銀行小微企業(yè)金融服務指導意見

ⅩⅩ銀行ⅩⅩ小微企金融服務指導意見為加強小微企業(yè)金融務Ⅹ小微企業(yè)營銷方向及授信政策根據(jù)我行展戰(zhàn)略和相關制度規(guī)定制定本指導意見本指導意見所稱小微業(yè)，如無特殊說明，均指單戶風險敞口金額元（含）以的小型企業(yè)、微型企業(yè)及個體經(jīng)營戶。一、ⅩⅩ年經(jīng)濟形勢望及監(jiān)管背景ⅩⅩ年國家將繼續(xù)實積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，加快推進經(jīng)濟發(fā)展方式變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力擴大國內(nèi)需求，著力加強自主創(chuàng)新和能減排，著力深化改革開放，著力保障和改善民生，保持經(jīng)濟穩(wěn)較快發(fā)展和物價總水平基本穩(wěn)定。ⅩⅩ小微企業(yè)經(jīng)營環(huán)境預將有所改善，但不確定因素仍然較多，部分企業(yè)生存依然困難小微企業(yè)信貸風險管控壓力可能會進一步增大。國家及監(jiān)管部為幫扶小微企業(yè)相繼出臺了“國九條”等多項政策措施監(jiān)管部門要法人金融機構(gòu)小企業(yè)信貸規(guī)模不低于部信貸規(guī)模的25%風險敞口5萬元以下的小微企業(yè)貸款量較去年同期多增0%。二、小微企業(yè)金融服指導思想ⅩⅩ年小微企業(yè)金融務的指導思想是“一圈一鏈一區(qū)”批量開發(fā)為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、多樣的金融產(chǎn)品服務，做小微企業(yè)的合金融服務商，成為優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的主辦1行。主辦行是指客戶在我開立基本結(jié)算賬戶或主要結(jié)算在我行辦理，使用我行網(wǎng)銀在我行辦理一定比例的授信業(yè)務，同時使用我行種以上其它融產(chǎn)品，如儲蓄存款、理財、信用卡、代工資、機等。三、小微企業(yè)市場營策略小微企業(yè)客戶營銷以一圈”為重點，以““一圈”即商業(yè)的商貿(mào)業(yè)及相關經(jīng)群體，以商品交易市、商業(yè)街區(qū)、物流園區(qū)、電子商務等為主要形式，主要包括商交易市場、商場超市、商業(yè)街區(qū)以及商會等入圈的單戶險敞口00萬含下的個體經(jīng)營戶信業(yè)務均可受理，包單戶風險敞口50元以下的授信客戶鏈”指供應鏈，即以型企業(yè)或事業(yè)單位為核心的上下指企業(yè)聚集度較高的發(fā)區(qū)、園區(qū)、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)。（一）商圈商品交易市場）營銷方向加強對個體工商戶市的開發(fā)，這類客戶面向終端市場，在目前的市場環(huán)境下，對風險較小，收益較高。主要營銷在全國或區(qū)域內(nèi)具有較高知度、存續(xù)時間長、輻射范圍廣、交易規(guī)模大、出租率高、商戶量多、管理水平高的各類成熟商品交易市場。包括小商品交易場、電子產(chǎn)品交易市場、建材裝飾市場、2家居市場、服裝交易場、箱包交易市場、皮革交易市場、紡織品專業(yè)市場、家電市等。如：石家莊南三條小商品批發(fā)市場、新華集貿(mào)市場、辛集際皮革城，保定白溝市場、安國市東方藥城，廊坊香河家具城。）主要營銷方法A與市場管理方合由推薦優(yōu)質(zhì)客戶主采用商鋪抵押、市場管理方保證商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等模式。