《汽車保險綜合改革背景下保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展對策綜述（6900字）》

汽車保險綜合改革背景下保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展對策綜述誠然，商業(yè)汽車保險改革取得了一定成果，但汽車保險市場中一些深層次的問題仍未解決。首先，消費者的權(quán)益得不到有效的保護。汽車保險的范圍很窄，并且有許多例外情況，無法涵蓋日常的汽車使用情況；合同責(zé)任和除外責(zé)任，主要保險責(zé)任和附加保險責(zé)任的分配是不合理的，并且消費者經(jīng)常抱怨索賠。汽車保險的價格仍然遠遠高于其自身的風(fēng)險成本，而且定價復(fù)雜且難以理解。其次，保險公司經(jīng)營范圍廣泛，經(jīng)營效率低下。一方面，尚未建立完善的汽車保險管理制度，保險公司的風(fēng)險篩查能力不足，“一刀切”的“底價”定價方法仍是主流。另一方面，市場成本仍然是主要的競爭模式，而產(chǎn)品和服務(wù)是競爭。該方法的概念相對成熟，但是市場實踐卻非常有限。2019年，財產(chǎn)保險行業(yè)累計手續(xù)費及傭金同比下降高達19.9％，但業(yè)務(wù)和管理費同比增長23.05％，增幅超過跌幅費用和傭金。行業(yè)中的非理性競爭導(dǎo)致了頻繁的違規(guī)事件，這些違規(guī)事件違反了“報告和銀行整合”法規(guī)。2019年，由于違反“報告和銀行整合”規(guī)定，共有138個市場主體被暫停使用商業(yè)汽車保險條款和費率。懲罰。最后是嚴重的數(shù)據(jù)真實性問題。費用補貼會引發(fā)稅收風(fēng)險和洗錢風(fēng)險，同時，難以進入帳戶的費用已成為該行業(yè)的普遍問題。預(yù)先收取手續(xù)費和延遲收費的現(xiàn)象很普遍。虛假費用和非法套利費用仍然沉重并且難以治愈。通過索賠進行偽造和準備數(shù)據(jù)偽造和不合理的再保險合同轉(zhuǎn)讓費在財務(wù)上屢見不鮮。不透明的中間費用不僅成為財務(wù)欺詐的誘因，而且還為各種違反法律和法規(guī)的行為創(chuàng)造了條件。這些問題似乎是市場參與者過度追求規(guī)模目標(biāo)，甚至違反法規(guī)而造成的市場混亂。但是，這些問題背后有某些不可避免的因素。一、面臨的困境（一）車險轉(zhuǎn)入存量競爭，行業(yè)承保能力供給過剩相比之下，進入汽車保險市場的壁壘相對較低，進入該行業(yè)的新保險公司可以依靠中介機構(gòu)渠道在短時間內(nèi)迅速擴張以形成規(guī)模。在商業(yè)汽車保險改革的初期，隨著汽車銷售的蓬勃發(fā)展，充足的增量擔(dān)保以及相對較弱的市場競爭，市場主體在這一階段陸續(xù)進入汽車保險市場。到2019年，汽車保險市場實體的數(shù)量已增加到67個；但2017年以來，自下半年以來，汽車銷售一直低迷，汽車保險已進入庫存競爭階段。在車險產(chǎn)品同質(zhì)化的背景下，車險市場供過于求，進一步加劇了車險市場的競爭。（二）商業(yè)車險改革釋放利潤空間，為價格競爭創(chuàng)造條件汽車保險的營業(yè)成本與普通公司相同，包括可變成本和固定成本?？勺兂杀景冿L(fēng)險成本和可變運營成本。從成本結(jié)構(gòu)的角度來看，只要汽車保險的價格水平能夠使公司的邊際收益大于邊際成本，保險公司就會有動力通過降低價格來競爭價格并獲得更大的保費。當(dāng)價格繼續(xù)下降時，邊際收入恰好等于邊際成本，也就是說，當(dāng)達到停業(yè)點時，理性公司將停止繼續(xù)降低價格。基于成本分析，保險公司的價格競爭主要受三個方面的影響。首先是對雙核系數(shù)的浮動下限的限制。從本質(zhì)上講，這是給汽車保險的最低價格。從當(dāng)前的市場獲利能力來看，很明顯該最低價格高于保險公司停業(yè)的相應(yīng)價格；隨著汽車保險改革的逐步推進，車輛的實際風(fēng)險水平下降，風(fēng)險率下降，直接導(dǎo)致純風(fēng)險成本下降，可變成本下降。在固定成本不變的情況下，它將為價格競爭帶來更大的降價和手續(xù)費。第三，在過去的五年中，每年商業(yè)汽車保險改革的不斷發(fā)展對市場產(chǎn)生了某些悲觀的期望。