《我國商業(yè)銀行房貸風(fēng)險現(xiàn)狀、原因及建議研究》10000字

-PAGE19--PAGE1-我國商業(yè)銀行房貸風(fēng)險現(xiàn)狀、原因及建議TOC\o"1-3"\h\u14112第一章緒論 1200331.1研究背景和意義 121441.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 294161.3研究內(nèi)容與方法 3214671.4研究創(chuàng)新與不足 415371第二章房貸風(fēng)險控制相關(guān)理論概述 5185672.1相關(guān)概念 5105212.2理論基礎(chǔ) 630719第三章我國商業(yè)銀行房貸風(fēng)險現(xiàn)狀分析 7287433.1我國商業(yè)銀行房貸現(xiàn)狀 7244383.2我國商業(yè)銀行房貸的特點(diǎn) 8133303.3我國銀行業(yè)個人信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀 918178第四章我國商業(yè)銀行面臨房貸風(fēng)險的原因分析 1147184.1個人住房貸款的風(fēng)險控制方面相關(guān)法律不健全 11210064.2社會信用制度不健全 11217474.3房地產(chǎn)市場的發(fā)展不規(guī)范 11206404.4開發(fā)商自身的缺陷 11131744.5借款人的償債能力不足 1283374.6銀行自身的管理體制薄弱 124828第五章國外商業(yè)銀行應(yīng)對房貸風(fēng)險的經(jīng)驗(yàn)與啟示 14245335.1國外商業(yè)銀行應(yīng)對房貸風(fēng)險的經(jīng)驗(yàn) 14177885.2國外商業(yè)銀行應(yīng)對房貸風(fēng)險的啟示 159076第六章我國商業(yè)銀行應(yīng)對房貸風(fēng)險的一些措施與建議 16149656.1健全個人住房貸款相關(guān)的政策制度與法律體系 16313206.2建立個人信用制度 16127176.3深化開發(fā)商的監(jiān)管和風(fēng)險防范 16219216.4完善外部的信用評估機(jī)制 16161556.5建立起借款人的風(fēng)險防范機(jī)制 16175506.6加強(qiáng)銀行的內(nèi)部管理，嚴(yán)控銀行的操作風(fēng)險 1716342總結(jié) 1824271參考文獻(xiàn) 20隨著近幾年來我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的物質(zhì)生活需求不斷提升。面對這樣的情況，我國房地產(chǎn)行業(yè)得到了空前的發(fā)展，人們購房看房熱情持續(xù)上升，房地產(chǎn)行業(yè)的銷售業(yè)績也是逐漸提升。但是房地產(chǎn)行業(yè)與其他行業(yè)不同，房地產(chǎn)產(chǎn)品單價與其他商品相比，單價較高，很多人在購買時難以承擔(dān)其巨大的交易金額，消費(fèi)者購房時往往會選擇貸款購房，因此，我國目前的房貸規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，房地產(chǎn)貸款規(guī)模持續(xù)上漲雖然能夠解決我國商業(yè)銀行貸款發(fā)放問題，提升商業(yè)銀行的貸款收入水平，但是房地產(chǎn)貸款規(guī)模的持續(xù)增長也會使得房貸風(fēng)險開始加大，而且房地產(chǎn)貸款規(guī)模龐大，一旦風(fēng)險無法控制將會出現(xiàn)極大的危害，所以會必須對商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險進(jìn)行論述。本文就針對性的對我國當(dāng)前商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險進(jìn)行研究,找尋風(fēng)險所在并給與合理性建議，使得我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)風(fēng)險得到有效控制。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；房貸；風(fēng)險與防范第一章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景在我國目前經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展中，金融行業(yè)持續(xù)不斷向前發(fā)展，金融對市場經(jīng)濟(jì)的作用也越來越重要，并與社會市場經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系變得越來越緊密。在這樣的一種發(fā)展形勢之下，只有不斷保障金融的安全發(fā)展，才能使社會經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好發(fā)展。近幾年來，現(xiàn)代化城鎮(zhèn)建設(shè)的不斷發(fā)展以及人們買房熱潮的不斷興起，房地產(chǎn)行業(yè)不斷發(fā)展起來，房貸隨之也逐漸發(fā)展起來，而在房貸規(guī)模不斷向前發(fā)展過程中，銀行房貸業(yè)務(wù)也在不斷擴(kuò)張，促進(jìn)了銀行房貸業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。人們在購房的過程中，貸款主要是在銀行進(jìn)行，貸款購房規(guī)模的不斷擴(kuò)大，也為銀行的發(fā)展帶來了豐厚的利潤，在一定程度上促進(jìn)了銀行的發(fā)展，但是房貸業(yè)務(wù)雖然在不斷向前發(fā)展，但是房貸業(yè)務(wù)的不斷增長，也會為市場的穩(wěn)定運(yùn)營帶來一定的風(fēng)險，不僅不利于銀行的發(fā)展，而且在一定程度上會影響著金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。在當(dāng)前商業(yè)銀行房貸的過程中，很多金融法制并不完善，相關(guān)部門對于房貸的監(jiān)督力度不足，整個金融環(huán)境的風(fēng)險容易受到影響。在當(dāng)前房地產(chǎn)行業(yè)不斷向前發(fā)展的過程中，貸款人向銀行進(jìn)行貸款是將其房產(chǎn)作為抵押，銀行才會向其放款，但是當(dāng)前階段房價處于不停上漲的周期，個人住房貸款的不良率相對比較低，個人住房貸款也成為各家銀行競相爭奪的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，因此會有一些商業(yè)銀行放松了對個人房貸的風(fēng)險管理。美國之前發(fā)生的次貸危機(jī)主要就是由于銀行對個人房貸的疏忽1.1.2研究意義在當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)背景下，個人貸款業(yè)務(wù)對微觀經(jīng)濟(jì)和宏觀經(jīng)濟(jì)的作用都是不可或缺的。人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)正隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而發(fā)生改變。購房、購車等消費(fèi)趨勢所占的比例逐漸攀升，從而也說明人們的生活質(zhì)量日益提高；個人貸款業(yè)務(wù)對于人們支付教育、醫(yī)療等巨額費(fèi)用來說可以幫助消費(fèi)者解決燃眉之急。對銀行而言，個人貸款業(yè)務(wù)不僅是銀行盈利業(yè)務(wù)之一，同時有利于銀行分散經(jīng)營風(fēng)險，調(diào)整銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。