商戶擁有商鋪產(chǎn)權(quán)的直接采用商鋪抵押方式貸款。市場管理方擁有商鋪產(chǎn)權(quán)的可由市場管理方提供保證擔?；蛏啼伣?jīng)營權(quán)質(zhì)押登記。市場管方擁有市場大產(chǎn)權(quán)證的，可以該市場房產(chǎn)抵押方式為商戶擔保無合法產(chǎn)權(quán)或產(chǎn)權(quán)存在瑕疵的商鋪，可由市場管理方提供保證保。與市場管理方合作開發(fā)的客戶，可由市場管理方向商戶適收取一定的服務費，我行給予商戶適度的利率優(yōu)惠。對家具市、家電市場等，可向市場管理方推薦統(tǒng)一收銀模式。市情成熟期的市場

營對1鋪位緊俏，商鋪多為市場管理方所有，市場管理方資金不充裕的，可建議市場管理方采用簽訂更長租期、一次收取租金的方式，要求市場管理方對商戶的租金適當優(yōu)惠，由我行為商戶辦理商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款。2市場管理方資金充裕、合作意向較弱的，可通過3政府管理機構(gòu)間接介入市場，從扶持小微企業(yè)履行社會責任、提升市場知名度的角度，要求其協(xié)助開展商圈融資；市場管理方為政府事業(yè)性質(zhì)的亦適用此方法。1市場管理方愿意輔助商戶發(fā)展，此時我行與市場管理方合作較為容易，但應對商戶個體的篩選從嚴把握?？焖侔l(fā)展期的市場2、場管理方輔助商戶發(fā)展意愿較弱，商戶融資需求迫切的，可通過聯(lián)合一部分市場中地位較高的商戶向市場管理方提出要求，間接推動市場管理方與我行合作。市場運營不足2的，先期應以培育為主，在市場運營初期建立同市場管理方的聯(lián)系，為其辦理結(jié)算等服開拓期的市場

務。遴選部分經(jīng)營好、實力強的商戶進行業(yè)務合作，擔保方式以房產(chǎn)抵押為宜，待市場相對穩(wěn)定時再加速跟進。與倉儲監(jiān)管機構(gòu)合，主要采用動產(chǎn)質(zhì)押模式。對于鋼材、煤炭、建等專業(yè)交易市場，可引進倉儲監(jiān)管機構(gòu)，采用動產(chǎn)質(zhì)押的式批量開發(fā)。C過工商局業(yè)會會鄉(xiāng)會等第三方介紹客戶，也可通過掃街掃樓尋客戶。2商場超市4）營銷方向主要營銷與大型商場市建立了長期、穩(wěn)定合作關系的供應商和商戶，重點營銷經(jīng)與我行建立了合作關系的商場超市的供應商和商戶。）主要營銷方法A與商場超市合作批量營銷其供應商和商戶主采用商場超市保證、應收賬質(zhì)押、保理等模式。對商場超市供應商提融資服務，能夠幫助商場超市穩(wěn)定供貨渠道，延長付款期，降低采購成本，擴大供應商的供貨量。與商場超市建立合作系后，可獲得供應商和商戶名單，詳細了解供應商和商戶對商超市的應收款、結(jié)算方式和回款周期，方便核實其現(xiàn)金流?？捎靡韵路椒ㄕ{(diào)動商場超市的積極性：一是可由商場超市向商戶當收取一定的服務費，我行給予商戶適度的利率優(yōu)惠；二是銀、商場超市、供應商（商戶）三方協(xié)商，通過供應商（商戶）我行融資來適當延長商場超市付款期，緩解商場超市資金壓力三是通過協(xié)商，供應商適當給予商場超市供貨價格優(yōu)惠。．通過當?shù)卮砩虒ど虉龀械墓毯蜕虘?。．通過物流公司尋找場超市的供應商和商戶。商業(yè)街區(qū)）營銷方向主要營銷經(jīng)營年限較、人氣旺盛、客流量大的商業(yè)街區(qū)中5的客戶。）主要營銷方法街樓戶進營銷要用住宅抵押鋪抵押、聯(lián)保等模式。．通過當?shù)毓ど滩块T供的商戶名單，進行精準營銷。．