甘肅省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

1、PAGE 13 -甘肅省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法（修訂版）第一章總則第一條 為加強和規(guī)范全省農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行,以下統(tǒng)稱農(nóng)村信用社)農(nóng)戶小額信用貸款管理，提高信貸支農(nóng)服務(wù)水平，支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，根據(jù)商業(yè)銀行法、貸款通則、農(nóng)戶貸款管理辦法、關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見和甘肅省農(nóng)村信用社信貸管理制度,結(jié)合實際，制定本辦法。第二條 本辦法是全省農(nóng)村信用社辦理農(nóng)戶小額信用貸款必須遵循的基本規(guī)則。第三條 本辦法所稱農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。第四條 本辦法所稱農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信

2、用社基于農(nóng)戶的信譽，在核定額度和有效期內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需提供擔(dān)保的貸款。第五條 農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當遵循安全、簡便、有效和入股社員（股東）優(yōu)先的原則。第六條 農(nóng)戶小額信用貸款實行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、憑飛天福農(nóng)卡發(fā)放的管理辦法。第七條 飛天福農(nóng)卡向農(nóng)戶所在地農(nóng)村信用社申辦，在簽訂農(nóng)戶小額信用貸款自助循環(huán)借款合同后，通過簽約綁定啟動小額貸款功能。飛天福農(nóng)卡納入重要憑證管理，丟失可按相關(guān)規(guī)定實行掛失，補發(fā)。第二章 貸款對象、條件第八條 貸款對象：農(nóng)戶小額信用貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；第九條 農(nóng)戶申請農(nóng)

3、戶小額信用貸款應(yīng)具備下列基本條件：（一）在農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域和范圍內(nèi)；（二）具有完全民事行為能力，信用觀念強； （三）有一定經(jīng)濟收入來源，具有清償貸款本息的能力；（四）年齡（原則上）一般不超過60歲;（五）農(nóng)村信用社要求的其他條件。第三章 貸款用途、期限及利率第十條 貸款用途：（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等資金需求；（二）購買農(nóng)機具、機動車輛、農(nóng)業(yè)機械等資金需求；（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；（四）購置生活用品、建房或購房、治病、子女上學(xué)等資金需求;（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求;（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；（七）小型農(nóng)田

4、水利基本建設(shè)資金需求；（八）符合國家政策的農(nóng)戶其它方面資金需求。第十一條 貸款期限：農(nóng)戶小額信用貸款借據(jù)期限在合同約定的期限內(nèi)根據(jù)貸款用途合理確定，原則上應(yīng)在一年期(含)以內(nèi)，對確屬生產(chǎn)經(jīng)營周期長、資金回籠慢的項目，借據(jù)期限可控制在兩年期（含）以內(nèi)，但借據(jù)到期日不得超出合同到期日。第十二條 貸款展期：農(nóng)戶小額信用貸款原則上不得展期，對確屬特殊情況需要展期的，經(jīng)縣聯(lián)社會議審議通過后可對單筆借據(jù)給予展期，但單筆借據(jù)展期到期日不得超出借款合同到期日。第十三條 貸款利率:在中國人民銀行規(guī)定的貸款基準利率基礎(chǔ)上實行上下限浮動，浮動幅度根據(jù)農(nóng)戶信用等級、貸款期限、用途和風(fēng)險程度合理確定。貸款利率按借款合同

5、約定執(zhí)行，結(jié)息頻次由借貸雙方協(xié)商確定。逾期和擠占挪用的，按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行加罰息。 第四章 資信評定和信用額度第十四條 農(nóng)村信用社應(yīng)以行政村為單位成立農(nóng)戶資信評定小組，對農(nóng)戶進行資信評定。資信評定小組由農(nóng)村信用社主任、包村（片）客戶經(jīng)理、村委會干部和村民代表5-7人組成，農(nóng)村信用社主任擔(dān)任資信評定小組組長。第十五條 農(nóng)戶信用等級評定和授信的步驟：（一）農(nóng)戶申請。農(nóng)戶向信用社提出信用評級申請；（二）入戶調(diào)查?？蛻艚?jīng)理入戶調(diào)查農(nóng)戶基本信息、家庭生產(chǎn)經(jīng)營狀況及經(jīng)濟收入、農(nóng)戶資信狀況等；（三）建立電子信息檔案?？蛻艚?jīng)理將調(diào)查信息錄入信貸管理系統(tǒng)，根據(jù)系統(tǒng)提示的評定等級，提出授信額度建議；（四）資信等級和授

