現(xiàn)代保險(xiǎn)合同知識(shí)研討課件

第四章保險(xiǎn)合同（下）

第四章保險(xiǎn)合同（下）

1保險(xiǎn)合同的訂立和生效過(guò)程投保人和保險(xiǎn)人各自的義務(wù)影響保險(xiǎn)合同效力的主要因素保險(xiǎn)合同主體變更、合同內(nèi)容、合同效力變更。保險(xiǎn)合同的解釋原則以及保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議的解決方法保險(xiǎn)合同的訂立和生效過(guò)程2第一節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與生效第一節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與生效3案例：2000年5月20日，張亮向保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人王坤購(gòu)買(mǎi)了一份家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，附加盜竊保險(xiǎn)、家用電器用電安全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為69萬(wàn)，保險(xiǎn)期限為一年。張亮在填寫(xiě)好投保單以后，當(dāng)即支付給王坤1095元保險(xiǎn)費(fèi)。由于當(dāng)日和第二天是雙休日，王坤在收下保費(fèi)后，口頭答應(yīng)在下周一將保單送過(guò)來(lái)，張亮表示同意，真是天有不測(cè)風(fēng)云，就在周一上午，張亮所居住地區(qū)，突然電閃雷鳴，且伴有大暴雨，雷擊造成張亮家中電器損壞，損失3500元。當(dāng)天下午，張亮已被保險(xiǎn)人的身份向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求賠償。案例：2000年5月20日，張亮向保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人王坤購(gòu)4一保險(xiǎn)合同的訂立

保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險(xiǎn)合同的訂立須經(jīng)過(guò)投保人提出要約和保險(xiǎn)人同意兩個(gè)階段，這兩個(gè)階段即合同實(shí)踐中的要約與承諾。一保險(xiǎn)合同的訂立51、要約要約亦稱(chēng)“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。一個(gè)有效的要約應(yīng)具備三個(gè)條件：要約須明確表示訂約愿望；要約須具備合同的主要內(nèi)容；要約在其有效期內(nèi)對(duì)約人具有約束力。1、要約62.承諾承諾，又稱(chēng)“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱(chēng)為承諾人或受約人。承諾滿(mǎn)足下列條件時(shí)有效：承諾不能附帶任何條件，是無(wú)條件的；承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出；承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，通常由保險(xiǎn)人或其代理人作出。若保險(xiǎn)人提出反要約的，投保人無(wú)條件接受后，投保人即為承諾人，保險(xiǎn)合同也隨之成立。2.承諾7保險(xiǎn)人的承諾行為：

在保險(xiǎn)單上蓋章，保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)，出具暫保單、保險(xiǎn)憑證和保險(xiǎn)單等憑證，也可以采用其他書(shū)面形式。保險(xiǎn)人的承諾行為：8

投保人董某于2003年4月11日通過(guò)某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員以安某為被保險(xiǎn)人填寫(xiě)了一份人壽保險(xiǎn)投保單，投保內(nèi)容為“平安鴻盛”保險(xiǎn)，保額一萬(wàn)元，投保人董某于投保當(dāng)日繳納了首期保費(fèi)1181元。業(yè)務(wù)員開(kāi)出了“人身險(xiǎn)暫收據(jù)”交給董某。由于被保險(xiǎn)人超齡，保險(xiǎn)公司按業(yè)務(wù)規(guī)定于2003年4月25日向投保人發(fā)出要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢的“新契約”的通知書(shū)。4月26日，業(yè)務(wù)員帶被保險(xiǎn)人到醫(yī)院進(jìn)行體檢。體檢開(kāi)始之前被保險(xiǎn)人突發(fā)疾病，當(dāng)時(shí)辦理了住院手續(xù)。診斷結(jié)果為（1）肺部感染性休克；（2）風(fēng)濕性心臟??；（3）心衰，住院至4月29日死亡。投保人兼受益人董某于2003年10月21日到保險(xiǎn)公司要求其賠償保險(xiǎn)金，雙方達(dá)成協(xié)議：保險(xiǎn)公司退給董某保險(xiǎn)費(fèi)1181元；同時(shí)按照保險(xiǎn)責(zé)任一年內(nèi)疾病身故支付1000元，協(xié)議履行后，董某于2003年12月又向法院訴訟，要求保險(xiǎn)公司賠付全部金額1萬(wàn)元。投保人董某于2003年4月11日通過(guò)某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員以安9二保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力成立不等于生效許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任二保險(xiǎn)合同的生效102007年5月15日，原告王某為其新買(mǎi)的贛A普通正三輪摩托車(chē)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，交納保費(fèi)180元。被告某保險(xiǎn)公司代辦點(diǎn)出具機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)摩托車(chē)定額保險(xiǎn)單(保險(xiǎn)單簽單日期為2007年5月15日，保險(xiǎn)日期為2007年5月19日零時(shí)起至2008年5月18日二十四時(shí)止)。2007年5月17日，原告王某駕駛贛A摩托車(chē)沿南昌市灣里區(qū)招賢鎮(zhèn)港下村行駛與劉某駕駛的二輪摩托車(chē)相撞，致劉某當(dāng)場(chǎng)死亡。經(jīng)南昌市公安局灣里大隊(duì)認(rèn)定，雙方負(fù)事故同等責(zé)任。同年6月3日，經(jīng)交警大隊(duì)調(diào)解，原告王某賠償劉某各項(xiàng)費(fèi)用計(jì)幣92524.20元。原告王某支付賠償金后要求被告某保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同義務(wù)，給付保險(xiǎn)賠償金50000元整，被告以保險(xiǎn)合同未生效為由拒付，為此原告王某將某保險(xiǎn)公司訴至南昌市東湖區(qū)人民法院。2007年5月15日，原告王某為其新買(mǎi)的贛A普通正三輪摩11一般情況下保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立就生效，但是，也有附條件，附期限生效的合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同普遍采用“零時(shí)起保制”，即合同生效的時(shí)間在“起保日”（通常是合同成立的次日或約定的未來(lái)某一日）零時(shí)。一般情況下保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立就生效，但是，也有附條件，附期限生12第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立13第二節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一投保人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù)1、繳納形式：以現(xiàn)金繳納為原則，但經(jīng)保險(xiǎn)人同意，也可用支票或其他形式支付。2、繳納人：一般為投保人，也可為利害關(guān)系人，或無(wú)利害關(guān)系的第三人。3、繳納保費(fèi)與合同效力的關(guān)系：通常由雙方?jīng)Q定。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：一般為一次繳納。生效日期雙方約定。

人身險(xiǎn)：一般為分期繳納，生效日期為第一期保費(fèi)交納后。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一投保人的義務(wù)144、未如約交納保費(fèi)的法律后果。

(1)約定按時(shí)交納保費(fèi)為合同生效的要件的場(chǎng)合，合同不生效。

(2)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保費(fèi)及利息，也可終止合同。

(3)在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告，若投保人也規(guī)定期限內(nèi)未納保費(fèi)，則合同自動(dòng)失效。4、未如約交納保費(fèi)的法律后果。

(1)約定按時(shí)交納保費(fèi)為合15（二）通知的義務(wù)主要有：

1、危險(xiǎn)增加的通知：

危險(xiǎn)增加的含義：指在訂立合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故，危險(xiǎn)程度的增加。

危險(xiǎn)增加的原因：1、投保人（被保險(xiǎn)人）所為；2、投保人以外的原因。

注：接到危險(xiǎn)增加通知后，按保險(xiǎn)人應(yīng)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示，若未作任何表示，則視為默認(rèn)，以后不可反悔。（二）通知的義務(wù)16

第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的17案例：邱某回家后，發(fā)現(xiàn)家財(cái)被盜，迅速到派出所報(bào)案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場(chǎng)查勘，被盜財(cái)物包括家用電器、現(xiàn)金、義務(wù)，價(jià)值1萬(wàn)元。10多天后此案還未破，這是邱某想起自己想保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。他急匆匆手持保單來(lái)到保險(xiǎn)公司要求賠償，而保險(xiǎn)公司以其未履行相關(guān)義務(wù)沒(méi)有進(jìn)行賠償。案例：邱某回家后，發(fā)現(xiàn)家財(cái)被盜，迅速到派出所報(bào)案。經(jīng)公安人員182、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)《保險(xiǎn)法》第二十一條投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，理由有：1)保險(xiǎn)人可采取防治措施；2)保險(xiǎn)人可迅速調(diào)查事故，確定事實(shí)，避免證據(jù)滅失從而難以確定保險(xiǎn)責(zé)任，進(jìn)行理賠。3）保險(xiǎn)人有時(shí)間準(zhǔn)備賠付保險(xiǎn)金

