理 財(cái) 規(guī) 劃 師 專 業(yè) 能 力第一章風(fēng)險(xiǎn)管理2課件

1、理 財(cái) 規(guī) 劃 師專 業(yè) 能 力主講老師:呂秀萍風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃分析需求制定方案調(diào)整方案保險(xiǎn)規(guī)劃之：分析客戶的保險(xiǎn)需求需掌握的基礎(chǔ)知識(shí)：一、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的定義風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)主體識(shí)別、度量和分析處理目的以最小成本取得最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益行為（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的需要1、安全需要2、經(jīng)濟(jì)需要:補(bǔ)償損失成本，化解不確定性，提高資源利用效率3、執(zhí)法需要：政府要求雇主執(zhí)行保證最低安全措施的標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)際的部分：物質(zhì)補(bǔ)償（出險(xiǎn)后）虛擬的部分：心理安全等精神補(bǔ)償（未出險(xiǎn)）保險(xiǎn)規(guī)劃之：分析客戶的保險(xiǎn)需求（三）風(fēng)險(xiǎn)管理的一般程序與方法1、風(fēng)險(xiǎn)管理與經(jīng)營(yíng)管理的區(qū)別與聯(lián)系（P2）2、風(fēng)險(xiǎn)管理的成本：風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。包括

2、三部分： -風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本 -風(fēng)險(xiǎn)損失的無(wú)形成本或機(jī)會(huì)成本 -處理風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用。 風(fēng)險(xiǎn)損失可分為直接損失與間接損失；有形損失、收入損失、費(fèi)用損失、責(zé)任損失等。這些損失是一種非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。保險(xiǎn)規(guī)劃之：分析客戶的保險(xiǎn)需求3）風(fēng)險(xiǎn)衡量：衡量潛在損失的規(guī)模和損失發(fā)生的可能性。采取的方法有損失概率：實(shí)際發(fā)生損失或預(yù)期發(fā)生損失的數(shù)量/所有可能發(fā)生的數(shù)量損失程度：標(biāo)的物發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)的平均損失程度。損失變異性：即損失的波動(dòng)程度，通常通過(guò)損失變量的方差或標(biāo)準(zhǔn)差來(lái)度量。 VarX=E（X-EX）2根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的類型，一般而言，風(fēng)險(xiǎn)衡量一般又包括：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的衡量：實(shí)際價(jià)值、沖至成本、

3、相關(guān)費(fèi)用。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的衡量：事故嚴(yán)重程度和法院判決的賠償金額。人身風(fēng)險(xiǎn)的衡量風(fēng)險(xiǎn)管理的一般程序房主1房主2房主3房主4房主5個(gè)體損失X600090001000050002000平均損失EX64006400640064006400保險(xiǎn)規(guī)劃之：分析客戶的保險(xiǎn)需求專題:人身風(fēng)險(xiǎn)衡量的計(jì)算方法一、生命價(jià)值法：生命價(jià)值是一個(gè)人預(yù)期凈收入（維持自身消費(fèi)以外的余額）的資本化價(jià)值（或現(xiàn)值）。人力資本和生命價(jià)值的觀念是人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和哲學(xué)基礎(chǔ)。 （一） 衡量生命價(jià)值的基本步驟是：確定個(gè)人的工作或服務(wù)年限；估計(jì)未來(lái)工作期間的年收入；從預(yù)期年收入中扣除稅收、保險(xiǎn)費(fèi)及自我消費(fèi)，得到凈收入；選擇適當(dāng)?shù)馁N現(xiàn)率計(jì)算預(yù)期收

