信用卡交易風(fēng)險及防范完整版資料

信譽卡買賣風(fēng)險及防備孫澤目錄業(yè)內(nèi)Fraud及ChargeBack情況風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)引見信譽卡買賣爭議處置〔ChargeBack〕信譽卡買賣風(fēng)險及卡組織規(guī)定信譽卡買賣原理信譽卡買賣原理信譽卡買賣流程〔六方參與者〕信譽卡買賣原理影響信譽卡買賣勝利的要素信譽卡買賣原理3D驗證〔VBV/MSC〕3D驗證是信譽卡公司為客戶平安的進展網(wǎng)上購物所提供的一項免費效力。即完成發(fā)卡行、收單行和商戶之間的網(wǎng)上收單驗證系統(tǒng)，以確保買賣平安的進展。在持卡人進展網(wǎng)上購物時，必需輸入預(yù)設(shè)的個人密碼，以防止信譽卡被盜用，就正如在運用自動柜員機時輸入密碼一樣。另外，當(dāng)持卡人登記驗證時，需求設(shè)定一個個人確認信息。以后，每次網(wǎng)上付款時，持卡人可核對此個人確認訊息以保證正確運用真正的3D驗證效力信譽卡買賣原理如何懇求3D驗證持卡人可以直接經(jīng)過向他的發(fā)卡行要求增添這一效力。該效力在Visa卡中叫做verifiedbyvisaservice.，在MasterCard中叫做MasterCardsecurecodeservice.，在JCBcard中叫做J/Secureservice信譽卡買賣原理3D驗證過程有VBV的卡沒有VBV的卡完成驗證信譽卡買賣原理3D/非3D通道ECI值發(fā)卡行/持卡人收單行/商戶買賣勝利率ECI=5或ECI=1〔全3D〕√√30%-50%ECI=6或ECI=2〔半3D〕×√60%-80%ECI=7或ECI=3〔非3D〕××實際100%所謂的ECI其實就是在描畫發(fā)卡行、收單行、商戶、持卡人之間的3D驗證情況的一個參數(shù)值目錄業(yè)內(nèi)Fraud及ChargeBack情況風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)引見信譽卡買賣爭議處置〔ChargeBack〕信譽卡買賣風(fēng)險及卡組織規(guī)定信譽卡買賣原理信譽卡買賣風(fēng)險及卡組織規(guī)定買賣授權(quán)CNP〔卡片不在場買賣〕AIS〔客戶信息平安方案〕Chargeback(CB)通常來說，只需賬戶余額充足，并且卡片沒有被報失，發(fā)卡行就會同意買賣被授權(quán)經(jīng)過不能證明是真正的持卡人本人消費或這個參與的卡片是合法的AIS是一項風(fēng)險管理方案，旨在維護Visa支付系統(tǒng)中的敏感賬戶及買賣資料一切擔(dān)任儲存、處置或傳送Visa持卡人數(shù)據(jù)的實體均須符合AIS的要求必需符合PCIDSS〔支付卡行業(yè)數(shù)據(jù)平安規(guī)范〕的相關(guān)規(guī)定必需接受信譽卡卡片不在場買賣〔CNP〕的拒付規(guī)那么商戶需求在財務(wù)上承當(dāng)欺詐性買賣損失，即使原來的買賣已被發(fā)卡銀行經(jīng)過根據(jù)國際慣例以及VISA、MASTER組織的規(guī)定，持卡人在買賣勝利后的180天內(nèi)均有權(quán)向發(fā)卡行提出拒付該筆買賣款項信譽卡買賣風(fēng)險及卡組織規(guī)定信譽卡欺詐(Fraud)目的級別期限偽冒買賣筆數(shù)偽冒買賣金額偽冒比率數(shù)值行動Tier11個月3筆或以上USD3,000或以上3%-4.99%要求收單行自行跟進〔授權(quán)及防偽監(jiān)管部須提寫調(diào)查報告通知市場部門，按個案嚴重性提出處置建議〕Tier21個月4筆或以上USD4,000或以上5%-7.99%要求收單行自行跟進(授權(quán)及防偽監(jiān)管部須評價假設(shè)繼續(xù)保管商戶的潛在風(fēng)險，再透過商戶調(diào)查報告向市場部門作出處置建議。市場部門亦須重新評價商戶的業(yè)務(wù)運作情況，并參考商戶調(diào)查報告內(nèi)容，采取相應(yīng)行動)Tier31個月5筆或以上USD5,000或以上8%或以上收單行需于限定時間內(nèi)，回復(fù)決議保管或取消商戶，如決議取消商戶，必需建立MATCH紀錄。(授權(quán)及防偽監(jiān)管部必需提寫調(diào)查報告通知市場部門，按照MasterCard的回復(fù)規(guī)定提出處置建議。)