學生講義版保險基本原理

1、保險的p 保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險的p 保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，成損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人、傷殘、疾病或者達到合同約定的、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。商業(yè)保p 括人壽保險、意和身體為保險標的的保險保險、健康保險等保險：及其有關利益為保險標的的保p4n 最大誠信原n 最大誠信原n 保險利益原n 補償原p 代位追償原p 重復保險與分n 近因原5最大誠信原n 含保險最大誠信原n 含保險雙方當事人在簽訂和履行保險合同和隱瞞，遵守合同的約定與承諾法律對形式的懲罰此原則的行為將予以不同6最大誠信原則的體現(xiàn)n 投保方最大誠信

2、原則的體現(xiàn)n 投保方p 告知：投保人在訂立保險合同時，應將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂lp 保證：作為或以及就某特定事項的真實性向保險人所作的許諾。n n 7告知的法p 故意不履行如實告知義務，保險人對于合同解除告知的法p 故意不履行如實告知義務，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險n過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，但應當退還保險費?！颈ｋU公司的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事

3、故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。詳見不可抗辯條款】保證責任的法p 無論其故意還是過失，也無論n均解除合同，不予以承擔責任對于破壞保證事項，除人8最大誠信原則的體現(xiàn)n 保險方p 如實說明最大誠信原則的體現(xiàn)n 保險方p 如實說明義n訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。n對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。p 棄權反n保險人一旦放

4、棄其在合同中可以主張的權利,則日后不得再次主張這項權利。（保險法第十六條第六款：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。）9例在為自己投保壽險時，自己因肺結核反復n發(fā)作，經(jīng)常需要住院治療，保險人人未就此承保，并以正常人群例在為自己投保壽險時，自己因肺結核反復n發(fā)作，經(jīng)常需要住院治療，保險人人未就此承保，并以正常人群的繳費標準收取了保費，1因后）因肺結核身故時，保險人可以不能 C不能賠償，退還所繳保費賠償，但可以要求將少繳的保費繳清賠償，但可以減少賠付額D既不能認為合同無效，也不賠n：對于的狀況，保險公司在簽

5、訂合同時可以拒n?；蛘咛岣弑ＹM，但如果保險公司放棄了該項權利，則以后不能因為這個原因去提高。的保費或者賠保險利益原保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。保人身保險保險利益原保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。保人身保險所看護本人配偶、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)被保險人同意。n 人身保險：投保n 人身保險：投保人在投保時必須對保險人具有保險利益，否則合同無效。意味著保險單需要根據(jù)情況變化修改。保險：被保險人在保險事故發(fā)時，對保險標的應當具有保險利益。n2008年3老黃的兒子一家住在西安，上個月兒媳婦剛剛為老了一個胖孫子，老黃十分高興，打算一

6、份保險作為給小孫子的禮物，下面的保單中可供老黃進行選擇的是）2008年3老黃的兒子一家住在西安，上個月兒媳婦剛剛為老了一個胖孫子，老黃十分高興，打算一份保險作為給小孫子的禮物，下面的保單中可供老黃進行選擇的是）以小孫子為被保險人的 給付5萬年定期壽險保單，給付金額為20 萬元險保單， 以自己為被保險人，小孫子為受益人的20 萬元壽險保單，A、C、B、D、n2010年72006年10為其妻子投保了保額為30萬元的情不和而離婚，并分別組建了各自的家庭。2010年6外出遭遇交通事故不幸身亡，其家屬處理后事時得知前夫劉某仍然持有該保單，且未作任何變更。的父母、現(xiàn)任丈夫和前夫賠，則保險公司應均向保險公司

7、主張權利，提出索）2010年72006年10為其妻子投保了保額為30萬元的情不和而離婚，并分別組建了各自的家庭。2010年6外出遭遇交通事故不幸身亡，其家屬處理后事時得知前夫劉某仍然持有該保單，且未作任何變更。的父母、現(xiàn)任丈夫和前夫賠，則保險公司應均向保險公司主張權利，提出索）給付30萬元保險的現(xiàn)任丈夫給付30萬元保險金向向向的現(xiàn)任丈夫分別給付15萬元保險與D的父母和現(xiàn)任丈夫分別給付15萬元保險金nn 含義：p 保險的n 含義：p 保險的作用是補償損失，不應從賠款中不當p 要求風險責任與保費之間有合理的對價關系p 根據(jù)保費與風險責任（保額）的關系合理確n 適用：補償性p 如損失保險、醫(yī)療費用保