個人貸款對宏觀經(jīng)濟(jì)來說：“不但可以解決消費(fèi)總是落后于生產(chǎn)所產(chǎn)生的時滯問題，還能解決現(xiàn)實(shí)購買力與消費(fèi)需求不匹配的矛盾平衡社會供求，推動經(jīng)濟(jì)增長”；同時有利于完善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級。但銀行在從事個人貸款業(yè)務(wù)時會遇到來自各個方面的風(fēng)險，因此本文通過研究以后，能夠豐富商業(yè)銀行風(fēng)險防范的內(nèi)涵，為加強(qiáng)我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理，促進(jìn)銀行業(yè)健康穩(wěn)固發(fā)展提供理論依據(jù)。與西方成熟市場的商業(yè)銀行相比，中國的商業(yè)銀行的風(fēng)險防范意識較為淡薄，并且缺乏有效的管理方法。本文對商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險管理的研究，豐富了銀行風(fēng)險管理理論，為改善我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理、強(qiáng)化經(jīng)營機(jī)制，促進(jìn)資源優(yōu)化配置、提高金融效率提供理論依據(jù)。從另外一個方面來看，我國金融市場發(fā)展日新月異，在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，我國對個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理也要按照實(shí)事求是的原則，探尋符合實(shí)際的個人貸款風(fēng)險管理模式。僅僅單純的引用國外先進(jìn)的風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)照本宣科，已經(jīng)不能滿足我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的新情況，所以本文對建立適合本國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方法具有一定的現(xiàn)實(shí)可參照性。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀在進(jìn)行研究過程中我們可以發(fā)現(xiàn)國內(nèi)關(guān)于住房貸款等方面的研究多是在住房貸款風(fēng)險的定量以及定性研究兩個方面。在對于住房貸款定量研究的過程中，學(xué)者劉莉亞就曾以我們?nèi)粘Ｉ钪休^常見的“以租養(yǎng)房”為研究對象，推算出個人住房貸款風(fēng)險上升的判定標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用實(shí)證研究，對我國個人住房貸款風(fēng)險的變化幅度進(jìn)行了模擬估算。住房貸款的風(fēng)險管理會受到很多因素的影響，例如貸款利率以及房價的波動。學(xué)者曹道勝認(rèn)為，房貸市場風(fēng)險的主要影響因素是利率和住房價格的周期性波動，為了防范借款人違約風(fēng)險，根據(jù)我國現(xiàn)階段的國情，可以考慮釆取延長貸款期限、實(shí)行無限責(zé)任抵押和收取違約罰金等防范措施。研究學(xué)者劉彥林認(rèn)為，通過全面實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理、對資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整以及建立流動性風(fēng)險預(yù)警機(jī)制可以達(dá)到加強(qiáng)銀行流動性風(fēng)險防范的目的。研究學(xué)者劉芬芳認(rèn)為，房地產(chǎn)市場周期性波動是房貸市場風(fēng)險形成的起因，提出了加大對房地產(chǎn)市場周期性波動的前瞻性研究、強(qiáng)化監(jiān)測職能、完善法律法規(guī)等對策。在對住房貸款風(fēng)險管理的定量研究中，也有很多的學(xué)者對其進(jìn)行了論述。研究學(xué)者辛穎建立了個人還款博弈分析模型，把借款人的還款過程視為信息動態(tài)的重復(fù)博棄，并對個人住房貸款的違約風(fēng)險原因進(jìn)行了分析，認(rèn)為銀行對個人資信的判斷是最關(guān)鍵的，這直接關(guān)系銀行的風(fēng)險水平和獲利情況。研究學(xué)者劉海霞，劉海東通過對個人住房貸款違約因素的分析，得出結(jié)論:借款人年齡及其家庭、房屋大小、房屋單價對違約行為的產(chǎn)生并沒有顯著影響，而家庭收入、還款收入比、首付比例、購房能力、還款承受能力對違約有較大影響。研究學(xué)者湯旭東建立了償債能力模型，研究借款人負(fù)債率和貸款預(yù)期違約率之間的定量關(guān)系，并比較不良貸款率與實(shí)際違約率的收益與風(fēng)險損失，為商業(yè)銀行提供了一個研究貸款風(fēng)險損失度量的新思路和相應(yīng)的政策建議。研究學(xué)者朱子川通過對陜西省建設(shè)銀行個人住房貸款客戶的實(shí)證研究，運(yùn)用Logistic回歸模型建立個人住房貸款信用風(fēng)險的評估模型，測算個人住房貸款客戶的信用風(fēng)險，提出結(jié)論，也就是違約概率與受教育程度、有無子女、職稱水平、家庭負(fù)債比、貸款利率、住房升值潛力等變量都存在一定的相關(guān)關(guān)系。研究學(xué)者刁玉軍將個人住房貸款市場風(fēng)險指標(biāo)數(shù)據(jù)設(shè)定為個人住房貸款不良貸款額和違約損失額，在此基礎(chǔ)上，運(yùn)用實(shí)證模型和壓力測試工具，對市場風(fēng)險影響下的不良貸款和違約損失情況進(jìn)行測算，該研究學(xué)者研究以后認(rèn)為，房價變化對個人住房貸款市場風(fēng)險的影響最大，利率和收入變化影響居于其次;二手房貸款違約損失率遠(yuǎn)大于一手房貸款；貸款價值比和收入月供比過高會使個人住房貸款面臨更大的市場風(fēng)險。而后該研究學(xué)者提出相應(yīng)對策，也即是要制定房價審核和調(diào)整制度；建立收入旁證制度；控制二手房貸款新增額度和貸款成數(shù)；釆取貸款展期、違約補(bǔ)償、無限責(zé)任抵押和貸款擔(dān)保與保險等措施，降低或轉(zhuǎn)移個人住房貸款市場風(fēng)險。1.2.2國外研究現(xiàn)狀住房貸款在國外起源時間相對較早，十九世紀(jì)的英國已經(jīng)出現(xiàn)了住房貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)并在且在發(fā)展過程中不斷趨向于成熟，到了二十世紀(jì)已經(jīng)發(fā)展成為一種比較主要的住房金融途徑，并且在美國等歐美國家已經(jīng)得到了較為廣泛的應(yīng)用與發(fā)展。但是住房貸款這一項(xiàng)業(yè)務(wù)在國外辦理時間較長，需要住房貸款的市場發(fā)展體系也比較成熟。因此在國外對于住房貸款風(fēng)險、管理等方面的研究也相對成熟，很多學(xué)者在對住房貸款風(fēng)險、管理等因素進(jìn)行研究中都使用了數(shù)據(jù)數(shù)量模型，用以控制住房貸款風(fēng)險，而且應(yīng)用期權(quán)等金融相關(guān)創(chuàng)新的理論來研究住房貸款風(fēng)險方面的控制。在對個人住房貸款風(fēng)險中LTV的分析過程中，學(xué)者STPapadamou等人通過實(shí)證進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，住房的凈資產(chǎn)或貸款與房屋價值的比率影響著違約的決策。如果貸款占房產(chǎn)價值的比例越高，貸款隱藏的風(fēng)險也越高。因?yàn)榉慨a(chǎn)的價值是動態(tài)的，故房地產(chǎn)的泡沫程度是和住房貸款的風(fēng)險密切相關(guān)，一旦房價出現(xiàn)下降，個人住房的貸款風(fēng)險將會提高。在對個人住房貸款的工具風(fēng)險比較的研究中，學(xué)者THLee等人研究發(fā)現(xiàn)三分之一的香港個人住房貸款是采用浮動利率加可交期限的辦法。