保險學(xué)第一章風(fēng)險管理與保險的本質(zhì)課件

第一章風(fēng)險管理與保險的本質(zhì)1第一章風(fēng)險管理與保險的本質(zhì)1第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理

第二節(jié)保險的本質(zhì)2第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理

第二節(jié)保險的本質(zhì)2第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理

一、風(fēng)險概念及其特征二、風(fēng)險的分類三、風(fēng)險管理過程四、風(fēng)險管理技術(shù)

3第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、風(fēng)險概念及其特征344Risk55一、風(fēng)險概念及其特征1.風(fēng)險的定義：許多類似卻又不完全相同的定義風(fēng)險是損失的不確定性風(fēng)險是在特定條件下實際后果與預(yù)期后果之間的差異風(fēng)險指引起災(zāi)害和意外事故的原因，或指由災(zāi)害和意外事故造成的傷害和損失，還可以指災(zāi)害和意外事故本身。

風(fēng)險是圍繞基于某種預(yù)期的不同變化結(jié)果的變化結(jié)果。對特定情況下關(guān)于未來結(jié)果的客觀疑慮6一、風(fēng)險概念及其特征1.風(fēng)險的定義：許多類似卻又不完全相同的一、風(fēng)險概念及其特征Risk,Peril,Hazard

Risk:損失的大小和發(fā)生的可能性Peril：指損失的原因，事故本身Hazard:引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的因素，增加風(fēng)險事故發(fā)生可能性的因素，以及在事故發(fā)生后造成損失擴大和加重的因素

自然條件道德和心理條件社會條件7一、風(fēng)險概念及其特征Risk,Peril,HazardR一、風(fēng)險概念及其特征2.風(fēng)險的三要素

風(fēng)險因素(riskfactors,hazards)

指引起風(fēng)險事故發(fā)生的因素，增加風(fēng)險事故發(fā)生可能性的因素，以及在事故發(fā)生后造成損失擴大和加重的因素，包括自然風(fēng)險因素、道德與心理風(fēng)險因素、社會風(fēng)險因素。風(fēng)險事故（peril）

損失的直接原因，是促使風(fēng)險有可能變成現(xiàn)實的事件。包括自然風(fēng)險事故、人為風(fēng)險事故、經(jīng)濟風(fēng)險事故。

風(fēng)險損失載體（exposuretoloss）

風(fēng)險損失是指人身傷害和傷亡以及經(jīng)濟價值的非故意的、非計劃、非預(yù)期的減少或消失，有時也指精神方面的危害。

損失載體是指面臨著可能損失的物體或狀態(tài)，包括人身損失載體、財產(chǎn)損失載體、責(zé)任損失載體等8一、風(fēng)險概念及其特征2.風(fēng)險的三要素風(fēng)險因素(riskfa一、風(fēng)險概念及其特征風(fēng)險因素

自然風(fēng)險因素是指有形的并能直接影響事物物理功能的因素，即由自然力量或物質(zhì)條件所構(gòu)成的風(fēng)險因素。道德和心理風(fēng)險因素，是指由于道德品行及心理素質(zhì)等潛在的主觀條件產(chǎn)生的風(fēng)險因素。社會風(fēng)險因素是指社會文化及經(jīng)濟狀況產(chǎn)生的風(fēng)險因素9一、風(fēng)險概念及其特征風(fēng)險因素自然風(fēng)險因素是指有形的并能直接影一、風(fēng)險概念及其特征2.風(fēng)險的三要素實例：天雨路滑辨別：天雨路滑、車速快=風(fēng)險因素車禍=風(fēng)險事故行人、其他車輛=風(fēng)險損失載體

行人被撞傷！車禍10一、風(fēng)險概念及其特征2.風(fēng)險的三要素實例：天雨路滑辨別：一、風(fēng)險概念及其特征2.風(fēng)險的三要素實例：木屋起火辨別：木結(jié)構(gòu)、電線老化=風(fēng)險因素火災(zāi)=風(fēng)險事故居民或房屋=損失載體11一、風(fēng)險概念及其特征2.風(fēng)險的三要素實例：木屋起火辨別：一、風(fēng)險概念及其特征3.風(fēng)險的特征

客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨立于人的主觀意識之外不確定性（偶然性）：損失是否發(fā)生，發(fā)生的時間、地點、程度及其承擔(dān)的主體的不確定普遍性：無處不在，無時不有可度量性（必然性）：風(fēng)險是在特定的時間和空間條件下的概念，凡是風(fēng)險都與某種條件相聯(lián)系。

