淺談農業(yè)保險

淺談農業(yè)保險淺談農業(yè)保險淺談農業(yè)保險V:1.0精細整理，僅供參考淺談農業(yè)保險日期：20xx年X月淺談農業(yè)保險[摘要]：農業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè)，但農業(yè)的弱質產(chǎn)業(yè)特點使得其發(fā)展需要多種機制的保障和支持。農業(yè)保險對于規(guī)避農業(yè)生產(chǎn)的風險，推進社會主義新農村建設具有重要意義。但是目前中國農業(yè)保險的需求和供給都很萎靡，發(fā)展現(xiàn)狀很不盡人意。本文通過分析我國農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單一、保費過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應的解決辦法。關鍵詞：農業(yè)，農業(yè)保險，農民，Abstract:Keywords:農業(yè)是人們利用動植物體的生理機能，把自然界的物質和能轉化為人類需要的產(chǎn)品的生產(chǎn)部門。現(xiàn)階段的農業(yè)分為植物栽培和動物飼養(yǎng)兩大類。土地是農業(yè)中不可替代的在基本生產(chǎn)資料，勞動對象主要是有生命的動植物，生產(chǎn)時間與勞動時間不一致，受自然條件影響大，有明顯的區(qū)域性和季節(jié)性。農業(yè)是人類衣食之源、生存之本，是一切生產(chǎn)的首要條件。它為國民經(jīng)濟其他部門提供糧食、副食品、工業(yè)原料、資金和出口物資。農村又是工業(yè)品的最大市場和勞動力的來源。我國是一個傳統(tǒng)的農業(yè)大國,

在我國的經(jīng)濟成分中，農村經(jīng)濟占有重要地位。但是我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農業(yè)生產(chǎn)中的巨大風險,保護廣大農民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付,

商業(yè)保險補救占比非常低,

在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū),

農村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災的需要，因此,大力發(fā)展農業(yè)保險，逐步建立和完善農村社會保險制度,

對于保障農民利益、解除農民后顧之憂、促進農村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠意義。中國農業(yè)要保證十多億人的吃飯問題;農業(yè)為工業(yè)提供原料,農產(chǎn)品是重要的出口商品;農村是工業(yè)品的重要市場;農業(yè)的發(fā)展和勞動生產(chǎn)率的提高,將為發(fā)展國民經(jīng)濟其他部門提供豐富的勞動力資源等.其次,現(xiàn)實生活中,我國絕大多數(shù)人口在農村,農業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展直接關系到廣大農民生活水平的提高,關系到本世紀末能否達到小康水平和社會穩(wěn)定.因為,生活水平達到小康,很重要的是這80%的人口能不能達到,中國穩(wěn)定不穩(wěn)定,也看這80%穩(wěn)定不穩(wěn)定.最后,我國農業(yè)生產(chǎn)相對落后,已成為國民經(jīng)濟最薄弱的環(huán)節(jié),如果得不到加強,它將很難支撐國民經(jīng)濟其他部門的發(fā)展.因而,農業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展是我國人民生活水平提高,現(xiàn)代化建設,社會穩(wěn)定的基礎,并最終決定著國民經(jīng)濟其他各部門的發(fā)展規(guī)模和速度,是能否實現(xiàn)現(xiàn)代化戰(zhàn)略目標的關鍵。因此我國農業(yè)的發(fā)展于我國的重要性不言而喻。農業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農業(yè)發(fā)展的通行做法。通過政策性農業(yè)保險，可以在世貿組織規(guī)則允許的范圍內，代替直接補貼對我國農業(yè)實施合理有效的保護，減輕加入世貿組織帶來的沖擊，減少自然災害對農業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農民收入，促進農業(yè)和農村經(jīng)濟的發(fā)展。在中國，農業(yè)保險又是解決“三農”問題的重要組成部分。2007年國家財政撥出10億元專項補貼資金，通過地方財政資金的配套，對六省區(qū)五大類糧食作物保險予以補貼，積極為農業(yè)安全生產(chǎn)提供保障。這項措施有力地改變了農險經(jīng)營的外部環(huán)境，農業(yè)保險由此出現(xiàn)了快速發(fā)展的良好勢頭，全國農業(yè)保險當年實現(xiàn)保費收入億。2008年，國家穩(wěn)步擴大政策性農業(yè)保險試點范圍，加大了對糧食、油料、生豬、奶牛生產(chǎn)的各項政策扶持，支持發(fā)展主要糧食作物政策性保險。分析近年來農業(yè)政策情況，可以發(fā)現(xiàn)，加強農業(yè)的基礎地位，持續(xù)加大支農惠農力度，將是今后一個時期的長期國策，而農業(yè)保險作為其中的組成部分，正迎來了發(fā)展的大好時機。農業(yè)保險按農業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險；按危險性質分為自然災害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責任范圍不同，可分為基本責任險、綜合責任險和一切險；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險和收獲險。農業(yè)保險的保險標的包括農作物栽培(農業(yè))、營造森林(林業(yè))、畜禽飼養(yǎng)(畜牧業(yè))、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈(漁業(yè))以農村中附屬于農業(yè)生產(chǎn)活動的副業(yè)。主要險種：中國開辦的農業(yè)保險主要險種有：農產(chǎn)品保險，生豬保險，牲畜保險，奶牛保險，耕牛保險，山羊保險，養(yǎng)魚保險，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險，對蝦、蚌珍珠等保險，家禽綜合保險，水稻、蔬菜保險，稻麥場、森林火災保險，烤煙種植、西瓜雹災、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災等保險，蘋果、鴨梨、烤煙保險等等。一，我國農業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀：我國農業(yè)保險是在近二十幾年的時間內才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農村經(jīng)濟的發(fā)展及農村對保險的需求相比，農村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農村社會的發(fā)展。目前，農村保險市場存在的主要問題有：