隨著利率的變動，雖然月還款金額不變，但是貸款的到期日則要進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。應(yīng)用數(shù)學(xué)模型對貸款的價值進(jìn)行分析，并從借款人的角度考慮，他們發(fā)現(xiàn)采用浮動利率加可交期限的方式比固定期限可變償還額貸款的方式更加實(shí)惠。但是，如果考慮到貸款期限，則這兩種貸款的差異就不明顯了。在通過運(yùn)用期權(quán)理論來研究個人住房貸款的違約風(fēng)險時，學(xué)者KDAdedapo把違約看作是作出一種合理的決策，他認(rèn)為當(dāng)房屋的價值貶值到低于其貸款價值時，貸款的違約就會發(fā)生。該方法將這種策略性違約看作是借款人對住房貸款的賣出期權(quán)，也就是將房屋賣給銀行以免除償還貸款的責(zé)任。以上可以看到國外對住房貸款風(fēng)險的研究已經(jīng)相當(dāng)?shù)某墒旌蜕钊耄驗(yàn)槠錅?zhǔn)確的信息和大量的數(shù)據(jù)為實(shí)證研究提供了有利的條件。1.3研究內(nèi)容與方法1.3.1研究內(nèi)容本文以對商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險的影響因素研究為主線，在借鑒國內(nèi)外已有的研究成果基礎(chǔ)上，從個人住房貸款風(fēng)險成因的各個因素切入，從商業(yè)銀行風(fēng)險管理的視角，剖析了影響商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險的關(guān)鍵因素，以及這些因素導(dǎo)致違約風(fēng)險的作用機(jī)理。借鑒國外個人住房貸款的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的實(shí)際情況，對商業(yè)銀行的個人住房貸款的風(fēng)險進(jìn)行了研究，并且運(yùn)用比較分析等技術(shù)手段對樣本的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析實(shí)證，為我國商業(yè)銀行完善自身的風(fēng)險管理機(jī)制、建立個人信用體系，提出了構(gòu)想以及可行的建議與對策。1.3.2研究方法理論分析:通過對國內(nèi)外學(xué)術(shù)成果的回顧，逐一對商業(yè)銀行個人住房貸款的風(fēng)險驅(qū)動因素、個人住房貸款風(fēng)險與貸款價值比關(guān)系、期權(quán)理論在個人住房貸款風(fēng)險中運(yùn)用、國內(nèi)定性與定量研究、個人住房貸款風(fēng)險壓力測試等進(jìn)行了梳理，為進(jìn)一步闡述個人住房貸款風(fēng)險防范的相關(guān)理論奠定基礎(chǔ)。1.4研究創(chuàng)新與不足本文的創(chuàng)新點(diǎn)為理論提綱的創(chuàng)新，在對前人針對商業(yè)銀行房貸風(fēng)險的研究基礎(chǔ)基礎(chǔ)上，通過使用系統(tǒng)科學(xué)的研究手段，給出較強(qiáng)系統(tǒng)性的商業(yè)銀行房貸風(fēng)險預(yù)防策略，全面提升商業(yè)銀行的房貸風(fēng)險應(yīng)對能力。不足之處是在研究過程中對于一些理論的認(rèn)知不夠深入，對于國外商業(yè)銀行房貸了解不夠深入。

第二章房貸風(fēng)險控制相關(guān)理論概述2.1相關(guān)概念2.1.1風(fēng)險的界定風(fēng)險一詞起源時間相對較早，但是有一種比較普遍的說法是，“在遠(yuǎn)古時期，以捕魚為生的漁民，他們每次出海打漁之前都要先祈禱，希望神靈能夠保佑他平安歸來”，在這個里面我們可以看到，漁民為什么會祈求神靈的護(hù)佑，主要是因?yàn)樗麄冊诔龊２遏~過程中，海面上的風(fēng)讓他們感受到了極大的不確定性，面對“風(fēng)”，他們無法預(yù)知將要發(fā)生的事情，他們也就意識到，“風(fēng)”就等同于“風(fēng)險”，因此，“風(fēng)險”一詞由此而來。風(fēng)險一詞在現(xiàn)代漢語詞典中常用來被解釋為生產(chǎn)的目的與勞動成果之間的不穩(wěn)定性，可以從以下兩個方面進(jìn)行理解：一是著重強(qiáng)調(diào)勞動后收益成果的不確定性；而另外一種則是由于環(huán)境等因素的影響，成本勞動中付出的代價的不穩(wěn)定性，如果說當(dāng)受益或成本之間不確定的話，這樣的一種不確定性就會帶來風(fēng)險，進(jìn)而造成損失，這樣的一種風(fēng)險是一種比較廣義的風(fēng)險，所有人行使所有權(quán)的活動，我們都可以將其視為管理風(fēng)險，而我們所常說的房貸風(fēng)險也是屬于這樣的一種范疇之內(nèi)。狹義上的風(fēng)險是指在活動進(jìn)行過程中風(fēng)險只表現(xiàn)為了金錢、物質(zhì)等方面的損失時，沒有在風(fēng)險中獲取利的機(jī)會時，這樣的一種風(fēng)險就是狹義上的風(fēng)險。風(fēng)險主要是指一件申請的發(fā)生產(chǎn)生了我們不愿意見到的結(jié)果的可能性。一般意義上來講，當(dāng)一件事情的發(fā)生伴隨著兩個或者是更多的可能性的時候，那么這樣的一些事件就存在著風(fēng)險。對于“風(fēng)險”一詞，很對學(xué)者都對這一詞匯進(jìn)行了論證，有很多人認(rèn)為風(fēng)險這一詞是外來品，也有很多的認(rèn)為風(fēng)險一詞出自西班牙語，但是比較權(quán)威的說法是風(fēng)險一詞來源于意大利語的“RISQUE”這一詞匯。風(fēng)險這一詞不僅有自然風(fēng)險，也還有社會經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。相較于遠(yuǎn)古時期，風(fēng)險的含義已經(jīng)大大提升，現(xiàn)代社會上的風(fēng)險已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過“遇到風(fēng)險”這樣的簡單意義了，更加展現(xiàn)為“遇到破壞或損失的機(jī)會和風(fēng)險”，在社會而發(fā)展過程中，“風(fēng)險”一些含義逐漸被概念化，并且隨著人類社會經(jīng)濟(jì)活動的展開這一概念不斷被深化，在經(jīng)濟(jì)、文化、政治等多個領(lǐng)域都有著不同的含義，并且與人們的社會行為產(chǎn)生著越來越緊密的聯(lián)系，但是無論在對的學(xué)者對風(fēng)險這一詞進(jìn)行論證，我們都可以發(fā)現(xiàn)他都始終圍繞著一個核心，“將來結(jié)果的不確定以及損失”。在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，風(fēng)險一詞更加強(qiáng)調(diào)了這一點(diǎn)，在風(fēng)險到來的過程中會有機(jī)遇，機(jī)遇的到來不僅會在一定程度上規(guī)避風(fēng)險，也會帶來不同程度的收益，房貸風(fēng)險不僅會給銀行的利益帶來損失，也可能會在一定程度上給市場的良好運(yùn)營帶來一定的影響。2.1.2房貸風(fēng)險的定義以及分類房貸風(fēng)險在一般是指住房信貸風(fēng)險，也就是當(dāng)貸款人向銀行貸款的過程中銀行所發(fā)放的住房貸款可能有損失的可能。房貸風(fēng)險主要有以下幾個方面：一是由于貸款人引起的風(fēng)險，也就是指當(dāng)貸款人不按照之前和銀行的約定從而導(dǎo)致的銀行利益損失；二是由于房產(chǎn)開發(fā)商沒有依據(jù)交房時間按時將樓盤付諸使用，從而使銀行被迫陷入債務(wù)紛爭，進(jìn)而使銀行的利益受到損害；三是由于銀行自身的原因引發(fā)的風(fēng)險，商業(yè)銀行是貸款方，作為貸款的當(dāng)事人，當(dāng)銀行向貸款人發(fā)放貸款時，銀行內(nèi)部通過相互分工協(xié)作進(jìn)行，在這個過程中任一環(huán)節(jié)的疏漏都有可能將潛在的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)，進(jìn)而使得自身的利益受損。