保險法案例分析及答案

第23頁共23頁保險法案例分析^p及答案保險法案例分析^p及答案

1.2023年3月,某廠45歲的機關(guān)干部龔某因患胃癌(親屬因怕其情緒波動,未將真實病情告訴本人)住院治療手術(shù)后出院,并正常參加工作.8月24日,龔某經(jīng)吳某推薦,與之一同到保險公司投保了簡易人身險,辦妥有關(guān)手續(xù).填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實.2023年5月,龔某舊病復(fù)發(fā),經(jīng)醫(yī)治無效死亡.龔某的妻子以指定受益人的身份,到保險公司懇求給付保險金.保險公司在審查提交有關(guān)的證明時,發(fā)現(xiàn)龔某的病史上,載明其曾患癌癥并動過手術(shù),于是回絕給付保險金.龔妻以丈夫不知自己患何種病,未違背告知義務(wù)為由抗辯,雙方因此發(fā)生糾紛.保險公司應(yīng)如何處理

答：在本案中,龔某不知自己已患有胃癌.僅從其沒有聲明自己患胃癌的角度看,并不算違背告知義務(wù).但是,龔某對自己幾個月前住過院,動過手術(shù)的事實(這一事實對保險人來說無疑是很重要的)是不可能不知道的,他卻沒有加以說明,問題的關(guān)鍵恰恰在這里.因為根據(jù)保險法的一般理論,告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對事實的陳述,而非準(zhǔn)確地說明觀點.它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無誤,只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)他盡最大可能地履行了這項義務(wù)即可.也就是說,在被保險人確不清楚自己到底患何種病的情況下,倘假設(shè)他對病情作了感知性陳述,盡管這種陳述不一定與事實相符(如患有胃癌,家屬等好心地告訴他得的是胃病,他申報患過胃病)他在義務(wù)履行上是絕無瑕疵的,但是假如他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實,那么犯有未適當(dāng)告知重要事實的過錯,應(yīng)當(dāng)承當(dāng)違背告知義務(wù)的不利后果.保險人是有正當(dāng)理由回絕賠償?shù)?保險人因此獲得抗辯權(quán),回絕給付保險金2.衡陽市某公司職工熊某,通過保險公司業(yè)務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險.陳某未對王某的身體狀況進(jìn)展詢問就填寫了保單.事后陳某也未要求王某做身體檢查.2023年7月,王某不幸病逝,熊某要求保險公司理賠.保險公司以投保時未如實告知被保險人在投保前因“帕金森綜合癥“住院治療的事實為由,回絕理賠.熊某遂上訴法院,要求給付保險金24萬元.判決結(jié)果如何

答：根據(jù)保險法第16條的規(guī)定:投保人成心隱瞞事實,不履行如實告知義務(wù)的,或因過失未履行如實告知義務(wù),足以影響保險人決定是否同意承?；蜻M(jìn)步保險費率的,保險人有權(quán)解除合同.投保人成心不履行如實告知義務(wù)的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承當(dāng)賠償或給付的責(zé)任,并不退還保險費.但同樣是該條規(guī)定:訂立保險合同,保險人應(yīng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容,并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問,投保人應(yīng)當(dāng)如實告知.分析^p上述條文可以認(rèn)為:如實告知并不是主動告知.本案中業(yè)務(wù)員陳某未對被保險人,投保人進(jìn)展任何詢問,就填寫了保單中有關(guān)被保險人病史內(nèi)容.事后陳某也未要求被保險人王某做身體檢查.不能認(rèn)定被保險人成心隱瞞事實,不履行如實告知義務(wù).所以保險公司應(yīng)予賠付.投保人是否履行如實告知義務(wù),關(guān)系到保險公司的理賠決定.盡管本案中保險公司最后賠付了保險金,但對廣闊投保人來講,投保時,千萬不要抱幸運心理.應(yīng)盡量如實告知.當(dāng)然假如保險公司沒有詢問,也沒有必要主動告知.3.某年春節(jié),李某為其剛滿8歲的兒子買了價值200元的煙花爆竹.某日,李某與其妻出門訪客.其子單獨在家感覺無聊,遂將李某藏的煙花爆竹翻出,在屋內(nèi)玩耍,不慎引起火災(zāi),造成衣服,被褥,家點,家具等均有有不同程度的損壞.損踐約為30000元.所幸,李某投保了家財險,遂向保險公司索賠.保險公司是否賠付

