保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)市場講義課件

保險(xiǎn)學(xué)

第十一章保險(xiǎn)市場

保險(xiǎn)學(xué)1本章教學(xué)目的

讓學(xué)生了解保險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)與運(yùn)作，保險(xiǎn)營銷方式，保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范。

本章教學(xué)目的2第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作一、保險(xiǎn)市場概述（一）保險(xiǎn)市場的概念保險(xiǎn)市場是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場所，如保險(xiǎn)交易所，也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和。保險(xiǎn)市場的交易對象是保險(xiǎn)人為消費(fèi)者提供的保險(xiǎn)保障，即各類保險(xiǎn)商品。（二）保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素如下：首先是為保險(xiǎn)交易活動提供各類保險(xiǎn)商品的賣方或供給方；其次是實(shí)現(xiàn)交易活動的各類保險(xiǎn)商品的買方或需求方；再次就是具體的交易對象——各類保險(xiǎn)商品。后來，保險(xiǎn)中介方也漸漸成為構(gòu)成保險(xiǎn)市場不可或缺的因素之一。第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作一、保險(xiǎn)市場概述3第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作1、保險(xiǎn)市場的主體（1）保險(xiǎn)商品供給方保險(xiǎn)商品的供給方是指在保險(xiǎn)市場上，提供各類保險(xiǎn)商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險(xiǎn)的各類保險(xiǎn)人。（2）保險(xiǎn)商品的需求方保險(xiǎn)商品的需求方是指在一定時(shí)間、一定地點(diǎn)等條件下，為尋求風(fēng)險(xiǎn)保障而對保險(xiǎn)商品具有購買意愿和購買力的消費(fèi)者的集合。（3）保險(xiǎn)市場中介方第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作1、保險(xiǎn)市場的主體4第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作2、保險(xiǎn)市場的客體

保險(xiǎn)市場的客體是指保險(xiǎn)市場上供求雙方具體交易的對象，這個(gè)交易對象就是保險(xiǎn)商品。保險(xiǎn)商品是一種特殊形態(tài)的商品。

（三）保險(xiǎn)市場的特征（1）保險(xiǎn)市場是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場（2）保險(xiǎn)市場是非即時(shí)清結(jié)市場（3）保險(xiǎn)市場是特殊的“期貨”交易市場第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作2、保險(xiǎn)市場的客體5第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作

（四）保險(xiǎn)市場的模式1、完全競爭模式完全競爭型保險(xiǎn)市場，是指一個(gè)保險(xiǎn)市場上有數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，任何公司都可以自由進(jìn)出市場。任何一個(gè)保險(xiǎn)人都不能夠單獨(dú)左右市場價(jià)格，而由保險(xiǎn)市場自發(fā)地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品價(jià)格。2、完全壟斷模式完全壟斷型保險(xiǎn)市場，是指保險(xiǎn)市場完全由一家保險(xiǎn)公司所操縱，這家公司的性質(zhì)既可是國營的，也可是私營的。3、壟斷競爭模式壟斷競爭模式下的保險(xiǎn)市場，大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大保險(xiǎn)公司在市場上取得壟斷地位。4、寡頭壟斷模式寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場，是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場上，只存在少數(shù)相互競爭的保險(xiǎn)公司第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（四）保險(xiǎn)市場的模式6第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（五）保險(xiǎn)市場機(jī)制1、保險(xiǎn)市場機(jī)制及其特殊作用（1）價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場上的作用。價(jià)值規(guī)律對于保險(xiǎn)費(fèi)率的自發(fā)調(diào)節(jié)只能限于凝結(jié)在費(fèi)率中的附加費(fèi)率部分的社會必要勞動時(shí)間，對于保險(xiǎn)商品的價(jià)值形成方面具有一定的局限性，只能通過要求保險(xiǎn)企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營技術(shù)，提高服務(wù)效率，來降低附加費(fèi)率成本。（2）供求規(guī)律在保險(xiǎn)市場上的作用。保險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)費(fèi)率的形成，一方面取決于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，另一方面取決于保險(xiǎn)商品的供求情況。保險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)費(fèi)率不是完全由市場的供求情況決定，相反，要由專門的精算技術(shù)予以確立。（3）競爭規(guī)律在保險(xiǎn)市場上的作用。在保險(xiǎn)市場上，由于交易的對象與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)聯(lián)，使得保險(xiǎn)商品的費(fèi)率的形成并不完全取決于供求力量的對比，相反，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率即保額損失率等才是決定費(fèi)率的主要因素，供求僅僅是費(fèi)率形成的一個(gè)次要因素。因此，一般商品市場價(jià)格競爭機(jī)制，在保險(xiǎn)市場上必然受到某種程度的限制。第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（五）保險(xiǎn)市場機(jī)制7第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作二、保險(xiǎn)市場的組織（一）保險(xiǎn)市場的一般組織形式

1、國營保險(xiǎn)組織國營保險(xiǎn)組織是由國家或政府投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營組織。它們可以由政府機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營，也可以通過國家法令規(guī)定某個(gè)團(tuán)體來經(jīng)營，稱該種組織形式為間接國營保險(xiǎn)組織。2、私營保險(xiǎn)組織私營保險(xiǎn)組織是由私人投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營組織。它多以股份有限公司的形式出現(xiàn)。保險(xiǎn)股份有限公司是現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度下最典型的一種組織形式。3、合營保險(xiǎn)組織合營保險(xiǎn)組織包括兩種形式：一種是政府與私人共同投資設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)營組織，屬于公私合營保險(xiǎn)組織形式，公私合營保險(xiǎn)組織通常也是以股份有限公司的形式出現(xiàn)，并具有保險(xiǎn)股份有限公司的一切特征；另一種是本國政府或組織與外商共同投資設(shè)立的合營保險(xiǎn)組織，我國稱之為中外合資保險(xiǎn)經(jīng)營組織形式。

第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作二、保險(xiǎn)市場的組織8第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作

4、合作保險(xiǎn)組織合作保險(xiǎn)組織是由社會上具有共同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位，為了獲得保險(xiǎn)保障，共同集資設(shè)立的保險(xiǎn)組織形式。

5、行業(yè)自保組織行業(yè)自保組織是指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本系統(tǒng)提供保險(xiǎn)保障的組織形式。（二）幾種典型的保險(xiǎn)市場組織形式

1、保險(xiǎn)股份有限公司2、相互保險(xiǎn)公司3、相互保險(xiǎn)社4、保險(xiǎn)合作社5、勞合社第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作9第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作

三、保險(xiǎn)市場的供給與需求（一）保險(xiǎn)市場供給1、保險(xiǎn)市場供給的含義

保險(xiǎn)市場供給是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)市場上各家保險(xiǎn)企業(yè)愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。保險(xiǎn)市場供給可以用保險(xiǎn)市場上的承保能力來表示，它是各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力之總和。2、影響保險(xiǎn)市場供給的主要因素（1）保險(xiǎn)費(fèi)率（2）償付能力（3）互補(bǔ)品、替代品的價(jià)格（4）保險(xiǎn)技術(shù)（5）市場的規(guī)范程度（6）政府的監(jiān)管

第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作三、保險(xiǎn)市場的供給與需求10第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作

3、保險(xiǎn)商品供給彈性保險(xiǎn)商品供給彈性通常指的是保險(xiǎn)商品供給的費(fèi)率彈性，即指保險(xiǎn)費(fèi)率變動所引起的保險(xiǎn)商品供給量變動，它反映了保險(xiǎn)商品供給量對保險(xiǎn)費(fèi)率變動的反應(yīng)程度，一般用供給彈性系數(shù)來表示，其公式為：

式中S——保險(xiǎn)商品供給量

ΔS——保險(xiǎn)商品供給量變動P——保險(xiǎn)費(fèi)率

ΔP——保險(xiǎn)費(fèi)率變動第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作式中S——保險(xiǎn)商品供給量11第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（二）保險(xiǎn)市場需求1、保險(xiǎn)市場需求的含義

保險(xiǎn)需求就是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場上愿意并有能力購買的保險(xiǎn)商品數(shù)量表(單)。它是消費(fèi)者對保險(xiǎn)保障的需求量，可以用投保人投保的保險(xiǎn)金額總量來計(jì)量。2、影響保險(xiǎn)市場需求的主要因素（1）風(fēng)險(xiǎn)因素（2）保險(xiǎn)費(fèi)率（3）保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收入（4）互補(bǔ)品與替代品價(jià)格（5）文化傳統(tǒng)（6）經(jīng)濟(jì)制度

第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（二）保險(xiǎn)市場需求12第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作3、保險(xiǎn)需求彈性

保險(xiǎn)需求彈性是指保險(xiǎn)需求對其諸影響因素變動的反應(yīng)程度，通常用需求彈性系數(shù)來表示。即：

式中：D——保險(xiǎn)需求△D——保險(xiǎn)需求的變動f——影響保險(xiǎn)需求的因素△f——影響保險(xiǎn)需求的因素的變動第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作式中：D——保險(xiǎn)需求13第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（1）保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性是指由于保險(xiǎn)費(fèi)率的變動而引起的保險(xiǎn)需求量的變動，它反映了保險(xiǎn)需求對費(fèi)率變動的反應(yīng)程度。用公式表示為：

