銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)介紹課件

銀行卡業(yè)務(wù)培訓(xùn)-2-銀行卡基本知識銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展一、銀行卡的起源及產(chǎn)生（一）銀行卡的萌芽：十九世紀(jì)八十年代英國（二）信用卡的興起：1915年美國目前，國際上主要有：——威士國際組織（VISAInternational）及萬事達(dá)卡國際組織（MasterCardInternational）兩大組織——美國運(yùn)通國際股份有限公司（AmericaExpress）、大來信用證有限公司（DinersClub）、JCB日本國際信用卡公司（JCB）三家專業(yè)信用卡公司-3-我國銀行卡的產(chǎn)生、發(fā)展

1978年代理境外信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)；1985年3月，第一張“中銀卡”（BOC卡）在中國銀行珠海分行問世；接著各行陸續(xù)發(fā)行了銀行卡；1993年6月由江澤民總書記親自倡導(dǎo)實(shí)施的“金卡工程”；1994年開始，在12個(gè)省市實(shí)現(xiàn)了銀行卡同城跨行聯(lián)網(wǎng)。2001年末為止，已有15家全國性商業(yè)銀行和18個(gè)城市的交換中心實(shí)現(xiàn)了與總中心的聯(lián)網(wǎng)。三、我國銀行卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀直到2002年底，全國有近80家的金融機(jī)構(gòu)都發(fā)行了銀行卡；全國的銀行卡發(fā)卡量近5億張；從1996年到2002年，發(fā)卡量年均增長率超過60％。

隨著2002年3月26日中國銀聯(lián)的成立，銀行卡業(yè)務(wù)正朝著更廣闊的空間擴(kuò)展，向著好用通用目標(biāo)邁進(jìn)。目前，全國地級市以上的城市均已開通銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。-5-貸記卡是標(biāo)準(zhǔn)意義上的信用卡，持卡人無需在銀行擁有存款賬戶或辦理存款手續(xù)，就可申請獲得并可持卡在指定的商業(yè)零售機(jī)構(gòu)或服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費(fèi)。

準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。借記卡持卡人必須先在發(fā)卡行擁有一定金額的存款賬戶，并以存款的金額作為消費(fèi)的限額，一般不允許透支。-8-銀聯(lián)標(biāo)識卡的使用范圍

“銀聯(lián)”標(biāo)識卡可在國內(nèi)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的ATM機(jī)上提取現(xiàn)金和查詢；可在各種商場、酒店、機(jī)場等場所的貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的POS機(jī)上進(jìn)行消費(fèi)使用。一些城市的部分ATM上可提供跨行轉(zhuǎn)帳；可以通過銀聯(lián)的電子支付網(wǎng)關(guān)，進(jìn)行以銀行卡為支付載體的交易和轉(zhuǎn)帳2.“銀聯(lián)”標(biāo)識圖案1.銀聯(lián)全息防偽標(biāo)志信用卡和借記卡的區(qū)別物理構(gòu)成上的區(qū)別①信用卡正面有信用卡標(biāo)志（含激光防偽標(biāo)志），借記卡不一定有；②信用卡一定有有效期，借記卡不一定；③

信用卡一定有有效期，借記卡不一定；④信用卡卡號均為凸印的，借記卡卡號有平面印刷的，也有凸印的-10-銀行卡業(yè)務(wù)銀行卡的基本功能銀行卡功能的新發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

