互聯網金融背景下商業(yè)銀行IT的發(fā)展

1、互聯網金融背景下銀行IT的發(fā)展一、互聯網金融下的形勢變化：信息技術的發(fā)展是人類歷史中最重要的科技革命之一，它對人類社會產生了 深遠的影響。信息技術的發(fā)展在最近兩三年內繼續(xù)增速，主要表現在芯片計算能 力成倍增長，設備小型化，硬件價格持續(xù)降低。另外互聯網作為人類最重要的基 礎設施之一已趨于完善，而移動互聯網成為最具活躍度的連接系統(tǒng)。智能手機普 及化，已經成為使用頻率最高的智能設備。在此技術背景下，人類被前所未有的 緊密連接在一起，信息采集、傳遞、處理變得更加容易。在這個大的背景下，金融業(yè)增加一些新的參與者，主要表現在：第一：第三方支付體系崛起。以支付寶為代表的第三方支付，依托互聯網實 現了便捷的支

2、付功能，并積累了大量用戶交易數據。另外它創(chuàng)造的賬戶體系，從 本質上也具備了虛擬貨幣甚至貨幣的屬性。第二：電商崛起。阿里巴巴、京東為代表的電商巨頭崛起，促使消費者購買 習慣從線下向線上轉移。電商憑借商品交易平臺，不論B2C還是C2C模式都集 聚了自己的力量，企業(yè)、商家的銷售越來越多依賴線上的渠道。提供線上渠道的 平臺擁有了商品流、資金流以及物流信息數據一一而這些都是銀行沒有的。這些 本來與金融業(yè)不相干的事件，卻深刻改變了未來金融的走向。第三，在線信貸平臺的發(fā)展。以美國的lending club，國內的人人貸、陸金 所等為首的在線信貸平臺發(fā)展迅猛，主要作為撮合個人資金提供者與個人及小企 業(yè)資金需求

3、者之間的信息平臺。這些平臺在一定程度上解決了信息不對稱的問 題。第四，余額寶為首的在線貨幣基金的火爆。憑借購買資金門檻低，收益率高 等特點，在線貨幣基金迅速成為了一股不能被忽視的力量。二、傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)在新的形勢下，傳統(tǒng)銀行既面臨著信息技術發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，也面臨金融行 業(yè)自身發(fā)展的挑戰(zhàn)，主要包括下面幾點：第一，支付結算。傳統(tǒng)而已，個人客戶或者企業(yè)客戶支付主要經由銀行渠道。目前，第三方支 付依托互聯網，特別移動互聯網，使得支付變得成本低廉、隨時隨地。尤其是在 線支付領域，第三方支付如支付寶、微信支付等憑借良好的用戶體驗，及對用戶 生活場景的深度嵌入，已經成為最重要的支付方式之一。這導致客戶

4、尤其個人客 戶對銀行的依賴度降低。目前線下渠道，雖然通過銀行卡結算的還占主導，但可 以預見隨著移動互聯網的進一步普及，線下渠道通過移動支付會變得更加普遍， 從而迫使銀行在支付結算中的地位進一步削弱。支付業(yè)務是銀行最傳統(tǒng)的業(yè)務， 銀行其他業(yè)務均從支付業(yè)務衍生而來。支付結算業(yè)務是銀行獲得客戶信息，培養(yǎng) 客戶粘性，獲得資金來源的重要業(yè)務。所以這是商業(yè)銀行在互聯網金融背景下面 臨的最嚴峻的挑戰(zhàn)。第二，小微企業(yè)及個人小額信貸業(yè)務。傳統(tǒng)銀行在這兩塊業(yè)務方面存在主要兩個問題，第一是風險控制，第二是成 本控制。以電商平臺為依托的小貸公司，很可能比傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有更好的解決 方案。相比傳統(tǒng)銀行電商及第三方支付公