式中：D——保險(xiǎn)需求△D——保險(xiǎn)需求變動P——保險(xiǎn)費(fèi)率△P——保險(xiǎn)費(fèi)率的變動

第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（1）保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性式14第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（2）保險(xiǎn)需求的收入彈性保險(xiǎn)需求的收入彈性是指保險(xiǎn)消費(fèi)者貨幣收入變動所引起的保險(xiǎn)需求量的變動，它反映了保險(xiǎn)需求量對保險(xiǎn)消費(fèi)者貨幣收入變動的反應(yīng)程度。用公式表示為：

式中：D——保險(xiǎn)需求△D——保險(xiǎn)需求的變動I——貨幣收入△I——貨幣收入的變動第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（2）保險(xiǎn)需求的收入彈性式中：D—15第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（3）保險(xiǎn)需求的交叉彈性保險(xiǎn)需求的交叉彈性指相關(guān)的其他商品的價(jià)格變動引起的保險(xiǎn)需求量的變動，它取決于其他商品對保險(xiǎn)商品的替代程度和互補(bǔ)程度，反映了保險(xiǎn)需求量對替代商品或互補(bǔ)商品價(jià)格變動的反應(yīng)程度。用公式表示為：

式中：D——保險(xiǎn)需求△D——保險(xiǎn)需求變動Pg——替代商品或互補(bǔ)商品價(jià)格△Pg——替代商品或互補(bǔ)商品價(jià)格的變動

一般而言，保險(xiǎn)需求與替代商品的價(jià)格呈正方向變動，即交叉彈性為正，且交叉彈性愈大替代性也愈大。保險(xiǎn)需求與互補(bǔ)商品價(jià)格呈反方向變動，即交叉彈性為負(fù)。第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作式中：D——保險(xiǎn)需求16第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（4）影響保險(xiǎn)需求彈性的因素一般而言，消費(fèi)者對保險(xiǎn)商品的需求愈強(qiáng)，其需求彈性愈??；保險(xiǎn)商品的可替代程度越高，其需求彈性愈強(qiáng)；保險(xiǎn)商品用途越廣泛，其需求彈性越大；保險(xiǎn)商品消費(fèi)期限越長，其需求彈性越大；保險(xiǎn)商品在家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占的支出比例越大，其需求彈性越大。

第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（4）影響保險(xiǎn)需求彈性的因素17第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（三）保險(xiǎn)市場的供求平衡

保險(xiǎn)市場供求平衡，是指在一定費(fèi)率水平下，保險(xiǎn)供給恰好等于保險(xiǎn)需求的狀態(tài)，即保險(xiǎn)供給與需求達(dá)到均衡點(diǎn)。也即當(dāng)費(fèi)率P不變時(shí)，S＝D。保險(xiǎn)市場供求平衡，受市場競爭程度的制約。市場競爭程度決定了保險(xiǎn)市場費(fèi)率水平的高低，因此，市場競爭程度不同，保險(xiǎn)供求平衡的水平各異。而在不同的費(fèi)率水平下，保險(xiǎn)供給與需求的均衡狀態(tài)也是不同的。保險(xiǎn)市場有自動實(shí)現(xiàn)供求平衡的內(nèi)在機(jī)制。保險(xiǎn)市場供求平衡包括供求的總量平衡與結(jié)構(gòu)平衡兩個(gè)方面，而且平衡還是相對的。所謂保險(xiǎn)供求的總量平衡是指保險(xiǎn)供給規(guī)模與需求規(guī)模的平衡。所謂保險(xiǎn)供求的結(jié)構(gòu)平衡是指保險(xiǎn)供給的結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)需求的結(jié)構(gòu)相匹配，包括保險(xiǎn)供給的險(xiǎn)種與消費(fèi)者需求險(xiǎn)種的適應(yīng)性；費(fèi)率與消費(fèi)者繳費(fèi)能力的適應(yīng)性以及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性等。第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作18第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷一、保險(xiǎn)市場營銷概述（一）保險(xiǎn)市場營銷及其特點(diǎn)1、保險(xiǎn)市場營銷的概念保險(xiǎn)市場營銷是指以保險(xiǎn)為商品，以市場為中心，以滿足被保險(xiǎn)人需要為目的，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)目標(biāo)的一系列整體活動。從整體來看，保險(xiǎn)市場營銷活動由三個(gè)階段組成，即分析保險(xiǎn)市場機(jī)會、研究和選擇目標(biāo)市場、制定營銷策略。2、保險(xiǎn)市場營銷的特點(diǎn)保險(xiǎn)市場營銷并非等于保險(xiǎn)推銷保險(xiǎn)市場營銷特別注重推銷保險(xiǎn)市場營銷更適應(yīng)于非價(jià)格競爭的原則3、保險(xiǎn)市場營銷觀念的發(fā)展以產(chǎn)品為導(dǎo)向的營銷觀念以銷售為導(dǎo)向的營銷觀念以消費(fèi)者為導(dǎo)向的營銷觀念以市場為導(dǎo)向的營銷觀念

第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷一、保險(xiǎn)市場營銷概述19第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷（二）保險(xiǎn)市場營銷管理程序（1）分析營銷機(jī)會（2）保險(xiǎn)市場調(diào)查與預(yù)測（3）保險(xiǎn)市場細(xì)分與目標(biāo)市場選擇（4）制定保險(xiǎn)市場營銷策略（5）組織實(shí)施和控制營銷計(jì)劃

（三）保險(xiǎn)市場營銷環(huán)境分析

保險(xiǎn)市場營銷環(huán)境是指與保險(xiǎn)企業(yè)有潛在關(guān)系，能夠影響到保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展和維持與目標(biāo)市場所涉及到的一切外界因素和力量的總和。

第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷（二）保險(xiǎn)市場營銷管理程序20第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷二、保險(xiǎn)市場營銷策略（一）目標(biāo)市場策略

目標(biāo)市場策略是指選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)消費(fèi)者作為保險(xiǎn)企業(yè)的目標(biāo)市場。

1、選擇目標(biāo)市場的步驟第一，細(xì)分市場。第二，選擇目標(biāo)市場。第三，確定營銷險(xiǎn)種及營銷組合策略。2、選擇目標(biāo)市場的依據(jù)（1）目標(biāo)市場的規(guī)模與潛力（2）目標(biāo)市場的吸引力

（3）保險(xiǎn)企業(yè)的目標(biāo)和資源

第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷二、保險(xiǎn)市場營銷策略21第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷3、目標(biāo)市場策略的選擇（1）無差異性市場策略亦稱整體市場策略。這種策略是保險(xiǎn)公司把整體市場看作是一個(gè)目標(biāo)市場，只注意保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)需求的同一性，而不考慮他們對保險(xiǎn)需求的差異性，以同一種保險(xiǎn)條款，同一標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和同一營銷方式向所有的保險(xiǎn)消費(fèi)者推銷同一種保險(xiǎn)。（2）差異性市場策略差異性市場策略是指保險(xiǎn)企業(yè)選擇了目標(biāo)市場后，針對每個(gè)目標(biāo)市場分別設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種和營銷方案，去滿足不同保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求的策略。（3）集中性市場策略亦稱密集性市場策略。保險(xiǎn)企業(yè)選擇一個(gè)或幾個(gè)細(xì)分市場為目標(biāo)市場，制定一套營銷方案，集中力量爭取在這些細(xì)分市場上占有大量份額，而不是在整個(gè)市場上占有小量份額。

第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷3、目標(biāo)市場策略的選擇22第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷

（二）、營銷組合策略1、險(xiǎn)種策略（1）險(xiǎn)種開發(fā)策略（2）險(xiǎn)種組合策略（3）險(xiǎn)種生命周期策略2、費(fèi)率策略（1）低價(jià)策略（2）高價(jià)策略（3）優(yōu)惠價(jià)策略（4）差異價(jià)策略3、促銷策略（1）廣告促銷策略（2）公共關(guān)系促銷策略（3）人員促銷策略第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷（二）、營銷組合策略23第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷（三）、競爭策略1、競爭地位（1）市場領(lǐng)導(dǎo)者的策略市場領(lǐng)導(dǎo)者是指在保險(xiǎn)市場上占有市場最高份額的保險(xiǎn)企業(yè)。市場領(lǐng)導(dǎo)者通常采取的策略是：①擴(kuò)大總市場；②適時(shí)采取有效防守措施和攻擊戰(zhàn)術(shù)，保護(hù)其現(xiàn)有的市場占有率；③在市場規(guī)模保持不變的情況下，擴(kuò)大市場占有率。（2）市場挑戰(zhàn)者策略市場挑戰(zhàn)者是指位于行業(yè)中名列第二或三名的保險(xiǎn)公司。市場挑戰(zhàn)者最常用的策略是正面攻擊、側(cè)翼攻擊、圍堵攻擊、游擊戰(zhàn)等。（3）市場跟隨者策略市場跟隨者是指那些不想擾亂市場現(xiàn)狀而想要保持原有市場占有率的保險(xiǎn)公司。跟隨的策略有三種，即緊隨其后策略、有距離跟隨策略和有選擇的跟隨策略。（4）市場拾遺補(bǔ)缺者策略拾遺補(bǔ)缺者是指一些專門經(jīng)營大型保險(xiǎn)公司忽視或不屑一顧的業(yè)務(wù)的小型保險(xiǎn)公司。成為拾遺補(bǔ)缺者的關(guān)鍵因素是專業(yè)化。第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷（三）、競爭策略24第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷三、保險(xiǎn)市場營銷渠道選擇（一）保險(xiǎn)市場營銷渠道及其種類1、保險(xiǎn)市場營銷渠道的概念保險(xiǎn)市場營銷渠道是指保險(xiǎn)商品從保險(xiǎn)企業(yè)向保戶轉(zhuǎn)移過程中所經(jīng)過的途徑。2、保險(xiǎn)市場營銷渠道的種類（1）直接營銷渠道亦稱直銷制，是指保險(xiǎn)企業(yè)利用支付薪金的業(yè)務(wù)人員對保險(xiǎn)消費(fèi)者直接提供各種保險(xiǎn)商品的銷售和服務(wù)。這種方式適合于實(shí)力雄厚、分支機(jī)構(gòu)健全的保險(xiǎn)公司。