保險(xiǎn)事故發(fā)生后未及時(shí)通知的后果：1)不解除合同，但保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求被保險(xiǎn)人賠償因此而遭受的損失；2)保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任。2、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)19（三）避免損失擴(kuò)大在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。第五十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。（三）避免損失擴(kuò)大20二保險(xiǎn)人的義務(wù)確定損失賠償責(zé)任責(zé)任范圍的確定基本責(zé)任：按合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任附加責(zé)任：是附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。一般不能單獨(dú)承保除外責(zé)任：在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的責(zé)任規(guī)定除外責(zé)任的原因避免保險(xiǎn)人遭受巨額損失限制對(duì)非偶然事故的賠償避免逆選擇二保險(xiǎn)人的義務(wù)21除外責(zé)任包括除外地點(diǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)除外財(cái)產(chǎn)除外損失履行賠償給付義務(wù)賠償金的主要內(nèi)容賠償或給付金額施救費(fèi)用檢驗(yàn)估價(jià)等合理費(fèi)用除外責(zé)任包括22第五十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。第六十四條保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。第六十六條責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。第五十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，23王某于1998年投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，他只選擇了投保純平彩電與VCD各一臺(tái)，保額3000元。兩個(gè)月后，因?yàn)闊凭珷t時(shí)不慎引起大火。王某情急之下?lián)尵瘸霾孰姾蚔CD，因?yàn)閬?lái)不及救出其他物品，結(jié)果導(dǎo)致?lián)p失4500.王某于1998年投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，他只選24第一種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司不賠。理由是《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：“……對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)。”之所以說(shuō)這起事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，是因?yàn)樗鼪](méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故。所謂保險(xiǎn)事故是指按保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的事故事件。保險(xiǎn)公司承保的是電視機(jī)與VCD，非保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)公司完全可以不承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人有理由拒賠。第二種意見(jiàn)認(rèn)為，第一種觀點(diǎn)從法律上站得住腳，但實(shí)際中卻很難讓人接受，“合法而不合情理”，建議保險(xiǎn)公司應(yīng)通融給付，彌補(bǔ)王某精神上的損失。第三種意見(jiàn)認(rèn)為，應(yīng)該獎(jiǎng)勵(lì)王某積極施救的行為，王某是為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的而導(dǎo)致其他損失的，施救行為本身也減少了保險(xiǎn)公司的損失，如果保險(xiǎn)公司對(duì)王某的行為給予獎(jiǎng)勵(lì)，會(huì)起到一個(gè)帶頭作用，其它保戶(hù)在發(fā)生事故時(shí)，也會(huì)盡力采取措施，防止減少損失，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也有利。第一種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司不賠。理由是《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：“…25以上意見(jiàn)，從表面上看各有道理，處理本案的關(guān)鍵之一是王某的損失能否認(rèn)作是施救費(fèi)。我們先假設(shè)，災(zāi)害發(fā)生時(shí)，王某搶救其他物品，而不是彩電和VCD的話(huà)，保險(xiǎn)公司無(wú)疑要承擔(dān)3000元的保險(xiǎn)金賠償責(zé)任。王某完全可以這樣做，也能名正言順獲得賠償，但王某選擇以損失其他物品的方式救出投保財(cái)產(chǎn)，即無(wú)暇顧及其他物品而導(dǎo)致?lián)p失的原因是為了盡量防止或減少標(biāo)的損失，從這一點(diǎn)上看，我們?nèi)钥烧J(rèn)將其他物品的損失金額認(rèn)為是施救費(fèi)用，只不過(guò)表現(xiàn)形式不是金錢(qián)而是實(shí)際財(cái)產(chǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第41條：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)……”因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付，這不是對(duì)王某的獎(jiǎng)勵(lì)，更不是施舍同情，而是合情合理的賠償義務(wù)。另外要說(shuō)明的是，王某雖造成損失4500元，但保險(xiǎn)公司的賠付金額必須在3000元以?xún)?nèi)，即不能超過(guò)保險(xiǎn)金額。以上意見(jiàn)，從表面上看各有道理，處理本案的關(guān)鍵之一是王某的損26三、影響保險(xiǎn)合同效力的主要因素最大誠(chéng)信原則的含義（一）最大誠(chéng)信原則的概念最大誠(chéng)信原則可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的認(rèn)定與承諾。所謂“重要事實(shí)”是指足以能夠影響一個(gè)正常的、謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否承保，或者據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率，或者是在保險(xiǎn)合同增加特別約定條款的情況，包括投保人被保險(xiǎn)人的情況，有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，風(fēng)險(xiǎn)因素及以往遭到其他保險(xiǎn)人拒保的事實(shí)三、影響保險(xiǎn)合同效力的主要因素27

（二）最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容1.告知

告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。具體來(lái)講，主要有：告知不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；而且要求在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化，也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況，提供各項(xiàng)有關(guān)損失的真實(shí)資料和證明。

（二）最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容28告知包括：確認(rèn)告知：投保人向保險(xiǎn)人告知已經(jīng)存在的事實(shí)與情況，故又稱(chēng)事實(shí)告知。承諾告知：投保人向保險(xiǎn)人告知預(yù)料將來(lái)要發(fā)生的事實(shí)或情況，又稱(chēng)為企圖告知。告知包括：291）投保人的告知無(wú)限告知：又稱(chēng)客觀告知。即法律對(duì)告知的內(nèi)容不作具體規(guī)定，只要是事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況相關(guān)的任何重要事實(shí)，都要告知保險(xiǎn)人；詢(xún)問(wèn)回答告知：指投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)告知，對(duì)詢(xún)問(wèn)以外的問(wèn)題，投保人無(wú)須告知。1）投保人的告知302）保險(xiǎn)人的告知

明確列示：指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。明確說(shuō)明：指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。（中國(guó)）2）保險(xiǎn)人的告知31第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情32第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向332.保證保證指投保人在簽訂合同時(shí)向保險(xiǎn)人保證做或不做某一事情，或保證某種事態(tài)存在或不存在。保證分類(lèi)：明示保證：以書(shū)面形式或以附加條款的形式附加于保單之內(nèi)的明示保證。確認(rèn)保證是投保人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或者不存在的保證。承諾保證是指投保人對(duì)將來(lái)某一特定事項(xiàng)的作為或不作為。

2.保證34（2）默示保證則是指一些重要保證在保險(xiǎn)單上沒(méi)有文字記載，但訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。默示保證不通過(guò)文字來(lái)說(shuō)明，而是根據(jù)有關(guān)的法律、慣例及行業(yè)、保險(xiǎn)界的同業(yè)習(xí)慣來(lái)決定的。（2）默示保證則是指一些重要保證在保險(xiǎn)單上沒(méi)有文字記載，但訂353.隱瞞

即未把重要事實(shí)告知對(duì)方

各國(guó)法律都規(guī)定，投保人在投保時(shí)，如果有意隱瞞，則屬于一種欺詐行為，保險(xiǎn)人可以據(jù)此取消合同。

3.隱瞞364.棄權(quán)和禁止反言

1）棄權(quán)：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。常指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。a.投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。b.被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但在已知該事實(shí)的情況下并沒(méi)有解除保險(xiǎn)合同，而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)。4.棄權(quán)和禁止反言37c.投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。d.在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，則視為保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)。c.投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定38構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的必備條件：保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示；保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解除權(quán)。2）禁止反言：指合同一方對(duì)已經(jīng)放棄的合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張。又稱(chēng)禁止抗辯。保險(xiǎn)人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言。a.保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無(wú)效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。

