《金融機(jī)構(gòu)信用管理》第十六章 其他金融機(jī)構(gòu)的信用管理

第四篇金融機(jī)構(gòu)信用管理的實(shí)際操作金融機(jī)構(gòu)信用管理第十六章

其他金融機(jī)構(gòu)的信用管理金融機(jī)構(gòu)信用管理章前導(dǎo)言融資租賃業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種融物與融資相結(jié)合的特殊金融業(yè)務(wù)。融資租賃的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指承租方拖延支付或不能支付租金而導(dǎo)致出租方不能按時(shí)足額收回租金的一種可能性，主要原因是因?yàn)槌凶夥叫庞卯a(chǎn)生了問題。對(duì)融資租賃公司信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理的關(guān)鍵前提就是準(zhǔn)確度量其數(shù)值。汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理。消費(fèi)金融公司在發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家已經(jīng)有幾十年的歷史，在信貸模式、風(fēng)險(xiǎn)管理方面都積累了許多有價(jià)值的經(jīng)驗(yàn)。第一節(jié)

金融租賃公司的信用管理一、金融租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)二、金融租賃公司信用風(fēng)險(xiǎn)的特征三、金融租賃公司信用風(fēng)險(xiǎn)的管理方法四、金融租賃公司的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系第一節(jié)金融租賃公司的信用管理一、金融租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)融資租賃業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是一種融物與融資相結(jié)合的特殊金融業(yè)務(wù)，其具有一般金融風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，并且具有其自身的特殊性。融資租賃公司信用風(fēng)險(xiǎn)的存在給融資租賃市場(chǎng)甚至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都會(huì)帶來非常復(fù)雜的負(fù)面影響，它不僅會(huì)給市場(chǎng)主體(尤其是債權(quán)人)帶來直接或間接的損失、影響投資者的收益，而且還會(huì)降低資金利用率、增加經(jīng)營(yíng)管理成本和交易成本，所以有效控制和管理融資租賃公司信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定具有十分重要的作用。第一節(jié)金融租賃公司的信用管理二、金融租賃公司信用風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）融資租賃項(xiàng)目資產(chǎn)組合難以具有分散投資、降低風(fēng)險(xiǎn)（二）融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)與產(chǎn)業(yè)周期密切相關(guān)（三）融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)周期密切相關(guān)第一節(jié)金融租賃公司的信用管理三、融資租賃公司信用風(fēng)險(xiǎn)的管理方法(一)傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)度量方法(二)現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)度量方法第一節(jié)金融租賃公司的信用管理四、金融租賃公司的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系(金融租賃公司在開展金融租賃業(yè)務(wù)之前，要有一套完善的租賃業(yè)務(wù)程序，即租前調(diào)查、租中檢查、租后控制。這樣才能達(dá)到在源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，在過程中管理風(fēng)險(xiǎn)，在后期防范風(fēng)險(xiǎn)的目的：（一）租賃前的調(diào)查（二）租賃中的檢查（三）租賃后的控制（四）建立和完善信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫并逐步利用信用風(fēng)險(xiǎn)模型度量風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié)汽車金融公司的信用管理一、汽車金融公司的主要經(jīng)營(yíng)范圍二、汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理方法三、汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理的問題第二節(jié)汽車金融公司的信用管理一、汽車金融公司的主要經(jīng)營(yíng)范圍二、汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理方法三、汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理的問題第二節(jié)汽車金融公司的信用管理一、汽車金融公司的主要經(jīng)營(yíng)范圍參照我國汽車金融公司的管理辦法中的相關(guān)規(guī)定，汽車金融公司可以從事的人民幣業(yè)務(wù)包括：接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；提供購車貸款業(yè)務(wù)；辦理汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和運(yùn)營(yíng)設(shè)備貸款(包括展示廳建設(shè)貸款和零配件貸款以及維修設(shè)備貸款等)；轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)；向金融機(jī)構(gòu)借款；為貸款購車提供擔(dān)保；與購車融資活動(dòng)相關(guān)的代理業(yè)務(wù)；經(jīng)中國銀行業(yè)進(jìn)度管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他信貸業(yè)務(wù)。第二節(jié)汽車金融公司的信用管理一、汽車金融公司的主要經(jīng)營(yíng)范圍汽車金融公司推陳出新，加快行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。比如，針對(duì)偏遠(yuǎn)經(jīng)銷商庫存點(diǎn)管理的定位拍照審計(jì)；基于第三方征信數(shù)據(jù)的零售信貸自動(dòng)化預(yù)審等等。在針對(duì)各類人群、消費(fèi)偏好、不同地域推出的特色金融產(chǎn)品方面，例如年輕人計(jì)劃、優(yōu)貸計(jì)劃、管家貸、便利貸等，為客戶提供一站式靈活多樣化的金融服務(wù)。第二節(jié)汽車金融公司的信用管理二、汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理方法（一）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面1.?？顚Ｓ迷瓌t2.有效擔(dān)保原則3.部分自籌原則4.按期償還原則（二）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理方面汽車金融公司作為金融機(jī)構(gòu)，需要符合銀監(jiān)會(huì)的合規(guī)監(jiān)管，合規(guī)監(jiān)管側(cè)重在是否嚴(yán)格執(zhí)行國家宏觀經(jīng)濟(jì)方針、政策及央行的貨幣政策、金融法規(guī)等。（三）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面第二節(jié)汽車金融公司的信用管理二、汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理方法（三）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，以資金充足、資產(chǎn)質(zhì)量、管理、盈利、流動(dòng)性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等六個(gè)要素對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)。（四）風(fēng)險(xiǎn)控制方面汽車金融公司利用專門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，抵押登記管理系統(tǒng)，催收系統(tǒng)，不良債權(quán)處理系統(tǒng)等管控風(fēng)險(xiǎn)。（三）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面第二節(jié)汽車金融公司的信用管理三、汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理的問題（一）國內(nèi)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)管理處于被動(dòng)式管理（二）國內(nèi)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)管理處于靜態(tài)式管理（三）國內(nèi)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)管理處于孤立式管理（四）國內(nèi)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)管理缺少管理層支持（三）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面第三節(jié)消費(fèi)金融公司的信用管理一、我國消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題二、國外消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)三、我國消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)第三節(jié)消費(fèi)金融公司的信用管理