（2）間接營銷渠道亦稱中介制，是指保險(xiǎn)企業(yè)通過保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)推銷保險(xiǎn)商品。第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷三、保險(xiǎn)市場營銷渠道選擇25第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷A：保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人是從事保險(xiǎn)代理活動的人，保險(xiǎn)代理制度是代理保險(xiǎn)公司招攬和經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種制度。保險(xiǎn)代理人與被代理的保險(xiǎn)公司在法律上被視為同一人。保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)公司的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。B：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是代表投保人或被保險(xiǎn)人的利益參與保險(xiǎn)活動的人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度是指保險(xiǎn)人依靠保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人爭取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、推銷保險(xiǎn)單的一種保險(xiǎn)市場營銷方式。第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷A：保險(xiǎn)代理人26第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷

（三）保險(xiǎn)市場營銷渠道的選擇原則與控制方法1、保險(xiǎn)市場營銷渠道的選擇原則

保險(xiǎn)企業(yè)要選擇合理的營銷渠道，必須遵循以下原則：第一，客戶導(dǎo)向原則；第二，最高效率原則；第三，發(fā)揮優(yōu)勢原則；第四，利益分配原則；第五，協(xié)調(diào)合作原則。保險(xiǎn)企業(yè)在選擇營銷渠道時(shí)需要考慮的重要問題就是能否以最小的代價(jià)最有效地將保險(xiǎn)商品推銷出去。保險(xiǎn)企業(yè)必須在消費(fèi)者的服務(wù)需求、符合需求的成本和可行性、以及消費(fèi)者對價(jià)格的偏好三者之間達(dá)到平衡。直接營銷渠道適應(yīng)于新成立的、規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司。間接營銷渠道一般適應(yīng)于經(jīng)營規(guī)模較大、市場份額較高、營銷控制能力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，宜采用直接營銷渠道；對于人壽保險(xiǎn)公司而言，則宜采用代理制。第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷（三）保險(xiǎn)市場營銷渠道的選擇原則與控制27第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷2、保險(xiǎn)市場營銷渠道的控制形式（1）激勵(lì)如對保險(xiǎn)中介成員在代理某險(xiǎn)種時(shí)給予較高的代理手續(xù)費(fèi)和各種促銷津貼等優(yōu)惠措施以激勵(lì)其銷售活動。激勵(lì)必須針對受控制的中介人的真正需要，這樣效果才顯著。（2）強(qiáng)制它包括制裁和處罰等手段。強(qiáng)制是一種不常用的消極的手段，只是在運(yùn)用其他手段無效的情況下才運(yùn)用它。（3）改進(jìn)和調(diào)整這包括三個(gè)層次：增加或剔除個(gè)別中介機(jī)構(gòu)；增加或剔除個(gè)別營銷渠道；變更整個(gè)營銷渠道。第一層次的調(diào)整是結(jié)構(gòu)性調(diào)整，后兩個(gè)層次的調(diào)整是功能性調(diào)整。第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷2、保險(xiǎn)市場營銷渠道的控制形式28第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范一、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）射幸性保險(xiǎn)合同的射幸性質(zhì)既給保險(xiǎn)公司創(chuàng)造了盈利機(jī)會，又給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)。（二）非控性保險(xiǎn)標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)作用的對象，而保險(xiǎn)標(biāo)的又是在投保人或被保險(xiǎn)人控制之中，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任基本上都是外在的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都是非保險(xiǎn)公司所能控制的。（三）突發(fā)性

保險(xiǎn)事故的發(fā)生是意外和偶然的，因而都是突發(fā)性的。

（四）聯(lián)動性由于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與融資業(yè)務(wù)具有相互滲透互動發(fā)展的關(guān)系，因而保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)與承保風(fēng)險(xiǎn)也就具有了聯(lián)動關(guān)系。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范一、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特征29第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范

二、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的類型及其成因（一）承保風(fēng)險(xiǎn)1、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司因償付能力不足或流動性不足所導(dǎo)致的支付危機(jī)。償付能力不足的成因主要有：第一，承保金額超過公司的承保能力；第二，市場價(jià)格競爭導(dǎo)致賠付率上升；第三，通貨膨脹對資本金和總準(zhǔn)備金的腐蝕；第四，投資虧損或壞賬。流動性不足的成因主要是投資結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)變現(xiàn)能力差。2、逆選擇保險(xiǎn)合同存在著投保人作出對保險(xiǎn)人不利的逆選擇現(xiàn)象。逆選擇的成因在于保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人掌握承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息的不對稱。逆選擇會因單一費(fèi)率的險(xiǎn)種而強(qiáng)化。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范二、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的類型及其成30第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范3、道德風(fēng)險(xiǎn)

包括1.制造保險(xiǎn)事故；2.捏造保險(xiǎn)事故；3.惡用保險(xiǎn)事故。道德風(fēng)險(xiǎn)由于保險(xiǎn)的緣故而誘發(fā)，甚至不顧刑事犯罪而達(dá)到詐取保險(xiǎn)金的目的。道德風(fēng)險(xiǎn)也會因保險(xiǎn)從業(yè)人員或保險(xiǎn)代理人或有關(guān)的第三者與投保人或被保險(xiǎn)人勾結(jié)而具有一定的隱蔽性。4、競爭風(fēng)險(xiǎn)

價(jià)格競爭的主要內(nèi)容有：（1）在同等承保責(zé)任條件下降低費(fèi)率或提高返還率，（2）在同等費(fèi)率條件下擴(kuò)大承保責(zé)任范圍或提高保險(xiǎn)金額，（3）放寬承保條件疏于對保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇，（4）提高代理回扣或中介傭金以攬保。

第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范3、道德風(fēng)險(xiǎn)31第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范5、利率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)對于壽險(xiǎn)公司來說，主要表現(xiàn)為對利差益和費(fèi)差益的影響。市場利率的變動主要受商業(yè)周期的影響，是不可控風(fēng)險(xiǎn)，因此，對壽險(xiǎn)的預(yù)定利率要謹(jǐn)慎預(yù)期。我國實(shí)施的是官定利率，壽險(xiǎn)利率也必須隨之浮動，所以，目前我國壽險(xiǎn)的利率風(fēng)險(xiǎn)主要是政策性風(fēng)險(xiǎn)因素。6、匯率風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營涉外業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在接受國際運(yùn)輸保險(xiǎn)、國際分保等業(yè)務(wù)時(shí)，都是以外幣為收費(fèi)幣種，因而持有多種外幣，就存在著匯率風(fēng)險(xiǎn)，即由于各國貨幣間匯價(jià)的變動而引致財(cái)務(wù)損失。匯率風(fēng)險(xiǎn)亦為不可控風(fēng)險(xiǎn)，但可以用套頭交易等手段避險(xiǎn)。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范5、利率風(fēng)險(xiǎn)32第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）投資風(fēng)險(xiǎn)1、非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)——可控風(fēng)險(xiǎn)此類風(fēng)險(xiǎn)主要有：第一，投資項(xiàng)目或?qū)ο筮x擇上判斷錯(cuò)誤；第二，對融資對象的資信調(diào)查不夠，義務(wù)人違約造成呆賬、壞賬等的信用風(fēng)險(xiǎn)；第三，投資的流動性結(jié)構(gòu)不合理；第四，投資過于集中，沒有貫徹分散原則以控制風(fēng)險(xiǎn)。2、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)——不可控風(fēng)險(xiǎn)此類風(fēng)險(xiǎn)主要有：第一，商業(yè)周期風(fēng)險(xiǎn)；第二，利率風(fēng)險(xiǎn)；第三，匯率風(fēng)險(xiǎn)；第四，不可預(yù)料的政治風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）投資風(fēng)險(xiǎn)33第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范三、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)分析（一）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的含義保險(xiǎn)經(jīng)營的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指經(jīng)營非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中使承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)同它的賠付能力相適應(yīng)，表現(xiàn)為積蓄的保險(xiǎn)基金滿足履行賠償義務(wù)的可靠性程度。可有兩種情況：一是財(cái)務(wù)穩(wěn)定性良好，即積蓄的保險(xiǎn)基金足夠履行可能發(fā)生的賠付義務(wù)；二是財(cái)務(wù)穩(wěn)定性惡化，即積蓄的保險(xiǎn)基金不足以應(yīng)付突然發(fā)生的較大數(shù)額的賠款，如果發(fā)生巨額賠款將會遭致經(jīng)營失敗或影響其財(cái)務(wù)收支平衡。（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)是衡量保險(xiǎn)經(jīng)營財(cái)務(wù)穩(wěn)定性程度的重要的技術(shù)指標(biāo)，用保險(xiǎn)賠償額的均方差（即保險(xiǎn)實(shí)際賠償額與期望賠償額的偏差范圍值）與凈保險(xiǎn)費(fèi)總額的比率指標(biāo)K表示。K值越小表明財(cái)務(wù)穩(wěn)定狀況越理想。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范三、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)分析34第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)1、基本系數(shù)

