保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)總結(jié)的很詳細(xì)

57/57保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)第一節(jié)保險(xiǎn)概述一、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)的含義與分類。保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來的保險(xiǎn)基金，對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。保險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)范疇，它所揭示的是保險(xiǎn)的屬性，是保險(xiǎn)的本質(zhì)性的東西。從本質(zhì)上講，保險(xiǎn)體現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，表現(xiàn)在：()保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的商品交換關(guān)系；()保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的收入再分配關(guān)系。從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險(xiǎn)是一種損失分?jǐn)偡椒ǎ远鄶?shù)單位和個(gè)人繳納保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險(xiǎn)人分擔(dān)。從法律意義上說，保險(xiǎn)是一種合同行為，即通過簽訂保險(xiǎn)合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險(xiǎn)人以繳納保費(fèi)獲取保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險(xiǎn)人則有收受保費(fèi)的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。由此可見，保險(xiǎn)乃是經(jīng)濟(jì)關(guān)系與法律關(guān)系的統(tǒng)一。根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同，保險(xiǎn)可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休后，根?jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。從廣義上講，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指除人身保險(xiǎn)外的其他一切險(xiǎn)種，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它是以有形或無形財(cái)產(chǎn)與其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類實(shí)償性保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家以法律的形式規(guī)定的,在勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力而沒有甚或來源是給與物質(zhì)幫助、維護(hù)即本身獲得各種制度的總稱。我國(guó)《勞動(dòng)法》第七十條規(guī)定"國(guó)家發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)，建立社會(huì)保險(xiǎn)制度，設(shè)立社會(huì)保險(xiǎn)基金，使勞動(dòng)者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等情況下獲得幫助和補(bǔ)償。"與社會(huì)保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)，商業(yè)保險(xiǎn)通過訂立保險(xiǎn)合同、以盈利為目的的保險(xiǎn)形式,由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系,投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)可分為人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。二、保險(xiǎn)的要素有哪些？保險(xiǎn)要素指構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的主要因素。構(gòu)成保險(xiǎn)要素的主要指：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的與可保風(fēng)險(xiǎn)。一般地說，現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素包括：可保風(fēng)險(xiǎn)的存在；大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散；保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定；保險(xiǎn)基金的建立；保險(xiǎn)合同的訂立?，F(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素主要包括五個(gè)方面的內(nèi)容：、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在可保風(fēng)險(xiǎn)指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。一般來講，可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件包括：（）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。即風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生成為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)事故，只有損失的機(jī)會(huì)，而無獲利的可能。（）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。（）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能。重大的損失是被保險(xiǎn)人不愿承擔(dān)的。如果損失很輕微，則無參加保險(xiǎn)的必要。（）風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失。要求損失的發(fā)生具有分散性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的目的，是以大多數(shù)人支付的小額保費(fèi)，賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。如果大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失，保險(xiǎn)人通過向被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)所建立起的保險(xiǎn)資金根本無法抵消損失，從而影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。（）風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)人必須制定出準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率，而保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率與其所致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的概率。這就要求風(fēng)險(xiǎn)具有可測(cè)性。、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件。（）風(fēng)險(xiǎn)的大量性風(fēng)險(xiǎn)的大量性一方面是基于風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求；另一方面也是概率論和大數(shù)法則的原理在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中得以運(yùn)用的條件。根據(jù)概率論和大數(shù)法則的數(shù)理原理，集合的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的越多，風(fēng)險(xiǎn)就越分散，損失發(fā)生的概率也就越有規(guī)律性和相對(duì)穩(wěn)定性，依此厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率也才更為準(zhǔn)確合理，收取保險(xiǎn)費(fèi)的金額也就越接近于實(shí)際損失額和賠付額。如果只有少量保險(xiǎn)標(biāo)的，就無所謂集合和分散，損失發(fā)生的概率也難以測(cè)定，大數(shù)法則更不能有效地發(fā)揮作用。（）風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性所謂的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。如果風(fēng)險(xiǎn)為不同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，則發(fā)生損失的概率不相同，風(fēng)險(xiǎn)也就無法進(jìn)行統(tǒng)一的集合與分散，此外不同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，損失發(fā)生的頻率和幅度有差異，若進(jìn)行統(tǒng)一的集合與分散，則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定性。、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)在實(shí)質(zhì)上是一種特殊商品的交換行為。制定保險(xiǎn)商品的價(jià)格，即厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素。保險(xiǎn)商品的交換行為是一種經(jīng)濟(jì)行為，為保證保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定要遵循一些基本原則。（）公平性原則一方面，公平性原則要求保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任是對(duì)等的，另一方面，要求投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況是相適應(yīng)的。（）合理性原則合理性原則是針對(duì)某險(xiǎn)種的平均費(fèi)率而言的。保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，不應(yīng)在抵補(bǔ)保險(xiǎn)賠付或給付以與有關(guān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用后，獲得過高的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，即要求保險(xiǎn)人不能為獲得非正常經(jīng)營(yíng)性利潤(rùn)而制定高費(fèi)率。（）適度性原則如果保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，超出投保人交納保費(fèi)的能力，就會(huì)影響投保人的積極性，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展；如果保險(xiǎn)費(fèi)率偏低，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足，最終也將損害被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)費(fèi)率是否適度應(yīng)當(dāng)是就保險(xiǎn)整體業(yè)務(wù)而言的。（）穩(wěn)定性原則穩(wěn)定性原則是指保險(xiǎn)費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)該是相當(dāng)穩(wěn)定的，這樣，既有利于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，也有利于投保人續(xù)保。對(duì)于投保人，穩(wěn)定的費(fèi)率可使其支出確定，免遭費(fèi)率變動(dòng)之哭；對(duì)于保險(xiǎn)人，盡管費(fèi)率上漲可以使其獲得一定的利潤(rùn)，但是費(fèi)率的不穩(wěn)定也勢(shì)必導(dǎo)致投保人的不滿，影響保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。（）彈性原則彈性原則要求保險(xiǎn)費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)該保持穩(wěn)定，在長(zhǎng)期內(nèi)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況的變動(dòng)作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。因?yàn)樵谳^長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，由于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、文化的不斷進(jìn)步與變化，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，保險(xiǎn)費(fèi)率水平也隨之變動(dòng)。如隨著醫(yī)藥衛(wèi)生、社會(huì)福利的進(jìn)步、人類壽命的延長(zhǎng)、死亡率的降低、疾病的減少，過去厘定的人壽保險(xiǎn)費(fèi)率就需要進(jìn)行調(diào)整以適應(yīng)變化了的情況。為防止各保險(xiǎn)公司間保險(xiǎn)費(fèi)率的惡性競(jìng)爭(zhēng)，一些國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方式作出了具體規(guī)定。《保險(xiǎn)法》第一百零七條規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批”“其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。”《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第條規(guī)定：“保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況，公布指導(dǎo)性保險(xiǎn)費(fèi)率?！?、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)人為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費(fèi)收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定數(shù)量的基金?！侗ｋU(xiǎn)法》第九十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。”