淺析我國商業(yè)銀行管理體制

淺析我國商業(yè)銀行管理體制隨著全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化進(jìn)程的加快,金融業(yè)變得越來越復(fù)雜,越來越難以預(yù)料和駕馭,同時,大投機(jī)家的人為投機(jī)行為也大大提高了它的不確定性。然而,我國商業(yè)銀行在經(jīng)營管理體制方面與國外大銀行相比十分低下,存在著很大的缺陷。因此,分析我國商業(yè)銀行管理體制改革所面臨的問題,結(jié)合我國實際,健全我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制,有效地防范和化解金融風(fēng)險,加大我國商業(yè)銀行管理體制的改革步伐,在我國現(xiàn)階段具有重要的現(xiàn)實意義。一、我國商業(yè)銀行管理體制方面存在的問題（一）經(jīng)營管理體系落后,經(jīng)營管理水平低下一是經(jīng)營理念落后。國外銀行一直堅持“以人為本”、“以客戶為中心”的經(jīng)營理念,他們一方面不斷研究客戶的現(xiàn)實需求,另一方面認(rèn)真分析客戶的潛在需求,不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù),為客戶創(chuàng)造需求。國內(nèi)銀行業(yè)近幾年雖然進(jìn)行了改革,但長期計劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的不適應(yīng)甚至嚴(yán)重背離現(xiàn)代銀行規(guī)范及要求的經(jīng)營理念根深蒂固,拘泥于“為客戶提供什么”,而不是“客戶最需要什么”。提供的產(chǎn)品和服務(wù)僅從銀行的角度來考慮,未能真正從客戶需求出發(fā)。二是經(jīng)營體制陳舊。近年來,國外銀行紛紛進(jìn)行“銀行再造”,將按職能分工的業(yè)務(wù)流程改為以“客戶為中心”的業(yè)務(wù)操作流程,使得客戶獲得便捷的銀行服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計,美國有關(guān)銀行再造之后,平均資產(chǎn)收益率上升015%,平均資本收益率上升6%,平均成本收益比率下降了8-13%。而我國銀行目前仍按部門職能劃分經(jīng)營活動,將完整的業(yè)務(wù)流程分割得支離破碎。這樣不僅降低了工作效率,增加了成本,而且無法滿足客戶需求。三是經(jīng)營手段滯后。國外銀行經(jīng)營手段先進(jìn),自動化程度高,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銀行工作人員少,具體業(yè)務(wù)由客戶自己在相關(guān)設(shè)備上操作。花旗銀行為了滿足全球性客戶的需要,設(shè)立了全球聯(lián)動的區(qū)域化單據(jù)處理中心,24小時不間斷連續(xù)作業(yè)。目前,國內(nèi)銀行在電子化方面投入不夠,計算機(jī)業(yè)務(wù)軟件的開發(fā)層次多,系統(tǒng)兼容性差。拓展市場的手段主要是延長服務(wù)時間、增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、改善服務(wù)態(tài)度等較為簡單的形式,不僅增加了銀行的經(jīng)營成本,而且不能有效吸引客戶。（二） 機(jī)構(gòu)重復(fù)設(shè)置、冗員過多、人力資源差強(qiáng)人意一是從業(yè)人員素質(zhì)結(jié)構(gòu)不合理。我國商業(yè)銀行擁有高級、中級職稱的占比分別為1129%、1815%,而初級職稱的占50144%,且擁有高級職稱者普遍集中在40歲以上的職員當(dāng)中,高級職稱人員的年齡比例與實際要求嚴(yán)重失衡,人才老化問題嚴(yán)重。我國商業(yè)銀行在外語、計算機(jī)、國際金融?44?和法律方面人才相當(dāng)缺乏,尤其是融經(jīng)濟(jì)和金融、會計和電腦、審計和法律于一體的復(fù)合型人才更是短缺,難以適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)經(jīng)營管理的要求。二是人事和激勵機(jī)制不健全。我國商業(yè)銀行人事體制是從舊的機(jī)關(guān)模式演變而來的,在人事管理上,仍以職務(wù)升遷作為個人發(fā)展的唯一途徑,沒有建立直接與收益掛鉤、針對專業(yè)技術(shù)人員的等級評定、升遷標(biāo)準(zhǔn),且崗位設(shè)置、職責(zé)、報酬不明晰,獎罰不分明,人力資源使用不當(dāng)?shù)痊F(xiàn)象較為普遍,學(xué)非所用、用非所學(xué)現(xiàn)象存在,束縛了人才創(chuàng)造性的發(fā)揮。在未來競爭中如不能很好地完善人事和激勵機(jī)制,極有可能造成優(yōu)秀人才外流。三是員工教育培訓(xùn)滯后。目前我國商業(yè)銀行人員素質(zhì)參差不齊,整體質(zhì)量低,結(jié)構(gòu)不合理的狀況,很重要的一個原因是員工教育培訓(xùn)工作滯后。多數(shù)商業(yè)銀行缺乏完整的培訓(xùn)體系,長期以來對人才重使用、輕培養(yǎng),人力資源智力投資嚴(yán)重不足,難以適應(yīng)金融市場競爭和發(fā)展的需要。