內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件

內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)理論和基本原理風(fēng)險(xiǎn)管理部2008年9月信用風(fēng)險(xiǎn)的基本定義信用風(fēng)險(xiǎn)定義借款人到期不能還本付息的可能性如何度量這種可能性為度量這種損失引入違約概率的概念信用損失因客戶到期不能還不付息而可能引起的損失如何在現(xiàn)在對(duì)未來的可能損失做出估計(jì)?信用風(fēng)險(xiǎn)度量的主要任務(wù)—{計(jì)未來的信用損失運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)教育技術(shù)優(yōu)化課堂結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)與課堂整合，這是現(xiàn)代教育的一個(gè)制高點(diǎn)。隨著小學(xué)普及信息技術(shù)教育進(jìn)程的加快，信息技術(shù)逐漸進(jìn)入小學(xué)，隨著信息教育技術(shù)的普及和社會(huì)各界對(duì)信息教育技術(shù)的重視，近年來國(guó)家也越來越重視農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)教育發(fā)展，不斷加大教育投入，信息技術(shù)教育軟硬件環(huán)境建設(shè)已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)，農(nóng)村信息技術(shù)教育可以說面臨著前所未有的機(jī)遇，并且取得了一定的成績(jī)，但我們不能喜不顧憂，隨之而來的問題越來越突出，挑戰(zhàn)也愈來愈嚴(yán)峻。一、農(nóng)村小學(xué)信息技術(shù)教育存在的問題1.人們對(duì)信息技術(shù)教育的認(rèn)識(shí)不清雖然國(guó)家已經(jīng)在大力提倡和推行素質(zhì)教育，但是應(yīng)試教育的陰影卻揮之不去，不論是老師、學(xué)生還是家?L，對(duì)一學(xué)科的重視與否往往看它在中考、高考中所占的分量。信息技術(shù)這門課程，他們都不愿投入太多的時(shí)間和精力，當(dāng)然這門課怎樣去教大家都不會(huì)很在意，他們緊盯的是分?jǐn)?shù)，而不是“素質(zhì)”。2.經(jīng)費(fèi)短缺，基礎(chǔ)設(shè)備薄弱經(jīng)費(fèi)投入是困擾鄉(xiāng)鎮(zhèn)小學(xué)信息技術(shù)教育發(fā)展一個(gè)大問題，經(jīng)費(fèi)的缺乏致使必需的硬件跟不上，造成信息技術(shù)科目難以開設(shè)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件較差，能夠開設(shè)信息技術(shù)課程的地方大部分存在著電腦數(shù)量少、配置條件差、資源不足的問題，不能保證學(xué)生上機(jī)時(shí)間等。3.教師隊(duì)伍專業(yè)素質(zhì)偏低鄉(xiāng)鎮(zhèn)小學(xué)掌握信息技術(shù)教育理論的專門人才很少，大部分教師專業(yè)水平偏低，對(duì)現(xiàn)代教育缺乏了解，很難發(fā)揮引導(dǎo)作用。當(dāng)前，農(nóng)村小學(xué)信息技術(shù)教育專業(yè)的教師很少，而信息技術(shù)發(fā)展快速，鄉(xiāng)鎮(zhèn)教師的外出學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)較少，導(dǎo)致教師的信息技術(shù)知識(shí)和教學(xué)水平滯后，很難適應(yīng)當(dāng)前教育的發(fā)展。二、造成這些現(xiàn)狀的主要原因1.所在學(xué)校重視程度不夠，沒有充分發(fā)揮指導(dǎo)作用學(xué)校對(duì)這一學(xué)科認(rèn)識(shí)不夠，造成學(xué)?；A(chǔ)配置不能保證教學(xué)的開展?，F(xiàn)在雖然把計(jì)算機(jī)課改為信息技術(shù)課，形式上發(fā)生了較大的變化，但仍沒有實(shí)質(zhì)性地認(rèn)識(shí)到開設(shè)這門課的目的和意義，對(duì)課務(wù)安排、質(zhì)量管理等問題關(guān)心不足，缺乏重視。2.經(jīng)費(fèi)不足要想把小學(xué)信息技術(shù)教育在農(nóng)村學(xué)校做好，一個(gè)現(xiàn)實(shí)的因素就是經(jīng)費(fèi)問題。經(jīng)費(fèi)不足，造成信息技術(shù)教育中某些必備的設(shè)施無法提供，導(dǎo)致了教和學(xué)的過程都很抽象。3.教師專業(yè)素質(zhì)問題首先，很多現(xiàn)任教師不是科班的專業(yè)信息技術(shù)教師，專業(yè)水平不能勝任信息技術(shù)的教學(xué)。其次，沒有專業(yè)的教育理念。課堂教學(xué)設(shè)計(jì)不合理，這些在當(dāng)前的信息技術(shù)課程教學(xué)中存在相當(dāng)嚴(yán)重的問題，它直接關(guān)系到信息技術(shù)課程教學(xué)的效果與成敗。三、針對(duì)相關(guān)問題的解決策略1.轉(zhuǎn)變觀念，建立師生信息素養(yǎng)共同發(fā)展的機(jī)制首先，對(duì)這門課程的認(rèn)識(shí)要正確。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的升學(xué)教育觀念，要意識(shí)到信息技術(shù)教育的開展不僅不會(huì)影響學(xué)生的考試升學(xué)率，還能促使學(xué)生改變傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)方式，更有益于學(xué)生的學(xué)習(xí)和進(jìn)步。把信息技術(shù)教育放在相當(dāng)重要的位置，加強(qiáng)信息技術(shù)設(shè)施和信息資源庫的建設(shè)，拓展信息技術(shù)課程內(nèi)容，加強(qiáng)信息技術(shù)教師的專業(yè)培養(yǎng)。其次，為信息技術(shù)教師專業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)，為學(xué)科教師應(yīng)用信息技術(shù)教學(xué)提供激勵(lì)政策，形成良好的學(xué)習(xí)氛圍。2.落實(shí)經(jīng)費(fèi)來源，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信息技術(shù)教育基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是信息技術(shù)教育的物質(zhì)基礎(chǔ)保證。要積極籌措經(jīng)費(fèi)渠道，讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)學(xué)校走出信息技術(shù)教育困境，解決農(nóng)村信息技術(shù)教育的首要問題。國(guó)家要加大對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)義務(wù)教育的投入，并根據(jù)具體情況逐步增加，為普及信息技術(shù)教育爭(zhēng)取更大的經(jīng)費(fèi)空間。3.加強(qiáng)基礎(chǔ)師資培訓(xùn)，提高教師專業(yè)水平培訓(xùn)適應(yīng)信息技術(shù)教育的師資隊(duì)伍，是推動(dòng)信息教育信息化、現(xiàn)代化的關(guān)鍵所在。農(nóng)村信息技術(shù)課教師基礎(chǔ)素質(zhì)偏低，專業(yè)對(duì)口人才缺乏。