8、n 定值保p 投保時，雙方根據(jù)標的價值約定保險價值與保險金額； p 出險時，確定損失比例，在保額限度內(nèi)得到全部賠償。 p n 定值保p 投保時，雙方根據(jù)標的價值約定保險價值與保險金額； p 出險時，確定損失比例，在保額限度內(nèi)得到全部賠償。 p n 不定值 保險金額保險價值，足額投保，按實際損失n 額投保比例賠 額投p保險金/ 例n為一批貨物以定值保險的方式投保了貨物保險，投保時，貨物的實際價值、約定的保險價值和保險金額均為20萬元。貨物在途中出險，經(jīng)公估機構確認，該批貨物在出險當?shù)氐耐旰檬袌鰞r值為25萬元，貨物損失程度達60%，則保險公司的賠例n為一批貨物以定值保險的方式投保了貨物保險，投保時

9、，貨物的實際價值、約定的保險價值和保險金額均為20萬元。貨物在途中出險，經(jīng)公估機構確認，該批貨物在出險當?shù)氐耐旰檬袌鰞r值為25萬元，貨物損失程度達60%，則保險公司的賠款應為：定值保險，約定保險價值為20萬元，損失比例為60%，所以應賠款2060%=12萬元。為自己的房子向甲保險公司投保14萬元；出險時，房子實際損失8萬元，保險價值15萬元。保險公司的n款應為：不定值保險中的額投保甲公司應814157.47萬權利代位（代位追償權）：保險中，保險標的n于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。除被保險人的權利代位（代位追償權）：保險中，保險標的n于第三者

10、責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。除被保險人的家庭成員或者其組成故意造成的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成行使代位請求賠償?shù)臋嗬?。n物上代位：保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按照保險金額全數(shù)賠付的行為。例了10萬元的壽險，在保險期間，不幸被n一輛汽車撞死。按照有關法律規(guī)定，肇事應該賠償其家屬5萬元。事后該被保險人的丈夫持保單向保險公司索賠，保險公司對該）的處理方式應當是不賠，因為不屬于保險例了10萬元的壽險，在保險期間，不幸被n一輛汽車撞死。按照有關法律規(guī)定，肇事應該賠償其家屬5

11、萬元。事后該被保險人的丈夫持保單向保險公司索賠，保險公司對該）的處理方式應當是不賠，因為不屬于保險責任賠償10萬賠償5萬先賠償10萬元，然后再向肇事追償5萬元賠款派生。n壽險是給付性保險，不適用補償原則及其n定義：重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。比例分攤原則：重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。定義：重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額

12、總和超過保險價值的保險。比例分攤原則：重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。nn即：各保險人的賠款和= 損失（各自保額/ 保額總重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。n例為自有房屋在A、B兩家保險公司分別投保了保額為40萬元例為自有房屋在A、B兩家保險公司分別投保了保額為40萬元和60萬元的火災保險。保險期間內(nèi)房屋發(fā)生保險事故，損失50萬元，出險時房屋價值80萬元。請計算A、B保險公司各自賠償額。n：的行了n根據(jù)比例分攤A公司賠償B公司賠償=20萬30萬

13、近因原近因：指引起一系列事件發(fā)生并導致一定出現(xiàn)的能動n的、起決定作用的；這一作用的過程中沒有來自新的、獨立的能動力量的介入。n 含義：保險法上的近因原則的含義為“保險人對于承保范圍責任，而對于承保范圍以外的原近因原近因：指引起一系列事件發(fā)生并導致一定出現(xiàn)的能動n的、起決定作用的；這一作用的過程中沒有來自新的、獨立的能動力量的介入。n 含義：保險法上的近因原則的含義為“保險人對于承保范圍責任，而對于承保范圍以外的原因造成的損失，不負賠償責任。”示例：投保有人身意外險，發(fā)生交通事故并使下肢傷殘，但在康復過程中，突發(fā)心臟病，導致。下肢傷殘的近因是交通事故，交通事故屬于意外險的保險責任，所以保險人對被

14、保險人的下肢傷殘承擔賠償責任。心臟病突發(fā)作為獨立的新介入的原因，是的近因。人身意外保險人保險中，疾病是除外責任，所以保險人對被不承擔賠償責任。n 導致保險事故發(fā)生的n 導致保險事故發(fā)生的根本原因必須是近p 同時發(fā)生的多種原因或多種原因的作用混雜在一起，且這些原因中，既有被保風險又有除外風險或未保風險，保險人責任視可分性而定。p 連續(xù)發(fā)生多種原各原因均為被保風險保險公司給予賠償；nn 含除外或未保風險p 前因是被保風險，后因是除外或未保風險，后p 前因是除外或未保風險，后因是被保風險，后例1996年2月，福建某果品公司向哈爾濱某商場銷售柑橘50噸，果品公n司租用2個火車皮托例1996年2月，福建