(1)農村保險種類單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農業(yè)保險品種上來說，目前的農業(yè)保險都不能滿足農村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農民將財產(chǎn)保險放在第一位,

而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設計保險產(chǎn)品,

條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,

缺乏靈活性,

抗風險能力也就較弱,

尤其是專為農村設計的險種少,

針對性不強。

(2)保險費用標準過高

由自然災害導致的農作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率,

保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言,

這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農民的保險意識淡薄，所以很多農民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此,

當災害來臨的時候,

受到損失的農業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農業(yè)保險的補償,

影響當?shù)剞r業(yè)的恢復和發(fā)展。

（3）農業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少

由于農業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高,

損失巨大而且覆蓋面廣,

因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業(yè)務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業(yè)務,

使得部分農村的保險業(yè)務呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

（4）農業(yè)保險占保險總費用的比重過低,農業(yè)保險業(yè)務逐年萎縮。雖然我國早在上世紀80年代就設立了農業(yè)保險，但自1996年實行商業(yè)化經(jīng)營后，農業(yè)保險因為利薄甚至虧損而逐年萎縮。有資料顯示，我國的農業(yè)保險在保費收入大幅下降的同時，農業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少，已由最多時候的60多個險種下降到目前的不足30個。(5)農業(yè)保險潛在需求巨大。我國是一個農業(yè)大國，也是世界上災害頻發(fā)、受災面廣、災害損失嚴重的國家之一。自然災害的結果在一定程度上加重了農民本就已不堪重負的經(jīng)濟負擔。受災之后，除政府對一部分生產(chǎn)、生活困難戶進行救助外，這些損失中的絕大部分要由農戶自己承擔，由于沒有保險來“轉嫁“風險，幾乎是所有農作物的損失都沉甸甸地壓在農民的肩上，嚴重的災害使農民也意識到要通過農業(yè)保險獲得救助，大多數(shù)農民對農業(yè)保險的潛在需求很大也很迫切。一方面需求巨大，另一方面卻是農業(yè)保險業(yè)務逐年萎縮。為什么？(一)、落后的小農經(jīng)濟使我國農業(yè)保險失去了廣泛的基礎。我國地域廣闊，農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平差距很大，且大部分屬于不發(fā)達的小農經(jīng)濟，經(jīng)濟作物種植率不高，人均收益率低，以農為主的純農業(yè)收入增長緩慢。除生產(chǎn)、生活必需支出外，真正可支配的收入可以說微乎其微。若再從中拿出一部分來購買費率相對較高的農業(yè)保險險種，對于大多數(shù)農民而言，是有一定困難的。參保意識不強，市場需求不足。市場需求不足除了受農險的正外部性的影響外，還與農民參保意識不強有關。究其原因：一是小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能，窄小的經(jīng)營規(guī)模使農民產(chǎn)生較低的預期收益，因而不愿意付出保險成本；二是存在僥幸心理，認為紹興是風水寶地，大的自然災害少，參不參保無關緊要；三是注重眼前利益，缺少長遠打算，只希望立竿見影短期見效，而不愿從長計議持續(xù)發(fā)展；四是存在觀望心理。農民受自身素質的制約，理解和消化政策性農業(yè)保險的能力較弱，對政策缺乏了解，缺少獨立思考判斷能力，往往要等到周邊農戶得到實惠才會“怦然心動”，才去參保；五是心存疑惑、擔心受騙。