電子商務(wù)概論課件

電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社1第五章電子支付1.電子支付概述2.電子支付方式3.網(wǎng)上銀行4.電子支付安全保障電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社1第五章電子支電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社21.1電子支付的定義1.2電子支付的發(fā)展過(guò)程1.3電子支付的系統(tǒng)構(gòu)成1.4電子支付存在的問(wèn)題1.電子支付概述電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社21.1電子支1.1電子支付的定義指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社31.1電子支付的定義指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠1.2電子支付的發(fā)展過(guò)程第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如用戶在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等；電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社41.2電子支付的發(fā)展過(guò)程第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社5第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)1.3電子支付的系統(tǒng)構(gòu)成電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社6金融專用網(wǎng)CA信用體系

客戶：支付工具商家：后臺(tái)服務(wù)器Internet

支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)客戶開(kāi)戶行：商家開(kāi)戶行：處理賬單提供支付工具1.3電子支付的系統(tǒng)構(gòu)成電子商務(wù)概論武漢理工電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社7基于Internet開(kāi)放平臺(tái)的電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成如圖所示，包括七大要素：①

客戶：指在Internet上與某企業(yè)或商家有商務(wù)交易關(guān)系且存在未清償?shù)膫鶛?quán)、債務(wù)關(guān)系的單位和個(gè)人。消費(fèi)者通過(guò)自己擁有的網(wǎng)上支付工具進(jìn)行網(wǎng)上支付，消費(fèi)者是網(wǎng)上支付系統(tǒng)運(yùn)作的起點(diǎn)。②

商家：指擁有債權(quán)的商品交易中提供銷售商品的一方。商家可以根據(jù)客戶發(fā)出的支付指令向中介金融機(jī)構(gòu)請(qǐng)求結(jié)算。商家一般設(shè)置一臺(tái)專門的服務(wù)器或者憑借公共的交易平臺(tái)來(lái)處理這一過(guò)程，包括身份認(rèn)證及不同網(wǎng)絡(luò)支付工具的處理。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社7基于Inter電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社8③

客戶開(kāi)戶行：客戶開(kāi)戶行又稱為發(fā)卡行，指客戶在其中擁有資金賬戶的銀行，客戶所擁有的網(wǎng)絡(luò)支付工具主要是由開(kāi)戶行提供的。客戶開(kāi)戶行在提供網(wǎng)絡(luò)支付工具的時(shí)候，同時(shí)提供一種銀行信用，即保證支付工具是真實(shí)合法的，并可以兌付的。④

商家開(kāi)戶行：商家開(kāi)戶行又稱為接受行，指商家在其中開(kāi)設(shè)資金賬戶的銀行，其賬戶是整個(gè)支付與結(jié)算過(guò)程中資金流向的目的地。商家收到客戶的支付指令后，將合法賬單提交客戶開(kāi)戶行，由開(kāi)戶行進(jìn)行支付授權(quán)，并進(jìn)行商家開(kāi)戶行與客戶開(kāi)戶行之間的清算工作。

電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社8③客戶開(kāi)戶行電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社9⑤

支付網(wǎng)關(guān)（PaymentGateway）：指Internet公用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和銀行內(nèi)部的金融專用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間的安全接口，網(wǎng)上支付的電子信息必須通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行處理后才能進(jìn)入銀行內(nèi)部的支付結(jié)算系統(tǒng)，從而完成安全支付的授權(quán)。支付網(wǎng)關(guān)的建設(shè)關(guān)系著整個(gè)網(wǎng)上支付結(jié)算的安全和銀行自身的安全，關(guān)系到電子商務(wù)支付結(jié)算的安全及金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。這就要求支付網(wǎng)關(guān)必須由商家、消費(fèi)者以外的第三方銀行或委托的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)來(lái)建設(shè)。

電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社9⑤支付網(wǎng)關(guān)（電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社10⑥

金融專用網(wǎng)：是銀行內(nèi)部及各個(gè)銀行之間進(jìn)行溝通的專用網(wǎng)絡(luò)，不對(duì)外開(kāi)放，具有很高的安全性。在中國(guó)國(guó)家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)（CNFN）上，運(yùn)行著中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、中國(guó)人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、中國(guó)工商銀行電子匯兌系統(tǒng)、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)等。⑦

