二十一章保險(xiǎn)法律制度

第二十一章

保險(xiǎn)法律制度

本章要點(diǎn)：保險(xiǎn)的概念、種類，保險(xiǎn)法的概念和保險(xiǎn)立法；保險(xiǎn)合同；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；人身保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；違反保險(xiǎn)法的法律責(zé)任。第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)法概述述一、危險(xiǎn)險(xiǎn)和保險(xiǎn)險(xiǎn)根據(jù)危險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)生的的原因不不同，可可以把危危險(xiǎn)劃分分為自然然危險(xiǎn)（（如地震震、風(fēng)暴暴）、社社會(huì)危險(xiǎn)險(xiǎn)（如偷偷盜、戰(zhàn)戰(zhàn)爭(zhēng)）和和經(jīng)濟(jì)危危險(xiǎn)（如如金融風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、企企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)）；根根據(jù)危險(xiǎn)險(xiǎn)涉及的的對(duì)象，，可以把把危險(xiǎn)劃劃分為財(cái)財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)險(xiǎn)（如財(cái)財(cái)產(chǎn)的毀毀損、滅滅失）、、人身危危險(xiǎn)（如如傷害、、疾病））和責(zé)任任危險(xiǎn)（（如交通通事故責(zé)責(zé)任、產(chǎn)產(chǎn)品責(zé)任任）。我國(guó)《保險(xiǎn)法》所稱保險(xiǎn)險(xiǎn)，是指指投保人人根據(jù)合合同約定定，向保保險(xiǎn)人支支付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)于合同同約定的的可能發(fā)發(fā)生的事事故因其其發(fā)生所所造成的的財(cái)產(chǎn)損損失承擔(dān)擔(dān)賠償保保險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任，或或者當(dāng)被被保險(xiǎn)人人死亡、、傷殘、、疾病或或者達(dá)到到合同約約定的年年齡、期期限時(shí)承承擔(dān)給付付保險(xiǎn)金金責(zé)任的的商業(yè)保保險(xiǎn)行為為。我國(guó)《保險(xiǎn)法》上的保險(xiǎn)險(xiǎn)范圍是是：第一一，僅指指商業(yè)保保險(xiǎn)：第第二，農(nóng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)也不能能適用保保險(xiǎn)法。。第三，，海上保保險(xiǎn)適用用海商法法的有關(guān)關(guān)規(guī)定；；海商法法未作規(guī)規(guī)定的，，適用《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)規(guī)定；第第四，保保險(xiǎn)主要要分為財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)和人身身保險(xiǎn)。。二、保險(xiǎn)險(xiǎn)的種類類（一）按按保險(xiǎn)實(shí)實(shí)施為標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)可以以劃分為為：1、強(qiáng)制保保險(xiǎn)，2、自愿保保險(xiǎn)，（二）按按保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的為標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)可以以劃分為為：1、財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)，2、人身保保險(xiǎn)3、責(zé)任保保險(xiǎn)，4、保證保保險(xiǎn)，（三）按按保險(xiǎn)人人承擔(dān)責(zé)責(zé)任的方方式為標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)可以以劃分為為：1、原保險(xiǎn)險(xiǎn)，2、再保險(xiǎn)險(xiǎn)，3、共同保保險(xiǎn)（四）按按保險(xiǎn)人人的性質(zhì)質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)為為可以劃劃分為：：1、社會(huì)保保險(xiǎn)，2、普遍保保險(xiǎn)，（五）按按保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)有無無涉外因因素劃分分可以分分為：1、涉外保保險(xiǎn)，2、國(guó)內(nèi)保保險(xiǎn)，三、保險(xiǎn)險(xiǎn)法的概概念和保保險(xiǎn)立法法保險(xiǎn)法是是調(diào)整保保險(xiǎn)關(guān)系系的法律律規(guī)范的的總稱。。世界上最最早的保保險(xiǎn)立法法可以追追到公元元前約3000年的漢穆穆拉比法法典。我我國(guó)古代代也很早早就出現(xiàn)現(xiàn)了一些些保險(xiǎn)思思想、保保險(xiǎn)措施施和保險(xiǎn)險(xiǎn)立法。。新中國(guó)成成立初期期，在接接管、清清理日偽偽、四大大家族保保險(xiǎn)業(yè)的的基礎(chǔ)上上，開始始創(chuàng)建人人民保險(xiǎn)險(xiǎn)事業(yè)，，制定保保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)。1995年6月30日，全國(guó)國(guó)人大常常委會(huì)八八屆十四四次會(huì)議議通過了了《中華人民民共和國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法法》，于同年年10月1日起生效效。２０００２年年１０月月２８日日第九屆屆全國(guó)人人民代表表大會(huì)常常務(wù)委員員會(huì)第三三十次會(huì)會(huì)議通過過《關(guān)于修改改〈中華人民民共和國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法法〉的決定》，修改過過的《中華人民民共和國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法法》（以下簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》自２０００３年１１月１日日起施行行。四、保險(xiǎn)險(xiǎn)法的基基本原則則（一）合合法原則則。（二）誠(chéng)誠(chéng)實(shí)信用用原則。。（三）公公平競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)原則。。第二節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的概念