許多農民由于受迷信思想和小農意識的影響，不相信保險公司，優(yōu)柔寡斷，擔心參保手續(xù)繁瑣、理賠程序復雜，交了保費害怕得不到保障，因此投保積極性不高.(二)、高保費率的限制。農業(yè)保險是一種收費低、風險大、賠付率高的險種。自然災害、疫病突發(fā)的大面積、不可預期性，使保險公司從技術上無法回避風險，所收取的保費不足以維持賠付?，F(xiàn)有的商業(yè)性保險公司越是虧損就越不愿意開展業(yè)務，越是虧損就越要提高費率，而費率提高后，農民更無力投保。(三)、經(jīng)營管理的影響。農業(yè)保險經(jīng)營管理中存在的突出問題有：一是定賠理賠工作難。農業(yè)保險的標的都是有生命的動植物，標的價格在不斷變化，賠付應根據(jù)災害發(fā)生的價值計算，但要正確估測損失程度，預測未來的產(chǎn)量、產(chǎn)品質量以及產(chǎn)品未來的市場價格都很困難。二是道德風險防范難。農業(yè)保險的保險利益是一件難以事先確定的預期收益，其標的農作物、畜牧養(yǎng)殖產(chǎn)品的生長、飼養(yǎng)的好壞在很大程度上取決于人的管理、照料，因此農業(yè)災害損失中的道德風險因素難以分辨。三是適宜農業(yè)生產(chǎn)和農民生活需要的險種條款太少，且相關法制建設滯后，農業(yè)保險的法律保障體系薄弱。我國現(xiàn)行的《保險法》對農業(yè)保險方面的問題不適用。(四)、政府支持的乏力。農業(yè)保險是社會化的系統(tǒng)工程，不同于民政部門的災難救濟，也區(qū)別于一般的商業(yè)保險，從某種意義上講，是一種準公共產(chǎn)品。就目前來看，我國政府對農業(yè)保險尚無配套政策給予扶持，不利于風險大、成本高的農業(yè)保險推廣.由于政策性農險的高風險性和高賠付率，以及農戶的有限支付能力，使純商業(yè)化運作則困難重重。在利己動因驅使下，（不投保，不承保）往往會成為農戶和保險公司對自身效用最大化追求的結果，而（投保，承保）這個帕累托最優(yōu)的結果卻難以作為納什均衡出現(xiàn)，從全社會來看，這無疑是低效率的。政府可以通過對農戶補貼保費、對保險公司進行經(jīng)營補貼或稅收減免等措施使（投保，承保）作為納什均衡出現(xiàn)。1.政府對保險公司補貼。如果B>A且C<0，此時農戶愿意投保，但保險公司經(jīng)營利潤為負，政府通過給予保險公司補貼X，使得C+X>0，理想條件下（投保，承保）將作為納什均衡出現(xiàn)（如圖4所示）。保險公司承保不承保農戶投保BC+XA0不投保A-KA0圖4政府對保險公司予以補貼下的博弈分析2.政府對農戶補貼。如果A>B且C>0，此時保險公司可以盈利，但（投保，承保）并非農戶的占優(yōu)策略，農戶不愿意投保。政府通過給予農戶保費補貼Y，使得B+Y>A，則（投保，承保）將作為納什均衡出現(xiàn)（如圖5所示）。保險公司承保不承保農戶投保B+YCA0不投保A-KA0圖5政府對農戶予以補貼下的博弈分析政府同時補貼農戶和保險公司。如果B<A且C<0，此時農戶不愿投保，保險公司不愿承保。政府通過給予保險公司補貼X，給予農戶保費補貼Y，使得C+X>0且B+Y>A，則（投保，承保）將作為納什均衡出現(xiàn)（如圖6所示）。保險公司承保不承保農戶投保B+YC+XA0不投保A-KA0圖6政府同時對農戶及保險公司予以補貼下的博弈分析就我國目前而言，第一種情況實際上并不可取，政府如果想要政策性農險產(chǎn)生作用，就需要提供政策性農險制度而給予實質性的支持，其政策的主旨便是服務“三農”，讓農戶受益。政府一旦在政策性農險中的主導地位和推動作用不明確，則必將導致政策性農險運行的低效率和社會福利的喪失。如果政府選擇給農戶和保險公司同時予以補貼，則需考慮資金是否充裕和如何分攤等問題。如果政府選擇給農戶進行直接補貼，則還需要考慮這一資金作為農戶可支配收入的一部分其投資和消費的配比問題。(五)、農業(yè)保險的再保險機制和再保險市場尚不完善。農業(yè)保險由于缺乏再保險機制，使得風險過于集中在保險經(jīng)營主體自身，難于分散，影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。而國外農業(yè)保險經(jīng)營普遍有再保險機制的支持。特別是在特大自然災害發(fā)生時可有效分散風險，減輕農民的負擔。例如，美國聯(lián)邦政府農作物保險公司負責在中央建立再保險基金，向經(jīng)營農作物保險的保險人提供超額損失再保險。而我們由于再保險市場有效需求不足，市場主體數(shù)量少且不健全，導致再保險市場一方面供給主體償付能力嚴重不足，另一方面技術與服務遠遠落后于國際水平。（六）、農業(yè)保險的正外部性導致市場失靈。商業(yè)化經(jīng)營農業(yè)保險必然會出現(xiàn)供給有限，需求不足，導致市場失靈。私人成本、收益和社會成本、收益間的差異是農業(yè)保險的正外部性。這樣，全社會就搭了農險投保人的“便車”，導致市場需求不足。另外，保險人供給農業(yè)保險，將有利于農業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，使全社會受益。