（）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金指在準(zhǔn)備金評(píng)估日為尚未履行的保險(xiǎn)責(zé)任提取的準(zhǔn)備金，主要是指保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)期間在年以內(nèi)（含年）的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下尚未到期的保險(xiǎn)責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金。（）未決賠款準(zhǔn)備金指保險(xiǎn)公司為尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金，包括已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金（保險(xiǎn)事故已發(fā)生，并向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金）、已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金（保險(xiǎn)事故已發(fā)生，但未向保險(xiǎn)公司提出索賠的賠案而提取的準(zhǔn)備金）和理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金（為尚未結(jié)案的賠案可能發(fā)生的費(fèi)用提取的準(zhǔn)備金）。（）總準(zhǔn)備金或稱自由準(zhǔn)備金是用來滿足風(fēng)險(xiǎn)損失超過損失期望以上部分的責(zé)任準(zhǔn)備金。它是從保險(xiǎn)公司的稅前利潤(rùn)中提取的。（）壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金指保險(xiǎn)人把投保人歷年交納的純保險(xiǎn)費(fèi)和利息收入積累起來，為將來發(fā)生的保險(xiǎn)給付和退保給付而提取的資金，或者說是保險(xiǎn)人還未履行保險(xiǎn)責(zé)任的已收保費(fèi)。、保險(xiǎn)合同的訂立（）保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式。保險(xiǎn)作為一種民事法律關(guān)系，是投保人與保險(xiǎn)人之間的合同關(guān)系，這種關(guān)系需要有法律關(guān)系對(duì)其進(jìn)行保護(hù)和約束，即通過一定的法律形式固定下來，這種法律形式就是保險(xiǎn)合同。（）保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利和義務(wù)的依據(jù)。保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)是相互對(duì)應(yīng)的。三、保險(xiǎn)的特征是什么？、經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)有機(jī)組成部分。其保障的對(duì)象財(cái)產(chǎn)和人身都直接或間接屬于社會(huì)再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力兩大經(jīng)濟(jì)要素；其實(shí)現(xiàn)保障的手段，最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或給付；其保障的根本目的，無論從宏觀的角度還是微觀的角度，都是為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)。、互助性。保險(xiǎn)具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。它在一定條件下，分擔(dān)了個(gè)別單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系通過保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對(duì)少數(shù)遭受損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付而得以體現(xiàn)。、法律性。從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是依法按照合同的形式體現(xiàn)其存在的。保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人要建立保險(xiǎn)關(guān)系，其形式是保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人要履行其權(quán)利和義務(wù)，其依據(jù)也是保險(xiǎn)合同。沒有保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)關(guān)系就無法成立。、科學(xué)性。保險(xiǎn)是一種科學(xué)處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施?，F(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存等都是以精密的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)的。四、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)與相似制度的聯(lián)系與區(qū)別。從現(xiàn)象上看，現(xiàn)在有一些制度與商業(yè)保險(xiǎn)相類似。因此，人們很容易把商業(yè)保險(xiǎn)和這些相似制度相混淆，為了更清晰地了解保險(xiǎn)概念，將商業(yè)保險(xiǎn)和一些相似制度做一些比較。、保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)?；ブｋU(xiǎn)是由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的人自愿組織起來的，預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬囊环N保險(xiǎn)形式。這種互助形式曾存在于古今各種以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的的互助合作組織之中，如古埃與建造金字塔石匠中的互助基金組織、古羅馬的喪葬互助會(huì)、職工醫(yī)療互助保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)和互助保險(xiǎn)之間也存在差異性：（）保險(xiǎn)的互助范圍以全社會(huì)公眾為對(duì)象，而互助保險(xiǎn)的互助范圍則是以其互助團(tuán)體內(nèi)部成員為限；（）保險(xiǎn)的互助是其間接后果而不是直接目的，而互助保險(xiǎn)的互助則是直接目的；（）保險(xiǎn)是按照商品經(jīng)濟(jì)的原則，以盈利為目的而經(jīng)營(yíng)的商業(yè)行為，而互助保險(xiǎn)是以共濟(jì)為目的的非商業(yè)活動(dòng)。、保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家政府通過立法形式，采取強(qiáng)制手段對(duì)全體公民或勞動(dòng)者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會(huì)特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久失去勞動(dòng)能力、失去生活來源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的一種制度。其主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)。這里，保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較主要是人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較。兩者都是以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提，以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，以建立保險(xiǎn)基金為提供經(jīng)濟(jì)保障物質(zhì)基礎(chǔ)的。其區(qū)別主要表現(xiàn)為：（）經(jīng)營(yíng)主體不同。人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司；而社會(huì)保險(xiǎn)可以由政府或其設(shè)立的機(jī)構(gòu)辦理，也可以委托金融經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)代管。我國(guó)經(jīng)辦社會(huì)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)是由勞動(dòng)和社會(huì)保障部授權(quán)的社會(huì)保障機(jī)構(gòu)。（）行為依據(jù)不同。人身保險(xiǎn)是以合同實(shí)施的民事行為，而社會(huì)保險(xiǎn)是依法實(shí)施的政府行為。（）實(shí)施方式不同。人身保險(xiǎn)合同的訂立貫徹平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則；而社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制實(shí)施的特點(diǎn)。（）適用的原則不同。人身保險(xiǎn)是以合同體現(xiàn)雙方當(dāng)事人關(guān)系的，雙方的權(quán)利和義務(wù)是對(duì)等的，多投多保，少投少保，不投不保；而社會(huì)保障是以貫徹國(guó)家的勞動(dòng)政策和社會(huì)政策為宗旨的，強(qiáng)調(diào)社會(huì)公平的原則，投保人的交費(fèi)水平和保障水平的聯(lián)系并不緊密。（）保障功能不同。人身保險(xiǎn)的保障目標(biāo)是在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)事故所致?lián)p害進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付，可以滿足生存、發(fā)展與享受的各個(gè)層次的需要；社會(huì)保險(xiǎn)的保障目標(biāo)是通過社會(huì)保險(xiǎn)金的支付保障社會(huì)成員的基本生活需要，即生存需要。（）保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同。投保人承擔(dān)人身保險(xiǎn)的全部保險(xiǎn)費(fèi)，社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)通常由個(gè)人、企業(yè)和政府三方共同負(fù)擔(dān)。、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄。保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是為將來的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行資金積累的一種形式，尤其是人身保險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)的生存部分，幾乎與儲(chǔ)蓄難以區(qū)分。但二者存在區(qū)別：（）消費(fèi)者不同。保險(xiǎn)的消費(fèi)者必須符合保險(xiǎn)人的承保條件，經(jīng)過核?？赡軙?huì)有一些人被拒?；蛴袟l件地承保；儲(chǔ)蓄的消費(fèi)者可以是任何單位或個(gè)人，一般沒有特殊條件的限制。（）計(jì)算技術(shù)要求不同。保險(xiǎn)是集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位所交的保險(xiǎn)費(fèi)以備將來賠付用，其目的在于風(fēng)險(xiǎn)的共同分擔(dān)，且以嚴(yán)格的數(shù)理計(jì)算為基礎(chǔ)。（）受益期限不同。保險(xiǎn)的賠付是不確定的，無論已經(jīng)交付多少保費(fèi)和交付時(shí)間的長(zhǎng)短，只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人才能領(lǐng)取保險(xiǎn)金；儲(chǔ)蓄支付是確定的，存款人可獲得本金，并且隨著時(shí)間的推移領(lǐng)取利息。（）行為性質(zhì)不同。保險(xiǎn)是互助互濟(jì)的行為，是自力與他力的結(jié)合；儲(chǔ)蓄則是個(gè)人行為，無求于他人。（）消費(fèi)目的不同。保險(xiǎn)消費(fèi)的主要目的是應(yīng)付各種風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失；而儲(chǔ)蓄的主要目的是為了獲取利息收入。、保險(xiǎn)與救濟(jì)。保險(xiǎn)與救濟(jì)均為對(duì)經(jīng)濟(jì)生活不安定的一種補(bǔ)救行為。其目標(biāo)均為努力使社會(huì)生活正常和穩(wěn)定。二者的區(qū)別在于：（）提供保障的主體不同。保險(xiǎn)保障是由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的，是一種商業(yè)行為；救濟(jì)包括民間救濟(jì)和政府救濟(jì)。民間救濟(jì)是由個(gè)人或單位提供，是一種慈善行為；政府救濟(jì)屬于社會(huì)行為，通常被稱為社會(huì)救濟(jì)。（）保險(xiǎn)實(shí)行的是有償?shù)慕?jīng)濟(jì)保障；救濟(jì)實(shí)行的是無償?shù)慕?jīng)濟(jì)幫助。（）保險(xiǎn)當(dāng)事人地位的確定基于雙方一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；救濟(jì)的授受雙方無對(duì)等義務(wù)可言，并非一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（）保險(xiǎn)行為受保險(xiǎn)合同的約束；救濟(jì)事業(yè)是根據(jù)社會(huì)救濟(jì)政策履行職責(zé)。（）保險(xiǎn)共同準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)的形成基于數(shù)學(xué)計(jì)算為基礎(chǔ)；救濟(jì)則大都為無準(zhǔn)備。（）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是具有互助合作性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體；救濟(jì)機(jī)構(gòu)則完全是依靠社會(huì)資助的事業(yè)機(jī)構(gòu)。五、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)的主要分類標(biāo)準(zhǔn)與各保險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)下的保險(xiǎn)種類。大類別按照保險(xiǎn)保障范圍分類，小類別按照保險(xiǎn)標(biāo)的的種類分類。按照保險(xiǎn)保障范圍分為：人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)或者物質(zhì)財(cái)產(chǎn)利益的損失負(fù)賠償責(zé)任。、火災(zāi)保險(xiǎn)是承保陸地上存放在一定地域范圍內(nèi)，基本上處于靜止?fàn)顟B(tài)下的財(cái)產(chǎn)，比如機(jī)器、建筑物、各種原材料或產(chǎn)品、家庭生活用具等因火災(zāi)引起的損失。、海上保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種運(yùn)輸保險(xiǎn)，它是各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)展最早的一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)海上危險(xiǎn)引起的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)賠償責(zé)任。