保險(xiǎn)合同同是投保保人與保保險(xiǎn)人約約定保險(xiǎn)險(xiǎn)權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系的協(xié)議議。投保人是是指與保保險(xiǎn)人訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，，并按照照保險(xiǎn)合合同負(fù)有有支付保保險(xiǎn)費(fèi)義義務(wù)的人人。保險(xiǎn)人是是指與投投保人訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，，并承擔(dān)擔(dān)賠償或或者給付付保險(xiǎn)金金責(zé)任的的保險(xiǎn)公公司。二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂訂立的基基本原則則1、自愿愿原則。。2、保險(xiǎn)險(xiǎn)利益原原則。3、如實(shí)實(shí)告知原原則。三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的成立和和解除的的一般規(guī)規(guī)定1、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的成立。。2、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解除。。3、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中的免責(zé)責(zé)條款。。四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主要條條款1、保險(xiǎn)人人名稱和和住所；；2、投保人人、被保保險(xiǎn)人名名稱和住住所，以以及人身身保險(xiǎn)的的受益人人的名稱稱和住所所；3保險(xiǎn)標(biāo)的的；4保險(xiǎn)責(zé)任任和責(zé)任任免除；；5、保險(xiǎn)期期間和保保險(xiǎn)責(zé)任任開始時(shí)時(shí)間；6、保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值；7、保險(xiǎn)金金額；8、保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)以及支支付辦法法；9、保險(xiǎn)金金賠償或或者給付付辦法；；10、違約責(zé)責(zé)任和爭(zhēng)爭(zhēng)議處理理；11、訂立合合同的年年、月、、日。投投保人和和保險(xiǎn)人人在上述述保險(xiǎn)合合同事項(xiàng)項(xiàng)外，還還可以就就與保險(xiǎn)險(xiǎn)有關(guān)的的其他事事項(xiàng)作出出約定。。五、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的變更在保險(xiǎn)合合同有效效期內(nèi)，，投保人人和保險(xiǎn)險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)協(xié)商同意意，可以以變更保保險(xiǎn)合同同的有關(guān)關(guān)內(nèi)容。。變更保保險(xiǎn)合同同的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)由保保險(xiǎn)人在在原保險(xiǎn)險(xiǎn)單或者者其他保保險(xiǎn)憑證證上批注注或者附附貼批單單，或者者由投保保人和保保險(xiǎn)人訂訂立變更更的書面面協(xié)議。。六、保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的的通知投保人、、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者者受益人人知道保保險(xiǎn)事故故發(fā)生后后，應(yīng)當(dāng)當(dāng)及時(shí)通通知保險(xiǎn)險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人人是指其其財(cái)產(chǎn)或或者人身身受保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保保障，享享有保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)的人人，投保保人可以以為被保保險(xiǎn)人。。受益人是是指人身身保險(xiǎn)合合同中由由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者者投保人人指定的的享有保保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)的的人，投投保人、、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以以為受益益人。保險(xiǎn)事故故是指保保險(xiǎn)合同同約定的的保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任范圍圍內(nèi)的事事故。七、保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償（一）保保險(xiǎn)賠償償或給付付保險(xiǎn)金金的請(qǐng)求求。（二）保保險(xiǎn)賠償償或給付付保險(xiǎn)金金的核定定與給付付（三）先先予支付付（四）請(qǐng)請(qǐng)求時(shí)效效（五）保保險(xiǎn)欺詐詐八、再保保險(xiǎn)再保險(xiǎn)是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)人將其其承擔(dān)的的保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)，以以分保形形式，部部分轉(zhuǎn)移移給其他他保險(xiǎn)人人的保險(xiǎn)險(xiǎn)。九、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋和和保密對(duì)于保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的條款，，保險(xiǎn)人人與投保保人、被被保險(xiǎn)人人或者受受益人有有爭(zhēng)議時(shí)時(shí)，人民民法院或或者仲裁裁機(jī)關(guān)應(yīng)應(yīng)當(dāng)作有有利于被被保險(xiǎn)人人和受益益人的解解釋。