式中，δ----損失均方差，P----凈保費(fèi)總額，a----每件標(biāo)的平均保額，n----保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)，q----期望損失的或然率（期望凈費(fèi)率）。

（1）

該基本系數(shù)的要求：（1）同類標(biāo)的，（2）同樣的風(fēng)險(xiǎn)，（3）保險(xiǎn)金額的上下限必須有一個(gè)合理的區(qū)間，（4）適用于同一等級的損失或然率。根據(jù)要求，該基本系數(shù)適用于同類標(biāo)的同樣風(fēng)險(xiǎn)的不同組別的財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)。

2、險(xiǎn)種系數(shù)

它是把同一險(xiǎn)種（比如車身險(xiǎn)）不同組別的財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)值加以綜合，計(jì)算出該險(xiǎn)種的綜合財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)。

第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)式35第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)2、險(xiǎn)種系數(shù)該險(xiǎn)種的綜合財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)，比各組單獨(dú)考察要好多了。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠償額的均方差指的是正負(fù)偏差范圍，有的組發(fā)生正偏差，有的組則發(fā)生負(fù)偏差，正負(fù)在一定程度上抵消的結(jié)果使該險(xiǎn)種的財(cái)務(wù)趨向穩(wěn)定。表17-1

（2）第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)表17-136第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)3、綜合系數(shù)綜合系數(shù)是把不同的險(xiǎn)種的財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)加以綜合，計(jì)算出保險(xiǎn)公司全部業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)，用以衡量該公司總體業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性狀況。

（3）

（三）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性分析1、K值的合理區(qū)間K值是凈保險(xiǎn)費(fèi)總額均方差與凈保險(xiǎn)費(fèi)總額的比率，因此，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性良好或不利的可能性就各占50％。一般認(rèn)為，0<K<0.1是比較理想的合理區(qū)間。綜合系數(shù)效果與險(xiǎn)種系數(shù)相同。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)（3）（37第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范2、K值的影響因素（1）n值不變n值不變時(shí)，q值越高，K值越小，經(jīng)營越穩(wěn)定，否則相反。因?yàn)閝為期望損失率(期望凈費(fèi)率)，其估計(jì)值越大時(shí)，積蓄的凈保險(xiǎn)費(fèi)總額也就越大，保險(xiǎn)公司賠付能力愈強(qiáng)。當(dāng)實(shí)際損失率大于期望損失率時(shí)，以期望損失率積累的凈保險(xiǎn)費(fèi)總額就將大大小于實(shí)際損失率所要求的凈保險(xiǎn)費(fèi)總額，其結(jié)果必然是財(cái)務(wù)穩(wěn)定性趨于弱化。導(dǎo)致這種情況的主要原因有：一是承保標(biāo)的質(zhì)量差；二是逆選擇；三是道德風(fēng)險(xiǎn)；四是巨額或巨災(zāi)賠償；五是分保不當(dāng)，自留額過大。此外，市場價(jià)格競爭也將導(dǎo)致K值趨大。（2）q值不變當(dāng)q值（凈費(fèi)率）確定時(shí)，K值大小取決于保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)，保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)越多，K值越小，經(jīng)營越穩(wěn)定，否則相反。但是，保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)的擴(kuò)張（以凈保險(xiǎn)費(fèi)收入總額衡量）要受到保險(xiǎn)公司承保能力的限制。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范2、K值的影響因素38第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范四、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的防范（一）危險(xiǎn)單位承保限額決定危險(xiǎn)單位承保限額，是指保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位所能承受、并作為賠償損失的最高責(zé)任的數(shù)額。如果所能承擔(dān)的危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額超過這個(gè)數(shù)額的部分，則必須分保。故而，承保限額亦稱自留限額。1、法定承保限額法定承保限額是由國家保險(xiǎn)管理當(dāng)局以法規(guī)的形式規(guī)定每一危險(xiǎn)單位保險(xiǎn)公司所能承受的最高保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)額。一般都規(guī)定占保險(xiǎn)經(jīng)營資本的一定比例數(shù)。2、理論承保限額理論承保限額是通過數(shù)理統(tǒng)計(jì)的辦法，求出單個(gè)保險(xiǎn)公司的承保限額，即單個(gè)保險(xiǎn)公司愿意和可能向保險(xiǎn)市場提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范四、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的防范39第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范1、公積金比率公積金比率是分析公積金與承保總額之間的比例關(guān)系。解決單個(gè)保險(xiǎn)公司在一定量的承保金額下，所必須保有的最低數(shù)額公積金問題。根據(jù)原理，有R＝，則

公積金比率r：假定K＝0.1，那么R＝0.3P。在競爭激烈的情況下，凈費(fèi)率可能下降到損失率的臨界點(diǎn)以下，保險(xiǎn)管理當(dāng)局如果采用公積金比率方法確定公司的承?？傤~，就應(yīng)該采用標(biāo)準(zhǔn)的（或曰準(zhǔn)確的）損失或然率計(jì)算公司的凈保費(fèi)，據(jù)此衡量公司的公積金積累是否符合要求，不足的處理辦法有：（1）要求分保；（2）要求追加公積金。

（二）單個(gè)公司承?？傤~決定

單個(gè)保險(xiǎn)公式的承保總額要受其經(jīng)營資本制約。英美兩國用“償付能力計(jì)算法”，前蘇聯(lián)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)中的原理分析經(jīng)營資本與承?？傤~之間的比例關(guān)系。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范1、公積金比40第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）單個(gè)公司承?？傤~決定

2、經(jīng)營資本比率

經(jīng)營資本比率是分析經(jīng)營資本與承?？傤~之間的比例關(guān)系。解決單個(gè)保險(xiǎn)公司在一定量的承保金額條件下，所必須擁有的經(jīng)營資本量。令經(jīng)營資本

則由經(jīng)營資本比率當(dāng)K＝0.1時(shí)，。這個(gè)結(jié)果與美國的《通用償付能力表》的規(guī)定比值不謀而合。由于，可見，的條件下，保險(xiǎn)公司的承?？傤~得以擴(kuò)張，而且是可以接受的。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）單個(gè)公司承保總額決定則41第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）單個(gè)公司承?？傤~決定2、經(jīng)營資本比率保險(xiǎn)管理當(dāng)局可使用公式，在核定單個(gè)保險(xiǎn)公司承保能力時(shí)按經(jīng)營狀況將K劃分為高于0.1的若干等級，并使之規(guī)范。

經(jīng)營資本不足的解決辦法是：（1）超過部分分保；（2）要求增資補(bǔ)足。

該公式還表明，當(dāng)凈保費(fèi)收入一定時(shí)，各該保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)K的值越小，其所需的經(jīng)營資本相對小些。而K的值大小則取決于：（1）保險(xiǎn)金額損失率高低。影響因素有：承保標(biāo)的質(zhì)量、防險(xiǎn)防損效果和核損理賠的準(zhǔn)確度等。（2）承保標(biāo)的數(shù)量。（3）凈費(fèi)率高低。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）單個(gè)公司承保總額決定42第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（三）經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)

保險(xiǎn)業(yè)的流動資金可以分為兩類：第一類，用于當(dāng)年賠付或給付的經(jīng)常性付現(xiàn)準(zhǔn)備金。包括非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和賠款準(zhǔn)備金與當(dāng)年必須支付的壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。這類準(zhǔn)備金所對應(yīng)的資產(chǎn)要求是流動性強(qiáng)、變現(xiàn)速度快，收益率則是次要的。第二類，資本金、公積金和壽險(xiǎn)一年以上未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。這部分流動資金運(yùn)用面廣、對象多，情況比較復(fù)雜。

第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（三）經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)43第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（三）經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)

A項(xiàng)資產(chǎn)：保證金＋銀行存款的數(shù)量決定該項(xiàng)資金只要在0.2個(gè)凈保費(fèi)總額均方差以內(nèi)，就可滿足該公司當(dāng)年較大的一次性損失賠償時(shí)的付現(xiàn)需要。發(fā)生這種賠付后，則必須適時(shí)減少其他資產(chǎn)以補(bǔ)足第一類資產(chǎn)和A項(xiàng)資產(chǎn)，以及抵還可能發(fā)生的拆進(jìn)資金。設(shè)：A項(xiàng)資產(chǎn)與凈保費(fèi)總額之比為α則：

根據(jù)A項(xiàng)資產(chǎn)的性質(zhì)，可知它的流動性要求與第一類流動資金的要求毫無二致，因此，在考核保險(xiǎn)企業(yè)的償付變現(xiàn)能力時(shí)，應(yīng)包括這兩部分資金所對應(yīng)的資產(chǎn)是否符合第一等級的流動性要求。（設(shè)K＝0.1，下同）第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（三）經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)44第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（三）經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)B項(xiàng)資產(chǎn)：中長期政府債券＋金融債券＋有擔(dān)保的貸款的數(shù)量決定該項(xiàng)資產(chǎn)具有安全性和較好收益率的特點(diǎn)，但變現(xiàn)的及時(shí)性能力較差些。當(dāng)然其中兩項(xiàng)可用抵押或貼現(xiàn)的方式臨時(shí)取得資金。但是，由于該項(xiàng)資產(chǎn)的收益率不是很高，在資產(chǎn)比例中也就不可能太高。可以考慮保持在0.8個(gè)凈保費(fèi)總額均方差左右是合適的，即：(K＝0.1，計(jì)算方法同上)這樣，B項(xiàng)資產(chǎn)加A項(xiàng)資產(chǎn)就相當(dāng)于1個(gè)凈保險(xiǎn)費(fèi)總額均方差。從而兩項(xiàng)之和的變現(xiàn)能力保證償付度就達(dá)到68％，也就是說超常賠付在一個(gè)均方差之內(nèi)是沒問題的。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（三）經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)45第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（三）經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)C項(xiàng)資產(chǎn)：合格股票＋企業(yè)債券＋信用放款數(shù)量決定該項(xiàng)資產(chǎn)收益較高，具有一定的投機(jī)性和風(fēng)險(xiǎn)性。股票債券一般都要求是合格的證券。其中對股票價(jià)值要定期評估，貸款要扣除呆帳部分，以保證流動資金的完整性。