CA（CertificateAuthority）認(rèn)證中心：CA認(rèn)證中心是網(wǎng)上商務(wù)的準(zhǔn)入者和市場(chǎng)的規(guī)范者。它主要負(fù)責(zé)為Internet上參與電子商務(wù)活動(dòng)的各方提供身份認(rèn)證、簽發(fā)證書、認(rèn)證證書、發(fā)放公共密鑰和數(shù)字簽名等服務(wù)的第三方身份認(rèn)證機(jī)構(gòu)，保證電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全進(jìn)行。

電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社10⑥金融專用1.4電子支付存在的問(wèn)題1安全問(wèn)題2支付方式的統(tǒng)一問(wèn)題3跨國(guó)交易中的貨幣兌換問(wèn)題4法律問(wèn)題電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社111.4電子支付存在的問(wèn)題1安全問(wèn)題電子商務(wù)概論1安全問(wèn)題安全問(wèn)題仍是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問(wèn)題，直接關(guān)系到電子交易各方的利益。

從我國(guó)目前電子支付的發(fā)展情況看，迫切需要解決以下幾個(gè)問(wèn)題：（1）積極向電子支付國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏。（2）建立認(rèn)證中心（CA）的問(wèn)題。（3）大力發(fā)展電子支付的安全技術(shù)。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社1安全問(wèn)題安全問(wèn)題仍是電子支付中最關(guān)鍵、最重2支付方式的統(tǒng)一問(wèn)題在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點(diǎn)，且有時(shí)兩種支付方式之間不能做到互相兼容。當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容時(shí)，雙方就不可能通過(guò)電子支付的手段來(lái)完成款項(xiàng)支付，也就不能實(shí)現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。我國(guó)2002年成立中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進(jìn)的信息技術(shù)，建立和運(yùn)營(yíng)全國(guó)銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社2支付方式的統(tǒng)一問(wèn)題在電子支付中存在著若干種支付方式，每一從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無(wú)論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢(shì)所趨。我國(guó)2002年成立中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進(jìn)的信息技術(shù)，建立和運(yùn)營(yíng)全國(guó)銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)。從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無(wú)論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢(shì)所趨。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無(wú)論如何，3跨國(guó)交易中的貨幣兌換問(wèn)題幾乎每個(gè)國(guó)家都有其自己的貨幣體系，而不同貨幣之間的匯率也在不斷變化?？鐕?guó)電子交易中存在一個(gè)問(wèn)題，即一個(gè)國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者如何了解另一國(guó)家的銷售者的產(chǎn)品報(bào)價(jià)折合成本國(guó)貨幣是多少。PSINet公司和WorldPay公司推出PSIWebWorldPay，這是一種國(guó)際性電子商務(wù)服務(wù)，可幫助用戶利用各種貨幣在Internet上購(gòu)買商品。最好的解決方案就是將貨幣自動(dòng)兌換軟件集成于電子商務(wù)服務(wù)器中，實(shí)現(xiàn)全球性電子商務(wù)處理服務(wù)。這樣，任何人就可不受限制地通過(guò)因特網(wǎng)在全球任何地方購(gòu)物消費(fèi)?？刹捎枚喾N可自由流通貨幣作為支付貨幣。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社3跨國(guó)交易中的貨幣兌換問(wèn)題幾乎每個(gè)國(guó)家都有其自己的貨幣體系4法律問(wèn)題美國(guó)1978年制定了《1978年電子資金劃撥法。這部法律的主要內(nèi)容是保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益，適用于客戶是自然人的小額電子資金劃撥。1989年，美國(guó)全國(guó)統(tǒng)一州法專員會(huì)議和美國(guó)法律學(xué)會(huì)批準(zhǔn)了“統(tǒng)一商業(yè)法規(guī)”第4A編，詳細(xì)規(guī)定了電子支付命令的簽發(fā)與接受、接受銀行對(duì)發(fā)送方支付命令的執(zhí)行、電子支付的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)以及責(zé)任的承擔(dān)等。