保險(xiǎn)人或或者再保保險(xiǎn)接受受人對(duì)在在辦理保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)中知道道的投保保人、被被保險(xiǎn)人人、受益益人或者者再保險(xiǎn)險(xiǎn)分出人人的業(yè)務(wù)務(wù)和財(cái)產(chǎn)產(chǎn)情況及及個(gè)人隱隱私，負(fù)負(fù)有保密密的義務(wù)務(wù)。一、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)的的概念和和種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是以財(cái)產(chǎn)產(chǎn)及其有有關(guān)利益益為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)合合同。具具體來說說，是指指投保人人以支付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)為條件件而同保保險(xiǎn)人約約定的、、保險(xiǎn)人人在被保保險(xiǎn)人的的財(cái)產(chǎn)發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任范范圍內(nèi)的的損失或或者依法法應(yīng)當(dāng)承承擔(dān)民事事賠償責(zé)責(zé)任時(shí)，，由保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任的保保險(xiǎn)合同同?，F(xiàn)代財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)已已經(jīng)發(fā)展展為有形形財(cái)產(chǎn)和和無形財(cái)財(cái)產(chǎn)兩大大類財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)。。具體可可以分為為：財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失保保險(xiǎn)；責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)；信用用保險(xiǎn)；；保證保保險(xiǎn)等。。二、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同的基基本條款款1、保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的。2、保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)。3、保險(xiǎn)金金額。（（1）足額保保險(xiǎn)。（（2）不足額額保險(xiǎn)。。3）超額保保險(xiǎn)。(4)重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)。4、保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的范范圍。（1）因自然然災(zāi)害所所造成的的損失。。（2）因意外外事件所所造成的的損失。。5、責(zé)任免免除。三、投保保人、被被保險(xiǎn)人人的義務(wù)務(wù)權(quán)利除了一般般義務(wù)（（如交付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)）權(quán)利利（如取取得保險(xiǎn)險(xiǎn)金）以以外，投投保人、、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)合同同法律關(guān)關(guān)系中還還有保險(xiǎn)險(xiǎn)法所規(guī)規(guī)定的特特別的一一些義務(wù)務(wù)和權(quán)利利。主要要有：1、維護(hù)保保險(xiǎn)標(biāo)的的的安全全的義務(wù)務(wù)。2、危險(xiǎn)增增加的及及時(shí)通知知義務(wù)。。3、保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓讓的通知知義務(wù)。。4、重復(fù)保保險(xiǎn)的通通知義務(wù)務(wù)。5、保險(xiǎn)事事故發(fā)生生時(shí)采取取必要措措施的義義務(wù)。6、不放棄棄向第三三者請(qǐng)求求賠償權(quán)權(quán)利的義義務(wù)。7、提供信信息的義義務(wù)。四、保險(xiǎn)險(xiǎn)人的權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)除了保險(xiǎn)險(xiǎn)人取得得保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)這一最最大權(quán)利利和發(fā)生生保險(xiǎn)事事故后支支付保險(xiǎn)險(xiǎn)金這一一最大義義務(wù)以外外，保險(xiǎn)險(xiǎn)人還有有一些與與此相關(guān)關(guān)的權(quán)利利義務(wù)。。主要有有：1、解除保保險(xiǎn)合同同時(shí)收取取相應(yīng)費(fèi)費(fèi)用的權(quán)權(quán)利。2、終止合合同的權(quán)權(quán)利。3、檢查、、保護(hù)保保險(xiǎn)標(biāo)的的的權(quán)利利。4、降低保保險(xiǎn)費(fèi)的的義務(wù)。。5、受損保保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利的的歸屬權(quán)權(quán)。6、代位賠賠償權(quán)。。7、責(zé)任保保險(xiǎn)中的的賠償義義務(wù)。第四節(jié)人人身身保險(xiǎn)一、人身身保險(xiǎn)的的概念和和種類人身保險(xiǎn)險(xiǎn)是以人人的生命命和身體體作為保保險(xiǎn)標(biāo)的的，以被被保險(xiǎn)人人的生死死、傷害害、疾病病等作為為保險(xiǎn)事事件的一一種保險(xiǎn)險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)按照保保障范圍圍可以分分為:1、人壽險(xiǎn)險(xiǎn)。2、健康險(xiǎn)險(xiǎn)。3、意外傷傷害險(xiǎn)。。二、人身身保險(xiǎn)合合同（一）人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的概念和和人身保保險(xiǎn)合同同的主體體人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是以人的的壽命和和身體為為保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的保保險(xiǎn)合同同。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體是是指參與與人身保保險(xiǎn)合同同、在人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中享有權(quán)權(quán)利、承承擔(dān)義務(wù)務(wù)的當(dāng)事事人。