保險(xiǎn)第一章課件

保險(xiǎn)學(xué)浙江萬(wàn)里學(xué)院

1A10627貨幣銀行學(xué)★3.0

必修20學(xué)分1A10357國(guó)際金融

★3.0

3.0-0.0

1A13055金融市場(chǎng)學(xué)★2.0

1A12145公司理財(cái)★3.03.0-0.0

1A12135商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理★3.03.0-0.0

1A10047保險(xiǎn)學(xué)★3.02.0-1.0

1A11285投資學(xué)★3.03.0-0.0

1A15095中央銀行學(xué)3.0

3.0-0.0

銀行12學(xué)分1A11177資產(chǎn)評(píng)估3.0

3.0-0.0

1A14705商業(yè)銀行實(shí)務(wù)3.0

2.0-2.0

1A12215國(guó)際結(jié)算3.0

2.0-1.0

1A11365證券投資實(shí)務(wù)3.0

2.0-1.0

證券12學(xué)分1A14475金融衍生工具3.0

3.0-0.0

1A11345投資銀行學(xué)3.0

3.0-0.0

1A12165投資組合管理3.0

3.0-0.0

1A12175人壽保險(xiǎn)3.0

3.0-0.0

保險(xiǎn)12學(xué)分1A12185財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3.0

3.0-0.0

1A12195海上保險(xiǎn)3.0

3.0-0.0

1A12205保險(xiǎn)精算3.0

3.0-0.0

教師簡(jiǎn)介1999年本科畢業(yè)于中南財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際金融專業(yè)2002年碩士畢業(yè)于蘇州大學(xué)金融學(xué)專業(yè)2002年進(jìn)入浙江萬(wàn)里學(xué)院商學(xué)院金融系任教2007年博士畢業(yè)于蘇州大學(xué)金融學(xué)專業(yè)現(xiàn)為金融系副主任教學(xué)安排平時(shí)教學(xué)中會(huì)配合案例教學(xué)，同時(shí)每章內(nèi)容都會(huì)有包含客觀、主觀及案例分析的練習(xí)題。要求準(zhǔn)備一個(gè)練習(xí)本做筆記，記錄講義、習(xí)題答案、課堂案例。課堂中積極回答問(wèn)題和參與討論，課堂中的提問(wèn)回答情況也會(huì)記入平時(shí)成績(jī)。考核標(biāo)準(zhǔn)考試采用閉卷形式，主要考察對(duì)基本概念的掌握和對(duì)于保險(xiǎn)合同、基本原則的運(yùn)用及相關(guān)保險(xiǎn)種類的案例的分析。期末占70%。平時(shí)成績(jī)占30%，包括實(shí)驗(yàn)課的成績(jī)。本課程框架保險(xiǎn)的基本原理風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)的種類、職能和作用保險(xiǎn)的產(chǎn)生與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展保險(xiǎn)合同及其基本原則保險(xiǎn)種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)再保險(xiǎn)涉外保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)監(jiān)管參考書目[1]《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)原理》，喬治·E·瑞達(dá)，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2006[2]《保險(xiǎn)學(xué)》，魏華林，林寶清，高等教育出版社，2006。[3]《人身保險(xiǎn)案例分析》，張洪濤,莊作瑾，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2006[4]《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析》，張洪濤,王國(guó)良，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2006[5]《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理和實(shí)務(wù)》，許謹(jǐn)良,上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2004[6]《保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新》，許謹(jǐn)良，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006。

[7]《責(zé)任保險(xiǎn)理論、實(shí)務(wù)與案例》,張洪濤,

王和,中國(guó)人民大學(xué)出版社,2005。

[8]《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)原理》，喬治·E·瑞達(dá)，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2006。

[9]《保險(xiǎn)精算學(xué)通論》，鄒公明，清華大學(xué)出版社，2006。

[10]《再保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》,吳慧涵,清華大學(xué)出版社,2006網(wǎng)絡(luò)資源1.中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

/Portal0/default.htm

2.中國(guó)人壽：/

3.中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)

/pa18Web/framework/index.jsp

4.太平洋保險(xiǎn)：/

5.新華人壽：/

6.中國(guó)人保：

7.大地財(cái)險(xiǎn)：/

8．中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)：/

9．泰康人壽：/web/s/k/r/s/

10．太平人壽：/金融資訊網(wǎng)（1）央視新聞：

/finance/index.shtml央視經(jīng)濟(jì)頻道：點(diǎn)“經(jīng)濟(jì)”