對于這樣一起火災(zāi),保險公司認(rèn)為,火災(zāi)是李某之子成心行為造成的,而根據(jù)家庭財產(chǎn)保險條款規(guī)定,被保險人及其家庭成員的成心行為引起的財產(chǎn)損失,屬于除外責(zé)任.保險公司不應(yīng)賠付.而李某認(rèn)為,其子并非成心縱火,不應(yīng)視為被保險人家庭成員的成心行為,保險公司應(yīng)該賠付.本案的爭論焦點在于對“成心行為“的認(rèn)定.根據(jù)法理解釋,“成心“是指行為人預(yù)見到自己的行為會引起一定的損害結(jié)果,仍然希望該結(jié)果發(fā)生或者放任結(jié)果發(fā)生的心理狀態(tài).顯然,成心總是與行為人的“明知“和“有意“有關(guān).本案中行為人是剛8歲的兒童,按中華人民共和國民法通那么的規(guī)定:“不滿10歲的未成年人是無民事行為才能的人.“8歲的兒童應(yīng)認(rèn)定為無民事行為才能人.根本談不上成心或非成心的問題,對其行為后果不負(fù)民事責(zé)任.根據(jù)中華人民共和國民法通那么的規(guī)定:“無民事行為才能的人,限制民事行為才能的人造成別人損害的,由監(jiān)護(hù)人承當(dāng)民事責(zé)任,監(jiān)護(hù)人盡了民事責(zé)任的,可以適當(dāng)減輕他的民事責(zé)任“.李某及其妻在出門之前將煙花爆竹藏起來,說明他已盡了責(zé)任,但將未成年的孩子單獨留在家中,將有可能產(chǎn)生一些難以意料的不良后果,對此,李某及其妻應(yīng)該想到,但卻因忽略而未想到.即便如此,也只能說李某及妻子有過錯,但決不是“成心“.結(jié)論:既然本案的財產(chǎn)損失不是被保險人及其家屬的成心行為造成的,保險公司應(yīng)該承當(dāng)賠償責(zé)任4.2023年4月,某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)農(nóng)戶向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了家庭財產(chǎn)保險.保險費為每戶7.5元,保額為每戶2500元,并且保險雙方特別約定:保費分兩次交付,11月份交清.保險公司遂向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單并加蓋了公章.后來,保險公司曾屢次向鄉(xiāng)政府催討保費未果.當(dāng)年7月,一場歷史罕見的特大洪災(zāi)沖垮了該鄉(xiāng)的防洪大堤,吞沒了全鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋,農(nóng)戶損失沉重.災(zāi)情發(fā)生后,鄉(xiāng)政府迅速向保險公司索賠,而保險公司那么以該鄉(xiāng)未交保費為由予以拒賠.由于事關(guān)重大,鄉(xiāng)政府上訴到法院,法院最終該如何判決.本案爭論的焦點在于,投保人按約定交納保費是否為保險人承當(dāng)保險責(zé)任的前提條件.財險合同屬于承諾性合同,只要雙方當(dāng)事人意思表示真實一致并達(dá)成書面協(xié)議,保險合同即告成立,保險人開場承當(dāng)保險責(zé)任.但假如法律有明確規(guī)定或者合同有特別約定的,那么必須按照法律規(guī)定或合同的特別約定執(zhí)行.在通常情況下,保險合同一經(jīng)訂立,合同雙方就產(chǎn)生了特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系,其中最主要的是投保人負(fù)有支付保費的義務(wù),保險人負(fù)有承當(dāng)保險標(biāo)的遭受損害補償?shù)牧x務(wù).《保險法》第13條規(guī)定:保險合同成立后,投保人按照約定交納保費;保險人按照約定的時間開場承當(dāng)保險責(zé)任.本案中,保險公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單,保險合同即告成立,合同所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù),鄉(xiāng)政府應(yīng)按約定交納保費,對投保人拖欠保費的,保險人可通過索討或訴訟的方式追討.但是,本案雙方當(dāng)事人并沒有對合同何時生效,即保險人何時開場承當(dāng)保險責(zé)任作出特別約定,只是在保單中注明,保費分兩次交付,11月份交清.故土政府是否按約定交付保費不是保險公司承當(dāng)保險責(zé)任的前提條件,除非在保單上特別約定:“保單自交費之日起生效“.這樣,即使投保人分文未交,保險人也必須承當(dāng)保險責(zé)任.因此,本案保險合同成立時,應(yīng)視為合同簽訂時開場生效,保險人便開場承當(dāng)保險責(zé)任例

田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險，保險金額為10萬元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險公司給付的10萬元保險金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？