怎樣在短時(shí)間內(nèi)提高教師的整體專業(yè)技術(shù)水平是一個(gè)相當(dāng)重要的問題?？傊谛畔⒓夹g(shù)教學(xué)的過程中，我們要依據(jù)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)狀、學(xué)生的實(shí)際情況、學(xué)科的具體特征有針對(duì)性地運(yùn)用教學(xué)基本原則和方法，科學(xué)地做好教學(xué)準(zhǔn)備，提升學(xué)生的能力和素質(zhì)，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力，達(dá)到信息技術(shù)的學(xué)科促進(jìn)作用。希望廣大農(nóng)村信息技術(shù)教師在新課程改革前沿努力探索新路，愿農(nóng)村教育事業(yè)呈現(xiàn)百花齊放的新局面！隨著社會(huì)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，現(xiàn)代國(guó)力競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵是人才的競(jìng)爭(zhēng)，而人才的培養(yǎng)要靠教育。進(jìn)入21世紀(jì)，人們把人才培養(yǎng)的最佳時(shí)期和關(guān)鍵時(shí)刻定為青少年期，這個(gè)時(shí)期是中學(xué)生心理發(fā)展的關(guān)鍵期，同時(shí)也是危險(xiǎn)期，其心理狀態(tài)、生理狀態(tài)、人際關(guān)系和社會(huì)地位都發(fā)生迅速的變化，面臨著成人感的產(chǎn)生，自我意識(shí)、獨(dú)立意識(shí)的增強(qiáng)，情緒的動(dòng)蕩與不羈，個(gè)性的突出與成熟，青春期特殊心理困憂以及求學(xué)、求職等人生的重大課題，心理負(fù)擔(dān)本來就夠大的，再加之社會(huì)變革迅速帶來的壓力增強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)加劇，社會(huì)刺激多樣化，使得學(xué)生的心理困惑進(jìn)一步增加，而且復(fù)雜化，很容易產(chǎn)生這樣或那樣的心理問題，如學(xué)習(xí)心理、青春期心理、個(gè)性心理、情緒心理、人際交往等心理問題。這些心理問題一旦萌芽，輕則會(huì)造成學(xué)生對(duì)學(xué)習(xí)、環(huán)境、生活的不適應(yīng)，影響他們正常的學(xué)習(xí)和交往，影響其素質(zhì)的提高，重則會(huì)導(dǎo)致各種精神和心理疾病，甚至?xí)?duì)自己或他人造成傷害。據(jù)有關(guān)資料顯示：蘇州某中學(xué)一高一學(xué)生因受不了同學(xué)的冷言冷語而服毒身亡；山西芮城縣某中學(xué)學(xué)生為了同學(xué)間的一些小事而懸梁自盡；武漢市蔡甸區(qū)一年齡僅19歲的女生因不堪心靈重負(fù)，盡管高考分?jǐn)?shù)超過錄取線7分，即在成績(jī)單下發(fā)前走上了絕路。這些事實(shí)告訴我們，學(xué)校必須加強(qiáng)心理健康教育的力度以提高每個(gè)學(xué)生的心理健康水平，這是未來教育促進(jìn)中學(xué)生素質(zhì)全面發(fā)展的重要保證。心理健康教育是以教育學(xué)、生理學(xué)、行為科學(xué)和精神醫(yī)學(xué)等科學(xué)理論為依據(jù)的當(dāng)代新興的教育方法，是現(xiàn)代學(xué)校的一個(gè)標(biāo)志?！吨泄仓醒腙P(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)學(xué)校德育工作的若干意見》中指出：“通過多種方式對(duì)不同年齡層次的學(xué)生進(jìn)行心理健康教育和指導(dǎo)，幫助學(xué)生提高心理素質(zhì)，健全人格，增強(qiáng)承受挫折、適應(yīng)環(huán)境的能力。”在對(duì)學(xué)生心理素質(zhì)與能力的培養(yǎng)上，《中學(xué)德育大綱》提出的目標(biāo)是：要培養(yǎng)學(xué)生“具有誠(chéng)實(shí)正直、自尊自強(qiáng)、勤勞勇敢、開拓進(jìn)取等品質(zhì)和一定的道德判斷能力和自我教育能力”。強(qiáng)調(diào)初中學(xué)生心理素質(zhì)的培養(yǎng)在于“養(yǎng)成誠(chéng)實(shí)正直、積極向上、自尊自強(qiáng)的品質(zhì)，具有初步分辨是非的能力”；強(qiáng)調(diào)高中生心理素質(zhì)培養(yǎng)著重于“形成堅(jiān)毅勇敢、不怕困難、勇于創(chuàng)新的品格，對(duì)不良影響有一定的識(shí)別能力和抵制能力，并且有一定的自我教育和自我管理能力”。這就為我們每個(gè)教育工作者指明了培養(yǎng)學(xué)生心理素質(zhì)的方向。心理健康教育是學(xué)校教育的有機(jī)組成部分，應(yīng)該融匯到學(xué)校的各項(xiàng)工作之中。1、優(yōu)化校園環(huán)境，進(jìn)行心理健康教育。優(yōu)美的校園環(huán)境是青少年健康成長(zhǎng)的一本好的教科書，可以起到“愉悅身心，凈化心靈”的作用，文明禮貌、互尊互愛的校園氣氛可使學(xué)生在合睦合作關(guān)系中感受到自我價(jià)值和容納感，在行為規(guī)范、活動(dòng)有樂的校園中感受到輕松愉快的生活樂趣，在充滿科學(xué)、藝術(shù)的文化氣氛中激發(fā)求知欲。為此，學(xué)校必須加強(qiáng)硬件、軟件的建設(shè)，想方設(shè)法為學(xué)生的心理健康成長(zhǎng)創(chuàng)造條件。有人曾這樣比喻一個(gè)孩子的成長(zhǎng)，孩子本身是樹干，家庭教育是青枝綠葉，學(xué)校教育是陽光雨露?？梢娂彝ソ逃龑?duì)孩子的健康成長(zhǎng)有著重要的作用，為了優(yōu)化家庭育人環(huán)境，學(xué)?？梢远ㄆ谂e行《關(guān)于青少年時(shí)期學(xué)生心理特點(diǎn)與心理輔導(dǎo)的探索》、《尊重孩子，讓孩子走自己的路》、《怎樣做一個(gè)合格的家長(zhǎng)》等類似的講座，邀請(qǐng)家長(zhǎng)參加，幫助廣大家長(zhǎng)了解一些心理學(xué)知識(shí)，認(rèn)識(shí)開展心理教育的重大意義，掌握一些心理訓(xùn)練的方法，自覺優(yōu)化家庭育人氣氛，增強(qiáng)家庭教育的針對(duì)性、科學(xué)性和民主性。“人是社會(huì)關(guān)系的總和?！鄙鐣?huì)是育人的大學(xué)校，是學(xué)?；顒?dòng)課的大課堂。學(xué)校要充分利用這個(gè)大課堂，通過請(qǐng)進(jìn)來（舉辦各種講座）、走出去（祭掃烈士墓，幫助老弱病殘等）的方式，幫助學(xué)生了解做人的道理。五彩繽紛的社會(huì)活動(dòng)可使學(xué)生胸襟開闊、心情放松，懂得“人人為我，我為人人”的人際交往原則，從而磨練了學(xué)生的心理品質(zhì)，使其心理素質(zhì)得以提高。2、開展心理專題教育活動(dòng)和心理咨詢活動(dòng)，進(jìn)行心理健康教育。心理健康與身體健康一樣要以“預(yù)防為主”，要堅(jiān)持主動(dòng)教育，主動(dòng)地去占領(lǐng)陣地。學(xué)校要根據(jù)學(xué)生的特點(diǎn)以及接受能力為學(xué)生安排心理健康科普知識(shí)的教育，例如：在國(guó)旗下進(jìn)行《自信――成功的秘訣》、《挫折也是財(cái)富》、《解放身心困惑，適應(yīng)環(huán)境》等題目的講話，定期進(jìn)行心理健康教育的講座，可講《中學(xué)生人際交往能力的培養(yǎng)》、《青春――人生最美妙的協(xié)奏曲》、《健全的人格領(lǐng)著你走向成功和幸?！