、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是除了海上運(yùn)輸以外的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，主要承保內(nèi)陸、江河、沿海以與航空運(yùn)輸過程中貨物所發(fā)生的損失。、各種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)主要承保各種運(yùn)輸工具在行駛和停放過程中所發(fā)生的損失。主要包括汽車保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、鐵路車輛保險(xiǎn)。、工程保險(xiǎn)承保各種工程期間一切意外損失和第三者人身傷害與財(cái)產(chǎn)損失。、災(zāi)后利益損失保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故后可能引起的各種無形利益損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。、盜竊保險(xiǎn)承保財(cái)物因強(qiáng)盜搶劫或者竊賊偷竊等行為造成的損失。、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要承保各種農(nóng)作物或經(jīng)濟(jì)作物和各類牲畜、家禽等因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失。責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。不論企業(yè)、團(tuán)體、家庭或個(gè)人，在進(jìn)行各項(xiàng)生產(chǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)或在日常生活中，由于疏忽、過失等行為造成對(duì)他人的損害，根據(jù)法律或契約對(duì)受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，都可以在投保有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)之后，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。、責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。、公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人對(duì)其他人造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任。、雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保雇主根據(jù)法律或者雇傭合同對(duì)雇員的人身傷亡應(yīng)該承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人因制造或銷售產(chǎn)品的缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者或使用人等遭受人身傷亡或者其他損失引起的賠償責(zé)任。、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師、設(shè)計(jì)師等自由職業(yè)者因工作中的過失而造成他人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。信用保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。、信用保險(xiǎn)以訂立合同的一方要求保險(xiǎn)人承擔(dān)合同的對(duì)方的信用風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)容的保險(xiǎn)。、保證保險(xiǎn)以義務(wù)人為被保證人按照合同規(guī)定要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)權(quán)利人應(yīng)履行義務(wù)的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的身體或者生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間遭受到人身傷亡，或者保險(xiǎn)期滿被保險(xiǎn)人傷亡或者生存時(shí)，給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人身保險(xiǎn)除了包括人壽保險(xiǎn)外，還有健康保險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)又稱健康保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病而支出的醫(yī)療費(fèi)用，或者因疾病而喪失勞動(dòng)能力，按照保險(xiǎn)單的約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)：簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)、定期死亡保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間死亡為給付條件的保險(xiǎn)。、終身死亡保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人終身死亡為給付條件的保險(xiǎn)。、兩全保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或者保險(xiǎn)期間屆滿仍舊生存為給付條件的保險(xiǎn)，有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。、年金保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的生存為給付條件，保證被保險(xiǎn)人在固定的期限內(nèi)，按照一定的時(shí)間間隔領(lǐng)取款項(xiàng)的保險(xiǎn)。投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)，就是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。投資連結(jié)保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司將收進(jìn)來的資本(保費(fèi))除了提供給客戶保險(xiǎn)額度以外，還會(huì)去做基金標(biāo)的連結(jié)讓客戶可以享受到投資獲利。萬能人壽保險(xiǎn)(又稱為萬用人壽保險(xiǎn))指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以與任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)以保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。六、保險(xiǎn)的功能主要有哪些？保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，這三大功能是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的整體。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是基本的功能，也是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最鮮明的特征。資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會(huì)生活諸多層面之后產(chǎn)生的一項(xiàng)重要功能，它只有在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和資金融通功能實(shí)現(xiàn)以后才能發(fā)揮作用。、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力。具體體現(xiàn)為兩個(gè)方面：（１）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償：保險(xiǎn)是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)的有效期和保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以與保險(xiǎn)金額內(nèi)，按其實(shí)際損失金額給予補(bǔ)償。通過補(bǔ)償使得已經(jīng)存在的社會(huì)財(cái)富因?yàn)?zāi)害事故所致的實(shí)際損失在價(jià)值上得到補(bǔ)償，在使用價(jià)值上得以恢復(fù)，從而使社會(huì)再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行。這種補(bǔ)償既包括對(duì)被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，也包括對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還包括對(duì)商業(yè)信用中違約行為造成經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。（２）人身保險(xiǎn)的給付：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)數(shù)額是由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需要程度和投保人的繳費(fèi)能力，在法律允許的情況下，與被保險(xiǎn)人雙方協(xié)商后確定的。、資金融通的功能資金融通的功能是指將形成的保險(xiǎn)資金中的閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中。保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)資金的增值與保值，這就要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用不僅有其必要性，而且也是可能的。一方面，由于保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時(shí)間差；另一方面，保險(xiǎn)事故的發(fā)生不都是同時(shí)的，保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)不可能一次全部賠付出去，也就是保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)與賠付支出之間存在數(shù)量差。這些都為保險(xiǎn)資金的融通提供了可能。保險(xiǎn)資金融通要堅(jiān)持：合法性、流動(dòng)性、安全性、效益性的原則。、社會(huì)管理的功能社會(huì)管理是指對(duì)整個(gè)社會(huì)與其各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的過程。目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)關(guān)系和諧、整個(gè)社會(huì)良性運(yùn)行和有效管理。（１）社會(huì)保障管理：保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的有效組成部分，在完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作用，一方面，保險(xiǎn)通過為沒有參與社會(huì)保險(xiǎn)的人群提供保險(xiǎn)保障，擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面；另一方面，保險(xiǎn)通過靈活多樣的產(chǎn)品，為社會(huì)提供多層次的保障服務(wù)。（２）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理：保險(xiǎn)公司具有風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)知識(shí)、大量的風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。同時(shí)，保險(xiǎn)公司大力宣傳培養(yǎng)投保人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；幫助投保人識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；進(jìn)行安全檢查，督促投保人與時(shí)采取措施消除隱患；提取防災(zāi)資金，資助防災(zāi)設(shè)施的添置和災(zāi)害防治的研究。（３）社會(huì)關(guān)系管理：通過保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)災(zāi)害損失，不僅可以根據(jù)保險(xiǎn)合同約定對(duì)損失進(jìn)行合理補(bǔ)充，而且可以提高事故處理效率，減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的事故糾紛。由于保險(xiǎn)介入災(zāi)害處理的全過程，參與當(dāng)社會(huì)關(guān)系的管理中，改變了社會(huì)主體的行為模式，為維護(hù)良好的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件。（４）社會(huì)信用管理：保險(xiǎn)以最大誠(chéng)信原則為其經(jīng)營(yíng)的基本原則之一，而保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是一種以信用為基礎(chǔ)的承諾，對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人而言，信用至關(guān)重要。保險(xiǎn)合同履行的過程實(shí)際上就為社會(huì)信用體系的建立和管理提供了大量重要的信息來源，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信息資源的共享。第二節(jié)保險(xiǎn)合同七、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的含義。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。、保險(xiǎn)合同成立（）保險(xiǎn)合同成立的含義按照合同法的理論，所謂合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客觀存在，其具體表現(xiàn)就是將要約人單方面的意思表示轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示。判斷合同是否成立，不僅是一個(gè)理論問題，也具有實(shí)際意義。首先，判斷合同是否成立，是為了判斷合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、變更、轉(zhuǎn)讓、解除等一系列問題也就不存在了；其次，判斷合同是否成立，也是為了認(rèn)定合同的效力，如果合同根本就不存在，則談不上合同有效、無效的問題，即保險(xiǎn)合同的成立是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。（）保險(xiǎn)合同成立的要件保險(xiǎn)合同是一項(xiàng)民事行為，而且是一項(xiàng)合同行為，因而，保險(xiǎn)合同不僅受保險(xiǎn)法的調(diào)整，還應(yīng)當(dāng)受民法和合同法的調(diào)整，所以，保險(xiǎn)合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成立要件。