構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的必備條件：39b.保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書(shū)及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋?zhuān)雇侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。c.保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成。b.保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書(shū)及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋?zhuān)雇?01998年上半年，某新華書(shū)店發(fā)生水患，數(shù)萬(wàn)冊(cè)圖書(shū)遭水浸泡，直接造成經(jīng)濟(jì)損失5萬(wàn)元。改書(shū)店在1997年低曾向某保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，事后即向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，發(fā)現(xiàn)水患系水管爆裂引起，于是以水管爆裂為除外責(zé)任拒絕賠付。新華書(shū)店聲稱(chēng)保險(xiǎn)公司的代理人在承保時(shí)未向其說(shuō)明水管爆裂為除外責(zé)任，并向法院提出訴訟。當(dāng)?shù)胤ㄔ赫J(rèn)為：保險(xiǎn)公司不能提供足夠的證據(jù)證明已向被保險(xiǎn)人履行了解釋說(shuō)明的義務(wù)。因此，判決保險(xiǎn)公司賠償新華書(shū)店的全部損失，并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。1998年上半年，某新華書(shū)店發(fā)生水患，數(shù)萬(wàn)冊(cè)圖41（三）違反最大誠(chéng)信原則的后果1.違反告知的法律后果投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（三）違反最大誠(chéng)信原則的后果42

投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影432.違反保證的法律后果下列行為均屬違反保證：保證的事實(shí)是虛假的；故意違反保證；無(wú)意地破壞了保證；違反的保證未造成損失，或違反的保證有利于保險(xiǎn)人，均屬違反保證。投保人、被保險(xiǎn)人違反保證產(chǎn)生以下法律后果：a.保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任。b.因投保人或被保險(xiǎn)人違反保證而使合同無(wú)效時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同并無(wú)須退還保費(fèi)。2.違反保證的法律后果44c.符合下列情況之一，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由使合同失效或解除合同：因環(huán)境變化使被保險(xiǎn)人無(wú)法履行保證事項(xiàng)；因國(guó)家法律、法令、行政規(guī)定等變更，使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng)，或履行保證事項(xiàng)就會(huì)違法時(shí)；被保險(xiǎn)方破壞保證由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，亦視為棄權(quán)。c.符合下列情況之一，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由使合451999年3月6日，趙某向某保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，保單載明：“生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用的房屋、機(jī)器設(shè)備、工具、原材料、產(chǎn)品、商品等生產(chǎn)資料，保險(xiǎn)人不予承保。”當(dāng)年8月2日，發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失10萬(wàn)元，趙某隨即向保險(xiǎn)公司提出索賠。在現(xiàn)場(chǎng)查勘中，保險(xiǎn)公司工作人員發(fā)現(xiàn)火災(zāi)后的殘?jiān)镉写罅磕静摹Ｍㄟ^(guò)向鄰居詢(xún)問(wèn)，保險(xiǎn)公司工作人員了解到趙某一直從事家具加工，院子里堆滿(mǎn)了木材及油漆，房屋內(nèi)堆滿(mǎn)了家具。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，趙某沒(méi)有將自己從事家具加工的事實(shí)告訴保險(xiǎn)公司，沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同自始無(wú)效，所以拒賠。趙某認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)沒(méi)有詢(xún)問(wèn)房屋的使用性質(zhì)，這是保險(xiǎn)公司的棄權(quán)行為，并非自己沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該負(fù)責(zé)賠付。1999年3月6日，趙某向某保險(xiǎn)公司投46

1998年6月8日，劉某為其丈夫李某在某保險(xiǎn)公司投保了終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元。1999年10月28日，李某因“帕金森氏綜合癥”死亡，劉某攜帶保險(xiǎn)單、被保險(xiǎn)人的死亡證明等相關(guān)材料要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付5萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司對(duì)李某的死亡原因進(jìn)行了調(diào)查。發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人李某早在1994年7月至投保日前曾五次因帕金森氏癥和腦動(dòng)脈硬化等多種疾病住院治療，但是在投保時(shí)卻未告知其身體情況，在投保單上關(guān)于“最近健康狀況及過(guò)去10年內(nèi)是否患有下列疾病”的詢(xún)問(wèn)欄里全部填寫(xiě)“否”，沒(méi)有如實(shí)告知被保險(xiǎn)人李某投保前的病史。保險(xiǎn)公司以投保人故意未履行告知義務(wù)為由，做出了解除保險(xiǎn)合同、不承擔(dān)責(zé)任的決定，劉某不服，訴至法院。劉某訴稱(chēng)，在保險(xiǎn)員甲登門(mén)承攬業(yè)務(wù)時(shí)，其向營(yíng)銷(xiāo)員如實(shí)告知了被保險(xiǎn)人以前患有“腦動(dòng)脈硬化”的情況，但營(yíng)銷(xiāo)員甲稱(chēng)“沒(méi)事，不影響承?！?，并積極幫劉某填寫(xiě)投保單后，交于劉某簽字。1998年6月8日，劉某為其丈夫李某在某保險(xiǎn)公司投保了471997年6月，某廠(chǎng)向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額達(dá)600萬(wàn)元。同年10月，該廠(chǎng)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加。保險(xiǎn)公司要求該廠(chǎng)增交一定的保費(fèi)，該廠(chǎng)不同意，要求退保，保險(xiǎn)公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費(fèi)，但雙方后來(lái)一直未就此事進(jìn)行商談。同年11月中旬，該廠(chǎng)發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失達(dá)50萬(wàn)元，于是向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以該廠(chǎng)未增交保費(fèi)為由而拒賠。1997年6月，某廠(chǎng)向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)481996年6月10日，劉某到某保險(xiǎn)公司投保了人壽保險(xiǎn)，保額為3萬(wàn)元，指定其妻子關(guān)某為受益人。后來(lái)，劉某與關(guān)某感情不和離婚。不久，劉某又與林某結(jié)婚?；楹?，劉某和林某便到當(dāng)?shù)厮痉ň值墓C處辦理了一份寫(xiě)有“自本日起受益人由劉某的前妻關(guān)某變?yōu)榱帜场钡墓C書(shū)。但是劉某未將公證書(shū)變更受益人的一事通知保險(xiǎn)公司。1998年8月12日，劉某到外地出差，在返回途中遭遇車(chē)禍死亡。劉某死后，林某即以受益人的身份向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的要求。然而保險(xiǎn)公司按照原合同的規(guī)定將保險(xiǎn)金給了劉某的前妻關(guān)某。林某覺(jué)得這一做法不近乎人情，于是將保險(xiǎn)公司告上了法院。1996年6月10日，劉某到某保險(xiǎn)公司投保了49

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更：在保險(xiǎn)合同的續(xù)存期間，其主體、客體、內(nèi)容及效力的改變。一、保險(xiǎn)合同主體變更1、定義：主體變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人（受益人）的變更。這主要是指投保人，被保險(xiǎn)人的變更，而非保險(xiǎn)人，通常又稱(chēng)為保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓?zhuān)虮无D(zhuǎn)讓。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的變更502、保單轉(zhuǎn)讓與合同效力的關(guān)系：有兩種情況，視合同而定。必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，否則失效；(2)若允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。如壽險(xiǎn)，運(yùn)輸保險(xiǎn)。

保單一經(jīng)轉(zhuǎn)讓?zhuān)ｋU(xiǎn)人與原投保人的關(guān)系，即滅失，新投保人與保險(xiǎn)人的關(guān)系隨即建立。2、保單轉(zhuǎn)讓與合同效力的關(guān)系：有兩種情況，視合同而定。51財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓的程序一般情況下，轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意人身保險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓程序一般不需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓?zhuān)谵D(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓的程序52（舊）第三十四條保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。