隨著改革的逐步深入，車險價格將進一步下降，手續(xù)費監(jiān)管將更加嚴格，利潤空間將逐步縮小。在某種程度上，它鼓勵保險公司爭奪當(dāng)前的市場資源。綜上所述，汽車保險的最低價格，純風(fēng)險成本的下降以及對未來的期望，都為汽車保險市場上的激烈價格競爭創(chuàng)造了條件。（三）服務(wù)效能釋放緩慢，“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象顯現(xiàn)汽車保險產(chǎn)品本質(zhì)上是一種服務(wù)。保險公司只有從價格競爭向服務(wù)競爭轉(zhuǎn)變，才能促進車險市場的健康發(fā)展。但是，服務(wù)競爭仍然面臨某些問題。一方面，車險購買環(huán)節(jié)中存在明顯的信息不對稱，車險理賠和服務(wù)與購買過程分離，服務(wù)存在較大滯后。消費者在購買保險時或什至在保險索賠之前通常不向保險公司提供任何服務(wù)?？陀^真實的經(jīng)驗；即使消費者對當(dāng)前保險公司的服務(wù)不滿意，他們也無法直觀地判斷更換保險公司時其他公司的服務(wù)水平是否更好。另一方面，在當(dāng)前的市場環(huán)境中，汽車保險條款和增值服務(wù)是同質(zhì)的。通過提高服務(wù)水平和形成服務(wù)溢價來建立服務(wù)品牌的優(yōu)勢并不明顯。服務(wù)投入帶來的產(chǎn)出遠低于簡單價格，而成本競爭帶來的產(chǎn)出卻要低得多。因此，由于信息不對稱，在汽車保險市場中出現(xiàn)了“差錢驅(qū)逐好錢”的現(xiàn)象。作為“好錢”，專注于服務(wù)的公司在市場競爭中沒有表現(xiàn)出競爭優(yōu)勢。（四）短期業(yè)績指標(biāo)考核下，委托代理問題難以防治在當(dāng)前的治理體系下，保險公司總部，分支機構(gòu)及其下屬業(yè)務(wù)部門之間存在代理關(guān)系。保險公司的分支機構(gòu)管理和干部選拔通常是基于短期的過去表現(xiàn)。這導(dǎo)致了企業(yè)實體的短視行為。在短期內(nèi)，規(guī)模的快速增長已成為保險公司的主要目標(biāo)，即使不考慮保險單支付的滯后性和不確定性，非法準備金的提供，金融欺詐以及未來保險費的使用。彌補當(dāng)前的損失。綜上所述，發(fā)布商業(yè)車險改革要求分紅，價格體系中存在最低價格，為車險市場主體進行無序的價格競爭提供了有利條件。在委托代理的問題下，汽車保險的承保能力和短期規(guī)模供過于求。目標(biāo)和價格競爭相對于服務(wù)競爭的顯著優(yōu)勢使價格競爭成為必然的選擇。此外，強制性交通保險已經(jīng)實施了十多年，并且沒有進行管理調(diào)整。強制性交通保險的責(zé)任限額和費率水平與當(dāng)前的經(jīng)濟和社會發(fā)展相矛盾。首先，對消費者的保護不足，人身傷害賠償標(biāo)準逐年提高，現(xiàn)行的責(zé)任限額不能滿足實際需要。其次，在實施強制性交通保險之初，就確立了“不贏不虧”的經(jīng)營原則。但是，自2013年以來，該行業(yè)累計利潤超過200億元?？傮w現(xiàn)象是，西部地區(qū)補貼東部地區(qū)。經(jīng)營業(yè)績與初衷不符。第三，在商業(yè)車險改革過程中，強制性交通保險定價制度日趨僵化，在一定程度上引發(fā)了商業(yè)車險數(shù)據(jù)不真實，改革不力等問題。二、分析車險綜合改革對保險公司的影響2020年7月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《指導(dǎo)意見》，拉開了汽車保險綜合改革的序幕?！吨笇?dǎo)意見》共分為9部分和32條，從總體要求，改革內(nèi)容，監(jiān)管支持，分工和實施保證四個方面明確規(guī)范了汽車保險的全面改革。從《指導(dǎo)意見》可以看出，改革涉及強制性交通保險和商業(yè)汽車保險，條款和收費標(biāo)準，擔(dān)保和服務(wù)，市場和監(jiān)管，多方面，全面的支持，是名副其實的“全面改革”。（一）車險綜合改革聚焦重點1.改革目標(biāo)清晰，聚焦“消費者是否滿意”與以往追求的行業(yè)規(guī)模，行業(yè)主體的穩(wěn)定性，市場混亂的有效管理等多個目標(biāo)不同，汽車保險的全面改革以保護消費者權(quán)益為主要目標(biāo)，并以保護消費者權(quán)益為主要目標(biāo)。