以點帶面，逐步滲快速做成幾單業(yè)務形成口碑效應，在街區(qū)跟進宣，吸引商戶前來咨詢或辦理業(yè)務。4商會（行業(yè)協(xié)會老鄉(xiāng)會））營銷方向主要營銷組織緊密、員單位多、內(nèi)部約束力強的商會、行業(yè)協(xié)會、老鄉(xiāng)會等組內(nèi)的客戶。）主要營銷方法．直接建立與商會、業(yè)協(xié)會、老鄉(xiāng)會的合作關系，獲取組織內(nèi)成員名單，通過織篩選、推薦的方式來批量營銷客戶。主要采用成員單位保證房產(chǎn)抵押、聯(lián)保等模式。．通過工商聯(lián)、中小業(yè)協(xié)會、民政局等單位介紹。通過參加對接會，建立與上組織的聯(lián)系，通過組織內(nèi)成員介紹建立聯(lián)系。（二）供應鏈1營銷方向主要營銷以上年度中企業(yè)、區(qū)域內(nèi)的大型企業(yè)、國內(nèi)知名企業(yè)、三級甲（含）以上醫(yī)院、政府專項資金支持的項6目等為核心，為其提原材料或配套服務的上游客戶及購買其產(chǎn)品的下游客戶。如：鋼集團、石藥集團、ⅩⅩ省電力公司、開集團、冀中能源、冀水泥、長城汽車、長安汽車、ⅩⅩ省各省醫(yī)院、各市核心醫(yī)院。重點營銷已與我行建立了合作關系的核心企業(yè)的上下游客戶下游屬于品牌代理商經(jīng)銷商）的，主要營銷在特定區(qū)域有權(quán)代理（經(jīng)銷）某品產(chǎn)品的市級及以上代理商（經(jīng)銷商包括中高端酒類、服、食品、化妝品、電子產(chǎn)品、汽車、建材等。如：茅臺、五糧、張裕、康師傅、娃哈哈、可口可樂、雀巢、卡夫、伊利、戴、聯(lián)想、三星、索尼、蘋果、惠普、百麗阿迪達斯、耐克、箭衛(wèi)浴等品牌。2主要營銷方法與核心企業(yè)合作，批營銷其上下游客戶。具體方法同商場超市。主要采取收賬款質(zhì)押、保理、保兌倉等供應鏈融資模式。與我行已建立作關系的核心企業(yè)，可通過管戶客戶經(jīng)理獲取其上下游客戶信。也可在核心企業(yè)附近區(qū)域?qū)ふ疑舷掠慰蛻?。與品牌企業(yè)合作，由推薦優(yōu)質(zhì)客戶。主要采用品牌企業(yè)保證、保兌倉融資房產(chǎn)抵押等模式。對于品牌企業(yè)處于比較強勢地位的，可采用兌倉融資產(chǎn)品進行合作。對于品牌企業(yè)處于高速擴張期，需擴銷售的可采用品牌企業(yè)連帶責任保證或見貨回購擔保項下資等模式。7（三）開發(fā)區(qū)、園區(qū)產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)1營銷方向主要營銷各類市級（）以上的開發(fā)區(qū)、園區(qū)以及較為成熟的產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)內(nèi)的客。2主要營銷方法以推介會等方式營銷開發(fā)區(qū)、園區(qū)、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)內(nèi)的企業(yè)較為集中，可在地舉辦產(chǎn)品推介會，宣傳我行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，獲得客戶信，與客戶建立業(yè)務聯(lián)系。通過工信局、管委會第三方介紹客戶。四、區(qū)域政策各分行、石家莊營業(yè)理部營銷范圍為本機構(gòu)所在地市及所轄縣域。重點是市區(qū)市級（含）以上開發(fā)區(qū)（園區(qū)）和經(jīng)濟發(fā)達的縣域內(nèi)商圈，以經(jīng)濟發(fā)展水平較高、信用環(huán)境良好的產(chǎn)業(yè)集群所在地。