（舊）第三十四條保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意53第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)54遺囑變更指定受益人是否有效的爭(zhēng)議案數(shù)年前，居民董文甫向保險(xiǎn)公司投保了一份終身壽險(xiǎn)，制定其兒子董飛熊為受益人。2001年1月，董文甫因病身故，他兒子董飛熊作為受益人向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)審核確認(rèn)后將保險(xiǎn)金支付給董飛熊。不料，就在保險(xiǎn)公司按照合同約定將保險(xiǎn)金向受益人董飛熊支付時(shí)，被保險(xiǎn)人的女兒董飛燕找上門(mén)來(lái)，要求保險(xiǎn)公司將這筆保險(xiǎn)金支付給她，理由是父親生前立下遺囑，遺囑上：“本人身故后全部保險(xiǎn)金歸女兒董飛燕所有?！边z囑為有效遺囑。遺囑中指定受益人是否有效案投保人王某于1999年2月為自己投保了“99鴻福終身壽險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，未指定受益人。2000年1月14日王某因車(chē)禍死亡，王某的妻子和兩個(gè)兒子同事向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，幾方各持己見(jiàn)。王某的妻子拿出王某留下的遺囑，遺囑中注明其妻子為保險(xiǎn)金的受益人。經(jīng)鑒定遺囑有效。遺囑變更指定受益人是否有效的爭(zhēng)議案55變更保單受益人糾紛案1998年5月，林某為其丈夫余某向保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)，保額5萬(wàn)元，受益人為余某的女兒余女，投保人林某依約按月繳納了保費(fèi)。1999年11月，臥病住院的余某約好友陳某等三人到醫(yī)院，有余某口述，陳某代筆，變更保險(xiǎn)金中的1萬(wàn)元給被保險(xiǎn)人的母親李某作為安度晚年之用。12月3日，被保險(xiǎn)人余某因疾病身故。之后，李某將其子余某生前所立的內(nèi)容書(shū)面通知了保險(xiǎn)公司，公司查實(shí)后，將保險(xiǎn)金的1萬(wàn)元予以扣留，受益人余女只領(lǐng)取了4萬(wàn)元。余女的監(jiān)護(hù)人林某遂訴諸法院，要求保險(xiǎn)公司給付剩余的保險(xiǎn)金。變更保單受益人糾紛案56

第四十一條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

57二、保險(xiǎn)合同的客體變更

保險(xiǎn)合同客體變更的原因主要是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，從而引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化。保險(xiǎn)合同客體的變更，通常是由投保人或被保險(xiǎn)人提出，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，加批后生效。二、保險(xiǎn)合同的客體變更58三、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更1、保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更指：在主體不變的情況下，改變合同的約定事項(xiàng)。2、變更的內(nèi)容。(1)被保險(xiǎn)人地址；(2)標(biāo)的數(shù)量；(3)標(biāo)的品種、價(jià)值、存放地點(diǎn)；(4)保險(xiǎn)期限、金額；(5)保險(xiǎn)責(zé)任范圍；(6)運(yùn)輸合同中的航程、航行期。三、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更59保險(xiǎn)標(biāo)的的變更引發(fā)的糾紛案某制革廠(chǎng)與2002年11月11日與某保險(xiǎn)公司簽訂了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，將該廠(chǎng)自有的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)全部投保，保險(xiǎn)金額為420萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)1.5萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限一年。在投保單和保險(xiǎn)單所附的財(cái)產(chǎn)明細(xì)表中，均寫(xiě)明了投保的流動(dòng)財(cái)產(chǎn)包括原材料和產(chǎn)品，存放在本廠(chǎng)倉(cāng)庫(kù)內(nèi)，并在保險(xiǎn)單所附的制革廠(chǎng)簡(jiǎn)圖中表明了倉(cāng)庫(kù)、車(chē)間的位置。2003年2月1日，制革廠(chǎng)與上海某公司簽訂了由某公司為制革廠(chǎng)代銷(xiāo)合成內(nèi)底革合同。制革廠(chǎng)于2003年3月份兩次發(fā)貨1900件內(nèi)底革給上海的這個(gè)公司，價(jià)值28萬(wàn)元，某公司把貨物存放在其所在地的一所倉(cāng)庫(kù)。2003年7月14日，由于該公司所在地連續(xù)高溫，引起這批內(nèi)底革自然，燒毀40噸。經(jīng)消防科學(xué)研究所鑒定，結(jié)論為：合成內(nèi)底革為聚然自然所致?；馂?zāi)發(fā)生后，制革廠(chǎng)要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，保險(xiǎn)公司以投保的標(biāo)的物被銷(xiāo)售轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)項(xiàng)目變更，不屬于賠償范圍為由，拒絕賠付。制革廠(chǎng)遂訴至法庭。保險(xiǎn)標(biāo)的的變更引發(fā)的糾紛案60第二十條投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。

變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書(shū)面協(xié)議。第二十條投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。

變更保險(xiǎn)61四、保險(xiǎn)合同效力的變更

（一）保險(xiǎn)合同的無(wú)效

1、約定無(wú)效與法定無(wú)效

2、全部無(wú)效與部分無(wú)效

3、自始無(wú)效與失效。P80四、保險(xiǎn)合同效力的變更

（一）保險(xiǎn)合同的無(wú)效

1、約定無(wú)效62G是某地有一對(duì)夫妻，男的叫宮慶慶，女的叫姜花花，雖然兩個(gè)人結(jié)婚多年，但是一直未生育。于是，年齡未到30歲兩人經(jīng)商量后，于某年在其居住地派出所領(lǐng)養(yǎng)了一個(gè)不到兩歲的棄嬰。夫婦為領(lǐng)養(yǎng)的孩子報(bào)了藍(lán)印戶(hù)口，卻為到當(dāng)?shù)孛裾洲k理登記手續(xù)。領(lǐng)養(yǎng)后不久，宮、姜二人就分別在不同的保險(xiǎn)公司為養(yǎng)女買(mǎi)了多達(dá)36份的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和達(dá)到35萬(wàn)元，受益人均填寫(xiě)了自己的名字。投保不到兩個(gè)月的某一天，養(yǎng)母姜花花領(lǐng)著養(yǎng)女到公園去游玩。她把不會(huì)走路的養(yǎng)女抱在懷里坐船游玩，準(zhǔn)備游湖觀景。由于游船要等人坐滿(mǎn)后才開(kāi)船，就在游人等待中，姜花花突然起身，把抱著的嬰兒放在船頭甲板上，也未托人看管，嚷著內(nèi)急匆匆上岸找?guī)?。因?yàn)橛慰蜕舷麓木壒剩碛行u晃，不知怎地，甲板上的女?huà)胪蝗宦渌?。等游客七手八腳的將女?huà)刖壬蟻?lái)時(shí)，姜花花才聞?dòng)嵹s來(lái)。她哭喊著抱起自己的女兒直奔醫(yī)院，因溺水時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，孩子搶救無(wú)效死亡。這對(duì)夫婦在把女兒葬了以后，就以受益人的身份要求保險(xiǎn)公司賠償。但各家保險(xiǎn)公司均拒絕賠付。G是某地有一對(duì)夫妻，男的叫宮慶慶，女的叫姜花63朱某在一家銀行工作，收入較高，但是朱某的妻子所在的工廠(chǎng)的效益卻每況愈下，朱某出于對(duì)妻子養(yǎng)老問(wèn)題的考慮，于1996年7月為妻子投保了個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，保單規(guī)定：被保險(xiǎn)人55歲時(shí)，保險(xiǎn)公司開(kāi)始支付養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)按年繳納。保單訂立后朱某一直按期繳納保費(fèi)。1999年7月又到了年繳保費(fèi)的時(shí)間，朱某到保險(xiǎn)公司交付當(dāng)期保費(fèi)，但保險(xiǎn)公司卻拒絕接收，并勸朱某退保，或者選擇其他險(xiǎn)種投保。但是朱某堅(jiān)決不同意退保，并且要求保險(xiǎn)公司收下當(dāng)期保費(fèi)。雙方協(xié)商不成。朱某要求當(dāng)?shù)胤ㄔ河枰越鉀Q。朱某在一家銀行工作，收入較高，但是朱某的妻子所64（二）保險(xiǎn)合同的解除

1、指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的行為。

2、合同解除與合同無(wú)效的區(qū)別。

(1)前者是當(dāng)事人行使解除權(quán)而效力溯反既往。后者則根本不發(fā)生效力。

(2)解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)；無(wú)效合同則不會(huì)因時(shí)效而成為有效合同。

