淺析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入提升問題分析研究 工商管理專業(yè)

淺析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入提升問題摘要：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入作為現(xiàn)代重要業(yè)務(wù)之一，因其收益率高二受到國內(nèi)外商業(yè)銀行特別重視?，F(xiàn)代金融業(yè)競爭日益激烈，合作與創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必然之路。本人通過對美國和西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及趨勢分析，討論了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在不足，最后根據(jù)我國國情，并借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，制定了發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入的途徑，制定了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)提升收入目錄1. 主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況 41.1. 美國 41.1.1. 從中間業(yè)務(wù)量來看 41.1.2. 從中間業(yè)務(wù)的收入來看 41.1.3. 從中間業(yè)務(wù)的構(gòu)成來看 41.2. 歐洲國家 41.2.1. 歐洲銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概況 51.2.2. 快速發(fā)展的原因 52. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及國際比較 52.1. 收入與收費發(fā)展現(xiàn)狀 62.1.1. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比分析 62.1.2. 我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入增長分析 62.1.3. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費狀況分析 72.2. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種、范圍及特征 82.3. 服務(wù)手段方面的差距 82.4. 經(jīng)營與管理機制方面的差距 83. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題分析 93.1. 觀念問題分析 93.1.1. 商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上不重視中間業(yè)務(wù) 93.1.2. 銀行客戶在思想理念上不接受中間業(yè)務(wù) 93.2. 政策體制不足分析 93.2.1. 發(fā)展政策不足 93.2.2. 收費政策不完善 93.2.3. 經(jīng)營模式有限 103.3. 中間業(yè)務(wù)開發(fā)不足分析 103.3.1. 產(chǎn)品種類偏少 103.3.2. 運作缺乏規(guī)范 103.3.3. 定價機制不完善，定價能力低 103.3.4. 收費標(biāo)準(zhǔn)低，收費收入占比小 103.3.5. 收費行為混亂，信息透明度低 113.4. 人才和科技不足分析 113.4.1. 人才制約 113.4.2. 科技制約 114. 發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展趨勢 114.1. 在發(fā)展的內(nèi)容和方向上由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變 114.2. 由不占用或不直接占用客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變 124.3. 由接受客戶的委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變 124.4. 由不承擔(dān)風(fēng)險的收取手續(xù)費向承擔(dān)風(fēng)險轉(zhuǎn)變 124.5. 由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變 125. 國外商業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)收入的做法對我們的啟示 125.1. 發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須實現(xiàn)三個根本轉(zhuǎn)變 125.1.1. 轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略 135.1.2. 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念 135.1.3. 轉(zhuǎn)變管理模式 135.2. 發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)實行的三項基本策略 135.2.1. 產(chǎn)品開發(fā)策略 135.2.2. 市場營銷策略 135.2.3. 科技支持策略 146. 我國商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展中間業(yè)務(wù)的途徑 146.1. 中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑安排 146.2. 中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略 156.2.1. 科技戰(zhàn)略 156.2.2. 人才戰(zhàn)略 156.2.3. 環(huán)境戰(zhàn)略 156.2.4. 創(chuàng)新戰(zhàn)略 166.2.5. 競爭合作戰(zhàn)略 16主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況美國進(jìn)入20世紀(jì)80年代后，隨著美圍金融環(huán)境的變化，金融管制放松，信息技術(shù)迅猛發(fā)展，美國商業(yè)銀行大力開辟表外金……衡量銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r主要有兩個指標(biāo)：中間業(yè)務(wù)量占銀行總業(yè)務(wù)量的比重和中間業(yè)務(wù)總收入占銀行總收入的比重。前者反映中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度，……從中間業(yè)務(wù)量來看根據(jù)國際清算銀行發(fā)表的《國際金融市場發(fā)展報告》統(tǒng)計，2000年美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量已達(dá)121880億美元，與1983年相比增長了12．