答:①人身保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，那么不追究具有保險利益。原因在于人身保險的保險標(biāo)的是人的生命和身體，同時人壽保險具有儲蓄性。②保險金應(yīng)為受益人田某。第3例

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司懇求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？

答:根據(jù)受益權(quán)的特點，假如受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。第4例

某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補充到了40萬元的保額。問保險人應(yīng)如何賠償？

答:因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險事故的賠償金額到達(dá)保險金額時保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未到達(dá)保險金額不進(jìn)展累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險事故損失45萬元，超出了保險金額，保險人賠償40萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再承當(dāng)賠償責(zé)任。第5例

某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費，少收保費482元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補繳保費，但被回絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“假如出險，我司按比例賠償。”合同有效期內(nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。此案該如何賠償呢?

答:保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費的權(quán)利。保險人單方出具批單的反悔行為是違背制止反言的，違犯了最大誠信原那么，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成局部，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責(zé)任?！侗ｋU法》規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的受權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承當(dāng)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。第6例

趙某投保了一份終身壽險險合同，2023年1月5日趙某應(yīng)繳費而未繳費，問：趙某的合同在2023年1月還有效嗎？假如已無效，還能恢復(fù)合同嗎？

答:

已無效，因為已經(jīng)過了寬限期。還能恢復(fù)，須填寫復(fù)效申請書，提供可保證明書，付清欠繳保費及利息，付清保單貸款本金及利息。第7例

李某投保了一份普通終身壽險，受益人指定為他的兒子。采取的是分期繳費的形式，2023年6月13日，李某應(yīng)繳費而未繳費，7月5日，李某遇車禍不幸身亡，請問李某的兒子還能得到保險公司的賠償金嗎？理由是什么？

答:

能。根據(jù)寬限期條款和保費自動墊繳條款，保險合同仍然有效，因為寬限期為60天。第8例

某汽車投保了第三者責(zé)任保險，保險期間為一年，責(zé)任限額為15萬元，在保險期間先后發(fā)生兩次保險事故，被保險人應(yīng)承當(dāng)?shù)馁r償責(zé)任分別為9萬元、23萬元。保險人按保單約定第一次賠償9萬元后，應(yīng)對第二次責(zé)任事故賠償多少，此險種是否還有效？

答:應(yīng)對第二次責(zé)任事故賠償15萬元，在保險期間第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任仍然有效。第9例

某個體戶經(jīng)批準(zhǔn)合資經(jīng)營了一個小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，假如工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時，由礦方給付喪葬費、撫恤金1萬元?？紤]到工人意外傷害風(fēng)險的客觀存在，礦方與保險公司簽訂了保險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責(zé)任，每人保險限額為1萬元，投保人與被保險人均為礦方。在保險有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險公司提出索賠。根據(jù)案情，答復(fù)以下問題：〔1〕本案的險種屬于什么險種？〔2〕保險合同關(guān)系存在于哪兩個當(dāng)事人之間？〔3〕受害人家屬對被保險人的索賠是否有效？〔4〕受害人家屬是否能向向保險人索賠？〔5〕各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為多少？

答:〔1〕本案的險種屬于雇主責(zé)任保險〔2〕保險合同關(guān)系存在于雇主與保險人之間〔3〕受害人家屬對被保險人的索賠完全有效〔4〕完全不可以〔5〕因為礦方與保險公司簽訂了保險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責(zé)任，每人保險限額為1萬元，所以各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為1萬元。第10例

一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險，保險費由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半那么以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？

答:

根據(jù)受益權(quán)的特點，受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，其別人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時，受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險人生前債務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保險金，即不用歸還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險金。所以企業(yè)的處理方式是錯誤的，應(yīng)予以糾正，將拘留的1萬元退還給張妻。第11例

用戶張某在2000年8月購置了一臺N公司價值2

500元的電熱水器。該用戶按照說明書的要求使用不到兩個月，一次因熱水器漏電造成戴某在洗澡中意外身亡，熱水器損失2000元，事后修理熱水器花去500元。N公司曾向H保險公司投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，保險期限自2000年1月1日至2000年12月31日止。此外，張某所在單位曾集體向Z人壽保險公司投保了意外傷害保險，保險期限自2000年6月1日至2023年5月31日止，每人保險金額為100