/index.shtml（2）中國(guó)金融網(wǎng)：

（3）中國(guó)金融信息網(wǎng)：

（4）國(guó)家外匯管理局：（5）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)電視（經(jīng)濟(jì)臺(tái)）：/有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，一個(gè)城市的人口平均每10年就會(huì)相當(dāng)于全部住一次院，意外事故死亡人數(shù)占所有死亡人數(shù)10.37%，人一生罹患重大疾病的幾率高達(dá)72.8%。據(jù)美國(guó)一家著名的調(diào)研機(jī)構(gòu)估算，正常人一生可能遇到危險(xiǎn)的幾率有：車禍：危險(xiǎn)概率1/12；死于車禍：危險(xiǎn)概率1/5000；難產(chǎn)：危險(xiǎn)概率1/6；乳腺癌：危險(xiǎn)概率1/10；死于心臟?。何ｋU(xiǎn)概率1/340。生活中的風(fēng)險(xiǎn)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年前10個(gè)月,北京市始終遵守交通法規(guī)的車輛比例僅占0.4%，有過(guò)違章行為的車輛比例竟高達(dá)99.6%；2007年，全國(guó)共發(fā)生道路交通事故327209起，造成81649人死亡、380442人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失12億元。其中，發(fā)生一次死亡10人以上特大交通事故26起，造成389人死亡。浙江省城鎮(zhèn)居民每百戶汽車擁有量自２０００年０.４８輛增加到２００５年的８.７１輛，使得“交通事故”問(wèn)題凸現(xiàn)，日益成為影響人們生活的重大安全隱患。2006年，浙江省發(fā)生道路交通事故3.67余萬(wàn)起，死亡6619人，受傷4.23余萬(wàn)人，直接經(jīng)濟(jì)損失14231.7萬(wàn)元，私家車占了一半多，造成死亡的，占死亡總數(shù)46.52%。交通事故

金融危機(jī)/20100226/104941.shtml/show/UECjca4yOnQOJcBn.html/programs/view/mpA5TPTqCTk//programs/view/utLi9U6QVes//programs/view/XeziGySaI8M/http://6.cn/watch/12118531.html保險(xiǎn)詐騙/v_show/id_XNjgyODcwMjA=.html/plgs_play-tvprogramme_20080121_2701521_0.html/society/200807/b233021c-fc8e-4059-a4d0-6d90b9260c64.shtml保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例,它是反映一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要指標(biāo)；保險(xiǎn)密度是指按照一個(gè)國(guó)家的全國(guó)人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。2005年，我國(guó)保險(xiǎn)深度為2.7%，保險(xiǎn)密度為380元。而2003rh世界平均保險(xiǎn)深度已達(dá)8.06%，平均保險(xiǎn)密度已達(dá)469.6美元。1998-2006日、美保險(xiǎn)密度2006年各國(guó)保險(xiǎn)密度中外比較在發(fā)達(dá)國(guó)家，人壽保險(xiǎn)已成為家庭的必需品，保費(fèi)支出也成了家庭的經(jīng)常性支出。在日本，沒(méi)有哪個(gè)姑娘肯嫁給一個(gè)沒(méi)有保險(xiǎn)的人，壽險(xiǎn)投保率已達(dá)到650%；在美國(guó)，沒(méi)有保險(xiǎn)的人就如同大街上沒(méi)有穿衣服的人，投保率也達(dá)到了480%，而我國(guó)，沒(méi)有保險(xiǎn)是好漢，買了保險(xiǎn)是傻蛋，沿海開放城市至今投保率僅達(dá)到15%左右，全國(guó)大多數(shù)地區(qū)低于10%，有些地區(qū)是空白。目前，國(guó)外的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)有100多家正排著隊(duì)等候進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。外國(guó)人保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，初生的嬰兒父母首先想到的是給孩子上保險(xiǎn)。最近新聞媒體報(bào)道，國(guó)際著名的咨詢公司麥肯錫預(yù)測(cè)，在2008年，中國(guó)將成為世界主要的壽險(xiǎn)市場(chǎng)。國(guó)外是大保險(xiǎn)小銀行,國(guó)內(nèi)是大銀行小保險(xiǎn);再者國(guó)內(nèi)外的差別在于政府是關(guān)心人還是關(guān)心經(jīng)濟(jì)效益;比如澳大利亞,政府非常重視人民的生活狀況,每個(gè)公民在年輕時(shí)必須要有30%以上的工作的收入來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn),其中有很大一部分是強(qiáng)制性的,作為回報(bào),所有公民在退休后,都可以依靠政府社保機(jī)構(gòu),過(guò)上富足的晚年(包括醫(yī)療).但具體國(guó)情不一樣,我國(guó)人口太多,經(jīng)濟(jì)又不夠發(fā)達(dá),要作到這點(diǎn),很難,需要很長(zhǎng)時(shí)間.另外,在銀行利率低的時(shí)候,購(gòu)買保險(xiǎn),繳費(fèi)時(shí)間盡量縮短,多加意外險(xiǎn);銀行利率高的時(shí)候,繳費(fèi)時(shí)間則盡量延長(zhǎng)。美國(guó)的健康保險(xiǎn)覆蓋情況2006年最新的報(bào)告顯示：4360萬(wàn)美國(guó)人沒(méi)有任何健康保險(xiǎn)（healthinsurance），占美國(guó)人口的14.8%工作年齡人口（18-64歲），19.8%沒(méi)有健康保險(xiǎn)，比2005年的18.9%略有上升18歲以下人口中，大約9.3%沒(méi)有健康保險(xiǎn)，低于1997年的13.9%在人口最多的20個(gè)州內(nèi)，健康保險(xiǎn)覆蓋最高的是密歇根州（7.7%人口未覆蓋），而得克薩斯州覆蓋率最低（23.8%人口未覆蓋）各國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體制