6、信額度評定。資信評定小組根據(jù)信貸管理系統(tǒng)評定的信用等級和客戶經(jīng)理初步提出的授信額度，對照評定標準和動態(tài)掌握的農(nóng)戶信息確定農(nóng)戶信用等級及授信額度； （五）張榜公示?？蛻艚?jīng)理對經(jīng)資信評定小組評定的農(nóng)戶，將其信用等級、授信額度在農(nóng)戶所在村組公示3-5天，接受社會監(jiān)督；（六）按權(quán)審批。對經(jīng)公示無異議的信用戶，客戶經(jīng)理通過信貸管理系統(tǒng)提交相關(guān)有權(quán)人員審批，審批通過后完成對農(nóng)戶資信等級和授信額度的確定。第十六條 農(nóng)戶申請資信評定應(yīng)具備下列基本條件：（一）家庭成員思想品質(zhì)好，遵紀守法，無違法和劣跡行為；（二）鄰里關(guān)系好，家庭和睦，勤勞致富，誠實守信，群眾反映好；（三）承認農(nóng)村信用社章程，積極發(fā)展與信用社的業(yè)

7、務(wù)往來，維護信用社的權(quán)益和聲譽；（四）擔(dān)保他人貸款能積極協(xié)助信用社清收或承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。第十七條 農(nóng)戶資信評定等級分五個檔次。具體標準為：（一）白金戶評定標準：1在本行政村具有致富帶頭作用的種養(yǎng)大戶或致富能手，生產(chǎn)、管理能力強，無債務(wù)糾紛；2與農(nóng)村信用社往來關(guān)系非常密切，能積極協(xié)助農(nóng)村信用社發(fā)展各項業(yè)務(wù)；3近三年在農(nóng)村信用社的貸款能夠按時歸還，貸款無展期、無逾期、無欠息；4家庭年人均純收入在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平2.5倍以上，年綜合收入在10萬元以上，家庭凈資產(chǎn)在30萬元以上，資產(chǎn)負債率在50%以內(nèi)；5自有資金占生產(chǎn)所需資金的70以上。（二）黃金戶評定標準：1近三年在農(nóng)村信用社的貸款能夠按時歸還，貸

8、款無展期、無逾期、無欠息；2家庭年人均純收入在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平2倍以上，年綜合收入在7萬元以上，家庭凈資產(chǎn)在20萬元以上，資產(chǎn)負債率在60%以內(nèi)；3從事的生產(chǎn)項目投資前景看好、生產(chǎn)、管理能力較強，信用度高、償債能力強，無債務(wù)糾紛；4自有資金占生產(chǎn)所需資金的60以上。（三）優(yōu)秀戶評定標準：1近三年在農(nóng)村信用社的貸款能夠按時歸還，貸款無展期、無逾期、無欠息；2家庭年人均純收入在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平1.5倍以上，年綜合收入在5萬元以上，家庭凈資產(chǎn)在5萬元以上，資產(chǎn)負債率在80%以內(nèi)；3生產(chǎn)、管理能力較強，無債務(wù)糾紛；4自有資金占生產(chǎn)所需資金的50以上。（四）良好戶評定標準：1近兩年在農(nóng)村信用社的貸款無逾期，

9、能夠按時結(jié)息；2家庭年人均純收入處在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平，年經(jīng)濟收入在3萬元以上，家庭凈資產(chǎn)在3萬元以上，資產(chǎn)負債率在80%以內(nèi);3有較好的生產(chǎn)管理能力，無債務(wù)糾紛；4自有資金占生產(chǎn)所需資金的3050。（五）一般戶評定標準：1貸款無逾期（除自然災(zāi)害外），能按時結(jié)息；2家庭有基本勞動力，還款基本有保障，家庭人均年純收入低于本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平；3自有資金占生產(chǎn)所需資金不足30的。第十八條 授信額度。一般情況下，農(nóng)戶小額信用貸款授信可在1000元-150000元，原則上授信額度最高不得超過其家庭凈資產(chǎn)的50%，具體授信額度由縣聯(lián)社根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入、農(nóng)戶家庭凈資產(chǎn)、農(nóng)村信用社自身規(guī)模等

10、情況，在以上額度內(nèi)科學(xué)自主確定農(nóng)戶小額信用貸款最高授信額度，不搞一刀切，但同一行政村的農(nóng)戶授信標準應(yīng)該統(tǒng)一。對生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，一事一議，經(jīng)縣聯(lián)社審議后可適當提高授信額度,但最高授信額度不超過30萬元。第十九條 縣聯(lián)社要根據(jù)客戶經(jīng)理的營銷能力、業(yè)務(wù)素質(zhì)、前期業(yè)績和業(yè)務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平等，合理確定客戶經(jīng)理的授信權(quán)限。對超過授信權(quán)限的客戶，要逐級進行審批，對超過農(nóng)戶小額信用貸款授信額度的大額貸款需求，必須按照有關(guān)規(guī)定采取保證、抵（質(zhì)）押等貸款方式發(fā)放。第二十條 農(nóng)戶資信等級和授信額度有效期限為兩年，實行 “次年年審，兩年復(fù)評”的動態(tài)管理辦法。（一）評級授信年

