關(guān)于中美銀行業(yè)有關(guān)信用卡的法律規(guī)范比較研究研究與分析

1、PAGE PAGE 6小心你的信用卡中美銀行業(yè)有關(guān)信用卡的法律規(guī)范比較研究小心你的信用卡關(guān)于中美銀行業(yè)有關(guān)信用卡的法律規(guī)范比較研究作者劉春 北京市方元律師事務(wù)所為迎接2008年奧運(yùn)會(huì)，北京市正在倡導(dǎo)銀行卡刷卡無障礙的活動(dòng)。各商業(yè)銀行開始了銀行卡業(yè)務(wù)的比拼，如果發(fā)卡數(shù)量大，每年不算ATM機(jī)節(jié)省的成本，僅年費(fèi)收入一項(xiàng)，銀行就可以有不少的進(jìn)帳。刷卡抽獎(jiǎng)活動(dòng)更刺激了消費(fèi)者使用銀行卡的熱情。銀行作為經(jīng)營(yíng)企業(yè)，追求利益和利潤(rùn)無可厚非。然而，作為法律專業(yè)人士，通過對(duì)國(guó)外銀行業(yè)的了解，我認(rèn)為，在中國(guó)刷卡無障礙，不僅有POS機(jī)不足的硬件障礙，更重要的是要填補(bǔ)不利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律空白，清除銀行卡的法律障礙。

2、比較美國(guó)和中國(guó)信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀和法律環(huán)境，有助于我們認(rèn)識(shí)并解決這個(gè)問題。一、美國(guó)銀行卡的發(fā)展和相關(guān)法律介紹在美國(guó)，信用卡（credit card）、借計(jì)卡(debit card)等銀行卡已經(jīng)取代個(gè)人支票而成為主要的個(gè)人支付手段。不論是大型超市還是街邊象seven-eleven這樣的小雜貨鋪，都有POS機(jī)，接受VISA 或MASTER等標(biāo)志的世界各國(guó)銀行發(fā)行的信用卡。到加油站站加油、學(xué)生交交給學(xué)校校的學(xué)費(fèi)費(fèi)、買書書等等，幾乎所所有的消消費(fèi)都可可以用卡卡來付帳帳。信用用卡在美美國(guó)之所所以如此此普及，不僅有有銀行在在硬件方方面大量量的投入入、持卡卡人享有有在一定定期限內(nèi)內(nèi)享受免免息的貸貸款優(yōu)惠惠，商

3、戶戶與銀行行的配合合等等經(jīng)經(jīng)濟(jì)因素素，而且且也有聯(lián)聯(lián)邦法律律對(duì)持卡卡人的保保護(hù)。法律規(guī)定定消費(fèi)者者對(duì)信用用卡丟失失后未經(jīng)經(jīng)授權(quán)的的消費(fèi)最最多只承承擔(dān)500美元的的責(zé)任；法律嚴(yán)嚴(yán)格限制制銀行收收取信用用卡年費(fèi)費(fèi)的比例例以及向向超過免免息期還還款的消消費(fèi)者征征收罰款款的比例例等等，各種法法律規(guī)定定充分保保護(hù)消費(fèi)費(fèi)者的利利益?？煽梢哉f，法律為為持卡消消費(fèi)提供供了充分分的保障障。1、信用卡卡的發(fā)卡卡人對(duì)信信用卡是是否經(jīng)授授權(quán)使用用負(fù)舉證證責(zé)任。美國(guó)國(guó)國(guó)會(huì)通過過的消消費(fèi)者信信用保護(hù)護(hù)法（Connsummer Creeditt Prroteectiion Actt）規(guī)定定，信用用卡的發(fā)發(fā)卡人對(duì)對(duì)信用卡卡是

4、否經(jīng)經(jīng)授權(quán)使使用負(fù)舉舉證責(zé)任任。發(fā)卡卡人應(yīng)該該采取措措施識(shí)別別信用卡卡的使用用人是經(jīng)經(jīng)過授權(quán)權(quán)的。如如果信用用卡的使使用未經(jīng)經(jīng)授權(quán)，發(fā)卡人人仍然有有義務(wù)證證明未經(jīng)經(jīng)授權(quán)使使用信用用卡的行行為必須須符合法法律規(guī)定定的其他他條件。2、消消費(fèi)者對(duì)對(duì)信用卡卡丟失后后未經(jīng)授授權(quán)的消消費(fèi)最多多承擔(dān)550美元元的責(zé)任任。誠(chéng)誠(chéng)信貸款款法（Truuth in Lenndinng AAct）規(guī)定消消費(fèi)者或或持卡人人對(duì)未經(jīng)經(jīng)授權(quán)的的消費(fèi)最最多承擔(dān)擔(dān)50美美元的責(zé)責(zé)任。119766年，第第一聯(lián)邦邦城市銀銀行訴莫莫拉克案案件（FFirsst NNatiionaal CCityy Baank v. Mulllarrkey