隨著近年來(lái)Internet的普及，人們已開(kāi)始試行跨國(guó)界的電子支付新方法。鑒于技術(shù)環(huán)境的迅速變化，很難制定符合實(shí)際又簡(jiǎn)便易行的法律法規(guī)。因?yàn)檫^(guò)于嚴(yán)格和缺乏靈活性的法律法規(guī)都是不合適的。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社4法律問(wèn)題美國(guó)1978年制定了《1978年電子資金劃撥法。我國(guó)目前在有關(guān)電子支付的法律的制定方面剛剛起步，大量的法律新問(wèn)題需要研究：（1）電子支付的定義和特征。（2）電子支付權(quán)利。（3）涉及電子支付的偽造、變?cè)?、更改與涂銷問(wèn)題。（4）刑事偵察技術(shù)的發(fā)展問(wèn)題。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社我國(guó)目前在有關(guān)電子支付的法律的制定方面剛剛起步，大量的法律新電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社182.1智能卡2.2電子支票2.3電子現(xiàn)金2.4電子錢包2.5第三方支付2.6移動(dòng)支付2.電子支付方式電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社182.1智能2.1智能卡智能卡是在法國(guó)問(wèn)世的。20世紀(jì)70年代中期，法國(guó)RolandMoreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲(chǔ)器芯片的方法，率先開(kāi)發(fā)成功IC存儲(chǔ)卡。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托羅拉和BullHN公司于1997年研制成功。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社192.1智能卡智能卡是在法國(guó)問(wèn)世的。20世紀(jì)70年代中期，法分類：1.存儲(chǔ)卡：卡內(nèi)芯片為電可擦除可編程只讀存儲(chǔ)器EEPROM（ElectricallyErasableProgrammableRead-onlyMemory），以及地址譯碼電路和指令譯碼電路。2.邏輯加密卡：該類卡片除了具有存儲(chǔ)卡的EEPROM外，還帶有加密邏輯，每次讀/寫卡之前要先進(jìn)行密碼驗(yàn)證。如果連續(xù)幾次密碼驗(yàn)證錯(cuò)誤，卡片將會(huì)自鎖，成為死卡。常用于食堂就餐卡、電話卡、公共事業(yè)收費(fèi)卡。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社20分類：1.存儲(chǔ)卡：卡內(nèi)芯片為電可擦除可編程只讀存儲(chǔ)器EEPR3．CPU卡：該類芯片內(nèi)部包含微處理器單元（CPU）、存儲(chǔ)單元（RAM、ROM和EEPROM）、和輸入/輸出接口單元。CPU卡的良好的處理能力和上佳的保密性能，使其成為IC卡發(fā)展的主要方向。CPU卡適用于保密性要求特別高的場(chǎng)合，如金融卡、軍事密令傳遞卡等。4．超級(jí)智能卡：在CPU卡的基礎(chǔ)上增加鍵盤、液晶顯示器、電源，即成為一超級(jí)智能卡，有的卡上還具有指紋識(shí)別裝置。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社213．CPU卡：該類芯片內(nèi)部包含微處理器單元（CPU）、存儲(chǔ)單用途從功能上來(lái)說(shuō)，智能卡的用途可歸為如下四點(diǎn)：1．身份識(shí)別2．支付工具3．加密/解密4．信息電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社22用途從功能上來(lái)說(shuō)，智能卡的用途可歸為如下四點(diǎn)：電子商務(wù)概論2.2電子支票電子支票是將支票的全部?jī)?nèi)容電子化，然后借助于因特網(wǎng)完成支票的傳遞，實(shí)現(xiàn)銀行客戶間的資金結(jié)算。電子支票適應(yīng)電子商務(wù)的支付需求，適合大、中、小額支付。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社232.2電子支票電子支票是將支票的全部?jī)?nèi)容電子化，然后借助于電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社24①使用者姓名及地址；②支票號(hào)；③傳送路由號(hào)（9位數(shù)）；④賬號(hào)電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社24①使用者姓名電子支票的交易流程電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社25電子支票的交易流程電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版Netcheque支付流程：支票信息主要包括支票數(shù)額、貨幣單位、日期、帳戶號(hào)碼、收款人、客戶簽名以及商家和銀行背書。前5項(xiàng)是明文，是支票持有人可讀的，后兩項(xiàng)是加密的，是收票行可驗(yàn)證的。系統(tǒng)采用Kerberos（一種身份認(rèn)證協(xié)議）標(biāo)簽產(chǎn)生數(shù)字簽名和支票背書。