11、審。農(nóng)村信用社應(yīng)對評級授信后一年內(nèi)使用了農(nóng)戶小額信用貸款的信用戶，填制農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查及年審表，開展年審工作。對評級授信后一年內(nèi)未使用農(nóng)戶小額信用貸款的農(nóng)戶，在次年首次申請辦理農(nóng)戶小額信用貸款時應(yīng)先年審，再用信。（二）評級授信復(fù)評。農(nóng)村信用社應(yīng)在評級授信有效期限到期前三個月內(nèi)，對已評級授信農(nóng)戶開展評級授信復(fù)評工作。開展復(fù)評工作按照“采集客戶信息、信貸系統(tǒng)錄入更新客戶經(jīng)濟檔案和資信檔案信息，內(nèi)部評定（評級結(jié)果和授信不提升只做復(fù)評確認、如提升需重新走流程）、公示評定結(jié)果”的操作流程進行。第二十一條 在評級授信有效期限內(nèi)發(fā)現(xiàn)有影響借款人還款能力的重大因素出現(xiàn)時，可實時調(diào)整評級授信結(jié)果。（一）

12、對現(xiàn)有信用等級在良好（含）以下的，在信用額度內(nèi)能合理使用貸款資金、主動按時付息、按期歸還借款的，且家庭不動產(chǎn)和年收入達到相應(yīng)標準的，可提高一個信用等級檔次；（二）因災(zāi)害、市場等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極歸還利息并作出還款計劃的，可保留現(xiàn)有信用等級檔次；（三）由于主觀原因而未能按期歸還借款的，應(yīng)降低信用等級檔次直至撤銷評級、終止授信。農(nóng)戶資信等級審查、復(fù)評情況應(yīng)在信貸管理系統(tǒng)中及時登記，對信用等級發(fā)生變化的要及時進行信息更新。第五章 貸款發(fā)放和貸后管理第二十二條 農(nóng)村信用社辦理信貸業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點要設(shè)立農(nóng)戶小額信用貸款辦理專柜或兼柜，開辟農(nóng)戶小額信用貸款綠色通道，推行“

13、一站式”服務(wù)，堅持做到“隨到隨辦”，方便農(nóng)戶申請貸款，縮短貸款辦理時間。第二十三條 自助循環(huán)借款合同的循環(huán)借款期限起始日必須在評級授信有效期限內(nèi)，不得晚于評級授信到期日，循環(huán)借款期限為兩年，其循環(huán)借款額度為信用社給予申請人評定的授信額度。簽訂合同時，將借款人飛天福農(nóng)卡與農(nóng)戶小額信用貸款進行簽約綁定。第二十四條 發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，必須維護農(nóng)村信用社的經(jīng)營自主權(quán)，在堅持信貸原則的前提下，由農(nóng)村信用社自主審查發(fā)放，自主決定貸款的數(shù)額、期限和利率，任何單位和個人不得干涉。第二十五條 申請使用農(nóng)戶小額信用貸款時，可在柜面（簽約網(wǎng)點或非簽約網(wǎng)點）或業(yè)務(wù)平臺辦理。第二十六條 通過柜面（簽約網(wǎng)點或非簽約網(wǎng)

14、點）辦理農(nóng)戶小額信用貸款時，必須堅持借款農(nóng)戶到場辦理，出示身份證和飛天福農(nóng)卡，在借款借據(jù)或有關(guān)借款憑證上簽名。經(jīng)辦人員必須認真查驗借款人身份證和飛天福農(nóng)卡，防止農(nóng)戶借用飛天福農(nóng)卡冒名貸款。第二十七條 通過三農(nóng)自助服務(wù)終端、自助查詢機、個人網(wǎng)銀、手機銀行等業(yè)務(wù)平臺辦理農(nóng)戶小額信用貸款時，借、貸雙方按“密碼認定”原則確定借貸關(guān)系的產(chǎn)生，并以簽約網(wǎng)點及業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點記錄的電子信息為有效憑證，持卡人對該筆借款承擔(dān)償還本息的法律責(zé)任。第二十八條 通過三農(nóng)自助服務(wù)終端、自助查詢機、個人網(wǎng)銀、手機銀行等業(yè)務(wù)平臺辦理的農(nóng)戶小額信用貸款，借款人可在辦理業(yè)務(wù)后的30日內(nèi)到簽約網(wǎng)點打印借款憑證，逾期不打印者，視為持卡