52倍，……從中間業(yè)務(wù)的收入來看利息收入在美國銀行收入構(gòu)成中的比重逐年下降，非利息收人的比重則呈快速上升趨勢。從1993—1998年，短短6年時間，非利息收入所占比重由34．21％上升到42．57％。而美國的大銀行非利息收人占總收人的比值更高，如花……從中間業(yè)務(wù)的構(gòu)成來看我們對美國10家銀行的非利息收入構(gòu)成進(jìn)行分析，可以看出非利息收人中，資產(chǎn)市場收益占比較高，且有上升趨勢，托管業(yè)務(wù)手續(xù)費、保險收入、信……歐洲國家20世紀(jì)80年代，歐洲銀行業(yè)的競爭主要集中在產(chǎn)品質(zhì)量及價格高低等方面。進(jìn)入90年代，經(jīng)營環(huán)境的變化令銀行業(yè)的競爭更趨激烈，銀行間在服務(wù)種類、質(zhì)量及價格方面的差異不斷縮小，新產(chǎn)品的壽命不斷縮短，競爭優(yōu)勢維持的時間極為有限。同時，先進(jìn)的科技和激烈的市場競爭使客戶能夠認(rèn)識和享用前所未有的銀行產(chǎn)品、服務(wù)及傳送渠道。多元化的傳送渠道逐步改變了客戶享用銀行服務(wù)的習(xí)慣，其行為特征開始出現(xiàn)……歐洲銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概況歐洲商業(yè)銀行在1990--2000年間，非利息收入占總收入的比重從26％上升到39％。1991年瑞士信貸銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)凈收入28．08億瑞士法郎，中間業(yè)務(wù)總收入23．08億瑞士法郎，1992—1993年，瑞士銀行中間業(yè)務(wù)的盈利占總利潤的60％一70％，英國巴克……快速發(fā)展的原因歐洲銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)能夠在短時期內(nèi)快速發(fā)展起來有其自身的原因：再保險、證券、投資銀行、資產(chǎn)管理等非利差產(chǎn)品銷售方面注重策略聯(lián)盟。在歐洲，由于金融競爭和金融自由化等原岡，金融業(yè)的三大……在產(chǎn)品的開發(fā)、定價方面靈活自由。德英法三國金融監(jiān)管當(dāng)局均有立法監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行的產(chǎn)品開發(fā)、定價和銷售進(jìn)行關(guān)注，但這……在機構(gòu)設(shè)置、人員配備、產(chǎn)品開發(fā)營銷等方面以客戶為中心，注重發(fā)揮整體優(yōu)勢綜合營銷。在機構(gòu)設(shè)置和人員配備方面，許多銀行均沒有設(shè)置專門經(jīng)營管理非利差業(yè)務(wù)的綜合部門，并在近年來先后采用了以客戶類……。具備發(fā)達(dá)的金融科技和結(jié)算支付體系。經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，歐盟各圍的信用卡市場已十分發(fā)達(dá)，其直接消費額在全球同……我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及國際比較近幾年，隨著我國金融體制改革的不斷深入，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)一直在迅猛地發(fā)展，業(yè)務(wù)品種不斷增多，業(yè)務(wù)收入總額不斷增長，業(yè)務(wù)收入比重也在快速上升，但大部分未超過20％。據(jù)統(tǒng)計，比例最高的為中國銀行，2008年達(dá)……，收入與收費發(fā)展現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比分析隨著各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的日益重視．各行中間業(yè)務(wù)收入增長較快．14家上市銀行2007年和2008年凈手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)收入占比如表1。表12007、2008年14家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入占比狀況（％）數(shù)據(jù)來源：各大銀行2007和2008年年報。從表1可以看出．14家上市銀行中問業(yè)務(wù)收入總體上增長較快，但表現(xiàn)……截至2007年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入均有了比較大的提高，增速也比非?？?。但與英，美，日等發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行平均40％的……我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入增長分析各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入大幅增長．但增幅差異顯著。2008年，14家上市銀行共實現(xiàn)凈手續(xù)費及傭金收入1536.62億元，比上年同期增加261．97億元．平均增幅為20．55％。見表2。襲214家上市銀行2008年中間業(yè)務(wù)收入增長狀況比較數(shù)據(jù)來源：各大銀行2007和2008年年報。從增幅來看．2008年各行手續(xù)費及傭金收入增幅不等。其中南京銀行、寧波銀行的增幅超過了100％。從增幅差異程度來看，大型銀行的手續(xù)費及傭金收入低于中小銀行。增幅最高的南京銀行比中國……。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費狀況分析2003年6月以前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費依據(jù)是中國人民銀行制定的相關(guān)的收費標(biāo)準(zhǔn)，如《支付結(jié)算辦法》、《銀行卡管理辦法》等，各商業(yè)銀行根據(jù)人民銀行及政府部門制定的相關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)，確定本行……顯。2003年6月26日．中國銀監(jiān)會和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》(中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家發(fā)展和改革委員會令2003年第3號)．這是繼2001年6月中國人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》后，國家支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)．提升商業(yè)銀行綜合競爭能力所采取的又一重大舉……大的影響．極大地改善了服務(wù)收費的政策環(huán)境。對于商業(yè)銀行增加中間業(yè)務(wù)收入．