房貸風(fēng)險的出現(xiàn)會受很多因素的影響，例如，國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控、法制法規(guī)、房產(chǎn)市場體系、社會監(jiān)督力度以及貸款人、銀行和房地產(chǎn)開發(fā)商等。2.1.3商業(yè)銀行風(fēng)險管理在當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的形勢下，新的市場經(jīng)濟(jì)對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了新要求，風(fēng)險管理與銀行的健康運(yùn)營緊密相連，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的效果和水平更是其中的關(guān)鍵。商業(yè)銀行風(fēng)險管理主要是指商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)風(fēng)險的識別、衡量以及處理的活動，銀行通過現(xiàn)代管理方式對銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，進(jìn)而達(dá)到業(yè)務(wù)目標(biāo)。商業(yè)銀行風(fēng)險主要有以下四種：①信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要是針對貸款人來說，當(dāng)貸款人貸款期限到了后無力償還，就會出現(xiàn)一些列的信用風(fēng)險問題；②利率風(fēng)險。利率風(fēng)險主要是由于利率的變動而引起的銀行的利益受損；③操作風(fēng)險。銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)管理時，有可能會出現(xiàn)業(yè)務(wù)操作失誤，因?yàn)椴僮鞴芾聿划?dāng)對銀行產(chǎn)生的影響；④匯率。市場匯率變動較大，多個匯率的變化會引起銀行財產(chǎn)的風(fēng)險。社會經(jīng)濟(jì)的不斷向發(fā)展，國家間經(jīng)濟(jì)交融程度逐漸加深，銀行的風(fēng)險管理對于經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)營起著重要的作用。在我國銀行風(fēng)險管理過程中，雖然銀行的風(fēng)險管理在隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷完善，但是在市場的發(fā)展過程中銀行的風(fēng)險管理仍然有較大的提升空間，一些銀行在風(fēng)險管理理念上存在不足，沒有深刻意識到風(fēng)險管理的重要性，分風(fēng)險防控的方式落后，管理體系不完善等，在面對這樣的問題時，銀行應(yīng)當(dāng)及時的進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)。2.2理論基礎(chǔ)2.2.1全面風(fēng)險管理理論全面風(fēng)險管理理論實(shí)際上是指一個企業(yè)圍繞總體的經(jīng)營目標(biāo)，在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中對所有流程進(jìn)行風(fēng)險管理，形成良好的企業(yè)風(fēng)險管理文化，在管理過程中健全企業(yè)全面風(fēng)險管理體系，既形成風(fēng)險管理的制度，風(fēng)險管理策略，風(fēng)險管理信息以及內(nèi)部控制體系，進(jìn)而為企業(yè)風(fēng)險管理的總目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供有效的保障和實(shí)施方法。全面風(fēng)險管理在管理體系中其實(shí)是一個比較新的理論，目前也主要是應(yīng)用在企業(yè)的管理領(lǐng)域，全面風(fēng)險管理體系在很多的行業(yè)中都有應(yīng)用，但是其應(yīng)用得較多的是在銀行行業(yè)中。全面風(fēng)險管理在銀行中應(yīng)用可以將銀行信用風(fēng)險的管理以及其他金融風(fēng)險的管理進(jìn)行整合，也可以將銀行資產(chǎn)負(fù)債的管理與銀行的經(jīng)營風(fēng)險管理相整合，在1999年，就已經(jīng)有銀行開始開發(fā)并利用這一風(fēng)險管理方案，通過將銀行經(jīng)營風(fēng)險與銀行資產(chǎn)負(fù)債管理整合成一個部門，借助計算機(jī)技術(shù)體統(tǒng)，及時提供融合資產(chǎn)負(fù)債管理與銀行經(jīng)營風(fēng)險管理的報告。在銀行里，信用風(fēng)險是其發(fā)展中最重要的風(fēng)險之一，也是一種可保風(fēng)險，隨著時代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)在有很多銀行已經(jīng)放棄了傳統(tǒng)的信用保險，更加傾向于通過IRM方式將信用風(fēng)險與金融延伸工具相結(jié)合。2.2.2信息不對稱理論信息不對成目前主要是存在于信息貸款市場里面，也是形成當(dāng)下商業(yè)銀行不良貸款的主要原因，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)不斷向前發(fā)展的環(huán)境，貸款購房規(guī)模逐漸增大，商業(yè)銀行之間競爭也在逐漸加劇。信息不對稱現(xiàn)象的產(chǎn)生主要是由于在市場交易中的兩方中，一方對另一方缺乏有效信息導(dǎo)致在做決策時難以做出正確的決策，從而降低了交易的效率。信息不對成理論是在20世紀(jì)70年代被美國學(xué)者阿克爾洛夫分析二手市場交易量時提出的。社會是在不斷向前發(fā)展的，社會的分工也會不斷細(xì)化并與傳統(tǒng)的分工呈現(xiàn)很大的區(qū)別，分工的不同，也就會導(dǎo)致不同行業(yè)之間對其他行業(yè)的信息難以充足掌握，不同行業(yè)之間的信息也就會存在一定差別。在通常情況下，對信息掌握充足的一方會在雙方的交易中占據(jù)更大的優(yōu)勢，會掌握更多的主動權(quán)，但是這樣交易中不同的影響在具體環(huán)境中是會呈現(xiàn)一定變化的。信息不對稱出現(xiàn)的主要原因就是由于信息的傳播速度較快，信息量分布不平衡等。如果說信息不對稱這樣的一種風(fēng)險在社會中泛濫并沒有得到有效治理，那么這樣的種現(xiàn)象就常會帶來一定的道德風(fēng)險以及會出現(xiàn)逆向選擇的情況。2.2.3違約風(fēng)險期權(quán)理論違約風(fēng)險期權(quán)在一定程度上是指當(dāng)貸款方違反貸款期約的時候要向賣方支付一定的手續(xù)費(fèi)用，也就是我們常說的期權(quán)費(fèi)，通過這一期權(quán)費(fèi)來獲取在未來社會上的發(fā)生信用事件時可以要求期權(quán)賣方執(zhí)行清嘗支付的權(quán)利。在銀行金融領(lǐng)域當(dāng)中，這樣的一種思想實(shí)際上就是指銀行在發(fā)放貸款金額時可以購買一定的違約期權(quán)，這樣一個購買的費(fèi)用可以在一定程度上與貸款金額相匹配。一旦違約期權(quán)發(fā)生時，期權(quán)的出售者需要向銀行支付違約期貸款面值，如果說當(dāng)貸款金額按按照一定的期限并按時進(jìn)行歸還，那么這樣的一種違約期權(quán)就會自動終止。因此，銀行在期權(quán)出售者那里購買違約期權(quán)時支付的價格在一定程度上也會成為銀行的最大損失。違約風(fēng)險期權(quán)在一定程度上應(yīng)用還不是很成熟，目前也只有少數(shù)的學(xué)者對其進(jìn)行研究。目前對于風(fēng)險違約期權(quán)的文獻(xiàn)相對較少，主要是通過研究違約風(fēng)險期權(quán)在銀行等金融行業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用，支隊(duì)違約風(fēng)險期權(quán)的運(yùn)算函數(shù)以及清償支付方法等，并對期權(quán)雙方的受益進(jìn)行了分析。