返葍?nèi)容，開好心理輔導(dǎo)課，做好心理健康教育宣傳欄，充分利用課堂、班會(huì)、隊(duì)會(huì)、征文、參觀、訪問、游覽等大量集體活動(dòng)，開展心理調(diào)節(jié)訓(xùn)練，幫助學(xué)生掌握自我心理調(diào)節(jié)、開發(fā)心理潛能的方法，達(dá)到啟迪“心理”、提高素質(zhì)的目的。3、動(dòng)員全體參與，進(jìn)行心理健康教育。只有全體參與，心理健康教育才會(huì)有生命力和實(shí)效。培養(yǎng)學(xué)生的心理素質(zhì)，管理者和教育者首先需要具有良好的個(gè)性心理品質(zhì)，掌握一些訓(xùn)練學(xué)生心理素質(zhì)的方法和知識(shí)。為此，學(xué)?？沙珜?dǎo)每一位教師每年讀一本心理教育方面的書，寫一篇心理教育方面的文章；班主任帶領(lǐng)學(xué)生參與一次校外活動(dòng)。通過學(xué)習(xí)和實(shí)踐，要使班主任改變過去那種“法官”式的作用，縮小師生間的距離，使班級(jí)管理科學(xué)化、民主化。各科任教師要把培養(yǎng)學(xué)生良好的心理素質(zhì)作為重要的教學(xué)目標(biāo)之一，在教學(xué)中要滲透對(duì)學(xué)生的人格要求和智能訓(xùn)練要求，在備課與課堂中應(yīng)充分挖掘、利用教材內(nèi)容中的心理教育因素，調(diào)動(dòng)學(xué)生積極性，發(fā)掘心理潛能，引導(dǎo)學(xué)生正視自己、獨(dú)立思考、啟迪內(nèi)因、主動(dòng)發(fā)展，在心理素質(zhì)提高的同時(shí)進(jìn)一步促進(jìn)其全面素質(zhì)的發(fā)展，使他們學(xué)會(huì)求知、學(xué)會(huì)健體、學(xué)會(huì)創(chuàng)造、學(xué)會(huì)做人、學(xué)會(huì)生活、學(xué)會(huì)與人合作，從而接納教師對(duì)他們良好的期待?？傊?，心理健康教育是一項(xiàng)大工程，需要取得社會(huì)的支持、家長(zhǎng)的配合、全體教育工作者的努力。在心理健康教育的過程中，學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)的高度重視和參與是使心理健康教育持之以恒、取得成效的前提；全體教職工的重視和參與是實(shí)施心理健康教育的保證，將心理健康教育滲透到各學(xué)科中是實(shí)施心理健康教育的主渠道。為此，只有多方協(xié)作，共同創(chuàng)造良好的育人環(huán)境，才能教育出一個(gè)個(gè)有鮮明個(gè)性的能承擔(dān)起富民強(qiáng)國(guó)責(zé)任的活生生的人。內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)1內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)理論和基本原理風(fēng)險(xiǎn)管理部2008年9月內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)2信用風(fēng)險(xiǎn)的基本定義信用風(fēng)險(xiǎn)定義借款人到期不能還本付息的可能性如何度量這種可能性為度量這種損失引入違約概率的概念信用損失因客戶到期不能還不付息而可能引起的損失如何在現(xiàn)在對(duì)未來的可能損失做出估計(jì)?信用風(fēng)險(xiǎn)度量的主要任務(wù)—{計(jì)未來的信用損失信用風(fēng)險(xiǎn)的基本定義3信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素■敞口風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)暴露敞口風(fēng)險(xiǎn)通過違約風(fēng)險(xiǎn)暴露度量。違約風(fēng)險(xiǎn)暴露(EAD,ExposureAtDefault)被定義為,在違約而不考慮追償措施的情況下,敞口的大小或處在風(fēng)險(xiǎn)中的貸款價(jià)值。信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素4信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素■違約風(fēng)險(xiǎn)和違約概率違約風(fēng)險(xiǎn)由違約概率度量。違約概率(PD,ProbabilityofDefault)是借款人到還款時(shí)間卻未能還款的可能性,它取決于借款人的信用狀況。信用風(fēng)險(xiǎn)成因中的系統(tǒng)性因素和非系統(tǒng)性因素共同決定借款人的信用狀況信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素5信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素清償風(fēng)險(xiǎn)和違約損失率由于存在追償?shù)目赡苄?違約時(shí)的敞口并不一定全部成為損失,兩者的差別主要取決于貸款的特征,如有無擔(dān)保、擔(dān)保的種類(主要指抵/質(zhì)押品及保證人),以及貸款合同中其它的協(xié)議條款所謂違約損失率(LGDs,LossGivenDefaultRates),是指在一筆貸款有可能發(fā)生違約的情況下,銀行采取了必要的補(bǔ)救措施后,這筆貸款將會(huì)損失的數(shù)額(這筆貸款不能被收回的部分)占違約風(fēng)險(xiǎn)暴露的比例。從概念上容易理解,違約損失率也就等于“1一清償率(RecoveryRate)信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素6信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素■風(fēng)險(xiǎn)敞口的有效期限在PD、EAD和LGDs一定的情況下,風(fēng)險(xiǎn)敞口的有效期限(M,EffectiveMaturity)越長(zhǎng),波動(dòng)的可能性、收益的不確定性,從而風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越大信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素7信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素■組合風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)系數(shù)從組合的角度看,任何一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)不僅取決于其自身,而且也取決于它與其他貸款風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性。舉例來說,如果孤立的評(píng)價(jià)一筆貸款,可能認(rèn)為它具有較大的風(fēng)險(xiǎn);但如果從降低或限制組合風(fēng)險(xiǎn)的角度看,可能由于該筆貸款的收益與其他貸款之間具有負(fù)的相關(guān)性,而認(rèn)為它具有相當(dāng)?shù)膬r(jià)值。在現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論中,常用相關(guān)系數(shù)(CC,Correlationcoefficient)來描述資產(chǎn)收益間的相關(guān)性。