ch電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行

第八章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行學(xué)習(xí)要點(diǎn)及目標(biāo)1．理解有關(guān)電子支付的概念，2．了解有關(guān)電子貨幣的概念及分類3．理解網(wǎng)上支付特別是第三方支付4．理解網(wǎng)上銀行的概念與運(yùn)作模式本章內(nèi)容第1節(jié)電子商務(wù)中的電子支付第2節(jié)電子貨幣第3節(jié)網(wǎng)上支付第4節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行本章小結(jié)1.1電子支付在電子商務(wù)中的地位電子商務(wù)過(guò)程中不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等財(cái)務(wù)往來(lái)業(yè)務(wù)，勢(shì)必要求企業(yè)、銀行、個(gè)人兩兩之間能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬、代收費(fèi)等業(yè)務(wù)往來(lái)。電子商務(wù)的應(yīng)用普及必須有金融電子化作保證，即通過(guò)良好的網(wǎng)上支付與結(jié)算手段提供高質(zhì)高效的電子化金融服務(wù)。電子支付是電子商務(wù)發(fā)展中資金流的重要組成部分，它的發(fā)展直接決定了電子商務(wù)的成敗。1.2、電子支付的概念電子支付（英文一般描述為electronicpayment，或簡(jiǎn)稱e-Payment）——指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，使用安全電子支付手段通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)?；疽螅汉戏ㄐ浴踩?、完整性、隱私性1.3、電子與傳統(tǒng)支付方式的區(qū)別支付方式支付環(huán)境支付的通訊手段支付的特征1.4、電子支付發(fā)展階段銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算。利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)。利用銀行銷售終端(POS)向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)。最新發(fā)展階段。1.5、電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成1.客戶2.商家3.客戶開(kāi)戶行4.商家開(kāi)戶行5.支付網(wǎng)關(guān)(PaymentGateway)6.金融專用網(wǎng)7.CA認(rèn)證中心1.6、電子支付的基本流程基本流程(1)客戶在網(wǎng)上瀏覽、選購(gòu)商品并選擇網(wǎng)上支付方式。(2)客戶機(jī)對(duì)相關(guān)訂單信息進(jìn)行加密處理，在網(wǎng)上提交定單。(3)商家服務(wù)器對(duì)客戶的訂購(gòu)信息進(jìn)行檢查、確認(rèn)，并把支付信息發(fā)給銀行進(jìn)行確認(rèn)。(4)銀行驗(yàn)證確認(rèn)后，給商家服務(wù)器回送確認(rèn)及支付信息，并給客戶回送支付授權(quán)請(qǐng)求。(5)銀行得到客戶傳來(lái)的進(jìn)一步授權(quán)結(jié)算信息后，進(jìn)行資金劃撥。(6)商家服務(wù)器收到銀行發(fā)來(lái)的結(jié)算成功信息后，給客戶發(fā)送網(wǎng)絡(luò)付款成功信息和發(fā)貨通知。本章內(nèi)容第1節(jié)電子商務(wù)中的電子支付第2節(jié)電子貨幣第3節(jié)網(wǎng)上支付第4節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行本章小結(jié)1.1、電子貨幣概概述電子貨幣的概概念電子貨幣，也也稱數(shù)字貨幣幣，是以電子子信息網(wǎng)絡(luò)為為基礎(chǔ)，以商商用電子化機(jī)機(jī)具和各類交交易卡為媒介介，以電子計(jì)計(jì)算機(jī)技術(shù)和和通信技術(shù)為為手段，以電電子數(shù)據(jù)(二進(jìn)制制數(shù)據(jù)據(jù))形式存存儲(chǔ)在在銀行行的計(jì)計(jì)算機(jī)機(jī)系統(tǒng)統(tǒng)中，，并通通過(guò)計(jì)計(jì)算機(jī)機(jī)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)系統(tǒng)統(tǒng)以電電子信信息傳傳遞形形式實(shí)實(shí)現(xiàn)流流通和和支付付功能能的貨貨幣。。電子貨貨幣的的特點(diǎn)點(diǎn)1.虛擬化化2.在線性性3.