保險(xiǎn)學(xué)原理劉連生第二章

一、保險(xiǎn)合同的含義保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障的目的，設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。指投保人以交納保費(fèi)為義務(wù)，換取保險(xiǎn)人承諾，當(dāng)保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠款金或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、產(chǎn)生疾病、生存到約定年齡、合同期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金的一種協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)1.特殊雙務(wù)合同。在保險(xiǎn)合同中，投保人負(fù)有交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，被保險(xiǎn)人享有當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，同時(shí)享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。投保人所負(fù)的義務(wù)和保險(xiǎn)人所承擔(dān)的義務(wù)存在著對(duì)價(jià)關(guān)系。對(duì)應(yīng)的是單務(wù)合同2.格式合同。一般民商事合同都是由雙方約定合同內(nèi)容，而附和合同是指其內(nèi)容不由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬訂，而是由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。3.射幸合同。實(shí)定合同是指合同訂立時(shí)當(dāng)事人的給付義務(wù)即已確定的合同。射幸合同是指合同訂立時(shí)當(dāng)事人的給付義務(wù)尚未確定的合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是典型的射幸合同，投保人交保費(fèi)后，保險(xiǎn)人是否履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。保險(xiǎn)合同的射幸并不意味著保險(xiǎn)人可能履行合同也可能不履行合同。即使保險(xiǎn)事故沒有在期限內(nèi)發(fā)生，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)承諾承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也是在履行合同。就某一單個(gè)合同而言，事故發(fā)生是偶然的，而就某類保險(xiǎn)合同總體來說，保險(xiǎn)事故發(fā)生是確定的。4.最大誠(chéng)信合同。任何合同都要求遵守誠(chéng)實(shí)信用的原則，但由于保險(xiǎn)雙方信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)合同對(duì)誠(chéng)信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他合同。三、保險(xiǎn)合同的種類1.按保險(xiǎn)標(biāo)的分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。2.按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系分類分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)3.按保險(xiǎn)價(jià)值是否事先在保險(xiǎn)合同中確定分為定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同和定額保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同是指載明保險(xiǎn)雙方約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并將其載明到合同中的保險(xiǎn)合同。若保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故全損，不論其實(shí)際價(jià)值多少，均按載明價(jià)值賠償。定值合同一般適用于特殊的保險(xiǎn)如古玩、字畫等，其自身價(jià)值難以確定，還有海上貨運(yùn)險(xiǎn)與船舶險(xiǎn)也取用定值合同。不定值保保險(xiǎn)合同同中列明保保險(xiǎn)金額額作為賠賠償?shù)淖钭罡呦揞~額。當(dāng)保保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生保保險(xiǎn)事故故時(shí)，保保險(xiǎn)人以以當(dāng)時(shí)損損失發(fā)生生地的市市場(chǎng)價(jià)格格為依據(jù)據(jù)，確定定保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值并以以此作為為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)進(jìn)行賠付付。