（三） 金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制不健全,金融風(fēng)險預(yù)警淪為形式一是早期預(yù)測風(fēng)險機(jī)制不健全。早期預(yù)警風(fēng)險機(jī)制處于金融風(fēng)險防范的首位,銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險是諸風(fēng)險中的最突出的問題。然而目前我國商業(yè)銀行缺乏可行性評估的早期預(yù)測,對市場狀況影響因素和變動趨勢預(yù)測不力,把握不準(zhǔn),導(dǎo)致項目風(fēng)險選擇失誤。二是中期監(jiān)測風(fēng)險機(jī)制軟弱。中期監(jiān)測風(fēng)險機(jī)制是商業(yè)銀行安全有效運(yùn)行的重要保證。由于我國商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中沒有建立銀行經(jīng)營管理運(yùn)行和收益的中期監(jiān)測機(jī)制,沒有建立和完善科學(xué)的經(jīng)營中期監(jiān)測指標(biāo)體系。因此造成在金融業(yè)務(wù)運(yùn)行中不能及時收集信貸、利率、匯率、經(jīng)營決策各層次各方面的信息,不能對有問題銀行所發(fā)生的變化進(jìn)行及時監(jiān)測的局面。三是后期監(jiān)測風(fēng)險機(jī)制難行。后期監(jiān)測風(fēng)險機(jī)制是對銀行經(jīng)營風(fēng)險已經(jīng)形成后的監(jiān)測,為控制和減少風(fēng)險程度提供依據(jù)。它是金融風(fēng)險預(yù)警監(jiān)督機(jī)制不可分割的一部分。我國商業(yè)銀行在此方面也非常落后。另外,我國由于人才、技術(shù)等條件制約,使得商業(yè)銀行風(fēng)險預(yù)警信號滯后,無法發(fā)揮預(yù)警的作用,導(dǎo)致風(fēng)險預(yù)警淪為形式;對于預(yù)警的風(fēng)險缺乏深入地分析,給正確決策帶來困難;風(fēng)險預(yù)警處理意見不具備操作性;風(fēng)險預(yù)警缺乏連續(xù)性,導(dǎo)致應(yīng)對客戶風(fēng)險進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測的風(fēng)險預(yù)警缺乏連續(xù)性,風(fēng)險預(yù)警處理結(jié)果反饋不及時等等。（四） 社會信用體系不完善,銀行信用缺失社會信用體系一般包括國家信用、銀行信用、企業(yè)信用、個人信用四個方面,四者之間具有相互依存相互制約的關(guān)系。在社會信用體系中,銀行信用是支柱和主體信用,銀行信用成了連接國家信用和企業(yè)信用、個人信用的橋梁,在整個社會信用體系的建設(shè)中,具有先導(dǎo)和推動的作用。我國商業(yè)銀行信用缺失主要表現(xiàn)在:銀行服務(wù)的承諾與實際工作存在較大差距;規(guī)范和穩(wěn)健經(jīng)營意識比較淡薄;銀行規(guī)章制度或政策法規(guī)不能嚴(yán)格執(zhí)行;信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市等等。二、建立健全我國商業(yè)銀行管理體制的對策（一） 樹立正確的現(xiàn)代銀行經(jīng)營理念現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理論認(rèn)為,任何較為先進(jìn)的管理訣竅和技術(shù)優(yōu)勢都是有一定的壽命的,而具有高層次的意識、理念和行為方式才可以保持持久的競爭力。在經(jīng)營實踐中,應(yīng)引導(dǎo)商業(yè)銀行員工深入細(xì)致地進(jìn)行市場研究,做好市場營銷工作,牢固樹立“用戶第一、顧客至上”、“質(zhì)量就是生命”的觀念,追求客戶“100%滿意”,使客戶在使用銀行的產(chǎn)品或享受銀行的服務(wù)時,感到幵超過本身期望值。按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的運(yùn)行規(guī)律,堅持商業(yè)銀行的經(jīng)營原則,研究、發(fā)現(xiàn)、分析和評價市場機(jī)會,挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶,實現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化。（二） 以高科技為依托加快現(xiàn)代化管理手段的應(yīng)用在管理手段上,要充分利用現(xiàn)代化技術(shù),建立內(nèi)部管理信息平臺,促進(jìn)內(nèi)部計算機(jī)管理,實現(xiàn)辦公自動化和管理電子化的目標(biāo)。我國商業(yè)銀行應(yīng)實行提高服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新,爭奪優(yōu)質(zhì)客戶,將原來的產(chǎn)品整合,開辦電子銀行,網(wǎng)上銀行,適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。這樣可以把大量的冗長的工作任務(wù)交給計算機(jī)去完成,減少員工用于收集信息的時間,增加員工為客戶服務(wù)的時間,同時還可以全面提高員工的素質(zhì)?！澳就霸怼眴⑹疚覀?