商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與對策

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展的問題與對策來源：233網(wǎng)校論文中心[2009-02-2715:10:00]閱讀：286作者：李秀野編輯：studa0714摘要近年來,個人理財業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展的核心內(nèi)容,如何拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)顯得特不重要。本文分析了商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)方面存在的問題,并針對性地提出了商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務(wù)的措施和建議關(guān)鍵詞個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；方法；必要性

AbstractThelawapplicationofmedicaltreatmenttroubleindemnitydisputecasediffersinjudicialoperationstandard.Somesimilarcasesmayconcludeverydifferently,amongsuchcasesmostofthembelongtospiritindemnityanddeathindemnitycases.ThispaperpointsoutTheCivilLawGeneralRuleshouldbeappliedinmedicaltreatmenttroubleindemnityifone'srightisviolated.KeywordsPersonalFinancialServices；CommercialBanks；Method；Necessity

引言

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展和改革開放的深化，我國金融市場差不多形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。近幾年來的經(jīng)濟(jì)大熱使的人們手中的資金占有量增加，如何更好的運用這筆鈔票，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來更大的關(guān)心，是絕大多數(shù)人最為關(guān)懷的。也是各商業(yè)銀行的必爭之地。競爭的焦點已從網(wǎng)點布局?jǐn)U展到人才、技術(shù)、服務(wù)等各個領(lǐng)域。我國加入世界貿(mào)易組織后，我國的金融市場面臨與國際金融市場接軌，在此過程中我們必直面自己進(jìn)展的狀況和存在的問題。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

1．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義

個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象,依照客戶所確定的時期性的生活和投資目標(biāo),按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況,圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、對生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險承受能力及心理偏好等情況,形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則,人生不同時期(青年、中年和老年)的個人財務(wù)安排,并在財務(wù)安排過程中相應(yīng)地提供一些更具有針對性的綜合化差異性理財產(chǎn)品和理財服務(wù)。

２．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的表現(xiàn)

在我國，個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，直到20世紀(jì)90年代中期，商業(yè)銀行才領(lǐng)先開展了這項業(yè)務(wù)。1997年，中信實業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內(nèi)銀行，并推出了國內(nèi)首個個人理財業(yè)務(wù)，客戶只要在那個地點保持最低10萬元的存款，就能夠享受到該行提供的個人財產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn)，個人理財這一業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸進(jìn)展起來。

個人理財業(yè)務(wù)在進(jìn)展初期只是各銀行用來吸引客戶和強(qiáng)化客戶忠誠度的免費促銷手段，沒有盈利目標(biāo)；但隨著近年來中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速進(jìn)展，個人收入水平穩(wěn)步提升，個人金融產(chǎn)品日益豐富，理財服務(wù)需求不斷擴(kuò)大，大眾對個人理財?shù)恼J(rèn)知也普遍提高，銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務(wù)的更大進(jìn)展，以期獲得豐厚利潤。

我國四家國有商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，其凈利息收入占總收入的比重均高達(dá)70％左右，其他營業(yè)收入占總收入的25％左右，服務(wù)性收入則僅占5％左右，可見存貸利差收益仍是國有商業(yè)銀行收入的重中之重，而服務(wù)性收入比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方商業(yè)銀行。顯然，作為服務(wù)性業(yè)務(wù)之一的個人理財業(yè)務(wù)仍然處于起步時期，假如學(xué)習(xí)借鑒西方銀行業(yè)界的進(jìn)展模式和道路，少走彎路，必將有著極大的進(jìn)展?jié)摿?。（品種）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚,現(xiàn)時期仍然處于摸索和起步時期,近幾年,國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行也陸續(xù)開通了個人理財業(yè)務(wù),部分商業(yè)銀行差不多取得了一定的成績:1995年,招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中治理及代理收付功能為一體的“一卡通”,國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品。1996年,中信實業(yè)銀行廣州分行領(lǐng)先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部,客戶只要在私人銀行部保持最低10萬元的存款,就能享受該行的多種財務(wù)咨詢。

1997年,中國工商銀行上海市分行向社會推出了理財咨詢設(shè)計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項內(nèi)容的理財系列服務(wù)。1998年中國工商銀行的上海、浙江、天津等5家分行進(jìn)行“個人理財”業(yè)務(wù)的試點。

1999年中國建設(shè)銀行在北京、上海等10個都市的分行建立了個人理財中心。2000年,中國工商銀行上海市分行進(jìn)行了楊韶敏等6位優(yōu)秀理財員的“個人理財工作室”掛牌活動,銀行首次出現(xiàn)以銀行職員姓名作為服務(wù)品牌的理財工作室。2001年,中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市,為客戶提供“一站式”理財服務(wù)。

2002年,招商銀行在全國推出“金葵花”理財,為高端個人客戶提供高品質(zhì)、個性化的綜合理財服務(wù),內(nèi)容包括“一對一”理財顧問服務(wù)、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務(wù),涵蓋負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等多項內(nèi)容。

2003年,信用卡突然喧鬧起來。這一年被業(yè)內(nèi)人士和媒體稱為“信用卡元年”。此后的幾年當(dāng)中,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)。

３．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的作用、意義

（１）個人理財?shù)淖饔?/p>

“個人理財”是隨著人民收入的增加,生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時代,人們過著自給自足的生活,生產(chǎn)力水平的低下使絕大多數(shù)人面臨的差不多問題是生存問題。在封建社會,“重農(nóng)輕商”“君子不言利”的觀念使人們羞于談?wù)撯n票財。即使到了新中國成立以后,在大鍋飯,鐵飯碗時期,在商品短缺的年代,絕大多數(shù)老百姓一輩子的奢望也只是是填飽肚子。也許人們最能將自身與理財聯(lián)系起來的字眼也無非是把鈔票存到銀行去,再近一點,講到理財確實是炒股賺鈔票了。然而,在發(fā)達(dá)國家,人們從小就要同意理財?shù)挠?xùn)練。比如近期英國政府做出決定,一個兒童從5歲開始,就必須在學(xué)校里同意以“善用金鈔票”為主題的理財教育,初級的課程包括:鈔票是從哪里來的,有什么用途;7歲以后,便要逐步學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金鈔票,如何經(jīng)由儲蓄來照顧日后的需要以及阻礙人類使用金鈔票、儲蓄金鈔票的各種因素,務(wù)必使他們明白得如何運用自己的零用鈔票、操縱預(yù)算和善用金融服務(wù)。因此理財是人們適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì),是進(jìn)一步社會化所必須的,理財是社會進(jìn)步的表現(xiàn)。理財應(yīng)當(dāng)以生活質(zhì)量的提高,人身目標(biāo)的實現(xiàn)為終極目的。這其中財寶的增加只是一個方面,財寶的安全,個人的現(xiàn)實的社會責(zé)任差不多上理財必須要考慮的因素。因此理財不僅僅是富人的事,有鈔票人也有不善理財?shù)?而沒鈔票的人通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃,

科學(xué)地理財,同樣能夠達(dá)到“財務(wù)自由”的境地。

（２）個人理財?shù)囊饬x

“個人理財”是一個時髦的詞兒,然而一般人對理財?shù)恼J(rèn)識存在著兩個誤區(qū):一是認(rèn)為理財確實是生財,確實是今年投下10萬,明年收獲12萬,也確實是投資賺鈔票。二是認(rèn)為理財是有鈔票人的事兒,老百姓沒有幾個鈔票,無所謂理不理財。實際上,這兩種理財觀念差不多上狹隘的。理財與我們每個人的生活息息相關(guān),理財不是富人的專利,是每一個人的人生規(guī)劃。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題及制約因素