4、入現(xiàn)值，得到個(gè)人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。 風(fēng)險(xiǎn)管理的一般程序保險(xiǎn)規(guī)劃之：分析客戶的保險(xiǎn)需求（二）生命價(jià)值的計(jì)算求增長(zhǎng)年金的現(xiàn)值增長(zhǎng)年金：在特定時(shí)期內(nèi)以固定比率增長(zhǎng)的一項(xiàng)現(xiàn)金流量。公式中：A：現(xiàn)在的現(xiàn)金流量，g：年金期望增長(zhǎng)率； r：貼現(xiàn)率A（1+g）123n-案例：P3風(fēng)險(xiǎn)管理的一般程序保險(xiǎn)規(guī)劃之：分析客戶的保險(xiǎn)需求（二 ）需求法P4（三）資本保留法P4風(fēng)險(xiǎn)管理的一般程序保險(xiǎn)規(guī)劃之：分析客戶的保險(xiǎn)需求4）風(fēng)險(xiǎn)處理計(jì)劃（風(fēng)險(xiǎn)控制方法）風(fēng)險(xiǎn)回避：避免引起風(fēng)險(xiǎn)的行為和條件，使損失發(fā)生的可能性變?yōu)榱?。?yōu)點(diǎn)：最徹底，最簡(jiǎn)單，但會(huì)使人過(guò)于消極和不思進(jìn)取。損失控制：損失融資 損失預(yù)防：測(cè)重于降低損失發(fā)生的可能性或損失概

5、率。損失抑制：側(cè)重于減少損失發(fā)生后的嚴(yán)重程度，即損失幅度。（普遍而實(shí)用，成本低）風(fēng)險(xiǎn)自留：自已承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或自保：部分自留與全部自留風(fēng)險(xiǎn)分散或轉(zhuǎn)移：保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)管理的一般程序5）風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估（P5）保險(xiǎn)規(guī)劃之：分析客戶的保險(xiǎn)需求 工作程序：一、壽險(xiǎn)及壽險(xiǎn)需求的分析(一)壽險(xiǎn):是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的、以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。它的運(yùn)作方法是：投保人通過(guò)支付保費(fèi)的方式將人身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。根據(jù)保單，保險(xiǎn)公司承諾當(dāng)保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)按照約定的金額支付給保險(xiǎn)金給保單受益人。壽險(xiǎn)需求是指在一定時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)者在各種可能的價(jià)格下愿意并且能夠購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的數(shù)量 。 是否需要投保取

6、決于當(dāng)事人的死亡是否會(huì)給配偶、子女、父母、或任何希望得到保護(hù)的人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)困難。個(gè)人的生命周期階段以及生活的家庭類型是壽險(xiǎn)需求的主要決定因素。壽險(xiǎn)需求確定的環(huán)境：人口環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政治環(huán)境、文化環(huán)境。保險(xiǎn)規(guī)劃之：分析客戶的保險(xiǎn)需求（二）壽險(xiǎn)需求分析的程序 第一步：收集信息。個(gè)人資產(chǎn)和負(fù)債、收入和支出的確 認(rèn)與評(píng)估第二步：確定個(gè)人的壽險(xiǎn)目標(biāo) 壽險(xiǎn)的目的是保障死亡后的財(cái)務(wù)狀況。 在決定購(gòu)壽險(xiǎn)時(shí)，你必須決定你和你的被贍養(yǎng)人希望從人壽保險(xiǎn)達(dá)到什么目的。死亡時(shí)償還家庭抵押貸款或其他債務(wù)；當(dāng)子女達(dá)到一定年齡時(shí)一次性提供一大筆錢；為子女提供教育經(jīng)費(fèi)或收入；個(gè)人養(yǎng)老；建立配偶生活和退休金儲(chǔ)蓄積累；為活著的家庭

7、成員提供定期收入；建立遺產(chǎn)計(jì)劃，規(guī)避遺產(chǎn)稅或死亡稅。保險(xiǎn)規(guī)劃之：分析客戶的保險(xiǎn)需求“丁克”法(雙收入、無(wú)子女)：A需要做的是保證一旦自已去世后，配偶不需要承擔(dān)過(guò)大的債務(wù)負(fù)擔(dān)。 舉例說(shuō)明： 數(shù)據(jù) 喪葬費(fèi) 5000 抵押貸款的1/2 60000汽車貸款的1/2 7000信用卡貸款的1/2 1500個(gè)人債務(wù)的1/2 1500其他債務(wù) 1000總保險(xiǎn)需求 76000 注：該方法假設(shè)A去世后配偶能繼續(xù)工作，若配偶健康 狀況不佳、或職業(yè)不穩(wěn)，應(yīng)考慮增加保險(xiǎn)。保險(xiǎn)規(guī)劃之：分析客戶的保險(xiǎn)需求“家庭需求”法人們的未來(lái)需求 家庭資源的不足額設(shè)定的現(xiàn)金和凈收入的需求家庭可以利用的資源現(xiàn)金與收入的需求測(cè)算1、遺屬必要