加拿大：全民保險(xiǎn)模式

特點(diǎn)：政府直接舉辦醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)，老百姓納稅，政府收稅后撥款給公立醫(yī)院，醫(yī)院直接向居民提供免費(fèi)服務(wù)。

具體內(nèi)容：國(guó)家立法、兩級(jí)出資、省級(jí)管理，即各省醫(yī)療保險(xiǎn)資金主要來(lái)源于聯(lián)邦政府撥款和省級(jí)政府財(cái)政預(yù)算，各省和地區(qū)政府獨(dú)立組織、運(yùn)營(yíng)省內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。保險(xiǎn)內(nèi)容上覆薪所有必需醫(yī)療服務(wù)，醫(yī)藥適當(dāng)分離。住院保險(xiǎn)和門診保險(xiǎn)，除特殊規(guī)定的項(xiàng)目外，公眾免費(fèi)享受所有基本醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)，鼓勵(lì)發(fā)展覆蓋非政府保險(xiǎn)項(xiàng)目的商業(yè)性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。凡非政府保險(xiǎn)項(xiàng)目均可由雇主自由投資，其所屬雇員均可免費(fèi)享受補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目。德國(guó)：社會(huì)保險(xiǎn)模式特點(diǎn)：世界上第一個(gè)建立醫(yī)療保險(xiǎn)制度的國(guó)家，其醫(yī)療保險(xiǎn)基金社會(huì)統(tǒng)籌、互助共濟(jì)，主要由雇主和雇員繳納，政府酌情補(bǔ)貼。目前，世界上有上百個(gè)國(guó)家采取這種模式。

具體內(nèi)容：保險(xiǎn)金的征收是按收入的一定比例，保險(xiǎn)金的再分配與被保險(xiǎn)者所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)多少無(wú)關(guān)，體現(xiàn)了高收入者向低收入者的投入，無(wú)論收入多少都能得到治療。參保人的配偶利和子女可不付保險(xiǎn)費(fèi)而同樣享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。勞動(dòng)者、企業(yè)主、國(guó)家一起籌集保險(xiǎn)金，體現(xiàn)了企業(yè)向家庭、資本家向工人的投入。在保險(xiǎn)金的使用上，是由發(fā)病率低向發(fā)病率高的地區(qū)轉(zhuǎn)移。對(duì)于月收低了610馬克的工人，保險(xiǎn)費(fèi)全部由雇主承擔(dān)，失業(yè)者的醫(yī)療保險(xiǎn)金大部分由勞動(dòng)部門負(fù)擔(dān)。18歲以下無(wú)收入者以及家庭收入低了一定數(shù)額的，可以免交某些項(xiàng)目的自付費(fèi)用。德國(guó)強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)

強(qiáng)制性包含兩個(gè)方面，一是保險(xiǎn)者不能在參保者中挑肥揀瘦，不論是體壯如牛者，還是氣若游絲者，都必須來(lái)者不拒；對(duì)于低收入者甚至根本沒(méi)有錢的人，政府通過(guò)社會(huì)救助體系出資幫助他們參保。

98%的民眾看病幾乎不用自己再花錢了，只是針對(duì)某些特殊的醫(yī)療服務(wù)，民眾需要支付比例不高的自付額。此外，疾病基金還在病人因病不能工作的第7周開始，為病人支付其薪水的80%，而在前6周內(nèi)雇主必須支付全額薪水。法國(guó)：全民保險(xiǎn)模式

特點(diǎn)：在法國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的眾多項(xiàng)目中，最人注目、涉及面最廣、覆蓋人數(shù)最多的一項(xiàng)保險(xiǎn)就是醫(yī)療保險(xiǎn)。在全國(guó)6000多萬(wàn)人口中，醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋了全體國(guó)民。

具體內(nèi)容：在通常情況下，投保者有權(quán)自由選擇普通科醫(yī)生。享受醫(yī)療服務(wù)，必須由社會(huì)保險(xiǎn)部門認(rèn)可的醫(yī)生開出處方，所享受的醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目和藥品都制定了嚴(yán)格的范圍和目錄。患者醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷比例根據(jù)醫(yī)療方式（如住院或門診）、疾病譜、藥品功能的差異而有所差別。為體現(xiàn)國(guó)家鼓勵(lì)生育，照顧危重患者，防止疫情擴(kuò)散，撫恤等社會(huì)政策，患者醫(yī)療費(fèi)用自理部分費(fèi)用。

