保險原則應用相關知識

汽車保險與理賠單元二

保險原則任務保險原則應用

任務目標掌握保險利益原則、最大誠信原則、保險近因原則和保險損失補償原則的含義及在機動車輛保險中的運用。任務保險原則應用

2.1保險利益原則2.1.1保險利益原則的含義1.保險利益及其確立（1）保險利益的含義保險利益，是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利害關系，倘若保險標的安全，投保人可以獲益；倘若保險標的受損，被保險人必然會蒙受經(jīng)濟損失。（2）保險利益的條件保險利益是保險合同是否有效的必要條件。任務保險原則應用

2.保險利益原則的含義保險利益原則(又稱可保利益原則)是指投保人或被保險人對于保險標的具有法律上認可的、經(jīng)濟上的利害關系。保險利益原則是保險的基本原則，它的本質內容是投保人以不具有保險利益的標的投保，保險人可單方面宣布合同無效；保險標的發(fā)生保險責任事故，被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內的額外利益。任務保險原則應用

2.1.2財產保險的保險利益1.財產保險利益的結構形態(tài)保險利益的結構形態(tài)是構成保險利益的基本物質內容，它包括：財產利益：包括所有利益、占有利益、抵押利益、留棄利益、擔保利益、債權利益等。期待利益：包括盈利收入利益、票房收入利益、租金收入利益、運費收入利益等。任務保險原則應用

2.財產保險保險利益的形成條件根據(jù)上述結構形態(tài)的分類，常見的具有保險利益的有：1）財產所有人、經(jīng)營管理人對其所有經(jīng)營管理的財產具有保險利益。2）財產的抵押權人對抵押財產具有保險利益。3）財產的保管人、貨物的承運人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產，在負有經(jīng)濟責任的條件下具有保險利益。4）經(jīng)營者對其合法的預期利益具有保險利益。任務保險原則應用

3.財產保險保險利益時效的規(guī)定一般情況下，財產保險的保險利益必須在保險合同訂立到損失發(fā)生時的全過程中存在。當保險合同生效時，如果被保險人并無保險利益，該合同就是一個自始無效合同。如果損失發(fā)生時，被保險人的保險利益已經(jīng)終止或轉移，他就不能得到保險人的賠償。但是在海上保險貨物運輸保險中，買方在投保時往往貨物所有權還未到手，而貨權的轉移是必然的。所以，為了便于保險合同的訂立，保險利益不必在保險合同訂立時存在，但當損失發(fā)生時被保險人必須具有保險利益。任務保險原則應用

4.財產保險保險利益的變動保險利益的存在并不是一成不變的，由于各種原因常使保險利益發(fā)生轉移和消失等變化。保險利益在保險事故發(fā)生以前，會因被保險人的死亡而發(fā)生繼承；會因保險標的的易主而發(fā)生轉讓；會因被保險人的破產而發(fā)生破產債權等。任務保險原則應用

2.1.3責任保險和信用保證保險的保險利益1.責任保險的保險利益責任保險中投保人與其所應負的民事?lián)p害的經(jīng)濟賠償責任之間的法律關系構成了責任保險的保險利益。即凡是法律或行政法規(guī)所規(guī)定的應對他人的財產損失或人身傷亡負有經(jīng)濟賠償責任者，都可以投保責任保險。具體而言，雇主對雇員的責任具有保險利益；制造商或銷售商對其產品的責任具有保險利益；醫(yī)師、藥劑師、美容師、會計師、律師、建筑師等人員都可投保職業(yè)責任保險。任務保險原則應用