促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式的轉(zhuǎn)變．促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和成本管理發(fā)揮了十分重要的作用。該辦法的實施雖然極大地改善商業(yè)銀行服務(wù)收費的政策環(huán)境。增加了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入。但離商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化還相差甚遠(yuǎn)。還有一段很長的路要走。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種、范圍及特征截至2004年，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)品種繁多，但是主要還是集中在貨幣市場，且從事的業(yè)務(wù)品種主要以一些勞動密集型產(chǎn)品為主……欠缺。相比之下，西方商業(yè)銀行還涵蓋了資本市場，業(yè)務(wù)品種更加豐富齊全．另外，西方商業(yè)銀行善于進(jìn)行創(chuàng)新，且擁有較為雄厚的資本、技術(shù)……資銀行業(yè)務(wù)。服務(wù)手段方面的差距發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)都是高科技的結(jié)晶。目前，歐美、日本等發(fā)達(dá)國家銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高。軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用……立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和清算系統(tǒng)，但這一系統(tǒng)覆蓋有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，未實現(xiàn)“完全”互通和相關(guān)資源的“充分”共享。經(jīng)營與管理機制方面的差距首先，在經(jīng)營觀念上，由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的定位多是將其列在存、貸業(yè)務(wù)之后，而沒有意識到中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大支……的人力、物力開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種，使得中間業(yè)務(wù)收入超越傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行收人的主要來源。其次，在業(yè)務(wù)管理上，我國商業(yè)銀行注重的都是以業(yè)務(wù)量為主要考核指標(biāo)，而未將中間業(yè)務(wù)利潤納入考核指標(biāo)體系。西方商業(yè)銀行則主要以中間業(yè)務(wù)的利潤高……中間業(yè)務(wù)的推動力很強。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題分析觀念問題分析商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上不重視中間業(yè)務(wù)國有商業(yè)銀行長期受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，沒有對業(yè)務(wù)進(jìn)行明確的定位，只重視開拓存貸款業(yè)務(wù)，把主要創(chuàng)利點放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，只把中間業(yè)務(wù)作為存貸業(yè)務(wù)的一個補充．甚至有些商…………定的項目也不收費，而是拿收費送人情，沒有通過規(guī)范服務(wù)帶動社會公眾樹立金融有償消費的意識。銀行客戶在思想理念上不接受中間業(yè)務(wù)實踐證明，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要社會公眾的積極配合。但是，大部分銀行客戶習(xí)慣于“免費大餐”，難以接受“有償服務(wù)”。由于客戶在計劃經(jīng)濟(jì)時期對銀行功能的誤解，銀行客戶還沒有把商業(yè)銀行作為企業(yè)看待，仍然認(rèn)為商業(yè)銀行是為社會提供服務(wù)……確認(rèn)識，不能接受中間業(yè)務(wù)收費。政策體制不足分析發(fā)展政策不足目前，我國關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理的政策文件僅有《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和《中國人民銀行關(guān)于落實(商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定)有關(guān)問題的通知》。這兩個文件主要側(cè)重于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入和監(jiān)管要求，即將商業(yè)銀行辦理的……約中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。收費政策不完善現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費的規(guī)范主要體現(xiàn)在《國家計委和國務(wù)院有關(guān)部門定價目錄》、《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、支付結(jié)算辦法》和《銀行卡業(yè)……費缺乏統(tǒng)一明確的約束。經(jīng)營模式有限《商業(yè)銀行法》第43條中明確規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)．商業(yè)銀行在中華人民共和國境……中間業(yè)務(wù)在代理股票發(fā)行與買賣、基金管理、資產(chǎn)管理、保險銷售、金融期貨、金融期權(quán)和金融互換等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)開發(fā)不足分析產(chǎn)品種類偏少商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要有結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等傳統(tǒng)產(chǎn)品。而咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附……等政策允許、市場需求較大的業(yè)務(wù)產(chǎn)品供給更少。運作缺乏規(guī)范對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運作進(jìn)行系統(tǒng)管理和長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合的專門部門還沒有真正建立，還沒有一套完善的中間業(yè)務(wù)管理辦法和切實可行的操作程序?