5、y）就是是一個(gè)著著名的判判例。原原告要求求被告支支付信用用卡上遲遲延支付付的本金金、利息息和案件件的律師師費(fèi)，但但被告辯辯稱有六六筆發(fā)生生在19973年年12月月16日日總額為為4988.633美元的的支出不不是被告告支出的的，并且且，被告告證明他他在19974年年1月223日向向發(fā)卡銀銀行報(bào)告告過信用用卡丟失失了。因因此，法法院根據(jù)據(jù)聯(lián)邦法法、州法法律和判判例，判判決被告告對(duì)這4498.63美美元未經(jīng)經(jīng)授權(quán)的的支出只只承擔(dān)550美元元的責(zé)任任。法律律做出這這種規(guī)定定的基礎(chǔ)礎(chǔ)是相信信絕大多多數(shù)的消消費(fèi)者或或持卡人人是誠(chéng)實(shí)實(shí)的，不不講信用用的持卡卡人只是是少數(shù)。法律同同時(shí)認(rèn)為為發(fā)卡銀銀行在發(fā)發(fā)行

6、信用用卡之前前就應(yīng)該該意識(shí)到到信用卡卡的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，銀行行有義務(wù)務(wù)在發(fā)卡卡之前對(duì)對(duì)消費(fèi)者者的信用用情況進(jìn)進(jìn)行調(diào)查查，信用用卡應(yīng)該該發(fā)給講講信用的的人。33、規(guī)定定信用卡卡的年費(fèi)費(fèi)、會(huì)員員費(fèi)、延延期付款款支付的的費(fèi)用等等屬于利利息，要要符合有有關(guān)利息息限制的的規(guī)定。早在118733年，美美國(guó)最高高法院就就通過布布朗訴海海特斯一一案（BBrowwn vv. HHiattts），對(duì)利利息下了了定義：“利息息是法律律允許的的或當(dāng)事事人約定定的一種種賠償，用于延延期還款款的賠償償或由于于拖延還還款造成成的損失失”。18977年美國(guó)國(guó)最高法法院又通通過霍尼尼威爾訴訴南方建建筑貸款款協(xié)會(huì)一一案（HHolllow

7、eell v.ssouttherrn BBuilldinng & Looan Asssn.），重申申了銀行行向借款款人收取取的任何何超過法法定利息息比率的的費(fèi)用，無論稱稱之為罰罰款、費(fèi)費(fèi)用、應(yīng)應(yīng)付款或或利息，事實(shí)上上都是利利息和高高利貸。19996年22月，美美國(guó)聯(lián)邦邦貨幣管管理局對(duì)對(duì)利息一一詞做了了明確規(guī)規(guī)定：利利息包括括因延期期付款給給付債權(quán)權(quán)人或未未來的債債權(quán)人的的任何賠賠償，包括括信用卡卡的年費(fèi)費(fèi)、會(huì)員員費(fèi)、延延期付款款支付的的費(fèi)用等等等。同同年，美美國(guó)最高高法院在在斯米利利訴花旗旗銀行案案件（SSmilley v.CCitiibannk(SSoutth DDakoota,N.AA.)

8、）中，認(rèn)認(rèn)為聯(lián)邦邦貨幣管管理局對(duì)對(duì)利息的的解釋是是合理的的。如果果銀行收收取的信信用卡年年費(fèi)或延延期還款款的罰金金超過法法律規(guī)定定的限額額，如果果銀行故故意而為為，則其其約定收收取的利利息將被被作為罰罰款被收收繳，并并且消費(fèi)費(fèi)者有權(quán)權(quán)拒絕支支付，已已經(jīng)支付付的將依依法獲得得約定利利息兩倍倍的賠償償。二、中國(guó)銀銀行卡規(guī)規(guī)范的現(xiàn)現(xiàn)狀目前前，調(diào)整整中國(guó)銀銀行卡業(yè)業(yè)務(wù)的主主要規(guī)范范性文件件是中國(guó)國(guó)人民銀銀行發(fā)布布的銀銀行卡業(yè)業(yè)務(wù)管理理辦法。根據(jù)據(jù)銀行行卡業(yè)務(wù)務(wù)管理辦辦法，銀行卡卡分為信信用卡和和借記卡卡兩大類類。其中，信信用卡按按是否向向發(fā)卡銀銀行交存存?zhèn)溆媒鸾鹩址譃闉橘J記卡卡、準(zhǔn)貸貸記卡兩兩類。貸貸