（二）保險(xiǎn)合同的解除

1、指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況65合同解除的效力是使基于合同而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系（合同關(guān)系）消滅。理論上有兩種觀點(diǎn)，第一種觀點(diǎn)認(rèn)為合同解除權(quán)的效力是合同關(guān)系自始消滅。所謂合同關(guān)系自始消滅，是指當(dāng)事人負(fù)有恢復(fù)原狀的義務(wù)，亦即合同解除的效力溯及既往。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為合同解除權(quán)的效力是合同關(guān)系向?qū)?lái)消滅。所謂合同關(guān)系向?qū)?lái)消滅，是指合同關(guān)系自解除時(shí)消滅，合同解除前的關(guān)系仍然存在，亦即合同解除不溯及既往。我國(guó)（合同法）第97條規(guī)定：合同解除后，尚未履行的，終止履行；已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求恢復(fù)原狀、采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失。由此可見(jiàn)，我國(guó)合同法采納的是第一種觀點(diǎn)，即合同解除的效力溯及既往合同解除的效力是使基于合同而發(fā)生的債權(quán)663、行使解除權(quán)的法律后果

雙方都負(fù)有回復(fù)到合同訂立以前的狀態(tài)的義務(wù)。

但如果保險(xiǎn)合同的解除是由于被保險(xiǎn)人的不當(dāng)行為所致，則保險(xiǎn)人無(wú)須返還保費(fèi)。第一，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。

現(xiàn)代保險(xiǎn)合同知識(shí)研討課件67第二，（對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。）第四十七條投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第二，（對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)681998年5月19日下午7時(shí)左右，王某因無(wú)力還巨額債務(wù)而服用了大量安眠藥，20日當(dāng)人們發(fā)現(xiàn)時(shí)，王某已經(jīng)死亡。王某之妻知道王某生前購(gòu)買(mǎi)了人壽保險(xiǎn)，繳納保費(fèi)已經(jīng)多年。王妻找到保單后要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。但是保險(xiǎn)公司做出了拒絕賠付的決定。原來(lái)，王某1994年便為自己買(mǎi)了數(shù)份人壽保險(xiǎn)，在過(guò)去的幾年內(nèi)王某一直按照約定繳納保費(fèi)，由于目前負(fù)債在身，1998年的保費(fèi)未如期繳納，而1998年5月19日是保單續(xù)保寬限期的最后一天，而王某的死亡時(shí)間被確定為5月20日凌晨2點(diǎn)，已過(guò)保險(xiǎn)期限，保險(xiǎn)合同效力中止，保險(xiǎn)公司因此不承擔(dān)責(zé)任。1998年5月19日下午7時(shí)左右，王某因無(wú)力還巨69(三)、保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效

保險(xiǎn)合同的中止，是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。保險(xiǎn)合同復(fù)效，是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后以后又重新開(kāi)始。中止期內(nèi)，保險(xiǎn)人不需負(fù)責(zé)任。例：如壽險(xiǎn)中投保人未能按時(shí)交納保費(fèi)，由此中止的合同可以復(fù)效。已復(fù)效的保險(xiǎn)合同應(yīng)視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同

(三)、保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效

保險(xiǎn)合同的中止，是指在保險(xiǎn)合同70第三十六條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。

被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。

第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿(mǎn)二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

第三十六條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，71（四）保險(xiǎn)合同的終止1、定義：是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)，由法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。2、保險(xiǎn)合同終止的原因：

(1)因期限屆滿(mǎn)而終止。

到期合同仍可續(xù)保，但續(xù)保并非原合同的繼續(xù)，而是一個(gè)新合同的成立。（四）保險(xiǎn)合同的終止72(2)保險(xiǎn)合同因解除而終止，法定解除：定義：由于法律規(guī)定的原因出現(xiàn)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方依法行使解除權(quán)，消滅已生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系

程序：只需告知對(duì)方即可，不須征得對(duì)方同意。2)約定解除：約定事項(xiàng)發(fā)生3)任意解除：即根據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)事人雙方都有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同，此時(shí)的解除即為任意解除。(2)保險(xiǎn)合同因解除而終止，73我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：第十五條除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。保險(xiǎn)人可解除保險(xiǎn)合同的情況1．投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

。

我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：742．被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)3．投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

4．投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。2．被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱(chēng)發(fā)生了保75

5．在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

6．保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任后，在法定期限內(nèi)，保險(xiǎn)人可以解除合同。

7．投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

8．人身保險(xiǎn)合同分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人可以解除合同。

5．在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合76第三十二條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。第三十二條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不77(3)保險(xiǎn)合同因違約失效而終止

a、指因被保險(xiǎn)人的某些違約行為，保險(xiǎn)人行使解除權(quán)而使之無(wú)效。

b、違約失效而終止的合同，人壽保險(xiǎn)和簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)可復(fù)效；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不可復(fù)效。(4)保險(xiǎn)合同因履行而終止(3)保險(xiǎn)合同因違約失效而終止

a、指因被保險(xiǎn)人的某些違78(5)、保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止

在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的可能會(huì)由于非保險(xiǎn)事故的發(fā)生而滅失。這種情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際已不存在，保險(xiǎn)合同也就終止。(6)、因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而終止

對(duì)于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（除了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同），保險(xiǎn)單不能隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓?zhuān)殨?shū)面實(shí)現(xiàn)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意并做出主體變更的批注后，才可轉(zhuǎn)讓保單，否則保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)終止。(5)、保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止

在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，79

(7)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)而終止

第五十八條保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。

合同解除的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

(7)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)80

第四節(jié)保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋通常依據(jù)一定的原則，即保險(xiǎn)合同解釋的原則。它們是對(duì)保險(xiǎn)合同的理解和說(shuō)明應(yīng)當(dāng)遵循的基本準(zhǔn)則。一般說(shuō)來(lái)，對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專(zhuān)業(yè)解釋、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋等原則。第四節(jié)保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則81沃爾夫-利默公司向承保人莫亞投保，雙方簽訂了一份雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)單中訂有一項(xiàng)要求被保險(xiǎn)人“應(yīng)采取合理預(yù)防措施防止保險(xiǎn)事故的發(fā)生”的條款。保險(xiǎn)期內(nèi)某一天，工人們?cè)谝幻晒竟陀玫暮苡心芰Φ墓ゎ^監(jiān)督下施工，突然搭腳手架所用的木板斷裂，正站在上面干活的工人摔了下來(lái)，結(jié)果一死三傷。這起事故顯然是由于工頭的疏忽所引起的，被保險(xiǎn)人沃爾夫-利默公司向承保人莫亞提出索賠。然而承包人已被保險(xiǎn)人未履行保險(xiǎn)單上的條款為由拒絕賠償。沃爾夫-利默公司向承保人莫亞投保，雙方簽訂了一份82湯普森將自己的一幢房屋投保了火災(zāi)保險(xiǎn)。承包這筆業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在保單上規(guī)定：被保險(xiǎn)人不能將汽油“儲(chǔ)存或保管”在他所投保的房屋內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人違反這一要求，保險(xiǎn)公司可以不進(jìn)行賠償。在保險(xiǎn)期限的某一天，湯普森的房屋著火并遭受損失。于是要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，保險(xiǎn)公司拒絕賠付。理由是：他作為被保險(xiǎn)人違反了保單的規(guī)定，在家用的爐灶內(nèi)儲(chǔ)存了少量汽油。湯普森將自己的一幢房屋投保了火災(zāi)保險(xiǎn)。承包這筆83肯尼迪向保險(xiǎn)公司投保了汽車(chē)保險(xiǎn)，保單上載有一項(xiàng)規(guī)定，該規(guī)定要求被保險(xiǎn)人必須作出以下聲明：“我是一個(gè)完全拒絕酒精飲料的人，而且自出生來(lái)的世上以后就一直如此?！笨夏岬弦恢毙攀刂芙^酒精的諾言，但是在保險(xiǎn)期內(nèi)某一天，被保險(xiǎn)人在駕車(chē)外出之前喝了半升啤酒，結(jié)果在駕駛途中發(fā)生車(chē)禍，汽車(chē)受損。被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)公司賠償。但是保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人違反合同保證為由拒絕賠付?？夏岬舷虮ｋU(xiǎn)公司投保了汽車(chē)保險(xiǎn)，保單上載有一項(xiàng)841．文義解釋的原則文義解釋是按照保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)合同條款所作的2．意圖解釋原則意圖解釋是指在無(wú)法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過(guò)其他背景村料進(jìn)行邏輯分析來(lái)判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。1．文義解釋的原則853．專(zhuān)業(yè)解釋原則專(zhuān)業(yè)解釋是指對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)按照其所屬專(zhuān)業(yè)的特定含義解釋。4．有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則一般保險(xiǎn)合同的條款都是由保險(xiǎn)人事先擬定好的，投保的人對(duì)保險(xiǎn)條款只能選擇“取”或“舍”，而不能修改條款。也就是說(shuō)，對(duì)保險(xiǎn)合同承諾的自然人或法人，屬于被動(dòng)的承諾。所以，雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)作有利于非起草人(被保險(xiǎn)人)的解釋。