當保險人供給農業(yè)保險的邊際私人收益也小于邊際社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本，全社會又搭了農業(yè)保險人的“便車”，保險公司經(jīng)營出現(xiàn)虧損，反過來又影響到對保險市場的有效供給。但無論是哪種情況，保險人和投保人都無法對其正外部性進行收費補償，農業(yè)保險的消費量始終低于社會的理想消費量，有效需求不足；同樣，農業(yè)保險的供給量也小于社會理想的供給量,有效供給也不足。供需不足，必然導致農業(yè)保險市場失靈。也小于邊際社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本，全社會又搭了農業(yè)保險人的“便車”，保險公司經(jīng)營出現(xiàn)虧損，反過來又影響到對保險市場的有效供給。但無論是哪種情況，保險人和投保人都無法對其正外部性進行收費補償，農業(yè)保險的消費量始終低于社會的理想消費量，有效需求不足；同樣，農業(yè)保險的供給量也小于社會理想的供給量,有效供給也不足。供需不足，必然導致農業(yè)保險市場失靈。（七）、保險中介機構缺位。保險中介機構的建立是保險市場成熟的重要標志之一，也是保險市場發(fā)展到一定階段不可缺少的完善和補充。它對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用，實踐證明，利用中介補助機構的做法在保險銷售的過程中起著十分重要的作用。因為在保險產(chǎn)品的銷售中，投保人大多缺乏對保險制度、保險產(chǎn)品的理解和選擇，所以在購買保險產(chǎn)品時，熟悉保險產(chǎn)品的補助者的存在是必不可少的，特別是在農村這樣一個點多面廣、業(yè)務分散的保險市場中，正是保險中介發(fā)揮作用的大好舞臺。中介機構可以將保險產(chǎn)品的經(jīng)營觸角延伸到農村的各個角落，以較低的成本，打開農村廣闊天地的保險大門。然而，從我們紹興的實際情況來看，推銷保險產(chǎn)品的幾乎全部依靠保險公司內部的業(yè)務團隊，保險中介入的橋梁和紐帶作用尚未得到發(fā)揮。（八）、信息不對稱，導致三大技術因素受制約1，費率厘定難。由于農業(yè)受自然災害的影響較大，而每年的自然災害情況又不一樣，年際間差異大，存在著不確定性。因此，其費率的制定應當要以長期平均損失率為基礎。進行加權平均后得出。而紹興市目前有關農作物和養(yǎng)殖業(yè)的原始記錄和統(tǒng)計資料等信息不很完整，很難對保險費率作出精確的厘定。2，理賠定損難。農業(yè)保險作為一個新險種，沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗可借鑒，其特殊性和復雜性決定了理賠的高難度性。一方面由于承保標的是動植物，受區(qū)域和自然因素影響較大，其經(jīng)濟價值也隨時期的變遷而不同，很難把握住其基本信息。因此，要制定出一個公平合理的、讓農戶滿意的理賠標準就較困難；另一方面農業(yè)保險定損理賠的技術難度大，不可預見的因素多，其特殊性和復雜性決定了對定損人員的高要求。而目前我們從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉來的，對農業(yè)保險這個新險種沒受過專門的培訓，單一型多。復合型少；保守型多，開拓型少。3，費率居高不下。農業(yè)保險費率居高不下主要包括以下兩個因素：一是由于信息不對稱導致逆向選擇失控，通常是易受自然災害影響的地區(qū)和品種，農民是急于投保，其出險率和賠付率就高，保險公司虧損也大；相反，一些旱澇保收的地區(qū)和品種，農民則不愿參加保險，造成保險公司無利可獲，經(jīng)營成本上升，由此產(chǎn)生賠付率過高，費率過高。（九）、逆向選擇和道德風險難防范。逆向選擇和道德風險，使農業(yè)保險人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇，無疑都提高了保險人的經(jīng)營成本，破壞了保險主體商業(yè)經(jīng)營的利益。成本一旦過高，保險人就會減少農險產(chǎn)品的供應，或者根本不供應農險產(chǎn)品。事實上，由于農業(yè)保險點多面廣，且生產(chǎn)分散，保險公司監(jiān)督力度不夠，農民文化程度又普遍偏低，更有少數(shù)農民法律意識淡薄，把保險當作“搖錢樹”。因此，利用保險進行欺詐的道德風險事件也屢屢發(fā)生，特別是養(yǎng)殖業(yè)，更容易產(chǎn)生騙賠的現(xiàn)象，如上虞生豬的報損案，就出現(xiàn)了部分參保戶多次報災、以輕報重等虛報現(xiàn)象。二，對策與建議1，加大政策支持力度，有效控制市場失靈。政策性農業(yè)保險是以政府主導、市場運作、農民自愿為原則，不同于純商業(yè)保險行為，農業(yè)保險市場失靈，需要政府發(fā)揮職能進行調節(jié)，政策性保險商業(yè)化經(jīng)營是國外調節(jié)農業(yè)保險市場的成功辦法。