9、記卡是是指發(fā)卡卡銀行給給予持卡卡人一定定的信用用額度，持卡人人可在信信用額度度內(nèi)先消消費(fèi)、后后還款的的信用卡卡。準(zhǔn)貸記卡卡是指持持卡人須須先按發(fā)發(fā)卡銀行行要求交交存一定定金額的的備用金金，當(dāng)備備用金賬賬戶余額額不足支支付時(shí)，可在發(fā)發(fā)卡銀行行規(guī)定的的信用額額度內(nèi)透透支的信信用卡。借記卡卡按功能能不同分分為轉(zhuǎn)賬賬卡（含含儲(chǔ)蓄卡卡，下同同）、專專用卡、儲(chǔ)值卡卡。借記記卡不具具備透支支功能。實(shí)踐中中，各商商業(yè)銀行行發(fā)行的的可以透透支的信信用卡多多以持卡卡人預(yù)先先在銀行行開立一一定數(shù)額額的保證證金賬號(hào)號(hào)為條件件，銀行行之間競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)的主主要是保保證金、年費(fèi)以以及取現(xiàn)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)費(fèi)等等，因此說說，現(xiàn)在在中國(guó)沒沒有

10、完全全意義的的信用卡卡。中國(guó)國(guó)銀行卡卡的特點(diǎn)點(diǎn)之一是是：由持持卡人自自行承擔(dān)擔(dān)未經(jīng)授授權(quán)的支支出的責(zé)責(zé)任。現(xiàn)現(xiàn)有的各各商業(yè)銀銀行發(fā)行行的各種種銀行卡卡，將持持卡的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)完全全推給消消費(fèi)者。銀行行卡業(yè)務(wù)務(wù)管理辦辦法第第五十二二條第五五款規(guī)定定發(fā)卡銀銀行的“義務(wù)”是向持持卡人提提供掛失失服務(wù)，但是，就在這這個(gè)關(guān)于于發(fā)卡銀銀行的“義務(wù)”的條款款中，中中國(guó)人民民銀行授授予了發(fā)發(fā)卡銀行行可以在在章程或或協(xié)議中中自行與與持卡人人約定發(fā)發(fā)卡銀行行與持卡卡人之間間的掛失失責(zé)任的的承擔(dān)的的權(quán)利。這樣，作為金金融管理理部門的的中國(guó)人人民銀行行，讓渡渡了保護(hù)護(hù)消費(fèi)者者利益的的權(quán)力。因而，所所有的商商業(yè)銀行行都在各各

11、自發(fā)行行的銀行行卡章程程中規(guī)定定掛失的的風(fēng)險(xiǎn)由由持卡人人承擔(dān)。如中國(guó)國(guó)銀行長(zhǎng)城人人民幣信信用卡章章程規(guī)規(guī)定“長(zhǎng)長(zhǎng)城卡如如遇丟失失或被盜盜竊，持持卡人應(yīng)應(yīng)持本人人身份證證或其他他有效證證明，立立即到附附近的中中國(guó)銀行行分支行行辦理書書面掛失失手續(xù)，并按規(guī)規(guī)定交付付掛失手手續(xù)費(fèi)。掛失之之前及掛掛失次日日24小小時(shí)內(nèi)，所造成成的掛失失卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)損失仍仍由持卡卡人承擔(dān)擔(dān)?！敝袊?guó)工商商銀行牡丹國(guó)國(guó)際信用用卡章程程中規(guī)規(guī)定“凡凡書面掛掛失前及及發(fā)卡機(jī)機(jī)構(gòu)受理理書面掛掛失起至至次日224時(shí)（含）內(nèi)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失由由持卡人人承擔(dān)”。交通通銀行太平洋洋信用卡卡章程規(guī)定“在發(fā)卡卡機(jī)構(gòu)受受理掛失失前及受受理掛失失的次