4.按保保險(xiǎn)人所所負(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任和和次序來來分類分分為原保保險(xiǎn)合同同和再保保險(xiǎn)合同同5.按保保險(xiǎn)人所所承保的的風(fēng)險(xiǎn)分分類：?jiǎn)螁我伙L(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)合合同、綜綜合風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)合合同、一一切險(xiǎn)合合同一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體1.保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的當(dāng)事人。⑴保險(xiǎn)人，又稱承承保人，，指保險(xiǎn)險(xiǎn)公司，，只有法法人才能能成為保保險(xiǎn)人。。⑵投保人，又稱要要保人，，與保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂立立保險(xiǎn)合合同，并并按照保保險(xiǎn)合同同負(fù)有支支付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)務(wù)的人。。自然人人、法人人和其他他組織都都可以成成為投保保人。投保人通通常具備備一定條條件：①應(yīng)當(dāng)具有相相應(yīng)民事權(quán)利利能力和行為為能力②投保人必須須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的具有保險(xiǎn)利利益③投保人必須須承擔(dān)支付保保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)務(wù)2.保險(xiǎn)合同同的關(guān)系人。⑴被保險(xiǎn)人，是指其財(cái)產(chǎn)產(chǎn)或人身受保保險(xiǎn)合同保障障，享有保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的的人。財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以是自自然人和法人人；人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中只能是有有生命的自然然人。已死亡亡的人、法人人或其他民事事法律主體不不能成為人身身保險(xiǎn)的被保保險(xiǎn)人。在人壽保險(xiǎn)合合同中，投保保人以他人的的生命為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的，作為為投保人，必必須經(jīng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人同意，特特別是以死亡亡為給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條件的合合同，否則合合同無效。保險(xiǎn)法規(guī)定，，“以死亡為給付付保險(xiǎn)金條件件的合同，未未經(jīng)被保險(xiǎn)人人書面同意并并認(rèn)可保險(xiǎn)金金額的，合同同無效。依照以死亡為為給付保險(xiǎn)金金條件的合同同所簽發(fā)的保保險(xiǎn)單，未經(jīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人書書面同意，不不得轉(zhuǎn)讓或者者質(zhì)押?！睙o民事行為能能力與限制民民事行為能力力的人也可以以作為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人，我國(guó)規(guī)規(guī)定，在以死亡為給給付保險(xiǎn)金條條件的保險(xiǎn)合合同中，除父父母為其未成成年子女投保保人身保險(xiǎn)外外，不得以無無民事行為能能力的人為被被保險(xiǎn)人，投投保人不得為為其投保，保保險(xiǎn)人也不得得承保。⑵受益人，是指人身保保險(xiǎn)合同中由由被保險(xiǎn)人或或投保人指定定的享有保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的的人。財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同中，，被保險(xiǎn)人領(lǐng)領(lǐng)取賠款，一一般不規(guī)定受受益人。受益益人是人身保保險(xiǎn)中特有的的主體，地位位特殊。受益益人可以是任任何人，法律律上沒有資格格限制，受益益人由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或投保人人約定、指定定或依法確定定的。受益人數(shù)可以以一個(gè)或多人人。