8、生活費(fèi)=遺子必要生活費(fèi)+在世配偶必要生活費(fèi)+贍養(yǎng)老人生活費(fèi)遺子必要生活費(fèi) = 子女目前月生活費(fèi)12 （22-子女現(xiàn)在的年齡）在世配偶必要生活費(fèi) = 夫妻月生活費(fèi)0.5 12 在世配偶退休前年限贍養(yǎng)老人生活費(fèi) = 目前贍養(yǎng)老人月生活費(fèi) 12 老人的平均余生 遺屬必要生活備用金 =遺屬必要生活費(fèi)-社保金額-企業(yè)撫恤金-家庭其他收入 現(xiàn)金類:目的在于付清債務(wù)、建立教育基金與退休基金等收入類：確保未來(lái)?yè)碛谐掷m(xù)的預(yù)期收入（設(shè)定利率、通貨膨脹率等）保險(xiǎn)規(guī)劃之：分析客戶的保險(xiǎn)需求2、退休生活備用金 配偶必要退休生活費(fèi) = 配偶退休前月生活費(fèi)12 配偶退休后的平均余生 配偶必要退休生活備用金 = 配偶必要退休

9、生活費(fèi)社保養(yǎng)老金家庭其他收入3、應(yīng)急備用金（3-6個(gè)月生活費(fèi)） 。4、投資型壽險(xiǎn)需求的測(cè)算：投資型壽險(xiǎn)年繳費(fèi)能力=（100-目前年齡）% 每月可自由支配資金12（四）壽險(xiǎn)需求分析舉例：P15-16保險(xiǎn)規(guī)劃之：分析客戶的保險(xiǎn)需求二、健康險(xiǎn)及其需求（一）健康險(xiǎn)：以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)期限內(nèi)因疾病、生育或意外事故導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用和收入損失時(shí)，保險(xiǎn)公司予以補(bǔ)償或提供醫(yī)療服務(wù)的人身保險(xiǎn)。目前我國(guó)這類險(xiǎn)種有疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、收入保障險(xiǎn)。 （二）特點(diǎn)： 1、補(bǔ)償性。保險(xiǎn)給付不是對(duì)被保險(xiǎn)人的生命和身體傷害進(jìn)行補(bǔ)償，而是對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用及其他費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。 2、代位追償:如果事故應(yīng)由第三方承

10、擔(dān)責(zé)任,而保險(xiǎn)公司已經(jīng)賠償被保險(xiǎn)人,則保險(xiǎn)公司享有代位追償權(quán) 3、賠付復(fù)雜:保險(xiǎn)事故的數(shù)量和損失程度難以估計(jì).保險(xiǎn)規(guī)劃之：分析客戶的保險(xiǎn)需求（三）險(xiǎn)種1、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)：為特定的醫(yī)療費(fèi)用提供保障，具體包括醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、各項(xiàng)檢查費(fèi)、信院費(fèi)及醫(yī)院雜費(fèi)等。可細(xì)分為：住院費(fèi)用保險(xiǎn)、外科手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)、護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)、其他醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等。2、疾病保險(xiǎn)：是以疾病為給付條件的人身保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人患合同約定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司按投保金額給付保險(xiǎn)金，而不考慮被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出，屬于給付性保險(xiǎn)合同。重大疾病保險(xiǎn)、一般疾病保險(xiǎn)。3、殘疾收入保險(xiǎn)：是對(duì)被保險(xiǎn)人因意外傷害或疾病發(fā)生殘疾、失去部分或全部工