2.信用保證保險的保險利益信用保證保險是一種以經(jīng)濟合同所規(guī)定的有形財產或預期應得的經(jīng)濟利益為保險標的的保險，是一種擔保性質的保險。經(jīng)濟合同中的當事人一方對合同中的預期財產及利潤具有保險利益。具體而言，制造商對買貨的批發(fā)商的信用具有保險利益；雇主對雇員的信用具有保險利益；業(yè)主對承包商的合法的實現(xiàn)即信用具有保險利益。任務保保險原則則應用2.1.3責責任保險險和信用用保證保保險的保保險利益益1.責責任保險險的保險險利益責責任任保險中中投保人人與其所所應負的的民事?lián)p損害的經(jīng)經(jīng)濟賠償償責任之之間的法法律關系系構成了了責任保保險的保保險利益益。即凡凡是法律律或行政政法規(guī)所所規(guī)定的的應對他他人的財財產損失失或人身身傷亡負負有經(jīng)濟濟賠償責責任者，，都可以以投保責責任保險險。具體體而言，，雇主對對雇員的的責任具具有保險險利益；；制造商商或銷售售商對其其產品的的責任具具有保險險利益；；醫(yī)師、、藥劑師師、美容容師、會會計師、、律師、、建筑師師等人員員都可投投保職業(yè)業(yè)責任保保險。任務保保險原則則應用2.1.4遵循循保險利利益原則則的主要要目的遵循保險險利益原原則的主主要目的的在于避避免保險險為賭博博、限制制損害賠賠付程度度和防止止誘發(fā)道道德風險險。1．避免免變保險險為賭博博保保險利益益原則是是體現(xiàn)保保險人對對投保人人或被保保險人已已擁有的的經(jīng)濟利利益的保保障，投投保人不不可能因因保險而而額外獲獲利，從從而避免免了保險險成為賭賭博或類類似于賭賭博的行行為。2．限制制保險賠賠付的程程度保保險利利益不僅僅具有質質的規(guī)定定，而且且還具有有量的規(guī)規(guī)定性。。3．防防止誘發(fā)發(fā)道德風風險任務保保險險原則則應用用2.1.5保險險利益益的轉轉移和和消滅滅在財產產保險險合同同方面面，保保險標標的消消滅，，則保保險利利益消消滅；；在人人身保保險合合同方方面，，被保保險人人因人人身保保險合合同除除外責責任規(guī)規(guī)定的的原因因死亡亡，如如：自自殺、、刑事事犯罪罪被處處決等等，均均構成成保險險利益益的消消滅。。任務保保險險原則則應用用2.1.6保險險利益益原則則在機機動車車輛保保險中中的運運用在車輛輛買賣賣過程程中，，買主主在購購得車車輛過過戶之之后，，如果果沒有有對該該車的的保險險單進進行批批改，，即被被保險險人仍仍然是是原車車主，，則該該保險險單失失效，，因為為它此此時違違背了了保險險利益益原則則。即即此時時被保保險人人與車車輛所所有人人不吻吻合。。一旦旦車輛輛發(fā)生生損失失，原原車輛輛所有有人由由于轉轉讓了了車輛輛不具具備對對車輛輛的可可保利利益，，而導導致在在其名名下的的保單單失效效，而而車輛輛新的的所有有者由由于不不是保保險合合同中中的被被保險險人，，當然然也不不能向向保險險人索索賠。。所以以按照照保險險利益益原則則，車車輛過過戶后后保險險單要要及時時更名名進行行批改改。任務保保險險原則則應用用2.2最大大誠信信原則則2.2.1最大大誠信信原則則的含含義誠信就就是誠誠實和和守信信用。。誠實實是指指一方方當事事人對對另一一方當當事人人不得得隱瞞瞞、欺欺騙；；守信信用是是指任任何一一方當當事人人都必必須善善意地地、全全面地地履行行自己己的應應盡義義務。。