受益權(quán)只只限于領(lǐng)取保保險(xiǎn)金，對(duì)于于保險(xiǎn)費(fèi)返還還、利益分配配權(quán)則屬于投投保人。受益益人領(lǐng)取的保保險(xiǎn)金不是遺遺產(chǎn)，不能用用于償還被保保險(xiǎn)人生前的的債務(wù)。受益人無權(quán)擅擅自轉(zhuǎn)讓受益益權(quán)，轉(zhuǎn)讓需滿足下下列條件：一一是保險(xiǎn)合同同中注明允許許轉(zhuǎn)讓；二是是經(jīng)投保人和和被保險(xiǎn)人同同意。如果受益人故故意造成被保保險(xiǎn)人死亡或或傷殘，喪失失受益權(quán)。受受益人先于被被保險(xiǎn)人死亡亡，受益權(quán)消消失；受益人人放棄受益權(quán)權(quán)的，受益權(quán)權(quán)消失。投保保人可以變更更受益人，無無須保險(xiǎn)人同同意，但得書書面通知保險(xiǎn)險(xiǎn)人。5年前，單身身王某投保10萬元終身身壽險(xiǎn)和20萬元的意外外險(xiǎn)，結(jié)婚不不久后，王某某在一次意外外交通事故中中死亡，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司認(rèn)定屬屬于保險(xiǎn)責(zé)任任。在保險(xiǎn)金金給付分配上上，王母認(rèn)為為，王某投保保時(shí)尚屬于單單身，填寫““法定”，本本意是以母親親作為受益人人，而王妻認(rèn)認(rèn)為自己才是是王某死亡后后的法定繼承承人。你認(rèn)為為誰更有道理理？被保險(xiǎn)人死亡亡后，有下列列情形之一的的，保險(xiǎn)金作作為被保險(xiǎn)人人的遺產(chǎn)，由由保險(xiǎn)人依照照《中華人民民共和國(guó)繼承承法》的規(guī)定定履行給付保保險(xiǎn)金的義務(wù)務(wù)：沒有指定受益益人，或者受受益人指定不不明無法確定定的；受益人先于被被保險(xiǎn)人死亡亡，沒有其他他受益人的；；受益人依法法喪失受益權(quán)權(quán)或者放棄受受益權(quán)，沒有有其他受益人人的。受益人與被保保險(xiǎn)人在同一一事件中死亡亡，且不能確確定死亡先后后順序的，推推定受益人死死亡在先。3.保險(xiǎn)合同同的輔助人*。是指保險(xiǎn)合同同的訂立、履履行過程中起起著輔助作用用的人，包括括保險(xiǎn)代理人人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人和保險(xiǎn)公公估人等。二、保險(xiǎn)合同同的客體客體是民事法法律關(guān)系中主主體履行權(quán)利利和義務(wù)時(shí)共共同指向的對(duì)對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客客體是投保人人于保險(xiǎn)標(biāo)的的上的保險(xiǎn)利利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是是特定的，必必須要載入保保險(xiǎn)合同，并并據(jù)以確定保保險(xiǎn)金額和保保險(xiǎn)費(fèi)率。1.保險(xiǎn)標(biāo)的的是保險(xiǎn)利益益的載體保險(xiǎn)合同的客客體不是保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的本身而而是基于保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的之上的的利益，即保保險(xiǎn)利益2.保險(xiǎn)利益益是保險(xiǎn)合同同生效的根據(jù)據(jù)無利益無損失失3.保險(xiǎn)利益益并非保險(xiǎn)合合同的利益保險(xiǎn)合同利益益是指因保險(xiǎn)險(xiǎn)合同生效后后取得的利益益，如被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事事故發(fā)生有索索取賠償?shù)睦?。劉某?005年2月為為其妻王某投投保一份養(yǎng)老老保險(xiǎn)，并經(jīng)經(jīng)妻子同意將將受益人確定定為自己。2006年12月，兩人人離婚，2007年3月月王某因車禍禍意外身亡。。王某父親和和劉某在得知知這一消息后后都向保險(xiǎn)公公司提出領(lǐng)取取保險(xiǎn)金的申申請(qǐng)。保險(xiǎn)公公司到底將保保險(xiǎn)金給誰。。三、保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容1.保險(xiǎn)合同同的基本條款款保險(xiǎn)人的名稱稱和住所；投投保人、被保保險(xiǎn)人、受益益人的名稱和和住所；保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任任免除；保險(xiǎn)險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)時(shí)間；保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值；保險(xiǎn)金金額保費(fèi)及支支付方法；保保險(xiǎn)金賠償或或給付辦法；；違約責(zé)任和和爭(zhēng)議處理等等2.附加條款款:是指保險(xiǎn)險(xiǎn)合同當(dāng)事人人在基本條款款的基礎(chǔ)上，，另行約定的的補(bǔ)充條款。。