美國(guó)：商業(yè)保險(xiǎn)模式

特點(diǎn)：參保自由，靈活多樣，有錢買高檔的，沒(méi)錢又低檔的，適合需求方的多層次需求。美國(guó)這種以自由醫(yī)療保險(xiǎn)為主、按市場(chǎng)法則經(jīng)營(yíng)的以盈利為目的制度，往往拒絕接受健康條件差。收入低的居民的投保，因此其公平性較差。

具體內(nèi)容：美國(guó)實(shí)行的是私立型商業(yè)保險(xiǎn)模式。在私立型商業(yè)保險(xiǎn)模式之下，醫(yī)療服務(wù)以個(gè)人消費(fèi)為主，政府對(duì)特別人群(老年、殘疾、低收入等)提供費(fèi)用補(bǔ)助，或采用特殊醫(yī)療保險(xiǎn)方式。國(guó)家僅負(fù)擔(dān)醫(yī)療保險(xiǎn)中的一小部分，大部分轉(zhuǎn)移給患者或企業(yè)。英國(guó)：全民保險(xiǎn)模式

特點(diǎn)：英國(guó)實(shí)施公費(fèi)醫(yī)療即“全民健康服務(wù)”(NHS)。所有合法居民，哪怕是外國(guó)人，都可以在NHS所指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)享受基本上免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)。國(guó)家為NHS付賬的大頭兒(80%)來(lái)自財(cái)政，一小部分(大約12%)來(lái)自國(guó)家保險(xiǎn)基金(類似于我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)基金，主要負(fù)責(zé)失業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn))，還有一小部分來(lái)自向病人收費(fèi)，因?yàn)椤按篌w上免費(fèi)”不等于什么都免費(fèi)。由于英國(guó)是這一制度的鼻祖，而且最典型，這種做法被稱為英國(guó)模式。

具體內(nèi)容：牙醫(yī)服務(wù)和佩戴眼鏡并不享受公費(fèi)醫(yī)療，病人看門診還需支付處方費(fèi)。對(duì)于什么病可以享受公費(fèi)醫(yī)療，英國(guó)沒(méi)有加以限制。至于采用什么檢查治療手段，政府也沒(méi)有給出明確的規(guī)定。新加坡：儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)模式

特點(diǎn)：籌集醫(yī)療保險(xiǎn)基金是根據(jù)法律規(guī)定，強(qiáng)制性地把個(gè)人消費(fèi)的一部分以儲(chǔ)蓄個(gè)人公積金的方式轉(zhuǎn)化為保健基金。以保健儲(chǔ)蓄為基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)個(gè)人責(zé)任的同時(shí)，又發(fā)揮社會(huì)共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的作用。

具體內(nèi)容：以個(gè)人責(zé)任為基礎(chǔ)，政府分擔(dān)部分費(fèi)用，國(guó)家設(shè)立中央公積金，這部分的繳交率為職工工資總額的40％，雇主和雇員分別繳納18．5％和21．5％。實(shí)施保健雙全計(jì)劃，即大病保險(xiǎn)計(jì)劃。

日本：全民保險(xiǎn)模式

特點(diǎn)：這種醫(yī)療保險(xiǎn)制度，如果細(xì)看是不公平的，但均可平等接受重要的醫(yī)療服務(wù)。即無(wú)論參加哪一家保險(xiǎn)公司，價(jià)格相同、公共適用(把這稱為醫(yī)療報(bào)酬體系)。

具體內(nèi)容：第一類工會(huì)健康保險(xiǎn)，參保人員為大企業(yè)及政府等工作人員及其撫養(yǎng)的直系親屬。第二類政府管理的健康保險(xiǎn)，參保人員為中小企業(yè)職員和其撫養(yǎng)的直系親屬。第三類國(guó)民健康保險(xiǎn)，參保者為獨(dú)資經(jīng)營(yíng)及靠養(yǎng)老金生活者。屬于第一分類的工會(huì)健康保險(xiǎn)費(fèi)用率一般較低，都能支付。相反屬于第三類的保險(xiǎn)費(fèi)用率一般較高，難以支付，第二類介于兩者之間。中國(guó)我國(guó)只有3.7億人能享受醫(yī)療保險(xiǎn)

我國(guó)有13億人中，只有2億城鎮(zhèn)居民有醫(yī)療保險(xiǎn)，加上1.7億農(nóng)村地區(qū)的新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)，總共只有3.7億人口能享受醫(yī)療保險(xiǎn)，尚有近10億人口無(wú)醫(yī)療保障生活中的風(fēng)險(xiǎn)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年前10個(gè)月,北京市始終遵守交通法規(guī)的車輛比例僅占0.4%，有過(guò)違章行為的車輛比例竟高達(dá)99.6%；2007年，全國(guó)共發(fā)生道路交通事故327209起，造成81649人死亡、380442人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失12億元。其中，發(fā)生一次死亡10人以上特大交通事故26起，造成389人死亡。浙江省城鎮(zhèn)居民每百戶汽車擁有量自２０００年０.４８輛增加到２００５年的８.７１輛，使得“交通事故”問(wèn)題凸現(xiàn)，日益成為影響人們生活的重大安全隱患。2006年，浙江省發(fā)生道路交通事故3.67余萬(wàn)起，死亡6619人，受傷4.23余萬(wàn)人，直接經(jīng)濟(jì)損失14231.7萬(wàn)元，私家車占了一半多，造成死亡的，占死亡總數(shù)46.52%。交通事故