000元。分析^p此案例，并答復(fù)以下問題：〔1〕張某的損失屬于上述哪個保險險種的保險責(zé)任？〔2〕對于修理熱水器的損失，張某的家人可以索賠的對象有哪些？〔3〕H保險公司負(fù)責(zé)張某的損失賠償，保險人應(yīng)賠償多少？〔4〕承保意外傷害保險的保險公司應(yīng)承當(dāng)?shù)馁r償責(zé)任是多少？〔5〕如該熱水器廠家，在向H保險公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保險的同時又投保了產(chǎn)品責(zé)任保險，經(jīng)裁定，人身死亡給付150

000元，那么保險人H應(yīng)承當(dāng)?shù)馁r償責(zé)任是多少？〔6〕張某的受益人總共可向H和Z保險公司索賠多少元？

答:〔1〕意外傷害保險的責(zé)任范圍〔2〕H保險公司、Z人壽保險公司、消費熱水器的廠家?！?〕因為電熱水器價值2

500元，所以應(yīng)賠償2

500元。〔4〕張某所在單位曾集體向Z人壽保險公司投保了意外傷害保險，保險期限自2000年6月1日至2023年5月31日止，每人保險金額為100

000元。所以應(yīng)賠償100

000元?！?〕因為事后修理熱水器花去500元，所以共賠付150

500元?！?〕張某的受益人總共可向H和Z保險公司索賠

100000+15500=250

500元。第12例

2000年3月，劉某向一家財產(chǎn)保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額為3萬元，保險期間為五年。同年7月，因連降暴雨，劉某住房進(jìn)水約1米深，財產(chǎn)損失1萬元，保險公司勘查定損后，根據(jù)合同約定賠償了劉某1萬元的保險金。2023年3月，劉某又續(xù)保了家庭財產(chǎn)保險，后來，保險公司在例行的夏季防洪檢查中發(fā)現(xiàn)，劉某住房進(jìn)水的直接原因是其住房地勢太低，于是及時向劉某發(fā)出了在住房周圍構(gòu)筑防洪墻的通知，但劉某對此并沒有理睬。2023年夏天，在連降了幾天暴雨后，劉某的住房又進(jìn)水1米多深，財產(chǎn)損失達(dá)1．2萬元。劉某又象上次一樣，向保險公司報了案，保險公司的理賠人員勘查現(xiàn)場后，作出了拒賠的決定。請根據(jù)案情，答復(fù)如下問題：

①保險公司拒賠的理由是什么？②保險公司拒賠的法律根據(jù)是什么？

答:①劉某沒有履行防災(zāi)防損義務(wù)。②《保險法》第13例

小學(xué)生張某，男，11歲。2000年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險，保險期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？

答:這種說法錯誤。人身保險合同不適用代位求償原那么。在本案中，張某的繼承人可向保險公司索賠，同時還可向施工責(zé)任方索賠。第14例

某企業(yè)于2023年9月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險，保險公司當(dāng)即簽發(fā)了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年10月1日起到第二年9月31日止。投保后兩天即9月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負(fù)不負(fù)保險責(zé)任？為什么？

答:不負(fù)賠付保險金責(zé)任。保險人僅對保險期限內(nèi)發(fā)生的保險事故承當(dāng)賠償或給付保險金義務(wù)，因保險責(zé)任尚未開場〔或保險合同尚未生效〕。第15例

某企業(yè)在一次寒流襲擊下，由于施工人員的忽略，導(dǎo)致該企業(yè)一套剛安裝完畢己試通水的進(jìn)口凈水設(shè)備受損，通水管道凍裂，損失金額分別為38000美元和22000美元。保險單規(guī)定的自然災(zāi)害每次事故免賠額為5000美元，其他風(fēng)險每次事故免賠額為500美元。保險人應(yīng)賠償多少美元？

答:

保險人應(yīng)賠償

38000+22000-5000=55000美元

第16例

王某投保人身意外傷害險，保險金額10萬元。他在保險期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保險公司按合同約定支付保險金5萬元；第二次事故中，他被折斷一指，保險公司又按合同約定支付保險金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿。那么保險人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？

答:被保險人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故那么保險公司應(yīng)支付保險金5萬元。但在本案中，保險人總共已支付保險金6萬元，而保險金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是屢次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)到達(dá)保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。”的原那么，保險人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險金4萬元保險合同就終止。因此，保險人只給付4萬元保險金，而且保險合同終止。第17例

1996年2月30日，某中外合資石化公司向某保險公司投保平安福壽險。徐女士是該公司的職工，受益人為徐女士的丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士與丈夫發(fā)生爭吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，無子女，父母均健在。第二天，自首。問徐女士的繼承人能否領(lǐng)取保險金及如何分配？