營銷異地客戶（營銷圍以外的客戶）須報總行小企業(yè)金融服務中心批準，且僅于批量開發(fā)的“一圈一鏈一區(qū)”內(nèi)的客戶五、客戶政策（一）準入的基本條小微企業(yè)（不含個經(jīng)營戶）符合工信部《于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)2011]300號定的小型微型企業(yè)標準持營業(yè)執(zhí)照和必備的許證照；8成立時間原則上三年上，主營業(yè)務突出，最近兩年連續(xù)盈利；符合國家產(chǎn)業(yè)政策、保政策，產(chǎn)品質(zhì)量、安全生產(chǎn)條件符合要求；授信前資產(chǎn)負債率適制類企業(yè)資產(chǎn)負債率不高于60%；批發(fā)零售類企資產(chǎn)負債率不高于70%其他類型企業(yè)產(chǎn)負債率不高于；企業(yè)誠實守信，三年無不良信用記錄；法定代表人控人原則上一年內(nèi)無不良信用記錄。個體經(jīng)營戶年齡在18周歲（含至周歲（不含）之間，具有完全民事行為能力，工商注冊登記的經(jīng)營者；原則上具有經(jīng)辦行所地的城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份，有固定住所；家庭實物凈資產(chǎn)不低萬元；從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營動，三年以上行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗；）有固定經(jīng)營場并連續(xù)經(jīng)營兩年以上，主營業(yè)務突出，經(jīng)營狀況良好；）經(jīng)營實體、經(jīng)者資信狀況良好，無違法違規(guī)及其他不良記錄；經(jīng)營者及其偶原則上一年內(nèi)無不良信用記錄。（二）重點支持的客1符合國家產(chǎn)業(yè)政，契合當?shù)刭Y源優(yōu)勢，盈利能力強、銷9售穩(wěn)定的小微企業(yè)；繞核心企業(yè)或重項目配套產(chǎn)業(yè)鏈上下游的生產(chǎn)型服務型、貿(mào)易型小微企；．有品牌、渠道、服優(yōu)勢的物流和商貿(mào)小微企業(yè)，包括具有自主品牌和自主銷渠道，抗風險能力強的外貿(mào)小微企業(yè)；．具有科技含量、高加值場展前景明朗的科技型小微企業(yè)；．經(jīng)營模式先進、業(yè)突出、在區(qū)域有一定影響力的服務型小微企業(yè)；．節(jié)能減排、低碳環(huán)、新能源等新興產(chǎn)業(yè)內(nèi)的小微企業(yè)；7在成熟商圈中經(jīng)狀況較好的小微企業(yè)；8以我行作為主辦的小微企業(yè)。上述客戶營業(yè)收入和潤應持續(xù)增長，授信前資產(chǎn)負債率50％下，其中個體營戶家庭及所控制經(jīng)營實體的授信前負額不超過總資產(chǎn)的50%（三）謹慎支持類市場競爭激烈、無明競爭優(yōu)勢的小微企業(yè)；提供強擔保但自身經(jīng)收入或現(xiàn)金流較少的小微企業(yè)；在我行無結(jié)算或其派生業(yè)務的續(xù)授信小微企業(yè)；股權(quán)關系復雜、股變化頻繁的小微企業(yè)。