電子商務(wù)的網(wǎng)上支付

1、第九章第二部分電子商務(wù)的網(wǎng)上支付9.1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.2 網(wǎng)上支付方式9.3 網(wǎng)上銀行9.4 網(wǎng)上銀行實(shí)例9.1網(wǎng)上支付付系統(tǒng)9.1.1電子商務(wù)務(wù)與網(wǎng)上上支付系系統(tǒng)9.1.2網(wǎng)上支付付系統(tǒng)的的基本構(gòu)構(gòu)成9.1.3網(wǎng)上支付付系統(tǒng)的的種類9.1.4網(wǎng)上支付付系統(tǒng)的的功能返回本章章首頁9.1支支付系統(tǒng)統(tǒng)簡介9.1.1支支付活動動與支付付發(fā)展優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)影響產(chǎn)生商品貨幣電子貨幣紙幣金屬貨幣貨幣供應(yīng)量比例消費(fèi)者銀行操作系統(tǒng)使用和流通方便、成本低安全問題形式銀行卡電子現(xiàn)金電子支票現(xiàn)金支付付簡單方便便，易磨磨損、易易失、易易盜、易易偽造通過銀行行支付支票支付付：增加加各大銀銀行和交交易部門門(支票票交易所所)

2、的開開支，存存在支票票不能兌兌換的可可能性郵政匯兌兌支付：支付者者給其銀銀行發(fā)送送指令向向接收者者的開戶戶行傳送送款額.不經(jīng)過過交易系系統(tǒng).自動清算算(ACH)：類似于支支票支付付，但支支付指令令均為電電子形式式,用于于小額.電子資金金匯兌,用于大大額使用信用用卡支付付有透支功功能的信信用卡借記卡收費(fèi)卡旅行娛樂樂卡9.1.2電電子支付付的定義義及特點(diǎn)點(diǎn)定義電子支付付是以金金融電子子化網(wǎng)絡(luò)絡(luò)為基礎(chǔ)礎(chǔ)，以商商用電子子化機(jī)具具和各類類交易卡卡為媒介介，以計(jì)計(jì)算機(jī)技技術(shù)和通通信技術(shù)術(shù)為手段段，將貨貨幣以電電子數(shù)據(jù)據(jù)（二進(jìn)進(jìn)制數(shù)據(jù)據(jù)）形式式存儲在在銀行的的計(jì)算機(jī)機(jī)系統(tǒng)中中，并通通過網(wǎng)絡(luò)絡(luò)系統(tǒng)以以電子信信

3、息傳遞遞形式實(shí)實(shí)現(xiàn)流通通和支付付。2.特點(diǎn)以計(jì)算機(jī)機(jī)技術(shù)為為支撐，進(jìn)行儲儲存、支支付和流流通；集儲蓄、信貸和和非現(xiàn)金金結(jié)算等等多種功功能為一一體；可廣泛應(yīng)應(yīng)用于生生產(chǎn)、交交換、分分配和消消費(fèi)領(lǐng)域域；使用簡便便、安全全、迅速速、可靠靠；電子支付付通常要要經(jīng)過銀銀行專用用網(wǎng)絡(luò)9.1.3電電子商務(wù)務(wù)與電子子支付傳統(tǒng)的支支付結(jié)算算貨幣即時(shí)時(shí)結(jié)算：商品交交易過程程同時(shí)進(jìn)進(jìn)行金錢錢交換支付結(jié)算算，以銀銀行為中中介的貨貨幣收支支。以手手工操作作為主，以銀行行的金融融專用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)為核核心，通通過傳統(tǒng)統(tǒng)的信道道（郵遞遞、電報(bào)報(bào)、傳真真等）進(jìn)進(jìn)行憑證證的傳遞遞實(shí)現(xiàn)貨貨幣的支支付結(jié)算算支付工具具有形安全性、認(rèn)證性性、

4、完整整性、不不可否認(rèn)認(rèn)性電子支付付方式電子支付付是支付付命令發(fā)發(fā)送方把把存放于于商業(yè)銀銀行的資資金，通通過一條條線路劃劃入收益益者開戶戶方銀行行，以支支付給收收益方的的一系列列轉(zhuǎn)移過過程。在在線支付付是電子子商務(wù)的的關(guān)鍵環(huán)環(huán)節(jié)，是是電子商商務(wù)得以以順利發(fā)發(fā)展的前前提條件件。支付工具具無形化化（貨幣幣可能智智能卡芯芯片中的的一組數(shù)數(shù)據(jù)、硬硬盤中的的一個(gè)文文件或網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)中的的一組二二進(jìn)制流流）存在安全全性的問問題電子支付傳統(tǒng)交易支付信息傳輸數(shù)字流傳輸技術(shù)物理實(shí)體(現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓、銀行匯兌）工作環(huán)境Internet 封閉系統(tǒng)對軟、硬件的要求高（微機(jī)、相關(guān)軟件及配套設(shè)施）低方便、快捷性方便、快捷、高