15、人對此交易電子信息無異議。第二十九條 農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放后，正常農(nóng)戶小額信用貸款每年檢查一次，未按規(guī)定償還利息的，每半年檢查一次。關(guān)注類及不良貸款每季檢查一次，信貸管理系統(tǒng)將進行預(yù)警，客戶經(jīng)理應(yīng)及時了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常。對隨意變更貸款用途和轉(zhuǎn)借他人使用的，應(yīng)及時采取凍結(jié)飛天福農(nóng)卡剩余貸款額度等相應(yīng)措施，并提前收回貸款。第三十條 農(nóng)村信用社應(yīng)定期張榜公布農(nóng)戶小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結(jié)欠情況等，接受群眾監(jiān)督。第三十一條 農(nóng)村信用社要定期或不定期地召開農(nóng)戶小額信用貸款工作座談會，征求村組干部和農(nóng)戶對農(nóng)村信用社信貸服務(wù)的意見和建議。第三

16、十二條 客戶經(jīng)理應(yīng)關(guān)注信貸管理系統(tǒng)風(fēng)險預(yù)警，提示借款人按時還款。第三十三條 農(nóng)戶小額信用貸款在合同約定的期限、額度內(nèi)可辦理多筆借貸手續(xù)，但前一筆貸款必須能按約定還息還本；農(nóng)戶小額信用貸款自助循環(huán)借款合同到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用的，必須還清本息后重新辦理借款手續(xù)。第三十四條 對逾期的農(nóng)戶小額信用貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)及時了解和掌握農(nóng)戶小額信用貸款逾期的原因并進行催收。對惡意賴債的農(nóng)戶，應(yīng)及時在系統(tǒng)中凍結(jié)授信額度，并在黑名單中予以登記，采取依法訴訟等強制措施進行清收。貸款收回后，應(yīng)采取撤銷評級，終止授信，終止合同，在一定時間內(nèi)不得向其發(fā)放信用貸款。第三十五條 農(nóng)村信用社要建立農(nóng)戶小額信用貸款檔案，其內(nèi)容應(yīng)包

17、括：（一）評級授信檔案。開展評級授信及復(fù)評工作應(yīng)落實完整的流程化管理，對因此而形成的相關(guān)會議記錄、公示資料、復(fù)評調(diào)整資料等應(yīng)以村為單位建檔管理。（二）貸款發(fā)放及貸后管理檔案。對在貸款發(fā)放及貸后管理過程中形成的借據(jù)、貸后檢查記錄、催收通知書等資料，應(yīng)由客戶經(jīng)理以戶為單位單獨建檔管理。第三十六條 客戶經(jīng)理應(yīng)對所轄區(qū)域的農(nóng)戶信息進行廣泛采集，按戶及時將收集信息納入信貸管理系統(tǒng)管理，構(gòu)建本轄區(qū)農(nóng)戶電子信息檔案數(shù)據(jù)庫。對已建立電子檔案的農(nóng)戶，客戶經(jīng)理要及時補充記載上年度農(nóng)戶的經(jīng)營收入、家庭財產(chǎn)以及信用等級和授信額度的變化情況，對年度內(nèi)農(nóng)戶發(fā)生的重大資信變化情況以及影響貸款按期償還的重大事項等要隨時進行補

18、充登記，以確保信貸管理系統(tǒng)農(nóng)戶資信檔案真實、完整和連續(xù)。第三十七條 農(nóng)村信用社要充分利用信貸管理系統(tǒng)中客戶管理、評級授信、貸后管理、報表平臺等業(yè)務(wù)模塊功能，加強對農(nóng)戶小額信用貸款的管理。第六章 責(zé)任與考核第三十八條 農(nóng)戶小額信用貸款實行客戶經(jīng)理“包調(diào)查、包管理、包收回、包效益”的“四包”責(zé)任制。即每個客戶經(jīng)理管轄若干個村（片）的農(nóng)戶資信調(diào)查、評級授信、貸后管理、貸款收回等工作。不良貸款責(zé)任追究應(yīng)堅持“盡職免責(zé)，失職問責(zé)”的原則。第三十九條 客戶經(jīng)理對農(nóng)戶資信調(diào)查的真實性負責(zé)，并承擔(dān)農(nóng)戶小額信用貸款信貸管理和授權(quán)額度內(nèi)的信貸風(fēng)險責(zé)任；資信評定小組對其權(quán)限內(nèi)評定等級和確定授信額度的準確性負責(zé)，并承擔(dān)超客戶資信能力授信形成的違約風(fēng)險責(zé)任；縣聯(lián)社市場發(fā)展部（三農(nóng)業(yè)務(wù)部）負責(zé)對超基層網(wǎng)點權(quán)限評定等級和確定授信額度準確性的審查和對基層網(wǎng)點評級授信情況的檢查，負責(zé)超客戶資信能力授信形成違約風(fēng)險的防范，負責(zé)對基層網(wǎng)點的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、考核和管理；風(fēng)險管理部負責(zé)全轄農(nóng)戶小額信用貸款總體風(fēng)險的防控和預(yù)警，稽核審計部負責(zé)全轄農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)章制度的執(zhí)行監(jiān)督