但是違約風(fēng)險期權(quán)在管理應(yīng)收賬款信用風(fēng)險時的研究較少。第三章我國商業(yè)銀行房貸風(fēng)險現(xiàn)狀分析3.1我國商業(yè)銀行房貸現(xiàn)狀當(dāng)經(jīng)濟(jì)市場呈現(xiàn)繁榮狀態(tài)時，房地產(chǎn)市場也會被相應(yīng)的帶動起來，在原有的價值基礎(chǔ)之上，房產(chǎn)將擁有保值、增值特性，從而吸引更多的購房需求者卷入到購房的熱潮中，因此帶動房價快速上漲，持續(xù)升溫的炒房熱潮將會迫使無能力自主購房的消費(fèi)者不惜以高額借貸成本購入房產(chǎn)，這樣經(jīng)濟(jì)過熱的現(xiàn)象將會一度升溫，給信貸業(yè)務(wù)帶來嚴(yán)重影響；當(dāng)經(jīng)濟(jì)低迷不振市場流動性下降，原有的被炒作過高的房價由于房產(chǎn)過剩的現(xiàn)狀，使得即使有能力購買的需求者也會暫時放下購買意愿，導(dǎo)致房產(chǎn)的銷售極度下跌，致使房地產(chǎn)商可能遭遇資金難以回籠甚至破產(chǎn)的境界，從而進(jìn)一步影響鏈條中的銀行面臨信貸危機(jī)。我國本著保持經(jīng)濟(jì)增長的同時擴(kuò)大國內(nèi)需求的原則，制定、實(shí)施了極強(qiáng)的財政和貨幣刺激政策。截止到2010年，伴隨著我國房產(chǎn)市場的持續(xù)增溫，房價的大幅度增長已經(jīng)超出了我國的正常消費(fèi)水平，因此我國出臺了相應(yīng)的防控政策，主要導(dǎo)向由原來的支持政策轉(zhuǎn)向抑制防控。由于這一系列的限制性新政政策，房地產(chǎn)開發(fā)商和貸款者借款規(guī)模都得到了一定的有效控制，迫使房地產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)融資困難的局面，從而導(dǎo)致部分地方的房價呈現(xiàn)下跌的趨勢，給住房貸款業(yè)務(wù)造成影響。3.2我國商業(yè)銀行房貸的特點(diǎn)3.2.1貸款對象特殊商業(yè)銀行貸款對象不同于其他行業(yè)，商業(yè)銀行貸款的人群具有一定的特殊性，銀行貸款并不是說只要去申請貸款就可以貸到，它是具有一定審核條件的。銀行貸款的人我們主要可以將其分成兩種，一種是容易貸款人群，另一種是不容易貸款人群。容易貸款的人主要是工作穩(wěn)定，具有一定資產(chǎn)可以進(jìn)行抵押的人群，銀行貸款前會對貸款人進(jìn)行風(fēng)險審核，銀行貸款主要是為了獲利，而這樣的一些人前去貸款時會比較容易獲得貸款。不容易貸款的人群主要是工作不穩(wěn)定，工資低，從事高危工作以及信用不佳的人等，這樣的一些人是不容易貸款的。銀行在進(jìn)行貸款發(fā)放時，會對貸款人的基本信息進(jìn)行審核，貸款人的貸款要符合貸款規(guī)范自己社會發(fā)展要求。當(dāng)貸款人進(jìn)行貸款時，需要將自身的貸款金額流向進(jìn)行說明，貸款后要保證能歸還利息，貸款的投向要符合產(chǎn)業(yè)規(guī)范。3.2.2貸款用途專一商業(yè)銀行發(fā)放貸款主要就是給貸款人提供適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)支助的同時從其中獲取一定的利益。貸款人向銀行進(jìn)行住房貸款也就是為了滿足自身的購房需求，在購買房屋之后，用房產(chǎn)作為抵押，在接下來的時間里分期還款，還款金額不僅有向銀行貸款的金額，還會有一定的利息，當(dāng)貸款人還不上貸款金額時，銀行就會將其名下資產(chǎn)進(jìn)行抵押，這樣的一種方式也主要就是銀行房貸獲利的主要來源。當(dāng)貸款人沒有一定的資金時，銀行就會通過房產(chǎn)抵押進(jìn)而為貸款人申請貸款業(yè)務(wù)，目前市場上的房貸業(yè)務(wù)主要有兩種，其一就是通過房租資產(chǎn)進(jìn)行抵押按揭貸款，而另外一種也是通過房租資產(chǎn)抵押而進(jìn)行的經(jīng)營性消費(fèi)。前面這樣一種方式銀行貸款金額回收周期相對較長，貸款人對于貸款金額利率會比較敏感但是后面的這樣種方式，貸款主要是用作短時間內(nèi)的周轉(zhuǎn)，主要是一種臨時性的貸款。正因?yàn)檫@樣的一些原因，所以銀行貸款人群的貸款用途是比較單一的。3.2.3貸款數(shù)量較大在銀行貸款過程中，貸款人銀行貸款金額是具有一定數(shù)量的。貸款人進(jìn)行房貸其主要目的是為了滿足自身的購房需求。但是隨著現(xiàn)代社會市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，房產(chǎn)行業(yè)也在不斷的發(fā)生變化，人們住房、購房需求的增加，加之一系列社會環(huán)境因素的影響，導(dǎo)致了房價的不斷上浮，特別是在一些經(jīng)濟(jì)較大的的沿海地區(qū)，房價上漲金額更大。這樣的一些現(xiàn)象都使得原來具有購房實(shí)力的人現(xiàn)在買不起房，一些本來無法支付購房金額的人現(xiàn)在購房金額差距懸殊，在面對這樣的一種情況下，這些人為了更好的滿足自身的購房需求，就會選擇向銀行貸款，并將其購買房屋資產(chǎn)作為抵押，它不僅高于普通消費(fèi)品，而且高于汽車等高耗能消費(fèi)品。一筆房屋貸款往往就是幾十萬、甚至上百萬。貸款數(shù)量大并不僅僅是貸款金額量大，也有貸款的人數(shù)量大，隨著現(xiàn)代社會上房產(chǎn)市場的不斷發(fā)展，房價市場不斷上漲，但是購房的年輕人的工資增長幅度無法滿足房產(chǎn)市場上的變化，自身的購房實(shí)力與房價并不匹配，因此現(xiàn)在社會上的房貸數(shù)量不斷增大，很多年輕人由于自身的住房需求的原因，在購房時多是會選擇向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款。3.3我國銀行業(yè)個人信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀3.3.1銀行過分追求經(jīng)營規(guī)模，而忽視了風(fēng)險管理隨著當(dāng)前社會房產(chǎn)市場的不斷發(fā)展，房產(chǎn)貸款逐漸成為很多人購房資金不足時的首要選擇，貸款人數(shù)的不斷增加，銀行貸款業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展起來，而這樣的一個業(yè)務(wù)也受到了很多的銀行的關(guān)注。在現(xiàn)代社會上很多銀行的發(fā)展過程中，房貸業(yè)務(wù)逐漸成為銀行貸款獲利的主要渠道之一。雖然說，目前國家已經(jīng)出局了很多關(guān)于銀行房貸相關(guān)方面的政策，但是在當(dāng)代業(yè)務(wù)來說，依舊有很多銀行在發(fā)展這一業(yè)務(wù)，由于這一板塊經(jīng)營的獲利較大，很對銀行都會較重視房貸業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)營，在進(jìn)行房貸業(yè)務(wù)處理時，很多銀行會更關(guān)注業(yè)務(wù)量，而對于貸款人本身的風(fēng)險管理關(guān)注度會相對較少。商業(yè)銀行在發(fā)展貸款量的同時，忽視了其中的風(fēng)險管理，雖然說在眼前銀行的整體效益，以及業(yè)務(wù)量是在上升的，但是就長遠(yuǎn)來說，不注重銀行貸款人的風(fēng)險管控，只注重貸款量會給銀行的發(fā)展造成一定的損失，銀行的貸款出的金額可能會由于貸款人的原因，無法及時還款，就會對銀行的業(yè)務(wù)量造成一定的影響。3.3.2尚未建立科學(xué)的風(fēng)險管理體系近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等新興技術(shù)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新深度融合，為客戶提供了“隨時隨地”的金融服務(wù)，金融科技幾乎滲透到了金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的所有環(huán)節(jié)。