數(shù)字化化1.2、電子子貨幣幣的分分類根據(jù)被被接受受程度度劃分分根據(jù)網(wǎng)網(wǎng)上和和網(wǎng)下下的支支付形形式劃劃分根據(jù)信信息載載體劃劃分智能卡卡(smartcard)電子現(xiàn)現(xiàn)金(digitalcashore-Cash)電子錢(qián)錢(qián)包(e-Purseor，e-Wallet)電子支支票(e-Check或e-Cheque)1.3、電子子貨幣幣的職職能價(jià)值尺尺度流通手手段支付手手段儲(chǔ)藏手手段世界貨貨幣1.4、電子子貨幣幣的運(yùn)運(yùn)行條條件電腦及及電腦腦網(wǎng)絡(luò)絡(luò)的運(yùn)運(yùn)用數(shù)據(jù)記記錄技技術(shù)和和處理理技術(shù)術(shù)的完完善對(duì)電子子貨幣幣系統(tǒng)統(tǒng)的有有效管管理1.5、電子子貨幣幣的應(yīng)應(yīng)用電子貨貨幣與與電子子商務(wù)務(wù)之間間有著著十分分密切切的關(guān)關(guān)系。。電子子貨幣幣的應(yīng)應(yīng)用和和發(fā)展展使網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)上上現(xiàn)貨貨、現(xiàn)現(xiàn)金交交易成成為可可能，，而電電子現(xiàn)現(xiàn)金和和電子子支票票作為為主要要的電電子貨貨幣形形式，，在電電子商商務(wù)支支付過(guò)過(guò)程中中占據(jù)據(jù)著非非常重重要的的地位位。本章內(nèi)內(nèi)容第1節(jié)電電子商商務(wù)中中的電電子支支付第2節(jié)電子貨貨幣第3節(jié)網(wǎng)網(wǎng)上支支付第4節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀銀行本章小小結(jié)1.1、網(wǎng)上上支付付的產(chǎn)產(chǎn)生與與發(fā)展展20世紀(jì)90年代全全球范范圍內(nèi)內(nèi)Internet的普及及和應(yīng)應(yīng)用，，電子子商務(wù)務(wù)的深深入發(fā)發(fā)展標(biāo)標(biāo)志著著信息息網(wǎng)絡(luò)絡(luò)經(jīng)濟(jì)濟(jì)時(shí)代代的到到來(lái)，，一些些電子子支付付結(jié)算算方式式逐漸漸采用用費(fèi)用用更低低、應(yīng)應(yīng)用更更為方方便的的公用用計(jì)算算機(jī)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)特特別是是Internet為運(yùn)行行平臺(tái)臺(tái)，網(wǎng)網(wǎng)上支支付方方式應(yīng)應(yīng)運(yùn)而而生。。1.2、網(wǎng)上上支付付的概概念網(wǎng)上支支付，，英文文一般般描述述為netpayment或Internetpayment，是指指以金金融電電子化化網(wǎng)絡(luò)絡(luò)為基基礎(chǔ)，，以商商用電電子化化工具具和各各類交交易卡卡為媒媒介，，通過(guò)過(guò)計(jì)算算機(jī)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)系系統(tǒng)特特別是是Internet來(lái)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)資金金的流流通和和支付付?；竟δ馨ㄕJ(rèn)證功功能對(duì)數(shù)據(jù)據(jù)的加加密功功能保證數(shù)數(shù)據(jù)完完整性性功能能，認(rèn)定功功能支付結(jié)結(jié)算過(guò)過(guò)程便便捷透透明結(jié)算速速度快快捷網(wǎng)上支支付的的特征征網(wǎng)上支支付結(jié)結(jié)算主主要是是在開(kāi)開(kāi)放的的公共共網(wǎng)絡(luò)絡(luò)系統(tǒng)統(tǒng)中，，采用用數(shù)字字化的的方式式完成成款項(xiàng)項(xiàng)支付付結(jié)算算。網(wǎng)上支支付具具有方方便、、快捷捷、高高效、、經(jīng)濟(jì)濟(jì)的優(yōu)優(yōu)勢(shì)。。網(wǎng)上支支付具具有輕輕便性性和低低成本本性。。網(wǎng)上支支付與與結(jié)算算具有有較高高的安安全性性和一一致性性。網(wǎng)上支支付可可以提提高開(kāi)開(kāi)展電電子商商務(wù)的的企業(yè)業(yè)的資資金管管理水水平。。銀行提提供網(wǎng)網(wǎng)上支支付結(jié)結(jié)算的的支持持使客客戶的的滿意意度與與忠誠(chéng)誠(chéng)度均均上升升。網(wǎng)上支支付系系統(tǒng)的的基本本構(gòu)成成Internet銀行網(wǎng)絡(luò)客戶：支付工具CA認(rèn)證體系商家：后臺(tái)服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)商家開(kāi)戶行：處理賬單客戶開(kāi)戶行：提供支付工具1.3、第第三三方方支支付付“第三三方方支支付付””是是具具備備一一定定實(shí)實(shí)力力和和信信譽(yù)譽(yù)保保障障的的獨(dú)獨(dú)立立機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)，，采采用用與與各各大大銀銀行行簽簽約約的的方方式式，，提提供供與與銀銀行行支支付付結(jié)結(jié)算算系系統(tǒng)統(tǒng)接接口口的的交交易易支支持持平平臺(tái)臺(tái)的的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)支支付付模模式式。。