12、日日24點(diǎn)點(diǎn)(含)以前,所發(fā)生生的各項(xiàng)項(xiàng)支出和和造成的的經(jīng)濟(jì)損損失均由由持卡人人承擔(dān)?！睊焓е暗慕?jīng)經(jīng)濟(jì)損失失由持卡卡人自行行承擔(dān)成成了中國(guó)國(guó)銀行業(yè)業(yè)的慣例例。中國(guó)國(guó)銀行卡卡的第二二個(gè)特點(diǎn)點(diǎn)是：中中國(guó)人民民銀行支支持銀行行向透支支的持卡卡人收取取高額利利息。銀行卡卡業(yè)務(wù)管管理辦法法規(guī)定定，“貸貸記卡透透支按月月記收復(fù)復(fù)利，準(zhǔn)準(zhǔn)貸記卡卡透支按按月計(jì)收收單利，透支利利率為日日利率萬(wàn)萬(wàn)分之五五，并根根據(jù)中國(guó)國(guó)人民銀銀行的此此項(xiàng)利率率調(diào)整而而調(diào)整?！?這這里透支支利息是是按照中中國(guó)人民民銀行規(guī)規(guī)定的金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)計(jì)收逾逾期貸款款利息的的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)計(jì)算，并并隨著中中國(guó)人民民銀行規(guī)規(guī)定的金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)計(jì)收逾逾期

13、貸款款利息的的標(biāo)準(zhǔn)的的調(diào)整而而調(diào)整。根據(jù)最最高人民民法院的的司法解解釋，信信用卡的的透支利利息含有有懲罰性性質(zhì)。中華人人民共和和國(guó)商業(yè)業(yè)銀行法法第四四十二條條規(guī)定“借款人人應(yīng)當(dāng)按按期歸還還貸款的的本金和和利息。 借款人人到期不不歸還信信用貸款款的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)按照照合同約約定承擔(dān)擔(dān)責(zé)任?！币虼舜?，信用用卡善意意透支行行為因應(yīng)應(yīng)分三個(gè)個(gè)階段：免息期期-計(jì)收收貸款利利息期-計(jì)收逾逾期貸款款利息期期。透支支行為的的性質(zhì)應(yīng)應(yīng)屬于持持卡人向向銀行借借款，因因此，透透支利率率應(yīng)按照照同期銀銀行個(gè)人人貸款的的利息計(jì)計(jì)算。銀銀行應(yīng)規(guī)規(guī)定透支支的還款款期限，超過規(guī)規(guī)定的透透支的還還款期限限仍不還還款，才才適用逾逾期貸

14、款款利息亦亦即罰息息。第三三個(gè)特點(diǎn)點(diǎn)是，中中國(guó)人民民銀行并并沒有對(duì)對(duì)銀行在在信用卡卡業(yè)務(wù)上上的各項(xiàng)項(xiàng)收費(fèi)都都制定統(tǒng)統(tǒng)一的收收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，而且且對(duì)很多多收費(fèi)沒沒有任何何限制。中國(guó)人人民銀行行規(guī)定發(fā)發(fā)卡銀行行向持卡卡人收取取統(tǒng)一標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)費(fèi)用包括括：滯納金金和超限限費(fèi)（發(fā)發(fā)卡銀行行對(duì)貸記記卡持卡卡人未償償還最低低還款額額和超信信用額度度用卡的的行為，應(yīng)當(dāng)分分別按最最低還款款額未還還部分、超過信信用額度度部分的的5%收收取滯納納金和超超限費(fèi)）、透支利利息、ATMM機(jī)跨行行取款的的費(fèi)用（持卡人人在其領(lǐng)領(lǐng)卡城市市之內(nèi)取取款，每每筆收費(fèi)費(fèi)不得超超過2元元人民幣幣；持卡卡人在其其領(lǐng)卡城城市以外外取款，每筆收收