5、效、經(jīng)濟(jì)，成本低差，成本高安全性保障加密、CA認(rèn)證、信用要求高仿偽技術(shù)支付方式式特點(diǎn)電子支付付與傳統(tǒng)統(tǒng)支付支付與信信用信用卡、電子支支票依托托銀行信信用電子現(xiàn)金金：持有有電子錢錢包的群群體向發(fā)發(fā)放電子子錢包的的群體提提供的信信用支付以信信用為基基石9.2電子子商務(wù)支支付系統(tǒng)統(tǒng)電子商務(wù)務(wù)支付系系統(tǒng)指的是消消費(fèi)者、商家和和金融機(jī)機(jī)構(gòu)之間間使用安安全電子子手段交交換商品品或服務(wù)務(wù)，即把把新型支支付手段段包括電電子現(xiàn)金金（E-CASH）、信用卡(CREDITCARD)、借記卡(DEBITCARD)、智能卡(SMARTCARD)等的支付付信息通通過網(wǎng)絡(luò)絡(luò)安全傳傳送到銀銀行或相相應(yīng)的處處理機(jī)構(gòu)構(gòu)，來實(shí)實(shí)現(xiàn)

6、電子子支付；是融購購物流程程、支付付工具、安全技技術(shù)、認(rèn)認(rèn)證體系系、信用用體系以以及現(xiàn)在在的金融融體系為為一體的的綜合系系統(tǒng)。9.2.1電子支支付系統(tǒng)統(tǒng)的社會會基礎(chǔ)信用卡公公司銀行：給給顧客信信用并進(jìn)進(jìn)行清算算向信用卡卡加盟店店提供認(rèn)認(rèn)證和收收款業(yè)務(wù)務(wù)的第三三方處理理公司如同Visa的網(wǎng)絡(luò)，將進(jìn)行行收款的的處理業(yè)業(yè)務(wù)和銀銀行聯(lián)系系在一起起。ATM網(wǎng)絡(luò)自動清算算公司（ACH）中國在建建的“中國國家家現(xiàn)代化化支付系系統(tǒng)”（CNAPS），行內(nèi)建立立了電子子匯兌系系統(tǒng)和銀銀行卡授授權(quán)系統(tǒng)統(tǒng)銀聯(lián)系統(tǒng)統(tǒng)建立發(fā)發(fā)卡行的的行內(nèi)授授權(quán)系統(tǒng)統(tǒng)，為跨跨行交易易創(chuàng)造了了條件。9.2.2網(wǎng)上支付付系統(tǒng)的的基本構(gòu)構(gòu)成網(wǎng)上

7、支付付體系的的基本構(gòu)構(gòu)成返回本節(jié)節(jié)9.2.3網(wǎng)上支付付系統(tǒng)的的種類（1）信信用卡支支付系統(tǒng)統(tǒng)的特點(diǎn)點(diǎn)是：每每張卡對對應(yīng)著一一個(gè)賬戶戶，資金金的支付付最終是是通過轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)現(xiàn)的，對對信用卡卡賬戶的的處理是是后于貨貨款支付付的。（2）電電子轉(zhuǎn)賬賬支付系系統(tǒng)的特特點(diǎn)是：是一種種“即時(shí)時(shí)付款”的支付付辦法。（3）電電子現(xiàn)金金支付系系統(tǒng)的特特點(diǎn)則是是：是一一種“預(yù)預(yù)先付款款”的支支付系統(tǒng)統(tǒng)。返回本節(jié)節(jié)9.2.4電子商商務(wù)支付付系統(tǒng)的的功能使用數(shù)字字簽名和和數(shù)字證證書實(shí)現(xiàn)現(xiàn)對各方方的認(rèn)證證使用加密密技術(shù)對對業(yè)務(wù)進(jìn)進(jìn)行加密密使用消息息摘要算算法以確確認(rèn)業(yè)務(wù)務(wù)的完整整性當(dāng)交易雙雙方出現(xiàn)現(xiàn)糾紛時(shí)時(shí)，保證證對業(yè)務(wù)

8、務(wù)的不可可否認(rèn)性性能處理貿(mào)貿(mào)易業(yè)務(wù)務(wù)的多邊邊支付問問題。（由于網(wǎng)網(wǎng)上貿(mào)易易的支付付牽涉到到客戶、商家和和銀行等等多方，其中傳傳送的購購貨信息息與支付付指令必必須連接接在一起起，因?yàn)闉樯碳抑恢挥写_認(rèn)認(rèn)了支付付指令后后才會繼繼續(xù)交易易，銀行行也只有有確認(rèn)了了支付指指令后才才會提供供支付。但商家家不能讀讀取客戶戶的支付付指令，銀行不不能讀取取商家的的購貨信信息，這這種多邊邊支付的的關(guān)系可可通過雙雙重簽名名等技術(shù)術(shù)來實(shí)現(xiàn)現(xiàn)。）9.3網(wǎng)網(wǎng)上支付付與結(jié)算算形式1、電子子支付發(fā)發(fā)展歷程程第一階段段是銀行行利用計(jì)計(jì)算機(jī)處處理銀行行之間的的業(yè)務(wù)，辦理清清算；第二階段段是銀行行計(jì)算機(jī)機(jī)與其他他機(jī)構(gòu)計(jì)計(jì)算機(jī)之之間的