信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素8內(nèi)部評(píng)級(jí)法的兩個(gè)階段數(shù)據(jù)IRB初級(jí)法IRB高級(jí)法違約概率(PD)銀行提供的估計(jì)值銀行提供的估計(jì)值違約損失率(LGDs)委員會(huì)規(guī)定的監(jiān)管指標(biāo)銀行提供的估計(jì)值違約風(fēng)險(xiǎn)暴露(EAD)委員會(huì)規(guī)定的監(jiān)管指標(biāo)銀行提供的估計(jì)值委員會(huì)規(guī)定的監(jiān)管指標(biāo)或者行提供的估計(jì)值有效期限(M)由各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局自己決定允許采用銀行提供的估計(jì)值暴露)(但不包括某些風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法的兩個(gè)階段9內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)與內(nèi)部評(píng)級(jí)法內(nèi)部評(píng)級(jí)法GRB)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系監(jiān)管當(dāng)局確認(rèn)CIRS)內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)巴塞爾標(biāo)準(zhǔn)配套制度資本充足率信息披露內(nèi)部評(píng)級(jí)模型數(shù)據(jù)支持內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)與內(nèi)部評(píng)級(jí)法10信用風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)損失■在以隨機(jī)變量分別對(duì)敞口風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、清償風(fēng)險(xiǎn)以及組合風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析的基礎(chǔ)上,就可以對(duì)由它們共同構(gòu)成的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。度量信用風(fēng)險(xiǎn)的隨機(jī)變量通常為預(yù)期信用風(fēng)險(xiǎn)損失(ECL)和非預(yù)期信用風(fēng)險(xiǎn)損失(UCL)或信用風(fēng)險(xiǎn)值(CreditVaR)信用風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)損失11內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件12內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件13內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件14內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件15內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件16內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件17內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件18內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件19內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件20內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件21內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件22內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件23內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件24內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件25內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件26內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件27內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件28內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件29內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件30內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件31內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件32內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件33內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件34內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件35內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件36內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件37內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件38內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件39內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件40內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件41內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件42內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件43內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件44內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件45內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件46內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件47內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件48內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件49內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件50內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件51內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件52內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件53內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件54內