在具體操作上我們要著重做好以下幾方面的工作：一是加強農業(yè)保險立法和制度的完善，政府應制訂相關的法律法規(guī)，以保證農業(yè)保險的順利開展；二要繼續(xù)提高財政對保費的補貼額度，對糧食、油料、肉、禽等關系國計民生的主要農產(chǎn)品宜給予100％的補貼；對其他一些具有地方特色的農產(chǎn)品，在現(xiàn)有基礎上再適當提高保費補貼。三要對開展政策性農業(yè)保險連年虧損的經(jīng)營主體——保險公司，視虧損程度也給予必要的財政補貼；四是擴大以險養(yǎng)險的范圍，以其贏利彌補農業(yè)險的虧損，促進農業(yè)保險可持續(xù)性發(fā)展。2，完善再保險機制，分散巨額風險。農業(yè)保險風險較大、賠付較高，長期以來一直處于虧損狀態(tài)。2007年在三個試點縣、市全年的賠付率高達％。由于保險主體面對農業(yè)的非系統(tǒng)性風險需要獨自承受高額經(jīng)營成本，遇到特大自然災害時更是回天無力，沒有農業(yè)再保險的支持很難發(fā)展。因此，政府一方面可以利用通過財政補貼等優(yōu)惠政策來擴大風險分散面；另一方面可建立完善的農業(yè)保險再保險機制，以進一步增強抵御大災風險的能力，支持農業(yè)保險的發(fā)展。具體可以通過以下兩種方式進行：一是國家和地方政府采取財政撥款或補貼方式，建立巨災專項風險基金，以應對不可預見的重大自然災害的發(fā)生，有效預防在巨災發(fā)生時能迅速開展生產(chǎn)自救，在最短的時間里把賑款發(fā)放到每一位保戶手中；二是發(fā)展保險衍生產(chǎn)品，增強保險主體自身抗風險能力。3，加強保險隊伍建設。由于農業(yè)保險點多面廣，被保險人分布四面八方，加之農險標的是有生命力的動植物，它的形態(tài)無時無刻都在變化，其價值也隨時期的變遷而變動，一旦出險，現(xiàn)場勘察定損、賠付兌現(xiàn)所需人力、物力較其他險種多得多，且時間要求高。(如牲畜保險，牲畜死亡后會腐爛變質，查勘若不及時，則難以鑒定其原因)。這決定了農業(yè)保險核保和理賠的復雜性和艱難性。為此，一是要加強專業(yè)技能隊伍建設，定期對核保和定損人員進行培訓。二是要抓好農村保險中介和營銷員隊伍建設。保險中介機構的建立使保險供需雙方更加合理、迅速地結合，減少了供需雙方的輾轉勞動，還可解決投保人因對保險專業(yè)知識缺乏而選擇不好適合自身需要的保險產(chǎn)品的問題。4，擴大宣傳，增強保險意識。進一步加強對農業(yè)保險的宣傳，采取新聞媒體、保險咨詢等多種形式，對政府開展農業(yè)保險的目的意義、風險責任、保險條款、定損標準等宣傳報道，要把政府出補貼、農民得實惠的利好舉措向農戶解說清楚。使廣大農民充分認識到農業(yè)保險是政府為了降低農業(yè)經(jīng)營風險，增強農民抵御自然災害的能力，穩(wěn)定農民生活水平而建立的一項農業(yè)保險保障機制和災害補償制度，是有利于建設和諧社會的重大民生工程。5，加強考核，推動落實。紹興市的農業(yè)保險啟動以來，只有3年時間，尚處于摸索和嘗試階段，很多工作需要進一步加強和完善：一要突出重點，抓好鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作。因鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部面向基層、面向農村，直接和種養(yǎng)大戶打交道，對農村情況最了解，是當?shù)氐母改腹?，農民的守護神，最具號召力，農業(yè)保險推廣實施成功與否關鍵在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。事實證明，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)投入的精力多一點，當?shù)剞r戶的參保率就高一點；鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部工作力度大一點，農民的意愿就強一些。二要加大政策性農業(yè)保險對各縣(市、區(qū))的考核占比。政府要把政策性農業(yè)保險繼續(xù)列入社會主義新農村建設考核內容，加強對部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工作考核，通過考核、激勵，克服部門、基層單位對農業(yè)保險視為“多此一舉、忙中添亂”的世俗偏見，堅決摒棄把農業(yè)保險當作“有和沒有無關緊要”，“多一事不如少一事”的錯誤認識。三要積極爭取上級保險公司對縣、市保險公司的支持，要把農業(yè)保險的業(yè)務流量、服務質量也列入考核的內容，改變過去一味追求經(jīng)營效益的考核方式，進一步調動基層商業(yè)保險公司的工作熱情，確保政策性農業(yè)保險工作的順利開展。6，努力拓展農業(yè)保險市場的對策：完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展,