我國(guó)合同法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式。”我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。”依照這一規(guī)定，保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險(xiǎn)要求；其二，保險(xiǎn)人同意承保；其三，保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。這三個(gè)要件，實(shí)質(zhì)上仍是合同法所規(guī)定的要約和承諾過程。因此，保險(xiǎn)合同原則上應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人通過要約和承諾的方式達(dá)成意思一致時(shí)即告成立。、保險(xiǎn)合同生效保險(xiǎn)合同中的“保險(xiǎn)合同生效”與“保險(xiǎn)合同成立”是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議；保險(xiǎn)合同生效，指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到保險(xiǎn)合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。保險(xiǎn)合同生效的要件如下：《中華人民共和國(guó)民法通則》第條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實(shí)；（三）不違反法律或者社會(huì)公共利益?！薄吨腥A人民共和國(guó)合同法》第九條規(guī)定，“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力”。因而，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。八、保險(xiǎn)合同的主要特征是什么？１、保險(xiǎn)合同是有償合同有償合同是指因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定對(duì)價(jià)的合同。保險(xiǎn)合同以投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)作為對(duì)價(jià)換取保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障。投保人與保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是相互的，投保人的對(duì)價(jià)是向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是承擔(dān)投保人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。、保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同雙務(wù)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)合同享有請(qǐng)求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或補(bǔ)償損失的權(quán)利，投保人則承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，承擔(dān)約定事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金或補(bǔ)償被保險(xiǎn)人損失的義務(wù)。、保險(xiǎn)合同是附合合同附合合同是指其內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬訂，而是由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。保險(xiǎn)合同可以采用保險(xiǎn)協(xié)議書、保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式訂立。、保險(xiǎn)合同是射幸合同射幸合同是指合同當(dāng)事人中至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行；而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確定事件。、保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同任何合同的訂立和履行都應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)實(shí)信用的原則。保險(xiǎn)合同較一般合同對(duì)當(dāng)事人的誠(chéng)實(shí)信用的要求更為嚴(yán)格，故稱為最大誠(chéng)信合同。保險(xiǎn)合同的訂立與履行，很大程度上依賴于投保人的誠(chéng)實(shí)信用。一方面，投保人在訂立合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人的詢問與有關(guān)標(biāo)的情況要作如實(shí)告知等；另一方面，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容等。、保險(xiǎn)合同是保障性合同九、保險(xiǎn)合同的種類主要有哪些？１、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同２、按保險(xiǎn)標(biāo)的的分合與變動(dòng)情況分類：特定式保險(xiǎn)合同、總括式保險(xiǎn)合同、流動(dòng)式保險(xiǎn)合同、預(yù)約式保險(xiǎn)合同３、按合同的性質(zhì)分類：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同、給付性保險(xiǎn)合同４、按照標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定分類：定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同５、按合同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類：?jiǎn)我伙L(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同、一切險(xiǎn)合同６、按保險(xiǎn)人的承保方式分類：原保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)合同十、保險(xiǎn)合同的主體有哪些類別？保險(xiǎn)合同的主體分為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同關(guān)系人和保險(xiǎn)合同輔助人三類。、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人（）保險(xiǎn)人，也稱承保人，是與投保人訂立合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失責(zé)任的人。在我國(guó)是專指保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除必須取得國(guó)家有關(guān)管理部門授予的資格外，還必須在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。（）投保人，又稱要保人、保單持有人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備下列兩個(gè)要件：①具備民事權(quán)利能力和民事行為能力。保險(xiǎn)合同與一般合同一樣，當(dāng)事人應(yīng)具有權(quán)利能力和行為能力。②對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的須有保險(xiǎn)利益，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有利害關(guān)系。投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的如不具有利害關(guān)系，訂立保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)合同中的投保人可以是一方，也可以是多方，在再保險(xiǎn)合同中的投保人必須由原保險(xiǎn)人充當(dāng)。、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（）被保險(xiǎn)人，指保險(xiǎn)事故或事件在其財(cái)產(chǎn)或在其身體上發(fā)生而受到損失時(shí)享有向保險(xiǎn)人要求賠償或給付的人。被保險(xiǎn)人可以是自然人、法人，也可以是其他社會(huì)組織，但須具備下列條件：①被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人將遭受損害。但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人遭受損害的形式是不盡相同的。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因保險(xiǎn)事故直接遭受損失的是保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人則因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。在人身保險(xiǎn)中，因保險(xiǎn)事故直接遭受損害的是保險(xiǎn)人本人的身體、生命或健康。②被保險(xiǎn)人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。由于保險(xiǎn)合同可以為他人的利益而訂立，因而投保人沒有保險(xiǎn)賠償金的請(qǐng)求權(quán)，只有請(qǐng)求保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)賠償金的權(quán)利。（）受益人，又稱保險(xiǎn)金領(lǐng)受人。受益人是指在人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。受益人的要件為：①受益人是由被保險(xiǎn)人或投保人所指定的人。被保險(xiǎn)人或投保人應(yīng)在保險(xiǎn)合同中明確受益人。②受益人是獨(dú)立地享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人在保險(xiǎn)合同中，不負(fù)交付保費(fèi)的義務(wù)，也不必具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人不得向受益人追索保險(xiǎn)費(fèi)。③受益人的賠償請(qǐng)求權(quán)并非自保險(xiǎn)合同生效時(shí)開始，而只有在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才產(chǎn)生。在被保險(xiǎn)人生存期間，受益人的賠償請(qǐng)求權(quán)只是一種期待權(quán)。受益人的受益權(quán)是直接根據(jù)保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的，可因下列原因消滅：、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或破產(chǎn)或解散；、受益人放棄受益權(quán)；、受益人有故意危害被保險(xiǎn)人生命安全的行為其受益權(quán)依法取消。在保險(xiǎn)合同期間，受益人可以變更，但必須經(jīng)被保險(xiǎn)人的同意。受益人的變更無需保險(xiǎn)人的同意，但應(yīng)當(dāng)將受益人的變更事宜與時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則變更受益人的法律效力不得對(duì)抗保險(xiǎn)人。、保險(xiǎn)合同的輔助人（）保險(xiǎn)代理人。即保險(xiǎn)人的代理人，指依保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書向保險(xiǎn)人收取報(bào)酬，并在規(guī)定范圍內(nèi)，以保險(xiǎn)人名義代理經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。保險(xiǎn)代理是一種特殊的代理制度，表現(xiàn)在：①保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人在法律上視為一人；②保險(xiǎn)代理人所知道的事情，都假定為保險(xiǎn)人所知的；③保險(xiǎn)代理必須采用書面形式。保險(xiǎn)代理人既可以是單位也可以是個(gè)人，但須經(jīng)國(guó)家主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)具有代理人資格。（）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立合同提供中介服務(wù)，收取勞務(wù)報(bào)酬的人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的勞務(wù)報(bào)酬由保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例支付。十一、保險(xiǎn)合同的客體是什么？保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)法律關(guān)系的客體，即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對(duì)象。由于保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是被保險(xiǎn)人對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者生命、健康所享有的利益，即保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)所指向的對(duì)象，是保險(xiǎn)合同的客體。保險(xiǎn)標(biāo)的：是保險(xiǎn)合同所要保障的對(duì)象。十二、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即為保險(xiǎn)條款，包括基本條款和附加條款。保險(xiǎn)合同采用保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證的形式簽定。合同訂明的附件，以與當(dāng)事人協(xié)商同意的有關(guān)修改合同的文書、電報(bào)和圖表，也是合同的組成部分。保險(xiǎn)合同是要式合同，但保險(xiǎn)單僅為保險(xiǎn)合同的書面證明，并非保險(xiǎn)合同的成立要件。通常，保險(xiǎn)合同由投保單、保險(xiǎn)單(或暫保單、保險(xiǎn)憑證)與其他有關(guān)文件和附件共同組成。其中以投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證最為重要。、投保單投保單又稱要保書，是投保人向保險(xiǎn)人遞交的書面要約，投保單經(jīng)保險(xiǎn)人承諾，即成為保險(xiǎn)合同的組成部分之一。投保單一般由保險(xiǎn)人事先按統(tǒng)一的格式印制而成，投保人在投保書上所應(yīng)填具的事項(xiàng)一般包括：（）投保人姓名(或單位名稱)與地址；（）投保的保險(xiǎn)標(biāo)的名稱和存在地點(diǎn)，（）投保險(xiǎn)別：（）保險(xiǎn)價(jià)值或確定方法與保險(xiǎn)金額；（）保險(xiǎn)期限；（）投保日期和簽名等。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，有些險(xiǎn)種，保險(xiǎn)人為簡(jiǎn)化手續(xù)，方便投保，投保人可不填具投保單，只以口頭形式提出要約，提供有關(guān)單據(jù)或憑證，保險(xiǎn)人可當(dāng)即簽發(fā)保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證，這時(shí)，保險(xiǎn)合同即告成立。