包包括:1、投保人人。2、保險(xiǎn)人人。3、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人。4、受益人人。（三）人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的特別條條款人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同除除了應(yīng)該該具備《保險(xiǎn)法》第19條所規(guī)定定的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的一般條條款外，，還具有有一些特特別的或或者更加加細(xì)化的的規(guī)定條條款。1、如實(shí)告告知條款款。2、不得解解除條款款。也稱稱為不能能主張異異議條款款。3、不喪失失價(jià)值任任選條款款。4、年齡不不實(shí)條款款。5、死亡條條款。6、自殺條條款。7、保單貸貸款條款款。8、交費(fèi)和和交費(fèi)寬寬限期條條款。9、保險(xiǎn)人人責(zé)任免免除條款款。10、保險(xiǎn)金金作為被被保險(xiǎn)人人遺產(chǎn)繼繼承條款款第五節(jié)保保險(xiǎn)公公司一、保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的的概念和和設(shè)立條條件保險(xiǎn)公司司是依照照公司法法和保險(xiǎn)險(xiǎn)法設(shè)立立的專門門從事保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)的企業(yè)業(yè)法人。。設(shè)立保險(xiǎn)險(xiǎn)公司，，應(yīng)當(dāng)具具備下列列條件：：1、有符合合保險(xiǎn)法法和公司司法規(guī)定定的章程程；2、有符合合保險(xiǎn)法法規(guī)定的的注冊(cè)資資本最低低限額；；3、有具備備任職專專業(yè)知識(shí)識(shí)和業(yè)務(wù)務(wù)工作經(jīng)經(jīng)驗(yàn)的高高級(jí)管理理人員；；4、有健全全的組織織機(jī)構(gòu)和和管理制制度；5、有符合合要求的的營(yíng)業(yè)場(chǎng)場(chǎng)所和與與業(yè)務(wù)有有關(guān)的其其他設(shè)施施。二、保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)規(guī)則（一）保保險(xiǎn)公司司的業(yè)務(wù)務(wù)范圍（二）保保險(xiǎn)公司司的責(zé)任任準(zhǔn)備金金、未決決賠款準(zhǔn)準(zhǔn)備金、、公積金金和保險(xiǎn)險(xiǎn)保障基基金（三）保保險(xiǎn)公司司的償付付能力保保證和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制（四）保保險(xiǎn)公司司的資金金運(yùn)用（五）保保險(xiǎn)公司司及其工工作人員員的禁止止行為(接下頁））保險(xiǎn)公司司及其工工作人員員在保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)活活動(dòng)中不不得有下下列行為為：1、欺騙投投保人、、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者者受益人人；2、對(duì)投保保人隱瞞瞞與保險(xiǎn)險(xiǎn)合同有有關(guān)的重重要情況況；3、阻礙投投保人履履行本法法規(guī)定的的如實(shí)告告知義務(wù)務(wù)，或者者誘導(dǎo)其其不履行行本法規(guī)規(guī)定的如如實(shí)告知知義務(wù)；；4、承諾向向投保人人、被保保險(xiǎn)人或或者受益益人給予予保險(xiǎn)合合同規(guī)定定以外的的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)回扣或或者其他他利益；；5、故意編編造未曾曾發(fā)生的的保險(xiǎn)事事故進(jìn)行行虛假理理賠，騙騙取保險(xiǎn)險(xiǎn)金。第六節(jié)保保險(xiǎn)代代理人和和保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人一、保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人人和保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人人的概念念保險(xiǎn)代理理人是根根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)人的委委托，向向保險(xiǎn)人人收取代代理手續(xù)續(xù)費(fèi)，并并在保險(xiǎn)險(xiǎn)人授權(quán)權(quán)的范圍圍內(nèi)代為為辦理保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)的單位位或者個(gè)個(gè)人；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人是基基于投保保人的利利益，為為投保人人與保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂立立保險(xiǎn)合合同提供供中介服服務(wù)，并并依法收收取傭金金的單位位。保險(xiǎn)人委委托保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人人代為辦辦理保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)與保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人人簽訂委委托代理理協(xié)議，，依法約約定雙方方的權(quán)利利和義務(wù)務(wù)及其他他代理事事項(xiàng)。二、保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人人和保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人人的禁止止行為1、欺騙保保險(xiǎn)人、、投保人人、被保保險(xiǎn)人或或者受益益人；2、隱瞞與與保險(xiǎn)合合同有關(guān)關(guān)的重要要情況；；3、阻礙投投保人履履行本法法規(guī)定的的如實(shí)告告知義務(wù)務(wù)，或者者誘導(dǎo)其其不履行行本法規(guī)規(guī)定的如如實(shí)告知知義務(wù)；；4、承諾向向投保人人、被保保險(xiǎn)人或或者受益益人給予予保險(xiǎn)合合同規(guī)定定以外的的其他利利益；5、利用行行政權(quán)力力、職務(wù)務(wù)或者職職業(yè)便利利以及其其他不正正當(dāng)手段段強(qiáng)迫、、引誘或或者限制制