１．從商業(yè)銀行角度--當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)存在的要緊問題：

（1）人員選聘上存在錯誤認(rèn)識，一些商業(yè)銀行簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘任為客戶經(jīng)理，又不加以系統(tǒng)培訓(xùn)，這些來自不同崗位的客戶經(jīng)理受原來業(yè)務(wù)思維和業(yè)務(wù)水平制約，同時又缺乏全面的金融服務(wù)理念、金融業(yè)務(wù)知識和市場營銷技能，專門難在短期內(nèi)勝任工作。

（2）硬件設(shè)施不完善，一些銀行盡管成立了理財中心或個人業(yè)務(wù)部，但在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點布局等方面還存在較大差距。有些銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置及布局沒有充分論證，結(jié)果造成不必要的人財物白費。

（3）產(chǎn)品開發(fā)和品牌重視程度不夠，各個理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)峻，不能滿足客戶特定需求。千篇一律、毫無特色的理財產(chǎn)品缺乏核心競爭力，各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭，白費人力物力。因此一些客戶經(jīng)理采取不正當(dāng)手段拉客戶，銀行可能贏來一時小利，但損害了多年積存的聲譽，得不償失。另外確實是不注重銀行自身的形象宣傳，如產(chǎn)品形象、職工形象、實體形象及銀行信譽等。

（4）制度銜接不暢，個人理財制度建立了，但其它制度不變，造成銀行內(nèi)部互相拖延、推諉，阻礙個人理財業(yè)務(wù)的拓展。不能綜合考慮個人理財業(yè)務(wù)的各種因素和各個環(huán)節(jié)。不能對個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行廣度開發(fā)和深度挖掘。沒有規(guī)范、統(tǒng)一的操作和治理流程，不能在個人理財業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行全方面風(fēng)險治理和操縱。

２．從消費者角度--外部環(huán)境因素

（1）氛圍限制:居民現(xiàn)代金融意識不強(qiáng)，由于普及性金融教育嚴(yán)峻滯后,加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳,沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險提示義務(wù),使大多數(shù)居民對風(fēng)險與收益沒有正確的認(rèn)識。公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù),對真正意義上的“代客理財”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識,更偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品,對風(fēng)險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”,更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險的需要,導(dǎo)致現(xiàn)時期市場需求只能是一些低風(fēng)險的簡單理財產(chǎn)品。

（2）渠道限制:理財資金運用渠道狹窄，由于我國資本市場發(fā)育程度較低,金融市場交易品種少、市場容量小,加上外匯市場開放程度較低,國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財資金的要緊投資渠道。

（3）空間限制:金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營，由于目前受政策、法律的限制國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營時期,銀行的理財服務(wù)不管從規(guī)模上依舊從內(nèi)容上,都不能與發(fā)達(dá)國家同業(yè)相提并論,還不具有使客戶資產(chǎn)大規(guī)模增值的功能。銀行、保險、證券三個市場處于割裂狀態(tài),客戶資金只能在各自獨立的體系內(nèi)循環(huán),無法利用其他兩個市場實現(xiàn)理財增值,這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展空間。這種差異的存在顯然是與我國目前。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展對策與趨勢

針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題,結(jié)合國內(nèi)外個人理財服務(wù)的實踐,我國應(yīng)從培育客戶資源,明確市場定位,注重理財品種、機(jī)構(gòu)品牌化、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)、加強(qiáng)科技投入等方面進(jìn)一步進(jìn)展個人理財服務(wù)市場。

１．積極培育理財意識和理財市場

（１）作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和職員,利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo),應(yīng)將宣傳重點放在客戶的有用價值上,以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的要緊內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財服務(wù)多元化等。

（２）良好的客戶服務(wù)渠道

從客戶利益動身,要致力于實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值:通過為客戶度身定制理財打算,推舉適合客戶需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合;提供符合客戶潛在需求的理財信息,提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑,以提高資金的利用效率等手段來達(dá)到客戶資產(chǎn)的保值的目的；要提高客戶對理財服務(wù)的可信賴程度,關(guān)心其分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)和財務(wù)狀況,向其傳達(dá)正確的理財觀念和方法；要提供便捷的理財工具,采納以客戶為中心的業(yè)務(wù)操作處理流程,全天候、全方位、多品種的面對面、互聯(lián)網(wǎng)、電話等多樣化渠道和一站式服務(wù),VIP客戶的綠色通道和服務(wù)等方式,以實現(xiàn)客戶在快節(jié)奏環(huán)境下對便利性的要求。另外,理財中心可提供理財沙龍服務(wù)和專家理財顧問服務(wù)等,舉辦理財知識講座,推介金融新產(chǎn)品。轉(zhuǎn)２．制定適合進(jìn)展的戰(zhàn)略

隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速,混業(yè)經(jīng)營將是必定趨勢,為此,商業(yè)銀行目前要做的是:

首先夯實基礎(chǔ)，通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品,提升服務(wù)層次,為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù),使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶,在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流淌,并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益,逐漸聚攏起核心個人客戶群體。

其次加強(qiáng)合作，商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作,從現(xiàn)時期互相業(yè)務(wù)代理進(jìn)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作,開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式,同時商業(yè)銀行還能夠與一些社會中介機(jī)構(gòu)開展合作。

３．營造品牌效應(yīng),調(diào)整營銷策略

近年來,在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴(yán)峻的情況下,品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權(quán)的重要手段。商業(yè)銀行在打造的個人理財品牌時應(yīng)體現(xiàn)個性化、情感化和人文化,既體現(xiàn)銀行服務(wù)的定位,又為消費者提供一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿足,而不僅僅是一種使用價值。在樹立了良好的品牌聲譽后,其品牌效應(yīng)就會使客戶對銀行認(rèn)知程度大大提高,從而反過來提高品牌的附加值。

在營銷策略方面,商業(yè)銀行能夠采取以下策略:市場細(xì)分策略、產(chǎn)品策略、定價策略、促銷策略、分銷策略。

在我國,商業(yè)銀行可依照如此幾個標(biāo)準(zhǔn)來細(xì)分個人理財市場:依照地理角度進(jìn)行市場細(xì)分。

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如東部沿海地區(qū)上海、杭州、蘇州等都市人均年收入都超過萬元,大量的富有階層聚居在那個地點,因此商業(yè)銀行在這些地區(qū)可全方位進(jìn)展高起點、高科技、高收益的個人理財服務(wù),如私人銀行;經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)或落后地區(qū)如西部,則可開辦各類代收代付、代保管、代辦保險、綜合賬戶治理、信用卡中介服務(wù)。

依照個人客戶擁有的資產(chǎn)和生活方式不同進(jìn)行市場細(xì)分:對一般消費者客戶(占銀行個人賬戶總數(shù)的80%以上)提供大眾化的服務(wù),要緊使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù);對富裕消費者客戶(約占銀行個人賬戶總數(shù)的10%)則提供半自動化服務(wù);對富豪客戶(占銀行個人賬戶總數(shù)的1%)則提供“私人銀行”服務(wù)。

①在定價方面,對理財業(yè)務(wù)的收費能夠采取收取年費與額外收費相結(jié)合的方式。②采取主動出擊的“直復(fù)營銷”方式。直復(fù)營銷是一種互動營銷方式,營銷者通過報紙、雜志、電視、電腦等媒體直接向顧客提供產(chǎn)品和服務(wù)信息,然后雙方達(dá)成交易。③拓展服務(wù)渠道。