（1）客戶簽發(fā)支票時(shí)，首先產(chǎn)生明文部分。然后客戶從Kerberos服務(wù)器獲得一個(gè)標(biāo)簽T（用來(lái)證實(shí)自己身份），并與銀行共用一個(gè)密鑰K，再結(jié)合支票內(nèi)容生成客戶簽名。T包含K的拷貝，并用開(kāi)戶行私鑰加密。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社26Netcheque支付流程：支票信息主要包括支票數(shù)額、貨幣單（2）客戶向商家發(fā)送電子支票，商家收到支票后，首先讀出明文部分信息，再?gòu)腒erberos服務(wù)器獲得客戶標(biāo)簽T，生成商家簽名，并對(duì)支票背書，然后傳給商家開(kāi)戶行索付。（3）銀行完成支付清算后，向商家發(fā)送到款指示。若支票支付是多行間的清算，每個(gè)相關(guān)銀行都必須在支票上背書。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社27（2）客戶向商家發(fā)送電子支票，商家收到支票后，首先讀出明文部2.3電子現(xiàn)金1、概念：電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種交易金額的幣值。2、電子現(xiàn)金以數(shù)字簽名和加密算法為基礎(chǔ)。3、為了防止電子現(xiàn)金的重復(fù)使用，銀行須拿出數(shù)據(jù)庫(kù)里已使用的電子現(xiàn)金資料來(lái)進(jìn)行核查。通過(guò)檢驗(yàn)數(shù)字簽名的密碼系統(tǒng)確認(rèn)該現(xiàn)金身份是否真實(shí)合法，維持電子現(xiàn)金的安全性。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社282.3電子現(xiàn)金1、概念：電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字電子現(xiàn)金交易流程電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社29電子現(xiàn)金交易流程電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社電子現(xiàn)金的優(yōu)缺點(diǎn)電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社30優(yōu)點(diǎn)：（1）電子現(xiàn)金的固定成本非常低（2）電子現(xiàn)金適用于小額支付（3）電子現(xiàn)金具有獨(dú)立和便攜的優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)：（1）電子現(xiàn)金有其獨(dú)特的安全問(wèn)題：（2）電子現(xiàn)金同實(shí)際現(xiàn)金一樣很難進(jìn)行跟蹤（3）像傳統(tǒng)現(xiàn)金一樣，電子現(xiàn)金也可以偽造電子現(xiàn)金的優(yōu)缺點(diǎn)電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社2.4電子錢包電子錢包（E-wallet或E-purse）是一個(gè)客戶可以用來(lái)進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)交易特別是安全網(wǎng)絡(luò)支付并儲(chǔ)存交易記錄的特殊計(jì)算機(jī)軟件或硬件設(shè)備，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣，能夠存放客戶的電子現(xiàn)金、電子信用卡、電子零錢、個(gè)人信息等，經(jīng)過(guò)授權(quán)后又可以方便地可選擇地取出使用的一種新式網(wǎng)絡(luò)支付工具。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社312.4電子錢包電子錢包（E-wallet或E-purse）電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社32

電子錢包Mondex最早于1995年7月由英國(guó)的西敏寺銀行開(kāi)發(fā)成功，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，電子錢包已經(jīng)在世界各國(guó)得到廣泛應(yīng)用，特別是預(yù)付式電子錢包，即IC卡式或智能卡式電子錢包。對(duì)于純軟件電子錢包方案由于只能在Internet平臺(tái)上應(yīng)用，投入較大，成本較高，目前應(yīng)用范圍上還有些局限?，F(xiàn)在世界上最主要的三大電子錢包解決方案是VisaCash、

Mondex和Proton，多是基于卡式的，既可以用于傳統(tǒng)POS支付，也可用于Internet平臺(tái)上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。

電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社322.5第三方支付第三方支付的出現(xiàn)是源于電子商務(wù)的需要。第三方支付是指與銀行（通常是多家銀行）簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。第三方支付的特點(diǎn)在于“多渠道、多業(yè)務(wù)、多銀行”。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社332.5第三方支付第三方支付的出現(xiàn)是源于電子商務(wù)的需要。電子第三方支付的優(yōu)點(diǎn)電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社34第一，不參與買賣雙方的具體業(yè)務(wù)，具有公信度，不會(huì)因觸及客戶商業(yè)利益而失去服務(wù)機(jī)會(huì)；第二，把眾多的銀行和銀行卡整合到一個(gè)頁(yè)面，方便于網(wǎng)上客戶，也降低了網(wǎng)民的交易成本。第三，可進(jìn)行“多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道”的服務(wù)創(chuàng)新；第四，對(duì)商家和消費(fèi)者有雙向財(cái)產(chǎn)保護(hù)能力，有效地限制了電子交易中的欺詐行為。第三方支付的優(yōu)點(diǎn)電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社第三方支付平結(jié)構(gòu)電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社35第三方支付平結(jié)構(gòu)電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社第三方支付流程電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社36第三方支付流程電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社3國(guó)內(nèi)常用的第三方支付電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社37國(guó)內(nèi)常用的第三方支付電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出38第三方支付平臺(tái)與網(wǎng)上銀行第三方支付平臺(tái)和銀行的微妙關(guān)系。①第三方是網(wǎng)銀的排頭兵，用以沖鋒陷陣②銀行絕對(duì)不會(huì)養(yǎng)虎為患③在商場(chǎng)上只有永遠(yuǎn)的利益沒(méi)有永遠(yuǎn)的朋友第三方支付與銀行的業(yè)務(wù)沖突