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件55內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件56內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件57內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件58內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件59內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件60內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件61內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件62內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件63內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件64內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件65內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件66內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件67內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件68內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件69內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件70內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件71內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件72內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件73內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件74內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件75內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件76內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件77內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件78內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件79內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件80內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件81內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件82內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件83內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件84內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件85內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件86內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件87內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件88內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件89內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件90內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件91內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件92內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件93內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件94內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解課件9531、只有永遠(yuǎn)躺在泥坑里的人，才不會(huì)再掉進(jìn)坑里?！诟駹?/p>

32、希望的燈一旦熄滅，生活剎那間變成了一片黑暗?！樟心凡?/p>

33、希望是人生的乳母?！撇卟?/p>

34、形成天才的決定因素應(yīng)該是勤奮。——郭沫若

35、學(xué)到很多東西的訣竅，就是一下子不要學(xué)很多?！蹇?1、只有永遠(yuǎn)躺在泥坑里的人，才不會(huì)再掉進(jìn)坑里96內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)理論和基本原理風(fēng)險(xiǎn)管理部2008年9月信用風(fēng)險(xiǎn)的基本定義信用風(fēng)險(xiǎn)定義借款人到期不能還本付息的可能性如何度量這種可能性為度量這種損失引入違約概率的概念信用損失因客戶到期不能還不付息而可能引起的損失如何在現(xiàn)在對(duì)未來的可能損失做出估計(jì)?信用風(fēng)險(xiǎn)度量的主要任務(wù)—{計(jì)未來的信用損失運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)教育技術(shù)優(yōu)化課堂結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)與課堂整合，這是現(xiàn)代教育的一個(gè)制高點(diǎn)。隨著小學(xué)普及信息技術(shù)教育進(jìn)程的加快，信息技術(shù)逐漸進(jìn)入小學(xué)，隨著信息教育技術(shù)的普及和社會(huì)各界對(duì)信息教育技術(shù)的重視，近年來國(guó)家也越來越重視農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)教育發(fā)展，不斷加大教育投入，信息技術(shù)教育軟硬件環(huán)境建設(shè)已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)，農(nóng)村信息技術(shù)教育可以說面臨著前所未有的機(jī)遇，并且取得了一定的成績(jī)，但我們不能喜不顧憂，隨之而來的問題越來越突出，挑戰(zhàn)也愈來愈嚴(yán)峻。一、農(nóng)村小學(xué)信息技術(shù)教育存在的問題1.人們對(duì)信息技術(shù)教育的認(rèn)識(shí)不清雖然國(guó)家已經(jīng)在大力提倡和推行素質(zhì)教育，但是應(yīng)試教育的陰影卻揮之不去，不論是老師、學(xué)生還是家?L，對(duì)一學(xué)科的重視與否往往看它在中考、高考中所占的分量。信息技術(shù)這門課程，他們都不愿投入太多的時(shí)間和精力，當(dāng)然這門課怎樣去教大家都不會(huì)很在意，他們緊盯的是分?jǐn)?shù)，而不是“素質(zhì)”。