我國商業(yè)銀行實行的是分支行制,營業(yè)網(wǎng)點遍布全國,商業(yè)銀行應(yīng)該利用這些已有的網(wǎng)點優(yōu)勢,在重要的營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立理財中心,讓理財中心涵蓋全部個人業(yè)務(wù),全面辦理個人資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù),打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面,為客戶提供一站式服務(wù)。另外,利用互聯(lián)網(wǎng)具有交易費用低、操作便利、信息獲得快的特點,通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供隨時隨地的理財服務(wù),使互聯(lián)網(wǎng)成為理財業(yè)務(wù)高效的分銷渠道。

４．加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新

個人理財?shù)闹攸c是理財產(chǎn)品,關(guān)鍵是如何使資產(chǎn)實現(xiàn)最大幅度的增值。各商業(yè)銀行的新產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組、科技部門、各業(yè)務(wù)部門應(yīng)共同參與,在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上,加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新:對汽車消費貸款、住房消費貸款、個人質(zhì)押貸款等熱點業(yè)務(wù)簡化手續(xù)放寬條件改善服務(wù)以擴(kuò)大市場份額形成規(guī)模優(yōu)勢。依托高科技電子網(wǎng)絡(luò)將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行為載體進(jìn)行整合提升如開發(fā)理財軟件開發(fā)功能先進(jìn)的“理財通”定活期儲蓄自動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)等,不斷擴(kuò)展服務(wù)功能,提高技術(shù)含量。做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務(wù),向客戶提供有價值的信息和咨詢,實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。積極查找與國外銀行在理財服務(wù)上的差距,加大金融創(chuàng)新力度,提升跨行業(yè)合作的深度和廣度,整合銀行、證券、保險、基金、信托等金融業(yè)務(wù),提供一站式綜合。

理財服務(wù),前瞻性地開發(fā)投資型產(chǎn)品,最大限度地滿足客戶的理財需求。理財服務(wù),前瞻性地開發(fā)投資型產(chǎn)品,最大限度地滿足客戶的理財需求。

５．良好的人力資源開發(fā)

培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理,提高理財人員的素養(yǎng),滿足理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展需要隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營全球化的沖擊,對我國今后的理財人員提出了更高的要求,除了具備全面的專業(yè)知識外,有關(guān)人員還應(yīng)具備良好的語言,溝通以及承受壓力的能力,組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。因此,銀行治理層要加強(qiáng)對個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展形勢的學(xué)習(xí)和研究,統(tǒng)一認(rèn)識,積極制造條件設(shè)置客戶經(jīng)理,加強(qiáng)對他們的培訓(xùn)和治理:

（1）建立專業(yè)理財規(guī)劃師的認(rèn)證體系。國內(nèi)銀行為高端客戶提供個人理財?shù)膶＜也畈欢嗌戏恰皹?biāo)準(zhǔn)專業(yè)”出身的銀行職員,沒有真正意義上的理財師。在國際上,理財師被稱為注冊金融策劃師,國際金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會與中國金融教育進(jìn)展基金會簽署準(zhǔn)會員協(xié)議,同意該會通過中國金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員作為中華人民共和國CFPTM資格認(rèn)證唯一的治理者。國際金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會差不多開始在中國著手培養(yǎng)理財師。由國家勞動和社會保障部主持的理財師資格認(rèn)證考試也將在廣東、浙江等11省市開展。

（2）對現(xiàn)有的理財顧問進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的培訓(xùn)。理財顧問的業(yè)務(wù)素養(yǎng)將直接阻礙到銀行理財市場的拓展。然而,高素養(yǎng)的理財顧問并非是通過單一途徑就能夠造就的,而必須在具備自身良好素養(yǎng)的基礎(chǔ)上通過專業(yè)性、系統(tǒng)性的培訓(xùn)。當(dāng)前,首先必須制定系統(tǒng)的理財顧問培訓(xùn)打算,精心選擇具備一定金融專業(yè)知識、明白得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀職員作為理財候選人才,而且必須同證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。其次,必須對理財候選人員進(jìn)行有針對性的崗位交流,使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù),能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨立操作。再次,應(yīng)通過證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流,使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識,并通過實際的操練,提高其應(yīng)用所掌握的金融知識和積存的投資經(jīng)驗進(jìn)行專業(yè)理財。

６．加快信息技術(shù)的進(jìn)展

加大科技投入打造“信息銀行”目前,我國銀行業(yè)的科技進(jìn)展相對滯后,遠(yuǎn)不能適應(yīng)快速進(jìn)展的銀行業(yè)的需要,要適應(yīng)加入WTO后銀行業(yè)進(jìn)展的步伐,就必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上,加大科技投入,用先進(jìn)的服務(wù)手段來爭取競爭領(lǐng)先的主動權(quán)。加強(qiáng)信息平臺、網(wǎng)絡(luò)渠道和電腦軟硬件的開發(fā)、建設(shè)和利用,并形成個人理財業(yè)務(wù)乃至新經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)和平臺,使所有現(xiàn)實和潛在客戶及其業(yè)務(wù)需求均納入“網(wǎng)”中;樹立對信息情報的調(diào)查、研究、交流、咨詢服務(wù)的經(jīng)營理念,把銀行的個人理財業(yè)務(wù)真正納入信息產(chǎn)業(yè)或“信息銀行”的領(lǐng)地,加強(qiáng)信息情報的調(diào)查、研究、交流、咨詢服務(wù)及經(jīng)營與治理。

四、結(jié)論

國有商業(yè)銀行的進(jìn)展壯大不管是對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，依舊關(guān)于保持我國金融業(yè)的穩(wěn)定與健康進(jìn)展都具有特不重要的意義。面對加入WTO后日益激烈的市場競爭，以及市場分割，限制市場準(zhǔn)入等愛護(hù)措施的逐步消逝，國有商業(yè)銀行要想立于不敗之地，應(yīng)基于以上對個人理財業(yè)務(wù)的分析構(gòu)建以后的競爭優(yōu)勢，盡快形成“品牌”效應(yīng)及屬于自身的強(qiáng)大的競爭力。但我們要充分認(rèn)識到這一任務(wù)的艱巨性、復(fù)雜性和長期性，真抓實干，苦練內(nèi)功，實現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行改革的歷史性跨越。