一般采取在保保險(xiǎn)單空白處處批注或在保保險(xiǎn)單用附貼貼批單方式使使之成為保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的一部部分。附加條條款是對(duì)基本本條款的修改改或變更，其其效力優(yōu)于基基本條款。3.保證條款款(*)：是指投保人人或被保險(xiǎn)人人就特定事項(xiàng)項(xiàng)擔(dān)保的條款款，即保證某某種行為或事事實(shí)的真實(shí)性性的條款。如人身保險(xiǎn)合合同中的年齡齡真實(shí)性，如如有違反，保保險(xiǎn)人有權(quán)解解除合同或拒拒絕賠償。王某為其父親親向中國(guó)平安安保險(xiǎn)股份有有限公司投保保一份終身保保險(xiǎn)，合同規(guī)規(guī)定，若其父父親身亡，則則保險(xiǎn)公司向向王某給付身身故保險(xiǎn)金。。問：在這一一份保險(xiǎn)合同同中，保險(xiǎn)人人、投保人、、被保險(xiǎn)人、、受益人分別別是誰，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的標(biāo)的的與客體是什什么一、保險(xiǎn)合同同的訂立.訂立保險(xiǎn)合合同程序。要要經(jīng)歷要約與與承諾兩個(gè)程程序。在訂立保險(xiǎn)合合同過程中，，一般由投保保人向保險(xiǎn)人人提出投保要要求。投保人在投保保時(shí)，首先應(yīng)應(yīng)考慮自己需需要何種保障障，可能面臨臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪哪些，進(jìn)而通通過咨詢方式式，明確所要要投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種；其次選擇經(jīng)營(yíng)營(yíng)穩(wěn)健，有良良好信譽(yù)的保保險(xiǎn)人，詢問問其是否可提提供所需的保保險(xiǎn)險(xiǎn)種，并并對(duì)有關(guān)條款款或資料進(jìn)行行認(rèn)真研究；；最后提出投保保要求，并按按保險(xiǎn)人的要要求如實(shí)告知知保險(xiǎn)標(biāo)的的的主要危險(xiǎn)情情況及所需的的風(fēng)險(xiǎn)保障，，同時(shí)可要求求保險(xiǎn)人提供供有關(guān)保險(xiǎn)條條款并對(duì)其主主要內(nèi)容進(jìn)行行詳細(xì)而明確確的說明。承諾是指受約約人在收到要要約后，對(duì)要要約的全部?jī)?nèi)內(nèi)容表示同意意并作出意愿愿訂立合同的的意思表示。。在投保人提出出投保要約后后，首先，保保險(xiǎn)人應(yīng)審查查保險(xiǎn)標(biāo)的是是否符合投保保要求及其主主要危險(xiǎn)情況況，并向投保保人提出詢問問，投保人應(yīng)應(yīng)如實(shí)回答；；其次，應(yīng)審核核要約是否符符合該險(xiǎn)種條條款內(nèi)容，是是否有特別約約定的內(nèi)容；；再次，應(yīng)約定定交納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的具體時(shí)間間、地點(diǎn)、數(shù)數(shù)額等；最后，作出承承保承諾，保保險(xiǎn)合同成立立。轉(zhuǎn)換：對(duì)于保保險(xiǎn)合同，保保險(xiǎn)人也會(huì)提提出新的承保保條件，成為為要約人，投投保人則成為為受約人。但但無論要約人人如何變化，，投保人應(yīng)是最最先提出要約約的人，而決決定是否承保保只能是保險(xiǎn)險(xiǎn)人。2.保險(xiǎn)合同同的形式⑴保險(xiǎn)單：又稱保單，，是保險(xiǎn)人與與投保人之間間訂立保險(xiǎn)合合同的書面正正式憑證。⑵其它保險(xiǎn)憑憑證如保險(xiǎn)憑憑證、暫保單單、經(jīng)保險(xiǎn)人人簽章的投保保單。①保險(xiǎn)憑證是是保險(xiǎn)單的簡(jiǎn)簡(jiǎn)化，內(nèi)容簡(jiǎn)簡(jiǎn)單，如貨運(yùn)運(yùn)險(xiǎn)保單。主主要為簡(jiǎn)化手手續(xù)，方便開開展業(yè)務(wù)。②暫保單：又稱臨時(shí)保保單，是保險(xiǎn)險(xiǎn)人在接受某某些險(xiǎn)種的投投保時(shí)，遇到到特殊情況而而不能馬上作作出承保決定定，向投保人人簽發(fā)的臨時(shí)時(shí)保險(xiǎn)單證，，證明臨時(shí)保保險(xiǎn)合同的在在在。③經(jīng)保險(xiǎn)人簽簽章的投保單。投保單是投保保人向保險(xiǎn)人人申請(qǐng)訂立保保險(xiǎn)合同的書書面要約，是是由保險(xiǎn)人事事先準(zhǔn)備好的的統(tǒng)一書面形形式。在實(shí)際際工作中，有有時(shí)為簡(jiǎn)化手手續(xù)，保險(xiǎn)人人同意承保的的情況下，由由于某些原因因致使保險(xiǎn)單單不能及時(shí)簽簽發(fā)，便在投投保填好的投投保單上簽章章，以表示保保險(xiǎn)合同成立立，待正式保保險(xiǎn)單簽發(fā)后后，其自動(dòng)失失效。