十二講保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程

第十二講保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程第十八章章保保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品定價(jià)價(jià)第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)與費(fèi)費(fèi)率一、保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)二、費(fèi)費(fèi)率及其其計(jì)算原原則一、保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱保費(fèi)費(fèi)，它是是投保人人向保險(xiǎn)險(xiǎn)人購(gòu)買買保險(xiǎn)所所支付的的金額。。保費(fèi)的多多少是由由保險(xiǎn)金金額的大大小和保保險(xiǎn)費(fèi)率率的高低低這兩個(gè)個(gè)因素來(lái)來(lái)決定的。。保險(xiǎn)費(fèi)中中的純保保費(fèi)是在在保險(xiǎn)事事故發(fā)生生時(shí)，保保險(xiǎn)人賠賠償被保保險(xiǎn)人的的那部分金金額，從從理論上上來(lái)說(shuō)，，在完全全損失條條件下純純費(fèi)率應(yīng)應(yīng)當(dāng)?shù)扔谟趽p失概率率。純保費(fèi)與與附加保保費(fèi)之和構(gòu)成成毛保費(fèi)費(fèi)。二、費(fèi)費(fèi)率及其其計(jì)算原原則費(fèi)率是保保險(xiǎn)人按按照單位位保險(xiǎn)金金額，向向投保人人收取保保費(fèi)的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。費(fèi)率的計(jì)計(jì)算原則則主要有有以下幾幾個(gè)：1.適適當(dāng)性如果費(fèi)率率定得過(guò)過(guò)高，將將增加投投保人的的負(fù)擔(dān)，，也使保保險(xiǎn)人在在競(jìng)爭(zhēng)中中處于不不利地位；；如果定定得過(guò)低低，又將將使保險(xiǎn)險(xiǎn)人的收收支不平平衡，致致使?fàn)I業(yè)業(yè)發(fā)生困困難，甚至至無(wú)法保保證其償償付能力力。2.公正正性3.穩(wěn)定定性4.損失失預(yù)防的的鼓勵(lì)性性5.合理理性第二節(jié)財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)的的費(fèi)率厘厘定一、損損失率二、費(fèi)費(fèi)率的構(gòu)構(gòu)成一、損損失率損失率是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)價(jià)值遭受受損失的的比率。。影響損失失率的因因素主要要：1.保保險(xiǎn)事故故的發(fā)生生頻率指發(fā)生保保險(xiǎn)事故故的次數(shù)數(shù)與保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的件件數(shù)的比比率。2.保保險(xiǎn)事故故的損毀毀率指受損保保險(xiǎn)標(biāo)的的件數(shù)與與發(fā)生保保險(xiǎn)事故故次數(shù)的的比率。。3.保保險(xiǎn)標(biāo)的的的損毀毀程度指總賠款款額與受受損保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)金金額的比比率。4.受受損保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的平均保保額與總總平均保保額的比比率表示受損損保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的平平均價(jià)值值與總保保險(xiǎn)標(biāo)的的的平均均價(jià)值之之間的比比例關(guān)系。二、費(fèi)費(fèi)率的構(gòu)構(gòu)成毛費(fèi)率只只是財(cái)產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)中某某一大類類險(xiǎn)種的的毛費(fèi)率率，沒(méi)有有特別考考慮分項(xiàng)業(yè)務(wù)務(wù)的需要要，因此此在實(shí)踐踐中，還還必須根根據(jù)級(jí)差差費(fèi)率對(duì)對(duì)分項(xiàng)業(yè)務(wù)的的費(fèi)率進(jìn)進(jìn)行調(diào)整整。級(jí)差差費(fèi)率是是指在同同類風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)范圍內(nèi)內(nèi)，保險(xiǎn)人用用于核算算不同風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)程度度和損失失率的差差別費(fèi)率率。