（四）禁止介入的客發(fā)生安全事故、質(zhì)事故、環(huán)保違法事件的小微企業(yè)；10無固定經(jīng)營場所或經(jīng)場所被列入拆遷規(guī)劃范圍的小微企業(yè)；主營業(yè)務不突出，盲擴張、多元化經(jīng)營，具有明顯投機行為的小微企業(yè)；無實業(yè)經(jīng)營，以投資理、資本運作為主營業(yè)務的小微企業(yè)；5房地產(chǎn)企業(yè)及以產(chǎn)中介資咨詢?yōu)橹鳡I業(yè)務的小微企業(yè)；歌舞娛樂、桑拿洗浴酒吧等娛樂業(yè)中的小微企業(yè)；人民銀行發(fā)布的逃廢行債務、拖欠銀行貸款本息名單中的小微企業(yè)；被工商、稅務、質(zhì)監(jiān)部門列入黑名單的小微企業(yè)；法定代表人、實際控人有賭博、吸毒等不良嗜好或存在過度舉債、涉及民間貸、信譽狀況欠佳的小微企業(yè)；企業(yè)及其法定代表人實際控制人涉及法律訴訟、經(jīng)濟糾紛，可能對經(jīng)營產(chǎn)生大不利影響的小微企業(yè)；弄虛作假，提供嚴重實信息或資料的小微企業(yè)。六、產(chǎn)品政策重點發(fā)展“房易資業(yè)務（見附件1發(fā)展“聯(lián)保務，有選擇地辦理銀承兌匯票、人民幣保函等業(yè)務。ⅩⅩ年還重點開發(fā)并推廣“超11的金融服務需求。（一）房易貸應關注授信資金的真用途，嚴格按照借款人的實際資金需求及抵押物評估價值定授信額度。主要客戶群：近幾年發(fā)建設的中高檔樓盤業(yè)主；大型商業(yè)市場內(nèi)經(jīng)營的小微企業(yè)樓宇中辦公的小微企業(yè)發(fā)園區(qū)）的小微企業(yè)區(qū)占用沿街商鋪經(jīng)營的小微企業(yè)。（二）超值貸可按照房產(chǎn)評估價值予足額貸款額度高客戶融資額度，最大限度維護我行存客戶。額度期限最長可達兩年，額度項下單筆業(yè)務期限不超過年點關注借款人經(jīng)營狀況及發(fā)展前景抵押物評估價值的合性權(quán)屬是否有爭議或法律瑕疵等主要客戶群：我行重支持類客戶；在我行結(jié)算時間長、銷售回款多的優(yōu)質(zhì)客戶在他行已獲得一年以上貸款，但希望我行給予更高貸款金額，愿意支付相對較高利率的優(yōu)質(zhì)客戶。（三）存抵貸對客戶實行存款積分到規(guī)定積分的客戶可給予一定額度的無抵押貸款或一定度的利率優(yōu)惠。該產(chǎn)品主要是為了降低客戶融資成本，鼓勵客增加在我行的結(jié)算比例高客戶貢獻度重點關注關聯(lián)方存款分轉(zhuǎn)讓的真實性，貸款的真實用途，放款后在我行的資金結(jié)算況。主要客戶群：結(jié)算量大、頻率較高的小微企業(yè)；我行存量12小微企業(yè)貸款戶；已我行結(jié)算的非貸款小微企業(yè)。（四）賬易貸重點關注應收賬款是真實，質(zhì)押模式是否合理，應收賬款有效質(zhì)押金額的確認否客觀、公允，貸款額度、質(zhì)押率與貸款期限是否符合要求，收賬款質(zhì)押通知方式、回款專戶確認方式是否符合規(guī)定，證明件是否合規(guī)。應收賬款質(zhì)押率一般不超過70%，重點支持類客可適當放寬，但不得超過％。主要客戶群：向所在市居于龍頭地位的大型商場、連鎖超市供應商品的小微企；向國內(nèi)大型制造企業(yè)提供產(chǎn)品及配套服務的小微企業(yè)；向國知名連鎖藥店（如國藥、同仁堂、神威等供應藥品的小微企業(yè)向國內(nèi)知名食品生產(chǎn)商（如康師傅、今麥郎、伊利等）供應原料或包裝物的小微企業(yè)。（五）聯(lián)保貸適度支持成熟商圈內(nèi)小微企業(yè)、已在我行辦理房產(chǎn)抵押貸款的小微企業(yè)辦理“保貸”業(yè)務。謹慎開展其他小微企業(yè)“聯(lián)貸”業(yè)務。個體經(jīng)營戶聯(lián)貸款單戶授信不超過200萬元。重點關聯(lián)保體成員組建意愿準入資格、民間借貸、真實用途、還款來源等情況，防范以聯(lián)形式騙取信貸資金。