因此此，最最大誠誠信原原則可可表述述為：：保險險合同同當事事人訂訂立合合同及及在合合同有有效期期內，，應向向對方方提供供影響響對方方作出出訂約約與履履約決決定的的全部部實質質性重重要事事實；；同時時絕對對信守守合同同訂立立的約約定與與承諾諾。否否則，，受到到損害害的一一方，，可以以此為為由宣宣布合合同無無效或或不履履行合合同的的約定定義務務或責責任，，甚至至對因因此而而受到到的損損害可可要求求對方方予以以賠償償。任務保保險險原則則應用用2.2.2最大大誠信信原則則的內內容最大誠誠信原原則的的內容容包括括告知知、保保證、、棄權權和禁禁止反反言。。1.告告知告告知是是投保保人的的義務務，它它的含含義有有廣義義、狹狹義之之分。。狹義義的告告知是是指合合同當當事人人雙方方在訂訂約前前與訂訂約時時，當當事人人雙方方互相相據(jù)實實申報報、陳陳述；；廣義義的告告知是是指合合同訂訂立前前、訂訂立時時及在在保險險合同同有效效期內內，投投保方方對已已知或或應知知的風風險和和標的的有關關實質質性重重要事事實據(jù)據(jù)實向向保險險方作作口頭頭或書書面申申報，，同時時，保保險方方也應應將與與投保保方利利害相相關的的實質質性重重要事事實據(jù)據(jù)實通通告投投保方方。這這里的的實質質性重重要事事實是是指那那些影影響保保險人人確定定保險險費率率或影影響其其是否否承保保及承承保條條件的的每一一項事事實。。任務保險險原則應用用2.保證保保證是是最大誠信信原則的一一項重要內內容，是指指保險人和和投保人在在保險合同同中約定，，投保人對對某一事項項的作為或或不作為，，或擔保某某一事項的的真實性。。保證是保保險合同的的基礎。因而，各國國對保險合合同中保證證條款的掌掌握十分嚴嚴格。被保保險人違反反保證，不不論其是否否有過失，，亦不論是是否給對方方當事人造造成損害，，保險人均均可解除合合同，并不不負賠償責責任。任務保險險原則應用用根據(jù)保證事事項是否存存在的劃分分，保證分分為確認保保證和承諾諾保證確認保證，，是投保人人對過去或或現(xiàn)在某一一特定事實實存在或不不存在的保保證，是對對過去或投投保當時的的事實陳述述，不包括括保證該事事實繼續(xù)存存在的義務務。投保人人只要事實實上陳述不不正確，即即構成違反反保證。承諾保證，，是投保人人對將來某某一特定事事項的作為為或不作為為的保證。。被保險人人對承諾保保證的違反反，保險人人得自其發(fā)發(fā)生違反保保證的行為為之日起可可解除合同同。任務保險險原則應用用3.棄權與與禁止反言言棄權權是指放棄棄主張某項項權利的行行為。禁止止反言是指指對放棄的的權利不得得再向對方方主張。例例如：保險險合同中規(guī)規(guī)定了被保保險人保證證做某項事事或者不做做某項事，，但保險人人放棄了這這項要求，，那么保險險人日后就就不能以此此為由而拒拒絕承擔保保險責任。。任務保保險原則則應用2.2.3最大大誠信原原則在典典型案例例中的應應用這里有一一個案例例：某建建筑公司司以一奔奔馳轎車車向保險險代辦處處投保機機動車輛輛保險。。承保時時，保險險代理人人誤將該該車以國國產車計計收保費費，少收收保費482元元。保險險公司發(fā)發(fā)現(xiàn)這一一情況后后，遂通通知投保保人補繳繳保費，，但遭拒拒絕。無無奈下，，保險公公司單方方面投保保人出具具了保險險批單，，批注：：“如果果出險，，我司按按比例賠賠償”。。合同有有效期內內，該車車不幸出出險，投投保人向向保險公公司申請請全額賠賠償。任務保保險原則則應用2.3近近因原則則2.3.1近因因原則的的含義1.