Level13個月25筆或以上USD25,000或以上2.50%被列入Level1的商戶，其偽冒表現(xiàn)如能于三個月的WorkingPeriod內(nèi)回復(fù)正常，那么無需承當(dāng)違規(guī)的懲罰責(zé)任，否那么，收單行便需求被罰款USD5,000，而商戶那么需求承當(dāng)Chargeback的損失；假設(shè)商戶在繼后三個月的偽冒情況仍未符合MFP的規(guī)范，收單行會再被罰款USD10,000，商戶那么需求承當(dāng)Chargeback的損失及制止進展信譽卡買賣。Level23個月---------USD25,000或以上2.50%被列入Level2的商戶，商戶需求承當(dāng)偽冒買賣的Chargeback損失，Chargeback的生效日期會被追溯至發(fā)生偽冒買賣當(dāng)月起計算，如商戶能于其后延續(xù)三個月符合MFP的規(guī)范，才可以取消承當(dāng)Chargeback的損失責(zé)任。信譽卡買賣風(fēng)險及卡組織規(guī)定ChargeBack〔CB〕目的卡組織級別拒付筆數(shù)拒付比率〔CTR〕期限-1001%一個月內(nèi)監(jiān)控〔CMM〕500.5%一個月內(nèi)超標〔ECM〕501%一個月內(nèi)信譽卡買賣風(fēng)險及卡組織規(guī)定3D驗證之CB處置規(guī)范狀況處置規(guī)范商戶具備3D驗證且持卡人或發(fā)卡行具備3D驗證發(fā)卡行或持卡人承當(dāng)損失，無法以否認買賣向收單行做ChargeBack商戶具備3D驗證且持卡人或發(fā)卡行沒有3D驗證發(fā)卡行或持卡人承當(dāng)損失，無法以否認買賣向收單行做ChargeBack商戶沒有3D驗證，不論持卡人或發(fā)卡行能否有3D驗證商戶承當(dāng)損失，發(fā)卡行100%可ChargeBack目錄業(yè)內(nèi)Fraud及ChargeBack情況風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)引見信譽卡買賣爭議處置〔ChargeBack〕信譽卡買賣風(fēng)險及卡組織規(guī)定信譽卡買賣原理信譽卡買賣爭議處置什么是ChargeBackCHARGEBACK根據(jù)國際慣例以及VISA、MASTER等國際組織規(guī)定，在運用信譽卡進展網(wǎng)上買賣時，假設(shè)買賣出現(xiàn)問題〔未得到效力、效力與描畫不符等〕，持卡人可以在買賣發(fā)生之日起的180天內(nèi)向發(fā)卡銀行懇求拒付該筆買賣款項，發(fā)卡銀行受理后即展開調(diào)查并根據(jù)調(diào)查結(jié)果斷定能否接受持卡人拒付，這一過程稱為ChargeBack〔簡稱CB〕信譽卡買賣爭議處置常見CB理由重扣單：即反復(fù)支付，持卡人本來要支付一筆，卻有兩筆〔或兩筆以上〕支付勝利；商戶未能提供有關(guān)之效力/貨品：即持卡人支付勝利了，卻沒有享遭到相應(yīng)的效力；商戶未能提供有關(guān)買賣文件：即持卡人對訂單有異議，商家提供不了證明單據(jù)；貨物損壞/貨不對辦：即持卡人得到的效力與所購買之效力不符；未收到退款信譽卡買賣爭議處置各CB理由占比信譽卡買賣爭議處置CB處置周期180天30天發(fā)卡行30天30天180天45-60天45-60天收單行商戶持卡人一筆買賣的拒付期為買賣勝利后的300天信譽卡買賣爭議處置CB處置流程持卡人對買賣產(chǎn)生異議，向其發(fā)卡銀行提出拒付；發(fā)卡行經(jīng)過卡組織向收單行發(fā)函調(diào)查；收單行向支付網(wǎng)關(guān)及商戶發(fā)函調(diào)查；商戶提供買賣證明文件；持卡人認可買賣，調(diào)查終了；商戶未能提供買賣證明文件或未被發(fā)卡行及持卡人采信；CB扣款信譽卡買賣爭議處置VISA預(yù)仲裁VISA預(yù)仲裁是指當(dāng)某一筆買賣被持卡人調(diào)查，商戶提供了證明單據(jù)，但持卡人仍有異議，持卡人可妥托發(fā)卡銀行向卡組織仲裁法庭提起預(yù)仲裁。