5、司擁有了更多的在線信息流，幫助他們 識別用戶信用。另外憑借巨大的用戶群，信用風險可以得到更好的分攤。而信貸 流程在線化，能最大減小人工成本。第三，金融產品銷售在線化普及。銀行的金融產品絕大部分都是虛擬產品，理論上幾乎都可以通過在線渠道銷 售。在線銷售模式的繁榮，必然會削弱銀行在網點上的優(yōu)勢。也會拉近國有大型 銀行與中小商業(yè)銀行間的差距。第四，金融脫媒發(fā)達國家金融發(fā)展的經驗表明，社會融資總是由間接融資向直接融資轉變。 隨著資本市場和債券市場的發(fā)展，大型企業(yè)融資必然逐漸由間接融資向直接融資 轉變，從而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務會進一步減少，也進一步壓縮銀行的利潤。第五、利率市場化隨著存款保證金制度的推

6、出及完善，利率市場化已經越來越近。這會進一步 壓縮商業(yè)銀行的利潤空間。實際上，目前銀行發(fā)行理財產品，就是變相利率市場 化的表現。第六，金融產品豐富帶動存款分流保險、貨幣基金、理財、貴金屬、股票等各類金融產品豐富后，個人客戶將 資金以存款形式留存在銀行的比例更小。這些產品銷售后，資金雖然還在銀行系 統(tǒng)內流通，但是總的效果是將個人存款轉變?yōu)榱藱C構類存款，銀行獲取這些存款 的成本會大大提咼。三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢與劣勢分析面對新的挑戰(zhàn)，我們有必要認真分析商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢與劣勢。銀行相對 于互聯網企業(yè)具有如下優(yōu)勢：第一，國家信用背書。金融業(yè)作為一個特殊的行業(yè)，尤其是銀行業(yè)，關系到 國家安全、穩(wěn)定。國

7、有大型商業(yè)銀行，不可避免的隱含著國家信用背書，更容易 得到客戶的青睞，尤其在以安全為第一要務的金融業(yè)。第二，特效經營權的準入機制嚴格。銀行業(yè)作為特殊的企業(yè)，開辦銀行專業(yè) 性要求高，準入門檻相對高，對于現有的銀行是個利好的制度安排。第三，龐大的客戶群體。因銀行與個人、企業(yè)息息相關，屬于最基礎的金融 需求,幾乎所有個人與企業(yè)都在銀行開立了賬戶，這樣龐大而滲透率高的客戶群， 是其他行業(yè)與公司不能比擬的。第四，系統(tǒng)安全性。銀行業(yè)以資金安全為己任，在安全領域積累了大量經驗。 銀行通過建立相對獨立的網絡，保證了資金安全性。這是顧客愿意將大額資金留 在銀行最重要因素。第五，風險管控能力。銀行是經營風險的企業(yè)

8、，在風險管控方面，擁有大量 制度安排，這是其他企業(yè)目前還不能超越的。第六，綜合金融服務能力。商業(yè)銀行金融產品線豐富，并且在產品設計方面 有較強的實力，能夠為客戶提供一站式的綜合金融服務。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的劣勢主要包括：第一、客戶需求反饋效率低下。由于縱向層級深，從決策層到客戶的鏈條過 長，很難能夠快速響應客戶。以農行為例子，總行到網點之間橫跨了省分行、市 分行、支行三個層級。上下溝通的信息傳遞存在很大問題。第二、監(jiān)管嚴格，自由空間小。相比其他企業(yè)，特別是互聯網企業(yè)，監(jiān)管部 門從維護金融穩(wěn)定，防止系統(tǒng)性風險，維護存款人與金融消費者權益三個維度， 對銀行進行了嚴格的監(jiān)管，既包括存款準備金、利率定價這樣