5.批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則3．專(zhuān)業(yè)解釋原則86第三十條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。第三十條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投87二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理方式保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理通常采用如下四種方式：1．協(xié)商協(xié)商是在爭(zhēng)議發(fā)生后，雙方當(dāng)事人在平等、互相諒解基礎(chǔ)上對(duì)爭(zhēng)議事項(xiàng)進(jìn)行協(xié)商，取得共識(shí)，解決糾紛的方法。2．調(diào)解調(diào)解是指在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過(guò)說(shuō)服教育，使雙方自愿達(dá)成協(xié)議、平息爭(zhēng)端。二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理方式883．仲裁

仲裁是指爭(zhēng)議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭(zhēng)議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲載機(jī)構(gòu)仲裁員居中調(diào)解并作出裁決，一裁終局。

仲裁的性質(zhì)

仲裁是由政府組織有關(guān)部門(mén)和民間商會(huì)組成的機(jī)構(gòu)，以第三人的身份對(duì)雙方的民事?tīng)?zhēng)議進(jìn)行公斷和裁決的制度，分為國(guó)內(nèi)仲裁與涉外仲裁。自裁決書(shū)做出之日起具有法律效力，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)執(zhí)行.一方當(dāng)事人不履行仲裁裁決，另一方當(dāng)事人可請(qǐng)求法院強(qiáng)制執(zhí)行。3．仲裁

仲裁是指爭(zhēng)議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間89仲裁的條件

根據(jù)《仲裁法》的規(guī)定，當(dāng)事人采取仲裁方式解決爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)自愿關(guān)達(dá)成仲裁協(xié)議。沒(méi)有仲裁協(xié)議的仲裁申請(qǐng)，仲裁機(jī)構(gòu)不予受理；爭(zhēng)議雙方訂有仲裁協(xié)議不提交仲裁，而是向法院起訴的，法院不予受理。保險(xiǎn)合同中具有涉外因素的，涉及到外貿(mào)易、涉外運(yùn)輸和海事糾紛的，應(yīng)向中國(guó)國(guó)際商會(huì)組織設(shè)立的中國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)或海事仲裁委員會(huì)仲裁。仲裁的效力

仲裁實(shí)行一裁終局制。裁決做出以后，當(dāng)事人就同一爭(zhēng)議申請(qǐng)仲裁或向法院起訴的，仲裁機(jī)構(gòu)或法院不予受理。因此，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行仲裁裁決，裁決之裁決書(shū)做出之日起發(fā)生法律效力，一方不履行仲裁裁決的，另一方當(dāng)事人可依法向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。仲裁的條件

根據(jù)《仲裁法》的規(guī)定，當(dāng)事人采取仲裁方式解904．訴訟

這是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序，通過(guò)法院對(duì)另一方提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護(hù)的請(qǐng)求的處理爭(zhēng)議方法。《民事訴訟法》：“因保險(xiǎn)合同糾紛提起訴訟，通常由被告所在地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄。

人民法院審理案件實(shí)行先調(diào)解后審判、二審終審制。第二審判決為最終判決。

當(dāng)事人對(duì)已生效的調(diào)解書(shū)或判決書(shū)必須執(zhí)行，一方不執(zhí)行的，對(duì)方當(dāng)事人有權(quán)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。對(duì)第二審判決還不服的，只能通過(guò)申訴和抗訴程序。4．訴訟