第三節(jié)壽壽險(xiǎn)產(chǎn)品品的定價(jià)價(jià)(一)死死亡率率指一組被被保險(xiǎn)人人的預(yù)計(jì)計(jì)死亡率率。需要要指出的的是，精精算師所關(guān)心的的是給定定一組被保險(xiǎn)人人中發(fā)生生的死亡亡人數(shù)。。壽險(xiǎn)公司將相相同年齡齡、相同同性別和和相同風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)級(jí)的被保保險(xiǎn)人劃為同一一保單組組。確定死亡亡率的重重要基礎(chǔ)礎(chǔ)是生命表。生命表表又稱死死亡表，，保險(xiǎn)公司司可以借借助它較較為合理理地預(yù)測(cè)測(cè)某一特特定被保保險(xiǎn)人團(tuán)體在給給定年齡齡組的死死亡(生生存)狀狀況，也也即預(yù)測(cè)測(cè)在特定定年度內(nèi)每每一年齡齡組中可可能有多多少人死死亡。生生命表也也有壽險(xiǎn)生命表表和年金金生命表表之區(qū)分分。(二)投投資收收益指保險(xiǎn)公公司經(jīng)由由投資而而可能賺賺取的收收益。因?yàn)楸ＹM(fèi)費(fèi)的收取取與賠償償給付在在時(shí)間上上存在差差異性,,這種時(shí)時(shí)間差使保險(xiǎn)企企業(yè)在資資本金和和公積金金之外，，還有相相當(dāng)數(shù)量量的資金金在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)內(nèi)處于相相對(duì)閑置置狀態(tài)，，因此，，保險(xiǎn)人人可以在在此期間間將其進(jìn)行投資資。(三)費(fèi)費(fèi)用指保險(xiǎn)公公司簽發(fā)發(fā)保單所所花費(fèi)的的所有費(fèi)費(fèi)用和保保險(xiǎn)公司司的運(yùn)營(yíng)營(yíng)成本。。加收的保保費(fèi)是附附加保費(fèi)費(fèi)。第十九章章保保險(xiǎn)核保保第一節(jié)核核保人人的主要要職能一、確確定供需需規(guī)模四、核核保條件件分析二、確確定價(jià)格格三、確確定保單單條件一、確確定供需需規(guī)模(一)被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在現(xiàn)實(shí)中中，由于于逆選擇擇的存在在，保險(xiǎn)險(xiǎn)人必須須特別謹(jǐn)謹(jǐn)慎地對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人做出選擇擇。(二)公公司的的承保能能力承保能力力指基于于公司凈凈資產(chǎn)規(guī)規(guī)?；A(chǔ)礎(chǔ)之上的的公司的的業(yè)務(wù)總總量。它它是通過(guò)凈凈承保保保費(fèi)對(duì)公公司凈資資產(chǎn)的比比率，即即業(yè)務(wù)容容量比率率來(lái)衡量量。凈承保保保費(fèi)指只只包括原原保險(xiǎn)保保費(fèi)、但但不包括括再保險(xiǎn)險(xiǎn)保費(fèi)在在內(nèi)的保保費(fèi)總和。。承保能力力成為限限制公司司接受新新業(yè)務(wù)的的理由：：1.保費(fèi)費(fèi)實(shí)際上上是保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)投投保人的的負(fù)債。。發(fā)售新新保單還還意味著保險(xiǎn)人人要支付付新的費(fèi)費(fèi)用。這這在短期期內(nèi)必然然會(huì)減少少公司的的凈資產(chǎn)。。2.如果果公司接接受的業(yè)業(yè)務(wù)太多多，損失失和費(fèi)用用又超過(guò)過(guò)了凈承承保保費(fèi)，公司司就必須須動(dòng)用以以前的盈盈余來(lái)償償還債務(wù)務(wù)。這兩兩種情況況無(wú)疑都將將增大保保險(xiǎn)人的的經(jīng)營(yíng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，使使被保險(xiǎn)險(xiǎn)人面臨臨不能按按時(shí)得到賠賠償和給給付的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。因因此，保保險(xiǎn)公司司必須在在其業(yè)務(wù)務(wù)容量允許許的范圍圍內(nèi)保持持業(yè)務(wù)的的增長(zhǎng)，，以便維維持公司司經(jīng)營(yíng)的的穩(wěn)定。

一般來(lái)說(shuō)說(shuō)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以以通過(guò)以以下三種種方法來(lái)來(lái)保護(hù)和和擴(kuò)大它它們的承保保能力，，即風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的分散散、現(xiàn)有有資源的的最佳利利用、運(yùn)運(yùn)用再保險(xiǎn)險(xiǎn)。二、確確定價(jià)格格指根據(jù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的不不同性質(zhì)質(zhì)和程度度來(lái)收取取保費(fèi)。。