9、資資金的結(jié)結(jié)算；第三階段段是利用用網(wǎng)絡(luò)終終端向客客戶提供供各項(xiàng)銀銀行服務(wù)務(wù)；第四階段段是利用用銀行銷銷售終端端（POS）向客戶提提供自動動的扣款款服務(wù)；第五階段段是最新新發(fā)展階階段，電電子支付付可隨時(shí)時(shí)隨地通通過互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)進(jìn)行直接接轉(zhuǎn)賬結(jié)結(jié)算，形形成電子子商務(wù)環(huán)環(huán)境，又又稱網(wǎng)上上支付。2、結(jié)算算形式信用卡支支付數(shù)字現(xiàn)金金支付形形式電子支票票支付形形式智能卡支支付形式式電子錢包包支付形形式其它電子子支付形形式無安全措措施的信信用卡支支付通過第三三方經(jīng)紀(jì)紀(jì)人的支支付簡單加密密信用卡卡支付SET信用卡支支付負(fù)債卡EBT卡9.3.1 信用用卡支付付形式1.信用用卡的基基本功能能ID功能結(jié)算功能能信息

10、記錄錄功能附加功能能消費(fèi)信用用消費(fèi)信貸貸吸收儲蓄蓄轉(zhuǎn)帳結(jié)算算通存通兌兌自動取款款代發(fā)工資資代理收費(fèi)費(fèi)信譽(yù)標(biāo)志志2.信用用卡應(yīng)用用的基本本特點(diǎn)特約商店店無須太太多投入入即能付付于使用用24小時(shí)時(shí)內(nèi)無論論何時(shí)均均能使用用能受理信信用卡的的商店在在全世界界數(shù)量多多法律和制制度方面面的問題題少3.信用用卡的支支付模式式無安全措措施的信信用卡支支付通過第三三方經(jīng)紀(jì)紀(jì)人的支支付簡單加密密信用卡卡支付SET信用卡支支付無安全措措施的信信用卡支支付流程特點(diǎn)消費(fèi)者商家銀行風(fēng)險(xiǎn)由商商家承擔(dān)擔(dān)信用卡信信息通過過電話、傳真等等非網(wǎng)上上傳送送手手段或在在線傳送送，無安安全措施施商家完全全掌握消消費(fèi)者的的信用卡卡信息電話

11、、傳傳真Internet(無安全措措施)合法性檢查通過第三三方經(jīng)紀(jì)紀(jì)人的支支付流程特點(diǎn)支付通過過雙方都都信任的的經(jīng)紀(jì)人人完成消費(fèi)者賬賬號開設(shè)設(shè)不通過過網(wǎng)絡(luò)信用卡信信息不在在開放的的網(wǎng)絡(luò)上上傳送E-mail確認(rèn)消費(fèi)費(fèi)者身份份商家風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)小消費(fèi)者商家經(jīng)紀(jì)人銀行購物帳戶開立帳戶戶支付確認(rèn)認(rèn)帳戶支付確認(rèn)認(rèn)信用卡信信息簡單加密密信用卡卡支付流程特點(diǎn)部分或全全部信息息加密使用加密密技術(shù)可能使用用身份驗(yàn)驗(yàn)證證書書采用防偽偽數(shù)字簽簽名不適合小小額交易易（因因?yàn)樾杓蛹用?、認(rèn)認(rèn)證、授授權(quán)，交交易成本本較高）發(fā)卡行消費(fèi)者商家業(yè)務(wù)服務(wù)務(wù)器商家銀行行商家服務(wù)務(wù)器信用卡認(rèn)認(rèn)證交易信用卡加密信息息加密信息息認(rèn)證信息息交易情況

12、況認(rèn)證信息息解密信息息SET信用卡支支付SET目標(biāo)信息的安安全傳輸輸電子商務(wù)務(wù)參與者者信息隔隔離解決多方方認(rèn)證問問題交易實(shí)時(shí)時(shí)性規(guī)范協(xié)議議和操作作格式SecureElectronicTransaction(安全電子子交易)電子付款款協(xié)議標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)Visa Card, MasterCard合作開發(fā)發(fā)對消費(fèi)者者信用卡卡認(rèn)證對商家身身份的認(rèn)認(rèn)證SET信用卡支支付SET涉及的對對象消費(fèi)者在線商店店收單銀行行電子貨幣幣發(fā)行公公司及銀銀行認(rèn)證中心心(CA)SET信用卡支付SET的流程消費(fèi)者在線商店收單銀行支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證中心發(fā)卡銀行協(xié)商訂單確認(rèn)審核確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證審核客戶通過過瀏覽器器在網(wǎng)上上商店選選擇完所所要購買買

13、的商品品（即傳傳送訂單單），結(jié)結(jié)帳時(shí)會會激活電電子錢包包，消費(fèi)費(fèi)者在輸輸入自己己電子錢錢包密碼碼后，可可以選擇擇任何一一張經(jīng)SET認(rèn)證的信信用卡來來支付。2.網(wǎng)絡(luò)絡(luò)商店此此時(shí)便將將通過數(shù)數(shù)字簽名名及加密密過的信信用卡數(shù)數(shù)據(jù)，通通過電子子收款機(jī)機(jī)及付款款網(wǎng)關(guān)將將數(shù)據(jù)格格式加以以轉(zhuǎn)換，通過金金融網(wǎng)絡(luò)絡(luò)，傳送送到收單單行申請請授權(quán)。3.收單單銀行通通過信用用卡發(fā)卡卡組織的的金融網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)，連連接到發(fā)發(fā)卡銀行行向發(fā)卡卡銀行申申請授權(quán)權(quán)。4.當(dāng)發(fā)發(fā)卡行檢檢查信用用卡持卡卡人的卡卡號真?zhèn)蝹?、信用用額度、有效期期限皆有有效后，即核發(fā)發(fā)授權(quán)給給收單銀銀行。5.當(dāng)收收單銀行行獲取由由發(fā)卡行行授權(quán)成成功的數(shù)數(shù)據(jù)，便便