次貸危機(jī)后的美國(guó)金融業(yè)繼2008年3月美國(guó)第五大投資銀行貝爾斯登因?yàn)l臨破產(chǎn)而被摩根大通收購(gòu)之后，9月，華爾街再次爆出令人震驚的消息：美國(guó)第三大投資銀行美林證券被美國(guó)銀行以近440億美元收購(gòu)，美國(guó)第四大投資銀行雷曼兄弟控股公司因?yàn)槭召?gòu)談判“流產(chǎn)”而申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)。生活中常見的風(fēng)險(xiǎn)一、衰老、死亡

二、意外事故和疾病

三、教育基金不足

四、財(cái)產(chǎn)損失五、投資失誤等第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)自然災(zāi)害火災(zāi)、爆炸、盜竊等投資風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等我國(guó)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱沒(méi)有一套系統(tǒng)、完善的公司信用管理制度，是造成中國(guó)出口企業(yè)壞賬率高的最主要原因。一項(xiàng)針對(duì)中國(guó)境內(nèi)企業(yè)的調(diào)查顯示：目前已經(jīng)建立完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度的企業(yè)僅占11.2%，而這11.2%中，又有93.4%是大型跨國(guó)公司在華機(jī)構(gòu)、外商投資企業(yè)、部分大型外經(jīng)貿(mào)企業(yè)集團(tuán)。此外，中國(guó)出口產(chǎn)品附加值低，替代性很強(qiáng)。因此，為爭(zhēng)取出口訂單，企業(yè)不得不主要依靠?jī)r(jià)格策略，或在結(jié)算方式、付款條件、貨款追收等方面過(guò)度遷就客戶。許多“出?！钡闹袊?guó)企業(yè)因此陷入了“不賒銷等死，賒銷找死”的兩難境地。而一些企業(yè)在出口后，對(duì)欠款也總是不敢積極追討，怕逼得太緊而失去客戶，甚至用追加新貨的手段來(lái)催款到賬，結(jié)果卻導(dǎo)致債務(wù)越來(lái)越多。最后欠款變成了壞賬，難以收回。事實(shí)上，不僅是中國(guó)，世界上其他國(guó)家包括一些發(fā)達(dá)國(guó)家同樣被海外商賬問(wèn)題所困擾，不同的是，他們?cè)诮鉀Q難題的道路上，走在了前面。商賬管理在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家早已成為一個(gè)專業(yè)。美國(guó)有7000多家收賬專業(yè)公司，以美國(guó)鄧百氏集團(tuán)為例，它是極富盛名的企業(yè)資信調(diào)查類信用管理公司，已經(jīng)擁有超過(guò)160年的歷史，曾經(jīng)有四位美國(guó)總統(tǒng)在該公司工作，其中一個(gè)是林肯，其商賬管理經(jīng)驗(yàn)無(wú)疑值得學(xué)習(xí)和參考。本章結(jié)構(gòu)一、風(fēng)險(xiǎn)的涵義、要素和種類二、風(fēng)險(xiǎn)管理概述三、保險(xiǎn)的本質(zhì)四、保險(xiǎn)的職能和作用五、保險(xiǎn)的分類第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

介紹風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征和分類，使學(xué)生在了解風(fēng)險(xiǎn)管理的概念、基本程序及風(fēng)險(xiǎn)基本處理方法的基礎(chǔ)上，掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的概念和要件；介紹保險(xiǎn)的職能和作用以及保險(xiǎn)的種類，為后面的具體類別的保險(xiǎn)介紹打下基礎(chǔ)。重點(diǎn)在于對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)以及各種保險(xiǎn)的掌握。