C項(xiàng)資產(chǎn)數(shù)量可以考慮定在1個(gè)凈保費(fèi)總額均方差上下為合適，即相當(dāng)于：(K=0.1)在這里C項(xiàng)資產(chǎn)是落在凈保費(fèi)總額的第二個(gè)均方差之內(nèi)。如果動用到該項(xiàng)資產(chǎn)以履行賠付責(zé)任，對保險(xiǎn)公司來說無疑是禍從天降的一場災(zāi)難。即使發(fā)生，該公司應(yīng)付超常規(guī)巨災(zāi)損失的賠付能力也達(dá)95％，而且其中股票債券具有相當(dāng)?shù)淖儸F(xiàn)能力。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（三）經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)46第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（三）經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)

D項(xiàng)資產(chǎn)：不動產(chǎn)投資不動產(chǎn)投資包括：購買土地、修建住宅、商業(yè)寫字樓、建造飯店等等。不動產(chǎn)投資具有較強(qiáng)的投機(jī)性。根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計(jì)原理，保險(xiǎn)業(yè)如果持有第3個(gè)凈保費(fèi)總額的均方差，其賠付能力的保證度就達(dá)到了99.73％。如果到了動用第3個(gè)均方差所保有的經(jīng)營資本，可想而知該公司即使面臨的是破產(chǎn)清算，也不至于傷害到保戶的利益。一般看來這種情況極不可能發(fā)生。所以我們可以大膽地把不動產(chǎn)投資的數(shù)量界定在該公司凈保費(fèi)收入總額的一個(gè)均方差之內(nèi)。即：

（K＝0.1）第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（三）經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)47第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（三）經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)通過以上分析，我們對單個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營資本流動性結(jié)構(gòu)合理化數(shù)量模型表示為：

A：B：C：D＝0.02：0.08：0.1：0.1（K＝0.1）或者A：B：C：D＝0.2K：0.8K：K：K（K≤0.1）A、B、C、D四項(xiàng)相加，其總額就等于（，K＝0.1）?；蛘哒f，等于（K≤0.1）。

小結(jié)：我們在單個(gè)保險(xiǎn)公司承保總額的定量分析中，研究了其經(jīng)營資本與承保總額的適應(yīng)度，現(xiàn)在我們又通過了經(jīng)營資本流動性結(jié)構(gòu)定量分析，研究了保險(xiǎn)公司現(xiàn)金償付能力與保險(xiǎn)基金運(yùn)用流動性的適應(yīng)度。這樣對保險(xiǎn)公司供給形成了一套比較完整的約束機(jī)制。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（三）經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)48樹立質(zhì)量法制觀念、提高全員質(zhì)量意識。11月-2211月-22Friday,November4,2022人生得意須盡歡，莫使金樽空對月。00:46:2500:46:2500:4611/4/202212:46:25AM安全象只弓，不拉它就松，要想保安全，常把弓弦繃。11月-2200:46:2500:46Nov-2204-Nov-22加強(qiáng)交通建設(shè)管理，確保工程建設(shè)質(zhì)量。00:46:2500:46:2500:46Friday,November4,2022安全在于心細(xì)，事故出在麻痹。11月-2211月-2200:46:2500:46:25November4,2022踏實(shí)肯干，努力奮斗。2022年11月4日12:46上午11月-2211月-22追求至善憑技術(shù)開拓市場，憑管理增創(chuàng)效益，憑服務(wù)樹立形象。04十一月202212:46:25上午00:46:2511月-22嚴(yán)格把控質(zhì)量關(guān)，讓生產(chǎn)更加有保障。十一月2212:46上午11月-2200:46November4,2022作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)記得牢，駕輕就熟除煩惱。2022/11/40:46:2500:46:2504November2022好的事情馬上就會到來，一切都是最好的安排。12:46:25上午12:46上午00:46:2511月-22一馬當(dāng)先，全員舉績，梅開二度，業(yè)績保底。11月-2211月-2200:4600:46:2500:46:25Nov-22牢記安全之責(zé)，善謀安全之策，力務(wù)安全之實(shí)。2022/11/40:46:25Friday,November4,2022相信相信得力量。11月-222022/11/40:46:2511月-22謝謝大家！樹立質(zhì)量法制觀念、提高全員質(zhì)量意識。11月-2211月-2249

保險(xiǎn)學(xué)

第十一章保險(xiǎn)市場

保險(xiǎn)學(xué)50本章教學(xué)目的

讓學(xué)生了解保險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)與運(yùn)作，保險(xiǎn)營銷方式，保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范。

本章教學(xué)目的51第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作一、保險(xiǎn)市場概述（一）保險(xiǎn)市場的概念保險(xiǎn)市場是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場所，如保險(xiǎn)交易所，也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和。保險(xiǎn)市場的交易對象是保險(xiǎn)人為消費(fèi)者提供的保險(xiǎn)保障，即各類保險(xiǎn)商品。（二）保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素如下：首先是為保險(xiǎn)交易活動提供各類保險(xiǎn)商品的賣方或供給方；其次是實(shí)現(xiàn)交易活動的各類保險(xiǎn)商品的買方或需求方；再次就是具體的交易對象——各類保險(xiǎn)商品。后來，保險(xiǎn)中介方也漸漸成為構(gòu)成保險(xiǎn)市場不可或缺的因素之一。第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作一、保險(xiǎn)市場概述52第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作1、保險(xiǎn)市場的主體（1）保險(xiǎn)商品供給方保險(xiǎn)商品的供給方是指在保險(xiǎn)市場上，提供各類保險(xiǎn)商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險(xiǎn)的各類保險(xiǎn)人。（2）保險(xiǎn)商品的需求方保險(xiǎn)商品的需求方是指在一定時(shí)間、一定地點(diǎn)等條件下，為尋求風(fēng)險(xiǎn)保障而對保險(xiǎn)商品具有購買意愿和購買力的消費(fèi)者的集合。（3）保險(xiǎn)市場中介方第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作1、保險(xiǎn)市場的主體53第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作2、保險(xiǎn)市場的客體

保險(xiǎn)市場的客體是指保險(xiǎn)市場上供求雙方具體交易的對象，這個(gè)交易對象就是保險(xiǎn)商品。保險(xiǎn)商品是一種特殊形態(tài)的商品。

（三）保險(xiǎn)市場的特征（1）保險(xiǎn)市場是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場（2）保險(xiǎn)市場是非即時(shí)清結(jié)市場（3）保險(xiǎn)市場是特殊的“期貨”交易市場第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作2、保險(xiǎn)市場的客體54第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作

（四）保險(xiǎn)市場的模式1、完全競爭模式完全競爭型保險(xiǎn)市場，是指一個(gè)保險(xiǎn)市場上有數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，任何公司都可以自由進(jìn)出市場。任何一個(gè)保險(xiǎn)人都不能夠單獨(dú)左右市場價(jià)格，而由保險(xiǎn)市場自發(fā)地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品價(jià)格。2、完全壟斷模式完全壟斷型保險(xiǎn)市場，是指保險(xiǎn)市場完全由一家保險(xiǎn)公司所操縱，這家公司的性質(zhì)既可是國營的，也可是私營的。3、壟斷競爭模式壟斷競爭模式下的保險(xiǎn)市場，大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大保險(xiǎn)公司在市場上取得壟斷地位。4、寡頭壟斷模式寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場，是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場上，只存在少數(shù)相互競爭的保險(xiǎn)公司第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（四）保險(xiǎn)市場的模式55第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（五）保險(xiǎn)市場機(jī)制1、保險(xiǎn)市場機(jī)制及其特殊作用（1）價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場上的作用。價(jià)值規(guī)律對于保險(xiǎn)費(fèi)率的自發(fā)調(diào)節(jié)只能限于凝結(jié)在費(fèi)率中的附加費(fèi)率部分的社會必要勞動時(shí)間，對于保險(xiǎn)商品的價(jià)值形成方面具有一定的局限性，只能通過要求保險(xiǎn)企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營技術(shù)，提高服務(wù)效率，來降低附加費(fèi)率成本。（2）供求規(guī)律在保險(xiǎn)市場上的作用。保險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)費(fèi)率的形成，一方面取決于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，另一方面取決于保險(xiǎn)商品的供求情況。保險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)費(fèi)率不是完全由市場的供求情況決定，相反，要由專門的精算技術(shù)予以確立。（3）競爭規(guī)律在保險(xiǎn)市場上的作用。在保險(xiǎn)市場上，由于交易的對象與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)聯(lián)，使得保險(xiǎn)商品的費(fèi)率的形成并不完全取決于供求力量的對比，相反，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率即保額損失率等才是決定費(fèi)率的主要因素，供求僅僅是費(fèi)率形成的一個(gè)次要因素。因此，一般商品市場價(jià)格競爭機(jī)制，在保險(xiǎn)市場上必然受到某種程度的限制。第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（五）保險(xiǎn)市場機(jī)制56第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作二、保險(xiǎn)市場的組織（一）保險(xiǎn)市場的一般組織形式