保監(jiān)會(huì)的界定定：非法境外外保單俗稱““地下保單””，其表現(xiàn)形形式主要包括括境外（主要要是港澳）保保險(xiǎn)公司未經(jīng)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)會(huì)批準(zhǔn)，在內(nèi)內(nèi)地向內(nèi)地居居民銷售的保保單；境外地地區(qū)的保險(xiǎn)公公司派推銷人人員到內(nèi)地銷銷售保單，內(nèi)內(nèi)地人員實(shí)施施為境外保險(xiǎn)險(xiǎn)公司銷售保保單的行為；；境外地區(qū)保保險(xiǎn)公司的銷銷售人員到內(nèi)內(nèi)地實(shí)施向內(nèi)內(nèi)地居民宣傳傳、介紹境外外保險(xiǎn)公司的的產(chǎn)品，教唆唆內(nèi)地居民到到境外簽投保保單的行為。?！暗叵卤巍薄彼婕暗漠a(chǎn)產(chǎn)品有壽險(xiǎn)和和非壽險(xiǎn)，但但主要是壽險(xiǎn)險(xiǎn)。其實(shí)境外外保險(xiǎn)公司違違規(guī)向內(nèi)地銷銷售“地下保保單”，10多年前就出出現(xiàn)在廣東、、福建等地。。二、保險(xiǎn)合同同的成立與生生效1.保險(xiǎn)合同同成立與生效效含義。投保人提出保保險(xiǎn)要求，經(jīng)經(jīng)保險(xiǎn)人同意意承保，并就就合同的條款款達(dá)成協(xié)議，，保險(xiǎn)合同即即告成立。合合同生效是指指依法成立的的保險(xiǎn)合同對(duì)對(duì)合同主體產(chǎn)產(chǎn)生法律效力力。保險(xiǎn)法規(guī)定：：依法成立的的保險(xiǎn)合同，，自成立時(shí)生生效，投保人人和保險(xiǎn)人可可以對(duì)合同的的效力約定條條件或附期限限。保險(xiǎn)法規(guī)定：：保險(xiǎn)合同成成立后，投保保人按照約定定支付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)；保險(xiǎn)人按按約定的時(shí)間間開始承擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任。一般情況下下，合同一一經(jīng)成立即即產(chǎn)生法律律效力，即即合同生效效。合同雙雙方當(dāng)事人人、關(guān)系人人依合同開開始享有權(quán)權(quán)利、承擔(dān)擔(dān)義務(wù)，并并不得任意意更改合同同的有關(guān)內(nèi)內(nèi)容。若合合同因違反反法律或社社會(huì)公共利利益，無論論何時(shí)成立立，自始不不產(chǎn)生法律律效力，不不受國(guó)家法法律的保護(hù)護(hù)。保險(xiǎn)合同的的成立是建建立在雙方方平等、自自愿、協(xié)商商的基礎(chǔ)上上，而保險(xiǎn)險(xiǎn)合同生效效是建立在在合同有效效的前提之之上的2.保險(xiǎn)合合同成立的的有效條件件：⑴保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主體體所具備法法律規(guī)定的的資格⑵當(dāng)當(dāng)事人的意意思表示真真實(shí)⑶內(nèi)容容合法。不不得違反法法律和社會(huì)會(huì)公共利益益。3.合同無無效，是指指合同雖然然已經(jīng)訂立立，但國(guó)家家法律不予予承認(rèn)和保保護(hù)，沒有有法律效力力的保險(xiǎn)合合同。合同無效分分為全部無無效和部分分無效。三、保險(xiǎn)合合同的履行行1.投保人人應(yīng)履行的的義務(wù)如實(shí)告知:基本義務(wù)務(wù)交納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi):最基本的的義務(wù)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的安全某農(nóng)場(chǎng)與保保險(xiǎn)公司訂訂立一份汽汽車保險(xiǎn)合合同，期限限為1年，，農(nóng)場(chǎng)共有有60輛汽汽車，一次次投全保，，保費(fèi)10萬元。合合同生效后后，保險(xiǎn)公公司多次會(huì)會(huì)同交通安安全管理部部門要求對(duì)對(duì)農(nóng)場(chǎng)的車車輛進(jìn)行安安全檢查，，農(nóng)場(chǎng)認(rèn)為為這是添麻麻煩，拒絕絕檢查。保保險(xiǎn)公司從從外觀就發(fā)發(fā)現(xiàn)農(nóng)場(chǎng)的的車輛保養(yǎng)養(yǎng)狀況普遍遍不好，不不安全因素素較多，因因此書面建建議農(nóng)場(chǎng)對(duì)對(duì)8輛超過過大修期的的卡車進(jìn)行行停產(chǎn)大修修，農(nóng)場(chǎng)不不予理會(huì)，，1個(gè)月后后，先后有有兩輛這種種車肇事，，車輛經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失6萬萬元，農(nóng)場(chǎng)場(chǎng)即向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司索賠賠，請(qǐng)問：：⑴保險(xiǎn)公公司是否有有權(quán)對(duì)車輛輛進(jìn)行安全全檢查⑵保保險(xiǎn)公司是是否應(yīng)該賠賠償農(nóng)場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)損失?