本章教學(xué)目的第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的定義一般意義：未來(lái)結(jié)果的不確定性（損害、無(wú)損害、收益）保險(xiǎn)學(xué)：損害發(fā)生的不確定性風(fēng)險(xiǎn)大小取決于損害發(fā)生的概率風(fēng)險(xiǎn)的特征客觀性——不以人的意志為轉(zhuǎn)移，難以徹底消除，只能改變存在和發(fā)生的條件。損害性——無(wú)損失，無(wú)保險(xiǎn)可變性——發(fā)生頻率、損失程度可測(cè)定性：規(guī)律性、偶發(fā)事件的觀測(cè)社會(huì)性、普遍性：對(duì)人類第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)（有形）：環(huán)境條件等、物質(zhì)因素道德風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人道德、品行問(wèn)題，故意行為心理風(fēng)險(xiǎn)：僥幸、疏忽等人的主觀原因風(fēng)險(xiǎn)事故造成損害的直接的、外在的原因。偶發(fā)事件損害：直接和間接損害判斷下列情況屬于何種風(fēng)險(xiǎn)因素1、醫(yī)生把手術(shù)刀留在病人的身體里。2、剎車失靈引起意外事故3、暴風(fēng)雨天氣，道路積水，能見度低，導(dǎo)致車禍4、突然停電在未切斷電源的情況下檢修電路5、煤氣灶無(wú)故熄火，在未明原因的情況下點(diǎn)火6、給配偶買高額人壽保險(xiǎn)單，然后每天給他吃慢性毒藥7、忘記鎖門，小偷入戶盜竊一個(gè)大雪天在下班的車流高峰期，騎著沒(méi)閘沒(méi)鈴的自行車從家出發(fā)，準(zhǔn)備去購(gòu)物中心買皮鞋。遇交通事故喪生.請(qǐng)辨析：風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失案例1：某年某月的某一天,天降暴風(fēng)雨。造成房屋倒塌，莊稼被毀；路面積水，能見度差，道路泥濘，從而引起連環(huán)車禍。請(qǐng)辨析：風(fēng)險(xiǎn)因素；風(fēng)險(xiǎn)事故；損失案例2:風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損害的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)因素引起即增加產(chǎn)生損害的可能風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)純粹風(fēng)險(xiǎn)（可保風(fēng)險(xiǎn)）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（不可保風(fēng)險(xiǎn)）風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（直接、間接）人身風(fēng)險(xiǎn)（生、老、病、死、殘）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（疏忽、過(guò)失）信用風(fēng)險(xiǎn)（違約、違法給對(duì)方損失）風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分類第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理:不能消滅風(fēng)險(xiǎn)，也不能完全避免損失管理（研究風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)）和決策（降低風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響的決策過(guò)程）；目標(biāo)：最小的成本獲得最大的安全保障損失前目標(biāo)+損失后目標(biāo)。

風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1、哪些財(cái)產(chǎn)會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)？2、哪些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致這些財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失？3、損失潛在的財(cái)務(wù)后果是什么？1、危急類風(fēng)險(xiǎn)2、重要類風(fēng)險(xiǎn)3、非重要類風(fēng)險(xiǎn)三、風(fēng)險(xiǎn)管理程序風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估小大小大損失機(jī)會(huì)損失程度三、風(fēng)險(xiǎn)管理程序風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策風(fēng)險(xiǎn)自留預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)小大小大損失機(jī)會(huì)損失程度風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)的基本常識(shí)什么是保險(xiǎn)人？保險(xiǎn)人，又稱承保人，是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收取保險(xiǎn)費(fèi)和在保險(xiǎn)事故發(fā)生后負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人，以法人經(jīng)營(yíng)為主，通常稱為保險(xiǎn)公司。什么是投保人？

投保人是對(duì)可保標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。當(dāng)投保人為自己的利益投保，且保險(xiǎn)人接受了投保時(shí)，投保人轉(zhuǎn)化為被保險(xiǎn)人。

什么是被保險(xiǎn)人？

什么是保險(xiǎn)標(biāo)的？

被保險(xiǎn)人是受保險(xiǎn)合同保障的人。他們以其財(cái)產(chǎn)、生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。被保險(xiǎn)人可以與投保人為同一人。

保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)保障的目標(biāo)和實(shí)體，指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。保險(xiǎn)標(biāo)的可以是財(cái)產(chǎn)、與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益或責(zé)任，也可以是人的生命或身體。

什么是保險(xiǎn)金額？

保險(xiǎn)金額，簡(jiǎn)稱“保額”，是保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值表現(xiàn)，是投保時(shí)給保險(xiǎn)標(biāo)的確定的金額，又是保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的收據(jù)和承擔(dān)給付責(zé)任的最高限額。

出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人該做些什么？

積極對(duì)遭受保險(xiǎn)事故的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行搶救，并立即通知公安、消防等部門，請(qǐng)求協(xié)助搶救，力爭(zhēng)把損失降低至最小程度。

迅速以口頭或電話方式通知保險(xiǎn)公司，向其報(bào)告保險(xiǎn)事故，并提供保單號(hào)碼、姓名、地址、出險(xiǎn)原因和損失情況。

協(xié)助保險(xiǎn)公司或其它機(jī)構(gòu)對(duì)事故進(jìn)行調(diào)查和定損，確定事故原因、責(zé)任和損失金額的大小等。

對(duì)未遭受完全損失的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行修理或折價(jià)出售。

填寫索賠申請(qǐng)書，連同保單所要求的各項(xiàng)事故證明材料和損失清單一并交給保險(xiǎn)公司，向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償。應(yīng)該在什么期限內(nèi)索賠