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轉(zhuǎn)貼于233網(wǎng)校論文中心貼于233網(wǎng)校論文中心隨著中國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展和人民生活水平的提高，各種消費需求和投資需求迅速增加。我國居民個人金融資產(chǎn)逐漸成為阻礙金融市場供給的決定性力量。個人手頭的資產(chǎn)增加了，就需要對之進(jìn)行整理保管以達(dá)到增值保值的目的，個人理財差不多成為日常生活必備的經(jīng)濟(jì)生活內(nèi)容。商業(yè)銀行的個人理財是以商業(yè)銀行的服務(wù)為載體，以自然人為服務(wù)對象，充分發(fā)揮技術(shù)、人才、資金等方面優(yōu)勢，針對客戶不同層次的金融需求，結(jié)合其事業(yè)進(jìn)展時期及收支變化狀況，量身設(shè)計的一系列個人財務(wù)規(guī)劃和理財金融服務(wù)，協(xié)助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)。近年來，隨著金融市場開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟(jì)增長和個人財寶的增加，個人理財業(yè)務(wù)迅速進(jìn)展。由于受金融法律制度、金融治理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在快速進(jìn)展和演進(jìn)的同時，也出現(xiàn)了一些新問題。本文要緊分析我國個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展現(xiàn)狀和存在的要緊問題，提出規(guī)范、進(jìn)展個人理財業(yè)務(wù)的有關(guān)建議。并針對個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，提出創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)展中需要注意的風(fēng)險防范及規(guī)范對策，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)更健康快速的進(jìn)展。文章開篇是緒論，介紹了論文的研究背景，創(chuàng)新點和邏輯框架。第一章對我國個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展情況進(jìn)行了闡述。本章首先給出了個人理財?shù)母拍?。銀行個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運用各種理財工具，以關(guān)心個人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財服務(wù)。其次明確了個人理財在當(dāng)今商業(yè)銀行的進(jìn)展中的必要性。個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能，在此基礎(chǔ)上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關(guān)系，體現(xiàn)了商業(yè)銀行“以客戶為中心”的經(jīng)營理念。隨后簡單介紹了中國工商銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展歷程及近年來工行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展的顯著成果。第二章分析了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展的制約緣故。個人理財業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行進(jìn)展中快速演進(jìn)，但受到金融法律制度、金融治理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，出現(xiàn)許多問題。本章具體分析了制約理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展緣故。首先是分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。由于我國現(xiàn)時期實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，差不多上嚴(yán)格分開經(jīng)營的，因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還不能完全真正代理客戶進(jìn)行組合投資。由于分業(yè)治理，我國的銀行只能代理而不能直接參與證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，因此銀行不可能直接參與市場做投資組合。二是專業(yè)理財師的培養(yǎng)還需進(jìn)一步加強(qiáng)。在國際上，個人理財執(zhí)業(yè)資格的權(quán)威認(rèn)證是(CFP)。CFP是注冊金融策劃師，是目前國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和最流行的個人理財執(zhí)業(yè)資格，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險、動產(chǎn)和不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，通常還包括綜合投資理財規(guī)劃服務(wù)，投資理財組合分析，所得稅規(guī)劃，婚前和婚后財產(chǎn)處置方案設(shè)計，及其養(yǎng)老評估等，來保障客戶的財務(wù)獨立和金融安全。目前，我國己引入了“CFP”認(rèn)證機(jī)制，但專門多基層一線網(wǎng)點的理財客戶經(jīng)理是由綜合素養(yǎng)較高的個人金融從業(yè)人員抽調(diào)出來，尚未取得“CFP”資格。由于缺乏具備證券、保險、投資等知識的全能型人才，商業(yè)銀行的從業(yè)人員對現(xiàn)有金融產(chǎn)品認(rèn)識不足，往往只熟悉自己的領(lǐng)域，不明白如何把跨越各領(lǐng)域的不同金融產(chǎn)品組合到一起。三是產(chǎn)品創(chuàng)新不足存在諸多問題。我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境、體制、技術(shù)等等因素的阻礙，金融創(chuàng)新的意識、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新比較落后，這差不多上導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要緣故。四是個人理財市場有待進(jìn)一步提高。一是客戶對理財認(rèn)識存在誤區(qū)?？蛻魧碡斦J(rèn)識急功近利。二是銀行理財人員誤區(qū)。受銀行繁重的銷售任務(wù)壓力，看重產(chǎn)品推銷，輕視理財規(guī)劃。對產(chǎn)品風(fēng)險提示不足，蘊含潛在風(fēng)險。第三章要緊是針對問題提出的進(jìn)展個人理財業(yè)務(wù)的對策。一是朝混業(yè)經(jīng)營的方向進(jìn)展?；鞓I(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采納的一種經(jīng)營模式。業(yè)務(wù)綜合化隨著國內(nèi)金融市場的進(jìn)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展要順應(yīng)這一趨勢。從外部來講，要加強(qiáng)與券商、保險公司、基金治理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作；從內(nèi)部來講，要充分發(fā)揮個人金融工作委員會的作用，指導(dǎo)、協(xié)調(diào)個人金融部、中間業(yè)務(wù)部、房金部等多個部門緊密協(xié)同，前中后臺形成合力，實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。二是做好工商銀行的金融理財師培養(yǎng)工作。首先明確了工行金融理財師的培養(yǎng)方向和現(xiàn)狀。打造優(yōu)秀的金融理財師理財服務(wù)團(tuán)隊是工行理財服務(wù)的‘金招牌’。工行金融理財師人數(shù)已穩(wěn)居國內(nèi)同業(yè)首位。其次確信了金融理財師在商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)進(jìn)展中的專業(yè)骨干作用。最后對現(xiàn)時期金融理財師的要緊任務(wù)做了簡要分析。三是改善技術(shù)條件。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)。借助那個系統(tǒng)，對信息進(jìn)行加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個性化服務(wù)滿足客戶的需求。四是加快創(chuàng)新。商業(yè)銀行最好的方法確實是進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。要注意體現(xiàn)本行的優(yōu)勢，獨一性，適用性，做好產(chǎn)品的準(zhǔn)確市場定位，突出產(chǎn)品的含金量，即要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶托付理財?shù)囊o目的。第五是加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)。首先要加強(qiáng)對居民理財意識的教育。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。再次，要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品。最后，完善客戶信息保密制度。第六是樹立理財產(chǎn)品的品牌意識。我國銀行業(yè)要加強(qiáng)品牌和企業(yè)文化的建設(shè)。如此就需要銀行在經(jīng)營過程中注重自身形象，加強(qiáng)品牌宣傳力度，如此才能吸引優(yōu)質(zhì)客戶。第四章分析了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新具體體現(xiàn)。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可按照本金與收益特征分為固定收益產(chǎn)品、保本浮動收益產(chǎn)品及非保本浮動收益產(chǎn)品。QDⅡ產(chǎn)品是目前商業(yè)銀行理財市場關(guān)注度較高的產(chǎn)品種類，QDⅡ產(chǎn)品的水平一定程度上體現(xiàn)了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)水平。中國工商銀行2007年-2008年要緊以“穩(wěn)得利”票據(jù)投資型(固定收益產(chǎn)品)和申購新股(浮動收益產(chǎn)品)為主的人民幣理財產(chǎn)品。以工行東方之珠QDⅡ為代表的外幣理財產(chǎn)品。另外，創(chuàng)新設(shè)計了“基金股票雙重精選”FOF產(chǎn)品。以及突出產(chǎn)品流淌性和安全性的“靈通快線”個人超短期人民幣理財產(chǎn)品。第五章要緊是對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品出現(xiàn)的風(fēng)險及解決對策進(jìn)行了分析。銀行理財產(chǎn)品宣傳中存在風(fēng)險揭示不足，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益；缺乏完整信息披露機(jī)制；銷售人員治理存在漏洞；投訴處理機(jī)制不完善等。部分商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳過程和相關(guān)宣傳品不能充分揭示風(fēng)險，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，也沒有提供必要的舉例講明。部分商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品銷售和服務(wù)也存在問題。理財產(chǎn)品透明度不夠，具體又表現(xiàn)在理財資金的運用治理和理財收益的分配或者治理費用的收取兩個要緊方面。理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向。針對種種問題我們明確了在個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展中要重視個人理財業(yè)務(wù)依法合規(guī)經(jīng)營；健全治理制度，明確部門職責(zé)、強(qiáng)化風(fēng)險操縱；規(guī)范產(chǎn)品營銷宣傳和銷售，切實做好信息披露工作，要依照監(jiān)管要求修訂和完善我行個人理財業(yè)務(wù)的治理規(guī)章制度和操作規(guī)程。此外還要建立高效的客戶投訴處理機(jī)制和建立重大事件應(yīng)急處理機(jī)制，以構(gòu)建個人理財業(yè)務(wù)規(guī)范健康進(jìn)展的良好運行體系。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展問題與對策《世界華商經(jīng)濟(jì)年鑒》

2012年5月25日作者：曾楨【小

中

大】文章關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行

個人理財業(yè)務(wù)