9、硬性的約束，也包 括金融安全方面的細致要求，更對銀行業(yè)依法從事的業(yè)務領域限制很多，最后對 銀行的差錯容忍度低。嚴格的監(jiān)管，客觀上限制了銀行的業(yè)務創(chuàng)新步伐。第三、激勵機制與創(chuàng)新意識較弱。相對于目前的互聯網企業(yè)，銀行業(yè)的薪酬 不具有競爭力，另外互聯網企業(yè)在員工激勵上，多數采用了股權激勵方式，更能 吸引優(yōu)秀的人才流向互聯網企業(yè)。另外互聯網企業(yè)相對員工年齡相對較輕，更加 富有創(chuàng)新意識。第四、銀行IT技術研發(fā)水平相對較落。主要表現在大型項目的開發(fā)協(xié)作管 理能力，新技術研究能力等。大型商業(yè)銀行雖然幾乎都成立了自己的研發(fā)隊伍， 但是大體是針對系統(tǒng)建設本身，幾乎沒有多少在技術上的創(chuàng)新，或者對前沿技術 的研究本

10、身。如阿里巴巴云計算能夠負載12306的購票負載，商業(yè)銀行的系統(tǒng)還 是做不到的。（另外阿里巴巴在2014年11月11日的交易峰值達到交易峰值達 到285萬筆/分鐘。）憑借巨大的技術優(yōu)勢，互聯網企業(yè)在在線服務方面遠遠領 先。第五，用戶體驗。銀行業(yè)的重點在安全性，不可避免有時以犧牲客戶方便性 為代價了。在用戶流程上，還存在許多需要去改進的地方。如在網點開戶，線上 網銀使用等方面都存在繁瑣之處。第六，風險控制依賴舊方法，對線上數據的使用不夠。目前使用的風險控制 方法，主要還是以資產抵押為中心，對線上渠道積累下來的經營數據，個人信譽 缺乏數據儲備，也缺乏適應這類風控的模型，依舊依賴人工逐戶篩查，對于個

11、人 與小微企業(yè)成本過大，并且存在風險在小樣本下的覆蓋度不夠的問題。四、商業(yè)銀行的轉型方向經過近5到10年的發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)一統(tǒng)天下的局面已被打破。新出現的 革新力量已不能被忽視。銀行只能與他們在競爭協(xié)作中共同創(chuàng)造市場、服務客戶。 銀行轉型的目標是從根本上來說是適應新技術、新經濟格局、新用戶需求、新的 競爭對手。更高要求的轉型目標是引領變革方向。具體轉型的方向主要有如下幾個方面:第一，鞏固支付結算業(yè)務。支付結算業(yè)務的重要性，決定了銀行不可能放棄 這項業(yè)務。首先要降低支付結算費用，如免去同行資金往來的手續(xù)費，讓資金更 多停留在行內循環(huán)。另外，將銀行的支付融入到用戶的生活場景中，實現更加輕 便的支付

12、。其次，打造支付平臺，讓用戶從平臺中實現購買。第四，整合線上線 下支付體驗，依托互聯網基礎設施，將線下的支付，從鋪設專用化設備如POS 機具，向通用設備手機等轉移，實現線下支付體系的更加便捷化。如發(fā)展手機客 戶端收款，手機POS機等。第二，以客戶體驗為中心。銀行本質上是服務，客戶服務的好壞，決定了銀 行的好壞。從原有的單向溝通，向互動溝通轉變，從以功能、產品為銷售重點， 向以維護好客戶轉變，從以銀行內部流程會建構業(yè)務的出發(fā)點，到以客戶需求為 業(yè)務設計出發(fā)點的轉變。第三，數據挖掘，精準營銷。銀行擁有大量客戶交易數據，如何準確的判斷 客戶需求，實現精準營銷是未來銀行要解決的重點問題。第四，與線上數

13、據分析公司合作，擴大客戶信用范圍。隨著人們越來越多事 項在線上實現，線上積累了巨大的個人信息，如何利用好這些信息，作為銀行信 貸的依據，對于銀行實現風險控制，具有重大的作用。類似于個人征信系統(tǒng)一般， 第三方公司可以實現個人線上數據信息的收集，提供個人信用的參考數據。第五，加大線上渠道建設。近十年最重要的變化是互聯網，互聯網成為了社會最重要的基礎設施平臺。 金融服務重度在線化，金融行業(yè)服務的本質與在線虛擬化服務吻合，隨著移動互 聯網的普及，個人與企業(yè)在線數據接入幾乎永不離線，這種情況下，客戶對于在 線渠道的適應度很高，線上渠道成為現在是，未來也是銀行最重要的渠道。特別 對于基礎金融服務而言。第六