風(fēng)險(xiǎn)程度增增加時(shí)，應(yīng)應(yīng)及時(shí)通知知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生的通知知出險(xiǎn)施救提供單證協(xié)助追償2.保險(xiǎn)人人義務(wù)的履履行承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任：最重要最基基本義務(wù)條款說明：：保險(xiǎn)人在在設(shè)立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同時(shí)，，必須就免免責(zé)向投保保人作明確確說明；否否則該免責(zé)責(zé)條款不產(chǎn)產(chǎn)生法律效效力及時(shí)簽發(fā)保保險(xiǎn)單證為投保人、、被保險(xiǎn)人人或再保險(xiǎn)險(xiǎn)分出人保保密四、保險(xiǎn)合合同的變更更1.保險(xiǎn)合合同主體的的變更，即即保險(xiǎn)人、、投保人、、被保險(xiǎn)人人或受益人人的變更。。2.保險(xiǎn)合合同內(nèi)容變變更。如保保險(xiǎn)標(biāo)的、、保險(xiǎn)價(jià)值值、危險(xiǎn)程程度、保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)等約定定事項(xiàng)變更更，一般采采用批單方方式。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的，保保險(xiǎn)標(biāo)的的的受讓人承承繼被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的權(quán)利利和義務(wù)。。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的，被被保險(xiǎn)人或或者受讓人人應(yīng)當(dāng)及時(shí)時(shí)通知保險(xiǎn)險(xiǎn)人，但貨貨物運(yùn)輸保保險(xiǎn)合同和和另有約定定的合同除除外。有一承租人人向房東租租借房屋，，租期10個(gè)月。租租房合同中中寫明，承承租人在租租借期內(nèi)應(yīng)應(yīng)對(duì)永恒損損壞負(fù)責(zé)，，承租人為為此而以所所租借房屋屋投保火災(zāi)災(zāi)保險(xiǎn)一年年。租借期期滿后，租租戶按時(shí)退退房，退房房半個(gè)月后后，房屋毀毀于火災(zāi)。。于是承租租人以被保保險(xiǎn)人的身身份向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司索賠賠。保險(xiǎn)人人是否承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)任任？如果承承租人在退退房時(shí)，將將保單轉(zhuǎn)讓讓給房東，，房東是否否能以被保保險(xiǎn)人身份份向保險(xiǎn)公公司索賠？？某個(gè)體戶李李某于2003年4月1日，，將其自有有的一輛貨貨車向當(dāng)是是保險(xiǎn)公司司投保了機(jī)機(jī)動(dòng)車輛損損失保險(xiǎn)和和第三者責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)，，期限為一一年。2004年1月，該車車出售出劉劉某，李某某未到保險(xiǎn)險(xiǎn)公司辦理理過戶批改改手續(xù)。后后劉某在使使用期間與與另一汽車車相撞，經(jīng)經(jīng)交警裁定定，由劉某某賠償對(duì)方方修理費(fèi)5000元元，劉某以以該車已投投保為由，，向保險(xiǎn)公公司索賠。。試分析，，保險(xiǎn)公司司拒賠成立立嗎？為什什么？張某的父親親投保了2萬元的人人身意外傷傷害保險(xiǎn)，，在辦理手手續(xù)時(shí)填寫寫的受益人人是大兒子子，現(xiàn)在他他又改變主主意，想把把受益人改改為大兒子子、女兒、、小兒子，，問張某父父親的想法法是否可行行，如果行行如何辦理理。五、保險(xiǎn)合合同的終止止終止是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同發(fā)展展的最終結(jié)結(jié)果，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的終終止只說明明保險(xiǎn)合同同自終止之之日以后，，合同主體體之間法律律關(guān)系消失失，不再承承擔(dān)任何責(zé)責(zé)任，而在在合同有效效期間產(chǎn)生生的法律關(guān)關(guān)系或引起起的法律責(zé)責(zé)任不會(huì)消消失。保險(xiǎn)合同終終止原因有有:1.因合同同解除而終終止：投保保人有投保保的權(quán)利也也有退保的的自由。