主要客戶群：開發(fā)區(qū)園區(qū)）及產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)的小微企業(yè)；商會、老鄉(xiāng)會、行業(yè)協(xié)等組織內(nèi)的小微企業(yè)；生意圈內(nèi)相互了解的小微企業(yè)；區(qū)域內(nèi)于產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)；同一市場內(nèi)的小微企業(yè)；商業(yè)街中彼此了解的小微企業(yè)。13（六）信用貸重點支持核心資產(chǎn)抵押在我行的小微企業(yè)、在當?shù)貐^(qū)域內(nèi)大型綜合商場進駐三以上的小微企業(yè)以及代理知名品牌三年以上的小微企業(yè)。單戶款不超過100萬元，采用按月等額本金按月等額本息還款方。借款人應為重點支持類客戶，注冊地和實際經(jīng)營地址均位于辦行所在地的市區(qū)或市級（含）以上開發(fā)區(qū)（園區(qū)度稅營業(yè)收入不低于500元。（七）循環(huán)貸重點支持個體經(jīng)營戶用循環(huán)貸款模式。單戶貸款不超過300萬元，采用強擔方式，最長期限為兩年。與我行建立信關系兩年以上、綜合獻較大、近兩年營業(yè)收入和利潤持續(xù)增長的的優(yōu)質(zhì)客戶也可辦此類業(yè)務。（八）保理業(yè)務應收賬款應具有合法實的貿(mào)易背景，買賣雙方原則上有一年以上穩(wěn)定的合作關齡原則上不超過12個月理資限原則上不少于超過一年理融資到期日為對應交合同的付款日。（九）保兌倉業(yè)務借款人應為重點支持客戶，一般應為區(qū)域總代理或一級代理商，財務狀況良好交存保證金比例不低于30％。生產(chǎn)商應上市公司全國知名業(yè)或區(qū)域內(nèi)大型企業(yè)營業(yè)收入以上，我行信用評級（含）級以上。交易商品為家電、14車、輪胎、鋼材、名等。（十）銀行承兌匯票鼓勵小微企業(yè)辦理全保證金銀行承兌匯票業(yè)務。在充分考慮綜合收益基礎上，選擇地為重點支持類客戶辦理差額保證金業(yè)務，保證金比例一不低于50％。（十一）人民幣保函辦理全額保證金或存質(zhì)押投標保函、履約保函、預付款保函等業(yè)務。保函使用行制式文本或經(jīng)總行法律合規(guī)部審核同意的文本。（十二）委托貸款僅辦理委托人能夠為行帶來較大收益的大中型企業(yè)，借款人為小微企業(yè)的業(yè)務充分考慮客戶風險和我行應承擔的責任并適當提高委托貸款費比例。七、擔保政策（一）擔保方式的分與選擇1擔保方式的分類根據(jù)不同擔保方式保障能力的高低，將擔保方式劃分為強擔方式和弱擔保方式兩類。強擔保方式包括存單、國債、房產(chǎn)、地使用權(quán)、專業(yè)擔保公司等擔保方式。弱擔保方式包括機器設、存貨、專利權(quán)、商標權(quán)等擔保方式。大力發(fā)展存單國債質(zhì)貸款、土地房產(chǎn)抵押貸款。以土地房產(chǎn)抵押、上市公司或上市的優(yōu)質(zhì)金融機構(gòu)股權(quán)質(zhì)押，可通過附加優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)、業(yè)擔保公司保證等方式，放大貸款額度，15但不得高于抵質(zhì)押物定價值。2擔保方式的選擇強擔保方式可以獨立使用，弱擔保方式不能獨立使用，必須強擔保方式組合使用。抵質(zhì)押比例及利率浮動水平詳見《小微業(yè)擔保方式與抵押率、利率對照表2重點支持類客戶可以用強擔保方式與弱擔保方式組合擔保合擔保的擔保方式對應貸款額的占比不得低于40％其他客戶只能采用強保方式，通過可靠的第二還款來源緩釋風險。