近因因的定義義近近因，是是指造成成保險損損失的最最直接、、最有效效起主導導作用或或支配性性作用的的原因。。并不一一定是時時間上或或空間上上與損失失最接近近的原因因。2.近因因原則近近因因原則是是判明風風險事故故與保險險標的損損失之間間因果關關系，以以確定保保險責任任的一項項基本原原則。按按照這一一原則，，當被保保險人的的損失直直接由于于保險事事故造成成時，保保險人才才予以賠賠付。即即風險事事故的發(fā)發(fā)生與造造成損失失結果之之間具有有必然的的因果關關系時才才構成保保險人的的賠付責責任。任務保保險原則則應用2.3.2確定定保險近近因的因因果關系系的方法法如何確定定近因，，在理論論與實踐踐中都屬屬于難于于解答的的問題。。這里常常用的推推薦兩種種方法：：1.順序序法這這種方方法根據(jù)據(jù)邏輯推推理的思思路，從從第一個個事件出出發(fā)，分分析判斷斷下一個個事件可可能是什什么，然然后再從從下一個個事件出出發(fā)，分分析判斷斷再下一一個事件件可能是是什么，，如此進進行下去去，直至至分析到到損失為為止。如如果推理理判斷與與實際發(fā)發(fā)生的事事實相符符，那么么，最初初事件就就是最后后事件的的近因。。2.倒推推法這這種方方法是從從最后的的保險事事件出發(fā)發(fā)，按照照邏輯順順序倒推推前一個個事件。。任務保保險原則則應用2.3.3近因因原則在在保險實實踐中的的運用近因原則則在理賠賠實踐中中的運用用，可以以歸納為為四大類類：單一一原因、、多數(shù)同同時發(fā)生生的原因因、多數(shù)數(shù)連續(xù)發(fā)發(fā)生的原原因和多多數(shù)間斷斷發(fā)生的的原因。。1.單一一原因如如果果事故發(fā)發(fā)生所致致?lián)p失的的原因只只有一個個，顯然然該原因因即為損損失的近近因。如如果這個個近因屬屬于保險險風險，，保險人人應對損損失負責責賠償；；如果屬屬于除外外責任，，則保險險人不予予以賠付付。2.多數(shù)數(shù)原因同同時發(fā)生生造造成保險險事故的的風險原原因，有有時為一一個以上上并同時時出現(xiàn)，，而且這這些原因因對保險險標的的的損失均均有直接接的、實實質的影影響。任務保保險原則則應用3.多數(shù)數(shù)原因連連續(xù)發(fā)生生如如果損失失的發(fā)生生是由具具有因果果關系的的連續(xù)事事故所致致，保險險人是否否承擔賠賠付責任任，要區(qū)區(qū)分兩種種情況：：第一，，如果這這些原因因中沒有有除外風風險，則則這些保保險風險險即為損損失的近近因，保保險人應應負賠付付責任。。第二，，如果這這些原因因中既有有保險風風險，又又有除外外風險，，則要看看損失的的前因是是保險風風險還是是除外風風險。如如果前因因是保險險風險，，后因是是除外風風險，且且后因是是前因的的必然結結果，則則保險人人應承擔擔賠付責責任；相相反，如如果前因因是除外外風險，，后因是是保險風風險，且且后因是是前因的的必然結結果，保保險人則則不承擔擔賠付責責任。任務保保險原則則應用2.3.4近近因原則在實實際當中的應應用在日本有這樣樣一個典型案案例：在一起起交通事故中中被害者負傷傷后，由于無無法忍受傷痛痛而自殺，該該交通事故和和被害者自殺殺之間有無因因果關系，引引起了一場訴訴訟。本案爭爭論的焦點是是：在交通事事故發(fā)生以后后，所遺留下下來的后遺癥癥對引發(fā)自殺殺這個結果，，是否存在因因果關系。任務保險原原則應用2.4損失補補償原則2.4.1補補償原則的含含義和補償?shù)牡膶崿F(xiàn)方式1.