主要職能能：首先，對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人做出出適當(dāng)?shù)牡姆诸?；；其次，針針?duì)不同同的保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的和和風(fēng)險(xiǎn)單單位確定定適當(dāng)?shù)牡馁M(fèi)率。。風(fēng)險(xiǎn)單單位是指發(fā)發(fā)生一次次保險(xiǎn)事事故可能能造成保保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的的范圍。。它是保保險(xiǎn)人確定定其能夠夠承擔(dān)的的最高保保險(xiǎn)責(zé)任任的計(jì)算算基礎(chǔ)。。三、確確定保單單條件一般來(lái)說(shuō)說(shuō)，大多多數(shù)被保保險(xiǎn)人都都適合于于使用標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)保單單。各公司也也可以根根據(jù)自己己的情況況，使用用所謂的的非標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)保單，，即公司自己己制定的的保單。。四、核核保條件件分析核保的實(shí)實(shí)質(zhì)是審審核某一一風(fēng)險(xiǎn)單單位的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是否否與現(xiàn)行行費(fèi)率相相匹配。。核保人要要定期地地檢查風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)因素素、損失失狀況和和被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的其其他情況，以便便觀察這這些條件件和因素素是否發(fā)發(fā)生了重重大改變變。如果果一個(gè)被被保險(xiǎn)人的的風(fēng)險(xiǎn)因因素增加加了，核核保人就就要對(duì)他他進(jìn)行重重新歸類類。核保分析析實(shí)際上上是在保保費(fèi)額和和損失率率之間進(jìn)進(jìn)行比較較和取舍舍。第二節(jié)核核保保的過(guò)程程二、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)識(shí)別與分分析四、賠賠償給付付一、信信息的搜搜集與整整理五、損損余處理理、代位位追償三、承承保的抉抉擇與實(shí)實(shí)施一、信信息的搜搜集與整整理在保險(xiǎn)業(yè)業(yè)發(fā)達(dá)的的國(guó)家，，信息的的來(lái)源主主要有：：1.中介介人2.消消費(fèi)者調(diào)調(diào)查報(bào)告告3.體體檢報(bào)告告4.地地區(qū)銷售售經(jīng)理5.中中介人的的經(jīng)營(yíng)業(yè)業(yè)績(jī)6.相相關(guān)單據(jù)據(jù)二、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)識(shí)別與分分析風(fēng)險(xiǎn)因素素的識(shí)別別和分析析主要有有以下幾幾個(gè)方面面：(一)有有形風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)(二)道道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和行行為風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)(三)法法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)除了風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素本本身，核核保人還還應(yīng)當(dāng)審審查投保保人在風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制和防范范方面所所做的一些些積極有有效的工工作。三、承承保的抉抉擇與實(shí)實(shí)施(一)做做出承承保抉擇擇三種抉擇擇：接受投投保；拒拒絕投保保；接受受投保，，但要做做出一些變動(dòng)。。作用：第一，，避免投投保人的的逆選擇擇，減少少公司不不必要的的損失；；第二，通通過(guò)對(duì)不不同地理理位置、、不同類類型業(yè)務(wù)務(wù)的選擇擇，擴(kuò)大大業(yè)務(wù)量，，最大限限度地獲獲取利潤(rùn)潤(rùn)。(二)實(shí)實(shí)施抉抉擇五、損損余處理理、代位位追償(一)損損余處處理在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)中，，受災(zāi)的的財(cái)物有有時(shí)還有有一定價(jià)價(jià)值，保保險(xiǎn)公司司在全部部賠付后后，有權(quán)處理理?yè)p失物物資。保保險(xiǎn)人也也可將損損余物資資折價(jià)給給被保險(xiǎn)險(xiǎn)人，以以充抵保保險(xiǎn)金。如果果損失原原因?qū)儆谟诘谌哒哓?zé)任，，保險(xiǎn)人人賠償后后即可行行使代位位權(quán)向第第三者追償。。