商戶如接受預(yù)仲裁，需求提供進一步的證據(jù)證明買賣的真實性，由VISA仲裁法庭來進展判決，輸?shù)囊环匠挟?dāng)本次買賣金額的損失外，還需求支付每筆訂單500美金的仲裁費用對于較低金額的Chargeback可采用郵件追款的方式進展損失追索風(fēng)險系統(tǒng)任務(wù)流程-人工審核ReferralListUSD5,000或以上盡量在1個任務(wù)日內(nèi)處置完買賣，以便對風(fēng)險買賣及時撤銷ECI=7或ECI=3–單一畫面提供全部相關(guān)信息Post-AuthorizationChecks3D驗證之CB處置規(guī)范同一設(shè)備最近三天超越5筆買賣市場部門亦須重新評價商戶的業(yè)務(wù)運作情況，并參考商戶調(diào)查報告內(nèi)容，采取相應(yīng)行動)對于較低金額的Chargeback可采用郵件追款的方式進展損失追索商戶如接受預(yù)仲裁，需求提供進一步的證據(jù)證明買賣的真實性，由VISA仲裁法庭來進展判決，輸?shù)囊环匠挟?dāng)本次買賣金額的損失外，還需求支付每筆訂單500美金的仲裁費用根據(jù)國際慣例以及VISA、MASTER組織的規(guī)定，持卡人在買賣勝利后的180天內(nèi)風(fēng)險系統(tǒng)任務(wù)流程-人工審核信譽卡買賣爭議處置商戶如何應(yīng)對CB及時處置客戶糾紛當(dāng)客戶向商戶發(fā)起糾紛后，商戶該當(dāng)積極自動和客戶溝通，協(xié)助客戶處理問題每一次溝通都需求明確告知客戶所等待的回復(fù)時間和能夠得結(jié)果假設(shè)確實是商戶存在問題的，及時向買家進展退款，并且告知退款處置的時間。防止后續(xù)產(chǎn)生的Chargeback及相關(guān)的處置費用及時呼應(yīng)收單行查詢及時呼應(yīng)收單行的查詢，盡能夠詳盡的提供如下信息：了解商戶的權(quán)益3D驗證對于由于未授權(quán)的Fraud買賣，享有〞責(zé)任轉(zhuǎn)移〞的權(quán)益，將不再收到“未授權(quán)的Chargeback〞。假設(shè)收到收單行發(fā)來的“未授權(quán)Chargeback〞，可以根據(jù)該條政策回絕接受這個拒付商務(wù)卡依然可以對3D商戶發(fā)起未授權(quán)Chargeback〞3D驗證將大大的降低Chargeback所帶來的損失，以及相關(guān)的處置費用和本錢信譽卡號持卡人姓名買賣金額商戶稱號產(chǎn)品或效力的描畫AVS前往碼客戶客戶簽收日期卡片過期日買賣日期授權(quán)號商戶在線地址Shipping地址CVV2前往碼客戶email客戶billing地址信譽卡買賣爭議處置商戶CB損失追索郵件外包對于較低金額的Chargeback可采用郵件追款的方式進展損失追索盡能夠的思索買家的感受、處理買家的問題，爭取到達雙贏的局面對于郵件不回復(fù)的買家進展的再次聯(lián)絡(luò)可以同時聯(lián)絡(luò)Billing和Shipping獲取盡能夠多的信息對于內(nèi)部處置存在困難的客戶，可以思索將這些客戶外包給專業(yè)處置債務(wù)糾紛的公司協(xié)助進展追討對于不合理的Chargeback，商戶可以本人線下聯(lián)絡(luò)買家進展損失的追索信譽卡買賣爭議處置CB對持卡人的影響買家在向發(fā)卡行查詢其某筆買賣，或者向其發(fā)卡行提起Chargeback時，都要向銀行交納一定的處置費用金錢損失時間損失信譽損失根據(jù)各發(fā)卡行的不同，銀行從接到買家的贊揚，到受理完這筆贊揚，通常需求1-6個月歐美等興隆國家的信譽體系非常完善，實施欺詐的買家需求承當(dāng)嚴重的后果，對于他們的信譽記錄會帶來不良影響目錄業(yè)內(nèi)Fraud及ChargeBack情況風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)引見信譽卡買賣爭議處置〔ChargeBack〕信譽卡買賣風(fēng)險及卡組織規(guī)定信譽卡買賣原理風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)引見風(fēng)險系統(tǒng)中心組件規(guī)那么引擎數(shù)據(jù)庫任務(wù)流程管理審核員任務(wù)站風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)引見風(fēng)險系統(tǒng)中心組件規(guī)那么引擎數(shù)據(jù)庫任務(wù)流程管理審核員任務(wù)站優(yōu)秀的規(guī)那么引擎該當(dāng)具備如下特征：1、方便快捷的規(guī)那么維護-由業(yè)務(wù)管理人員自行添加或修正規(guī)那么-快速部署新的業(yè)務(wù)規(guī)那么，無需停機-迅速呼應(yīng)欺詐趨勢和防備戰(zhàn)略的變化-無需程序開發(fā)2、利用持卡人歷史信息擴展偵測規(guī)那么3、海量處置才干-根據(jù)欺詐偵測業(yè)務(wù)特點進展優(yōu)化-并行的規(guī)那么處置機制-規(guī)那么數(shù)量無限制持卡人認可買賣，調(diào)查終了；VelocityChecks發(fā)卡行或持卡人承當(dāng)損失，商戶如接受預(yù)仲裁，需求提供進一步的證據(jù)證明買賣的真實性，由VISA仲裁法庭來進展判決，輸?shù)囊环匠挟?dāng)本次買賣金額的損失外，還需求支付每筆訂單500美金的仲裁費用-便利的規(guī)范操作按鍵另外，當(dāng)持卡人登記驗證時，需求設(shè)定一個個人確認信息。