14、將授權(quán)權(quán)成功的的信息轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)送給網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)商店店。6.此時(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)商商店立即即將客戶戶的訂單單回復(fù)給給消費(fèi)者者，并顯顯示交易易碼、交交易金額額、商店店代號及及商店名名稱，以以通知消消費(fèi)者交交易已成成功。同同時(shí)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)商店也也將客戶戶的訂單單轉(zhuǎn)成送送貨單通通知商店店的倉儲儲系統(tǒng)出出貨。7.收單單銀行將將劃款數(shù)數(shù)據(jù)匯整整處理后后，將貨貨款轉(zhuǎn)入入商店戶戶頭。收單銀行行與發(fā)卡卡銀行通通過國際際信用卡卡發(fā)卡組組織進(jìn)行行清算，發(fā)卡銀銀行累計(jì)計(jì)消費(fèi)者者的消費(fèi)費(fèi)款項(xiàng)數(shù)數(shù)據(jù)，以以賬單通通知消費(fèi)費(fèi)者。SET信用卡支支付SET的特點(diǎn)安全措施施特點(diǎn)公共密匙匙對稱密匙匙消息摘要要數(shù)字簽名名數(shù)字簽名名商家證書書技術(shù)特定協(xié)議議特定消息

15、息格式數(shù)據(jù)的保保密性數(shù)據(jù)的一一致性完整性不同軟件件的兼容容性對商家認(rèn)認(rèn)證9.3.2電子現(xiàn)現(xiàn)金支付付方式1、含義義電子現(xiàn)金金(E-cash)：又稱電子子貨幣（E-money）或數(shù)字貨貨幣（digital cash）,被看作是是現(xiàn)實(shí)貨貨幣的電電子或數(shù)數(shù)字模擬擬，它以以數(shù)字形形式存在在，以數(shù)數(shù)據(jù)形式式流通，是通過過Internet購買商品品或服務(wù)務(wù)時(shí)使用用的貨幣幣。2、發(fā)行行方式存儲性質(zhì)質(zhì)的預(yù)付付卡：如如銀行發(fā)發(fā)行的具具有數(shù)字字化現(xiàn)金金功能的的智能卡卡、各種種儲蓄卡卡等，在在商家的的POS機(jī)上都可可以受理理，一般般用于小小額交易易。純電子形形式的用用戶號碼碼數(shù)據(jù)文文件，把把數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金從買買方處扣扣除

16、并傳傳輸給賣賣方3、屬性貨幣價(jià)值值電子現(xiàn)金金必須有有一定的的現(xiàn)金、銀行授授權(quán)的信信用或銀銀行證明明的現(xiàn)金金支票進(jìn)進(jìn)行支持持?？山粨Q性性電子現(xiàn)金金可以與與紙幣、商品/服務(wù)、網(wǎng)上信信用卡、銀行賬賬戶存儲儲金額、支票或或負(fù)債等等進(jìn)行互互換?？纱鎯π孕钥纱鎯π孕詫⒃试S許用戶在在家庭、辦公室室、或途途中對存存儲在一一個(gè)計(jì)算算機(jī)的外外存、IC卡，或者者其他更更易于傳傳輸?shù)臉?biāo)標(biāo)準(zhǔn)或特特殊用途途的數(shù)字字現(xiàn)金進(jìn)進(jìn)行存儲儲和檢索索。電子子現(xiàn)金的的存儲是是從銀行行賬戶中中提取一一定數(shù)量量的電子子現(xiàn)金，存入上上述設(shè)備備。重復(fù)性必須防止止電子現(xiàn)現(xiàn)金的復(fù)復(fù)制和重重復(fù)使用用。4、屬于于“預(yù)先先付款”的支付付系統(tǒng)5、具體體運(yùn)

17、行方方式購買用用戶在E-CASH發(fā)布銀行行開E-CASH賬號，購購買E-CASH存儲使使用PCE-CASH終端軟件件從E-CASH銀行取出出一定數(shù)數(shù)量的E-CASH存在硬盤盤上，通通常少于于100$。購買商品品或服務(wù)務(wù)用用戶從從同意接接收E-CASH的商家訂訂貨，使使用E-CASH支付所購購商品的的費(fèi)用。資金清算算接接收收E-CASH的商家與與E-CASH發(fā)放銀行行之間進(jìn)進(jìn)行清算算，E-CASH銀行將用用戶購買買商品的的錢支付付給商家家。確認(rèn)訂單單賣賣方方獲得付付款后，向買方方發(fā)送訂訂單確認(rèn)認(rèn)信息。圖三三方數(shù)字字現(xiàn)金支支付過程程8 確認(rèn)買方銀行賣方電子現(xiàn)金庫7 核對1 請求開設(shè)E_cash賬戶