2.經(jīng)費(fèi)短缺，基礎(chǔ)設(shè)備薄弱經(jīng)費(fèi)投入是困擾鄉(xiāng)鎮(zhèn)小學(xué)信息技術(shù)教育發(fā)展一個(gè)大問題，經(jīng)費(fèi)的缺乏致使必需的硬件跟不上，造成信息技術(shù)科目難以開設(shè)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件較差，能夠開設(shè)信息技術(shù)課程的地方大部分存在著電腦數(shù)量少、配置條件差、資源不足的問題，不能保證學(xué)生上機(jī)時(shí)間等。3.教師隊(duì)伍專業(yè)素質(zhì)偏低鄉(xiāng)鎮(zhèn)小學(xué)掌握信息技術(shù)教育理論的專門人才很少，大部分教師專業(yè)水平偏低，對(duì)現(xiàn)代教育缺乏了解，很難發(fā)揮引導(dǎo)作用。當(dāng)前，農(nóng)村小學(xué)信息技術(shù)教育專業(yè)的教師很少，而信息技術(shù)發(fā)展快速，鄉(xiāng)鎮(zhèn)教師的外出學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)較少，導(dǎo)致教師的信息技術(shù)知識(shí)和教學(xué)水平滯后，很難適應(yīng)當(dāng)前教育的發(fā)展。二、造成這些現(xiàn)狀的主要原因1.所在學(xué)校重視程度不夠，沒有充分發(fā)揮指導(dǎo)作用學(xué)校對(duì)這一學(xué)科認(rèn)識(shí)不夠，造成學(xué)?；A(chǔ)配置不能保證教學(xué)的開展。現(xiàn)在雖然把計(jì)算機(jī)課改為信息技術(shù)課，形式上發(fā)生了較大的變化，但仍沒有實(shí)質(zhì)性地認(rèn)識(shí)到開設(shè)這門課的目的和意義，對(duì)課務(wù)安排、質(zhì)量管理等問題關(guān)心不足，缺乏重視。2.經(jīng)費(fèi)不足要想把小學(xué)信息技術(shù)教育在農(nóng)村學(xué)校做好，一個(gè)現(xiàn)實(shí)的因素就是經(jīng)費(fèi)問題。經(jīng)費(fèi)不足，造成信息技術(shù)教育中某些必備的設(shè)施無法提供，導(dǎo)致了教和學(xué)的過程都很抽象。3.教師專業(yè)素質(zhì)問題首先，很多現(xiàn)任教師不是科班的專業(yè)信息技術(shù)教師，專業(yè)水平不能勝任信息技術(shù)的教學(xué)。其次，沒有專業(yè)的教育理念。課堂教學(xué)設(shè)計(jì)不合理，這些在當(dāng)前的信息技術(shù)課程教學(xué)中存在相當(dāng)嚴(yán)重的問題，它直接關(guān)系到信息技術(shù)課程教學(xué)的效果與成敗。三、針對(duì)相關(guān)問題的解決策略1.轉(zhuǎn)變觀念，建立師生信息素養(yǎng)共同發(fā)展的機(jī)制首先，對(duì)這門課程的認(rèn)識(shí)要正確。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的升學(xué)教育觀念，要意識(shí)到信息技術(shù)教育的開展不僅不會(huì)影響學(xué)生的考試升學(xué)率，還能促使學(xué)生改變傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)方式，更有益于學(xué)生的學(xué)習(xí)和進(jìn)步。把信息技術(shù)教育放在相當(dāng)重要的位置，加強(qiáng)信息技術(shù)設(shè)施和信息資源庫的建設(shè)，拓展信息技術(shù)課程內(nèi)容，加強(qiáng)信息技術(shù)教師的專業(yè)培養(yǎng)。其次，為信息技術(shù)教師專業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)，為學(xué)科教師應(yīng)用信息技術(shù)教學(xué)提供激勵(lì)政策，形成良好的學(xué)習(xí)氛圍。2.落實(shí)經(jīng)費(fèi)來源，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信息技術(shù)教育基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是信息技術(shù)教育的物質(zhì)基礎(chǔ)保證。要積極籌措經(jīng)費(fèi)渠道，讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)學(xué)校走出信息技術(shù)教育困境，解決農(nóng)村信息技術(shù)教育的首要問題。國(guó)家要加大對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)義務(wù)教育的投入，并根據(jù)具體情況逐步增加，為普及信息技術(shù)教育爭(zhēng)取更大的經(jīng)費(fèi)空間。3.加強(qiáng)基礎(chǔ)師資培訓(xùn)，提高教師專業(yè)水平培訓(xùn)適應(yīng)信息技術(shù)教育的師資隊(duì)伍，是推動(dòng)信息教育信息化、現(xiàn)代化的關(guān)鍵所在。農(nóng)村信息技術(shù)課教師基礎(chǔ)素質(zhì)偏低，專業(yè)對(duì)口人才缺乏。怎樣在短時(shí)間內(nèi)提高教師的整體專業(yè)技術(shù)水平是一個(gè)相當(dāng)重要的問題?？傊?，在信息技術(shù)教學(xué)的過程中，我們要依據(jù)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)狀、學(xué)生的實(shí)際情況、學(xué)科的具體特征有針對(duì)性地運(yùn)用教學(xué)基本原則和方法，科學(xué)地做好教學(xué)準(zhǔn)備，提升學(xué)生的能力和素質(zhì)，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力，達(dá)到信息技術(shù)的學(xué)科促進(jìn)作用。希望廣大農(nóng)村信息技術(shù)教師在新課程改革前沿努力探索新路，愿農(nóng)村教育事業(yè)呈現(xiàn)百花齊放的新局面！隨著社會(huì)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，現(xiàn)代國(guó)力競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵是人才的競(jìng)爭(zhēng)，而人才的培養(yǎng)要靠教育。進(jìn)入21世紀(jì)，人們把人才培養(yǎng)的最佳時(shí)期和關(guān)鍵時(shí)刻定為青少年期，這個(gè)時(shí)期是中學(xué)生心理發(fā)展的關(guān)鍵期，同時(shí)也是危險(xiǎn)期，其心理狀態(tài)、生理狀態(tài)、人際關(guān)系和社會(huì)地位都發(fā)生迅速的變化，面臨著成人感的產(chǎn)生，自我意識(shí)、獨(dú)立意識(shí)的增強(qiáng)，情緒的動(dòng)蕩與不羈，個(gè)性的突出與成熟，青春期特殊心理困憂以及求學(xué)、求職等人生的重大課題，心理負(fù)擔(dān)本來就夠大的，再加之社會(huì)變革迅速帶來的壓力增強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)加劇，社會(huì)刺激多樣化，使得學(xué)生的心理困惑進(jìn)一步增加，而且復(fù)雜化，很容易產(chǎn)生這樣或那樣的心理問題，如學(xué)習(xí)心理、青春期心理、個(gè)性心理、情緒心理、人際交往等心理問題。