銀行卡功能的新發(fā)展一卡多幣種一卡多儲(chǔ)種全國通存通兌銀證轉(zhuǎn)賬貸款融資網(wǎng)上支付

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

1、缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)2、真正意義上的信用卡(貸記卡)發(fā)展緩慢3、有關(guān)銀行卡的立法沒有跟上-16-POS的定義POS是”PointOfSales“銷售終端機(jī)的英文簡稱POS為持卡人提供授權(quán)、消費(fèi)、結(jié)算等服務(wù)的專用銀行電子設(shè)備。POS通過通訊線路和收單銀行或銀聯(lián)中心與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的主機(jī)相連，可自動(dòng)鑒別銀行卡的真實(shí)性、合法性、有效性，具有自動(dòng)授權(quán)和自動(dòng)轉(zhuǎn)帳的功能，是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)不用現(xiàn)金、將紙幣交易轉(zhuǎn)化為電子流的一種銀行專用電子設(shè)備。-17-POS機(jī)的硬件組成終端機(jī)： 終端機(jī)用于采集銀行卡磁條數(shù)據(jù)信息，并與收單行或銀聯(lián)中心進(jìn)行數(shù)據(jù)信息傳送和接收。密碼鍵盤：（客戶鍵盤） 交易時(shí)給持卡人輸入密碼的部件。電源： 將市電轉(zhuǎn)換為POS所需電源的部件打印機(jī)： 交易完成后打印簽購單的部件電話線插口：標(biāo)記“LINE”或者“電話線”字樣，內(nèi)設(shè)6槽4芯銅線。網(wǎng)絡(luò)插口：標(biāo)記“TCP/IP”或“LAN”，或者“網(wǎng)絡(luò)”字樣，內(nèi)設(shè)8槽8芯銅線。電話機(jī)插口：標(biāo)記“PHONE”或者“TEL”或者“分機(jī)”字樣，內(nèi)設(shè)6槽4芯銅線。密碼鍵盤插口：標(biāo)記有“PINPAD”或者“PIN”或者“密碼鍵盤”字樣，有扁平設(shè)計(jì)（內(nèi)設(shè)4槽4芯銅線）和圓形設(shè)計(jì)（6芯內(nèi)孔）。工作通信插口：金融POS機(jī)維護(hù)人員維護(hù)時(shí)使用，標(biāo)記有“RS-232”或者“通信”或者“下裝口”字樣。有扁平設(shè)計(jì)（內(nèi)設(shè)8槽8芯銅線）和圓形設(shè)計(jì)（6芯內(nèi)孔）。電源插口：標(biāo)記有“POWER”或者“PWR”或者“電源”字樣。金融POS機(jī)通訊插口介紹基本操作檢查電源線的連接情況檢查打印紙的安裝和使用情況檢查電話線的連接情況檢查POS整體情況簽到聯(lián)機(jī)驗(yàn)證終端合法性并同步下載工作密鑰簽退未結(jié)算前工作密鑰保持不變每日簽退非強(qiáng)制要求，但建議采用非金融交易流程交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則消費(fèi)撤銷條件：當(dāng)日、當(dāng)批、全額原交易終端只可撤銷一次無需刷卡、驗(yàn)密、簽名業(yè)務(wù)規(guī)則最新修改：客戶聯(lián)交持卡人，原消費(fèi)單據(jù)和商戶聯(lián)妥善保存。交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則總論：交易種類：包括預(yù)授權(quán)、預(yù)授權(quán)撤銷、預(yù)授權(quán)完成、預(yù)授權(quán)完成撤銷四種交易。適用范圍：賓館、酒店類商戶，也適用于醫(yī)院、拍賣、租賃類等需要顧客預(yù)付押金的商戶。適用卡種：所有的信用卡和絕大部分借記卡均支持預(yù)授權(quán)類交易，需注意收銀員的現(xiàn)實(shí)情況。只要預(yù)授權(quán)交易成功，即使持卡人在未結(jié)清消費(fèi)款項(xiàng)的情況下離店（即客戶跑單），也能夠保證商戶收款。預(yù)授權(quán)類交易交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則預(yù)授權(quán)撤消和消費(fèi)撤銷相區(qū)別時(shí)間要求全額撤銷不可取銷該筆撤銷交易允許刷卡或手輸卡號同一商戶號，可以不同終端號無需簽字，客戶聯(lián)和原預(yù)授權(quán)交易憑證交持卡人。手工撤銷：商戶3日內(nèi)提交，收單機(jī)構(gòu)2日內(nèi)提交公共服務(wù)平臺(tái)交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則預(yù)授權(quán)完成時(shí)間要求：30天金額要求：115%以內(nèi)交易方式：聯(lián)機(jī)、離線、手工刷卡或手輸卡號無需驗(yàn)密，需驗(yàn)簽名客戶聯(lián)和原預(yù)授權(quán)憑證交持卡人要求同一商戶號，可以不同終端號跑單如何處理？交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則預(yù)授權(quán)完成方式選擇交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則關(guān)于預(yù)授權(quán)類交易憑證預(yù)授權(quán)交易預(yù)授權(quán)憑證--收銀員保留(各聯(lián))入住單--持卡人簽字--收銀員保留預(yù)授權(quán)完成交易預(yù)授權(quán)完成憑證--持卡人簽字--持卡人保留客戶聯(lián)└------收銀員保留商戶聯(lián)原預(yù)授權(quán)憑證--持卡人保留預(yù)授權(quán)撤銷交易預(yù)授權(quán)撤銷憑證--持卡人簽字--持卡人保留客戶聯(lián)└------收銀員保留商戶聯(lián)原預(yù)授權(quán)憑證--持卡人保留交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則適用范圍：撤銷非當(dāng)日或非當(dāng)批或非全額的消費(fèi)及預(yù)授權(quán)完成交易支持交易日起至少30日內(nèi)聯(lián)機(jī)退貨需要刷卡、簽名，無需驗(yàn)密，客戶聯(lián)交持卡人，原交易憑證標(biāo)注支持多次退貨，單次及累計(jì)金額≤原交易金額與原交易同商戶號，可以不同終端退貨交易不收費(fèi)，且返還原交易手續(xù)費(fèi)，但手續(xù)費(fèi)封頂交易除外退貨入賬時(shí)間：T+5退貨交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則POS結(jié)算主動(dòng)結(jié)算與強(qiáng)制結(jié)算結(jié)算后自動(dòng)簽退交易憑證的保存：電子數(shù)據(jù)或紙質(zhì)憑證均可作為交易依據(jù)電子數(shù)據(jù)或紙質(zhì)憑證應(yīng)自交易日期至少保存1年紙質(zhì)憑證的影印件或掃描件在機(jī)構(gòu)調(diào)閱時(shí)與原始憑證具有同等效力賬務(wù)核對賬務(wù)核對及常見問題處理短信通知不規(guī)范沖正交易不發(fā)短信預(yù)授權(quán)交易發(fā)消費(fèi)交易容易發(fā)生的問題消費(fèi)撤銷與退貨的區(qū)別消費(fèi)者跑單：不建議手工托收反向交易或預(yù)授權(quán)完成交易與原交易：發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般不審查終端號預(yù)授權(quán)號的使用：有效期、恢復(fù)預(yù)授權(quán)常見問題處理賬務(wù)核對及常見問題處理賬務(wù)核對及常見問題處理賬務(wù)核對及常見問題處理銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)