投保人應(yīng)按保險(xiǎn)單的各項(xiàng)要求如實(shí)填寫，如有不實(shí)填寫，在保險(xiǎn)單上又未加修改，則保險(xiǎn)人可依此解除保險(xiǎn)合同。、暫保單暫保單是保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前的一種臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單上載明了保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，如被保險(xiǎn)人姓名、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間等。在正式的保險(xiǎn)單作成交付之前，暫保單與保險(xiǎn)單具有同等效力；正式保險(xiǎn)單簽發(fā)后，其內(nèi)容歸并于保險(xiǎn)單，暫保單失去效力。如果保險(xiǎn)單簽發(fā)之前保險(xiǎn)事故就已發(fā)生，暫保單所未載明的事項(xiàng)，應(yīng)以事前由當(dāng)事人商定的某一保險(xiǎn)單的內(nèi)容為準(zhǔn)。使用暫保單的情況大致有三種：一是保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人所發(fā)出的暫保單。保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，可以簽發(fā)暫保單作為保險(xiǎn)合同的憑證。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容經(jīng)協(xié)商已達(dá)成協(xié)議后，也可向投保人簽發(fā)暫保單，但這種暫保單對(duì)保險(xiǎn)人不發(fā)生拘束力，如果因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過錯(cuò)致使被保險(xiǎn)人遭受損害的，被保險(xiǎn)人有權(quán)向該保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人請(qǐng)求賠償。二是保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)對(duì)某些需要總公司批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，在承保后，總公司批準(zhǔn)前而鑒發(fā)的暫保單。三是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，就合同的主要條款已達(dá)成協(xié)議，但有些條件尚須進(jìn)一步協(xié)商；或保險(xiǎn)人對(duì)承保危險(xiǎn)需要進(jìn)一步權(quán)衡；或正式保險(xiǎn)單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證等，在這種情況下，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單作成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險(xiǎn)合同的憑證。、保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，是保險(xiǎn)合同成立后由保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的保險(xiǎn)合同的正式書面憑證，它是保險(xiǎn)合同的法定形式。保險(xiǎn)單應(yīng)該將保險(xiǎn)合同的內(nèi)容全部詳盡列說。盡管各類保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的與危險(xiǎn)事故不同，因而保險(xiǎn)單在具體內(nèi)容上以與長(zhǎng)短繁簡(jiǎn)程度上亦有所不同，但在明確當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)方面，則是一致的。保險(xiǎn)單并不等于保險(xiǎn)合同，僅為合同當(dāng)事人經(jīng)口頭或書面協(xié)商一致而訂立的保險(xiǎn)合同的正式憑證而已。只要保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人意思表示一致，保險(xiǎn)合同即告成立，即使保險(xiǎn)事故發(fā)生于保險(xiǎn)單簽發(fā)之前，保險(xiǎn)人亦應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)給付的義務(wù)。如果保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人未形成合意，即使保險(xiǎn)單已簽發(fā)，保險(xiǎn)合同也不能成立。但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同相互通用。保險(xiǎn)單的作成交付是完成保險(xiǎn)合同的最后手續(xù)，保險(xiǎn)人一經(jīng)簽發(fā)保險(xiǎn)單，則先前當(dāng)事人議定的事項(xiàng)與暫保單的內(nèi)容盡歸并其中，除非有詐欺或其他違法事情存在，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容以保險(xiǎn)單所載為準(zhǔn)，投保人接受保險(xiǎn)單后，推定其對(duì)保險(xiǎn)單所載內(nèi)容已完全同意。保險(xiǎn)單除作為保險(xiǎn)合同的證明文件外，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，于特定形式與條件下，保險(xiǎn)單具有類似“證券”的效用，可作成指示或無記名式，隨同保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓。在人身保險(xiǎn)中，投保人還可憑保險(xiǎn)單抵借款項(xiàng)。、保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)合同的一種證明，實(shí)際上是簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，所以又稱之為小保單。保險(xiǎn)憑證與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。凡保險(xiǎn)憑證中沒有列明的事項(xiàng)，則以同種類的正式保險(xiǎn)單所載內(nèi)容為準(zhǔn)，如果正式保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容有抵觸或保險(xiǎn)憑證另有特訂條款時(shí)，則以保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)。目前，我國(guó)在國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中普遍使用保險(xiǎn)憑證，此外，汽車保險(xiǎn)也可以使用保險(xiǎn)憑證。十三、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定。、保險(xiǎn)合同的訂立一般地，訂立保險(xiǎn)合同必須遵循的原則包括：自愿訂立原則、平等互利協(xié)商一致原則、合法性原則、保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過要約與承諾兩個(gè)階段，又稱為投保和承保，一般采用書面形式進(jìn)行。投保應(yīng)符合三個(gè)條件：第一，投保人要有締約能力，自然人中無民事行為能力人和限制民事行為人不具有投保能力，不產(chǎn)生要約的效力；第二，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；第三，投保人要履行如實(shí)告知義務(wù)，即如實(shí)回答保險(xiǎn)人所需了解的重要情況，并認(rèn)可保險(xiǎn)人規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款，最后將投保單交付保險(xiǎn)人。承諾是保險(xiǎn)人同意投保人提出的保險(xiǎn)要求的意思表示。、保險(xiǎn)合同的效力合同的成立與生效是兩個(gè)既相關(guān)聯(lián)又相區(qū)別的概念。合同的成立是合同生效的前提，合同的成立可以說是當(dāng)事人的“私人行為”，只需當(dāng)事人意思表示一致即可成立；而合同的生效，意味著成立的合同在締約的當(dāng)事人間存在著相當(dāng)于法律的效力，并拘束雙方當(dāng)事人?？梢姡贤纳Р煌诤贤某闪?，它是法律評(píng)價(jià)的一種積極的結(jié)果。一個(gè)合同雖然成立，但可能由于不具備合法性，而會(huì)被法律宣布無效，從而與當(dāng)事人的意志相違；除了法律評(píng)價(jià)決定合同的命運(yùn)外，當(dāng)事人雙方也可能對(duì)合同的效力問題進(jìn)行安排。就保險(xiǎn)合同而言，合同當(dāng)事人之間的合同效力有以下幾種類型。（）保險(xiǎn)合同成立后立即生效這是保險(xiǎn)合同成立后，合同效力發(fā)生的正常形態(tài)。一個(gè)保險(xiǎn)合同如果符合法律規(guī)定，當(dāng)事人也未附其他條件和期限，保險(xiǎn)合同的效力立即發(fā)生，保險(xiǎn)公司對(duì)于此后發(fā)生的保險(xiǎn)事故有賠付的義務(wù)。有人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同為實(shí)踐合同，應(yīng)以保費(fèi)交付為其生效要件。筆者不同意此觀點(diǎn)。保費(fèi)正是在保險(xiǎn)合同生效后，投保人對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)的債務(wù)。保費(fèi)的交付是保險(xiǎn)合同生效后，投保人的履約行為，而非合同的生效要件。這一點(diǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中尤其明顯，一個(gè)有效成立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，法律規(guī)定保險(xiǎn)人可以對(duì)投保人應(yīng)繳而未繳的保費(fèi)強(qiáng)制執(zhí)行，這本身就是以承認(rèn)合同的效力為前提的。因?yàn)?，若按?shí)踐合同論的理解，保費(fèi)尚未交付，合同不產(chǎn)生效力。而未生效的合同是沒有強(qiáng)制執(zhí)行力的?？梢姡J(rèn)為保險(xiǎn)合同是實(shí)踐合同是欠妥當(dāng)?shù)摹＃ǎ┊?dāng)事人就保險(xiǎn)合同附延緩期限或停止條件的，保險(xiǎn)合同暫緩生效我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。意謂雙方當(dāng)事人可約定某一日為合同生效的始日，在該日到來之前，合同不生效。雙方當(dāng)事人也可對(duì)合同的生效附一定的停止條件，在所附條件成就前，合同雖已成立，但還沒有生效?？v觀各國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，附停止條件的情況主要有：()以匯票、支票等票據(jù)支付保費(fèi)的，約定以票據(jù)獲承兌為保險(xiǎn)責(zé)任開始的條件。()美國(guó)有一種無須體檢的人壽保險(xiǎn)或高額保險(xiǎn)，雖然合同自投保時(shí)已成立，但雙方約定保險(xiǎn)人的責(zé)任只開始于保單交付時(shí)，被保險(xiǎn)人健康狀況良好。換言之，于保單交付時(shí)被保險(xiǎn)人健康狀況不佳的，保險(xiǎn)合同并不生效。（）保險(xiǎn)合同無效合同的生效是法律對(duì)合同評(píng)價(jià)的積極后果，但保險(xiǎn)合同也可由下列原因而被合同管理機(jī)關(guān)或人民法院宣告無效，即法律對(duì)其作出消極的評(píng)價(jià)后果。①保險(xiǎn)合同因違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定而無效各國(guó)保險(xiǎn)法為防止“道德危險(xiǎn)”的發(fā)生，防止有關(guān)當(dāng)事人利用保險(xiǎn)的形式而行賭博之實(shí)，都規(guī)定了“保險(xiǎn)利益原則”。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效”，我國(guó)臺(tái)灣《保險(xiǎn)法》第條對(duì)此也有相同的規(guī)定。所以投保人對(duì)標(biāo)的無相關(guān)利益的，保險(xiǎn)合同縱使成立，也由于其直接違反法律的上述規(guī)定而無效。但我國(guó)《保險(xiǎn)法》并未明確投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有利害關(guān)系應(yīng)于何時(shí)存在，才不致使保險(xiǎn)合同因違反保險(xiǎn)利益原則而無效。其實(shí)由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的性質(zhì)不同，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的投保人應(yīng)于何時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物有利害關(guān)系，法律應(yīng)有不同的規(guī)定。由于人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)的物是人的壽命或身體，法律為防止投保人可能會(huì)因?yàn)榕c被保險(xiǎn)人沒有利害關(guān)系，故意引發(fā)“道德危險(xiǎn)”，為謀求保險(xiǎn)金，惡意促使保險(xiǎn)事故的發(fā)生，故意殺害或傷害被保險(xiǎn)人，所以法律要求投保人在投保時(shí)，必須對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益；而人身保險(xiǎn)，特別是人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，法律并不要求投保人在保險(xiǎn)期間屆滿或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依然對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。例如，夫以妻為被保險(xiǎn)人自己為受益人而投保一份壽險(xiǎn)，之后夫妻離婚，離婚后妻遇車禍死亡，雖然在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由于夫妻關(guān)系已解除，夫?qū)ζ抟褵o保險(xiǎn)利益可言，但此份壽險(xiǎn)合同并非無效，夫可請(qǐng)求保險(xiǎn)金的給付；就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，情形則不一樣，法律并不要求在投保時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物一定要有保險(xiǎn)利益，但是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人必須證明對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有利害關(guān)系。這主要是因?yàn)檠a(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則，即被保險(xiǎn)人只能通過保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)獲得相應(yīng)的補(bǔ)償，但不可從中獲利。