1、國營保險(xiǎn)組織國營保險(xiǎn)組織是由國家或政府投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營組織。它們可以由政府機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營，也可以通過國家法令規(guī)定某個(gè)團(tuán)體來經(jīng)營，稱該種組織形式為間接國營保險(xiǎn)組織。2、私營保險(xiǎn)組織私營保險(xiǎn)組織是由私人投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營組織。它多以股份有限公司的形式出現(xiàn)。保險(xiǎn)股份有限公司是現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度下最典型的一種組織形式。3、合營保險(xiǎn)組織合營保險(xiǎn)組織包括兩種形式：一種是政府與私人共同投資設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)營組織，屬于公私合營保險(xiǎn)組織形式，公私合營保險(xiǎn)組織通常也是以股份有限公司的形式出現(xiàn)，并具有保險(xiǎn)股份有限公司的一切特征；另一種是本國政府或組織與外商共同投資設(shè)立的合營保險(xiǎn)組織，我國稱之為中外合資保險(xiǎn)經(jīng)營組織形式。

第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作二、保險(xiǎn)市場的組織57第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作

4、合作保險(xiǎn)組織合作保險(xiǎn)組織是由社會上具有共同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位，為了獲得保險(xiǎn)保障，共同集資設(shè)立的保險(xiǎn)組織形式。

5、行業(yè)自保組織行業(yè)自保組織是指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本系統(tǒng)提供保險(xiǎn)保障的組織形式。（二）幾種典型的保險(xiǎn)市場組織形式

1、保險(xiǎn)股份有限公司2、相互保險(xiǎn)公司3、相互保險(xiǎn)社4、保險(xiǎn)合作社5、勞合社第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作58第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作

三、保險(xiǎn)市場的供給與需求（一）保險(xiǎn)市場供給1、保險(xiǎn)市場供給的含義

保險(xiǎn)市場供給是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)市場上各家保險(xiǎn)企業(yè)愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。保險(xiǎn)市場供給可以用保險(xiǎn)市場上的承保能力來表示，它是各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力之總和。2、影響保險(xiǎn)市場供給的主要因素（1）保險(xiǎn)費(fèi)率（2）償付能力（3）互補(bǔ)品、替代品的價(jià)格（4）保險(xiǎn)技術(shù)（5）市場的規(guī)范程度（6）政府的監(jiān)管

第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作三、保險(xiǎn)市場的供給與需求59第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作

3、保險(xiǎn)商品供給彈性保險(xiǎn)商品供給彈性通常指的是保險(xiǎn)商品供給的費(fèi)率彈性，即指保險(xiǎn)費(fèi)率變動所引起的保險(xiǎn)商品供給量變動，它反映了保險(xiǎn)商品供給量對保險(xiǎn)費(fèi)率變動的反應(yīng)程度，一般用供給彈性系數(shù)來表示，其公式為：

式中S——保險(xiǎn)商品供給量

ΔS——保險(xiǎn)商品供給量變動P——保險(xiǎn)費(fèi)率

ΔP——保險(xiǎn)費(fèi)率變動第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作式中S——保險(xiǎn)商品供給量60第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（二）保險(xiǎn)市場需求1、保險(xiǎn)市場需求的含義

保險(xiǎn)需求就是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場上愿意并有能力購買的保險(xiǎn)商品數(shù)量表(單)。它是消費(fèi)者對保險(xiǎn)保障的需求量，可以用投保人投保的保險(xiǎn)金額總量來計(jì)量。2、影響保險(xiǎn)市場需求的主要因素（1）風(fēng)險(xiǎn)因素（2）保險(xiǎn)費(fèi)率（3）保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收入（4）互補(bǔ)品與替代品價(jià)格（5）文化傳統(tǒng)（6）經(jīng)濟(jì)制度

第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（二）保險(xiǎn)市場需求61第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作3、保險(xiǎn)需求彈性

保險(xiǎn)需求彈性是指保險(xiǎn)需求對其諸影響因素變動的反應(yīng)程度，通常用需求彈性系數(shù)來表示。即：

式中：D——保險(xiǎn)需求△D——保險(xiǎn)需求的變動f——影響保險(xiǎn)需求的因素△f——影響保險(xiǎn)需求的因素的變動第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作式中：D——保險(xiǎn)需求62第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（1）保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性是指由于保險(xiǎn)費(fèi)率的變動而引起的保險(xiǎn)需求量的變動，它反映了保險(xiǎn)需求對費(fèi)率變動的反應(yīng)程度。用公式表示為：

式中：D——保險(xiǎn)需求△D——保險(xiǎn)需求變動P——保險(xiǎn)費(fèi)率△P——保險(xiǎn)費(fèi)率的變動

第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（1）保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性式63第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（2）保險(xiǎn)需求的收入彈性保險(xiǎn)需求的收入彈性是指保險(xiǎn)消費(fèi)者貨幣收入變動所引起的保險(xiǎn)需求量的變動，它反映了保險(xiǎn)需求量對保險(xiǎn)消費(fèi)者貨幣收入變動的反應(yīng)程度。用公式表示為：

式中：D——保險(xiǎn)需求△D——保險(xiǎn)需求的變動I——貨幣收入△I——貨幣收入的變動第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（2）保險(xiǎn)需求的收入彈性式中：D—64第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（3）保險(xiǎn)需求的交叉彈性保險(xiǎn)需求的交叉彈性指相關(guān)的其他商品的價(jià)格變動引起的保險(xiǎn)需求量的變動，它取決于其他商品對保險(xiǎn)商品的替代程度和互補(bǔ)程度，反映了保險(xiǎn)需求量對替代商品或互補(bǔ)商品價(jià)格變動的反應(yīng)程度。用公式表示為：

式中：D——保險(xiǎn)需求△D——保險(xiǎn)需求變動Pg——替代商品或互補(bǔ)商品價(jià)格△Pg——替代商品或互補(bǔ)商品價(jià)格的變動

一般而言，保險(xiǎn)需求與替代商品的價(jià)格呈正方向變動，即交叉彈性為正，且交叉彈性愈大替代性也愈大。保險(xiǎn)需求與互補(bǔ)商品價(jià)格呈反方向變動，即交叉彈性為負(fù)。第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作式中：D——保險(xiǎn)需求65第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（4）影響保險(xiǎn)需求彈性的因素一般而言，消費(fèi)者對保險(xiǎn)商品的需求愈強(qiáng)，其需求彈性愈?。槐ｋU(xiǎn)商品的可替代程度越高，其需求彈性愈強(qiáng)；保險(xiǎn)商品用途越廣泛，其需求彈性越大；保險(xiǎn)商品消費(fèi)期限越長，其需求彈性越大；保險(xiǎn)商品在家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占的支出比例越大，其需求彈性越大。

第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（4）影響保險(xiǎn)需求彈性的因素66第一節(jié)

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（三）保險(xiǎn)市場的供求平衡

保險(xiǎn)市場供求平衡，是指在一定費(fèi)率水平下，保險(xiǎn)供給恰好等于保險(xiǎn)需求的狀態(tài)，即保險(xiǎn)供給與需求達(dá)到均衡點(diǎn)。也即當(dāng)費(fèi)率P不變時(shí)，S＝D。保險(xiǎn)市場供求平衡，受市場競爭程度的制約。市場競爭程度決定了保險(xiǎn)市場費(fèi)率水平的高低，因此，市場競爭程度不同，保險(xiǎn)供求平衡的水平各異。而在不同的費(fèi)率水平下，保險(xiǎn)供給與需求的均衡狀態(tài)也是不同的。保險(xiǎn)市場有自動實(shí)現(xiàn)供求平衡的內(nèi)在機(jī)制。保險(xiǎn)市場供求平衡包括供求的總量平衡與結(jié)構(gòu)平衡兩個(gè)方面，而且平衡還是相對的。所謂保險(xiǎn)供求的總量平衡是指保險(xiǎn)供給規(guī)模與需求規(guī)模的平衡。所謂保險(xiǎn)供求的結(jié)構(gòu)平衡是指保險(xiǎn)供給的結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)需求的結(jié)構(gòu)相匹配，包括保險(xiǎn)供給的險(xiǎn)種與消費(fèi)者需求險(xiǎn)種的適應(yīng)性；費(fèi)率與消費(fèi)者繳費(fèi)能力的適應(yīng)性以及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性等。第一節(jié)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作67第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷一、保險(xiǎn)市場營銷概述（一）保險(xiǎn)市場營銷及其特點(diǎn)1、保險(xiǎn)市場營銷的概念保險(xiǎn)市場營銷是指以保險(xiǎn)為商品，以市場為中心，以滿足被保險(xiǎn)人需要為目的，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)目標(biāo)的一系列整體活動。從整體來看，保險(xiǎn)市場營銷活動由三個(gè)階段組成，即分析保險(xiǎn)市場機(jī)會、研究和選擇目標(biāo)市場、制定營銷策略。2、保險(xiǎn)市場營銷的特點(diǎn)保險(xiǎn)市場營銷并非等于保險(xiǎn)推銷保險(xiǎn)市場營銷特別注重推銷保險(xiǎn)市場營銷更適應(yīng)于非價(jià)格競爭的原則3、保險(xiǎn)市場營銷觀念的發(fā)展以產(chǎn)品為導(dǎo)向的營銷觀念以銷售為導(dǎo)向的營銷觀念以消費(fèi)者為導(dǎo)向的營銷觀念以市場為導(dǎo)向的營銷觀念