與此同時，與之相關(guān)的數(shù)據(jù)泄露、病毒入侵、漏洞攻擊等高敏風(fēng)險也隨著技術(shù)革新躍升至新高度，金融安全事件頻繁發(fā)生且愈演愈烈。在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，由于我國政治環(huán)境等因素的影響，我國銀行現(xiàn)代化的發(fā)展時間相對較晚，銀行內(nèi)部管理體系尚不成熟。隨著金融和科技的深度融合，數(shù)據(jù)和隱私泄露發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性都隨之加劇。近兩年我們看到了大量的數(shù)據(jù)泄露事件，根據(jù)IdentityTheftResourceCenter發(fā)布的報告，2017年跟蹤的美國數(shù)據(jù)泄露事件數(shù)量達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的1579次（2018年前三季度為932次），與2016年報告的創(chuàng)紀(jì)錄高位數(shù)相比，增幅大幅上升44.7％。而美國運(yùn)營商Verizon發(fā)布數(shù)據(jù)泄露調(diào)查報告指出，已發(fā)生的數(shù)據(jù)泄露事件中，21%由內(nèi)部人員造成。3.3.3獎罰激勵機(jī)制不完善信貸風(fēng)險是銀行經(jīng)營的重點(diǎn)，信貸風(fēng)險防范是銀行經(jīng)營管理的核心組成部分。目前我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，在這樣的背景下，銀行信貸風(fēng)險防范問題更加突出，其穩(wěn)健經(jīng)營受到挑戰(zhàn)。信貸風(fēng)險管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，根據(jù)商業(yè)銀行競爭力和不良貸款的形成機(jī)制背后不同的影響因素，可從不同的角度對不良貸款風(fēng)險采取不同的措施進(jìn)行防范。一些銀行的信貸風(fēng)險管理長期處于粗放狀態(tài)，管控機(jī)制不夠健全。其風(fēng)險預(yù)警和考評制度不完善，缺乏專業(yè)的風(fēng)險管理團(tuán)隊(duì)，沒有認(rèn)真切實(shí)地做到“貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查”，無法適應(yīng)新形勢下風(fēng)險管理的需求。績效考核是指揮棒，給信貸人員指明了工作方向。但如果考核指標(biāo)只關(guān)注規(guī)?；蚶麧櫍鴽]有突出風(fēng)險控制、資產(chǎn)質(zhì)量，信貸人員就不會在這方面予以充分的重視。除了對具體信貸工作人員的考核缺乏有效的引導(dǎo)外，大多數(shù)銀行對其分支機(jī)構(gòu)的考核也存在“重規(guī)模、輕質(zhì)量”的現(xiàn)象，從機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)組織層面就放松了對貸款質(zhì)量的管理和重視，不良貸款因此大量產(chǎn)生。這樣一些現(xiàn)象的發(fā)生主要是由于銀行在業(yè)務(wù)管理過程中過于重視對銀行業(yè)務(wù)人員的績效管理，獎勵主要是依賴于績效來進(jìn)行，當(dāng)一些工作人員沒有對銀行管理人員進(jìn)行風(fēng)險管理時這樣的業(yè)績也會算在其中。第四章我國商業(yè)銀行面臨房貸風(fēng)險的原因分析4.1個人住房貸款的風(fēng)險控制方面相關(guān)法律不健全在我國目前經(jīng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展過程中，很對行業(yè)對于銀行的風(fēng)險管理體系并不完善，這樣的一種現(xiàn)象出現(xiàn)的主要原因是由于銀行在進(jìn)行貸款風(fēng)險控制過程缺乏一定的法律依據(jù)，我們國家目前關(guān)于金融領(lǐng)域的法律制度正在不斷完善，但是對于在銀行發(fā)展過程中的貸款風(fēng)險管理法律相對較少，房貸業(yè)務(wù)是近幾年來不斷發(fā)展起來的，隨著房產(chǎn)市場的不斷發(fā)展，銀行房貸業(yè)務(wù)會隨著其不斷變化，很多關(guān)于房貸風(fēng)險管理方面的立法在一定程度上難以滿足現(xiàn)代社會環(huán)境發(fā)展的需求，并不能從真正意義上滿足現(xiàn)代社會銀行房貸風(fēng)險管理的需要。在十四五規(guī)劃以來，國家關(guān)于房貸這一領(lǐng)域的立法也正在不斷完善，但是，在房貸市場上這一領(lǐng)域的法律制度仍然有較大的提升空間。4.2社會信用制度不健全2020年11月27日，標(biāo)普信評發(fā)布了關(guān)于《2020年中國個人住房貸款市場信用表現(xiàn)展望》，在報告中展現(xiàn)了住房貸款信用有望于在2020年保持穩(wěn)定。在目前中國目前市場住房貸款房產(chǎn)抵押過程中，房貸與批準(zhǔn)時房產(chǎn)價值的比率仍然處于一個相對較低的水平，這樣的個一些現(xiàn)象主要是由于目前市場上比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖》啃刨J政策的影響，在報告中，居民償債能力短時間內(nèi)不會影響銀行房貸市場的信用表現(xiàn)。盡管居民杠桿率高企，但國民儲蓄率高，可支配收入也保持著穩(wěn)步增長。目前在社會銀行房貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，很多貸款者以及房產(chǎn)開發(fā)商在銀行進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)辦理時，都會存在一定的信用風(fēng)險問題，對于貸款者來說，銀行在進(jìn)行向其發(fā)放貸款后，貸款人很可能由于自身的原因在還款時不依照之前規(guī)定的期限按時還款，不僅給銀行的額利益帶來了一定的損失，而且個人的信用也會受到加大的影響。對于開發(fā)商來說，當(dāng)貸款人向銀行進(jìn)行貸款時，由于房產(chǎn)商沒有按時向交房，給銀行以及貸款人都會帶來較大的影響。4.3房地產(chǎn)市場的發(fā)展不規(guī)范在目前房產(chǎn)市場的發(fā)展過程中，很多房產(chǎn)都呈現(xiàn)了一種不規(guī)范的現(xiàn)象。很多房產(chǎn)開發(fā)商在項(xiàng)目開發(fā)過程中由于項(xiàng)目手續(xù)的不健全的情況下繼續(xù)進(jìn)行項(xiàng)目開發(fā)，當(dāng)項(xiàng)目建設(shè)到一定階段之后，項(xiàng)目就有可能會有余手續(xù)的不健全進(jìn)導(dǎo)致項(xiàng)目停工。很多房產(chǎn)企業(yè)在房產(chǎn)開發(fā)過程中，發(fā)布虛假房源廣告；散布漲價房價上漲信息進(jìn)行惡意炒作來提升房價；也有很多房產(chǎn)企業(yè)未取得預(yù)售許可證就銷售商品房，不符合銷售條件等，這樣的一些現(xiàn)象都會使得房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)出不規(guī)范的情況，會對房產(chǎn)市場的健康有序發(fā)展造成一定的影響。4.4開發(fā)商自身的缺陷開發(fā)商作為商業(yè)銀行與購房者之間的金融經(jīng)濟(jì)紐帶，顯得尤為重要。到目前為止，我國絕大多數(shù)房地產(chǎn)開發(fā)商難以擁有整個工程期的全部資金，所以，有一部分資金是從商業(yè)銀行貸款獲得，這使得其本身就存在一定的資金風(fēng)險。