保險(xiǎn)索賠是有期限的，人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為五年，非人壽保險(xiǎn)則為兩年，但也有部分保險(xiǎn)的索賠期為一年。案情介紹李華是一家具廠的私營(yíng)企業(yè)主，辦廠之初就為廠子投保數(shù)十萬(wàn)元的火災(zāi)險(xiǎn)。1997年夏天，因?yàn)殡娋€短路，廠里發(fā)生了一起火災(zāi)，幸虧報(bào)警及時(shí)，沒(méi)有釀成大的損失，只是燒毀了價(jià)值1萬(wàn)余元的半成品家具。李華讓廠里員工整理好了保險(xiǎn)索賠的全部資料，但由于事務(wù)繁忙，并且1萬(wàn)余元對(duì)當(dāng)時(shí)的他來(lái)說(shuō)，又有點(diǎn)微不足道，李華便順手把索賠資料擱在了一旁。時(shí)間一長(zhǎng)，便把這事給忘了。

到了2000年，因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈，廠子已瀕臨破產(chǎn)，接到訂單卻苦于沒(méi)有生產(chǎn)資金。這時(shí)候，李華才想起了1997年的那場(chǎng)火災(zāi)以及那筆保險(xiǎn)賠償金，就立即把那些資料找了出來(lái)。第二天一早，他就到保險(xiǎn)公司要求賠償。不想，保險(xiǎn)公司受理了李華的索賠請(qǐng)求后，很快就向他發(fā)出了拒絕賠償通知書。案情分析本屬李華應(yīng)得的1萬(wàn)多元保險(xiǎn)賠償金打了水漂兒，全因?yàn)樗狈τ嘘P(guān)《保險(xiǎn)法》知識(shí)的緣故。李華的被燒毀的半成品家具屬于人壽保險(xiǎn)以外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保范圍，索賠期限應(yīng)為兩年。

李華的家具廠1997年發(fā)生火災(zāi)，2000年才提出索賠，已超過(guò)了兩年的索賠期限，保險(xiǎn)公司拒絕賠償理所應(yīng)當(dāng)。保險(xiǎn)的定義教材12頁(yè)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)法律定義：合同行為，投保人與保險(xiǎn)人之間的民事法律關(guān)系（權(quán)利義務(wù)）經(jīng)濟(jì)學(xué)定義：分?jǐn)傄馔鈸p害的一種財(cái)務(wù)安排——少數(shù)被保險(xiǎn)人的損害在全體被保險(xiǎn)人中分?jǐn)偅ｋU(xiǎn)人為中介。保險(xiǎn)的要素第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的制定保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)合同的訂立可保風(fēng)險(xiǎn)大量同質(zhì)保險(xiǎn)的集合與分散2002年中外保險(xiǎn)公司資產(chǎn)實(shí)力比較中資保險(xiǎn)公司資產(chǎn)規(guī)模（億人民幣）年保費(fèi)收入（億人民幣）外資保險(xiǎn)公司資產(chǎn)規(guī)模（億美元）年保費(fèi)收入（億美元）中國(guó)人民保險(xiǎn)公司525.9507.4法國(guó)安盛7890721中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司289.7143.4美國(guó)友邦1340259中國(guó)平安保險(xiǎn)公司948.3464.6英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽200021（億英鎊）中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司2209.72333.7英國(guó)商聯(lián)集團(tuán)32004162007年世界企業(yè)500強(qiáng)中的

10大保險(xiǎn)公司排名公司標(biāo)志企業(yè)中文名稱總部所在地主要業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入（億美元）13荷蘭國(guó)際集團(tuán)荷蘭保險(xiǎn)158315安盛法國(guó)139719安聯(lián)德國(guó)保險(xiǎn)125323美國(guó)國(guó)際集團(tuán)美國(guó)保險(xiǎn)113230忠利保險(xiǎn)意大利保險(xiǎn)101833伯克希爾哈撒韋美國(guó)保險(xiǎn)98550英杰華英國(guó)保險(xiǎn)83579保誠(chéng)英國(guó)人壽健康保險(xiǎn)66185蘇黎世金融瑞士保險(xiǎn)65093州立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)美國(guó)保險(xiǎn)605100慕尼黑再保險(xiǎn)德國(guó)保險(xiǎn)582排名壽險(xiǎn)公司名稱保費(fèi)收入（萬(wàn)元）產(chǎn)險(xiǎn)公司名稱保費(fèi)收入（億元）1國(guó)壽股份1966人保股份8862平安壽792太保財(cái)2343太保壽507平安財(cái)2144泰康342中華聯(lián)合1835新華326大地財(cái)產(chǎn)1006國(guó)壽存續(xù)208天安737太平人壽158安邦588生命人壽66永安559人保壽險(xiǎn)44陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)4110民生人壽32太平保險(xiǎn)34可保風(fēng)險(xiǎn)：可以被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的要件風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1、儲(chǔ)蓄是爬樓梯，是一種逐步積累資金的方法，它需要經(jīng)過(guò)規(guī)定的時(shí)間，才能達(dá)到目標(biāo)額。保險(xiǎn)是坐電梯，它的特點(diǎn)是在投保的同時(shí)，就能得到約定的保障額。

2、如果存的錢不夠多，真有意外事件發(fā)生時(shí)，就是杯水車薪，白白著急。有意外發(fā)生時(shí)，領(lǐng)取的保險(xiǎn)金會(huì)數(shù)十甚至數(shù)百倍于保費(fèi)，可謂“四兩撥千斤”。