第三三方方支支付付平平臺(tái)臺(tái)提提供供一一系系列列的的應(yīng)應(yīng)用用接接口口程程序序，，將將多多種種銀銀行行卡卡支支付付方方式式整整合合到到一一個(gè)個(gè)界界面面上上，，負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)交交易易結(jié)結(jié)算算中中與與銀銀行行的的對(duì)對(duì)接接，，使使網(wǎng)網(wǎng)上上購(gòu)購(gòu)物物更更加加快快捷捷、、便便利利。。較之之SSL、SET等支支付付協(xié)協(xié)議議，，利利用用第第三三方方支支付付平平臺(tái)臺(tái)進(jìn)進(jìn)行行支支付付操操作作更更加加簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單而而易易于于接接受受。。第三三方方支支付付交交易易一一般般流流程程(1)付款款人人將將實(shí)實(shí)體體資資金金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移移到到支支付付平平臺(tái)臺(tái)的的支支付付賬賬戶戶中中。。(2)付款款人人購(gòu)購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)商商品品(或服服務(wù)務(wù))。(3)付款款人人發(fā)發(fā)出出支支付付授授權(quán)權(quán)，，第第三三方方平平臺(tái)臺(tái)將將付付款款人人賬賬戶戶中中相相應(yīng)應(yīng)的的資資金金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移移到到自自己己的的賬賬戶戶中中保保管管。。(4)第三三方方平平臺(tái)臺(tái)告告訴訴收收款款人人已已經(jīng)經(jīng)收收到到貨貨款款，，可可以以發(fā)發(fā)貨貨。。(5)收款款人人完完成成發(fā)發(fā)貨貨許許諾諾(或完完成成服服務(wù)務(wù))。(6)付款人確確認(rèn)可以以付款。。(7)第三方平平臺(tái)將臨臨時(shí)保管管的資金金劃撥到到收款人人賬戶中中。(8)收款人可可以將賬賬戶中的的款項(xiàng)通通過(guò)第三三方平臺(tái)臺(tái)和實(shí)際際支付層層的支付付平臺(tái)兌兌換成實(shí)實(shí)體貨幣幣，也可可以用于于購(gòu)買(mǎi)商商品。第三方支支付的分分類(1)產(chǎn)業(yè)鏈源源頭的銀銀行(2)產(chǎn)業(yè)鏈源源頭銀行行的橫向向聯(lián)盟(3)產(chǎn)業(yè)鏈中中的大型型企業(yè)(4)產(chǎn)業(yè)鏈中中大型企企業(yè)的橫橫向聯(lián)盟盟(5)產(chǎn)業(yè)鏈中中大型企企業(yè)與銀銀行聯(lián)盟盟(6)獨(dú)立第三三方支付付平臺(tái)第三方支支付的優(yōu)優(yōu)缺點(diǎn)第三方支支付模式式的優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)比較安全全支付成本本較低使用方便便支付擔(dān)保保業(yè)務(wù)可可以在很很大程度度上保障障付款人人的利益益。第三方支支付模式式的缺點(diǎn)點(diǎn)是一種虛虛擬支付付層的支支付模式式付款人的的銀行卡卡信息將將暴露給給第三方方支付平平臺(tái)第三方結(jié)結(jié)算支付付中介的的法律地地位缺乏乏規(guī)定由于有大大量資金金寄存在在支付平平臺(tái)賬戶戶內(nèi)，有有資金寄寄存的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。本章內(nèi)容容第1節(jié)電子子商務(wù)中中的電子子支付第2節(jié)電子貨幣幣第3節(jié)網(wǎng)上上支付第4節(jié)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行本章小結(jié)結(jié)1.1、網(wǎng)絡(luò)銀銀行的概概念網(wǎng)絡(luò)銀行行是指銀銀行利用用公用信信息網(wǎng)(主要是指指Internet)將客戶的的電腦終終端連接接到銀行行網(wǎng)站，，實(shí)現(xiàn)將將銀行的的金融服服務(wù)直接接送到客客戶辦公公室、家家中和手手中的金金融服務(wù)務(wù)系統(tǒng)。。1.2、網(wǎng)絡(luò)銀銀行的特特點(diǎn)全球化、、無(wú)分支支機(jī)構(gòu)開(kāi)放性與與虛擬化化智能化創(chuàng)新化運(yùn)營(yíng)成本本低親和性增增強(qiáng)1.3、網(wǎng)絡(luò)銀銀行的分分類按照服務(wù)務(wù)對(duì)象分分類企業(yè)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行按照有無(wú)無(wú)現(xiàn)實(shí)的的營(yíng)業(yè)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)分類類純網(wǎng)絡(luò)銀銀行網(wǎng)絡(luò)分