補償原則則的含義損損失補償原原則是指在補補償性的保險險合同中，當當保險事故發(fā)發(fā)生造成保險險標的或被保保險人損失時時，保險人給給予被保險人人的賠償數(shù)額額，不能超過過被保險人所所遭受的經(jīng)濟濟損失。任務保險原原則應用2.保險補償償?shù)膶崿F(xiàn)方式式選擇保保險補償方式式的主要依據(jù)據(jù)是受損標的的性質以及受受損狀況。通通常保險補償償采用的方式式有：現(xiàn)金賠付：修理：在汽車車保險及機器器損壞險中多多用此賠償方方式。更換：當受損損標的物的零零部件因保險險事故滅失而而無法修復時時，保險人通通常采用替代代、更換的方方式進行補償償。重置：當保險險標的損毀或或滅失時，保保險人負責重重新購置與原原被保險標的的等價的標的的，以恢復被被保險人財產產的原來面目目。任務保險原原則應用2.4.2影影響保險補償償?shù)囊蛩乇ｋU人在履行行損失補償義義務過程中，，會受到各種種因素的制約約，這些綜合合考慮的條件件有：1.實際損失失2.保險金額額保險金金額是保險人人承擔賠償或或給付責任的的最高限額，，賠償金額不不能高于保險險金額。3.保險利益益任務保險原原則應用4.賠償方法法在保險險賠償方法中中，有一些賠賠償方法對損損失補償額有有影響，使被被保險人得到到的賠償金額額小于實際損損失，或者根根本得不到賠賠償。（1）限額責責任賠償方法法限額賠賠償方法是指指保險人只承承擔事先約定定的損失額以以內的賠償，，超過損失限限額部分，保保險人不負賠賠償責任。（2）免責限限度賠償方法法免責限限度賠償方法法，是指損失失在免責限度度內時保險人人不負賠償責責任，超過限限度時保險人人才承擔賠償償或給付責任任。任務保險原原則應用2.4.3補補償原則的派派生原則1.代位原則則代位原原則是指保險險人依照法律律或保險合同同約定，對被被保險人遭受受地損失進行行賠償后，依依法取得向對對財產損失負負有責任地第第三者進行追追償?shù)貦嗬蚧蛉〉帽槐ｋU險人對保險標標的地所有權權。它包括代代位求償和物物上代位。代位求償是指指當保險標的的遭受保險風風險損失，依依法應當由第第三者承擔賠賠償責任時，，保險人自支支付保險賠償償金之時，在在賠償金額地地限度內，相相應取得對第第三者請求賠賠償?shù)臋嗬?。。物上代位是是指保險標的的的遭受風險險損失后，一一旦保險人履履行了對保險險人的賠償義義務，即刻擁擁有對保險標標的的所有權權。任務保險原原則應用2.分攤原則則分攤原原則僅適用于于財產保險中中的重復保險險。它是指在在同一投保人人對同一保險險標的、同一一保險利益、、同一保險事事故分別與兩兩個以上保險險人訂立保險險合同的情況況下，被保險險人所得到的的賠償金由各各保險人采用用適當?shù)姆椒ǚㄟM行分攤。。比例責任制制和責任限額額制是保險分分攤常用的兩兩種方法。其其中，比例責責任制分攤方方法是以每個個保險人所承承保的保險金金額比例來分分攤損失賠償償責任。責任任限額制分攤攤方法是指每每個保險人對對損失的分攤攤并不以其保保險金額作為為分攤基礎。。而是按照他他們在無他保保的情況下單單獨應負的限限額責任比例例分攤。任務保險原原則應用2.4.4補補償原則的運運用一輛舊汽車，，比如實際價價值6萬，在在投保汽車車車損險時按照照新車價10萬足額投保保，在機動車車輛全部損失失的情況下是是應當按照出出險前機動車車輛

的實際際價值進行賠賠償，即賠6萬還是應當當按照保險金金額進行賠償償，即賠10萬呢？實際際生活中不少少被保險人因因為保險公司司的所謂少賠賠