15、某果品公司向哈爾濱某商場銷售柑橘50噸，果品公n司租用2個火車皮托運并向某保險公司投保了鐵路貨物綜合險（保險責任含）。火車在約定期間到站，卸貨時發(fā)現(xiàn)其中一個車門開啟約1米，并有撬痕，查點后發(fā)現(xiàn)該車皮內(nèi)共丟失柑橘70簍，另有220簍柑橘凍傷變質(zhì)。果品公司遂以損失為由向保險公司索賠290簍柑橘的損失。保險公司以凍傷非保險責任及并不必然導致凍傷為由，對賠付在上例中220簍凍傷柑橘損失。如果雙方爭執(zhí)不下，導致，的中應為：（）是所有損失的近因，責令保險人賠償50噸柑橘價款是所有損失的近因，責令保險人賠償所有290筐柑橘價款判定判C.判定凍傷是220筐柑橘損失的近因，責令保險公司賠付220的價D.判定凍傷

16、是全部290筐柑橘損失的近因，責令保險公司賠償所有 例1996年2月，福建某果品公司向哈爾濱某商場銷售柑橘50噸，果品公n司租用2個火車皮托例1996年2月，福建某果品公司向哈爾濱某商場銷售柑橘50噸，果品公n司租用2個火車皮托運并向某保險公司投保了鐵路貨物綜合險（保險責任含）?；疖囋诩s定期間到站，卸貨時發(fā)現(xiàn)其中一個車門開啟約1米，并有撬痕，查點后發(fā)現(xiàn)該車皮內(nèi)共丟失柑橘70簍，另有220簍柑橘凍傷變質(zhì)。果品公司遂以損失為由向保險公司索賠290簍柑橘的損失。保險公司以凍傷非保險責任及并不必然導致凍傷為由，對賠付在上例中220簍凍傷柑橘損失。如果雙方爭執(zhí)不下，導致，的中應為：（）是所有損失的近因，

17、責令保險人賠償50噸柑橘價款是所有損失的近因，責令保險人賠償所有290筐柑橘價款判定判C.判定凍傷是220筐柑橘損失的近因，責令保險公司賠付220的價D.判定凍傷是全部290筐柑橘損失的近因，責令保險公司賠償所有 眾多獨立同分布的同質(zhì)風保費經(jīng)濟可眾多獨立同分布的同質(zhì)風保費經(jīng)濟可損失是非故意性的；損失的時間、金額和原因可以在有效的時間和成本之內(nèi)確定；損失可以在有限的時間和空間內(nèi)分攤。大數(shù)法則與精算的應用核理賠：保險公司處理被保險人索賠申請的過程。再保險：保險公司向其他公投（再）保險，即保險公司的風險保險合保險合同的法律特征保險合同的當事人、關系人保險合同的基本條款和存在形式保險合同的效力及其變化

18、有有效合同的4個要件完整的意思表達過對價 權利義當事人具有行為能力合保險合同的“要約與承諾”過程必須體現(xiàn)最大誠信原則，否則合同最終可能會被認定無效。保險合同的法律特征：射幸合同：一方提供對價，換取有條件允諾附和合同：一方擬好條款，另一方只能接受和壽非壽壽非壽受保單內(nèi)的現(xiàn)金價值、分紅等利益可以申領保險金當事投保保險人關系被保險受益人權義要保險人（當事人承擔保險責任（賠及時簽權義要保險人（當事人承擔保險責任（賠及時簽發(fā)保險單證；條款說明被保險人是或人身受保險合同保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照受益人與被保險人在同一事件中 ，且不能確定 先后順序的，推定

19、受益人死投保人（當事人質(zhì)合同變更（地址受益如實告知； 繳納保險費；增加通知； 協(xié)助追償；（關系人保險金請求權受益人（關系人權（順位、比例、均分2010年72009年10月，為其丈夫了壽險，指定兒作為身故保險金受益人。后在送女兒上學途中意外遭遇，及女兒均在事故中身故，但不能確定的）后順序，則該合同的身故保險金應如何處應推定先身故，女兒后身故，保險金作為女兒的遺2010年72009年10月，為其丈夫了壽險，指定兒作為身故保險金受益人。后在送女兒上學途中意外遭遇，及女兒均在事故中身故，但不能確定的）后順序，則該合同的身故保險金應如何處應推定先身故，女兒后身故，保險金作為女兒的遺產(chǎn)由其繼承人繼承應推定

20、先身故，女兒后身故，保險金作為的產(chǎn)由其繼承人繼承應推定女兒先身故，后身故，保險金作為的產(chǎn)由其繼承人繼承應推定女兒先身故，后身故，保險金作為女兒的遺產(chǎn)由其繼承人繼承n保險合同基本條款保險標的、保險期限和保險責任開始時間保險金額保險責任和責保險合同基本條款保險標的、保險期限和保險責任開始時間保險金額保險責任和責保險費及支付辦法除保險金賠償或給付辦法保險合同存在形式由保險人簽署承諾的投保單暫保單（臨時憑證）、保險單（正式的、完整的合同文件）保（協(xié)議保險合同的表現(xiàn)形式保險憑證（正式的、但不一定完整，與保險單效力相同p批單（保險合同當事人就保險單內(nèi)容進行修改和變更的證明文件）成保險法第十三條成保險法第十三條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險