14、，資產管理方向發(fā)展。銀行業(yè)在基礎金融服務方面面臨著巨大的挑戰(zhàn)， 但是高端金融服務，如資產管理方面，卻是需要扎實的金融經驗，這些業(yè)務更具 發(fā)展空間。五、銀行IT的轉型之路互聯網金融形勢下，商業(yè)銀行面臨著新的挑戰(zhàn)，需要進行新的方向戰(zhàn)略調整， 為適應這種調整銀行的IT也需要進行相應的轉型。主要包括如下幾個方面：第一，科技即產品，科技即服務。信息技術的發(fā)展帶來一個最重要變化就是， 銀行幾乎所有產品服務都固化在了信息系統(tǒng)中，所有銀行產品與服務對外的展現 就是信息系統(tǒng)。科技不可避免的越來越向前端傾斜，這要求科技更加熟悉產品與 服務。第二，“重”科技向“輕”科技轉型。銀行科技既包括基礎設施的建設，軟 件開發(fā)

15、，數據維護等，也包括系統(tǒng)構架、產品設計等。經過多年的發(fā)展，銀行業(yè) 的科技在基礎設施建設方面大體已完成。為了充分發(fā)揮科技的引領作用，科技要 將重點轉移到產品設計，流程再造等這些趨近業(yè)務，趨近客戶的事項。運維類工 作不應成為整個科技工作的重點，與創(chuàng)新之處。第三，一次完美向多次迭代轉變?；ヂ摼W金融時期下，產品上線的模式發(fā)生 了重大變化，從最初一步到位的完美主義，轉變?yōu)槊看我恍〔剑谟脩舴答佅拢?不斷迭代進步的產品設計理念。只有這樣才能滿足市場以及客戶的需求。第四，慢向快轉變。大型系統(tǒng)的研發(fā)往往需要大量的人力與工程組織。相對 而言內部管理系統(tǒng)，開發(fā)周期較長是可以忍受的，但是對于外部客戶服務系統(tǒng)， 時間

16、就成為了業(yè)務發(fā)展最重要的瓶頸。如何快速響應業(yè)務需求，成為在互聯網金 融背景下銀行科技必須要去解決的事項。第五，內部專用網絡向開放互聯網的轉移。傳統(tǒng)上，銀行許多渠道依托的是 銀行內部專有網絡，但是隨著互聯網的發(fā)展，尤其是移動互聯網極大了促進了用 戶便捷性。未來基于移動互聯網的服務將成為客戶最便利的服務渠道，這對銀行 的科技在安全性上提出了新的要求。第六，系統(tǒng)開發(fā)由注重功能向用戶體驗轉換。由于市場主體的多元化，競爭 激勵，客戶的選擇權增大。僅滿足功能的系統(tǒng)，已經不能滿足客戶的需求，而便 捷性、易用性，美觀等等都成為系統(tǒng)研發(fā)的重點。目前銀行還缺乏這類人才儲備。六，幾點建議。面對新形勢下，銀行科技的調整?？梢宰鋈缦聨讉€事情：第一，建立技術研究部。傳統(tǒng)思維上銀行的主業(yè)不是技術，只需要采用新技 術就能夠跟隨同業(yè)的發(fā)展。但是信息技術的發(fā)展已跨過僅為工具的時代，它自身 成為了一種新的業(yè)務模式，一股新的金融力量。另外目前銀行的競爭對手也已不 僅是銀行或者金融同業(yè)本身，它也面臨來至互聯網等高科技企業(yè)的挑戰(zhàn)。如果在 技術儲備上遠遠落后對手，很難在業(yè)務上取得主動權的。第二，成立獨立運營