11、作能力而不能獲得正常收入或收入水平明顯下降所造成的損失提供保障，它不承擔(dān)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，屬于給付型險(xiǎn)種。保險(xiǎn)規(guī)劃之：分析客戶的保險(xiǎn)需求（四）健康保險(xiǎn)計(jì)劃的重要性： 1、高昂醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生具有偶然性，但一旦發(fā)生往往超出個(gè)人或家庭的承受力，需要由商業(yè)保險(xiǎn)或社會(huì)保險(xiǎn)承擔(dān)。 2、享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)職工需要商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，以解決基本醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷以外的醫(yī)療費(fèi)。 3、自由職業(yè)者和廣大農(nóng)民由于不享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)，投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)就顯得尤為必要。發(fā)生重大疾病需要大額醫(yī)療費(fèi)開(kāi)支時(shí)，由保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)的高額費(fèi)用，可以解除人個(gè)或家庭的后顧之憂。保險(xiǎn)規(guī)劃之：分析客戶的保險(xiǎn)需求四、責(zé)任險(xiǎn)

12、及需求責(zé)任險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。是替被保險(xiǎn)人承擔(dān)對(duì)第三者依法應(yīng)付的損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。以往多以附加險(xiǎn)的形式出售。個(gè)險(xiǎn)中的責(zé)任險(xiǎn)主要集中于 車輛責(zé)任險(xiǎn) 個(gè)人綜合責(zé)任險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)注意：個(gè)人綜合責(zé)任險(xiǎn)不包括的風(fēng)險(xiǎn)P30保險(xiǎn)規(guī)劃之：分析客戶的保險(xiǎn)需求綜合保險(xiǎn)方案非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案人壽保險(xiǎn)信托保險(xiǎn)法律法規(guī)保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定方案4、不喪失價(jià)值條款。主要針對(duì)現(xiàn)金價(jià)值保單5、復(fù)效條款：要點(diǎn)：最重要的兩個(gè)條件是提供可保證明與繳納過(guò)期保費(fèi)。6、年齡或性別誤告條款：保額或保費(fèi)校正方法。7、續(xù)保條款；續(xù)保權(quán)帶有成本，保費(fèi)較高。（二）保護(hù)保險(xiǎn)公司的條款1、自殺條

13、款。2年2、延遲條款。3、除外和風(fēng)險(xiǎn)限制條款。延遲支付現(xiàn)金價(jià)值或發(fā)放保單貸款。最長(zhǎng)期限為申請(qǐng)之后的6個(gè)月。死亡保險(xiǎn)金的給付不適用該條款。重點(diǎn)：壽險(xiǎn)保單中的除外責(zé)任：航空與戰(zhàn)爭(zhēng) 健康險(xiǎn)保單中的既存癥狀條款、觀察期條款等保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案（三）為投保人提供靈活性的條款1、受益人條款。 劉先生為太太投保了一份終身壽險(xiǎn)，受益人是他們的兒子劉小強(qiáng)，由于交通意外。太太與兒子同時(shí)死亡，不能證明誰(shuí)先死亡，則( )。 (A)保險(xiǎn)合同失效 (B)保險(xiǎn)金是劉太太的遺產(chǎn) (C)保險(xiǎn)金直接給付劉先生 (D)保險(xiǎn)金是劉小強(qiáng)的遺產(chǎn) 李女士擁有一張以自己為被保險(xiǎn)人的保單，其愛(ài)人為第1順位受益人，兩個(gè)孩子為次順位受益