故能否有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)金；關(guān)鍵在于在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能不能證明利益關(guān)系存在，而投保人在投保產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否有利害關(guān)系并不重要。此種現(xiàn)象在進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中最為常見，由于海運(yùn)提單是物權(quán)憑證，在漫長(zhǎng)的運(yùn)輸途中，貨物的所有權(quán)可能已幾經(jīng)轉(zhuǎn)換，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，能夠要求獲得賠償?shù)娜酥荒苁亲罱K對(duì)受損財(cái)產(chǎn)擁有所有權(quán)的人，其他的貿(mào)易方，包括最初的投保人，由于所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，都無權(quán)請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。除強(qiáng)制性規(guī)定保險(xiǎn)利益原則外，為特別保護(hù)未成年人或癡呆、精神病人的生命健康的安全，法律嚴(yán)格禁止投保人(未成年人的父母除外)以上述人等為被保險(xiǎn)人，投保以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十三條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承?！?，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容如果違反此類強(qiáng)制性規(guī)定，合同當(dāng)然無效。但我國(guó)《保險(xiǎn)法》第條的規(guī)定局限于無民事能力人，對(duì)于以限制行為能力人為被保險(xiǎn)人而投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的，缺乏禁止性規(guī)定，似嫌美中不足。②保險(xiǎn)合同目的非法國(guó)外稅法規(guī)定對(duì)遺產(chǎn)要征收遺產(chǎn)稅，而對(duì)保險(xiǎn)金收入則免征稅金，有些人為了逃避遺產(chǎn)稅便以購(gòu)買高額壽險(xiǎn)的辦法，將其繼承人指定為壽險(xiǎn)合同的受益人，從而達(dá)到規(guī)避法律的非法目的(以合法形式掩蓋非法目的)，這類合同由于其目的非法而絕對(duì)無效。③保險(xiǎn)合同內(nèi)容違反社會(huì)公共利益或有損他人如保險(xiǎn)合同不得承保街頭販賣毒品、偷盜搶劫等非法行為。（）保險(xiǎn)合同效力待定《合同法》中效力待定的合同，是指合同效力的發(fā)生與否取決于合同行為是否被迫認(rèn)這樣一類合同。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，效力待定的保險(xiǎn)合同主要指未成年人簽訂的保險(xiǎn)合同，此類合同只有經(jīng)過未成年人的法定代理人追認(rèn)方可生效。因?yàn)橥侗Ｄ芰κ且环N完全行為能力，限制行為能力人和無行為能力人無簽訂合同的能力，但也不宜將此類保險(xiǎn)合同宣布無效，從而擴(kuò)大絕對(duì)無效的合同范圍，因?yàn)檫@樣一來，就會(huì)不利于交易的安全。特別是未成年人簽訂的保險(xiǎn)合同并不必然對(duì)未成年人無益，所以應(yīng)該賦予未成年人的法定代理人以追認(rèn)權(quán)。但對(duì)這種追認(rèn)權(quán)法律應(yīng)定有除斥期間，即在法定期間屆滿后，不得再行追認(rèn)，或者在保險(xiǎn)人發(fā)覺投保人為限制行為能力人后，即發(fā)通知給其法定代理人，要求其在短期內(nèi)(如一個(gè)月)追認(rèn)，否則認(rèn)為“不同意”，原定合同無效。如雙方當(dāng)事人都未注意與此，則于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，只能認(rèn)定合同無效。（）合同相對(duì)無效《合同法》將以下三種合同作為相對(duì)無效的合同對(duì)待：①對(duì)方當(dāng)事人欺詐、脅迫或乘人之危而簽訂的合同；②當(dāng)事人對(duì)合同有重大誤解的；③顯失公平的合同。不利方若在一定的時(shí)間內(nèi)(除斥期間)行使撤銷權(quán)，致使上述合同被撤銷的，合同即無效；反之，合同(繼續(xù))有效。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，相對(duì)無效的保險(xiǎn)合同主要有保險(xiǎn)代理人故意欺騙投保人，夸大保單利益，誘使投保人投保的；保險(xiǎn)人在保單條款或特約條款中擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任的免責(zé)范圍，造成保險(xiǎn)合同顯失公平的；或在保險(xiǎn)人或其代理人脅迫投保人簽訂保險(xiǎn)合同等情況下，投保人均可申請(qǐng)撤銷該合同，合同經(jīng)法院撤銷后便自始無效。但不利方若沒有申請(qǐng)撤銷合同，或只是提出變更合同的請(qǐng)求，合同并不當(dāng)然無效。（）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使解除權(quán)，且解除行為具有溯與力的合同的解除是指合同生效后，全部履行以前，有解除權(quán)的一方當(dāng)事人解除或約定解除合同的行為。合同解除的效力若能溯與合同成立之始的，稱為有溯與力的解除，反之，則為無溯與力的解除。就保險(xiǎn)合同而言，解除行為若具有溯與力的，將發(fā)生恢復(fù)原狀的效果，保險(xiǎn)合同中雙方當(dāng)事人間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系(債權(quán)債務(wù)關(guān)系)自始消滅。我們也可以把解除行為具有溯與力的，視為合同無效的一種情形。①投保人退保的由于保險(xiǎn)條款大都由保險(xiǎn)人事先擬訂，故為了保護(hù)投保人的正當(dāng)利益，各國(guó)保險(xiǎn)法都將投保人作為保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人中處于弱勢(shì)的一方，所以在法律的規(guī)定和解釋上均偏惠于投保人，即如果雙方對(duì)保險(xiǎn)條款理解發(fā)生歧義，法律上解釋將有利于投保人。立法上還賦予投保人直接解除權(quán)，即合同解除不必以保險(xiǎn)人同意或違法為前提。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同”。關(guān)于投保人的解除權(quán)，除我國(guó)《海商法》第條和第條有例外規(guī)定，一般不允許被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任開始后解除保險(xiǎn)合同，特別是對(duì)貨物運(yùn)輸和船舶航次保險(xiǎn)，法律規(guī)定被保險(xiǎn)人一律不得要求解除合同。②雙方當(dāng)事人約定解除保險(xiǎn)合同，并約定解除行為的效力溯與既往，有恢復(fù)原狀的效果保險(xiǎn)合同既可經(jīng)雙方當(dāng)事人合意成立，也可經(jīng)合意解除，并可約定解除行為有溯與力。③因一方不履行有關(guān)義務(wù)，另一方行使解除權(quán)的保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，要求投保人在訂立合同之際，負(fù)如實(shí)告知有關(guān)信息的義務(wù)。如果投保人故意違反如實(shí)告知義務(wù)，且這種隱瞞或虛假陳述足以影響保險(xiǎn)人決定承保與否的，則保險(xiǎn)人在知悉后可解除此份保險(xiǎn)合同。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第條規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。但我國(guó)《保險(xiǎn)法》的上述關(guān)于保險(xiǎn)人在投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的情況下，可行使解除權(quán)解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定有以下不足之處：①欠缺解除權(quán)行使期限的規(guī)定。解除權(quán)實(shí)質(zhì)上是一種形成權(quán)，對(duì)形成權(quán)應(yīng)有除斥期間的規(guī)定。否則，保險(xiǎn)人無論經(jīng)過多長(zhǎng)時(shí)間都可以行使解除權(quán)，解除保險(xiǎn)合同，勢(shì)必一方面使保險(xiǎn)合同關(guān)系處于不穩(wěn)定的狀態(tài)；另一方面由于法律規(guī)定一旦保險(xiǎn)合同解除，保險(xiǎn)人對(duì)解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故概不負(fù)責(zé)，甚至可不退還保費(fèi)，這樣一來對(duì)投保人尤顯不公。我國(guó)臺(tái)灣《保險(xiǎn)法》第條規(guī)定：“前項(xiàng)解除契約權(quán)自保險(xiǎn)人知有解除原因后經(jīng)過一個(gè)月不行使而消滅”，似值得大陸立法借鑒。②對(duì)于違反如實(shí)告知義務(wù)只影響到保險(xiǎn)費(fèi)率提高的，宜規(guī)定保險(xiǎn)人只有權(quán)要求投保人補(bǔ)交應(yīng)收保費(fèi)與已收保費(fèi)的差額，只是在投保人拒絕保險(xiǎn)人要求其補(bǔ)交保費(fèi)的請(qǐng)求后，法律才可賦予保險(xiǎn)人解除權(quán)。但對(duì)合同解除之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)交保費(fèi)與應(yīng)交保費(fèi)的比例給付保險(xiǎn)金，而不應(yīng)任由保險(xiǎn)人解除合同，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)橥侗Ｈ巳鐚?shí)告知義務(wù)的違反之時(shí)只涉與到保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，即只關(guān)系到應(yīng)交保費(fèi)的數(shù)量，而保險(xiǎn)事故和保險(xiǎn)標(biāo)的并非屬于不可保的風(fēng)險(xiǎn)。③我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)投保壽險(xiǎn)時(shí)，投保人謊報(bào)年齡的規(guī)定也缺乏靈活性?！侗ｋU(xiǎn)法》第三十二條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”；而我國(guó)臺(tái)灣《保險(xiǎn)法》第條則根據(jù)年齡不合限制的不同情況作出了區(qū)別性的規(guī)定：“被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)而其真實(shí)年齡已超出保險(xiǎn)人所定被保險(xiǎn)人的年齡限度者，其契約無效；但被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡未達(dá)到法定年齡之最低限度者，其保險(xiǎn)契約自被保險(xiǎn)人達(dá)到規(guī)定年齡之日起生效”，臺(tái)灣的規(guī)定較之于大陸的相關(guān)條款，更能周到地保護(hù)投保人的利益。④我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于投保人故意違反告知義務(wù)和因過失而未告知保險(xiǎn)人有關(guān)信息這兩種不同的情形，未作實(shí)質(zhì)區(qū)分，而是賦予保險(xiǎn)人一樣的解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。這種規(guī)定不夠科學(xué)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性較強(qiáng)，投保人具備的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)也較少，對(duì)于何者為重要信息并應(yīng)予告知并不了解；如果規(guī)定只要投保人未告知有關(guān)信息，與投保人故意隱瞞或提供虛假陳述一樣，保險(xiǎn)人均可行使解除權(quán)，似乎不盡合理。特別在某些情況下，某些重要信息只要保險(xiǎn)人或其代理人稍事詢問或檢查即可獲得，而他們由于過失而未詢問或檢查的，如果法律依然不加區(qū)分地賦予保險(xiǎn)人解除權(quán)，似乎更不合理。所以相比較而言，我國(guó)大陸的《海商法》的規(guī)定則較為科學(xué)，該法第條規(guī)定：“不是由于被保險(xiǎn)人的故意未將有關(guān)重要情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者要求相應(yīng)增加保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人解除合同的，對(duì)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任”，從而對(duì)保險(xiǎn)人在投保人非基于故意而未告知有關(guān)情況的，解除權(quán)的行使進(jìn)行了一定的限制，與投保人惡意違反誠(chéng)實(shí)告知義務(wù)的情況區(qū)別開來。⑤投保人若在合同成立后，不履行交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的，保險(xiǎn)人也可以行使解除權(quán)，而致使合同無效。在保險(xiǎn)合同成立后，投保人應(yīng)履行交付保費(fèi)的義務(wù)，交費(fèi)方式有分期支付保險(xiǎn)費(fèi)和一次性支付全部保險(xiǎn)費(fèi)兩種方式。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中尤以分期支付保險(xiǎn)費(fèi)為主要方式。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十六條、第三十七條規(guī)定，合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行主要包括投保人必須履行的義務(wù)和保險(xiǎn)人必須履行的義務(wù)。投保人必須履行的義務(wù)包括繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知義務(wù)、接受保險(xiǎn)人檢查，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全的義務(wù)、積極施救義務(wù)、提供索賠單證、領(lǐng)取保險(xiǎn)金等義務(wù)。保險(xiǎn)人必須履行的義務(wù)包括根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)事故的原因和損失情況進(jìn)行調(diào)查，給付保險(xiǎn)賠償金和保險(xiǎn)金的義務(wù)以與支付其他合理必要的費(fèi)用。這些費(fèi)用包括為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的合理、必要費(fèi)用，查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的合理、必要的費(fèi)用，訴訟費(fèi)或者仲裁以與其他必要、合理的費(fèi)用。、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同變更指保險(xiǎn)合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。變更內(nèi)容主要包括保險(xiǎn)合同主體的變更、內(nèi)容的變更和保險(xiǎn)合同效力的變更等。（）主體變更保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)當(dāng)事人以與保險(xiǎn)關(guān)系人。