對策

隨著我國居民收入的增加和物價水平高居不下，居民保值增值的意愿逐步增強(qiáng)，個人理財業(yè)務(wù)具有良好的進(jìn)展前景。本文從國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的前景和制約因素動身，提出個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，為個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展模式提出對策。

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的背景

隨著中國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展，個人可支配收入不斷增加致使民眾對資產(chǎn)保值增值的需求增加。負(fù)利率時代下，儲蓄差不多不能滿足民眾保值的需要。同時，2011年受地產(chǎn)調(diào)控的阻礙，地產(chǎn)股市值蒸發(fā)2128億元，同比下降20.87%，居民紛紛選擇其他更利于保值的財寶產(chǎn)品。因此，各種旨在“跑贏CPI”的理財產(chǎn)品應(yīng)運而生。2011年中國銀行理財市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較2010年分不上漲71%和134%。

在國內(nèi)商業(yè)銀行積極開展個人理財業(yè)務(wù)的同時，也受到來自于政策環(huán)境、行業(yè)競爭、客戶需求等方面的制約，要緊表現(xiàn)以下幾個方面：

其一，宏觀金融政策的制約。目前實行的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營一定程度制約了個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展。分業(yè)經(jīng)營制度使銀行、證券、保險三大市場分離，客戶資金只能分不在三個體系中循環(huán)，導(dǎo)致某一個市場的客戶資金就不能利用另外兩個市場實現(xiàn)保值增值。

其二，外資銀行對國內(nèi)個人理財行業(yè)的沖擊。2006年金融業(yè)全面對外開放，外資銀行積極搶奪中國的個人理財市場。國內(nèi)銀行在某種程度上處于學(xué)習(xí)模仿時期，國內(nèi)銀行面臨嚴(yán)峻的市場考驗。

其三，國內(nèi)銀行自身的缺陷。目前國內(nèi)銀行進(jìn)展仍不完善，包括經(jīng)營理念、機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)置、營銷渠道、信息系統(tǒng)、人員培養(yǎng)、服務(wù)機(jī)制等方面都處于落后時期，尚未真正建立以客戶為中心、以綜合效益為目標(biāo)的新模式，難以為客戶提供真正意義上的理財。

其四，中國民眾傳統(tǒng)觀念難以改變。中國民眾傳統(tǒng)思想認(rèn)為儲蓄是最安全最保險的理財方式，不愿嘗試新的個人理財方式。同時，由于金融理財是專業(yè)性比較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，一般民眾缺乏相關(guān)的知識，對財寶交予銀行理財業(yè)務(wù)治理充滿了不信任。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1.理財服務(wù)機(jī)構(gòu)：組織結(jié)構(gòu)混亂，營銷渠道單一

由于個人理財業(yè)務(wù)涉及業(yè)務(wù)廣，涉及部門多。而目前專門多國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)歸于個人金融業(yè)務(wù)部，部門配合協(xié)調(diào)不一致，使銀行無法為客戶提供一站式服務(wù)。國內(nèi)銀行依靠有形的商業(yè)網(wǎng)點來擴(kuò)大市場份額，受到時刻與空間的雙重局限，容易出現(xiàn)服務(wù)缺失。

2.理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與內(nèi)容：業(yè)務(wù)范圍狹窄、產(chǎn)品同質(zhì)化，產(chǎn)品保障性不強(qiáng)

20世紀(jì)70年代以來，英國、日本、美國紛紛走上混業(yè)道路，混業(yè)經(jīng)營逐步成為了國際金融業(yè)的主流。由于中國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營制度，國內(nèi)銀行無法結(jié)合銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)三者的互補優(yōu)勢，無法利用多樣的資產(chǎn)組合為客戶制定最優(yōu)化的資產(chǎn)配置。

3.理財服務(wù)質(zhì)量：產(chǎn)品缺乏專業(yè)理財人員

我國理財從業(yè)人員數(shù)量不斷增加，但從業(yè)人員素養(yǎng)參差不齊。國內(nèi)理財從業(yè)人員大多數(shù)是原本銀行儲蓄所的職員，對新興的理財行業(yè)了解較少，理財建議局限于傳統(tǒng)儲蓄相關(guān)的業(yè)務(wù)，難以針對目標(biāo)客戶制定最大收益的理財方案。同時，由于業(yè)務(wù)考核的壓力，國內(nèi)理財從業(yè)人員過分側(cè)重預(yù)期收益，強(qiáng)勢宣傳預(yù)期收益，弱化回避風(fēng)險提示，導(dǎo)致客戶對個人理財義務(wù)信任不高，個人理財師被定位于理財推銷師。

三、國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展方向

國內(nèi)銀行為在復(fù)雜的個人理財業(yè)務(wù)競爭中獲得優(yōu)勢，需要對現(xiàn)有的政策、制度做出改革。國內(nèi)銀行能夠?qū)⒁韵聨c作為進(jìn)展方向：

1.爭取相關(guān)部門支持。國內(nèi)銀行能夠積極爭取宏觀部門支持，創(chuàng)新進(jìn)展理財業(yè)務(wù)，繞開政策壁壘。同時，相關(guān)部門逐步改革金融監(jiān)管，減少行政干預(yù)，鼓舞金融創(chuàng)新，在穩(wěn)定金融市場的前提下，逐步促進(jìn)金融自由化，提高金融市場運作效率。

2.樹立誠信品牌，保障客戶利益。商業(yè)銀行應(yīng)該樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在銷售過程中依照客戶特點推舉適合產(chǎn)品，并提早講明產(chǎn)品類型、購買方式、投資方向、預(yù)期收益、市場方向等，完善發(fā)行和后續(xù)服務(wù)，提高自身信譽。

3.完善職業(yè)資格認(rèn)證，建立一批高素養(yǎng)的理財人員。我國與發(fā)達(dá)國家存在專業(yè)知識、工作經(jīng)驗、職業(yè)道德等方面的差距，專業(yè)的理財規(guī)劃師十分缺乏。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該積極參與完善職業(yè)資格認(rèn)證，培養(yǎng)一批高素養(yǎng)高道德水平的理財人員。

4.改善營銷模式，做好宣傳推廣。國內(nèi)銀行應(yīng)該將落腳點放在“客戶需要什么產(chǎn)品”，而非“銀行能提供什么產(chǎn)品”，真正做到“以客戶為中心”。同時，推廣“全員營銷、專家指導(dǎo)”的營銷模式，既能完善服務(wù)鏈，又能保障服務(wù)的專業(yè)性。

盡管個人理財業(yè)務(wù)競爭激烈，但國內(nèi)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上是具有固有的競爭優(yōu)勢的。國內(nèi)銀行長期在本土開展傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，有著深厚的客戶基礎(chǔ)，同時國內(nèi)銀行特不是四大國有銀行有國家信用作為保證。國內(nèi)銀行應(yīng)該利用優(yōu)勢資源，提升自身服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)國內(nèi)個人理財行業(yè)的進(jìn)展。

[1]胡維波.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展瓶頸及其突破[J].金融與經(jīng)濟(jì)2004.(05).