18、2 賬號3 購買數(shù)字現(xiàn)金請求4 銀行數(shù)子簽名的隨機(jī)數(shù)5 訂單及加密的電子現(xiàn)金6 加密的電子現(xiàn)金9 確認(rèn)信息5、電子子現(xiàn)金支支付方式式的特點(diǎn)點(diǎn)銀行和賣賣方之間間應(yīng)有協(xié)協(xié)議和授授權(quán)關(guān)系系買方、賣賣方和E_cash銀行都需需使用E_cash軟件因?yàn)殡娮幼蝇F(xiàn)金可可以申請請到非常常小的面面額，所所以適用用于小的的交易量量身份驗(yàn)證證是由E_cash本身完成成的E_cash銀行負(fù)責(zé)責(zé)買方和和賣方之之間的資資金的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移具有現(xiàn)金金特點(diǎn)，可以存存、取、轉(zhuǎn)讓安全E_cash與普通錢錢一樣會會丟失，如果買買方的硬硬盤出現(xiàn)現(xiàn)故障并并且沒有有備份的的話，電電子現(xiàn)金金就會丟丟失，就就像丟失失鈔票一一樣9.3.3電子支支票支

19、付付方式電子支票票是一種種借鑒紙紙張支票票轉(zhuǎn)移支支付的優(yōu)優(yōu)點(diǎn)，利利用數(shù)字字傳遞將將錢款從從一個(gè)帳帳戶轉(zhuǎn)移移到另一一個(gè)帳戶戶的電子子付款形形式。這種支票票的支付付是在與與商家及及銀行相相連的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)上以以密碼方方式傳遞遞的，多多數(shù)使用用公用關(guān)關(guān)鍵字加加密簽名名或個(gè)人人身份證證號碼(PIN)代替手寫寫簽名。電子支票票系統(tǒng)的的特點(diǎn)是是支付過過程中操操作直接接針對賬賬戶,對對賬戶的的即是支支付的進(jìn)進(jìn)行過程程，是一一種“即即時(shí)付款款”的支支付辦法法電子支票票支付過過程（1）購購買電子子支票買方首先先必須在在提供電電子支票票服務(wù)的的銀行注注冊，開開具電子子支票。注冊時(shí)時(shí)可能需需要輸入入信用卡卡和銀行行賬戶信

20、信息以支支持開設(shè)設(shè)支票。電子支支票應(yīng)具具有銀行行的數(shù)字字簽名。（2）電電子支票票付款一旦注冊冊，買方方就可以以和產(chǎn)品品/服務(wù)務(wù)出售者者取得聯(lián)聯(lián)系。買買方用自自己的私私鑰在電電子支票票上進(jìn)行行數(shù)字簽簽名，用用賣方的的公鑰加加密電子子支票，使用E-mail或其他傳傳遞手段段向賣方方進(jìn)行支支付；只只有賣方方可以收收到用賣賣方公鑰鑰加密的的電子支支票，用用買方的的公鑰確確認(rèn)買方方的數(shù)字字簽名后后，可以以向銀行行進(jìn)一步步認(rèn)證電電子支票票，之后后即可發(fā)發(fā)貨給買買方。（3）清清算賣方定期期將電子子支票存存到銀行行，支票票允許轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬。電子支票票支付的的特點(diǎn)電了支票票與傳統(tǒng)統(tǒng)支票工工作方式式相同，易于理理解和接

21、接受；加密的電電子支票票使它們們比基于于公共密密鑰加密密的數(shù)字字現(xiàn)金更更易于流流通，買買賣雙方方的銀行行只要用用公共密密鑰認(rèn)證證確認(rèn)支支票即可可，數(shù)字字簽名也也可以被被自動驗(yàn)驗(yàn)證；電子支票票適于各各種市場場，可以以很容易易地與EDI應(yīng)用結(jié)合合，推動動EDI基礎(chǔ)上的的電子訂訂貨和支支付；第三方金金融服務(wù)務(wù)者不僅僅可以從從交易雙雙方處取取固定交交易費(fèi)用用或按一一定比例例抽取費(fèi)費(fèi)用，它它還可以以作為銀銀行身份份，提供供存款賬賬目，且且電子支支票存款款賬戶很很可能是是無利率率的，因因此給第第三方金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)帶來了了收益；電子支票票技術(shù)將將公共網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)連入入金融支支付和銀銀行清算算網(wǎng)絡(luò)。9.3.4電子錢錢

22、包支付付形式也叫儲值值卡，是是用集成成電路芯芯片來儲儲存電子子貨幣并并必被顧顧客用來來作為電電子商務(wù)務(wù)購物活活動中常常用的一一種支付付工具。小額購物物或購買買小商品品時(shí)常用用的新式式錢包。顧客用它它進(jìn)行安安全電子子交易和和儲存交交易記錄錄。使用電子子錢包購購物，通通常要在在電子錢錢包服務(wù)務(wù)系統(tǒng)中中進(jìn)行。電子商務(wù)務(wù)活動中中的電子子錢包的的軟件通通暢都是是免費(fèi)提提供的，可以直直接使用用與自己己銀行帳帳戶相連連接的電電子商務(wù)務(wù)系統(tǒng)服服務(wù)器上上的電子子錢包軟軟件，也也可以從從Internet上調(diào)出來來，采用用各種保保密方式式利用Internet上的電子子錢包軟軟件。電子錢包包支付形形式電子錢包包購物過