保險(xiǎn)當(dāng)事人是指訂立保險(xiǎn)合同并享有和承擔(dān)保險(xiǎn)合同所確定的權(quán)利義務(wù)的人，包括保險(xiǎn)人和投保人。保險(xiǎn)關(guān)系人是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者保險(xiǎn)合同約定的條件滿足時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的人，包括被保險(xiǎn)人和受益人。保險(xiǎn)合同的主體不同，變更所涉與的法律程序規(guī)定也不相同。投保人的變更，屬于合同的轉(zhuǎn)讓或者保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，如在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或者經(jīng)營(yíng)管理權(quán)的同時(shí)將保險(xiǎn)合同一并轉(zhuǎn)讓給新的財(cái)產(chǎn)受讓人。《保險(xiǎn)法》第四十九條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)與時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人的變更，只能發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的即被保險(xiǎn)人的生命或身體，這是保險(xiǎn)關(guān)系確立的基礎(chǔ)，是不能變更的。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的變更實(shí)際上意味著投保人的變更，因?yàn)橥侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的移轉(zhuǎn)而消滅了，但是保險(xiǎn)利益仍然存在，為受讓人所有。受益人的變更，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十一條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。（）客體變更保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益為投保人所有，其變更一定是投保人的變更所致。（）內(nèi)容變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更指保險(xiǎn)合同中規(guī)定的各事項(xiàng)的變更。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更有兩類情況，一是投保人因自己的實(shí)際需要提出變更，二是因一定法定情況的發(fā)生，保險(xiǎn)合同一方須予提出變更，另一方亦不得拒絕變更。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更包括保費(fèi)的變更與其他內(nèi)容的變更，主要是保費(fèi)的變更。法定須予變更的情況有：①保費(fèi)的增加投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付（第三十二條）；投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同（第五十一條）；在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定與時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同（第五十二條）。②保費(fèi)的減少據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少，或是保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因自己的實(shí)際需要提出變更請(qǐng)求主要是因變更保險(xiǎn)金額而變更保費(fèi)。③保險(xiǎn)金額的增加如保險(xiǎn)價(jià)值因市場(chǎng)價(jià)格上漲，投保人可提出按照或者不按照保險(xiǎn)價(jià)值的增加比例增加保險(xiǎn)金額，當(dāng)然亦需增加保費(fèi)；投保人亦可在保險(xiǎn)價(jià)值并無增加的情況下在保險(xiǎn)價(jià)值限度內(nèi)提出增加保險(xiǎn)金額的請(qǐng)求。④保險(xiǎn)金額的減少如因有保險(xiǎn)價(jià)值減少的情況或者雖無減少情況，投保人亦可提出減少保險(xiǎn)金額的請(qǐng)求，只是一些保單規(guī)定保險(xiǎn)人并不受理保險(xiǎn)金額減少的請(qǐng)求，此種保單多為人壽保險(xiǎn)保單。、保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除是指依法提前終止合同關(guān)系，包括協(xié)議解除和法定解除，可行使法定解除的原因包括投保人違反如實(shí)告知義務(wù)、被保險(xiǎn)人或者受益人的違法行為、投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的應(yīng)盡的責(zé)任、保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加、人身保險(xiǎn)合同效力中止?jié)M年。、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同關(guān)系不復(fù)存在，主要原因有保險(xiǎn)期屆滿，保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金的給付，合同解除，行使終止權(quán)以與被保險(xiǎn)人受益人死亡。、保險(xiǎn)合同的解釋合同解釋是指當(dāng)對(duì)合同條款的意思發(fā)生歧義時(shí)，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)按照一定的方法和規(guī)則對(duì)其作出的確定性判斷。《合同法》第一百二十五條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以與誠(chéng)實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思。合同文本采用兩種以上文字訂立并約定具有同等效力的，對(duì)各文本使用的詞句推定具有相同含義。各文本使用的詞句不一致的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同的目的予以解釋?！北ｋU(xiǎn)合同應(yīng)遵循合同解釋的原則有：（）文義解釋文義解釋是按保險(xiǎn)條款文字的通常含義解釋，即保險(xiǎn)合同中用詞應(yīng)按通用文字含義并結(jié)合上下文來解釋。保險(xiǎn)合同中的專業(yè)術(shù)語應(yīng)按該行業(yè)通用的文字含義解釋，同一合同出現(xiàn)的同一詞其含義應(yīng)該一致。當(dāng)合同的某些內(nèi)容產(chǎn)生爭(zhēng)議而條款文字表達(dá)又很明確時(shí)，首先應(yīng)按照條款文義進(jìn)行解釋，切不能主觀臆測(cè)、牽強(qiáng)附會(huì)。如××保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中承保危險(xiǎn)之一“火災(zāi)”，是指在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任必須同時(shí)具備以下三個(gè)條件：有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。而有的被保險(xiǎn)人把平時(shí)用熨斗燙衣被造成焦糊變質(zhì)損失也列為火災(zāi)事故要求賠償。顯然，按文義解釋原則，就可以作出明確的判斷。（）意圖解釋意圖解釋即以當(dāng)時(shí)訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意圖來解釋合同。意圖解釋只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。如果文字準(zhǔn)確，意義毫不含糊，就應(yīng)照字面意義解釋。在實(shí)際工作中，應(yīng)盡量避免使用意圖解釋，以防止意圖解釋過程中可能發(fā)生的主觀性和片面性。（）解釋應(yīng)有利于非起草人《合同法》第四十一條規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。”由于多數(shù)保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人事先擬定的，保險(xiǎn)人在擬訂保險(xiǎn)條款時(shí)，對(duì)其自身利益應(yīng)當(dāng)是進(jìn)行了充分的考慮，而投保人只能同意或不同意接受保險(xiǎn)條款，一般不能對(duì)條款進(jìn)行修改。所以，對(duì)保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于非起草人（投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人）的解釋，以示公平。只有當(dāng)保險(xiǎn)合同條款模棱兩可、語義含混不清或一詞多義，而當(dāng)事人的意圖又無法判明時(shí)，才能采用該解釋原則。所以，《保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！保ǎ┳鹬乇ｋU(xiǎn)慣例保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有其特殊性，是一種專業(yè)性極強(qiáng)的業(yè)務(wù)。在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了許多專業(yè)用語和行業(yè)習(xí)慣用語，這些用語的含義常常有別于一般的生活用語，并為世界各國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者所接受和承認(rèn)，成為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的能行用語。為此，在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)某些條款所用詞句，不僅要考慮該詞句的一般含義，而且要考慮其在保險(xiǎn)合同中的特殊含義。例如，在保險(xiǎn)合同中，“暴雨”一詞不是泛指“下得很大的雨”，而是指達(dá)到一定量標(biāo)準(zhǔn)的雨，即雨量每小時(shí)在毫米以上，或小時(shí)降水量大于毫米的，方可構(gòu)成保險(xiǎn)業(yè)所稱的“暴雨”。、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式包括和解、調(diào)解、仲裁以與訴訟。（）和解和解是指合同主體雙方在自愿誠(chéng)信的基礎(chǔ)上，根據(jù)法律法規(guī)與合同約定，充分交換意見，相互切磋與理解，求大同存小異，對(duì)所爭(zhēng)議的問題達(dá)成一致意見，自行解決爭(zhēng)議的方式。（）調(diào)解調(diào)解是指在人民法院、仲裁機(jī)構(gòu)或律師的主持下，合同主體雙方根據(jù)法律法規(guī)與合同約定，充分交換意見，對(duì)所爭(zhēng)議的問題達(dá)成一致意見，解決爭(zhēng)議的方式。（）仲裁仲裁是爭(zhēng)議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭(zhēng)議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員調(diào)解，并作出裁決。仲裁裁決具有法律效力，當(dāng)事人必須予以執(zhí)行。仲裁機(jī)構(gòu)主要是指依法設(shè)立的仲裁委員會(huì)，它是獨(dú)立于國(guó)家行政機(jī)關(guān)的民間團(tuán)體，不受級(jí)別和地域的限制。（）訴訟保險(xiǎn)訴訟主要是指爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人通過國(guó)家審判機(jī)關(guān)‐人民法院解決爭(zhēng)端、進(jìn)行裁決的辦法，它是解決爭(zhēng)議的最激烈方式。第三節(jié)基本原則十四、保險(xiǎn)的基本原則是什么？、保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、損失補(bǔ)償原則、近因原則十五、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)利益原則的含義與其構(gòu)成要件。保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系，如果保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人或被保險(xiǎn)人可以從中獲益；而一旦保險(xiǎn)標(biāo)的受損，被保險(xiǎn)人必然會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。正是由于保險(xiǎn)標(biāo)的維系著被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，投保人才會(huì)將保險(xiǎn)標(biāo)的投保以求轉(zhuǎn)嫁各種可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司則可以通過風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傄员Ｕ媳槐ｋU(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益的構(gòu)成必須符合下列條件：、必須為法律所認(rèn)可的利益法律所認(rèn)可的利益又可以稱為適法的利益，即得到法律認(rèn)可，受到法律保護(hù)的利益受到損害才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。不法利益，如盜竊、非法占有、不當(dāng)?shù)美@得的利益，不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益也不構(gòu)成保險(xiǎn)利益。、必須是經(jīng)濟(jì)上的利益經(jīng)濟(jì)上的利益是指可以用貨幣計(jì)算估價(jià)的利益，又稱金錢上的利益。保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)上的損失給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。保險(xiǎn)不能使被保險(xiǎn)人避免遭受損失，也不能彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人遭受的非經(jīng)濟(jì)損失。如果被保險(xiǎn)人遭受的損失不是經(jīng)濟(jì)上的，如政治利益的損失、競(jìng)爭(zhēng)失敗、行政處分、刑事處罰、精神創(chuàng)傷、感情痛苦等等雖可能與當(dāng)事人有利害關(guān)系，但這些利害關(guān)系不是經(jīng)濟(jì)上的。因此，不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。當(dāng)然如果上述事情發(fā)生，造成了當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)損失，則可構(gòu)成保險(xiǎn)利益。行政處分、刑事處罰雖然亦可造成當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)上損失，但從公共利益出發(fā)，對(duì)于這類經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)不予保障。、必須是確定的利益確定的利益包括兩層含義：首先這一利益是能夠用貨幣形式估價(jià)的。如古董、名人字畫可能價(jià)值連城，但如果投保則必須有一個(gè)確定的貨幣金額。而利益的多少就是以這一價(jià)格來確定。超過價(jià)格部分的保險(xiǎn)金額應(yīng)認(rèn)為沒有利益。