（二）保證擔保大中型企業(yè)保證。選代償能力強、我行信用評級為級（含）以上大型企業(yè)AA級（含）以上中型企業(yè)保證。市場管理方保證。各專業(yè)交易市場、商業(yè)樓宇的市場管理方提供法人擔保的要求其上年末資產(chǎn)總額不低于萬元凈資產(chǎn)不低于2000萬元，且對外擔保余額不超過凈資產(chǎn)2倍。專業(yè)擔保公司擔保。合授信條件的小微企業(yè)，缺少我行可接受擔保方式的情下，可以選擇專業(yè)擔保公司擔保。自然人連帶責任擔保原則上要求借款企業(yè)的法定代表人、實際控制人及持股15%含的個人股東承擔連帶責任保證個體經(jīng)營戶貸款要求營者的配偶承擔連帶責任保證，視情況要求其成年子女或親屬擔連帶責任保證。16兩個小微企業(yè)之間得互相保證。（三）抵押擔保1房產(chǎn)抵押。抵押房產(chǎn)、土地應產(chǎn)權(quán)明晰，手續(xù)完備，易于變現(xiàn)。與我行建立貸關系一年以上的客戶，可辦理期限不超過三年的最高額抵押已出租財產(chǎn)設立抵押權(quán)時，承租人須出具因借款人違約導致處抵押物時意解除租賃合同的書面承諾抵押物一般應與借款經(jīng)營場所在同一城市用縣域房產(chǎn)、土地抵押的，抵押物坐落于縣城、開發(fā)區(qū)（工業(yè)園區(qū)榮鄉(xiāng)鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)超過兩年未開發(fā)土地的使用權(quán)不能單獨抵押。位于北京、天津住宅及商業(yè)用房抵押時，不受借款人經(jīng)營場所的限制。謹慎接高價住宅、高檔別墅、低端住宅，一般地段的商業(yè)房產(chǎn)、寫字、酒店式公寓抵押。市場管理方房產(chǎn)抵押商圈融資業(yè)務可采用各類專業(yè)交易市場、商業(yè)樓宇市場理方的房產(chǎn)抵押。抵押物應產(chǎn)權(quán)明晰，手續(xù)完備，易于變現(xiàn)。押率不超過50%。機器設備抵押。選擇業(yè)的關鍵機器設備和主要機器設備抵押。抵押的機器設要符合以下條件：通用性強，易于變現(xiàn)，購買時間不超過三年成新率不低于50%，單件（臺、套）價5萬元以上。抵押價值的確定。抵物價值難以確定的，可參考我行入圍評估機構(gòu)的估價結(jié)。抵押物價值易于確定的，在核實發(fā)票、付款憑證等資料的基上慎確定抵押物價值A抵押物的17買憑證、發(fā)票B、稅證明上載明的計稅金額C、所有權(quán)證記載的價值D、公招標或拍賣形成的市場價格E我行制的商品住宅指導價格抵押物需要辦理保的，投保金額不得低于債項金額，保險的第一受益人明確經(jīng)辦行。以工業(yè)廠房、機器設備作為抵押物的，必須投保財產(chǎn)合險；以交通工具作抵押的，抵押人必須投保車輛損失險、全盜搶險、第三者責任險等；以商業(yè)用房抵押的，根據(jù)抵押物狀及我行相關業(yè)務管理辦法要求確定是否辦理保險及投保險種。般客戶的投保期限按照我行規(guī)定執(zhí)行，優(yōu)質(zhì)客戶的投保期限可度放寬，但保險到期日至少應比貸款到期日長兩個月。如果抵物在我行貸款前已辦理保險，應將保險受益人變更為我行，已理的保險如未達到金額和時效要求的，應立即補足缺口部分。（四）質(zhì)押擔保存單、國債質(zhì)押。存、國債質(zhì)押率一般不超過90%。存單本息能夠覆蓋全部期貸款本息的，最高質(zhì)押率可達100%。在經(jīng)辦行所在城市或限縣域支行認可銀行開具存單，可辦理質(zhì)押貸。動產(chǎn)質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押一般不超過60%，最高可達70。