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[4]易憲容,肖滔.當(dāng)前銀行個人理財?shù)默F(xiàn)狀、問題和出路.[J].西部論叢2005.5.目錄一、個人理財?shù)牟畈欢喔拍睢?（一）個人理財?shù)膬?nèi)涵……………1（二）個人理財業(yè)務(wù)的分類………1（三）個人理財業(yè)務(wù)的對象………1二、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展?fàn)顩r及其趨勢……1（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展?fàn)顩r…………………1（二）國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展趨勢……………2三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題……2（一）理財法制環(huán)境不完善………2（二）專業(yè)人才的匱乏……………2（三）客觀技術(shù)條件落后…………3（四）鼓舞產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全………………3（五）缺乏正確的理財意識………3四、進(jìn)一步進(jìn)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策……………3（一）進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)………3（二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)………3（三）改善技術(shù)條件………………4（四）加快創(chuàng)新……………………4（五）培養(yǎng)投資者正確的投資理念………………4五、結(jié)論……………5參考文獻(xiàn)…………6商業(yè)銀行進(jìn)展個人理財業(yè)務(wù)探討摘要：著我國居民收入的不斷提高，個人理財市場需求不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)差不多成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業(yè)務(wù)。但與此同時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個人理財?shù)母拍顔栴}，分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，提出進(jìn)一步進(jìn)展個人理財業(yè)務(wù)的合理化建議。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展一、理財?shù)牟畈欢喔拍睿ㄒ唬﹤€人理財?shù)膬?nèi)涵個人理財業(yè)務(wù)，概括而言，確實是將個人資產(chǎn)托付銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，確實是銀行理財專家依照客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，關(guān)心客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報于風(fēng)險的不同要求。（二）個人理財業(yè)務(wù)的分類按方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推舉等專業(yè)化服務(wù)。理財服務(wù)——銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，介紹客戶的托付和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資打算和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)治理的業(yè)務(wù)活動。分為是人銀行業(yè)務(wù)——人及其家庭提供的理財業(yè)務(wù)和理財規(guī)劃——商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和治理打算。（三）個人理財業(yè)務(wù)的對象個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象是“特定的個人”，即包括具有金融理財需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產(chǎn)承擔(dān)無限責(zé)任的個體工商戶、私人企業(yè)或個人獨資公司。在國外，零售銀行除了進(jìn)展個人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務(wù)對象，甚至是要緊服務(wù)對象。按照服務(wù)對象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務(wù)對象、中斷服務(wù)對象和高端服務(wù)對象。二、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展?fàn)顩r及其趨勢（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展?fàn)顩r1、個人理財業(yè)務(wù)在我國還處于新興時期。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)展和居民財寶的日益積存，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。而個人理財業(yè)務(wù)在我國還處于新興時期。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步。1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中治理及代理收付功能為一體的“一卡通”，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品。1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行領(lǐng)先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，其后各家銀行競相推出自己的特色產(chǎn)品。近年來，個人理財業(yè)務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇，各金融機(jī)構(gòu)都把個人理財業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)利益增長點。中國銀行在上海的私人理財中心已在2006年7月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年在北京、上海、廣州、深圳等地開展個人理財服務(wù)；其他各大商業(yè)銀行和保險公司紛紛推出自己各自的理財服務(wù)，為個人提供全面的財務(wù)分析和理財建議等多面的個性化服務(wù)。2、個人理財產(chǎn)品不斷豐富。2009年是銀行理財業(yè)務(wù)高速進(jìn)展的一年，作為銀行理財業(yè)務(wù)要緊載體之一的個人理財產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。2006年包括民生、招行在內(nèi)的13家商業(yè)銀行發(fā)行了76款個人理財產(chǎn)品；2007年包括中信、興業(yè)在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了593款個人理財產(chǎn)品；2008年包括北京銀行、中國銀行在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了1158款個人理財產(chǎn)品。2009年發(fā)行個人理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行迅速增加到39家，理財產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)也達(dá)到了2404款。(二)國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展趨勢1、從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。長期以來，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。隨著國內(nèi)金融市場的進(jìn)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化進(jìn)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過與券商、保險公司、基金治理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，國內(nèi)銀行差不多逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺的方向轉(zhuǎn)變，客戶能夠從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。2、銀行理財服務(wù)開始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場技術(shù)革命，也給銀行的個人理財業(yè)務(wù)開拓了一個全新的市場。商業(yè)銀行能夠利用網(wǎng)上銀行大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等差不多服務(wù)，同時還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營銷渠道，交叉出售理財產(chǎn)品和理財咨詢等服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)。3、銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主。當(dāng)前世界級銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務(wù)。21世紀(jì)，我國商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營戰(zhàn)略，從經(jīng)營單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多金融產(chǎn)品，從治理貨幣為主到治理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務(wù)收入為主，我國商業(yè)銀行差不多開始更多地發(fā)揮中介服務(wù)的作用。例如建設(shè)銀行2009年手續(xù)費及傭金凈入較2008年增長22.8%至384.5億元，占經(jīng)營收入比重上升至14.3%。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題（一）理財法制環(huán)境不完善在市場經(jīng)濟(jì)下，我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當(dāng)前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)治理暫行方法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險治理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)治理暫行方法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務(wù)時一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不能夠用來調(diào)整兩個平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（二）專業(yè)人才的匱乏隨著過去近30年中國經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)展，中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成，并有相當(dāng)一部分從激進(jìn)投資和財寶快速積存時期逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方向進(jìn)展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務(wù)的理財師的要求迅猛增長。一項調(diào)查資料表明，2009年中國的個人理財市場將增長到570億美元，專業(yè)理財將成為我國最具進(jìn)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過1000億元人民幣，一個成熟的理財市場，至少要達(dá)到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財寶得到了專業(yè)治理，而在美國這一比例為58%。