一、我國消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題（一）我國信用機(jī)制還不夠完善（二）消費(fèi)金融公司產(chǎn)品需求存在風(fēng)險(xiǎn)（三）缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和人才（四）缺乏健全的消費(fèi)貸款法律制度第三節(jié)消費(fèi)金融公司的信用管理

二、國外消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)（一）美國消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)1.美國的個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)達(dá)2.美國風(fēng)險(xiǎn)管理有法可依3.美國有強(qiáng)大的科技力量作后盾第三節(jié)消費(fèi)金融公司的信用管理

二、國外消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)（二）歐盟消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)歐盟的絕大多數(shù)國家都有比較完善的社會(huì)信用管理體系，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)快速可持續(xù)發(fā)展提供了穩(wěn)定的基礎(chǔ)。這些國家的消費(fèi)金融公司在貸款的審批過程中，貸款所進(jìn)行的是實(shí)行實(shí)時(shí)審批，因此也就離不開高度自動(dòng)化的決策和定價(jià)流程，在貸款申請(qǐng)?zhí)峤唤o系統(tǒng)后，由貸款處理系統(tǒng)對(duì)違約幾率和貸款欺詐進(jìn)行判定，從而確定風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)價(jià)格和最高貸款額度。貸款發(fā)放后，公司的業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶貸款賬戶進(jìn)行貸后監(jiān)管，及時(shí)更新客戶的還款信息和客戶數(shù)據(jù)庫，并對(duì)逾期賬戶進(jìn)行提醒以備催收。催收是貸后管理手段的重要組成部分。逐步升級(jí)的催收方式是發(fā)達(dá)國家的消費(fèi)金融公司經(jīng)常采用的，而在催收的過程中，公司也密切關(guān)注催收人員的催收行為，以保證催收工作的合法合規(guī)。第三節(jié)消費(fèi)金融公司的信用管理

三、我國消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)（一）加快個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)（二）加強(qiáng)配套的法律建設(shè)（三）提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和加強(qiáng)人才培養(yǎng)（四）加強(qiáng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)宣傳第四節(jié)財(cái)務(wù)公司的信用管理一、財(cái)務(wù)公司的定義二、財(cái)務(wù)公司發(fā)揮的職能作用三、財(cái)務(wù)公司重大風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)生原因四、財(cái)務(wù)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控框架的模式五、財(cái)務(wù)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架建設(shè)第四節(jié)財(cái)務(wù)公司的信用管理

一、財(cái)務(wù)公司的定義各國對(duì)財(cái)務(wù)公司的定義各不相同。在此將財(cái)務(wù)公司分為“一般意義上的財(cái)務(wù)公司”和“狹義的財(cái)務(wù)公司”?！耙话阋饬x上的財(cái)務(wù)公司”是指專業(yè)的融資機(jī)構(gòu)，即除銀行外，能承做貸款，并能提供類似商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的各種金融服務(wù)的融資機(jī)構(gòu)，也稱為“非銀行的銀行”?！耙话阋饬x上的財(cái)務(wù)公司”大部分是指國外財(cái)務(wù)公司。“狹義上的財(cái)務(wù)公司”是指由企業(yè)集團(tuán)所附設(shè)的，這一種財(cái)務(wù)公司大部分是指國內(nèi)財(cái)務(wù)公司。第四節(jié)財(cái)務(wù)公司的信用管理二、財(cái)務(wù)公司發(fā)揮的職能作用（一）資金集中管理和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制（二）有效增強(qiáng)集團(tuán)的籌融資功能（三）專業(yè)的金融中介服務(wù)，發(fā)揮金融紐帶成本第四節(jié)財(cái)務(wù)公司的信用管理