；鶎有性谥虚g業(yè)務(wù)市場開拓中因為人力、物力、財力上投入的不足而處于被動局面。此外，中間業(yè)……管理效率的提高，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)和整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。定價機制不完善，定價能力低一些銀行定價政策不統(tǒng)一，分支機構(gòu)擁有較大的定價權(quán)，致使同一客戶同一類服務(wù)在同一銀行不同分支機構(gòu)之間，收費標(biāo)準(zhǔn)存在一定的差異。在銀行內(nèi)部幾個部門……撐。大多數(shù)銀行都是采用市場跟進(jìn)型定價，而占據(jù)一定市場優(yōu)勢的大銀行的服務(wù)定價，也普遍缺乏科學(xué)的定價理念，定價能力普遍偏低。收費標(biāo)準(zhǔn)低，收費收入占比小我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)總體收費水平偏低，有些甚至不能覆蓋成本。而各中資商業(yè)銀行在結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備建設(shè)等方面進(jìn)行的大量投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于結(jié)算業(yè)務(wù)收入……年增長、占比有所增加的良好態(tài)勢，但所占份額仍很小，利差收入仍是商業(yè)銀行主要經(jīng)營收入。收費行為混亂，信息透明度低一些商業(yè)銀行為爭客戶故意壓低價格，擾亂正常的銀行服務(wù)市場秩序。各銀行自主推出服務(wù)項目，自主決定服務(wù)收費項目，但收費項目名稱的不規(guī)范……必要的、充分的風(fēng)險提示和信息披露。對消費者缺乏耐心去解釋、說明、引導(dǎo)和宣傳，使銀行與客戶之間的分歧越來越大。人才和科技不足分析人才制約中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，集人才、技術(shù)、機構(gòu)、信息、資金和信譽于一體．作為知識密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)涉及到有關(guān)銀行、保險、稅務(wù)、證券投資、國際……會關(guān)系。而目前商業(yè)銀行正缺乏這種高層次、復(fù)合型人才，一些知識含量高的中間業(yè)務(wù)，如財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)、企業(yè)信用咨詢業(yè)務(wù)難以得到迅速發(fā)展?？萍贾萍s我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對落后，科技化程度低，表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和同城清……系統(tǒng)滯后，部分商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)的開展受到較大限制。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展趨勢隨著國際金融一體化的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)也發(fā)生了一些變化，呈現(xiàn)出一些新的特色。目前，國際銀行……轉(zhuǎn)變”：在發(fā)展的內(nèi)容和方向上由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變由于金融的創(chuàng)新和發(fā)展及金融體系的變革，國際的經(jīng)營區(qū)域突破傳統(tǒng)的限制，商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)的界限……保險等領(lǐng)域。由不占用或不直接占用客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變有些中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)時，銀行可以暫時占用客戶的委托資金從而擴(kuò)大資金來源，使資產(chǎn)負(fù)債表的數(shù)字發(fā)生變化，推動了資產(chǎn)……資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的互動趨勢。由接受客戶的委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變隨著金融國際化的發(fā)展，商業(yè)銀行在辦理信用證、承兌、押匯等業(yè)務(wù)時，銀行將提供銀行信用。這時，銀行……給銀行信用出售的補償。由不承擔(dān)風(fēng)險的收取手續(xù)費向承擔(dān)風(fēng)險轉(zhuǎn)變隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)往往需要運用資金并承擔(dān)一定的風(fēng)險，如各類擔(dān)保、承諾……勞動補償，同時也包含著利息補償和風(fēng)險補償。由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險、增強資產(chǎn)流動性和提高競爭能力以及盈利水平等目的，實現(xiàn)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的突破，范圍涉及……票據(jù)發(fā)行便利、貨幣或利率互換、期貨和期權(quán)等業(yè)務(wù)。國外商業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)收入的做法對我們的啟示在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、全能銀行的綜合化趨勢日益明顯的今天，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營舉步維艱。在這個“微利”經(jīng)營時期，我們面臨著與西方國家在20世紀(jì)80年代幾乎相同的競爭局面和相類似的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，商業(yè)銀行的處境也大……銀行穩(wěn)步發(fā)展中間業(yè)務(wù)的路徑。發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須實現(xiàn)三個根本轉(zhuǎn)變近年來，各商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，銀行間的競爭也日趨激烈。但在競爭過程中擺脫不了存款占主導(dǎo)地位的傳統(tǒng)觀念，人們把中間業(yè)務(wù)作為攬存和提高存貸款市場份額的重要手段，而忽視其作為銀行創(chuàng)造效益的基本功能。商業(yè)銀行內(nèi)部……銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)‘錢”途遠(yuǎn)大。