保險學課件之保險的本質與職能

第二章保險的本質與職能學習目標：1、了解保險學說的內容2、掌握保險的內涵及其構成要素。3、明確保險的職能和作用。

第一節(jié)保險學說一、損失說

1、損失賠償說：保險就是一種損失賠償合同。

2、風險分擔說：保險是把個別人的損失由多數(shù)人來分擔。

3、風險轉嫁說：保險是通過眾多被保險人將風險轉移給保險人來實現(xiàn)的。二、非損失說

1、技術說保險精算技術是財產保險和人身保險的共同本質。2、欲望滿足說：保險是一種滿足人們的經濟需要和經濟欲望的手段。

3、相互金融機構說：保險是以風險發(fā)生為條件，是被保險人之間相互融通資金的行為。

三、二元說1、否定人身保險說人身保險并不體現(xiàn)保險的性質，它是和保險不相同的另外一種合同2、擇一說主張把人身保險與財產保險分別以不同的概念進行闡明

一、保險的定義保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險所致經濟損失的補償性行為具有普遍適用性，堅持了“損失說”的一元論，且適用于人身保險

第二節(jié)保險的概念及構成要素

這一定義有四個核心要點：

1、經濟補償是保險的本質特征；

2、經濟補償?shù)幕A是數(shù)理預測和合同關系；

3、經濟補償?shù)馁M用來自于被保險人交納的保險費形成的保險基金；

4、經濟補償?shù)慕Y果是風險的轉移和損失的共同分擔。

二、保險的構成要素

（一）以可保風險為經營對象

（二）必須以多數(shù)人的互助共濟為基礎（三）必須以對特定風險事故所致?lián)p失進行補償為目的（四）必須以合理的保險分攤金為保證第三節(jié)保險的職能

保險的職能是事物本身所具有的社會功能，它是有事物的根本特征和地位決定的，是事物本質的客觀反映。作用是事物產生的影響和效果。

一、基本職能

1、分擔風險職能：保險公司通過收取保險費的形式建立保險基金，當被保險人遭受損失時，用保險基金進行補償，實質是將風險分擔給全體被保險人。損失分攤的關鍵是用大數(shù)法則預計損失。

假設有1000位住戶，，他們的的住房價價值為500，000萬元，而而且都面面臨著火火災風險險，因此此，為了了轉移風風險，他他們全部部投保房房屋火災災保險，，保險人人根據(jù)過過去的經經驗資料料預測每每年該類類房屋因因火災造造成的損損失相當當于這些些房屋價價值的1‰，根據(jù)這這一預測測損失概概率，保保險人可可知：財產價值值總額=500000×1000＝500000000（元）預定的損損失總額額=500000000×1‰＝500000（元）每位住戶戶分攤的的損失額額=500000÷÷1000=500（元）每千元財財產價值值分攤的的損失額額=500000÷÷500000=1（元）在住房價價值相等的情況下下：交納納500元保險費費；在住房價價值不相等的情況下下：按1000元財產價價值交付付1元保險費費來分攤攤預計的的損失。。2、補償損損失職能能：保險通過過將參加加保險的的全體成成員所交交保險費費建立起起的保險險基金用用于對少少數(shù)成員員因遭遇遇自然災災害或意意外事故故所受到到的損失失給予經經濟補償償。二、派生生職能1、融通資資金職能能①資金金的積聚聚：保險險公司通通過開展展保險業(yè)業(yè)務，吸吸引積聚聚社會閑閑散資金金。②資金金運用：：保險公公司通過過資金運運用提高高保險資資金的收收益率，，確保未未來償付付能力和和經營的的穩(wěn)定性性。成為為資本市市場的重重要機構構投資者者和資金金供給方方。2、社會管管理職能能：①補充和和完善社社會保障障制度。。②參與社社會風險險管理。。③減少社社會成員員之間糾糾紛。第四節(jié)保保險險的作用用一、宏觀作用用1、保障社會再再生產的順利利進行2、有助于財政政收支計劃和和信貸收支計計劃的順利實實現(xiàn)3、增加外匯收收入，增強國國際支付能力力4、有助于推動動科技發(fā)展5、有助于穩(wěn)定定社會生活二、微觀作用用1、有助于受災災企業(yè)恢復生生產2、為個人和家家庭提供經濟濟保障3、作為投資手手段第五節(jié)商商業(yè)保險一、商業(yè)保險險的概念1、是保險雙方方當事人自愿愿訂立保險合合同，由投保保人交納保險險費，用于建建立保險基金金，當被保險險人發(fā)生合同同規(guī)定的財產產損失或人身身事件時，保保險人履行賠賠付或給付保保險金的義務務2、商業(yè)保險的的構成要素專營機構、、保險合同、可保利益、大數(shù)法則保險基金（一）保險與與儲蓄相同點：1.合同法律關系系；2.用來應付未來來的經濟負擔擔。不同點1.儲蓄：單獨的的、個別自助助行為，不具具備轉移風險險功能保險：多數(shù)人人、風險轉移移的互助行為為。2.儲蓄：存款人人隨意處分；；保險金：在一一定條件下才才能領取。3.儲蓄的本金與與利息是確定定的；保險金金數(shù)額是不確確定的。討論題：保險險是投資嗎？？二、保險與其其它類似活動動的比較（二）保險與與賭博相同點都是射幸行為為不同點1.目的不同2.手段不同3.結果不同（三）商業(yè)保保險與社會保保險相同點1.原理類似：大大數(shù)法則。2.作用類似：分分散風險。3.實行辦法類似似：定期收取取保費，按規(guī)規(guī)定標準給付付。不同點1.性質不同：2.行為依據(jù)不同同3.實施方式不同同4.保費負擔不同同5.保障程度不同同6.保險對象不同同7.經營主體不同同本章小結西方保險學說說——“損失說”、““非損失說””、“二元說說”都是從保保險的某一方方面特征入手手概括了保險險的本質和內內涵，因此具具有一定的局局限性。對于現(xiàn)代意義義上的保險，，應從以下方方面去認識保保險的內涵：：（一）從經濟濟的角度看，，首先，保險險最主要特征征體現(xiàn)在它是是一種經濟行行為。其次，，保險又是一一種國民收入入再分配的手手段。（二）從法律律角度看，保保險又是一種種合同行為。。保險是一方方同意補償另另一方損失的的契約。保險險的構成要素素包括：以可可保風險為經經營對象，以以多數(shù)人互助助共濟為基礎礎，以對特定定風險事故所所致?lián)p失進行行補償為目的的，以合理的的保險分攤金金為保證。它它是保險構成成其自身的特特殊性的物質質內容或得以以成立的基本本條件，也是是保險區(qū)別于于其它經濟制制度或活動的的主要標志。。保險的基本職職能分擔風險補償損失保險的派生職職能融資職能輔助社會管理理職能關鍵詞保險