答:根據(jù)《保險法》規(guī)定：“投保人、受益人成心造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的。保險人不承當(dāng)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人成心造成被保險人死亡或者傷殘的，或者成心殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)?！睆倪@個規(guī)定可以看出，只要投保人、受益人成心造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，保險人就不承當(dāng)給付保險金的責(zé)任。因此在本案中，徐女士的丈夫作為受益人成心殺害被保險人，保險公司不承當(dāng)給付保險金的保險責(zé)任，徐女士的丈夫喪失受益權(quán)。同時，保險公司應(yīng)向被保險人的繼承人，也就是被保險人的父母退還保險單現(xiàn)金價值。第18例

王某，男，24歲。2000年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了5份簡易人身保險，保險期限為30年，保險金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單中被保險人身體狀況一欄中填寫“安康”二字，投保后，王艷每月按時交費。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入某腫瘤醫(yī)院進(jìn)展激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？

答:投保人成心隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除合同。第19例

A國外貿(mào)公司甲為B國進(jìn)口商乙申請了10萬美元的信譽限額。但該公司向甲方出口了20萬美元的貨物，由于A國與C國發(fā)生戰(zhàn)爭導(dǎo)致甲公司損失15萬美元。那么保險公司在賠償時最多能賠多少？

答:由于出口信譽保險賠償時，以信譽現(xiàn)額為準(zhǔn)，所以保險公司最多能賠10萬美元。第20例

某公司總資產(chǎn)為4000萬元，該公司僅將價值1200萬元的房屋投保了火災(zāi)保險，在保險期限內(nèi)，該公司遭受了一場大火，災(zāi)害造成的損失達(dá)200萬元，其中房屋損失186萬元，其他財產(chǎn)損失14萬元。在救火搶險過程中發(fā)生施救費用1萬元。分析^p此案例，并答復(fù)以下問題：〔1〕保險人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)墓こ虘?yīng)該有哪些?〔2〕保險人采取什么賠償方式？〔3〕保險人應(yīng)該支付的保險賠款是多少？〔4〕某公司應(yīng)該自負(fù)的財產(chǎn)損失是多少？

答:〔1〕保險人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)墓こ虘?yīng)該是房屋損失與局部施救費?！?〕比例賠償方式〔3〕保險人應(yīng)該支付的保險賠款是186萬元?！?〕因為其他財產(chǎn)損失14萬元，所以某公司應(yīng)該自負(fù)的財產(chǎn)損失是14萬元。第21例

于某投保了一份保額10萬元的意外傷害保險。一天，于某到某名山旅游時不幸被車撞死。事后肇事司機賠償8萬元，有人認(rèn)為根據(jù)代位原那么，這筆賠款應(yīng)該歸保險公司，您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？

答:不正確。人身保險合同不適用代位求償原那么。因為人身保險的保險金額是根據(jù)投保人支付保險費的才能與保險人雙方約定的，在發(fā)生保險事故時根據(jù)約定的保險金額進(jìn)展給付。其保險價值無法衡量，只存在保險金的給付。第22例

某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時，懸梁自盡了。3年前朱謀投保了20年期簡易人身保險10份，保險金額4000元，其間并無欠繳保險費的記錄。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險公司申請給付4000元的死亡保險金。問保險公司是否給付保險金，說明理由。答:

自殺屬于一般除外責(zé)任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為抑制的行為。屬于“不可保風(fēng)險”。但也有例外。我國保險法規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，假如被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。朱某的死亡不是為謀取保險金而成心自殺，且保單生效已超過兩年，保險公司應(yīng)該對這樣的案件給付賠償。第23例

某企業(yè)在阿富汗投資100萬美元，向某保險公司投保投資保險，保額為投資額的90%。在保險期間，因美國轟炸阿富汗導(dǎo)致該企業(yè)損失80萬美元，被保險人向保險公司提出索賠并提供了財產(chǎn)證明。6個月后，保險公司應(yīng)賠償該被保險人多少？

答:保險公司應(yīng)賠償該被保險人

80*90%=72萬美元

第24例

1998年11月5日，王某通過某保險公司的保險代理人黃某，投保了養(yǎng)老保險及附加重大疾病保險和意外傷害醫(yī)療保險，繳費方式為年繳。1999年1月4日，由于繳費時間快超過了條款規(guī)定的寬限期，王某第二天又要到外地出差，就將保險費交給了黃某，委托他代繳。不巧的是，黃某的父親病危，他必須立即回老家，繳費時間耽誤了兩天，王某的保單剛好過了規(guī)定的寬限期，處于失效的狀態(tài)。黃某想等王某出差回來，向王某解釋一下，由自己墊付保費利息，再辦理保單復(fù)效手續(xù)。真是“天有不測風(fēng)云”，王某出差返回途中遭遇車禍，經(jīng)搶救治療，王某痊愈出院，但住院期間，王某花費了2萬多元醫(yī)療費用，遂向保險公司索賠。請根據(jù)案情，答復(fù)如下問題：