這些心理問題一旦萌芽，輕則會(huì)造成學(xué)生對(duì)學(xué)習(xí)、環(huán)境、生活的不適應(yīng)，影響他們正常的學(xué)習(xí)和交往，影響其素質(zhì)的提高，重則會(huì)導(dǎo)致各種精神和心理疾病，甚至?xí)?duì)自己或他人造成傷害。據(jù)有關(guān)資料顯示：蘇州某中學(xué)一高一學(xué)生因受不了同學(xué)的冷言冷語而服毒身亡；山西芮城縣某中學(xué)學(xué)生為了同學(xué)間的一些小事而懸梁自盡；武漢市蔡甸區(qū)一年齡僅19歲的女生因不堪心靈重負(fù)，盡管高考分?jǐn)?shù)超過錄取線7分，即在成績(jī)單下發(fā)前走上了絕路。這些事實(shí)告訴我們，學(xué)校必須加強(qiáng)心理健康教育的力度以提高每個(gè)學(xué)生的心理健康水平，這是未來教育促進(jìn)中學(xué)生素質(zhì)全面發(fā)展的重要保證。心理健康教育是以教育學(xué)、生理學(xué)、行為科學(xué)和精神醫(yī)學(xué)等科學(xué)理論為依據(jù)的當(dāng)代新興的教育方法，是現(xiàn)代學(xué)校的一個(gè)標(biāo)志?！吨泄仓醒腙P(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)學(xué)校德育工作的若干意見》中指出：“通過多種方式對(duì)不同年齡層次的學(xué)生進(jìn)行心理健康教育和指導(dǎo)，幫助學(xué)生提高心理素質(zhì)，健全人格，增強(qiáng)承受挫折、適應(yīng)環(huán)境的能力?！痹趯?duì)學(xué)生心理素質(zhì)與能力的培養(yǎng)上，《中學(xué)德育大綱》提出的目標(biāo)是：要培養(yǎng)學(xué)生“具有誠(chéng)實(shí)正直、自尊自強(qiáng)、勤勞勇敢、開拓進(jìn)取等品質(zhì)和一定的道德判斷能力和自我教育能力”。強(qiáng)調(diào)初中學(xué)生心理素質(zhì)的培養(yǎng)在于“養(yǎng)成誠(chéng)實(shí)正直、積極向上、自尊自強(qiáng)的品質(zhì)，具有初步分辨是非的能力”；強(qiáng)調(diào)高中生心理素質(zhì)培養(yǎng)著重于“形成堅(jiān)毅勇敢、不怕困難、勇于創(chuàng)新的品格，對(duì)不良影響有一定的識(shí)別能力和抵制能力，并且有一定的自我教育和自我管理能力”。這就為我們每個(gè)教育工作者指明了培養(yǎng)學(xué)生心理素質(zhì)的方向。心理健康教育是學(xué)校教育的有機(jī)組成部分，應(yīng)該融匯到學(xué)校的各項(xiàng)工作之中。1、優(yōu)化校園環(huán)境，進(jìn)行心理健康教育。優(yōu)美的校園環(huán)境是青少年健康成長(zhǎng)的一本好的教科書，可以起到“愉悅身心，凈化心靈”的作用，文明禮貌、互尊互愛的校園氣氛可使學(xué)生在合睦合作關(guān)系中感受到自我價(jià)值和容納感，在行為規(guī)范、活動(dòng)有樂的校園中感受到輕松愉快的生活樂趣，在充滿科學(xué)、藝術(shù)的文化氣氛中激發(fā)求知欲。為此，學(xué)校必須加強(qiáng)硬件、軟件的建設(shè)，想方設(shè)法為學(xué)生的心理健康成長(zhǎng)創(chuàng)造條件。有人曾這樣比喻一個(gè)孩子的成長(zhǎng)，孩子本身是樹干，家庭教育是青枝綠葉，學(xué)校教育是陽光雨露。可見家庭教育對(duì)孩子的健康成長(zhǎng)有著重要的作用，為了優(yōu)化家庭育人環(huán)境，學(xué)?？梢远ㄆ谂e行《關(guān)于青少年時(shí)期學(xué)生心理特點(diǎn)與心理輔導(dǎo)的探索》、《尊重孩子，讓孩子走自己的路》、《怎樣做一個(gè)合格的家長(zhǎng)》等類似的講座，邀請(qǐng)家長(zhǎng)參加，幫助廣大家長(zhǎng)了解一些心理學(xué)知識(shí)，認(rèn)識(shí)開展心理教育的重大意義，掌握一些心理訓(xùn)練的方法，自覺優(yōu)化家庭育人氣氛，增強(qiáng)家庭教育的針對(duì)性、科學(xué)性和民主性。“人是社會(huì)關(guān)系的總和。”社會(huì)是育人的大學(xué)校，是學(xué)?；顒?dòng)課的大課堂。學(xué)校要充分利用這個(gè)大課堂，通過請(qǐng)進(jìn)來（舉辦各種講座）、走出去（祭掃烈士墓，幫助老弱病殘等）的方式，幫助學(xué)生了解做人的道理。五彩繽紛的社會(huì)活動(dòng)可使學(xué)生胸襟開闊、心情放松，懂得“人人為我，我為人人”的人際交往原則，從而磨練了學(xué)生的心理品質(zhì)，使其心理素質(zhì)得以提高。2、開展心理專題教育活動(dòng)和心理咨詢活動(dòng)，進(jìn)行心理健康教育。心理健康與身體健康一樣要以“預(yù)防為主”，要堅(jiān)持主動(dòng)教育，主動(dòng)地去占領(lǐng)陣地。學(xué)校要根據(jù)學(xué)生的特點(diǎn)以及接受能力為學(xué)生安排心理健康科普知識(shí)的教育，例如：在國(guó)旗下進(jìn)行《自信――成功的秘訣》、《挫折也是財(cái)富》、《解放身心困惑，適應(yīng)環(huán)境》等題目的講話，定期進(jìn)行心理健康教育的講座，可講《中學(xué)生人際交往能力的培養(yǎng)》、《青春――人生最美妙的協(xié)奏曲》、《健全的人格領(lǐng)著你走向成功和幸?！返葍?nèi)容，開好心理輔導(dǎo)課，做好心理健康教育宣傳欄，充分利用課堂、班會(huì)、隊(duì)會(huì)、征文、參觀、訪問、游覽等大量集體活動(dòng)，開展心理調(diào)節(jié)訓(xùn)練，幫助學(xué)生掌握自我心理調(diào)節(jié)、開發(fā)心理潛能的方法，達(dá)到啟迪“心理”、提高素質(zhì)的目的。3、動(dòng)員全體參與，進(jìn)行心理健康教育。只有全體參與，心理健康教育才會(huì)有生命力和實(shí)效。培養(yǎng)學(xué)生的心理素質(zhì)，管理者和教育者首先需要具有良好的個(gè)性心理品質(zhì)，掌握一些訓(xùn)練學(xué)生心理素質(zhì)的方法和知識(shí)。為此，學(xué)?？沙珜?dǎo)每一位教師每年讀一本心理教育方面的書，寫一篇心理教育方面的文章；班主任帶領(lǐng)學(xué)生參與一次校外活動(dòng)。通過學(xué)習(xí)和實(shí)踐，要使班主任改變過去那種“法官”式的作用，縮小師生間的距離，使班級(jí)管理科學(xué)化、民主化。各科任教師要把培養(yǎng)學(xué)生良好的心理素質(zhì)作為重要的教學(xué)目標(biāo)之一，在教學(xué)中要滲透對(duì)學(xué)生的人格要求和智能訓(xùn)練要求，在備課與課堂中應(yīng)充分挖掘、利用教材內(nèi)容中的心理教育因素，調(diào)動(dòng)學(xué)生積極性，發(fā)掘心理潛能，引導(dǎo)學(xué)生正視自己、獨(dú)立思考、啟迪內(nèi)因、主動(dòng)發(fā)展，在心理素質(zhì)提高的同時(shí)進(jìn)一步促進(jìn)其全面素質(zhì)的發(fā)展，使他們學(xué)會(huì)求知、學(xué)會(huì)健體、學(xué)會(huì)創(chuàng)造、學(xué)會(huì)做人、學(xué)會(huì)生活、學(xué)會(huì)與人合作，從而接納教師對(duì)他們良好的期待。總之，心理健康教育是一項(xiàng)大工程，需要取得社會(huì)的支持、家長(zhǎng)的配合、全體教育工作者的努力。在心理健康教育的過程中，學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)的高度重視和參與是使心理健康教育持之以恒、取得成效的前提；全體教職工的重視和參與是實(shí)施心理健康教育的保證，將心理健康教育滲透到各學(xué)科中是實(shí)施心理健康教育的主渠道。