第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷一、保險(xiǎn)市場營銷概述68第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷（二）保險(xiǎn)市場營銷管理程序（1）分析營銷機(jī)會（2）保險(xiǎn)市場調(diào)查與預(yù)測（3）保險(xiǎn)市場細(xì)分與目標(biāo)市場選擇（4）制定保險(xiǎn)市場營銷策略（5）組織實(shí)施和控制營銷計(jì)劃

（三）保險(xiǎn)市場營銷環(huán)境分析

保險(xiǎn)市場營銷環(huán)境是指與保險(xiǎn)企業(yè)有潛在關(guān)系，能夠影響到保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展和維持與目標(biāo)市場所涉及到的一切外界因素和力量的總和。

第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷（二）保險(xiǎn)市場營銷管理程序69第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷二、保險(xiǎn)市場營銷策略（一）目標(biāo)市場策略

目標(biāo)市場策略是指選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)消費(fèi)者作為保險(xiǎn)企業(yè)的目標(biāo)市場。

1、選擇目標(biāo)市場的步驟第一，細(xì)分市場。第二，選擇目標(biāo)市場。第三，確定營銷險(xiǎn)種及營銷組合策略。2、選擇目標(biāo)市場的依據(jù)（1）目標(biāo)市場的規(guī)模與潛力（2）目標(biāo)市場的吸引力

（3）保險(xiǎn)企業(yè)的目標(biāo)和資源

第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷二、保險(xiǎn)市場營銷策略70第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷3、目標(biāo)市場策略的選擇（1）無差異性市場策略亦稱整體市場策略。這種策略是保險(xiǎn)公司把整體市場看作是一個(gè)目標(biāo)市場，只注意保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)需求的同一性，而不考慮他們對保險(xiǎn)需求的差異性，以同一種保險(xiǎn)條款，同一標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和同一營銷方式向所有的保險(xiǎn)消費(fèi)者推銷同一種保險(xiǎn)。（2）差異性市場策略差異性市場策略是指保險(xiǎn)企業(yè)選擇了目標(biāo)市場后，針對每個(gè)目標(biāo)市場分別設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種和營銷方案，去滿足不同保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求的策略。（3）集中性市場策略亦稱密集性市場策略。保險(xiǎn)企業(yè)選擇一個(gè)或幾個(gè)細(xì)分市場為目標(biāo)市場，制定一套營銷方案，集中力量爭取在這些細(xì)分市場上占有大量份額，而不是在整個(gè)市場上占有小量份額。

第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷3、目標(biāo)市場策略的選擇71第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷

（二）、營銷組合策略1、險(xiǎn)種策略（1）險(xiǎn)種開發(fā)策略（2）險(xiǎn)種組合策略（3）險(xiǎn)種生命周期策略2、費(fèi)率策略（1）低價(jià)策略（2）高價(jià)策略（3）優(yōu)惠價(jià)策略（4）差異價(jià)策略3、促銷策略（1）廣告促銷策略（2）公共關(guān)系促銷策略（3）人員促銷策略第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷（二）、營銷組合策略72第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷（三）、競爭策略1、競爭地位（1）市場領(lǐng)導(dǎo)者的策略市場領(lǐng)導(dǎo)者是指在保險(xiǎn)市場上占有市場最高份額的保險(xiǎn)企業(yè)。市場領(lǐng)導(dǎo)者通常采取的策略是：①擴(kuò)大總市場；②適時(shí)采取有效防守措施和攻擊戰(zhàn)術(shù)，保護(hù)其現(xiàn)有的市場占有率；③在市場規(guī)模保持不變的情況下，擴(kuò)大市場占有率。（2）市場挑戰(zhàn)者策略市場挑戰(zhàn)者是指位于行業(yè)中名列第二或三名的保險(xiǎn)公司。市場挑戰(zhàn)者最常用的策略是正面攻擊、側(cè)翼攻擊、圍堵攻擊、游擊戰(zhàn)等。（3）市場跟隨者策略市場跟隨者是指那些不想擾亂市場現(xiàn)狀而想要保持原有市場占有率的保險(xiǎn)公司。跟隨的策略有三種，即緊隨其后策略、有距離跟隨策略和有選擇的跟隨策略。（4）市場拾遺補(bǔ)缺者策略拾遺補(bǔ)缺者是指一些專門經(jīng)營大型保險(xiǎn)公司忽視或不屑一顧的業(yè)務(wù)的小型保險(xiǎn)公司。成為拾遺補(bǔ)缺者的關(guān)鍵因素是專業(yè)化。第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷（三）、競爭策略73第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷三、保險(xiǎn)市場營銷渠道選擇（一）保險(xiǎn)市場營銷渠道及其種類1、保險(xiǎn)市場營銷渠道的概念保險(xiǎn)市場營銷渠道是指保險(xiǎn)商品從保險(xiǎn)企業(yè)向保戶轉(zhuǎn)移過程中所經(jīng)過的途徑。2、保險(xiǎn)市場營銷渠道的種類（1）直接營銷渠道亦稱直銷制，是指保險(xiǎn)企業(yè)利用支付薪金的業(yè)務(wù)人員對保險(xiǎn)消費(fèi)者直接提供各種保險(xiǎn)商品的銷售和服務(wù)。這種方式適合于實(shí)力雄厚、分支機(jī)構(gòu)健全的保險(xiǎn)公司。

（2）間接營銷渠道亦稱中介制，是指保險(xiǎn)企業(yè)通過保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)推銷保險(xiǎn)商品。第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷三、保險(xiǎn)市場營銷渠道選擇74第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷A：保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人是從事保險(xiǎn)代理活動的人，保險(xiǎn)代理制度是代理保險(xiǎn)公司招攬和經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種制度。保險(xiǎn)代理人與被代理的保險(xiǎn)公司在法律上被視為同一人。保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)公司的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。B：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是代表投保人或被保險(xiǎn)人的利益參與保險(xiǎn)活動的人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度是指保險(xiǎn)人依靠保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人爭取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、推銷保險(xiǎn)單的一種保險(xiǎn)市場營銷方式。第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷A：保險(xiǎn)代理人75第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷

（三）保險(xiǎn)市場營銷渠道的選擇原則與控制方法1、保險(xiǎn)市場營銷渠道的選擇原則

保險(xiǎn)企業(yè)要選擇合理的營銷渠道，必須遵循以下原則：第一，客戶導(dǎo)向原則；第二，最高效率原則；第三，發(fā)揮優(yōu)勢原則；第四，利益分配原則；第五，協(xié)調(diào)合作原則。保險(xiǎn)企業(yè)在選擇營銷渠道時(shí)需要考慮的重要問題就是能否以最小的代價(jià)最有效地將保險(xiǎn)商品推銷出去。保險(xiǎn)企業(yè)必須在消費(fèi)者的服務(wù)需求、符合需求的成本和可行性、以及消費(fèi)者對價(jià)格的偏好三者之間達(dá)到平衡。直接營銷渠道適應(yīng)于新成立的、規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司。間接營銷渠道一般適應(yīng)于經(jīng)營規(guī)模較大、市場份額較高、營銷控制能力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，宜采用直接營銷渠道；對于人壽保險(xiǎn)公司而言，則宜采用代理制。第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷（三）保險(xiǎn)市場營銷渠道的選擇原則與控制76第二節(jié)

保險(xiǎn)市場營銷2、保險(xiǎn)市場營銷渠道的控制形式（1）激勵(lì)如對保險(xiǎn)中介成員在代理某險(xiǎn)種時(shí)給予較高的代理手續(xù)費(fèi)和各種促銷津貼等優(yōu)惠措施以激勵(lì)其銷售活動。激勵(lì)必須針對受控制的中介人的真正需要，這樣效果才顯著。（2）強(qiáng)制它包括制裁和處罰等手段。強(qiáng)制是一種不常用的消極的手段，只是在運(yùn)用其他手段無效的情況下才運(yùn)用它。（3）改進(jìn)和調(diào)整這包括三個(gè)層次：增加或剔除個(gè)別中介機(jī)構(gòu)；增加或剔除個(gè)別營銷渠道；變更整個(gè)營銷渠道。第一層次的調(diào)整是結(jié)構(gòu)性調(diào)整，后兩個(gè)層次的調(diào)整是功能性調(diào)整。第二節(jié)保險(xiǎn)市場營銷2、保險(xiǎn)市場營銷渠道的控制形式77第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范一、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）射幸性保險(xiǎn)合同的射幸性質(zhì)既給保險(xiǎn)公司創(chuàng)造了盈利機(jī)會，又給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)。（二）非控性保險(xiǎn)標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)作用的對象，而保險(xiǎn)標(biāo)的又是在投保人或被保險(xiǎn)人控制之中，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任基本上都是外在的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都是非保險(xiǎn)公司所能控制的。（三）突發(fā)性

保險(xiǎn)事故的發(fā)生是意外和偶然的，因而都是突發(fā)性的。

（四）聯(lián)動性由于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與融資業(yè)務(wù)具有相互滲透互動發(fā)展的關(guān)系，因而保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)與承保風(fēng)險(xiǎn)也就具有了聯(lián)動關(guān)系。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范一、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特征78第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范