某銀行行長(zhǎng)就曾直言不諱的表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因?yàn)橘u家眾多、也比較零散，管理需要耗費(fèi)很多時(shí)間，銀行的精力有限;但如果是B2C，一些大商戶不見(jiàn)得比第三方支付機(jī)構(gòu)能力弱，在這種情況下，銀行直接介入就可以了?！彪娮由虅?wù)概論武漢理工大學(xué)出版社38第三方支付平臺(tái)與網(wǎng)上銀行第三方支付平臺(tái)和銀行的微妙關(guān)系2.6移動(dòng)支付移動(dòng)支付有兩種工作方式：①費(fèi)用通過(guò)手機(jī)賬單收取，用戶在支付其手機(jī)賬單的同時(shí)支付該筆費(fèi)用，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為用戶提供了信用。②費(fèi)用從用戶的銀行賬戶或信用賬戶中被自動(dòng)扣除，手機(jī)在這種方式中是一個(gè)簡(jiǎn)單的信息通道，將用戶的銀行賬號(hào)或信用卡與其手機(jī)號(hào)碼連接在一起。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社392.6移動(dòng)支付移動(dòng)支付有兩種工作方式：電子商務(wù)概論國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社40從2002年開(kāi)始，移動(dòng)電子支付（簡(jiǎn)稱移動(dòng)支付）就已經(jīng)成為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)中的一個(gè)亮點(diǎn)。2002年5月，中國(guó)移動(dòng)通信公司開(kāi)始在浙江、上海、廣東、福建等地進(jìn)行小額支付試點(diǎn)，帶動(dòng)了相關(guān)興趣方，尤其是以中國(guó)銀聯(lián)為主的金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出對(duì)該業(yè)務(wù)的極大關(guān)注。2003年9月北京移動(dòng)通信公司推出名為“手機(jī)錢包”的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，12月中旬上海推出出租車上的銀行移動(dòng)POS機(jī)。中國(guó)聯(lián)通在大力推動(dòng)CDMA業(yè)務(wù)的同時(shí)，也對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)寄予厚望，也與中國(guó)銀聯(lián)簽訂了戰(zhàn)略伙伴協(xié)議。2002年5月，中國(guó)聯(lián)通在江蘇無(wú)錫正式推出“小額支付移動(dòng)解決方案”試驗(yàn)系統(tǒng)，各種新業(yè)務(wù)的推行使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸浮出水面，真正走入手機(jī)用戶的生活中。