為此，只有多方協(xié)作，共同創(chuàng)造良好的育人環(huán)境，才能教育出一個(gè)個(gè)有鮮明個(gè)性的能承擔(dān)起富民強(qiáng)國(guó)責(zé)任的活生生的人。內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)講解內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)97內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)理論和基本原理風(fēng)險(xiǎn)管理部2008年9月內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)98信用風(fēng)險(xiǎn)的基本定義信用風(fēng)險(xiǎn)定義借款人到期不能還本付息的可能性如何度量這種可能性為度量這種損失引入違約概率的概念信用損失因客戶到期不能還不付息而可能引起的損失如何在現(xiàn)在對(duì)未來的可能損失做出估計(jì)?信用風(fēng)險(xiǎn)度量的主要任務(wù)—{計(jì)未來的信用損失信用風(fēng)險(xiǎn)的基本定義99信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素■敞口風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)暴露敞口風(fēng)險(xiǎn)通過違約風(fēng)險(xiǎn)暴露度量。違約風(fēng)險(xiǎn)暴露(EAD,ExposureAtDefault)被定義為,在違約而不考慮追償措施的情況下,敞口的大小或處在風(fēng)險(xiǎn)中的貸款價(jià)值。信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素100信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素■違約風(fēng)險(xiǎn)和違約概率違約風(fēng)險(xiǎn)由違約概率度量。違約概率(PD,ProbabilityofDefault)是借款人到還款時(shí)間卻未能還款的可能性,它取決于借款人的信用狀況。信用風(fēng)險(xiǎn)成因中的系統(tǒng)性因素和非系統(tǒng)性因素共同決定借款人的信用狀況信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素101信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素清償風(fēng)險(xiǎn)和違約損失率由于存在追償?shù)目赡苄?違約時(shí)的敞口并不一定全部成為損失,兩者的差別主要取決于貸款的特征,如有無擔(dān)保、擔(dān)保的種類(主要指抵/質(zhì)押品及保證人),以及貸款合同中其它的協(xié)議條款所謂違約損失率(LGDs,LossGivenDefaultRates),是指在一筆貸款有可能發(fā)生違約的情況下,銀行采取了必要的補(bǔ)救措施后,這筆貸款將會(huì)損失的數(shù)額(這筆貸款不能被收回的部分)占違約風(fēng)險(xiǎn)暴露的比例。從概念上容易理解,違約損失率也就等于“1一清償率(RecoveryRate)信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素102信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素■風(fēng)險(xiǎn)敞口的有效期限在PD、EAD和LGDs一定的情況下,風(fēng)險(xiǎn)敞口的有效期限(M,EffectiveMaturity)越長(zhǎng),波動(dòng)的可能性、收益的不確定性,從而風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越大信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素103信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素■組合風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)系數(shù)從組合的角度看,任何一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)不僅取決于其自身,而且也取決于它與其他貸款風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性。舉例來說,如果孤立的評(píng)價(jià)一筆貸款,可能認(rèn)為它具有較大的風(fēng)險(xiǎn);但如果從降低或限制組合風(fēng)險(xiǎn)的角度看,可能由于該筆貸款的收益與其他貸款之間具有負(fù)的相關(guān)性,而認(rèn)為它具有相當(dāng)?shù)膬r(jià)值。在現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論中,常用相關(guān)系數(shù)(CC,Correlationcoefficient)來描述資產(chǎn)收益間的相關(guān)性。信用風(fēng)險(xiǎn)度量的關(guān)鍵要素104內(nèi)部評(píng)級(jí)法的兩個(gè)階段數(shù)據(jù)IRB初級(jí)法IRB高級(jí)法違約概率(PD)銀行提供的估計(jì)值銀行提供的估計(jì)值違約損失率(LGDs)委員會(huì)規(guī)定的監(jiān)管指標(biāo)銀行提供的估計(jì)值違約風(fēng)險(xiǎn)暴露(EAD)委員會(huì)規(guī)定的監(jiān)管指標(biāo)銀行提供的估計(jì)值委員會(huì)規(guī)定的監(jiān)管指標(biāo)或者行提供的估計(jì)值有效期限(M)由各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局自己決定允許采用銀行提供的估計(jì)值暴露)(但不包括某些風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法的兩個(gè)階段105內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)與內(nèi)部評(píng)級(jí)法內(nèi)部評(píng)級(jí)法GRB)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系監(jiān)管當(dāng)局確認(rèn)CIRS)內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)巴塞爾標(biāo)準(zhǔn)配套制度資本充足率信息披露內(nèi)部評(píng)級(jí)模型數(shù)據(jù)支持內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)與內(nèi)部評(píng)級(jí)法106信用風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)損失■在以隨機(jī)變量分別對(duì)敞口風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、清償風(fēng)險(xiǎn)以及組合風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析的基礎(chǔ)上,就可以對(duì)由它們共同構(gòu)成的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。度量信用風(fēng)險(xiǎn)的隨機(jī)變量通常為預(yù)期信用風(fēng)險(xiǎn)損失(ECL)和非預(yù)期信用風(fēng)險(xiǎn)損失(UCL)或信用風(fēng)險(xiǎn)值(CreditVaR)信