相對性：不同的人對同樣的客觀風(fēng)險會做出不同的判斷和行動

12一、風(fēng)險概念及其特征3.風(fēng)險的特征客觀性：不以人的意志為一、風(fēng)險概念及其特征3.風(fēng)險的特征風(fēng)險的基本屬性

自然屬性社會經(jīng)濟屬性13一、風(fēng)險概念及其特征3.風(fēng)險的特征風(fēng)險的基本屬性

13第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、不確定性和風(fēng)險

二、風(fēng)險的分類三、風(fēng)險管理過程四、風(fēng)險管理技術(shù)14第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、不確定性和風(fēng)險14二、風(fēng)險的分類1.客觀風(fēng)險和主觀風(fēng)險

風(fēng)險是一個客觀概念?？陀^風(fēng)險：實際損失與預(yù)期損失之間的相對差異主觀風(fēng)險：精神和心理狀態(tài)引起的不確定性，體現(xiàn)在

不同的風(fēng)險態(tài)度上。15二、風(fēng)險的分類1.客觀風(fēng)險和主觀風(fēng)險風(fēng)險是一個客觀概念。15二、風(fēng)險的分類2.純風(fēng)險和投機風(fēng)險

Mowbray,Blanchard和Williams1969年提出純風(fēng)險：只會造成損失而不會帶來收益的風(fēng)險，如撞車的風(fēng)險投機風(fēng)險：既可能造成損失也可能創(chuàng)造額外收益的風(fēng)險。上述兩種風(fēng)險可能同時存在于一個總風(fēng)險中。可保風(fēng)險16二、風(fēng)險的分類2.純風(fēng)險和投機風(fēng)險Mowbray,Blan二、風(fēng)險的分類3.可保風(fēng)險按風(fēng)險損害的對象分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險（1）財產(chǎn)風(fēng)險指導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。（2）人身風(fēng)險指因生、老、病、死、殘而導(dǎo)致的風(fēng)險。（3）責(zé)任風(fēng)險指依法對他人造成過失人身傷害或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或無法履行契約所致對方受損應(yīng)負(fù)的合同賠償責(zé)任。（4）信用風(fēng)險指權(quán)利人因義務(wù)人違約而遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險。17二、風(fēng)險的分類3.可保風(fēng)險按風(fēng)險損害的對象分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身二、風(fēng)險的分類3.可保風(fēng)險可保風(fēng)險的條件

經(jīng)濟上的可行性：發(fā)生的頻率低但損失程度大大量同質(zhì)的風(fēng)險存在損失必須是意外的（偶然性）損失必須是確定的或可以測定的特大災(zāi)難一般不會發(fā)生（非巨災(zāi)性）保險費必須合理，被保險人經(jīng)濟上能夠承擔(dān)18二、風(fēng)險的分類3.可保風(fēng)險經(jīng)濟上的可行性：發(fā)生的頻率低但損失二、風(fēng)險的分類4.風(fēng)險的其他分類根據(jù)產(chǎn)生的原因劃分：（1）自然風(fēng)險(PhysicalRisk)（2）社會風(fēng)險(SocialRisk)（3）政治風(fēng)險(PoliticalRisk)（4）法律風(fēng)險(LegalRisk)（5）操作風(fēng)險(OperationalRisk)（6）經(jīng)濟風(fēng)險(EconomicRisk)（7）認(rèn)知風(fēng)險(CognitiveRisk)19二、風(fēng)險的分類4.風(fēng)險的其他分類根據(jù)產(chǎn)生的原因劃分：19二、風(fēng)險的分類4.風(fēng)險的其他分類

非系統(tǒng)風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險

（non-systemrisk;systemrisk):投資組合的多樣化可以減小單一投資的風(fēng)險，但組合后的風(fēng)險并非為零。被減小的風(fēng)險稱為可分散風(fēng)險（非系統(tǒng)風(fēng)險），剩余的風(fēng)險是整個市場的風(fēng)險，稱為不可分散風(fēng)險（系統(tǒng)風(fēng)險）。20二、風(fēng)險的分類4.風(fēng)險的其他分類非系統(tǒng)風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險

（no第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、不確定性和風(fēng)險二、風(fēng)險的分類