14、人，當(dāng)溫女士身故時(shí)，所有指定受益人都已在此前身故。則（ ） A、保險(xiǎn)金是李女士的遺產(chǎn)，B、保險(xiǎn)合同失效 C、保險(xiǎn)金做為其愛(ài)人的遺產(chǎn)。保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案2、（壽險(xiǎn)死亡）保險(xiǎn)金給付選擇大多數(shù)死亡保險(xiǎn)金都是以現(xiàn)金一次給付；利息選擇權(quán)。保險(xiǎn)金留在公司，受益人取息；定期給付選擇。在確定時(shí)期內(nèi)以年金形式給付，可為受益人定期提供確定的收入。定額給付。固定的是金額而非期限。終身給付。（受益人可選擇）3、轉(zhuǎn)讓條款。保單類型，轉(zhuǎn)讓種類4、計(jì)劃變更條款。（了解）5、不喪失價(jià)值選擇條款。 （了解）6、保單貸款條款。（了解）7、關(guān)于盈余分配的條款。（多選）保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案工作程序一、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方

15、案（一）分析定期壽險(xiǎn)保單、定期壽險(xiǎn)的性質(zhì)含義及特點(diǎn)：可續(xù)保性。期滿續(xù)保，無(wú)需可保證明；保費(fèi)期內(nèi)固定，續(xù)保增加，但保額常不變?？赊D(zhuǎn)換性：定期保單轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金價(jià)值保單。重新加入性。(了解)、定期人壽保險(xiǎn)的類型。水平保額保單。在保險(xiǎn)期內(nèi)保險(xiǎn)給付數(shù)量不變，保費(fèi)或增長(zhǎng)或不變。非水平保額保單。遞增和遞減兩種。保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案適用人群： 1、對(duì)于低收入而死亡風(fēng)險(xiǎn)保障需求高的人，可選擇定期壽險(xiǎn)，以保 證遭受損失時(shí)有足夠的財(cái)務(wù)保障?？梢詽M足各種暫時(shí)性收入保障。 2、 保額遞增定期壽險(xiǎn)：適用青年夫婦。事業(yè)剛起步，收入暫有限，月交。 3、保額遞減定期壽險(xiǎn)：適用償還債務(wù)（分期付款，貸款）（二）定期生存保險(xiǎn)。

16、儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。滿足不同時(shí)間的資金需求。通常也 有死亡保障。教育金、婚嫁金鴻福等（三）生死兩全保險(xiǎn)。性質(zhì)：數(shù)理角度：兩個(gè)承諾。具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。經(jīng)濟(jì)角度：遞減的定期壽險(xiǎn)+遞增的保單儲(chǔ)蓄=保額運(yùn)用：有效的儲(chǔ)蓄工具，外加死亡保障保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案（二）分析終身壽險(xiǎn)保單。1、終身壽險(xiǎn)的性質(zhì)：無(wú)論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)公司都將支付死亡保險(xiǎn)金。可以看作是100歲到期的生死兩全保險(xiǎn)，相當(dāng)于100歲到期的終身壽險(xiǎn)。要點(diǎn)：終身壽險(xiǎn)有分紅與非分紅型兩種，多數(shù)屬于分紅型，這種類型的死亡給付額隨著紅利不斷增加；而非分紅型的保單的保額常常是不變的。所有終身壽險(xiǎn)保單都有現(xiàn)金價(jià)值，最終所積累的現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)等于保額。保單所

17、有人任何時(shí)候退?；蚪獬贤?，都可獲得現(xiàn)金價(jià)值。同時(shí)不退保也可以獲得紅利，用于購(gòu)買增額繳清壽險(xiǎn)、獲得不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的貸款、或累積生息等。保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案2、終身壽險(xiǎn)的種類普通壽險(xiǎn)終身要繳納保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。提供的是永久性保障，死亡成本分?jǐn)傆谡麄€(gè)保險(xiǎn)期，保費(fèi)相對(duì)較低?，F(xiàn)金價(jià)值穩(wěn)定增長(zhǎng)，由于較高的展業(yè)成本，保單初期的現(xiàn)金價(jià)值很低，它適用于保險(xiǎn)需求期限長(zhǎng)（一般在15年以上）的消費(fèi)者，或希望以購(gòu)買人壽保險(xiǎn)方式進(jìn)行儲(chǔ)蓄的消費(fèi)者，這樣才能以每期較低的保費(fèi)積累較多的現(xiàn)金價(jià)值。期限短則顯浪費(fèi)。限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)期內(nèi)繳費(fèi)，保單終身全額有效；與普通壽險(xiǎn)相比，繳費(fèi)期短，每期繳費(fèi)相對(duì)較多，故此險(xiǎn)不適用收入