不僅需要成熟的保險人,

也需要理性的投保人,

農業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。

（1）培育農業(yè)保險市場上的消費者農業(yè)保險解決的不僅僅是農業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農民的生活問題,這與農村社會保障的目的是一致的,因此應把農業(yè)保險和農村社會保障放在一起考慮。對于農民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農村社會保障體系中，農業(yè)保險只能排在較后的位置。當農民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農業(yè)保險市場的良性發(fā)展。

（2）適時創(chuàng)新險種

農業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬，農民易于接受，因此保險公司應充分遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，對原有險種進行技術改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農民的需要，還應根據(jù)農業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農民，也應該針對他們的經(jīng)濟狀況和不同需求設計不同的險種。

（3）扶持保險公司發(fā)展

由于農業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司承擔的風險也相對較大，所以國家財政和各級政府應該對從事農業(yè)保險業(yè)務的保險公司應給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,

在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農業(yè)保險業(yè)務的同時,

讓利部分所得給廣大投保戶,

適當降低農業(yè)保險的保費費率,

增加農業(yè)保險供給。另外,

各地應逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐,

還要積極吸引專業(yè)的農村保險公司進入農村開展業(yè)務。畢竟,

專業(yè)的農業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。

除此之外，政府應該積極為農業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟等各個方面給予農業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進科技興農、減負減稅以增加農民收入，促進農業(yè)農村產(chǎn)業(yè)結構調整，在物質層面為推動農業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。三、我國農業(yè)保險的模式選擇及評價1，構建農業(yè)保險新模式的原因：（一）建設社會主義新農村和廣大農民的迫切需要。我國是世界上農業(yè)自然災害較嚴重的國家之一，災害種類多，受災面積廣，成災比例高。2004年全國農作物洪澇受災面積11590萬畝，成災面積6280萬畝，受災人口億人，直接經(jīng)濟損失600多億元。廣大農民抗御自然災害的能力很脆弱，急需提供風險保障。隨著國家一系列惠農政策的貫徹落實，農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調整，農業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營組織形式不斷創(chuàng)新，農民收人水平和風險意識提高，保險有效需求明顯增加。（二）當前我國農業(yè)保險停滯不前的局面亟待改善。近年來“三農”問題得到了黨和國家的高度重視及社會各界的普遍關注。黨的十六屆三中全會決定中提出了“探索建立和完善政策性農業(yè)保險制度”的指示，對農業(yè)保險的發(fā)展提出了新的要求。但是隨著保險市場化程度的提高和人保等保險公司的海外上市，極大地限制了保險公司內部用商業(yè)性業(yè)務利潤補貼農業(yè)保險虧損的做法，農業(yè)保險業(yè)務急劇萎縮，與當前我國農業(yè)基礎地位及保險業(yè)發(fā)展狀況極不適應，迫切需要建立新型的農業(yè)保險制度。（三）農業(yè)保險政策性特點的要求。農業(yè)保險的特點是保險經(jīng)營成本高，風險高，費率高，有些農險產(chǎn)品的保險費率甚至超過10％，遠遠高于其它險種費率水平，而農民支付保費的能力十分有限，保險覆蓋面小，賠付率高，農業(yè)保險的這種準公共晶屬性，如果完全依靠市場機制來提供準公共產(chǎn)品，必然會出現(xiàn)供給不足，如果沒有政策和財政資金支持，商業(yè)保險公司很難承擔政策性農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展的重任，因此必須建立與農業(yè)保險發(fā)展要求相適應的運行機制和經(jīng)營模式。2、我國農業(yè)保險的地區(qū)改革在20多年的農業(yè)保險的實踐中，我國保險公司為尋求符合農業(yè)保險特殊性的、能使農業(yè)保險擺脫虧損困境的組織經(jīng)營形式和制度，先后進行了多種嘗試.政府部門也在一定范圍內參與了政策性經(jīng)營。這些經(jīng)營嘗試主要有商業(yè)保險公司的準商業(yè)性經(jīng)營、地方政府與商業(yè)保險公司共保、地方政府或其部門的政策性經(jīng)營、農村保險相互會社的非營利性經(jīng)營等幾種模式，其中有成功的經(jīng)驗.也有失敗的教訓。比較值得借鑒和研究的是上海和新疆兩地的農業(yè)保險改革試驗。(1)人保上海分公司與上海市農委合作經(jīng)營的農業(yè)保險1991年，上海市政府成立了單獨機構“上海農業(yè)風險基金委員會”(現(xiàn)改名為“上海市推進農業(yè)保險委員會”)，政府組織推動人保公司辦理，并從1992年起就采取“以險養(yǎng)險”的方法，將農業(yè)建房險列入農業(yè)險范圍。農業(yè)保險實行單獨立賬，獨立核算，并實行區(qū)域性統(tǒng)保。