這是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序91某市亞泰汽車(chē)貿(mào)易公司，采用分期付款和免費(fèi)贈(zèng)送保險(xiǎn)的方式促銷(xiāo)汽車(chē)。1999年5月12日，陳某采用分期付款的方式在該公司購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)一輛，雙方在購(gòu)車(chē)合同中，明確約定了投保險(xiǎn)種及保險(xiǎn)金額。即：“人身意外傷害保險(xiǎn)”、“附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”及“附加疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額均為3萬(wàn)元。保險(xiǎn)期限自1999年5月12日0時(shí)起至2000年5月11日24時(shí)止。1999年12月16日，陳某駕車(chē)送貨途中因車(chē)禍?zhǔn)軅≡?0天，并指出醫(yī)療費(fèi)1672.4元。出院后，陳某向保險(xiǎn)公司提出賠付醫(yī)療費(fèi)用的申請(qǐng)。但是保險(xiǎn)公司以投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益為由，拒絕給付。某市亞泰汽車(chē)貿(mào)易公司，采用分期付款和免費(fèi)贈(zèng)送保921998年7月9日，某化工廠(chǎng)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商談簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。化工廠(chǎng)于當(dāng)日下午填寫(xiě)的投保申請(qǐng)書(shū)中的保險(xiǎn)期限為自1998年7月9日中午12點(diǎn)至1999年7月8日中午12點(diǎn)止（按投保單格式填寫(xiě)）?；S(chǎng)在投保申請(qǐng)書(shū)上蓋章。9日下午5時(shí)，由于堤壩被洪水沖斷，廠(chǎng)房受淹達(dá)三天之久，損失達(dá)250多萬(wàn)元。7月10日，保險(xiǎn)公司將其簽發(fā)的財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)單送至化工廠(chǎng)，保單約定保險(xiǎn)期限自1998年7月10日零時(shí)至1999年7月9日24時(shí)止，保單同時(shí)還對(duì)責(zé)任范圍、責(zé)任免除、被保險(xiǎn)人等其他事項(xiàng)作出了規(guī)定。同時(shí)化工廠(chǎng)于8月18日將保險(xiǎn)費(fèi)交至保險(xiǎn)公司。事故發(fā)生后，化工廠(chǎng)要求保險(xiǎn)公司查勘定損并提出索賠，保險(xiǎn)公司以承保財(cái)產(chǎn)被水淹事故發(fā)生在保單約定期限之外，不屬于承保責(zé)任范圍為由，拒絕查勘定損和賠償。為此，化工廠(chǎng)以保險(xiǎn)公司擅自修改事先約定的保險(xiǎn)期限及損失擴(kuò)大為由向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾岢鲈V訟。1998年7月9日，某化工廠(chǎng)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商談931999年10月6日，某市Y棉紡廠(chǎng)以廠(chǎng)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)向Z保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為200萬(wàn)，應(yīng)繳保費(fèi)7000元，保險(xiǎn)期限為1年。雙方訂立了保險(xiǎn)合同，約定被保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的事件是10月6日。當(dāng)天Z保險(xiǎn)公司就向Y棉紡廠(chǎng)出具了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，并在為收到保費(fèi)的情況下向棉紡廠(chǎng)開(kāi)具了保費(fèi)收據(jù)。保險(xiǎn)單簽發(fā)后，保險(xiǎn)公司多次向棉紡廠(chǎng)催要保費(fèi)，但棉紡廠(chǎng)以經(jīng)營(yíng)不佳、經(jīng)濟(jì)困難為理由一次次的拒絕支付。數(shù)次碰壁的保險(xiǎn)公司覺(jué)得如此催要下無(wú)望，只有通過(guò)法律的手段來(lái)解決，于是于2000年1月5日正式向法院起訴，要求棉紡廠(chǎng)支付所欠保費(fèi)和相應(yīng)利息。法院受理了此案。Y棉紡廠(chǎng)在法庭上為自己拖欠保費(fèi)的行為進(jìn)行了解釋?zhuān)⑥q稱(chēng)：按照保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，Z保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)采用訴訟的方式向它索要保險(xiǎn)費(fèi)。就在法院審理此案期間，Y棉紡廠(chǎng)不慎發(fā)生火災(zāi)，投保的財(cái)產(chǎn)被燒毀，損失盡120萬(wàn)元。事故發(fā)生后，Y棉紡廠(chǎng)立即通過(guò)法院向保險(xiǎn)公司支付了7000元的保險(xiǎn)費(fèi)，Z保險(xiǎn)公司就此撤訴。沒(méi)過(guò)多久，Y棉紡廠(chǎng)將發(fā)生火災(zāi)事故的情況通知保險(xiǎn)公司并以被保險(xiǎn)人的身份要求賠償。Z保險(xiǎn)公司收到索賠通知后，以Y棉紡廠(chǎng)未在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)繳納保費(fèi)及隱瞞保險(xiǎn)事故為由拒絕賠付1999年10月6日，某市Y棉紡廠(chǎng)以廠(chǎng)內(nèi)的財(cái)941997年3月，張女士的丈夫?qū)O先生為她投保了保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)3100元，受益人為孫先生。1999年2月，張女士與孫先生離婚。此時(shí)，該保單已經(jīng)繳納了2年保費(fèi)，共計(jì)6200元。離婚后，張女士持有保單并繼續(xù)為該份保險(xiǎn)繳納保費(fèi)。1999年6月，張女士要求變更投保人和受益人，然而，雙方就保單的權(quán)益問(wèn)題發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，孫先生認(rèn)為該保單應(yīng)屬夫妻公共財(cái)產(chǎn)，如果變更投保人和受益人，張女士應(yīng)該補(bǔ)償其一半保險(xiǎn)費(fèi)和一般保險(xiǎn)金。張女士不同意。1997年3月，張女士的丈夫?qū)O先生為她投保了保險(xiǎn)951998年1月21日，魏某為自己投保了“重大疾病定期保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元。由于被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)保額較高，保險(xiǎn)公司對(duì)魏某按“T5+胸片+ECG”項(xiàng)目進(jìn)行了體檢，體檢報(bào)告中顯示：除了血常規(guī)/血脂和腎功能稍有異常，未發(fā)現(xiàn)有其他明顯癥狀，遂以增加保費(fèi)承保。1999年5月11日，被保險(xiǎn)人魏某因三尖瓣關(guān)閉不全進(jìn)行了瓣膜置換手術(shù)，遂以此為由向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人魏某從1995年3月至1997年5月先后在多家醫(yī)院住院醫(yī)療。根據(jù)某醫(yī)院的案例記載，魏某于1995年3月24至6月16日在該醫(yī)院住院，醫(yī)院診斷為：敗血癥、三尖瓣關(guān)閉不全/雙側(cè)細(xì)菌性胸膜炎、丙型病毒性肝炎、腦動(dòng)脈瘤及溶血性貧血。在投保時(shí)，投保人未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的健康狀況，因此保險(xiǎn)公司作出了拒絕賠付的決定。在法院的訴訟過(guò)程中，原告魏某訴稱(chēng)：原告本人在投保前按照被告的要求進(jìn)行了體檢，在保險(xiǎn)公司同意加費(fèi)承保后，原告履行了繳納保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)依照合同履行保險(xiǎn)金的給付責(zé)任。同時(shí)。原告魏某提出，由于體檢報(bào)告認(rèn)為其僅是血常規(guī)、血脂和腎功能稍有異常，也就是問(wèn)題不大，原告魏某對(duì)自己身體的異常狀況并未給予足夠的重視，沒(méi)有采取早期積極的防治措施，導(dǎo)致后來(lái)身體裝款?lèi)夯讲坏貌蛔霭昴ぶ脫Q手術(shù)的地步。保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償由此給其造成的經(jīng)濟(jì)損失和精神損失3萬(wàn)元。1998年1月21日，魏某為自己投保了“重大96保險(xiǎn)合同中第四款規(guī)定：“（1）被保險(xiǎn)人在本合同生效（或復(fù)效）之日起180天后初次發(fā)生，并經(jīng)本保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診患重大疾病時(shí)，本公司按照基本保額的二倍給付重大疾病保險(xiǎn)金，本合同重大疾病保險(xiǎn)金給付責(zé)任即行終止，若重大疾病給付發(fā)生在交費(fèi)期，從給付之日起，免繳以后各期保費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。（2）被保險(xiǎn)人身故，本公司按照基本保額的三倍給付身故保險(xiǎn)金，但是應(yīng)扣除已給付的重大疾病保險(xiǎn)金，本合同終止；（3）被保險(xiǎn)人身體高度殘疾，本公司按照基本保額的三倍給付高度殘疾保險(xiǎn)金，但是應(yīng)扣除已給付的重大疾病保險(xiǎn)金，本合同終止。”保險(xiǎn)合同中第四款規(guī)定：“（1）被保險(xiǎn)人在本合同生97第四章保險(xiǎn)合同（下）

第四章保險(xiǎn)合同（下）

98保險(xiǎn)合同的訂立和生效過(guò)程投保人和保險(xiǎn)人各自的義務(wù)影響保險(xiǎn)合同效力的主要因素保險(xiǎn)合同主體變更、合同內(nèi)容、合同效力變更。保險(xiǎn)合同的解釋原則以及保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議的解決方法保險(xiǎn)合同的訂立和生效過(guò)程99第一節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與生效第一節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與生效100案例：2000年5月20日，張亮向保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人王坤購(gòu)買(mǎi)了一份家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，附加盜竊保險(xiǎn)、家用電器用電安全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為69萬(wàn)，保險(xiǎn)期限為一年。張亮在填寫(xiě)好投保單以后，當(dāng)即支付給王坤1095元保險(xiǎn)費(fèi)。由于當(dāng)日和第二天是雙休日，王坤在收下保費(fèi)后，口頭答應(yīng)在下周一將保單送過(guò)來(lái)，張亮表示同意，真是天有不測(cè)風(fēng)云，就在周一上午，張亮所居住地區(qū)，突然電閃雷鳴，且伴有大暴雨，雷擊造成張亮家中電器損壞，損失3500元。當(dāng)天下午，張亮已被保險(xiǎn)人的身份向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求賠償。案例：2000年5月20日，張亮向保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人王坤購(gòu)101一保險(xiǎn)合同的訂立

保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險(xiǎn)合同的訂立須經(jīng)過(guò)投保人提出要約和保險(xiǎn)人同意兩個(gè)階段，這兩個(gè)階段即合同實(shí)踐中的要約與承諾。一保險(xiǎn)合同的訂立1021、要約要約亦稱(chēng)“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。一個(gè)有效的要約應(yīng)具備三個(gè)條件：要約須明確表示訂約愿望；要約須具備合同的主要內(nèi)容；要約在其有效期內(nèi)對(duì)約人具有約束力。1、要約1032.承諾承諾，又稱(chēng)“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱(chēng)為承諾人或受約人。承諾滿(mǎn)足下列條件時(shí)有效：承諾不能附帶任何條件，是無(wú)條件的；承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出；承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，通常由保險(xiǎn)人或其代理人作出。若保險(xiǎn)人提出反要約的，投保人無(wú)條件接受后，投保人即為承諾人，保險(xiǎn)合同也隨之成立。2.承諾104保險(xiǎn)人的承諾行為：

在保險(xiǎn)單上蓋章，保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)，出具暫保單、保險(xiǎn)憑證和保險(xiǎn)單等憑證，也可以采用其他書(shū)面形式。保險(xiǎn)人的承諾行為：105