(二)代代位求求償保險(xiǎn)人的的代位求求償權(quán)是是債權(quán)的的代位權(quán)權(quán)在保險(xiǎn)險(xiǎn)關(guān)系中中的運(yùn)用用。特別指出出：保險(xiǎn)險(xiǎn)人的代代位求償償權(quán)僅適用于于財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)，人身保保險(xiǎn)中不不存在代位權(quán)。。代位求償償權(quán)的成成立有兩兩個(gè)要件件，它們們是：1.被被保險(xiǎn)人人因保險(xiǎn)險(xiǎn)事故對(duì)對(duì)第三人人有損失失賠償請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)；；2.代代位權(quán)的的產(chǎn)生必必須是在在保險(xiǎn)人人給付賠賠償金之之后。第三節(jié)委委付付一、委委付的定定義二、委委付的條條件一、委委付的定定義指投保人人或被保保險(xiǎn)人將將保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的物的的一切權(quán)權(quán)利轉(zhuǎn)移移給保險(xiǎn)險(xiǎn)人，由由此請(qǐng)求其支支付全部部保險(xiǎn)金金額的一一種行為為。委付主要要是海上保險(xiǎn)險(xiǎn)的特殊規(guī)規(guī)定之一一，大多多數(shù)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)是是禁止使用這一行為為。委付成立立后，保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的物的的所有權(quán)權(quán)、利益益和義務(wù)務(wù)必須同同時(shí)接受。清清除費(fèi)用用也應(yīng)由由保險(xiǎn)人人承擔(dān)。。由于標(biāo)標(biāo)的物的的所有權(quán)權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)險(xiǎn)人在處處理標(biāo)的的物時(shí)，，如所得得到的利利益超過(guò)過(guò)所賠償償?shù)谋ｋU(xiǎn)險(xiǎn)金，超過(guò)過(guò)部分也也應(yīng)當(dāng)歸歸保險(xiǎn)人人所有。。同時(shí)，，如對(duì)第第三人有有損害賠賠償請(qǐng)求權(quán)，，其索賠賠金額超過(guò)其給付保保險(xiǎn)金的的部分，，也同樣歸歸保險(xiǎn)人人所有。與代位位求償權(quán)權(quán)有所不不同。二、委委付的條條件(一)委委付應(yīng)應(yīng)以推定定全損為為條件如果保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的物物確屬全全部滅失失，就沒(méi)沒(méi)有什么么權(quán)利可可以轉(zhuǎn)移移，保險(xiǎn)險(xiǎn)人也就就自然應(yīng)當(dāng)當(dāng)賠償全全部損失失。(二)委委付不不能附有有條件在提出委委付請(qǐng)求求的時(shí)候候，又附附上條件件，這必必然使保保險(xiǎn)雙方方關(guān)系復(fù)復(fù)雜化。。(三)委委付須須經(jīng)承諾諾方為有有效被保險(xiǎn)人人提出委委付后，，保險(xiǎn)人人可以承承諾，也也可以拒拒絕。保保險(xiǎn)人如如拒絕委委付，不影影響被保保險(xiǎn)人的的索賠權(quán)權(quán)利。如如保險(xiǎn)人人接受委委付，委委付即有有效成立。委付付一經(jīng)成成立，即即不得撤撤銷，也也不能因因其他原原因而反反悔。第二十章章保保險(xiǎn)險(xiǎn)理賠索賠指被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)標(biāo)的的遭受損損失后，，按照保保單有關(guān)關(guān)條款的的規(guī)定，向保保險(xiǎn)人要要求賠償償損失的的行為。。它是被被保險(xiǎn)人人實(shí)現(xiàn)其其保險(xiǎn)權(quán)益的具具體體現(xiàn)現(xiàn)。理賠指保險(xiǎn)人人在承保保的保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生，被被保險(xiǎn)人人提出索索賠的要要求以后，根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)合合同的規(guī)規(guī)定，對(duì)對(duì)事故的的原因和和損失情情況進(jìn)行行調(diào)查并予以賠賠償?shù)男行袨椤Ｒ?、確確定理賠賠責(zé)任在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)中，，對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的已已無(wú)保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的人，是不能獲獲得保險(xiǎn)險(xiǎn)人的賠賠償?shù)?