由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求專門高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)峻匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。（三）客觀技術(shù)備件的落后商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有專門大的局限性。因而像國外發(fā)達(dá)國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。（四）鼓舞產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全我國商業(yè)銀行普遍缺乏鼓舞創(chuàng)新的內(nèi)在激勵機(jī)制，如創(chuàng)新的設(shè)計、實施、監(jiān)控和考核機(jī)制。目前銀行以吸存、放貸、中間業(yè)務(wù)收入、利潤和經(jīng)濟(jì)增加值等為要緊指標(biāo)的考核機(jī)制，導(dǎo)致產(chǎn)品、服務(wù)、營銷等的開發(fā)與創(chuàng)新朝著沉淀存款的方向進(jìn)展。在考核指標(biāo)的壓力下，銀行在設(shè)計產(chǎn)品時更多的依舊傾向于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開發(fā)，而營銷人員面對客戶時也首先想到的是推銷自己的產(chǎn)品，而不是在充分了解客戶需求的基礎(chǔ)上為客戶提供全面的理財規(guī)劃。（五）缺乏正確的理財意識盡管近年來金融改革力度加大，金融服務(wù)和產(chǎn)品推陳出新的步伐加快，但專門多金融市場的參與者素養(yǎng)卻跟不上改革的步伐，尤其表現(xiàn)在風(fēng)險意識淡薄，跟風(fēng)從眾，缺乏主見，只見收益，不見風(fēng)險。四、進(jìn)一步進(jìn)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策(一)進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)當(dāng)前沒有為個人理財業(yè)務(wù)單獨立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患，因為無法可依。最高人民法院迄今為止也沒有公布過在處理銀行個人理財業(yè)務(wù)糾紛適用法律的司法解釋，因此當(dāng)務(wù)之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同時為了適應(yīng)當(dāng)前金融改革的形勢，我們一定要加大制度建設(shè)的力度，早日完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，使得銀行在開展業(yè)務(wù)時、客戶在同意服務(wù)時有章可循，執(zhí)法部門在處理案件糾紛時也有法可依。(二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)理財師隊伍素養(yǎng)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展，因此加強(qiáng)專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)，提高理財人員的綜合素養(yǎng)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點從以下兩個方面逐步推進(jìn)：（1）要加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)依照復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，要緊開設(shè)投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識，通過培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又明白得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰?。?）建立我國的個人理財師資格認(rèn)證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，因此我國需要借鑒國外特不是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務(wù)策劃人員協(xié)會”推出，是目前世界上最權(quán)威的理財顧問認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國國情的個人理財師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和接著教育體系，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。（三）改善技術(shù)條件為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)依照市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、治理、操縱等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實施企業(yè)的進(jìn)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營治理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息治理系統(tǒng)，借助那個系統(tǒng)，銀行可有效地治理已有的信息，并對信息進(jìn)行加工，特不是對客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個性化服務(wù)，特不是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。(四)加快創(chuàng)新進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿不人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位又來自于對客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異，如此的產(chǎn)品才適用，才能夠滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?；三是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計的理財產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)時期，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶托付理財?shù)囊o目的。（五）培養(yǎng)投資者正確的理財觀念銀行要通過多種形式加大對市場投資者的風(fēng)險教育，培養(yǎng)正確的風(fēng)險意識，認(rèn)識到風(fēng)險與收益的關(guān)系，不能只見收益不見風(fēng)險。更要讓投資者充分認(rèn)識到個人理財產(chǎn)品是金融企業(yè)與投資者之間的信托法律契約，銀行開展理財業(yè)務(wù)只是為投資者提供顧問服務(wù)或同意客戶的托付和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資打算和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)治理，投資收益與風(fēng)險由客戶或按雙方約定的方式承擔(dān)，銀行收取的只是提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的傭金，并不對投資損失負(fù)有責(zé)任，除保證收益理財打算外，投資收益由客戶享有，投資風(fēng)險與虧損由投資者承擔(dān)。五、結(jié)論綜上所述，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要在不斷變化進(jìn)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競爭力，從而使我國商業(yè)銀行進(jìn)展更趨合理、完善。參考文獻(xiàn):[1]．2010：劉毓《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的模式變遷、進(jìn)展瓶頸與突破之路》，《金融與保險》，2010年第9期；[2]．黃國平,中國銀行理財業(yè)務(wù)進(jìn)展模式和路徑選擇，財經(jīng)問題研究，2009年9月第9期（總第310期），p51-56[3]．唐浩忠，國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的比較研究，西南財經(jīng)大學(xué)，2009年[4]．劉素琴:我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與進(jìn)展[J].消費導(dǎo)刊,2008,(9)[5]．呂釗，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展研究，天津財經(jīng)大學(xué)，2008年[6]、張效梅.國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展思路淺析[J].中國市場.學(xué)術(shù)論從.2008，（1）[7]、周茂清,我國個人理財模式的轉(zhuǎn)變及商業(yè)銀行的應(yīng)對之策,《新金融》2008年第1期。[8]、笪薇，美國個人理財方案設(shè)計對我國的啟發(fā)[B]，金融理論與實務(wù)，2008致謝在論文完成之際，我要特不感謝我的指導(dǎo)老師陳旭升老師的熱情關(guān)懷和悉心指導(dǎo)。在我撰寫論文的過程中，陳旭升老師傾注了大量的心血和汗水，不管是在論文的選題、構(gòu)思和資料的收集方面，依舊在論文的研究方法以及成文定稿方面，我都得到了陳旭升老師悉心細(xì)致的教誨和無私的關(guān)心，特不是他廣博的學(xué)識、深厚的學(xué)術(shù)素養(yǎng)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神和一絲不茍的工作作風(fēng)使我終生受益，在此表示真誠地感謝和深深的謝意。在論文的寫作過程中，也得到了許多同學(xué)的寶貴建議，在此一并致以誠摯的謝意。感謝所有關(guān)懷、支持、關(guān)心過我的良師益友。電子科技大學(xué)UNIVERSITYOFELECTRONICSCIENCEANDTECHNOLOGYOFCHINA學(xué)士學(xué)位論文BACHELORDISSERTATION論文題目對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究學(xué)生姓名學(xué)號專業(yè)工商治理學(xué)院指導(dǎo)教師指導(dǎo)單位桂林電子科技大學(xué)2009年12月20日摘要隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)展，居民的生活水平和收入大幅的增加，如何對這些收入進(jìn)行有效的治理，成為了人們所關(guān)注的熱點問題。而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的推出，正是為了解決那個問題。文章首先概述了個人理財業(yè)務(wù)的定義，較為系統(tǒng)地闡述了國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展時期、現(xiàn)狀，分析了個人理財業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險和監(jiān)管要求，重點研究了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及進(jìn)展對策、建議。存在問題包括：只注重理財產(chǎn)品的單純銷售產(chǎn)生的短期效益，理財產(chǎn)品不豐富、注重投資理財，忽略生活理財、銀行人力資源的瓶頸、個人理財業(yè)務(wù)在進(jìn)展的同時，風(fēng)險治理不夠強(qiáng)等諸多問題。通過對我國個人理財市場的現(xiàn)狀分析和風(fēng)險分析，借鑒國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展，結(jié)合我國商業(yè)銀行的實際情況和個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，最后提出了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展對策，為國內(nèi)商業(yè)銀行更好地開展個人理財業(yè)務(wù)提供了一定的參考。