投保人董某于2003年4月11日通過(guò)某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員以安某為被保險(xiǎn)人填寫(xiě)了一份人壽保險(xiǎn)投保單，投保內(nèi)容為“平安鴻盛”保險(xiǎn)，保額一萬(wàn)元，投保人董某于投保當(dāng)日繳納了首期保費(fèi)1181元。業(yè)務(wù)員開(kāi)出了“人身險(xiǎn)暫收據(jù)”交給董某。由于被保險(xiǎn)人超齡，保險(xiǎn)公司按業(yè)務(wù)規(guī)定于2003年4月25日向投保人發(fā)出要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢的“新契約”的通知書(shū)。4月26日，業(yè)務(wù)員帶被保險(xiǎn)人到醫(yī)院進(jìn)行體檢。體檢開(kāi)始之前被保險(xiǎn)人突發(fā)疾病，當(dāng)時(shí)辦理了住院手續(xù)。診斷結(jié)果為（1）肺部感染性休克；（2）風(fēng)濕性心臟病；（3）心衰，住院至4月29日死亡。投保人兼受益人董某于2003年10月21日到保險(xiǎn)公司要求其賠償保險(xiǎn)金，雙方達(dá)成協(xié)議：保險(xiǎn)公司退給董某保險(xiǎn)費(fèi)1181元；同時(shí)按照保險(xiǎn)責(zé)任一年內(nèi)疾病身故支付1000元，協(xié)議履行后，董某于2003年12月又向法院訴訟，要求保險(xiǎn)公司賠付全部金額1萬(wàn)元。投保人董某于2003年4月11日通過(guò)某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員以安106二保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力成立不等于生效許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任二保險(xiǎn)合同的生效1072007年5月15日，原告王某為其新買(mǎi)的贛A普通正三輪摩托車(chē)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，交納保費(fèi)180元。被告某保險(xiǎn)公司代辦點(diǎn)出具機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)摩托車(chē)定額保險(xiǎn)單(保險(xiǎn)單簽單日期為2007年5月15日，保險(xiǎn)日期為2007年5月19日零時(shí)起至2008年5月18日二十四時(shí)止)。2007年5月17日，原告王某駕駛贛A摩托車(chē)沿南昌市灣里區(qū)招賢鎮(zhèn)港下村行駛與劉某駕駛的二輪摩托車(chē)相撞，致劉某當(dāng)場(chǎng)死亡。經(jīng)南昌市公安局灣里大隊(duì)認(rèn)定，雙方負(fù)事故同等責(zé)任。同年6月3日，經(jīng)交警大隊(duì)調(diào)解，原告王某賠償劉某各項(xiàng)費(fèi)用計(jì)幣92524.20元。原告王某支付賠償金后要求被告某保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同義務(wù)，給付保險(xiǎn)賠償金50000元整，被告以保險(xiǎn)合同未生效為由拒付，為此原告王某將某保險(xiǎn)公司訴至南昌市東湖區(qū)人民法院。2007年5月15日，原告王某為其新買(mǎi)的贛A普通正三輪摩108一般情況下保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立就生效，但是，也有附條件，附期限生效的合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同普遍采用“零時(shí)起保制”，即合同生效的時(shí)間在“起保日”（通常是合同成立的次日或約定的未來(lái)某一日）零時(shí)。一般情況下保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立就生效，但是，也有附條件，附期限生109第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立110第二節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一投保人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù)1、繳納形式：以現(xiàn)金繳納為原則，但經(jīng)保險(xiǎn)人同意，也可用支票或其他形式支付。2、繳納人：一般為投保人，也可為利害關(guān)系人，或無(wú)利害關(guān)系的第三人。3、繳納保費(fèi)與合同效力的關(guān)系：通常由雙方?jīng)Q定。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：一般為一次繳納。生效日期雙方約定。

人身險(xiǎn)：一般為分期繳納，生效日期為第一期保費(fèi)交納后。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一投保人的義務(wù)1114、未如約交納保費(fèi)的法律后果。

(1)約定按時(shí)交納保費(fèi)為合同生效的要件的場(chǎng)合，合同不生效。

(2)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保費(fèi)及利息，也可終止合同。

(3)在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告，若投保人也規(guī)定期限內(nèi)未納保費(fèi)，則合同自動(dòng)失效。4、未如約交納保費(fèi)的法律后果。

(1)約定按時(shí)交納保費(fèi)為合112（二）通知的義務(wù)主要有：

1、危險(xiǎn)增加的通知：

危險(xiǎn)增加的含義：指在訂立合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故，危險(xiǎn)程度的增加。

危險(xiǎn)增加的原因：1、投保人（被保險(xiǎn)人）所為；2、投保人以外的原因。

注：接到危險(xiǎn)增加通知后，按保險(xiǎn)人應(yīng)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示，若未作任何表示，則視為默認(rèn)，以后不可反悔。（二）通知的義務(wù)113

第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的114案例：邱某回家后，發(fā)現(xiàn)家財(cái)被盜，迅速到派出所報(bào)案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場(chǎng)查勘，被盜財(cái)物包括家用電器、現(xiàn)金、義務(wù)，價(jià)值1萬(wàn)元。10多天后此案還未破，這是邱某想起自己想保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。他急匆匆手持保單來(lái)到保險(xiǎn)公司要求賠償，而保險(xiǎn)公司以其未履行相關(guān)義務(wù)沒(méi)有進(jìn)行賠償。案例：邱某回家后，發(fā)現(xiàn)家財(cái)被盜，迅速到派出所報(bào)案。經(jīng)公安人員1152、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)《保險(xiǎn)法》第二十一條投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，理由有：1)保險(xiǎn)人可采取防治措施；2)保險(xiǎn)人可迅速調(diào)查事故，確定事實(shí)，避免證據(jù)滅失從而難以確定保險(xiǎn)責(zé)任，進(jìn)行理賠。3）保險(xiǎn)人有時(shí)間準(zhǔn)備賠付保險(xiǎn)金

保險(xiǎn)事故發(fā)生后未及時(shí)通知的后果：1)不解除合同，但保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求被保險(xiǎn)人賠償因此而遭受的損失；2)保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任。2、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)116（三）避免損失擴(kuò)大在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。第五十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。（三）避免損失擴(kuò)大117二保險(xiǎn)人的義務(wù)確定損失賠償責(zé)任責(zé)任范圍的確定基本責(zé)任：按合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任附加責(zé)任：是附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。一般不能單獨(dú)承保除外責(zé)任：在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的責(zé)任規(guī)定除外責(zé)任的原因避免保險(xiǎn)人遭受巨額損失限制對(duì)非偶然事故的賠償避免逆選擇二保險(xiǎn)人的義務(wù)118除外責(zé)任包括除外地點(diǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)除外財(cái)產(chǎn)除外損失履行賠償給付義務(wù)賠償金的主要內(nèi)容賠償或給付金額施救費(fèi)用檢驗(yàn)估價(jià)等合理費(fèi)用除外責(zé)任包括119第五十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。第六十四條保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。第六十六條責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。第五十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，120王某于1998年投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，他只選擇了投保純平彩電與VCD各一臺(tái)，保額3000元。兩個(gè)月后，因?yàn)闊凭珷t時(shí)不慎引起大火。王某情急之下?lián)尵瘸霾孰姾蚔CD，因?yàn)閬?lái)不及救出其他物品，結(jié)果導(dǎo)致?lián)p失4500.王某于1998年投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，他只選121第一種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司不賠。理由是《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：“……對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)?！敝哉f(shuō)這起事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，是因?yàn)樗鼪](méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故。所謂保險(xiǎn)事故是指按保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的事故事件。保險(xiǎn)公司承保的是電視機(jī)與VCD，非保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)公司完全可以不承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人有理由拒賠。第二種意見(jiàn)認(rèn)為，第一種觀點(diǎn)從法律上站得住腳，但實(shí)際中卻很難讓人接受，“合法而不合情理”，建議保險(xiǎn)公司應(yīng)通融給付，彌補(bǔ)王某精神上的損失。第三種意見(jiàn)認(rèn)為，應(yīng)該獎(jiǎng)勵(lì)王某積極施救的行為，王某是為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的而導(dǎo)致其他損失的，施救行為本身也減少了保險(xiǎn)公司的損失，如果保險(xiǎn)公司對(duì)王某的行為給予獎(jiǎng)勵(lì)，會(huì)起到一個(gè)帶頭作用，其它保戶(hù)在發(fā)生事故時(shí)，也會(huì)盡力采取措施，防止減少損失，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也有利。第一種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司不賠。理由是《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：“…122以上意見(jiàn)，從表面上看各有道理，處理本案的關(guān)鍵之一是王某的損失能否認(rèn)作是施救費(fèi)。我們先假設(shè)，災(zāi)害發(fā)生時(shí)，王某搶救其他物品，而不是彩電和V