3、儲(chǔ)蓄是算得出利息，算不出風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是算出了風(fēng)險(xiǎn)的巨額花費(fèi)，并及時(shí)提供給你。

4、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行可以破產(chǎn)，銀行一旦破產(chǎn)，可能血本無(wú)歸?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定經(jīng)營(yíng)人壽業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不得解散，保費(fèi)如期付給。

5、儲(chǔ)蓄的利率是可變的，96—98年，銀行利率連續(xù)六次下調(diào)即是明證。

保險(xiǎn)的保障不會(huì)因外界因素而變更，而且，保險(xiǎn)利率高于現(xiàn)時(shí)銀行利率。

6、儲(chǔ)蓄只是儲(chǔ)蓄。保險(xiǎn)是一種既保值又具有保障功能的儲(chǔ)蓄，當(dāng)你需要時(shí)它會(huì)在你身邊。第四節(jié)保險(xiǎn)的作用一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理有利于安定人民生活有利于民事賠償責(zé)任的履行二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)職能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)第五節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類按保險(xiǎn)的性質(zhì)分一般為自愿保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)一般為強(qiáng)制保險(xiǎn)第五節(jié)保險(xiǎn)的分類政策保險(xiǎn)社保與商保間的區(qū)別實(shí)施方式上：強(qiáng)制與自愿。經(jīng)營(yíng)目的：社會(huì)安定，不盈利；盈利保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)：國(guó)家、個(gè)人、單位三方共擔(dān)；投保方自己負(fù)擔(dān)管理方式上：權(quán)威政府機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)公司保障關(guān)系：高收入向低收入者的轉(zhuǎn)移支付；投保方繳納的保費(fèi)多少第五節(jié)保險(xiǎn)的分類社保基金審出71億違規(guī)部分無(wú)法追回按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分投保人自由選擇，雙方自愿簽訂合同自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)除社會(huì)保險(xiǎn)外，我國(guó)目前：交強(qiáng)險(xiǎn)，公眾責(zé)任險(xiǎn)；旅行社責(zé)任險(xiǎn)；建筑工程險(xiǎn)等第五節(jié)保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)標(biāo)的分人壽保險(xiǎn)：人的生命，生存、死亡；意外傷害保險(xiǎn)：因意外事故而身體殘廢或死亡；健康保險(xiǎn)：疾病、醫(yī)療人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：火災(zāi)、貨物運(yùn)輸、運(yùn)輸工具、工程保險(xiǎn)等；責(zé)任保險(xiǎn)：公眾、產(chǎn)品、職業(yè)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)；信用、保證保險(xiǎn)第五節(jié)保險(xiǎn)的分類原保險(xiǎn)按承保方式分共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)第五節(jié)保險(xiǎn)的分類中外再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況目前，大規(guī)模的并購(gòu)導(dǎo)致全球再保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度較高，70%的壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)分別由全球前10大再保險(xiǎn)公司占據(jù)。以2005年為例，在非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上，北美再保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占世界份額的40.1％，西歐占36.2％，而世界其他地區(qū)總共僅占23.7％；在壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上，北美再保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占世界份額的49.1％，西歐為42.1％，世界其他地區(qū)僅占8.8％。

2006年全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入5641.5億元，再保險(xiǎn)收入為338.97億元，占保費(fèi)收入的6%，仍低于發(fā)達(dá)國(guó)家20%的水平。世界十大再保險(xiǎn)公司排名（百萬(wàn)美元）

共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)（coinsurance）：是指由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的及共同承擔(dān)同一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)金額總和不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保價(jià)值的保險(xiǎn)。即由多個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)于所承保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一次性的分?jǐn)?。有“萬(wàn)里長(zhǎng)江第一隧”之稱的武漢長(zhǎng)江公路隧道，其建筑、安裝工程方面的風(fēng)險(xiǎn)，獲得保險(xiǎn)公司的有力保障。天安、永安、平安、太平、中華聯(lián)合等5家保險(xiǎn)公司，共同承擔(dān)了這張總保額為8.9億元的大保單。再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的區(qū)別聯(lián)系：區(qū)別：

與投保人或被保險(xiǎn)人的法律關(guān)系不同。

風(fēng)險(xiǎn)分散的方式不同。

共同保險(xiǎn)的局限性：

投保人必須同時(shí)與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人協(xié)商，請(qǐng)求他們聯(lián)合共同對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的及其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。

手續(xù)繁瑣，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

重復(fù)保險(xiǎn)的合法性

家住宜昌伍家區(qū)的陳先生在2007年初以其家庭財(cái)產(chǎn)為投保對(duì)象,分別向城區(qū)兩家保險(xiǎn)公司投保，遇盜后便向兩家保險(xiǎn)公司提出賠償要求。但兩家保險(xiǎn)公司都以陳某重復(fù)投保，造成保險(xiǎn)合同無(wú)效為由拒絕賠償。分析