并且房地產(chǎn)開發(fā)商還有可能出現(xiàn)以下情況：一是開發(fā)商在通過銀行的嚴(yán)格審批手續(xù)后，取得的貸款并不能做到專款專用，甚至攜款潛逃等，這種情況屬于開發(fā)商的主觀欺詐行為；二是開發(fā)商的自身經(jīng)營不利，引起樓盤項(xiàng)目不能按時交付使用或是無法完工，從而購房協(xié)議與貸款協(xié)議均不能按合同約定履行，因此給銀行帶來信貸風(fēng)險；三是開發(fā)商建設(shè)房屋質(zhì)量不達(dá)標(biāo)，購房者拒絕收房履行購房合同，因此貸款協(xié)議無法履行，形成“爛尾樓”。4.5借款人的償債能力不足借款人一般為普通人群，而現(xiàn)階段，普遍存在的一種現(xiàn)狀就是幾乎每都能夠獲得銀行貸款，原因在于只要擁有機(jī)關(guān)證明就有機(jī)會獲取貸款，然而人人都能開出“證明”。這樣一來，銀行房貸業(yè)務(wù)對于按揭貸款者就如同虛設(shè)，使一些信用較差的人也可獲得貸款，大大增加了銀行的信貸風(fēng)險。還有一部分貸款人雖然具有還本付息的能力，但是價值觀的缺陷，不主動償還貸款，總得在銀行的再三催收下才歸還。當(dāng)下人們的投資理財方式多元化，消費(fèi)者已經(jīng)把購房看成一種投資方式，資金一定會流向收益率高的領(lǐng)域中去。很簡單的一個道理，有些借款人在出現(xiàn)房價下跌嚴(yán)重或是利率上升程度巨大的情況下，他們會斟酌當(dāng)繼續(xù)還貸成本大于放棄還貸收益時，往往選擇“棄房而逃”，從而順利地將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行。4.6銀行自身的管理體制薄弱商業(yè)銀行自身管理制度不完善，屬于銀行中最常見、最普遍的風(fēng)險,此風(fēng)險將會給銀行帶來嚴(yán)重的影響，此風(fēng)險的成因大致包括三部分:人員因素、流程因素、系統(tǒng)因素。第一，人員因素所引發(fā)的風(fēng)險大致分為操作失誤、明知故犯的違規(guī)違紀(jì)行為等情況。操作失誤屬于銀行業(yè)務(wù)員因業(yè)務(wù)不熟練、沒有全面系統(tǒng)理解業(yè)務(wù)內(nèi)容或是其他非主觀原因出現(xiàn)的過錯，導(dǎo)致的銀行風(fēng)險。尤其是，近年來全國商業(yè)銀行不斷發(fā)展壯大，各行各部門的業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)展，人員流動性較大，人員的年輕化趨勢也越來越明顯，銀行面臨著管理人員和業(yè)務(wù)人員普遍風(fēng)險意識淡薄問題。明知故犯的違規(guī)違法行為則屬于主觀原因，是指銀行業(yè)務(wù)人員未按照銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)章制度或是有意欺瞞，知錯不改等操作，所導(dǎo)致的信貸風(fēng)險。從業(yè)人員利用自己的職務(wù)便利，與銀行外人員勾結(jié)騙取款項(xiàng)，偽造證據(jù)證明等行為，實(shí)施內(nèi)部欺詐，獲得高額回報，從而造成了銀行內(nèi)部風(fēng)險的加大。第二，流程因素所形成的操作風(fēng)險絕大多數(shù)是因銀行內(nèi)部的規(guī)章制度不完善,沒有具體系統(tǒng)的操作流程產(chǎn)生的信貸風(fēng)險問題。近幾年來，私營商業(yè)銀行迅速崛起，各大銀行之間的業(yè)務(wù)競爭愈來愈激烈，商業(yè)銀行為了在競爭中占據(jù)更有利的地位，在將其業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大、追求短期利潤的同時，放松了貸前貸后的審查工作等資料，例如沒有嚴(yán)格審查信息的登錄，則信息的真實(shí)性程度大大降低導(dǎo)致的貸款風(fēng)險的增加。根據(jù)正常規(guī)定，商業(yè)銀行必須在發(fā)放貸款前后對貸款者的資金使用情況進(jìn)行嚴(yán)格檢查，但是，在現(xiàn)實(shí)的操作中，很多銀行的檢查工作只是流行于形式主義，不少貸款人基本情況發(fā)生變化，銀行都未及時更新信息，這中間都隱藏了很多方面造成的操作風(fēng)險。第三，系統(tǒng)因素所引發(fā)的風(fēng)險主要是因?yàn)殂y行內(nèi)部的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)機(jī)制存在一定的缺陷，不能實(shí)現(xiàn)有效的控制體系，只能靠業(yè)務(wù)員通過人工查詢方式判斷是否出現(xiàn)違規(guī),不能夠徹底解決問題,從而給銀行帶來的潛在貸款風(fēng)險。現(xiàn)階段，大部分銀行的系統(tǒng)功能單一、效率較低。伴隨著住房貸款業(yè)務(wù)劇增，系統(tǒng)處理性能不足的問題也就顯露出來。另外，系統(tǒng)缺乏統(tǒng)計、分析、監(jiān)控、預(yù)警等及時適應(yīng)新形勢的設(shè)計。第五章國外商業(yè)銀行應(yīng)對房貸風(fēng)險的經(jīng)驗(yàn)與啟示5.1國外商業(yè)銀行應(yīng)對房貸風(fēng)險的經(jīng)驗(yàn)5.1.1獨(dú)立權(quán)威的審計制度在銀行房貸審計的過程中，美國商業(yè)銀行對于房貸風(fēng)險的審計比較嚴(yán)格，并且也形成了一定的標(biāo)準(zhǔn)。在美國商業(yè)銀行房貸風(fēng)險審計時，基本上是依據(jù)房利美的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行。在美國，房貸通常意義上可以分成住宅和商業(yè)性房產(chǎn)兩大類，這兩種貸款種類的額貸款利率也有一定的區(qū)別。美國在經(jīng)歷次貸危機(jī)以及信用危機(jī)之后，商業(yè)銀行對于房屋貸款的審核變得更加嚴(yán)格，審核手續(xù)也是如此。貸款人如果想要取得較好的貸款方案以及貸款利率，就必須要有良好的信用、穩(wěn)定的收入來源以及資產(chǎn)證明等。對于信用來說，目前銀行借款人會通過個人社會安全號碼的審查，進(jìn)而獲得三大信用評估公司的個人信用報告分?jǐn)?shù)，這一分?jǐn)?shù)具有較高的權(quán)威，美國銀行都會認(rèn)同并采取這三大信用評估公司報告分?jǐn)?shù)的中間值作為房貸信審依據(jù)。這個數(shù)字不僅包括了貸款人過去的信用歷史，也對評估貸款人將來準(zhǔn)時還款的可能性有一定的借鑒意義。5.1.2高度集中的管理架構(gòu)國外銀行發(fā)展時間相對較早，對于房貸風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成了基本的管理框架。美國銀行經(jīng)歷了較長時間的發(fā)展，在其百余年的發(fā)展過程中，銀行經(jīng)歷了多次經(jīng)濟(jì)周期變化以及社會監(jiān)管環(huán)境的變化，隨著銀行隨著利率市場化的完成、由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，美國商業(yè)銀行被動或者主動地調(diào)整了房貸結(jié)構(gòu)，從過往的經(jīng)歷中積累了經(jīng)驗(yàn)。美國銀行資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)主要是以非金融企業(yè)和居民貸款主要業(yè)務(wù)，并且這兩者之間的占比比較相當(dāng)。5.1.3全面細(xì)化的管理系統(tǒng)國外銀行由于其發(fā)展時間相對較早，在銀行房貸管理系統(tǒng)方面來說比較成熟。他們在進(jìn)行房貸業(yè)務(wù)管理時會借助大數(shù)據(jù)管理進(jìn)行分析，建立大數(shù)據(jù)模型，當(dāng)貸款人前來貸款時，這樣的一個數(shù)據(jù)模型就可以在很大程度上降低銀行工作人員的壓力，并且在一定程度上可以提升房貸審批的效率，國外很多銀行在房貸審核過程中正在實(shí)現(xiàn)信息化審核的過程。銀行金融的業(yè)務(wù)需求整體而言可以分為市場以及賬戶管理兩種，在大數(shù)據(jù)審核的過程中，也會有相應(yīng)的工作人員進(jìn)行講解，在貸款后，也會有相應(yīng)的人員進(jìn)行追蹤，全方位的對銀行房貸進(jìn)行管理。