23、過程通過Internet查詢所需需商品，輸入訂訂單通過電子子商務(wù)服服務(wù)器與與有關(guān)商商店聯(lián)系系，確認(rèn)認(rèn)顧客貨貨物信息息顧客用電電子錢包包付錢。裝入系系統(tǒng)-打打開-輸輸入口令令-取出出電子信信用卡付付款電子商務(wù)務(wù)服務(wù)器器將信用用卡號碼碼加密并并發(fā)送到到銀行銷售商店店受到經(jīng)經(jīng)加密的的購貨賬賬單，將將顧客編編碼加入入賬單，轉(zhuǎn)送到到電子商商務(wù)服務(wù)務(wù)器上。電子錢包包購物過過程電子商務(wù)務(wù)服務(wù)器器確認(rèn)合合法顧客客，將其其送到信信用卡公公司和商商業(yè)銀行行信用卡公公司和商商業(yè)銀行行進(jìn)行應(yīng)應(yīng)收付款款錢數(shù)和和帳務(wù)往往來的電電子數(shù)據(jù)據(jù)交換和和結(jié)算處處理商業(yè)銀行行拒絕信信用卡公公司請求求：換另另一張信信用卡商業(yè)銀行行授權(quán)

24、：銷售商商店付貨貨，出電電子收據(jù)據(jù)。交貨9.3.5智能卡卡支付方方式20世紀(jì)紀(jì)70年年代中期期在法國國問世。類似信用用卡，在在計(jì)算機(jī)機(jī)芯片和和小的存存儲器上上將消費(fèi)費(fèi)者信息息和電子子貨幣存存儲起來來。用途：購買產(chǎn)品品、服務(wù)務(wù)存儲信息息智能卡的的結(jié)構(gòu)：建立智能能卡的程程序編制制器處理智能能卡操作作系統(tǒng)的的代理：智能卡操操作系統(tǒng)統(tǒng)智能卡應(yīng)應(yīng)用程序序接口的的附屬部部分作為智能能卡應(yīng)用用程序接接口的代代理智能卡的的應(yīng)用范范圍：電子支付付電子識別別數(shù)字存儲儲智能卡支支付形式式在機(jī)器上上(PC機(jī)，終端端電話)啟動消消費(fèi)者的的因特網(wǎng)網(wǎng)瀏覽器器通過安裝裝在PC機(jī)上的讀讀卡機(jī)，用消費(fèi)費(fèi)者的智智能卡登登錄到為為消

25、費(fèi)者者服務(wù)的的銀行的的Web站點(diǎn)，告告知銀行行消費(fèi)者者的賬號號、密碼碼和加密密信息消費(fèi)者從從智能卡卡中下載載現(xiàn)金到到廠商的的帳戶上上從銀行帳帳戶下載載現(xiàn)金存存入智能能卡。智能卡系系統(tǒng)工作作過程智能卡支支付形式式智能卡標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)點(diǎn)全球PC/SC計(jì)算機(jī)與與智能卡卡聯(lián)盟EMV集成電路路卡規(guī)范范PCSC(個(gè)人計(jì)算算機(jī)智能能卡)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)Java CardAPI標(biāo)準(zhǔn)歐洲電訊訊工業(yè)智智能卡規(guī)規(guī)范中國IC卡系列標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)規(guī)范使電子商商務(wù)中的的交易簡簡便易行行具有很好好的安全全性和保保密性9.3網(wǎng)上銀行行9.3.1網(wǎng)上銀行行的基本本概念9.3.2網(wǎng)上銀行行的功能能9.3.3網(wǎng)上銀行行模式9.3.4網(wǎng)上銀行行的管理理

26、返回本章章首頁9.3.1網(wǎng)上銀行行的基本本概念1網(wǎng)上銀銀行的定定義網(wǎng)上銀行行利用Internet和Intranet技術(shù)，為為客戶提提供綜合、統(tǒng)統(tǒng)一、安安全、實(shí)實(shí)時(shí)的銀行服服務(wù)，包包括提供供對私、對公的的各種零零售和批批發(fā)的全全方位銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)，還可可以為客客戶提供供跨國的的支付與與清算等等其他的的貿(mào)易、非貿(mào)易易的銀行行業(yè)務(wù)服服務(wù)。2網(wǎng)上銀銀行的主主要特征征（1）依托迅猛猛發(fā)展的的計(jì)算機(jī)機(jī)和計(jì)算算機(jī)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)與通信信技術(shù)，利用滲滲透到全全球每個(gè)個(gè)角落的的因特網(wǎng)網(wǎng)。（2）突破了銀銀行傳統(tǒng)統(tǒng)業(yè)務(wù)操操作模式式，把銀銀行的業(yè)業(yè)務(wù)直接接在因特特網(wǎng)上推推出。（3）可可以通過過網(wǎng)絡(luò)自自動定期期交納各各種社會會服務(wù)

27、項(xiàng)項(xiàng)目的費(fèi)費(fèi)用，進(jìn)進(jìn)行網(wǎng)上上購物。（4）企業(yè)集團(tuán)團(tuán)用戶不不僅可以以查詢本本公司和和集團(tuán)子子公司賬賬戶的余余額、匯匯款、交交易信息息，并且且能夠在在網(wǎng)上進(jìn)進(jìn)行電子子貿(mào)易。（5）網(wǎng)網(wǎng)上銀行行服務(wù)還還提供網(wǎng)網(wǎng)上支票票報(bào)失、查詢服服務(wù)，維維護(hù)金融融秩序，最大限限度減少少國家、企業(yè)的的經(jīng)濟(jì)損損失。（6）網(wǎng)網(wǎng)上銀行行服務(wù)采采用了多多種先進(jìn)進(jìn)技術(shù)來來保證交交易的安安全，商商業(yè)罪犯犯將更難難以找到到可乘之之機(jī)。3網(wǎng)上銀銀行在電電子商務(wù)務(wù)中的作作用銀行作為為電子化化支付和和結(jié)算的的最終執(zhí)執(zhí)行者，起著連連接買賣賣雙方的的紐帶作作用。網(wǎng)網(wǎng)上銀行行所提供供的電子子支付服服務(wù)是電電子商務(wù)務(wù)中最關(guān)關(guān)鍵的因因素，直直接關(guān)系