保險(xiǎn)法規(guī)定定貨運(yùn)險(xiǎn)合合同和運(yùn)輸輸工具航程程保險(xiǎn)合同同中投保人人不得解除除合同，因因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的流動(dòng)性性大，航程程或運(yùn)程中中經(jīng)常發(fā)生生變化，保保險(xiǎn)人所承承受的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)更是難以以估計(jì)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同責(zé)任任開始前，，投保人要要求解除合合同的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)險(xiǎn)人支付手手續(xù)費(fèi)，保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)退還保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任開始始后，投保保人要求解解除合同的的，保險(xiǎn)人人可以收取取自保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任開始之之日起至合合同解除之之日止期間間的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，剩余部部分退還投投保人。投保人解除除合同的，，保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)自收到到解除合同同通知之日日起三十日日內(nèi)，按照照合同約定定退還保險(xiǎn)險(xiǎn)單的現(xiàn)金金價(jià)值。保險(xiǎn)人解除除合同的法法定情形有有：⑴投保人故故意隱瞞事事實(shí)不履行行告知義務(wù)務(wù)，保險(xiǎn)人人有權(quán)解除除保險(xiǎn)合同同，對(duì)于保保險(xiǎn)合同解解除前發(fā)生生的保險(xiǎn)事事故不承擔(dān)擔(dān)或者給付付保險(xiǎn)金的的責(zé)任，并并不退還保保險(xiǎn)費(fèi)⑵投保人因因過失未履履行如實(shí)告告知義務(wù)，，足以影響響保險(xiǎn)人決決定是否同同意承?；蚧蛱岣弑ｋU(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率的，，保險(xiǎn)人有有權(quán)解除保保險(xiǎn)合同。。如未告知知事項(xiàng)對(duì)保保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生有嚴(yán)重重影響的，，保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)合同同解除前發(fā)發(fā)生的保險(xiǎn)險(xiǎn)事故，不不承擔(dān)賠償償或給付保保險(xiǎn)金，但但可以退還還保費(fèi)。⑶被保險(xiǎn)人人或受益人人在未發(fā)生生保險(xiǎn)事故故的情況下下，謊稱發(fā)發(fā)生了保險(xiǎn)險(xiǎn)事故，向向保險(xiǎn)人提提出賠償或或給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求的的，保險(xiǎn)人人有權(quán)解除除保險(xiǎn)合同同，并不退退還保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)⑷投保人、、被保險(xiǎn)人人或者受益益人故意制制造保險(xiǎn)事事故的，保保險(xiǎn)人有權(quán)權(quán)解除保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，不不承擔(dān)賠償償或給付保保險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任。除保保險(xiǎn)法另有有規(guī)定法，，不退還保保險(xiǎn)費(fèi)。某保險(xiǎn)合同同訂立的時(shí)時(shí)間為2003提9月20日日，期限1年，2004提6月20日日發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故，保保險(xiǎn)人履行行了賠款義義務(wù)，事后后2004提8月20日發(fā)現(xiàn)現(xiàn)被保險(xiǎn)人人要訂約時(shí)時(shí)捏造事實(shí)實(shí)，以欺詐詐手段誘使使保險(xiǎn)人簽簽訂保險(xiǎn)合合同。保險(xiǎn)險(xiǎn)公司如何何處理。⑸投保人、、被保險(xiǎn)人人在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同中中未按照約約定履行其其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的安全應(yīng)應(yīng)盡責(zé)任的的，保險(xiǎn)人人有權(quán)要求求增加保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)或解除除保險(xiǎn)合同同。⑹在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同有有效期內(nèi)，，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度度增加的，，被保險(xiǎn)人人按照約定定應(yīng)當(dāng)及時(shí)時(shí)通知保險(xiǎn)險(xiǎn)人，保險(xiǎn)險(xiǎn)人有權(quán)要要求增加保保險(xiǎn)費(fèi)或解解除合同。。