18、較少而保險(xiǎn)需求高的當(dāng)事人。 判斷：P43-3保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案當(dāng)期假定終身壽險(xiǎn)(略)變額壽險(xiǎn):一種終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值.保單價(jià)值與投資績(jī)效相聯(lián),其死亡給付和現(xiàn)金價(jià)值因投資業(yè)績(jī)而處于變化之中.投資選擇與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān).保費(fèi)扣除保單費(fèi)用和死亡費(fèi)用,余額轉(zhuǎn)作投資,其收益決定了每一時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)金價(jià)值,由此使保單所有人承擔(dān)了投資風(fēng)險(xiǎn).多生命壽險(xiǎn)(略)保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單.靈活性:保費(fèi)可靈活支付,死亡給付也可進(jìn)行調(diào)整;透明性:保險(xiǎn)公司向投資者分別列示死亡保障費(fèi)率、應(yīng)計(jì)利率和管理費(fèi)用，保單所有人賬戶中收入項(xiàng)與支出項(xiàng)對(duì)于保單收益的影響清晰可見(jiàn)。保費(fèi)支付的靈活性源于保單的現(xiàn)金價(jià)值，保費(fèi)與保額變動(dòng)

19、的對(duì)應(yīng)性體現(xiàn)責(zé)權(quán)兩方面的互動(dòng)性。使消費(fèi)者用一份保單來(lái)滿足不同時(shí)期的不同需要成為可能。變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)。（47）保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案二、制定健康保險(xiǎn)規(guī)劃方案購(gòu)買健康險(xiǎn)應(yīng)遵循的原則（一）原則（略） 判斷題： 終生保障型的保險(xiǎn)比需要保障型的保費(fèi)高，賠償金額小于需要保障型。 重點(diǎn)：補(bǔ)償型與給付型的區(qū)別。49（二）投保醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)注意的問(wèn)題（略）保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任期限。90或180天意外給付條件：死亡或殘疾附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)主要考慮被保險(xiǎn)人生活環(huán)境、工作環(huán)境及其變化，性格特點(diǎn)，嗜好等。三、制定意外傷害保險(xiǎn)規(guī)劃方案 四、制定家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃方案53 根據(jù)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行規(guī)劃 家庭財(cái)

20、產(chǎn)綜合險(xiǎn)以及各種必須的附加險(xiǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案購(gòu)買保險(xiǎn)的原則、步驟及基本應(yīng)用一、購(gòu)買保險(xiǎn)的原則 個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的是為了個(gè)人/家庭生活的經(jīng)濟(jì)安全與穩(wěn)定，將某些重大的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)獲得充分的損失融資和經(jīng)濟(jì)保障。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)通常應(yīng)堅(jiān)持以下兩個(gè)原則： 1、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的原則：投保前要全面系統(tǒng)分析自身或家庭面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，明確哪些風(fēng)險(xiǎn)可以回避、預(yù)防或抑制，哪些風(fēng)險(xiǎn)可以自留，哪些風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，然后將其余的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。 2、量力而行的原則：投保人必須付出保費(fèi)才能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，投保時(shí)要依據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)購(gòu)買力，盡量在保費(fèi)支出一定的情況下獲得最大的保障，或在

21、獲得可接受保障水平時(shí)保費(fèi)支出最低，防止過(guò)度保險(xiǎn)或保險(xiǎn)不足。保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案二、購(gòu)買保險(xiǎn)的基本步驟（一）確定保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益、人的壽命和身體。投保人可以以本人、與其有密切關(guān)系的人、所擁有的財(cái)產(chǎn)及可能依法承擔(dān)的民事責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的。（二）選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)需求的多樣性：如人身險(xiǎn)有意外傷害險(xiǎn)、死亡風(fēng)險(xiǎn)與疾病風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)分別投保意外傷害保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。 要全面細(xì)致地分析保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及需要投保的險(xiǎn)種，綜合考慮種類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率、事故后可能造成的損失幅度、及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受力，選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效管理和化解個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)。注意險(xiǎn)種的合理