28、系到電子子商務(wù)的的發(fā)展前前景。隨隨著電子子商務(wù)的的發(fā)展，網(wǎng)上銀銀行的發(fā)發(fā)展亦是是必然趨趨勢。返回本節(jié)節(jié)4、網(wǎng)上上銀行發(fā)發(fā)展動因因網(wǎng)上銀行行是家庭庭銀行發(fā)發(fā)展的必必然趨勢勢網(wǎng)上銀行行受到客客戶的認(rèn)認(rèn)同網(wǎng)上銀行行可以降降低銀行行的運(yùn)營營成本開展網(wǎng)上上業(yè)務(wù)促促進(jìn)銀行行業(yè)務(wù)的的發(fā)展網(wǎng)上銀行行在電子子商務(wù)中中的地位位網(wǎng)上銀行行安全、認(rèn)證技技術(shù)的進(jìn)進(jìn)步9.3.2網(wǎng)上銀行行的功能能（1）銀行業(yè)業(yè)務(wù)項(xiàng)目目：個(gè)人銀行行服務(wù)、網(wǎng)上信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)務(wù)、其他他付款方方式、國國際業(yè)務(wù)務(wù)、信貸貸、特色色服務(wù)。（2）商務(wù)服服務(wù)：投資理財(cái)財(cái)、資本本市場、政府服服務(wù)。（3）信息發(fā)發(fā)布：國際市場場外匯行行情、兌兌換利率率

29、、儲蓄蓄利率、匯率、國際金金融信息息、證券券行情、銀行信信息等。9.3.3網(wǎng)上銀行行模式1網(wǎng)上銀銀行的運(yùn)運(yùn)行機(jī)制制從網(wǎng)上銀銀行的運(yùn)運(yùn)行機(jī)制制上講有有兩種模模式。一一種是完完全依賴賴于Internet網(wǎng)發(fā)展起起來的全全新電子子銀行。另一種種模式是是指傳統(tǒng)統(tǒng)商業(yè)銀銀行運(yùn)用用公共Internet開展傳統(tǒng)統(tǒng)的銀行行業(yè)務(wù)，通過其其發(fā)展家家庭銀行行、企業(yè)業(yè)銀行等等服務(wù)。2網(wǎng)上銀銀行的業(yè)業(yè)務(wù)模式式有三種模模式：第第一種模模式，把把網(wǎng)上銀銀行所針針對的客客戶群設(shè)設(shè)定為零零售客戶戶，把網(wǎng)網(wǎng)上銀行行作為銀銀行零售售業(yè)務(wù)柜柜臺的延延伸，達(dá)達(dá)到24小時(shí)不間間斷服務(wù)務(wù)的效果果，并節(jié)節(jié)省銀行行的成本本。第二二種模式式，網(wǎng)

30、上上銀行以以批發(fā)業(yè)業(yè)務(wù)為主主，即在在網(wǎng)上處處理銀行行間的交交易和銀銀行間的的資金往往來；第第三種模模式，是是前兩種種的結(jié)合合，即網(wǎng)網(wǎng)上銀行行包括零零售和批批發(fā)兩個(gè)個(gè)方面的的業(yè)務(wù)。返回本節(jié)節(jié)9.3.4網(wǎng)上銀行行的管理理1網(wǎng)上銀銀行的經(jīng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)（1）信信息在Internet上擴(kuò)散得得很快，信息的的迅速傳傳播擴(kuò)散散會直接接影響到到網(wǎng)上銀銀行的運(yùn)運(yùn)行。（2）Internet讓客戶可可以更快快地訪問問他們的的賬戶。（3）對對網(wǎng)上銀銀行方便便快捷的的訪問和和信息通通過Internet可以快速速擴(kuò)散，也使得得網(wǎng)上銀銀行的運(yùn)運(yùn)行更容容易受到到外界因因素的影影響。（4）安安全是基基于Internet的網(wǎng)上銀銀

31、行最大大的問題題。（5）傳傳統(tǒng)的商商業(yè)銀行行如果出出現(xiàn)危機(jī)機(jī)，國家家一般要要對其進(jìn)進(jìn)行一定定的干預(yù)預(yù)。（6）在在Internet上人們不不一定需需要使用用真名和和真實(shí)的的通信地地址，網(wǎng)網(wǎng)上消費(fèi)費(fèi)者和網(wǎng)網(wǎng)上銀行行之間的的高度匿匿名性增增加了銀銀行和儲儲戶之間間相互監(jiān)監(jiān)督的困困難。2網(wǎng)上銀銀行管理理的問題題對于許多多類型的的跨國界界金融服服務(wù)，現(xiàn)現(xiàn)在還不不清楚用用哪個(gè)國國家的管管理規(guī)定定。不同同國家對對網(wǎng)上銀銀行的管管理規(guī)定定松緊程程度差別別很大。9.4網(wǎng)上銀行行實(shí)例分分析返回本章章首頁“一網(wǎng)通”電子支付付綜合解解決方案案電子商務(wù)務(wù)平臺專業(yè)版大眾版?zhèn)鹘y(tǒng)支付付一卡通信用卡團(tuán)體賬戶戶B2CB2B電話直