衡量改革成敗的關(guān)鍵?！皟r格基本上只會下降但不會上漲，保護基本上只會增加而服務(wù)基本上只是好的而還不錯”）以實現(xiàn)對消費者的承諾，并面臨由此導(dǎo)致的保費規(guī)模下降，與行業(yè)相關(guān)的承保損失以及市場改革不可避免地引起的問題。2.改革以市場為導(dǎo)向，推進市場均衡高效發(fā)展汽車保險的綜合改革是面向市場的，通過優(yōu)化結(jié)構(gòu)，減少交易過程中的信息不對稱，迫使行業(yè)提高經(jīng)營效率，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。一是優(yōu)化責(zé)任結(jié)構(gòu)，合理分配合同責(zé)任和除外責(zé)任，擴大商業(yè)汽車保險范本條款的適用范圍，減少消費者的購買難度，滿足消費者的實際風(fēng)險需求，使“全險”真正做到全面。二是優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)，合理分配純風(fēng)險溢價和附加費的比例，將純風(fēng)險溢價與實際補償成本相匹配，以實現(xiàn)價格公平。對于附加費，降低附加費率，迫使保險公司增加使用費用的效力。三是優(yōu)化渠道結(jié)構(gòu)，合理布局渠道，壓縮會展業(yè)的可用成本空間，支持商業(yè)汽車保險產(chǎn)品在電網(wǎng)銷售渠道備案，附加費率上限不超過25％。，并支持中小型公司在電網(wǎng)銷售渠道中優(yōu)先開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。3.健全制度機制，強監(jiān)管為改革提供有力保障在汽車保險綜合改革中，監(jiān)管部門將更好地發(fā)揮指導(dǎo)作用，減少對汽車保險微觀經(jīng)濟活動的直接干預(yù)，同時豐富監(jiān)管手段，進一步擴大監(jiān)管范圍。此外，要加強中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會地方監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督權(quán)?？茖W(xué)設(shè)定各地區(qū)商業(yè)汽車保險委員會的比例上限，財產(chǎn)保險公司設(shè)定各地區(qū)商業(yè)汽車保險產(chǎn)品的獨立定價系數(shù)范圍時，中國銀行業(yè)保險監(jiān)督管理委員會地方監(jiān)管局應(yīng)主動結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，發(fā)揮指導(dǎo)作用。（二）車險綜合改革的主要內(nèi)容1.提升交強險保障水平汽車保險綜合改革將強制性交通保險納入改革范圍。一是提高強制性交通保險責(zé)任限額，將責(zé)任限額從122,000元提高到200,000元。二是降低差異保費，優(yōu)化道路交通事故率的浮動系數(shù)，引入?yún)^(qū)域浮動系數(shù)以實現(xiàn)區(qū)域差異化，將浮動比例范圍降低至-50％，進一步降低低風(fēng)險消費者的保費。2.拓展優(yōu)化商業(yè)車險保障服務(wù)從保障消費者權(quán)益出發(fā)，采取了四項措施，從供給側(cè)改革商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)，全面提高商業(yè)車險的覆蓋范圍和水平。首先是理順主要保險和附加保險的結(jié)構(gòu)，將盜竊和救援保險以及一些附加保險納入示范條款的主要保險類別，擴大保護范圍，并為消費者提供更多的汽車使用場景。簡化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以方便消費者了解購買情況。支持開發(fā)具有更全面覆蓋范圍的其他保險產(chǎn)品，例如車輪的獨立損壞和醫(yī)療保險之外的藥品責(zé)任保險。二是引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實際中容易引起爭議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠額和未找到第三方免賠額。