屬于無價(jià)之寶，沒有辦法確定其價(jià)格的，保險(xiǎn)人亦難以承保。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所謂“無價(jià)之寶”的范圍越來越小，絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)都有可以確定的價(jià)格。其次，這里的確定的利益是指事實(shí)上的或客觀上的利益，而不是當(dāng)事人主觀估計(jì)的利益。所謂事實(shí)上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益(又稱預(yù)期利益)?，F(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益則容易引起爭(zhēng)議。過去，對(duì)期待利益的保險(xiǎn)有些國(guó)家曾明文禁止(如法國(guó)海事條例)。隨著保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展、完善，期待利益也可以比較準(zhǔn)確地計(jì)算出來。目前各國(guó)對(duì)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定普遍可以以貨物到岸價(jià)格增加％左右作為預(yù)期利潤(rùn)。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)等更是直接以期待利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的。十六、簡(jiǎn)述誠(chéng)實(shí)信用原則的含義。誠(chéng)實(shí)信用原則，即通常所說的最大誠(chéng)信原則。任何一項(xiàng)民事活動(dòng)，各方當(dāng)事人都應(yīng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。誠(chéng)實(shí)信用原則是世界各國(guó)立法對(duì)民事、商事活動(dòng)的基本要求。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”誠(chéng)實(shí)信用就是要講誠(chéng)實(shí)與守信用。誠(chéng)實(shí)是指一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人，不得隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)的任何重要事實(shí)。特別是被保險(xiǎn)人必須主動(dòng)地向保險(xiǎn)人陳述有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)情況的重要事實(shí)，不得以欺騙手段誘致保險(xiǎn)人與之簽訂保險(xiǎn)合同，否則，所簽合同無效。十七、保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)南薅扔心男勘ｋU(xiǎn)補(bǔ)償有以下幾個(gè)限度：、以實(shí)際損失為限，這是一個(gè)基本限制條件。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失后，其所能獲得的保險(xiǎn)賠償以標(biāo)的的實(shí)際損失為限，不論其保單約定的保險(xiǎn)金額為多少。例如某保單約定保險(xiǎn)金額為萬元，遭災(zāi)后實(shí)際損失為萬元，那么被保險(xiǎn)人可獲得的保險(xiǎn)賠償為萬元。、以保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)和依據(jù)，也是其履行賠償責(zé)任的最高限額，因此，保險(xiǎn)人的賠償金額在任何情況下均不能超過保險(xiǎn)金額。當(dāng)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失高于保險(xiǎn)金額時(shí)，例如在不足額投保或在通貨膨脹的情況下，保險(xiǎn)人的賠償均以保單所約定的保險(xiǎn)金額為最高限額。、以保險(xiǎn)利益為限。保險(xiǎn)人的賠付是以被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益為條件。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的已不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)人不能賠付。上述的“以實(shí)際損失和保險(xiǎn)金額為限”，都是基于這一條件。十八、什么叫物上代位？物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故的損失后，一旦保險(xiǎn)人履行了對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)，即擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利。保險(xiǎn)人的物上代位權(quán)利，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十四條作了具體的規(guī)定。規(guī)定指出：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人。”十九、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則有哪些？根據(jù)保險(xiǎn)工作實(shí)踐，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任近因的判定，可掌握以下五個(gè)基本原則：．如果承保風(fēng)險(xiǎn)與其他未指明風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)發(fā)生，承保風(fēng)險(xiǎn)為近因。．如果承保風(fēng)險(xiǎn)與除外責(zé)任同時(shí)發(fā)生，除外責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為近因。．如果事件有連續(xù)性，最后的事件為近因。．如果事件各因素可以分開，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)保險(xiǎn)責(zé)任，除外責(zé)任與保險(xiǎn)責(zé)任以外的風(fēng)險(xiǎn)不予負(fù)責(zé)。．如果事件的諸因不能區(qū)分開，保險(xiǎn)人負(fù)全部保險(xiǎn)責(zé)任。以上判定保險(xiǎn)責(zé)任的近因原則主要是從事故的起因?qū)κ录旧淼淖饔昧砜紤]的，而不是從時(shí)間的先后順序來考慮的。因此，“作用力”是決定的最主要因素，而不能單純考慮時(shí)間的先后順序。第四節(jié)費(fèi)率厘定二十、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率的含義。保險(xiǎn)費(fèi)是指被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)其投保時(shí)所訂的保險(xiǎn)費(fèi)率，向保險(xiǎn)人交付的費(fèi)用。當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受災(zāi)害和意外事故造成全部或部分損失，或人身保險(xiǎn)中人身發(fā)生意外時(shí)，保險(xiǎn)人均要付給保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)費(fèi)由保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)期限構(gòu)成。保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額同保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)費(fèi)率的高低和保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短成正比，即保險(xiǎn)金額越大，保險(xiǎn)費(fèi)率越高，保險(xiǎn)期限越長(zhǎng)，則保險(xiǎn)費(fèi)也就越多。交納保險(xiǎn)費(fèi)是被保險(xiǎn)人的義務(wù)。如被保險(xiǎn)人不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，在自愿保險(xiǎn)中，則保險(xiǎn)合同失效；在強(qiáng)制保險(xiǎn)中，就要附加一定數(shù)額的滯納金。交納保險(xiǎn)費(fèi)一般有種方式：一次交納、按年交納、按季交納、按月交納。保險(xiǎn)費(fèi)率，是應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。（費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金額）保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人承保一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，用保險(xiǎn)金額乘以保險(xiǎn)費(fèi)率就得出該筆業(yè)務(wù)應(yīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。二十一、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定原則有哪些？保險(xiǎn)人在厘定費(fèi)率時(shí)要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，具體而言，厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以與促進(jìn)防損原則。、充分性原則指所收取的保險(xiǎn)費(fèi)足以支付保險(xiǎn)金的賠付與合理的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、稅收和公司的預(yù)期利潤(rùn)，充分性原則的核心是保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力。、公平性原則指一方面保費(fèi)收入必須與預(yù)期的支付相對(duì)稱；另—方面被保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的保費(fèi)應(yīng)與其所獲得的保險(xiǎn)權(quán)利相一致，保費(fèi)的多寡應(yīng)與保險(xiǎn)的種類、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人的年齡、性別等相對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)相同的被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)相同的保險(xiǎn)費(fèi)率，風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同的被保險(xiǎn)人，則應(yīng)承擔(dān)有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率。、合理性原則指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)盡可能合理，不可因保險(xiǎn)費(fèi)率過高而使保險(xiǎn)人獲得超額利潤(rùn)。、穩(wěn)定靈活原則指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在一定時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險(xiǎn)公司的信譽(yù)；同時(shí)，也要隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化、保險(xiǎn)責(zé)任的變化和市場(chǎng)需求等因素的變化而調(diào)整，具有一定的靈活性。、促進(jìn)防損原則指保險(xiǎn)費(fèi)率的制定有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)防災(zāi)防損，對(duì)防災(zāi)工作做得好的被保險(xiǎn)人降低其費(fèi)率；對(duì)無損或損失少的被保險(xiǎn)人，實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率；而對(duì)防災(zāi)防損工作做得差的被保險(xiǎn)人實(shí)行高費(fèi)率或續(xù)保加費(fèi)。二十二、簡(jiǎn)述純保險(xiǎn)費(fèi)率、附加保險(xiǎn)費(fèi)率和營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的含義。純保險(xiǎn)費(fèi)率也稱凈費(fèi)率，是保險(xiǎn)費(fèi)率的主要部分，它是根據(jù)損失概率確定的。按純費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)叫純保費(fèi)，用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償和給付。附加保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)率的次要部分，按照附加費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)叫附加保費(fèi)。它是以保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)費(fèi)用為基礎(chǔ)計(jì)算的，用于保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出以與提供部分保險(xiǎn)利潤(rùn)等。營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率也稱執(zhí)行保險(xiǎn)費(fèi)率或?qū)嶋H保險(xiǎn)費(fèi)率，是由純保險(xiǎn)費(fèi)率和附加保險(xiǎn)費(fèi)率兩部分組成。習(xí)慣上，將由純保險(xiǎn)費(fèi)率和附加保險(xiǎn)費(fèi)率兩部分組成的費(fèi)率稱為毛費(fèi)率。第五節(jié)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理二十四、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)公司理賠的概念。理賠是指當(dāng)事人一方按一定的依據(jù)對(duì)另一方提出的賠償要求進(jìn)行處理的行為和過程。保險(xiǎn)公司理賠是指保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同所規(guī)定的事故發(fā)生后,保險(xiǎn)公司接到被保險(xiǎn)人或投保人在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提交的申請(qǐng)賠償報(bào)告時(shí),按約定履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付義務(wù)。被保險(xiǎn)人將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司后,在保險(xiǎn)期限內(nèi)可能發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失,也可能不發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)沒有出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失,保險(xiǎn)公司不會(huì)給以任何經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失時(shí),也未必保險(xiǎn)公司一定給以補(bǔ)償