1、方便快捷的規(guī)那么維護回絕的買賣占到整體買賣的比例，根據(jù)產(chǎn)品類型的不同而不同：3C類的產(chǎn)品的回絕率最高，家用類產(chǎn)品的回絕率最低市場部門亦須重新評價商戶的業(yè)務(wù)運作情況，并參考商戶調(diào)查報告內(nèi)容，采取相應(yīng)行動)信譽卡買賣爭議處置〔ChargeBack〕USD5,000或以上人工審核不確定的買賣，可以經(jīng)過郵件〔授權(quán)書〕、的方式再次與買家確認買賣信息要求收單行自行跟進〔授權(quán)及防偽監(jiān)管部須提寫調(diào)查報告通知市場部門，按個案嚴重性提出處置建議〕持卡人可以直接經(jīng)過向他的發(fā)卡行要求增添這一效力。風(fēng)險系統(tǒng)任務(wù)流程-人工審核商戶沒有3D驗證，不論風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)引見風(fēng)險系統(tǒng)中心組件規(guī)那么引擎數(shù)據(jù)庫任務(wù)流程管理審核員任務(wù)站規(guī)那么類型舉例ReferralList信譽卡號在黑名單地址在黑名單在黑名單VelocityChecks同一卡號最近三天內(nèi)超越5筆買賣同一IP最近三天內(nèi)超越5000USD同一設(shè)備最近三天超越5筆買賣ConsistencyChecks發(fā)卡國家和Billing國家不一致Billing國家和IP國家不一致Post-AuthorizationChecksCVV驗證失敗AVS驗證失敗Others(結(jié)合商戶業(yè)務(wù)風(fēng)險性制定的規(guī)那么)買家IP(Billingcountry,shippingcountry)來自_國家訂單產(chǎn)品在_目錄根據(jù)風(fēng)險度的不同，給每個規(guī)那么設(shè)定一定的分值，規(guī)那么間還可進展組合。對超越一定分值的買賣，進展回絕買賣或者人工再次審核的操作風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)引見風(fēng)險系統(tǒng)中心組件規(guī)那么引擎數(shù)據(jù)庫任務(wù)流程管理審核員任務(wù)站設(shè)定規(guī)那么/隊列的在不同審查員的優(yōu)先級設(shè)置員工的平安等級和職責(zé)實時監(jiān)控完好的任務(wù)效率分析和審計報表風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)引見風(fēng)險系統(tǒng)中心組件規(guī)那么引擎數(shù)據(jù)庫任務(wù)流程管理審核員任務(wù)站直觀的圖形化用戶界面-便利的規(guī)范操作按鍵-提供全面的分析視圖〔買賣信息、財務(wù)信息、統(tǒng)計信息〕-提供歷史買賣信息和賬戶信息〔買賣、時間、趨勢、歷史處置記錄〕-全面的業(yè)務(wù)審計簡單易用–單一畫面提供全部相關(guān)信息–業(yè)務(wù)處置更快、更準確–解釋可疑買賣報警的緣由–簡單培訓(xùn)即可開場運用監(jiān)控和報表–提供針對審查員的全面審計–實施檢查任務(wù)效率，提供各種業(yè)務(wù)報表風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)引見風(fēng)險系統(tǒng)任務(wù)流程-人工審核系統(tǒng)監(jiān)測結(jié)果為“待審核〞的買賣，會流轉(zhuǎn)到第二個階段：人工審核審核人員的閱歷和專業(yè)性很大程度的決議了人工審核的準確性。需求加強對風(fēng)控人員的專業(yè)化培訓(xùn)，堅持審核人員的穩(wěn)定性非常重要一個有閱歷的審核員一天能處置100個左右的Case人工審核不確定的買賣，可以經(jīng)過郵件〔授權(quán)書〕、的方