32、付通支支付專業(yè)版/電子商務(wù)務(wù)專業(yè)版版?zhèn)鹘y(tǒng)支付付直付通支支付功能開通限額控制適用交易類型適用客戶群體一卡通支付柜臺申請大眾版自助95555人工柜臺、95555人工申請：每日5000元大眾版申請：每日200元，累計(jì)達(dá)到500元15天后，每日5000元小額支付普通客戶，剛接觸網(wǎng)上銀行的客戶，一般年齡偏小支付卡支付專業(yè)版支付在專業(yè)版中自行開通以客戶自設(shè)支付限額為限額，最高可達(dá)100萬大額支付白領(lǐng)客戶，對網(wǎng)銀有一定的認(rèn)知，對支付領(lǐng)域有一定的了解，我行的忠實(shí)客戶信用卡支付信用卡網(wǎng)站自行申請以客戶自設(shè)支付額度為限額小額/中額支付白領(lǐng)客戶居多，習(xí)慣信用卡預(yù)支刷卡交易的客戶團(tuán)體支付柜臺申請無限額大額支付小企業(yè)客

33、戶，主要運(yùn)用于機(jī)票代理點(diǎn)使用各渠道支支付比較較點(diǎn)擊招商商銀行付付款進(jìn)入招行行支付中中心網(wǎng)頁頁輸入支付付卡號、支付密密碼付款款啟動（專專業(yè)版）軟件輸入銀行行卡卡號號、密碼碼付款選擇大眾眾版付款款選擇（專專業(yè)版）付款選購商品品付款成功功一網(wǎng)通支支付選購商品品直接在商商戶購物物付款銀行-商戶直付付通扣款款（客戶戶無操作作環(huán)節(jié)）付款成功功一網(wǎng)通支支付.直付通業(yè)業(yè)務(wù)流程程簽訂直付付通協(xié)議議一網(wǎng)通支支付.直付通特特點(diǎn)直接性網(wǎng)網(wǎng)上購購物同時(shí)時(shí)完成支支付，無無需跳轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)到銀行行支付界界面進(jìn)行行支付，極大地地提升了了客戶體體驗(yàn)。適用性可可支持持所有的的招行借借記卡客客戶，且且無需客客戶開通通網(wǎng)上支支付功能能一網(wǎng)通

34、支支付.直付通商商戶簡介介北京分行行嘉嘉實(shí)基基金、YEEPAY、華夏基基金上海分行行盛盛大網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)、攜攜程深圳分行行騰騰訊、招商基基金、永永達(dá)電子子正在接入入：南南航航、國航航、各基基金公司司下一步重重點(diǎn)接入入商戶：航空公司司、基金金公司60招商銀行行電子銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)介紹網(wǎng)上銀行行個(gè)人銀銀行專業(yè)業(yè)版介紹紹。61招商銀行行電子銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)業(yè)務(wù)介紹紹62招商銀行行電子銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)業(yè)務(wù)介紹紹：63招商銀行行電子銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)業(yè)務(wù)介紹紹：64招商銀行行電子銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)業(yè)務(wù)介紹紹：65招商銀行行電子銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)業(yè)務(wù)介紹紹：66招商銀行行電子銀銀行業(yè)

35、務(wù)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)業(yè)務(wù)介紹紹：67招商銀行行電子銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)業(yè)務(wù)介紹紹：68招商銀行行電子銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)業(yè)務(wù)介紹紹：69招商銀行行電子銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)業(yè)務(wù)介紹紹：70招商銀行行電子銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)介紹專業(yè)版業(yè)業(yè)務(wù)介紹紹：71招商銀行行電子銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)介紹網(wǎng)上銀行行企業(yè)銀銀行介紹紹網(wǎng)上企業(yè)業(yè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)賬務(wù)信息息查詢用用于查查詢本單單位賬戶戶信息或或集團(tuán)公公司查詢詢?nèi)珖斗秶鷥?nèi)在在招商銀銀行開戶戶的子公公司賬戶戶信息，包括查查詢賬戶戶匯總表表、賬戶戶余額明明細(xì)、賬賬戶交易易明細(xì)及及協(xié)定存存款查詢詢等信息息。內(nèi)部轉(zhuǎn)賬賬：用于于在全國國范圍內(nèi)內(nèi)招商銀銀行開戶戶的本單單位賬戶戶或本集集團(tuán)公司司內(nèi)部母母子公司司、各子子公司賬賬戶之間間的資金金劃撥。支付：用用于向在在招商銀銀行或他他行開戶戶的其它它企事業(yè)業(yè)單位付付款。集團(tuán)支付付：集團(tuán)團(tuán)公司母母公司和和其子公公司均在在招商銀銀行開戶戶。根據(jù)據(jù)協(xié)議的的約定，當(dāng)子公公司收到到款項(xiàng)后后，系統(tǒng)統(tǒng)自動將將款項(xiàng)逐逐筆劃入入母公司司賬戶；當(dāng)子公公司對外外付款時(shí)時(shí)，款項(xiàng)項(xiàng)從母公公司賬戶戶轉(zhuǎn)到子子