第三，第三者責(zé)任險的責(zé)任限額從5萬元增加到500萬元，從10萬元增加到1000萬元，以滿足對高保險第三者責(zé)任險的需求。第四，支持發(fā)展新能源汽車保險和駕駛員，乘客意外保險，進一步豐富汽車保險產(chǎn)品種類，為消費者提供更多選擇。3.健全商業(yè)車險條款費率市場化形成機制車險綜合改革將從改變商業(yè)車險保費計算公式的各個組成部分入手，直接改變商業(yè)車險的費率，進而帶動行業(yè)市場化費率機制的形成。當(dāng)前商業(yè)車險保費的計算公式為商業(yè)車險保費=基準保費×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)×NCD×交通違法系數(shù)其中，基準保費=基準純風(fēng)險保費÷（1-附加費用率）。對直接關(guān)系到實際風(fēng)險水平的基準純風(fēng)險保費部分進行重新測算，并形成動態(tài)調(diào)整機制，將附加費用率水平由35%下降至25%，同時根據(jù)市場經(jīng)營實際情況和主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費比例上限，基準純風(fēng)險保費和附加費用率的下降，將直接帶動基準保費下降。將自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)合二為一，形成自主定價系數(shù)，初期將自主定價系數(shù)調(diào)整范圍確定為0.65~1.35，后期將適時完全放開對自主定價系數(shù)范圍的限制。此外，將NCD計算賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。直觀來看，車險單均保費下降成為必然。（三）改革后市場趨勢研判短期內(nèi)，改革直接帶來的單均保費走低將快速擴大市場主體的保費規(guī)模缺口，進而引發(fā)車險市場的競爭加劇，市場短期內(nèi)的波動難以避免。從保費規(guī)?？矗囯U保費規(guī)模增速下降，保費規(guī)模萎縮將會是短期內(nèi)最直觀的市場表現(xiàn)。從投保行為看，車險產(chǎn)品簡潔化，價格更加透明，消費者的比價行為將更為普遍，客戶流動性更大，保險公司續(xù)保留存難度加大。從渠道變革看，車險價格下降，市場費用投入受限，銷售人員及中介代理的利益會受到一定沖擊，直達客戶的低價渠道迎來發(fā)展契機。從經(jīng)營成本看，商業(yè)車險責(zé)任范圍擴大，疊加保費充足度的下降，將必然帶來商業(yè)車險賠付率的不斷攀升；由于人力成本及固定費用下降速度要慢于保費增速下降，費用管理壓力激增。從長期看，市場主體將通過提升精準定價、成本控制、客戶服務(wù)等領(lǐng)域的競爭力來不斷消化短期的劇烈波動對自身經(jīng)營的影響，從而形成新的相對穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)和競爭格局，使車險市場不斷向市場化方向邁進，激發(fā)市場發(fā)展活力和潛力。從國際經(jīng)驗來看，短期內(nèi)的市場競爭加劇、保費增速放緩、綜合成本率上升掀起車險市場的兼并重組浪潮。大型公司通過并購進一步逼近自己的最佳規(guī)模；績效差的中小公司退出車險領(lǐng)域；經(jīng)營較好的中等規(guī)模公司通過相互合并，享受規(guī)模經(jīng)濟帶來的利潤。經(jīng)營車險的主體數(shù)量下降，大型主體市場集中度進一步上升。從長期看，市場化機制激發(fā)了市場活力，挖掘了市場自身潛力，保費增速歷經(jīng)改革初期低谷后，逐步呈現(xiàn)穩(wěn)健增長態(tài)勢；在綜合成本率方面，各國市場呈現(xiàn)了“均值回歸”的現(xiàn)象，車險行業(yè)普遍放棄超額承保利潤，綜合成本率在100%上下波動。三、車險綜合改革中保險公司的應(yīng)對建議車險綜合改革對所有市場主體來說都無異于是一場大考，改革觸及問題的深度前所未有，對于車險市場可以說是一次“刮骨療毒”。面對規(guī)?？s水、賠付率上升、費用率下降給保險公司發(fā)展能力、承保理賠能力和成本控制能力帶來的挑戰(zhàn)，保險公司需要充分認知、研判自身、固本強基才能交出一份滿意的答卷。（一）充分認識改革的意義車險綜合改革圍繞“保護消費者權(quán)益”這個主要目標(biāo)，直接影響市場各類主體。