要把高級管理人員的培養(yǎng)與柜臺操作人員的素質(zhì)教育有機(jī)地結(jié)合起來,擺在同等重要的位置。（三） 加快機(jī)構(gòu)改革和調(diào)整力度,合理配置資商業(yè)銀行應(yīng)按照資源優(yōu)勢配置的原理,結(jié)合我國金融資源的實際情況和發(fā)展前景,加大機(jī)構(gòu)調(diào)整和裁減冗員的力度,繼續(xù)撤并重復(fù)的分支機(jī)構(gòu),加?45?快收縮業(yè)務(wù)達(dá)不到保本點(diǎn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),精簡機(jī)構(gòu)和人員,解決人浮于事、負(fù)擔(dān)過重的問題,提高集約化經(jīng)營水平和運(yùn)行效率在調(diào)整機(jī)構(gòu)布局時,有必要盡量減少機(jī)構(gòu)管理層次,適當(dāng)拉大管理跨度,盡快實現(xiàn)扁平化管理。促使銀行機(jī)構(gòu)以全新的、規(guī)范的、適用的、有效的管理方式運(yùn)作,確立以機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)量為決定因素的管理模式,有效地降低成本,提高經(jīng)營管理效率,從而增強(qiáng)我國商業(yè)銀行面對市場、面對外資銀行的整體應(yīng)變能力。（四） 建立“金本位”的人才激勵機(jī)制,實施人才戰(zhàn)略面對外資銀行在人才方面的競爭態(tài)勢,如果我國商業(yè)銀行不重視金融人力資源的開發(fā)和利用,不制定行之有效的措施,吸引和留住人才,將難以在激烈競爭中站穩(wěn)腳跟。首先,應(yīng)改革現(xiàn)行用人制度。建立、健全公平、公正、公開的人才競爭、激勵機(jī)制,通過公開競聘、雙向選擇等形式選拔人才,確實做到任人唯賢。淘汰、分流一批確實不適合現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的人員,不拘一格地提拔、啟用和吸引國內(nèi)外熟悉經(jīng)濟(jì)、國際金融、國際慣例、相關(guān)法律、銀行管理及外語、計算機(jī)等現(xiàn)代化優(yōu)秀金融人才,形成一支金融復(fù)合人才隊伍。其次,實行工資總額與效益掛鉤。改變“重短期激勵而輕長期激勵”的做法,推行行員等級制,幵相應(yīng)建立起股票期權(quán)和職工持股計劃,即所謂“金本位”制,打破現(xiàn)行的以行政職務(wù)晉升為主渠道的“官本位”激勵機(jī)制,全面激勵和挖掘人力資源潛在能力和最大積極性。第三,制定吸引國內(nèi)外人才到我國商業(yè)銀行工作的政策,加大對我國商業(yè)銀行智力服務(wù)和人才支持的力度。（五） 加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè),提高核心竟?fàn)幜∪虡I(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu),完善監(jiān)事會和股東大會、董事會監(jiān)督下的行長負(fù)責(zé)制,加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度,切實加強(qiáng)對各項規(guī)章制度執(zhí)行情況的監(jiān)督。從建立良好的商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制入手,借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整的成功經(jīng)驗,按照“以客戶為中心,以市場為導(dǎo)向”原則,實行“銀行再造”,從業(yè)務(wù)流程著手,運(yùn)用價值鏈分析方法,通過對內(nèi)部組織辨別、分解、評估流程,進(jìn)而進(jìn)行刪除、整合,對銀行運(yùn)作過程進(jìn)行科學(xué)梳理,把各部門的生產(chǎn)要素按最自然的方式重新組合,合幵縮小非業(yè)務(wù)性機(jī)構(gòu),實現(xiàn)真正科學(xué)的集約化運(yùn)營機(jī)制。我國商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè),主要應(yīng)在內(nèi)部控制的組織機(jī)構(gòu)、同業(yè)自律監(jiān)控機(jī)制、內(nèi)部控制新辦法上著手,如:建立嚴(yán)密的會計控制系統(tǒng)、審貸分離制度、三道監(jiān)控防線和電子預(yù)警預(yù)報系統(tǒng)等,加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債比例管理、建立健全風(fēng)險防范化解機(jī)制,抵御外來勢力對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的侵襲和沖擊,提高其核心競爭力。（六） 規(guī)范市場行為,建設(shè)誠信環(huán)境,防范化解金融風(fēng)險信用是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),法制是信用的保障。目前,美國基本信用管理的相關(guān)法律共有16項,已形成了一個完整的規(guī)范社會信用體系的法律體系,構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常