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須首先實現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變。轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略盡快摒棄把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作銀行副業(yè)的思想，排除中間業(yè)務(wù)能否成為新的增長點的疑慮，從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性，樹立發(fā)展中間業(yè)……合經(jīng)營計劃中加大考核的比重。轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念徹底轉(zhuǎn)變舊的經(jīng)營理念，高度重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的經(jīng)營理念。積極汲取和借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，只要政策允許、……行開拓與發(fā)展。轉(zhuǎn)變管理模式目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理體制普遍存在條塊分割、管理分散、配合不力的現(xiàn)象，已不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。商業(yè)銀行要設(shè)置一個責(zé)任分明、管理嚴(yán)謹(jǐn)、具有一定協(xié)調(diào)能力和開拓精神的管理體制，包括建立風(fēng)險防范體系、市場營銷體系、信息管……發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)實行的三項基本策略產(chǎn)品開發(fā)策略要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘社會經(jīng)濟(jì)生活中對金融服務(wù)的需求，選擇一些適應(yīng)市場需求，發(fā)展?jié)摿Υ?、風(fēng)險小、成……化和投資多元化的需求。市場營銷策略商業(yè)銀行在選擇目標(biāo)市場對策時應(yīng)采取差異性策略，細(xì)分客戶市場，做到以‘市場為導(dǎo)向，以客戶為……銷方式，包括人員營銷、廣告營銷、公關(guān)營銷，主動向客戶推介金融服務(wù)品種和業(yè)務(wù)品種，塑造自身形象?？萍贾С植呗愿呖萍际侄纬蔀橹虚g業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵，是中間業(yè)務(wù)競爭的核心。目前，我國商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施功能的不完善及高層次專業(yè)人才的短缺制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行許多中間業(yè)務(wù)的開展都需要依托強大的資金清算系統(tǒng)和電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，同時要設(shè)計一個好的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新一項有效益的金融服務(wù)，一支高素質(zhì)、專業(yè)化的復(fù)合……注重和珍惜人力資本的開發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，形成自身的獨特優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，提高工作效率和經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)的持續(xù)性發(fā)展。我國商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展中間業(yè)務(wù)的途徑我國銀行業(yè)要想通過大……戰(zhàn)略。中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑安排從中問業(yè)務(wù)需求看，賬戶服務(wù)類中間業(yè)務(wù)的需求不斷增加，清算、結(jié)算、托管等賬戶服務(wù)正處在快速發(fā)展期。規(guī)避風(fēng)險和保值增值的要求，需要商業(yè)銀行提供匯率、利率、股權(quán)及指數(shù)和商品及指數(shù)等衍生工具的交易服務(wù)。資本……融服務(wù)需求增加?？蛻粜枨蟮木C合化，向商業(yè)銀行提出了投資銀行和風(fēng)險投資業(yè)務(wù)等混業(yè)服務(wù)的要求。從中間業(yè)務(wù)供給看，我國商業(yè)銀行具有提供賬戶服務(wù)的經(jīng)歷和能力，而通過標(biāo)準(zhǔn)化的流程和系統(tǒng)硬約束可以控制賬戶服務(wù)的操作風(fēng)險。隨著資本市場的逐步發(fā)達(dá)，我國商業(yè)銀行的交易服務(wù)已從貨幣兌換進(jìn)入到貨幣市場中介，一……用風(fēng)險不能夠完全通過集約化來控制。金融業(yè)競爭的日益激烈使商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力越來越大，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍也被逐步放開，一些風(fēng)險和回報高的業(yè)務(wù)逐步成為商業(yè)銀行爭奪的焦點，但綜合風(fēng)險的控制是很大的制約因素。綜合考慮以上中間業(yè)務(wù)的需求和供給兩方面的因素，結(jié)合我國監(jiān)管政策的動向和商業(yè)銀行生存環(huán)境，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的路徑安排應(yīng)該是：做大賬戶服務(wù)、做強交易服務(wù)、發(fā)展信用服務(wù)、推動混業(yè)服務(wù)。這可以從中國工商銀行中間業(yè)務(wù)……發(fā)卡量和消費交易額增幅分別為67．0％和57．6％，而投資銀行等混業(yè)服務(wù)收入為80．3億元，增幅達(dá)到78．2％。中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略根據(jù)商業(yè)銀……略?？萍紤?zhàn)略商業(yè)銀行必須加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，全面提升中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境，提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)的信息化水平。盡快解決商業(yè)銀行計算機升級換代和專業(yè)……息共享的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)全行和全國性的信息共享和服務(wù)。繼續(xù)開發(fā)服務(wù)項目，提升服務(wù)功能，提……的安全性和便