被保險(xiǎn)人人未履行上上述通知義義務(wù)，因保保險(xiǎn)標(biāo)的的的危險(xiǎn)程度度增加而發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)事事故，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)任任。⑺在人身保保險(xiǎn)合同中中投保人申申報(bào)的被保保險(xiǎn)人年齡齡不真實(shí)，，并且其真真實(shí)年齡不不符合合同同約定的年年齡限制，，保險(xiǎn)人可可以解除合合同，并在在扣除手續(xù)續(xù)費(fèi)后，向向投保人退退還保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，但是自自合同成立立之日起逾逾二年除外外⑻人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同分期期支付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的，合合同效力中中止超過二二年的，保保險(xiǎn)人可以以解除合同同。2.保險(xiǎn)合合同終止的的其他原因因：⑴因保險(xiǎn)合合同約定的的保險(xiǎn)期間間屆滿而終終止；⑵因保險(xiǎn)人人完全履行行賠償或給給付義務(wù)而而終止。賠賠付金額達(dá)達(dá)到保險(xiǎn)合合同約定的的保險(xiǎn)金額額總數(shù)。⑶因合同主主體行使合合同終止權(quán)權(quán)而終止。。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)發(fā)生部分損損失的，在在保險(xiǎn)人賠賠償后三十十日內(nèi)，投投保人可終終止合同；；同時(shí)保險(xiǎn)險(xiǎn)人也可以以終止合同同，但得提提前15天天通知投保保人，并將將保險(xiǎn)標(biāo)的的未受損失失部分的保保險(xiǎn)費(fèi)，扣扣除自保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任開始始之日起至至終止合同同之日止期期間的應(yīng)收收部分后，，退還投保保人。⑷因保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的全部滅滅失而終止止⑸因法律規(guī)規(guī)定的情況況出現(xiàn)而終終止。張生為其妻妻李女士在在保險(xiǎn)公司司投保了人人壽保險(xiǎn)，，指定受益益人為女兒兒，因李女女士當(dāng)時(shí)不不在場(chǎng)，張張生不了解解投保規(guī)則則，遂沒有有讓李女士士在保單上上簽名，并并代其簽名名。保險(xiǎn)公公司業(yè)務(wù)員員對(duì)此沒有有提出任何何異議。其其后，李女女士出車禍禍身亡。張張生通知保保險(xiǎn)公司，，公司認(rèn)為為被保險(xiǎn)人人未表示書書面同意保保險(xiǎn)合同無無效。一、解解決保保險(xiǎn)合合同爭(zhēng)爭(zhēng)議的的方式式有四種種形式式：和解、、調(diào)解解、仲仲裁和和司法法訴訟訟?！耙虮１ｋU(xiǎn)合合同糾糾紛提提起的的訴訟訟，由由被告告住所所地或或者保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的物物所在在地人人民法法院管管轄。?！薄啊耙虮１ｋU(xiǎn)合合同糾糾紛提提出的的訴訟訟，如如果保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的物物是運(yùn)運(yùn)輸工工具或或者運(yùn)運(yùn)輸?shù)牡呢浳镂铮捎杀桓娓孀∷鼗蚧蛘哌\(yùn)運(yùn)輸工工具登登記注注冊(cè)地地、運(yùn)運(yùn)輸目目的地地、保保險(xiǎn)事事故發(fā)發(fā)生地地的人人民法法院管管轄。?！倍?、保保險(xiǎn)合合同條條款的的解釋釋1.條條款解解釋的的原則則與方方法對(duì)于保保險(xiǎn)合合同條條款，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人與與投保保人、、被保保險(xiǎn)人人或受受益人人的解解釋有有爭(zhēng)議議時(shí)，，人民民法院院或仲仲裁機(jī)機(jī)關(guān)應(yīng)應(yīng)當(dāng)作作有利利于被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人和和受益益人的的解釋釋。原原因是是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同是附附和合合同，，專業(yè)業(yè)性強(qiáng)強(qiáng)。保保險(xiǎn)合合同條條款的的解釋釋方法法有：：文意意解釋釋，意意圖解解釋，，補(bǔ)充充解釋釋。2.保保險(xiǎn)合合同條條款的的解釋釋效力力。保險(xiǎn)合合同條條款出出處：：一是是以《《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》》為基基準(zhǔn)制制定；；二是是由保保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)督管管