定義銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的參與者

銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的一般功能銀行卡信息交換中心

銀行卡消費(fèi)的完整過程銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)為了便于全球或全地區(qū)范圍的授權(quán)和清算，由銀行建立的對銀行卡進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。

銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的參與者1、發(fā)卡行2、收單行3、特約商戶4、持卡人5、銀行卡信息交換中心6、清算銀行

銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的一般功能1、審批與發(fā)卡2、持卡人管理3、商戶管理4、授權(quán)

5、資金結(jié)算6、資金清算

審批與發(fā)卡申請人向發(fā)卡行申請銀行卡資信調(diào)查發(fā)卡持卡人管理發(fā)卡行的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)將通過持卡人的賬戶及相應(yīng)的信息對持卡人進(jìn)行管理，這包括賬務(wù)結(jié)算、透支管理、換卡、掛失、補(bǔ)卡、發(fā)放日結(jié)單等服務(wù)授權(quán)是指當(dāng)持卡人所進(jìn)行的交易金額超過發(fā)卡銀行規(guī)定的特約商戶限額或取現(xiàn)限額，或經(jīng)辦人對持卡人所持銀行卡有懷疑時(shí)，由特約商戶或代辦銀行向發(fā)卡銀行征求是否可以支付的過程。一般各發(fā)卡公司都分別規(guī)定有存取現(xiàn)金、購物及透支的限額，在限額內(nèi)不需授權(quán)，只有超過額度時(shí)，才需請求授權(quán)。POS或ATM

收單行

本地中心

全國中心

本地發(fā)卡行

國外授權(quán)中心

銀行卡授權(quán)的一般流程資金結(jié)算定義：對銀行卡的收付交易進(jìn)行債權(quán)債務(wù)和損益的處理過程結(jié)算過程：收集交易數(shù)據(jù)驗(yàn)證交易數(shù)據(jù)清分結(jié)算向清算銀行提交各發(fā)卡行的凈結(jié)算金額銀行卡信息交換中心概念:分類及功能:概念銀行卡信息交換中心是溝通各發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)、特約商、戶和清算銀行，為銀行卡跨行、跨地區(qū)消費(fèi)提供授權(quán)信息的轉(zhuǎn)接和代理發(fā)卡行授權(quán)，同時(shí)具有存儲(chǔ)授權(quán)信息，為跨行業(yè)務(wù)提供資金結(jié)算等功能的非盈利性信息交換機(jī)構(gòu)。分類及功能

發(fā)卡行行內(nèi)交換中心銀行卡信息交換中心

國家中心

行際交換中心

區(qū)域中心

城市中心國家中心負(fù)責(zé)全國范圍內(nèi)銀行卡異地跨行業(yè)務(wù)的信息轉(zhuǎn)接，處理發(fā)生在各商業(yè)銀行行內(nèi)中心、區(qū)域中心和直連商業(yè)銀行之間的ATM和POS交易，故也叫全國中心或總中心。

發(fā)卡行行內(nèi)交換中心主要負(fù)責(zé)本發(fā)卡行系統(tǒng)內(nèi)銀行卡交易的信息交換服務(wù)，包括授權(quán)信息轉(zhuǎn)接、資金清算、止付名單管理、代理授權(quán)等。不處理跨行業(yè)務(wù)，當(dāng)行內(nèi)中心傳來非本系統(tǒng)銀行卡、業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)傳送至銀行卡信息交換區(qū)域(城市)中心。

區(qū)域/城市中心主要負(fù)責(zé)本地區(qū)銀行卡跨行交易的授權(quán)信息轉(zhuǎn)接服務(wù)、資金結(jié)算服務(wù)、代理授權(quán)和止付名單管理服務(wù)、差錯(cuò)及糾紛處理服務(wù)、銀行卡作業(yè)安全與保密服務(wù)、持卡人信用控制及信息服務(wù)等。當(dāng)發(fā)卡行行內(nèi)中心傳來異地跨行銀行卡交易信息時(shí)，還應(yīng)與全國銀行卡信息交換總中心進(jìn)行信息交換。

銀行卡消費(fèi)的完整過程

發(fā)卡行

持卡人特約商店交換中心

清算中心

收單行舉例

客戶A和B分別在農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行的天津分行開戶，并持有銀行卡。某日，A和B同去家樂福超