三、財(cái)務(wù)公司重大風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)生原因（一）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)（二）信用風(fēng)險(xiǎn)（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（四）操作風(fēng)險(xiǎn)（五）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)第四節(jié)財(cái)務(wù)公司的信用管理

四、財(cái)務(wù)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控框架的模式（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的集權(quán)模式（二）業(yè)務(wù)部門內(nèi)控模式（三）矩陣式模式第四節(jié)財(cái)務(wù)公司的信用管理

五、財(cái)務(wù)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架建設(shè)（一）強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理體系與經(jīng)營(yíng)范圍、組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)（二）規(guī)定了董事會(huì)在各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任（三）規(guī)定了高級(jí)管理層在各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)中應(yīng)履行的職責(zé)（四）財(cái)務(wù)公司應(yīng)當(dāng)指定專門的部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理工作（五）明確監(jiān)事會(huì)、內(nèi)部審計(jì)部門及其他相關(guān)部門在風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用第五節(jié)擔(dān)保公司的信用管理一、擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)二、擔(dān)保公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理策略三、吉林省信用擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理體系設(shè)計(jì)內(nèi)容四、財(cái)務(wù)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控框架的模式第五節(jié)擔(dān)保公司的信用管理

一、擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保公司主要風(fēng)險(xiǎn)類別：1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)2.政策風(fēng)險(xiǎn)3.代償風(fēng)險(xiǎn)4.資本風(fēng)險(xiǎn)5.操作風(fēng)險(xiǎn)6.戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)7.法律風(fēng)險(xiǎn)8.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)第五節(jié)擔(dān)保公司的信用管理

一、擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)：1.風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性2.風(fēng)險(xiǎn)的被動(dòng)性3.風(fēng)險(xiǎn)的滲透性4.風(fēng)險(xiǎn)的自擔(dān)性第五節(jié)擔(dān)保公司的信用管理

二、擔(dān)保公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理策略（一）制定匹配性的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略（二）營(yíng)造全員性的風(fēng)險(xiǎn)管理文化（三）組建全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理組織（四）實(shí)施全程化的風(fēng)險(xiǎn)管理流程（五）運(yùn)用全新化的風(fēng)險(xiǎn)管理方法（六）實(shí)行綜合化的風(fēng)險(xiǎn)管理策略（七）執(zhí)行分類化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式本章小結(jié)融資租賃業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是一種融物與融資相結(jié)合的特殊金融業(yè)務(wù)，其具有一般金融風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，并且具有其自身的特殊性。汽車金融公司目前風(fēng)險(xiǎn)管理主要由三個(gè)部分組成：業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理。參照我國汽車金融公司的管理辦法中的相關(guān)規(guī)定：汽車金融公司可以從事的人民幣業(yè)務(wù)包括：接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；提供購車貸款業(yè)務(wù)；辦理汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和運(yùn)營(yíng)設(shè)備貸款(包括展示廳建設(shè)貸款和零配件貸款以及維修設(shè)備貸款等)；轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)；向金融機(jī)構(gòu)借款；為貸款購車提供擔(dān)保；與購車融資活動(dòng)相關(guān)的代理業(yè)務(wù)；經(jīng)中國銀行業(yè)進(jìn)度管理委員會(huì)批準(zhǔn)其他信貸業(yè)務(wù)。本章小結(jié)我國企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的本質(zhì)是由兩部分構(gòu)成的，一是企業(yè)集團(tuán)，另一個(gè)是集團(tuán)內(nèi)部成員單位，又為企業(yè)集團(tuán)和集團(tuán)內(nèi)部成員單位給予金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。這一本質(zhì)體現(xiàn)了企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的經(jīng)營(yíng)目的是為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益最大化，財(cái)務(wù)公司是指由企業(yè)集團(tuán)管轄的，設(shè)立財(cái)務(wù)公司的目的就是為了安全、高效、合理的運(yùn)作資金，確保金融資產(chǎn)的安全，支持推動(dòng)企業(yè)集團(tuán)發(fā)展。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是一種擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保業(yè)務(wù)的運(yùn)作過程中，由于各種不確定性因素影響而遭受損失的可能性。信用擔(dān)保是一個(gè)專業(yè)性較強(qiáng)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，信用擔(dān)保