22、搭配，與有效組合。主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)、對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)方案要綜合規(guī)劃，不重不漏，使保費(fèi)支出發(fā)揮最大效益。保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案（三）確定保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司所賠付的最高金額。金額的確定應(yīng)以該財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和人的生命經(jīng)濟(jì)價(jià)值為依據(jù)。財(cái)產(chǎn)價(jià)值的估算：一般財(cái)產(chǎn)：以財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值自行確定，或按重置成本確定；對(duì)特殊財(cái)產(chǎn)如珠寶等可由專家評(píng)估確定。財(cái)險(xiǎn)保額：可足額投保也可不足額投保，一般選擇足額投保，這樣受損時(shí)可獲得足額賠償。人身保險(xiǎn)一般以人的生命價(jià)值或家庭財(cái)務(wù)需求法作為人壽保險(xiǎn)金額的參照依據(jù)?？赡艿那疤嵯聦?duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額應(yīng)每年重新計(jì)算，及時(shí)調(diào)整。保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案（四）明確保險(xiǎn)

23、期限關(guān)系到投保人預(yù)期繳費(fèi)的多少及頻率，與個(gè)人未來(lái)的預(yù)期收入密切相關(guān)。財(cái)險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)及健康險(xiǎn)等，通常為中、短期保險(xiǎn)合同，期滿可續(xù)保或不續(xù)保。人壽保險(xiǎn)：期限一般較長(zhǎng)。制定保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)該將長(zhǎng)短期險(xiǎn)種結(jié)合起來(lái)。（五）選擇合適的保險(xiǎn)中介或保險(xiǎn)公司償付能力服務(wù)質(zhì)量機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)信譽(yù)經(jīng)營(yíng)特長(zhǎng) 多方獲取保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)信息57保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案三、保險(xiǎn)規(guī)劃的基本應(yīng)用以人壽保險(xiǎn)規(guī)劃為例（一）生涯規(guī)劃與保險(xiǎn)購(gòu)買1、探索期（歲）學(xué)業(yè)事業(yè)：升學(xué)、就業(yè)、轉(zhuǎn)業(yè)家庭形態(tài)：以大家庭為主理財(cái)活動(dòng)：財(cái)務(wù)有限，以提升專業(yè)、收入水平為主投資工具：活期存折、信用卡保險(xiǎn)購(gòu)買：定期壽險(xiǎn)（萬(wàn)）、或意外險(xiǎn)（萬(wàn)），以父母為受益人保險(xiǎn)規(guī)

24、劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案、建立期（歲）學(xué)業(yè)事業(yè)：經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立，加強(qiáng)在職培訓(xùn)家庭形態(tài)：擇偶結(jié)婚、學(xué)前子女理財(cái)活動(dòng)：量入為出，儲(chǔ)蓄購(gòu)房款投資工具：定期存款，共同基金保險(xiǎn)購(gòu)買：定期壽險(xiǎn)，以配偶或子女為受益人保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案、穩(wěn)定期（）學(xué)業(yè)事業(yè)：初級(jí)管理者、初步創(chuàng)業(yè)家庭形態(tài)：子女上小學(xué)、中學(xué)理財(cái)活動(dòng)：償還房貸、籌集教育金投資工具：自用住房、國(guó)債、股票、基金保險(xiǎn)購(gòu)買：房貸信用壽險(xiǎn)，以銀行為受益人，殘疾收入保險(xiǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案、維持期（）學(xué)業(yè)事業(yè)：中級(jí)管理者，建立專業(yè)聲譽(yù)家庭形態(tài)：子女上大學(xué)或研究生理財(cái)活動(dòng)：收入增加，準(zhǔn)備退休金投資工具：建立多元化投資組合保險(xiǎn)購(gòu)買：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，