本文分為四個部分，第一部分介紹了個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)定義。第二部分介紹了國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，并找出了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的一些問題。第三部分提出了對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的一些建議。第四部分是對全文的總結(jié)。關(guān)鍵詞：個人理財，商業(yè)銀行，金融業(yè)ABSTRACTWiththeChina'seconomicdevelopment,Asubstantialincreaseinresident'slivingstandardsandrevenue,sohoweffectivemanagethisrevenueisahotproblemthatpeoplecareabout.Tosolvethisproblem,Personalfinancialbusinessiscomeupwith.Thispaperfirstoutlinesthedefinitionofpersonalfinancialbusiness,Moresystematicallyexpoundedthedevelopment、statusofdomesticandforeigncommercialbanks'spersonalfinancebusiness,Analysedthepersonalfinancialbusinessrisksandregulatoryrequirements,focusontheproblemsofthecommercialbanks'personalfinancialbusinessandgivesomedevelopmentofcountermeasuresandsuggestions.Problemsinclude:focusonlyonfinancialproductsalesgeneratedbythemereshort-termbenefits,financialproductsarenotrich,focusingonfinanceandinvestment,ignoringlifeoffinancialmanagement,humanresourcesbottleneckbanking,withthepersonalfinancebusinessdevelopment,themanagementisrisk,andsoon.ThroughthestatusquoofChina'spersonalfinancemarketanalysisandriskanalysis,drawingonpersonalfinancefromforeigncommercialbanksbusinessdevelopment,combinedwiththeactualsituationofChina'scommercialbanksandpersonalwealthmanagementbusinessproblemsandfinallyputforwardCommercialBanksPersonalFinancialPlanningBusinessDevelopmentStrategiesforthedomesticcommercialbankstoconductpersonalfinancialservicestobetterprovidesomereference.Thearticleconsistsoffivesections.Sectiononeintroducepersonalfinancialbusiness’sdefinitionandclassification.Sectiontwointroducepersonalfinancialbusinessofdomesticandforeigncommercialbank’sbackgroundandstatusofnow,findoutsomeproblemsincommercialbanks’personalfinancialbusiness.Sectionthreeproposesomesuggestionsaboutpersonalfinancialbusinessofdomesticcommercialbank.Sectionfoursummarizesthefullarticle.目錄摘要 表3-2中的數(shù)據(jù)得以論證。表3-SEQ表\*ARABIC2全球CFP成員國成立日期國家2000年人數(shù)2001年人數(shù)2002年人數(shù)2003年人數(shù)2004年人數(shù)2005年人數(shù)2006年人數(shù)1990-12澳大利亞30113885472551985336531053102002-03奧地利0019548288882002-03巴西000616065651996-01加拿大118501327714483154921592816350164701992-05日本400758607967100371161413061138002006-05中國000000448從上表中我們能夠看出，我國CFP人數(shù)大大落后于其他國家，我國CFP總?cè)藬?shù)只占全球CFP總?cè)藬?shù)的0.5%。專業(yè)人員的缺乏，就導(dǎo)致了服務(wù)質(zhì)量的下降。例如專門多從業(yè)人員向客戶推舉基金的時候，客戶問起ETF是什么都回答不上來，如此的工作人員如何可能為客戶提供良好的理財服務(wù)。在銀行理財業(yè)務(wù)中，直接接觸客戶的“一線職員”應(yīng)該像國外商業(yè)銀行人員那樣擁有相關(guān)專業(yè)資格證，精通各種投資理財工具，為客戶提供的不僅僅是一種金融產(chǎn)品，而是依照客戶的實際情況，為客戶提供旨在實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)的綜合性理財解決方案。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中人力資源的瓶頸還體現(xiàn)在能夠領(lǐng)導(dǎo)理財人員隊伍的理財客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理是能夠?qū)崟r把握客戶需求的改變，并針對客戶需求的改變第一時刻向客戶給出適合他們的理財解決方案。而如此的客戶經(jīng)理需要從目前的商業(yè)銀行中擇優(yōu)選取一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的優(yōu)秀職員。如此的選拔前提是商業(yè)銀行事先要擁有熟悉保險、股票、債券、基金、稅收等金融知識的綜合性職員。然而目前的情況看，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員里面掌握這些綜合能力的職員少之又少，而從中擇優(yōu)選擇理財業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理的難度可想而知。因此在如此的情況下，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的人才瓶頸是一個急需解決的問題。3.2.5我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在進(jìn)展的同時，風(fēng)險治理不夠強(qiáng)自我國商業(yè)銀行第一個理財產(chǎn)品推出以來，銀行的個人理財業(yè)務(wù)有了長足的進(jìn)展，然而在個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新和進(jìn)展的同時，它所帶來的風(fēng)險并沒有得到足夠的重視。如上一節(jié)所闡述的，個人理財業(yè)務(wù)是一個特不綜合性的業(yè)務(wù)。這種綜合性體現(xiàn)在理財業(yè)務(wù)涉及的產(chǎn)品多、交易層面多，這種情況就決定了個人理財業(yè)務(wù)中隱藏著多種形式的風(fēng)險。第一種風(fēng)險為銀行的聲譽風(fēng)險[15]。所謂的聲譽風(fēng)險，確實是由于不按時履約，違反相關(guān)法律法規(guī)，或者理財人員操作失誤，例如有些理財工作人員為客戶提供服務(wù)時，私下為客戶進(jìn)行相關(guān)操作，產(chǎn)生損失時導(dǎo)致各種糾紛的出現(xiàn)。上述的一些問題都會給提供理財產(chǎn)品的銀行在聲譽上帶來不良的阻礙。聲譽風(fēng)險盡管不是直接的、有型的損失，然而它給商業(yè)銀行的公眾形象帶來了專門大的損害，這將直接導(dǎo)致客戶對商業(yè)銀行失去信任，這不僅對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展產(chǎn)生負(fù)面阻礙，而且對商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了消極的阻礙。盡管商業(yè)銀行的聲譽的損失是一種無形的損失，然而這種無形的損失，勢必會在今后的一段時刻內(nèi)轉(zhuǎn)換為有型的損失。第二種風(fēng)險為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的道德風(fēng)險。個人理財師為追求業(yè)務(wù)的增長，往往在銷售理財產(chǎn)品時，沒有詳細(xì)地向客戶揭露理財產(chǎn)品存在的潛在風(fēng)險，或者是夸大理財產(chǎn)品的預(yù)期收益來誤導(dǎo)客戶進(jìn)行購買。如此久而久之，客戶就會對銀行的各種業(yè)務(wù)的信任度降低，這不僅僅給銀行的個人理財業(yè)務(wù)帶來不利阻礙，而且對銀行的其他業(yè)務(wù)，例如存款、貸款業(yè)務(wù)也造成不利阻礙。第三種為法律風(fēng)險。盡管我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)正在蓬勃進(jìn)展，但相關(guān)的金融立法卻明顯滯后。我國商業(yè)銀行實行的是嚴(yán)格的分業(yè)制度，法律禁止我國商業(yè)銀行直接開展證券、信托業(yè)務(wù)。銀行推出自己的理財產(chǎn)品時，要考慮到是否與信托業(yè)務(wù)分清了界限，一旦界限不明就會被有關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行處罰，甚至可能遭到訴訟[9]。另外，我國的商業(yè)銀行是一級法人制，有些分行并不具備簽約主體條件，然而卻與客戶簽訂必須是法人與托付方簽署的法律文件，在這種情況下，商業(yè)銀行的風(fēng)險被進(jìn)一步放大。第四種為市場風(fēng)險。我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的資金專門大一部分用于投資債券和央行票據(jù)[16]，盡管所投資的央行票據(jù)有國家信用作為支撐，然而作為一個債券品種，它是具有一定市場風(fēng)險的，例如其供給量、物價指數(shù)、利率和匯率的波動都會產(chǎn)生風(fēng)險。另外理財市場的競爭日益激烈，這使得一些銀行通過不斷提高產(chǎn)品的預(yù)期收益率，來吸引顧客。這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)利潤來源要緊是獵取債券市場收益率與銀行間的存款利率之間的套利差，當(dāng)債券市場收益率產(chǎn)生不利波動時，銀行的收益率將大幅減少，同時，銀行的運作成本并可不能減少，這就講明了銀行在經(jīng)營理財產(chǎn)品時，面臨著不可幸免的利率市場風(fēng)險。第4章提高和完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)建議在競爭日益激烈的個人理財市場中，我國商業(yè)銀行想要得到更好的進(jìn)展，必須加大對個人理財業(yè)務(wù)的重視程度。應(yīng)該清醒的認(rèn)識到自身的進(jìn)展優(yōu)勢和劣勢，結(jié)合國內(nèi)外進(jìn)展趨勢，制定富有競爭力的戰(zhàn)略目標(biāo)和打算。4.1.注重銀行個人理財業(yè)務(wù)長期效益做好正確的個人理財觀的傳播不僅僅是對客戶的一種責(zé)任，更是我國商業(yè)銀行提高自身競爭力的重要途徑。在最初經(jīng)濟(jì)進(jìn)展時期，企業(yè)是資金和各種金融業(yè)務(wù)的最大需求者，同時銀行的各項大的業(yè)務(wù)都集中在企業(yè)[10]；然而隨著企業(yè)的慢慢成熟，企業(yè)的融資手段不僅僅限于單靠銀行融資。在如此的情況下，銀行的市場將大大的縮水。銀行急需利用新的利潤增長空間來增加利潤。就在如此的背景下，重新認(rèn)識經(jīng)營理念，不然而對客戶的一種責(zé)任，也是查找新利潤點的要求。關(guān)于銀行個人理財業(yè)務(wù)的長期效益問題，銀行應(yīng)該強(qiáng)調(diào)以客戶為中心的經(jīng)營理念，為客戶樹立正確的理財觀。關(guān)于一些陳舊封閉的思想，不能讓其一直隱藏在角落。比如擔(dān)心增加客戶理財業(yè)務(wù)會導(dǎo)致銀行存款的分流[8]。以客戶為中心確實是要從客戶的實際情況動身，而不是僅僅注重本行的理財產(chǎn)品的銷售。當(dāng)客戶對理財產(chǎn)品進(jìn)行咨詢時，不僅僅是向客戶推銷本行理財產(chǎn)品，而是在介紹理財產(chǎn)品的過程中，向客戶講述一種正確的理財觀念，讓