采取市場管理方或引第三方監(jiān)管質(zhì)物的方式，重點開展專業(yè)市場內(nèi)小微企業(yè)的動產(chǎn)押業(yè)務。要求質(zhì)物價格穩(wěn)定、易變現(xiàn)、易保存、易監(jiān)管?？山拥馁|(zhì)物有：18成品金屬、鋼材及其礦產(chǎn)品；原煤、精煤、焦炭、油、成品油；橡膠及輪胎；中高檔酒類；經(jīng)總行批準的其他貨。股權(quán)質(zhì)押。股權(quán)的質(zhì)率不超過60%質(zhì)押的股權(quán)應為上市公司股權(quán)、實力較金融企業(yè)股權(quán)。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押。專利質(zhì)押率不超過30%，質(zhì)押的專利應為權(quán)屬明確的發(fā)明專。商標權(quán)質(zhì)押率不超過30％，質(zhì)押的商應為權(quán)屬明確的中國名商標、省級著名商標等。質(zhì)押的發(fā)明專利權(quán)或商標專用權(quán)應于有效期（或保護期）內(nèi)，繳費連續(xù)，依法可轉(zhuǎn)讓，并能夠辦質(zhì)押登記。其他質(zhì)押物。應選擇現(xiàn)能力強、市場價格相對穩(wěn)定、易處置且能有效設定質(zhì)手續(xù)的質(zhì)押物質(zhì)押率不超過八、貸款額度（一）小微企業(yè)額度不含個體經(jīng)營戶）在認真測算的基礎上根據(jù)授信用途、資金需求、還款能力、抵質(zhì)押物價值等因素按照孰低的原則確定具體授信額度。風險敞口限額參考值的測方法如下：．制造類企業(yè)：R=min；．批發(fā)零售類企業(yè)：R=min。19其中，：風險敞口額參考值；：已核實的最近月營業(yè)收入；：所有權(quán)益；已有風險敞口余額。（二）個體經(jīng)營戶額應根據(jù)授信客戶家庭所控制經(jīng)營實體的資產(chǎn)規(guī)模、正常生產(chǎn)經(jīng)營活動所需資金現(xiàn)金流情況、還款能力、擔保方式等因素綜合確定則上不過授信客戶家庭和所控制經(jīng)營實體凈資產(chǎn)授信客戶家庭和所控經(jīng)營實體凈資產(chǎn)信客戶家庭及所控制經(jīng)營實體資產(chǎn)之授信客戶家庭及所控制經(jīng)營實體的所有對外負債。九、貸款定價堅持收益覆蓋成本和險的原則考慮客戶的信用狀況、擔保強弱、區(qū)域環(huán)境用款方式、貸存比例等因素，確定貸款利率水平。鼓勵客戶選我行重點發(fā)展的業(yè)務品種，對無逾期、欠息記錄的優(yōu)質(zhì)客戶，次貸款時可給予利率優(yōu)惠。利率計算方法詳見《小微企業(yè)貸款率計算表十、貸款期限與還款式（一）貸款期限20貸款期限應根據(jù)客戶營周期、貸款用途、資金回籠情況等因素綜合考慮，一般超過一年。存單國債質(zhì)押業(yè)務授信期限一般不超過三年，業(yè)務理辦法（如房易貸業(yè)務）對期限有特殊規(guī)定的按業(yè)務管理辦法行。（二）還款方式還款方式應根據(jù)客戶經(jīng)營實力及現(xiàn)金流狀況，結(jié)合擔保方式的風險緩釋能力大設定，包括一次還本按期還息、分次還本按期還息。為減輕小微企業(yè)一次本的壓力，要求小微企業(yè)聯(lián)保貸款及擔保方式中含汽車抵、機器設備抵押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的貸款至少在到期前三個月等償還本金。業(yè)務管理辦法中對還款方式有特殊規(guī)定的按業(yè)務管辦法執(zhí)行。十