5.1.4嚴(yán)格細(xì)致的評級機(jī)制在國外銀行房貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，很多銀行對于貸款人的信用進(jìn)行仔細(xì)的評級，根據(jù)相應(yīng)的評級再向貸款人進(jìn)行貸款發(fā)放。在美國銀行的房貸業(yè)務(wù)中，貸款人想要貸款就應(yīng)當(dāng)先將自己的信息錄入到相關(guān)系統(tǒng)之中，會有三大信用評價公司對于其信用進(jìn)行打分并形成報告最終反饋到銀行，銀行會根據(jù)這樣的分?jǐn)?shù)進(jìn)行貸款信用評級，通過評級之后，銀行會依據(jù)相對應(yīng)的評級管理措施來對貸款人進(jìn)行管理。這樣的一種細(xì)化的管理制度在一定程度上有利于對貸款人還款能力、個人信用情況進(jìn)行全方位的把控，有利于降低銀行的風(fēng)險。5.2國外商業(yè)銀行應(yīng)對房貸風(fēng)險的啟示5.2.1強(qiáng)烈的風(fēng)險意識是認(rèn)知領(lǐng)域的基本共識銀行金融市場發(fā)展環(huán)境會受到很多因素的影響，由于這樣一些因素的影響，銀行在經(jīng)營過程中會遇到一定的風(fēng)險，這種風(fēng)險不僅僅是銀行所處環(huán)境的變化，銀行內(nèi)部的管理、房產(chǎn)開發(fā)商以及貸款人都會給銀行帶來一定的風(fēng)險。風(fēng)險不僅會給銀行的健康發(fā)展帶來一定的影響，而且在一定程度上對于銀行的利益也會造成重要的影響。因此，注意風(fēng)險防范也是銀行在運(yùn)營過程中必須關(guān)注到的點(diǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險管理，才能減少風(fēng)險管理對于銀行發(fā)展的不利影響。5.2.2細(xì)分個人貸款業(yè)務(wù)管理流程是操作領(lǐng)域的普遍做法在國外一些較為知名的銀行，他們在進(jìn)行房貸業(yè)務(wù)處理時，會對貸款人的基本情況以及信用等進(jìn)行詳細(xì)的分析，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評級，當(dāng)銀行在進(jìn)行后期還款業(yè)務(wù)處理時，可以根據(jù)這上面的評級的具體情況采取相對應(yīng)的方式，提升業(yè)務(wù)流程的有效性。這樣的一種操作作法對于銀行來說可以在一定程度上幫助銀行減少不必要的利益損失。5.2.3完善的內(nèi)控機(jī)制是個人貸款操作風(fēng)險管理的必然要求銀行房貸風(fēng)險不僅是由于開發(fā)商以及貸款人帶來的，銀行自身的管理機(jī)制也會帶來一定的影響。當(dāng)貸款人來辦理貸款業(yè)務(wù)時，需要銀行相關(guān)人員進(jìn)行操作。他們不僅需要對貸款人的相關(guān)信息進(jìn)行審核，也還要對其進(jìn)行評估，貸款業(yè)務(wù)辦理流程相對較復(fù)雜，而在這一過程中任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏都會對銀行造成一定的影響。第六章我國商業(yè)銀行應(yīng)對房貸風(fēng)險的一些措施與建議6.1健全個人住房貸款相關(guān)的政策制度與法律體系在簽訂貸款合同前，商業(yè)銀行應(yīng)著重針對開發(fā)商的實(shí)力、發(fā)展前景、公司資質(zhì)和誠信情況等基本情況進(jìn)行嚴(yán)格審查,優(yōu)選資質(zhì)等級高、管理規(guī)范強(qiáng)、資金實(shí)力厚的開發(fā)商合作，這樣可以有效地避免防范爛尾樓的出現(xiàn)、“假個貸”行為的發(fā)生，健全房貸相觀法律制度。對于住建部、國土資源部等相關(guān)部門認(rèn)定有過重大違法違規(guī)行為,以及出現(xiàn)“假個貸”問題的開發(fā)商,建立企業(yè)黑名單制度以及開發(fā)商相關(guān)股東、實(shí)際控制人的黑名單制度,并立即實(shí)行退出機(jī)制。6.2建立個人信用制度銀行房貸業(yè)務(wù)的辦理過程中，很多貸款人的信用機(jī)制不完善，但是由于目前房貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，很多銀行在面對這樣的情況時對于貸款人的風(fēng)險管理不足。面對這樣的情況，相關(guān)部門可以聯(lián)合銀行信用風(fēng)險具體表現(xiàn)建立熱個人信用制度，建立個人信用檔案，當(dāng)這樣的一些人其申請辦理某項(xiàng)業(yè)務(wù)時，可以通過查看系統(tǒng)就可以看到相關(guān)的信用信息，提升了房貸審核的效率。6.3深化開發(fā)商的監(jiān)管和風(fēng)險防范開發(fā)商在房產(chǎn)開發(fā)過程中，常常會因?yàn)榻?jīng)濟(jì)政策環(huán)境等的影響出現(xiàn)房產(chǎn)項(xiàng)目不能如期進(jìn)行交易，貸款人也不能按時收方，這樣就會對貸款人的利益造成重要的影響，進(jìn)而銀行也會被迫陷入風(fēng)險之中。面對這樣的情況，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)深化對開發(fā)商的監(jiān)管，加強(qiáng)房產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目的管理審核，減少在房產(chǎn)交易后期出現(xiàn)的影響。6.4完善外部的信用評估機(jī)制信用評估機(jī)制不僅可以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展，也可以對金融市場的發(fā)展產(chǎn)生一定的穩(wěn)定作用，各個銀行之間可以聯(lián)合起來沒，建立統(tǒng)一的外部信用評估機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享，每個銀行都可以及時的看到貸款人信用信息，避免在是貸款審核過程中出現(xiàn)的風(fēng)險問題遺漏。6.5建立起借款人的風(fēng)險防范機(jī)制第一，商業(yè)銀行依據(jù)客戶調(diào)研背景分析，篩選優(yōu)質(zhì)客戶范圍。把握優(yōu)選客戶群體的適應(yīng)范圍，應(yīng)以住房貸款購買普通自住房為主的發(fā)展定位原則，不應(yīng)選擇收入高但不穩(wěn)定，購買大面積住房且房價超高的貸款客戶，尤其是當(dāng)我國市場經(jīng)濟(jì)處于低谷時期。第二，在現(xiàn)存的客戶儲量中，發(fā)掘、探索出信用記錄良好的客戶群體普遍存在的特征，總結(jié)、歸納在優(yōu)選客戶中應(yīng)選用的權(quán)責(zé)標(biāo)準(zhǔn)。第三，運(yùn)用信用評價工具，篩選和保留優(yōu)質(zhì)客戶。商業(yè)銀行應(yīng)以謹(jǐn)慎性原則為經(jīng)營理念，在放貸業(yè)務(wù)的營運(yùn)中，適度的調(diào)整借款人購房的貸款首付額，根據(jù)信用評定標(biāo)準(zhǔn)，對客戶實(shí)施差別化定價，針對擔(dān)保業(yè)務(wù)，也應(yīng)核實(shí)其客戶的收入來源的真實(shí)性等具體情況，有效防范貸款人的某些因素不實(shí)或變化所造成商業(yè)銀行信貸損失的風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)對借款申請人進(jìn)行初步調(diào)查和了解，然后再根據(jù)調(diào)研結(jié)果做出評價和判斷。首先,通過上門家訪形式,把握借款人的經(jīng)濟(jì)情況與還款能力,以便更好地保證貸款用途的真實(shí)性,盡量減少出現(xiàn)虛假貸款。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對具體情況調(diào)查研究，包括：抵押物的核實(shí)真實(shí)；收入水平的真實(shí)性；還款來源的渠道等。商業(yè)銀行應(yīng)健全貸后回訪制度,當(dāng)出現(xiàn)與借款人還款能力