25、以自已為受益人保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案、空巢期（歲）學(xué)業(yè)事業(yè)：高級(jí)管理者，負(fù)責(zé)企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃等重大決策家庭形態(tài)：子女已就業(yè)，單獨(dú)住或合住理財(cái)活動(dòng)：負(fù)擔(dān)減輕，準(zhǔn)備退休投資工具：降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)購(gòu)買：為節(jié)稅購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，子女為受益人保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案、養(yǎng)老期（歲及以后）學(xué)業(yè)事業(yè)：名譽(yù)顧問(wèn)，傳授經(jīng)驗(yàn)技能家庭形態(tài)：子女成家，天倫之樂(lè)理財(cái)活動(dòng)：享受生活，規(guī)劃遺產(chǎn)投資工具：以固定收益投資為主保險(xiǎn)購(gòu)買：躉繳退休年金，以自已為受益人保險(xiǎn)規(guī)劃之：制定綜合保險(xiǎn)方案保險(xiǎn)規(guī)劃之： 非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃方案第二單元保險(xiǎn)規(guī)劃方案制定之： 人壽保險(xiǎn)信托第三單元保險(xiǎn)規(guī)劃方案制定之： 保險(xiǎn)法律法規(guī)P73-84當(dāng)受

26、益人不能妥善處理保險(xiǎn)金時(shí)委托受托人代為管理運(yùn)用交付保險(xiǎn)金的計(jì)劃71保險(xiǎn)規(guī)劃之：調(diào)整方案隨著生命周期的變化，客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力、保險(xiǎn)購(gòu)買能力以及自身文化素質(zhì)等都會(huì)發(fā)生變化，這時(shí)就需要規(guī)劃師及時(shí)為其調(diào)整保險(xiǎn)方案。生命周期發(fā)生變化的時(shí)間段包括：?jiǎn)紊?、結(jié)婚、生子 、離婚、孩子獨(dú)立、退休、喪偶等。例如：一個(gè)畢業(yè)剛剛的大學(xué)生一生的保險(xiǎn)規(guī)劃86考試題：10、同等保額下，消費(fèi)型的健康保險(xiǎn)的保費(fèi)通常比返還性的健康保險(xiǎn)保費(fèi)( )。 (A)高 （B）低 (C)相等 (D)無(wú)法確定 Il、人們對(duì)即將報(bào)廢的汽車不再投保而繼續(xù)正常使用，這屬于應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的( )方式。 (A)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān) (B)損失控制 (c)風(fēng)險(xiǎn)回避

27、 (D)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 12、2006年1月，小宋為自己的愛(ài)車投保了盜搶險(xiǎn)，2006年4月，愛(ài)車丟失，保險(xiǎn)公司對(duì)小宋的損失進(jìn)行了賠償，其確定賠償金額的依據(jù)是( )。 (A)近因原則 (B)最大誠(chéng)信原則 (c）可保利益原則 (D）損失補(bǔ)償原則 13、( )說(shuō)法不正確。 (A)人身保險(xiǎn)合同以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的 (B)損失補(bǔ)償原則適用于任何保險(xiǎn)合同 (C)近因原則是在確定理賠時(shí)判定的依據(jù) (D)訂立和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有可保利益14、趙蘭特別喜歡自己活潑可愛(ài)的小侄女，打算在她12歲生日時(shí)為其侄女投保一份定額壽險(xiǎn)，沒(méi)想到保險(xiǎn)公司拒保，其拒保的理由是( )。 (A)趙蘭違反了最大誠(chéng)信原則 (B)趙蘭侄女年齡太小 (C)趙蘭對(duì)其侄女不具有可保利益 (D)趙蘭違反了損失補(bǔ)償原則 15、老劉已有五年駕齡，并且每年都會(huì)給他的車投保車全險(xiǎn)。2006年6月，老劉將車借給了他的朋友，他的朋友雖然會(huì)開(kāi)車，但沒(méi)有取得駕照。結(jié)果他的朋友發(fā)生了車禍，