各類車險市場參與者處在改革浪潮中，只有充分認識改革，抓住改革契機，順應(yīng)潮流，才能在改革中立于不敗之地，并促進改革目標(biāo)的最終達成?！吨笇?dǎo)意見》系統(tǒng)全面地闡述了改革全貌及路徑，降低了各方對于改革的悲觀預(yù)期，重塑理性認知，綜合改革終將促使財險公司提升經(jīng)營效率，降低合規(guī)風(fēng)險，改善自身形象，最終實現(xiàn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。（二）找準自身的競爭優(yōu)勢保險公司應(yīng)深入分析剖析自身發(fā)展現(xiàn)狀，確定自身比較優(yōu)勢，并進行深入挖掘，將比較優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為市場競爭優(yōu)勢。當(dāng)前大型車險市場主體往往具有良好的股東資源、遍布城鄉(xiāng)的機構(gòu)網(wǎng)點和服務(wù)觸角以及一定程度的品牌溢價，但是這些比較優(yōu)勢往往來自于先天的要素稟賦。隨著經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，要素稟賦帶來的比較優(yōu)勢將不斷弱化，后天學(xué)習(xí)積累產(chǎn)生的高附加值的比較優(yōu)勢將不斷凸顯。無論是大型保險公司還是中小型保險公司，要想在市場競爭中取得勝利，都需要通過創(chuàng)新突圍，形成自己后天的難以復(fù)制的比較優(yōu)勢。（三）全面提升市場競爭能力車險綜合改革尚未對車險經(jīng)營主體帶來認知顛覆或新領(lǐng)域、新技能的挑戰(zhàn)，更多的是將各保險主體的能力弱項、經(jīng)營短板放大，將它們同先進主體的優(yōu)勢一同在市場中進行競爭。保險公司應(yīng)當(dāng)立足長遠，夯實基礎(chǔ)，創(chuàng)新求變，強化涵蓋綜合銷售能力、客戶經(jīng)營能力、篩選定價能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和成本控制能力的五位一體的車險綜合競爭能力。1.綜合銷售能力車險曾經(jīng)依托交強險實施，汽車保有量迅猛增長等社會發(fā)展大趨勢，成為支撐財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展的中流砥柱，但隨著車險綜合改革的推進，規(guī)模縮水成為必然，僅靠車險發(fā)展已經(jīng)難以維持保險公司的成長。這就需要保險公司不斷提升綜合銷售能力，深度挖掘客戶價值，實現(xiàn)車險向非車險的引流。非車險的發(fā)展將在確保公司發(fā)展規(guī)模的基礎(chǔ)上，成為可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。2.客戶經(jīng)營能力從改革導(dǎo)向看，人海戰(zhàn)術(shù)以及向中介投放費用的展業(yè)模式不可持續(xù)。渠道獲客能力和服務(wù)獲客能力的提升成為亟待解決的問題。一方面，在價格更為透明且產(chǎn)品服務(wù)短期內(nèi)同質(zhì)的背景下，直銷渠道平臺布局及建設(shè)尤為重要；在渠道發(fā)展過程中持續(xù)鍛造獲取優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)、低風(fēng)險客戶的能力將成為渠道持續(xù)健康發(fā)展的必由之路；此外，渠道還可以深耕“保足保全”，改善各類風(fēng)險客戶的保費充足度。另一方面，客戶關(guān)于服務(wù)的個性化需求及體驗將成為價格、公司品牌等車險購買決策因素以外重要的考慮因素；豐富車險增值服務(wù)，持續(xù)改善客戶體驗，可以使服務(wù)成為獲客留客、促進增長的重要推動力。3.篩選定價能力車險綜合改革關(guān)于商業(yè)車險條款費率市場化形成機制的指導(dǎo)意見，打破了部分地區(qū)“地板價定價”模式。深挖風(fēng)險識別維度，開發(fā)更復(fù)雜的精算風(fēng)險模型、核保定價模型才能使公司制定出更有競爭力的費率。雖然在商業(yè)車險改革過程中，市場主體也在積極推進風(fēng)險識別能力建設(shè)和