；；雖有保保險(xiǎn)利益益，但所能獲得得賠償?shù)牡臄?shù)額，，亦不能能超過(guò)投投保人或或被保險(xiǎn)人的保保險(xiǎn)利益益。圖片來(lái)源源：//view/1338129.html人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同與與財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同的差別別：第一，人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的((人的生生命和健健康)是是不能以以價(jià)值來(lái)來(lái)衡量的，故故保險(xiǎn)事事故發(fā)生生后所造造成的損損失也無(wú)無(wú)法以貨貨幣來(lái)衡衡量。因此此，人身身保險(xiǎn)合合同的保保險(xiǎn)金額額主要是是依據(jù)投投保人((被保險(xiǎn)人))的經(jīng)濟(jì)濟(jì)狀況和和身體條條件等來(lái)來(lái)決定；；而在財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中，被被保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的保保險(xiǎn)金額額一般是是不能超超過(guò)其實(shí)實(shí)際價(jià)值值的。第二，從從原則上上來(lái)說(shuō)，，人身保保險(xiǎn)合同同不必經(jīng)經(jīng)保險(xiǎn)人人的同意意可以自自由轉(zhuǎn)讓；；而財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同非經(jīng)經(jīng)保險(xiǎn)人人的同意意不得隨隨意轉(zhuǎn)讓。二、確確定損失失原因保險(xiǎn)理賠賠中所遵遵循的一一個(gè)基本本原則叫叫做近因原則則。近因并不一定定就是一一項(xiàng)結(jié)果果的直接接原因，，而是一一項(xiàng)結(jié)果果的主要的或有有效的原原因。運(yùn)運(yùn)用近因因原則的的目的在在于保障障保險(xiǎn)人的利益益，明確確保險(xiǎn)人人的賠償償范圍。。(一)單單一原原因造成成的損失失造成損失失的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)事故只只有一種種。如這這一風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任在在承保范圍內(nèi)，，則由保保險(xiǎn)人承承擔(dān)賠償償責(zé)任，，反之則則不賠償償。(二)多多數(shù)原原因造成成的損失失1.多數(shù)數(shù)原因同同時(shí)發(fā)生生造成損失失的原因因?qū)ΡｋU(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的損失均均有直接接的、實(shí)實(shí)質(zhì)性的的影響。這樣樣，多種種原因全全部屬于于導(dǎo)致?lián)p損失的主主要原因因。如果果它們?nèi)繉儆谟诔斜７斗秶１ｋU(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)全部負(fù)負(fù)責(zé)，反反之亦然然。2.多多數(shù)原因因連續(xù)發(fā)發(fā)生如果損失失的發(fā)生生為兩個(gè)個(gè)以上的的原因所所致，并并且各原原因之間間的因果鏈未中中斷，其其最先發(fā)發(fā)生并造造成一連連串事故故的原因因，即為為近因。(1)前前因及后后因均在在承保責(zé)責(zé)任范圍圍以內(nèi)，，保險(xiǎn)人人應(yīng)負(fù)全全部損失失的賠償責(zé)任任；(2)前前因不在在保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任范圍圍以內(nèi)，，但后因因在保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任范范圍以內(nèi)內(nèi)，而后因是是前因?qū)?dǎo)致的必必然結(jié)果果，則保保險(xiǎn)人不不負(fù)賠償償責(zé)任；；(3)前前因在保保險(xiǎn)責(zé)任任范圍以以內(nèi)，后后因不在在保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任范圍圍以內(nèi)，，但后因是前前因?qū)е轮碌谋厝蝗唤Y(jié)果，，則保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)負(fù)全部損損失的賠賠償責(zé)任；(4)前前因及后后因均為為除外風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，保保險(xiǎn)人一一概不負(fù)負(fù)賠償責(zé)責(zé)任。3.多多數(shù)原因因間斷發(fā)發(fā)生如果造成成損失的的原因有有兩個(gè)以以上，后后來(lái)發(fā)生生的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是