財政部門對納入農業(yè)保險經(jīng)營范圍的險種(農作物、飼養(yǎng)的動物和農民建住房等險)免征一切稅。2003年，上海還將農業(yè)險補貼列入公共財政體系，市、區(qū)兩級財政每年補貼達1000萬元，約占了上海農業(yè)險、農村建房險總保費的25%。13年來，上海的農業(yè)保險在“政府財政補貼推動商業(yè)化運作”這一模式推動下取得了不俗的成績。如2002年.水稻承保面積達到了種植面積的84%，生豬承保比重達到了50%，有效地分散了農業(yè)生產(chǎn)風險。(2)新疆的商業(yè)保險公司內部“分塊”經(jīng)營政策性農業(yè)保險模式1991年，人保新疆分公司創(chuàng)造了單獨立賬、單獨核算，結余留在當?shù)乇ｋU公司作為當?shù)剞r業(yè)保險基金的經(jīng)營辦法，并且依靠縣、鄉(xiāng)政府實行以縣為單位的統(tǒng)保，財政給予部分免稅的優(yōu)惠。而中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司的政策性農業(yè)保險的特點則是初始資本金由財政撥款，全部農業(yè)保險業(yè)務享受免稅待遇，對兵團種植的糧、棉。油等主要農作物。牲畜和農業(yè)機械實行強制保險，其他農場上的保險標的允許自愿投保，并且實行公司與農場利益共享、責任共擔的辦法。結果是新疆農業(yè)保險業(yè)務保費規(guī)模連續(xù)多年超過1億元，尤其是對新疆維吾爾自治區(qū)的棉花生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展功不可沒，對西部地區(qū)農業(yè)保險發(fā)展探索出了一條比較可行的路子。3、國外農業(yè)保險成功經(jīng)驗(1)美國模式美國20世紀30年代開辦農業(yè)保險，其模式經(jīng)歷了由私營公司試辦到政府主辦，再到政府退出由商業(yè)保險公司為主的曲折階段。美國于1938年在《聯(lián)邦農作物保險法》中確立將農業(yè)保險作為國家戰(zhàn)略。該法規(guī)定了農作物保險的目的、性質、開展辦法和經(jīng)辦機構等內容，為聯(lián)邦政府在1939年全面實施農作物保險業(yè)務提供了法律依據(jù)和保障。此后美國政府又根據(jù)時宜的變遷對該法進行了多次修訂與完美。依據(jù)1980年修訂的《農作物保險法》，美國成立聯(lián)邦農作物保險公司（FCIC），在聯(lián)邦政府財政及稅收等優(yōu)惠政策的激勵下許多私人保險公司積極承保農作物保險。時至2001年FCIC就基本不再做原保險業(yè)務，而只代替政府行使政府職能專注經(jīng)營再保險。由此形成并引導農戶向私人公司投保、政府對私人公司進行利潤補貼以及行業(yè)稅收優(yōu)惠，并且私人保險公司不僅可以從政府獲得各種費用補貼與優(yōu)惠政策，而且又可向FCIC或其他再保險進行再保險或形成其他金融衍生產(chǎn)品，用以分保以分散參加農業(yè)保險經(jīng)營活動中的高風險，再保險公司又可從政府獲取費用補貼及稅收與金融等優(yōu)惠條件的網(wǎng)絡型農業(yè)保險組織體系。此外，雖然根據(jù)財產(chǎn)險保險的宗旨，保險只承保純粹性風險(如自然災害風險)而不承保投機性風險(如市場風險)，但美國在《1996年農場法》中就推出了既承保農作物產(chǎn)量風險又承保農產(chǎn)品價格風險的收入保險，如團體收益保險、作物收益保險、農場總收入保險、收益保證保險和收入保護保險等。美國政府開展農作物保險的目的是建立農村經(jīng)濟“安全網(wǎng)”，提高國民整體福利水平。正基于此，美國政府對農作物保險的財政扶持力度非常大，而且手段也更直接更有效。2002年，美國農作物保險承保面積為億英畝，占可保面積的%。1981年至2002年，美國農業(yè)保險累計收取了純保費億美元，累計賠款支出億美元。（資料來源：《美、日農業(yè)保險制度對我國農險模式選擇的啟示》，馮文麗，《農村經(jīng)濟》，2002年第12期，第91-92頁）雖然在美國，農業(yè)總產(chǎn)值占其GDP的比重不足2%（2006年公布數(shù)據(jù)），而全美農戶也只有200萬，但是為了保護和發(fā)展農業(yè)，美國政府采取了一系列措施。目前，美國農業(yè)保險管理機構是聯(lián)邦農作物保險公司與風險管理局；屬于兩塊牌子，一套人事，主要負責全國性險種參數(shù)制訂、費率厘定、業(yè)務指導和檢查、開發(fā)維護軟件等，并為商業(yè)保險公司提供經(jīng)營管理費賠與再保險。政府還給予免稅和法律支持。目前美國200萬農戶中有131萬農戶投保了農作物保險，占總農戶數(shù)的65%。2000年，全美農作物保險服務中心的成員公司的農作物保險年保費收入達30億美元，為發(fā)達的農業(yè)生產(chǎn)提供了有力支持。據(jù)報道，2004年歐盟已作出決定，將根據(jù)美國的模式重建農業(yè)保險制度。(2)日本模式日本在二戰(zhàn)之后，根據(jù)其農村土地改革后的實際情況，于1947年12月頒布了《農業(yè)損失補償法》，確立了農業(yè)保險作為國家的法定保險科目以及農業(yè)保險作為國家戰(zhàn)略組織計劃的一部分被修訂為一部嚴肅的法律加以保障與實施。根據(jù)立法規(guī)定，凡對國計民生有重要意義的稻、麥等糧食作物，春蠶繭及牛、馬、豬等牲畜列為法定保險范圍，實行強制保險。對果樹、園藝作物、旱田作物、家禽等，實行自愿保險。強制保險和自愿保險都享受政府補貼和再保險。日本政府對投保人實行保險費率補貼，如水稻為費率的58%，小麥為費率的68%，春蠶繭為費率的57%，牛、馬為費率的50%，豬為費率的40%?？h以上聯(lián)合會的全部經(jīng)費和共濟組合部分費用由政府負擔。政府作為農業(yè)保險的后盾，接受共濟組合聯(lián)合會的再保險。一般情況下,承擔保險責任的比例為：共濟組合10%-20%，聯(lián)合會20%-30%，政府50%-70%，遇有特大災害，政府承擔80%-100%的保險賠款，這樣就保證了共濟組合的經(jīng)營穩(wěn)定性。（資料來源：《日本的農業(yè)保險及其啟示》，吳樹波，《世界農業(yè)》，2000年第2期，第11-12頁）20世紀70年代，日本政府又根據(jù)農業(yè)保險聯(lián)合會、農業(yè)相互救濟協(xié)會、農業(yè)相互救濟聯(lián)合會等半政府半行業(yè)組織，分別修改了保險項目與保險措施，如1971年調整了保險農作物的最高保額水平；1972年開展了水果保險計劃；1979年開始實施旱田農作物及園藝保險；1985年又放寬了轉基因水稻以及肉類保險等。