15、費(fèi)不得得低于88元人民民幣。）中國(guó)人人民銀行行沒有作作出統(tǒng)一一收費(fèi)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)并沒沒有限制制性規(guī)定定的收費(fèi)費(fèi)項(xiàng)目有有：銀行卡卡的工本本費(fèi)、掛失費(fèi)費(fèi)、年費(fèi)、境外取取現(xiàn)費(fèi)等等等。如如一張信信用卡的的工本費(fèi)費(fèi)，有的的銀行是是3元，有的是是5元，有的是是50元元；信用用卡的年年費(fèi)，有有的是每每年1000元，有的是是2000元，有有的是3300元元，有的的規(guī)定按按年交，有的必必須一次次交兩年年的；境境外取現(xiàn)現(xiàn)費(fèi)，有有的銀行行每筆收收取現(xiàn)金金額的44%，有有的收11%，有有的銀行行不論金金額，每每筆交易易只收33美元。三、完完善有關(guān)關(guān)法律制制度的必必要性 1、加加強(qiáng)法律律的公平平性，保保護(hù)消費(fèi)費(fèi)者利益益過去，中

16、國(guó)銀銀行業(yè)是是國(guó)有企企業(yè)，銀銀行的利利益就是是國(guó)家的的利益，銀行的的損失就就是國(guó)有有資產(chǎn)的的損失。因此，政府在在制定法法律規(guī)范范時(shí)主要要考慮如如何保護(hù)護(hù)銀行的的利益。這正如如馬克思思主義法法學(xué)一針針見血指指出的那那樣，法法律是統(tǒng)統(tǒng)治階級(jí)級(jí)意志的的體現(xiàn)，是為了了保護(hù)有有利于統(tǒng)統(tǒng)治階級(jí)級(jí)的利益益。然而而，隨著著銀行業(yè)業(yè)的改革革開放，銀行業(yè)業(yè)投資主主體逐漸漸多元化化，民間間銀行、外國(guó)銀銀行不斷斷增多。按照WTTO的要要求，外外資銀行行最終將將享受國(guó)國(guó)民待遇遇。如果果銀行業(yè)業(yè)的法律律規(guī)范不不從保護(hù)護(hù)銀行業(yè)業(yè)的重心心轉(zhuǎn)向保保護(hù)社會(huì)會(huì)公共利利益、保保護(hù)消費(fèi)費(fèi)者的利利益，那那么，中中國(guó)的消消費(fèi)者將將處于最最

17、悲慘的的境地：受國(guó)有有資本、民間資資本和外外國(guó)資本本三座大大山的壓壓迫！22、提高高中國(guó)銀銀行業(yè)的的國(guó)際競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)力隨隨著中國(guó)國(guó)銀行業(yè)業(yè)逐步對(duì)對(duì)外開放放，中國(guó)國(guó)銀行業(yè)業(yè)與外國(guó)國(guó)銀行之之間的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)，不不僅局限限在中國(guó)國(guó)境內(nèi)，也不僅僅局限在在人民幣幣業(yè)務(wù)。隨著國(guó)國(guó)際交往往的增多多，越來來越多的的國(guó)人有有機(jī)會(huì)出出境，為為了避免免攜帶現(xiàn)現(xiàn)金的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和避避免外匯匯現(xiàn)金隨隨身攜帶帶的數(shù)額額限制，出國(guó)人人員辦理理國(guó)際信信用卡的的會(huì)越來來越多。但是，當(dāng)國(guó)人人走出國(guó)國(guó)門，了了解了世世界以后后，中國(guó)國(guó)人轉(zhuǎn)而而申辦外外國(guó)銀行行卡的也也會(huì)增多多。因?yàn)?，中中?guó)銀行行業(yè)如果果不改變變對(duì)消費(fèi)費(fèi)者不利利的規(guī)定定，那么么其在外外匯業(yè)務(wù)務(wù)方面的的競(jìng)爭(zhēng)力力肯定不不敵外國(guó)國(guó)銀行。如果中中國(guó)人都都知道美美國(guó)銀行行業(yè)的規(guī)規(guī)定如此此傾向于于保護(hù)消消費(fèi)者利利益，那那么申請(qǐng)請(qǐng)美國(guó)信信用卡的的中國(guó)人人肯定會(huì)會(huì)增多。并且隨隨著互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的普普及，不不出國(guó)門門也能辦辦理外國(guó)國(guó)的信用用卡，所所以準(zhǔn)備備出國(guó)的的中國(guó)人人，可以以在國(guó)內(nèi)內(nèi)申請(qǐng)外外國(guó)信用用卡，到到了國(guó)外外就取卡卡，免去去了申請(qǐng)請(qǐng)中國(guó)信信用卡的的麻煩。因此，中國(guó)銀