國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付服務(wù)主要的推動(dòng)力量來(lái)自移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)采取的合作方式主要分為以下三種：①建立合資公司進(jìn)行專門的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)，如中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)合資的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)；②建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，如中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)銀聯(lián)的合作；③第三類是第三方支付平臺(tái)推動(dòng)的運(yùn)營(yíng)商和銀行的合作，目前主要是各類公共事業(yè)費(fèi)用的收取。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社41現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付服務(wù)主要的推動(dòng)力量來(lái)自移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社423.1網(wǎng)上銀行概述3.2典型網(wǎng)上銀行3.網(wǎng)上銀行電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社423.1網(wǎng)上3.1網(wǎng)上銀行概述又稱網(wǎng)上銀行、虛擬銀行。利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，特別是Internet技術(shù)，突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式，以網(wǎng)絡(luò)作為基礎(chǔ)的交易平臺(tái)和服務(wù)渠道，在線為公眾提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)等的商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社433.1網(wǎng)上銀行概述又稱網(wǎng)上銀行、虛擬銀行。利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、44網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的原因網(wǎng)上資金流是網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的動(dòng)力電子商務(wù)發(fā)展是網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的外在原因①EC要求商業(yè)銀行能夠提供便捷迅速的支付服務(wù)。②EC要求商業(yè)銀行能提供安全可靠的支付服務(wù)。③EC要求商業(yè)銀行能提供符合要求的格式化信息。銀行自身發(fā)展的需要是網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的內(nèi)在原因電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社44網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的原因網(wǎng)上資金流是網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的動(dòng)力電45網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，起著連接買賣雙方的紐帶作用。網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵的因素，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展亦是必然趨勢(shì)。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社45網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終46網(wǎng)上銀行的基本流程支付網(wǎng)關(guān)電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社46網(wǎng)上銀行的基本流程支付網(wǎng)關(guān)電子商務(wù)概論武漢2022/10/1447網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種發(fā)展模式。一是完全依賴于Internet發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行，如美國(guó)的“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”。另一種是指現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行運(yùn)用Internet開(kāi)展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)及開(kāi)發(fā)出新的網(wǎng)上金融服務(wù)。大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行都是后一種模式。網(wǎng)上銀行的基本模式2022/10/1147網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種發(fā)展模式。一是完全依賴3.2典型網(wǎng)上銀行電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社483.2典型網(wǎng)上銀行電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出2022/10/14492022/10/114950安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)后的短短幾個(gè)月，即有近千萬(wàn)人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來(lái)極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡(luò)銀行走進(jìn)了人們的生活。1998年10月，在成功經(jīng)營(yíng)了5年之后，美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行正式成為擁有1860億美元資產(chǎn)的加拿大皇家銀行金融集團(tuán)（RoyalBankFinancialGroup）旗下的全資子公司。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社50安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)后的短短幾個(gè)月，即有近千萬(wàn)人次上網(wǎng)國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行1998年3月6日下午3時(shí)30分，國(guó)內(nèi)第一筆internet網(wǎng)上支付得以實(shí)現(xiàn)，買賣雙方世紀(jì)互聯(lián)通訊技術(shù)有限公司和中央電視臺(tái)的王柯平先生分別成為國(guó)內(nèi)第一個(gè)網(wǎng)上虛擬商家和網(wǎng)上支付第一人，而促成了這筆交易實(shí)現(xiàn)的中國(guó)銀行則榮膺國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行的稱號(hào)。對(duì)這一具有歷史意義的事件，相關(guān)媒體給予了熱情的關(guān)注和積極的報(bào)道，《中國(guó)計(jì)算機(jī)報(bào)》更以詳盡的圖表對(duì)整個(gè)過(guò)程做了細(xì)致的分析。然而事后一年多的時(shí)間證明，這一事件除去宣傳上的作用之外，并沒(méi)有更多的現(xiàn)實(shí)意義。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社51國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行1998年3月6日下午3時(shí)30分，國(guó)內(nèi)第一電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社52電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社52國(guó)內(nèi)第一家推出網(wǎng)上支付銀行招商銀行是一個(gè)年輕的股份制商業(yè)銀行，它于1987年成立，大股東是交通部和招商局。該行是國(guó)內(nèi)最早發(fā)行儲(chǔ)蓄卡的銀行之一，并于1998年7月6日率先推出了“一網(wǎng)通—網(wǎng)上支付”業(yè)務(wù)。電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社53國(guó)內(nèi)第一家推出網(wǎng)上支付銀行招商銀行是一個(gè)年輕的股份制商業(yè)銀行電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社54電子商務(wù)概論武漢理工大學(xué)出版社5455網(wǎng)上銀行的典型功能信息服務(wù)類銀行形象介紹、金融信息、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)品種介紹、業(yè)務(wù)辦理辦法和須知、儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、ATM網(wǎng)點(diǎn)、信用卡特約商戶名單、個(gè)人理財(cái)建議企業(yè)貸款申請(qǐng)、股市、債市、房地產(chǎn)行情的即時(shí)顯示、分析預(yù)測(cè)查詢類個(gè)人綜合帳戶余額查詢、交易歷史查詢、個(gè)人掛失企業(yè)綜合帳戶余額查詢、交易歷史查詢、支票情況查詢、匯兌狀態(tài)查詢、支票掛失交易類轉(zhuǎn)帳、代付費(fèi)、個(gè)人小額抵押貸款、個(gè)人外匯買賣托收(公用事業(yè)付費(fèi))、企業(yè)間轉(zhuǎn)帳(信譽(yù)等級(jí)高的企業(yè)客戶)