雖然日本政府并未就農業(yè)保險收入進行完整公開，但就分析其日本國家財政預算中，可以發(fā)現(xiàn)，日本將農業(yè)保險作為經(jīng)常性財政支出項目進行財政補貼，農業(yè)保險補貼幾乎占到了整個國家農業(yè)財政支出的50%。日本模式的特點有三。一是政策性強，國家通過立法對主要的關系國計民生和對農民收入影響較大的農作物和飼養(yǎng)動物實行法定保險，其他則實行自愿保險；二是經(jīng)營農業(yè)保險的組織是民間的不以盈利為目的保險合作機構——市、田丁、村農業(yè)共濟組合與都、道、府、縣農業(yè)共濟組合聯(lián)合會；三是中央政府對農業(yè)保險進行技術監(jiān)督指導和提供再保險以及一些決定項目的保費補貼和管理費補貼。4、積極探索適合我國國情的農業(yè)保險發(fā)展道路農業(yè)保險經(jīng)營模式的正確選擇，是保障農險業(yè)務健康發(fā)展，建立農業(yè)保險制度的關鍵。實踐證明，政府、法律法規(guī)和再保險的支持是農業(yè)保險各種新模式運行的必要保障。（一）政府的支持。國家和地方財政資金的有利支持，是加快我國農業(yè)保險發(fā)展的重要前提。世界許多國家都對農業(yè)保險實行了國家扶持政策，對農業(yè)保險實行減免稅收；對保費、管理費等給予財政補貼的辦法。在世界貿易組織《農產(chǎn)品協(xié)議》的附件2《國內支持：免除削減承諾的基礎》的第7條和第8條，就明確提出了政府可以在財政上參與農業(yè)保險，以支持本國農業(yè)的具體規(guī)定。按照WFO規(guī)則，各國必須逐步開放農產(chǎn)晶市場并減少對農業(yè)的補貼，但對與農業(yè)生產(chǎn)相關的自然災害保險作為“綠箱”政策，不予以限制。許多WTO成員國都利用了這一規(guī)則，通過政府參與農業(yè)保險的方式，轉移政府對農業(yè)的補貼，加強對本國農業(yè)的保護。2004年我國財政支持“三農”的各項投入已超過3000億元，農民從中央財政支持“三農”投人中直接受益比重為36％。如果能將一部分財政資金轉為對農業(yè)保險的直接投入和補貼，則我國農業(yè)保險將會得到快速發(fā)展。（二）法律、法規(guī)的支持?！吨腥A人民共和國保險法》第155條規(guī)定，“國家支持發(fā)展為農業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)，農業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。但是多年來農業(yè)保險無法可依，亟需制定農業(yè)保險法律、法規(guī)，從法律體系上明確農業(yè)保險的范圍、性質、政府職能作用、經(jīng)營主體資格、保險人權利義務、會計核算制度、財政補貼、稅收等方面的內容，為發(fā)展政策性農業(yè)保險奠定法律基礎。（三）再保險的支持。農業(yè)生產(chǎn)所面臨的風險主要是自然災害，有些是巨災風險，如種植業(yè)的干旱、蟲災、洪水；養(yǎng)殖業(yè)的口蹄疫、禽流感等傳染性疾病，一次災害發(fā)生的覆蓋面廣、損失金額巨大，單由承保公司是很難承擔這些災害損失的，如不盡早建立農業(yè)保險的再保險機制。必將嚴重制約重新起步的農業(yè)保險的發(fā)展。目前可由中國再保險公司承擔中央再保險的職能，通過再保險或者農業(yè)風險基金等形式分散風險，積累農業(yè)保險風險基金，實現(xiàn)不同年份和地區(qū)之間的互助作用，保障我國農業(yè)保險的快速、健康發(fā)展。比照國際上其他有成功經(jīng)驗的國家，我們也不難得出解決我國農業(yè)保險以一些方法:一是加強立法，從法律上確立將農業(yè)保險作為國家的基本農業(yè)戰(zhàn)略加以落實與實施；二是將農業(yè)財政支出由直接支付向間接保險保障支出轉移；三是垂直整合農民、農牧加工企業(yè)、零售企業(yè)之間的關系，強化產(chǎn)銷供一體化，發(fā)揮農業(yè)經(jīng)營的規(guī)模化效益，降低單位風險。結合國內外農業(yè)保險長期的實踐經(jīng)驗和我國的具體國情，以下兩種模式也許是比較好的選擇。5我國農業(yè)保險經(jīng)營模式的選擇。借鑒國外農業(yè)保險的經(jīng)驗，總結過去我國農業(yè)保險的經(jīng)驗教訓，近期各地正在積極探索各種不同形式的農業(yè)保險模式，一是設立專業(yè)農業(yè)保險公司經(jīng)營農險業(yè)務；二是由商業(yè)保險公司代辦政策性農業(yè)保險；三是在地方財力允許的情況下，設立由財政兜底的政策性農業(yè)保險公司；四是設立農業(yè)相互制保險公司；五是引進國際上經(jīng)營農險較為成功的外資公司，如法國安盟保險公司。我國是農業(yè)大國，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化、現(xiàn)代化發(fā)展很不平衡，農業(yè)保險不可能完全照抄照搬國外農業(yè)保險做法，完全套用一種模式，但也不宜過于分散。如果完全由各地分散決策，自行選擇農險模式，今后如何整合和統(tǒng)一，最大限度地減少和消除制度變遷的成本，合理利用和節(jié)約資源，都是值得注意的問題。在積極鼓勵各地探索農業(yè)保險新模式的同時，應建立全國相對統(tǒng)一的農險經(jīng)營模式，以下兩種模式是比較好的選擇。1.政府主導由商業(yè)性保險公司辦理政策性農業(yè)保險。該模式的特點是按照政策性業(yè)務商業(yè)化運作的原則，實行委托經(jīng)營。國家對農業(yè)保險給予免稅和補貼，由國家或各地政府將政策性農業(yè)保險業(yè)務委托商業(yè)性保險公司管理，實行單獨立賬、單獨核算。該模式的優(yōu)勢在于充分發(fā)揮現(xiàn)有資源，節(jié)約成本，易操作。如人保公司在20多年的發(fā)展中，在農業(yè)保險方面積累了技術、人才和許多有益的經(jīng)驗，保險機構遍布鄉(xiāng)村，可以利用人保公司現(xiàn)有機構和人員，解決政府開辦政策性農業(yè)保險的前期基礎性投入問題，提速農業(yè)保險發(fā)展進程。只要國家政策到位，人保公司是完全有能力辦好農業(yè)保險的。該模式政府的主導作用應體現(xiàn)在多個方面。首先，政