1、王某主要根據(jù)所投保的什么險種進(jìn)展索賠。2、假如你是保險公司理賠人員，你對該案如何處理。答:1.意外傷害醫(yī)療保險。2.先按條款規(guī)定，承當(dāng)對王某的保險賠償責(zé)任；再根據(jù)保險代理合同，追究對代理人黃某的賠償責(zé)任

第26例

某企業(yè)于1999年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險，保險公司當(dāng)即簽發(fā)了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負(fù)不負(fù)保險責(zé)任？為什么

答:保險公司不負(fù)保險責(zé)任。因為保險合同成立的時間與保險責(zé)任開場的時間并不是一回事，保險責(zé)任的開場時間應(yīng)根據(jù)保險合同約定的保險期限而定。保險期限是保險人對于保險合同約定的保險事故所造成的損失負(fù)給付責(zé)任的時間段。保險事故在此期限內(nèi)發(fā)生，保險人負(fù)給付保險金的義務(wù)；反之，那么不負(fù)義務(wù)。雖然保險合同成立于1999年5月28日，但保險責(zé)任卻始于6月1日，所以5月30日發(fā)生的事故，保險公司不負(fù)保險責(zé)任。第27例

某建筑公司在承建某工業(yè)局主管的工廠進(jìn)展技術(shù)改造時，對擴(kuò)建的四車間投保建筑工程一切險，保險金額560萬元，按工程概算總造價投保金額應(yīng)為800萬元。在施工過程中，由于天氣變化，連續(xù)3天降大雨，致使擴(kuò)建工程的地基下陷，廠房倒塌損失金額為200萬元，機器損失100萬元。請分析^p該案例，并答復(fù)以下問題:〔1〕根據(jù)建筑工程一切險條款規(guī)定，地基下陷應(yīng)屬于意外事故還是自然災(zāi)害？〔2〕該建筑工程保險的被保險人可以為誰？〔3〕在工程保險中，保險人賠償被保險人的方式有哪些？〔4〕假設(shè)按專家在查勘后得出的結(jié)論，地陷原因為該地區(qū)地質(zhì)構(gòu)造形成巖溶坍塌所致。假設(shè)免賠率為2％，那么保險人負(fù)責(zé)的損失是多少？〔5〕假如損失原因為該廠抽用地下水過量，致使沙土流失嚴(yán)重，再加上連降大雨導(dǎo)致地基下陷，你認(rèn)為保險人應(yīng)的責(zé)任是什么？

答:〔1〕地基下陷應(yīng)屬于自然災(zāi)害?！?〕該建筑工程保險的被保險人可以為建筑公司、工廠?！?〕在工程保險中，保險人賠償被保險人的方式有修復(fù)重置、現(xiàn)金?！?〕保險公司的賠償金額=〔200+100〕*560/800*〔1-2%〕=205.8萬元〔5〕兩者均不負(fù)責(zé)賠償?shù)?8例

1998年5月，投保人王某向保險公司為自己投保了人身意外傷害保險，保險金額10000元。在受益人的工程內(nèi)，王某填寫的受益人為“法定”。1999年5月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險公司提起索賠。保險公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同的意見：第一種意見認(rèn)為，被保險人是被其妻成心殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說，即使是意外傷害，也屬于免責(zé)的范疇。第二種意見認(rèn)為，被保險人被其妻成心殺害，是違法行為，但對于被保險人來說屬于意外傷害，應(yīng)承當(dāng)賠償責(zé)任。你認(rèn)為哪種意見正確，說明理由。答：第二種意見是正確的。因為意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。本案中，對被保險人來說，完全是一種外來的、突然的、不能意料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保險公司承當(dāng)保險責(zé)任的范圍。同時，《保險法》規(guī)定：“投保人、受益人成心造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的。保險人不承當(dāng)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人成心造成被保險人死亡或者傷殘的，或者成心殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)?！币虼?，保險公司是否承當(dāng)保險責(zé)任，需要確定其妻張某是否為受益人。在《保險法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，應(yīng)認(rèn)定