二、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的類型及其成因（一）承保風(fēng)險(xiǎn)1、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司因償付能力不足或流動性不足所導(dǎo)致的支付危機(jī)。償付能力不足的成因主要有：第一，承保金額超過公司的承保能力；第二，市場價(jià)格競爭導(dǎo)致賠付率上升；第三，通貨膨脹對資本金和總準(zhǔn)備金的腐蝕；第四，投資虧損或壞賬。流動性不足的成因主要是投資結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)變現(xiàn)能力差。2、逆選擇保險(xiǎn)合同存在著投保人作出對保險(xiǎn)人不利的逆選擇現(xiàn)象。逆選擇的成因在于保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人掌握承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息的不對稱。逆選擇會因單一費(fèi)率的險(xiǎn)種而強(qiáng)化。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范二、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的類型及其成79第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范3、道德風(fēng)險(xiǎn)

包括1.制造保險(xiǎn)事故；2.捏造保險(xiǎn)事故；3.惡用保險(xiǎn)事故。道德風(fēng)險(xiǎn)由于保險(xiǎn)的緣故而誘發(fā)，甚至不顧刑事犯罪而達(dá)到詐取保險(xiǎn)金的目的。道德風(fēng)險(xiǎn)也會因保險(xiǎn)從業(yè)人員或保險(xiǎn)代理人或有關(guān)的第三者與投保人或被保險(xiǎn)人勾結(jié)而具有一定的隱蔽性。4、競爭風(fēng)險(xiǎn)

價(jià)格競爭的主要內(nèi)容有：（1）在同等承保責(zé)任條件下降低費(fèi)率或提高返還率，（2）在同等費(fèi)率條件下擴(kuò)大承保責(zé)任范圍或提高保險(xiǎn)金額，（3）放寬承保條件疏于對保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇，（4）提高代理回扣或中介傭金以攬保。

第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范3、道德風(fēng)險(xiǎn)80第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范5、利率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)對于壽險(xiǎn)公司來說，主要表現(xiàn)為對利差益和費(fèi)差益的影響。市場利率的變動主要受商業(yè)周期的影響，是不可控風(fēng)險(xiǎn)，因此，對壽險(xiǎn)的預(yù)定利率要謹(jǐn)慎預(yù)期。我國實(shí)施的是官定利率，壽險(xiǎn)利率也必須隨之浮動，所以，目前我國壽險(xiǎn)的利率風(fēng)險(xiǎn)主要是政策性風(fēng)險(xiǎn)因素。6、匯率風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營涉外業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在接受國際運(yùn)輸保險(xiǎn)、國際分保等業(yè)務(wù)時(shí)，都是以外幣為收費(fèi)幣種，因而持有多種外幣，就存在著匯率風(fēng)險(xiǎn)，即由于各國貨幣間匯價(jià)的變動而引致財(cái)務(wù)損失。匯率風(fēng)險(xiǎn)亦為不可控風(fēng)險(xiǎn)，但可以用套頭交易等手段避險(xiǎn)。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范5、利率風(fēng)險(xiǎn)81第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）投資風(fēng)險(xiǎn)1、非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)——可控風(fēng)險(xiǎn)此類風(fēng)險(xiǎn)主要有：第一，投資項(xiàng)目或?qū)ο筮x擇上判斷錯(cuò)誤；第二，對融資對象的資信調(diào)查不夠，義務(wù)人違約造成呆賬、壞賬等的信用風(fēng)險(xiǎn)；第三，投資的流動性結(jié)構(gòu)不合理；第四，投資過于集中，沒有貫徹分散原則以控制風(fēng)險(xiǎn)。2、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)——不可控風(fēng)險(xiǎn)此類風(fēng)險(xiǎn)主要有：第一，商業(yè)周期風(fēng)險(xiǎn)；第二，利率風(fēng)險(xiǎn)；第三，匯率風(fēng)險(xiǎn)；第四，不可預(yù)料的政治風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）投資風(fēng)險(xiǎn)82第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范三、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)分析（一）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的含義保險(xiǎn)經(jīng)營的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指經(jīng)營非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中使承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)同它的賠付能力相適應(yīng)，表現(xiàn)為積蓄的保險(xiǎn)基金滿足履行賠償義務(wù)的可靠性程度?？捎袃煞N情況：一是財(cái)務(wù)穩(wěn)定性良好，即積蓄的保險(xiǎn)基金足夠履行可能發(fā)生的賠付義務(wù)；二是財(cái)務(wù)穩(wěn)定性惡化，即積蓄的保險(xiǎn)基金不足以應(yīng)付突然發(fā)生的較大數(shù)額的賠款，如果發(fā)生巨額賠款將會遭致經(jīng)營失敗或影響其財(cái)務(wù)收支平衡。（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)是衡量保險(xiǎn)經(jīng)營財(cái)務(wù)穩(wěn)定性程度的重要的技術(shù)指標(biāo)，用保險(xiǎn)賠償額的均方差（即保險(xiǎn)實(shí)際賠償額與期望賠償額的偏差范圍值）與凈保險(xiǎn)費(fèi)總額的比率指標(biāo)K表示。K值越小表明財(cái)務(wù)穩(wěn)定狀況越理想。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范三、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)分析83第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)1、基本系數(shù)

式中，δ----損失均方差，P----凈保費(fèi)總額，a----每件標(biāo)的平均保額，n----保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)，q----期望損失的或然率（期望凈費(fèi)率）。

（1）

該基本系數(shù)的要求：（1）同類標(biāo)的，（2）同樣的風(fēng)險(xiǎn)，（3）保險(xiǎn)金額的上下限必須有一個(gè)合理的區(qū)間，（4）適用于同一等級的損失或然率。根據(jù)要求，該基本系數(shù)適用于同類標(biāo)的同樣風(fēng)險(xiǎn)的不同組別的財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)。

2、險(xiǎn)種系數(shù)

它是把同一險(xiǎn)種（比如車身險(xiǎn)）不同組別的財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)值加以綜合，計(jì)算出該險(xiǎn)種的綜合財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)。

第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)式84第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)2、險(xiǎn)種系數(shù)該險(xiǎn)種的綜合財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)，比各組單獨(dú)考察要好多了。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠償額的均方差指的是正負(fù)偏差范圍，有的組發(fā)生正偏差，有的組則發(fā)生負(fù)偏差，正負(fù)在一定程度上抵消的結(jié)果使該險(xiǎn)種的財(cái)務(wù)趨向穩(wěn)定。表17-1

（2）第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)表17-185第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)3、綜合系數(shù)綜合系數(shù)是把不同的險(xiǎn)種的財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)加以綜合，計(jì)算出保險(xiǎn)公司全部業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)，用以衡量該公司總體業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性狀況。

（3）

（三）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性分析1、K值的合理區(qū)間K值是凈保險(xiǎn)費(fèi)總額均方差與凈保險(xiǎn)費(fèi)總額的比率，因此，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性良好或不利的可能性就各占50％。一般認(rèn)為，0<K<0.1是比較理想的合理區(qū)間。綜合系數(shù)效果與險(xiǎn)種系數(shù)相同。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)（3）（86第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范2、K值的影響因素（1）n值不變n值不變時(shí)，q值越高，K值越小，經(jīng)營越穩(wěn)定，否則相反。因?yàn)閝為期望損失率(期望凈費(fèi)率)，其估計(jì)值越大時(shí)，積蓄的凈保險(xiǎn)費(fèi)總額也就越大，保險(xiǎn)公司賠付能力愈強(qiáng)。當(dāng)實(shí)際損失率大于期望損失率時(shí)，以期望損失率積累的凈保險(xiǎn)費(fèi)總額就將大大小于實(shí)際損失率所要求的凈保險(xiǎn)費(fèi)總額，其結(jié)果必然是財(cái)務(wù)穩(wěn)定性趨于弱化。導(dǎo)致這種情況的主要原因有：一是承保標(biāo)的質(zhì)量差；二是逆選擇；三是道德風(fēng)險(xiǎn)；四是巨額或巨災(zāi)賠償；五是分保不當(dāng)，自留額過大。此外，市場價(jià)格競爭也將導(dǎo)致K值趨大。（2）q值不變當(dāng)q值（凈費(fèi)率）確定時(shí)，K值大小取決于保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)，保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)越多，K值越小，經(jīng)營越穩(wěn)定，否則相反。但是，保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)的擴(kuò)張（以凈保險(xiǎn)費(fèi)收入總額衡量）要受到保險(xiǎn)公司承保能力的限制。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范2、K值的影響因素87第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范四、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的防范（一）危險(xiǎn)單位承保限額決定危險(xiǎn)單位承保限額，是指保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位所能承受、并作為賠償損失的最高責(zé)任的數(shù)額。如果所能承擔(dān)的危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額超過這個(gè)數(shù)額的部分，則必須分保。故而，承保限額亦稱自留限額。1、法定承保限額法定承保限額是由國家保險(xiǎn)管理當(dāng)局以法規(guī)的形式規(guī)定每一危險(xiǎn)單位保險(xiǎn)公司所能承受的最高保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)額。一般都規(guī)定占保險(xiǎn)經(jīng)營資本的一定比例數(shù)。2、理論承保限額理論承保限額是通過數(shù)理統(tǒng)計(jì)的辦法，求出單個(gè)保險(xiǎn)公司的承保限額，即單個(gè)保險(xiǎn)公司愿意和可能向保險(xiǎn)市場提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范四、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的防范88第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范1、公積金比率公積金比率是分析公積金