三、風(fēng)險管理過程四、風(fēng)險管理技術(shù)21第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、不確定性和風(fēng)險21三、風(fēng)險管理過程1.風(fēng)險管理的定義

風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，對風(fēng)險實施有效的控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。2.風(fēng)險管理的基本程序風(fēng)險識別風(fēng)險衡量風(fēng)險評價風(fēng)險管理技術(shù)選擇及實施風(fēng)險管理效果評價設(shè)定目標(biāo)22三、風(fēng)險管理過程1.風(fēng)險管理的定義

風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位通三、風(fēng)險管理過程2.風(fēng)險管理的基本程序

（1）設(shè)定目標(biāo)

與組織或個人的整體目標(biāo)相一致。風(fēng)險與收益之間的平衡?？紤]對安全性的態(tài)度和接受風(fēng)險的意愿。成本收益分析23三、風(fēng)險管理過程2.風(fēng)險管理的基本程序

（1）設(shè)定目標(biāo)

成風(fēng)險管理的基本程序成本收益分析風(fēng)險成本：由于風(fēng)險的存在和風(fēng)險事故發(fā)生后，人們所必須支出的費用和預(yù)期經(jīng)濟利益的減少。包括風(fēng)險損失的實際成本、風(fēng)險損失的機會成本以及預(yù)防或控制風(fēng)險損失的成本。

24風(fēng)險管理的基本程序成本收益分析24風(fēng)險管理的基本程序（1）設(shè)定目標(biāo)

—損前目標(biāo)

經(jīng)濟合理目標(biāo)，安全系數(shù)目標(biāo)，社會責(zé)任目標(biāo)

—損后目標(biāo)

維持生存目標(biāo)，持續(xù)經(jīng)營目標(biāo)，穩(wěn)定收益目標(biāo)，社會責(zé)任目標(biāo)

25風(fēng)險管理的基本程序（1）設(shè)定目標(biāo)

—損前目標(biāo)

經(jīng)濟合理目風(fēng)險管理的基本程序（2）風(fēng)險識別(RiskIdentification)

對潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險進(jìn)行系統(tǒng)地、連續(xù)地識別和歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險事故的原因的過程。主要包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩方面。物質(zhì)環(huán)境社會環(huán)境政治環(huán)境法律環(huán)境操作環(huán)境經(jīng)濟環(huán)境認(rèn)知環(huán)境風(fēng)險源列表識別風(fēng)險暴露實物資產(chǎn)暴露金融資產(chǎn)暴露法律責(zé)任風(fēng)險暴露人力資本風(fēng)險暴露風(fēng)險識別清單流程分析財務(wù)報表分析現(xiàn)場調(diào)查環(huán)境分析風(fēng)險鏈分析26風(fēng)險管理的基本程序（2）風(fēng)險識別(RiskIdentifi風(fēng)險管理的基本程序（3）風(fēng)險衡量(RiskMeasurement)

運用概率及數(shù)理統(tǒng)計方法，衡量潛在損失的規(guī)模和損失發(fā)生的可能性，即掌握風(fēng)險的兩個方面——損失的大小和損失發(fā)生的可能性，以便于評價各種潛在損失的相對重要性。27風(fēng)險管理的基本程序（3）風(fēng)險衡量(RiskMeasurem風(fēng)險管理的基本程序（3）風(fēng)險衡量(RiskMeasurement)

方法:

-定性:集合意見法、德爾菲法、層次分析法和事故樹分析法、主要風(fēng)險障礙分析法、領(lǐng)先—落后指標(biāo)分析法等

-定量:風(fēng)險指數(shù)法、概率方法（如主觀概率法、隨機方法、蒙特卡羅法等）、模糊論方法（如模糊概率法、模糊參數(shù)回歸分析法、模糊矩陣分析法等）、移動平均法、指數(shù)平滑法、因果關(guān)系預(yù)測法、方差協(xié)方差矩陣法、歷史模擬法等

-定性和定量的結(jié)合：事故樹分析法和事件樹分析法28風(fēng)險管理的基本程序（3）風(fēng)險衡量(RiskMeasurem風(fēng)險管理的基本程序（4）風(fēng)險評價(RiskAssessment)

在風(fēng)險識別和風(fēng)險衡量的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度，結(jié)合其他因素綜合起來考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險的可能性，評價其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)比較，確定危險等級。

29風(fēng)險管理的基本程序（4）風(fēng)險評價(RiskAssessme風(fēng)險管理的基本程序（4）風(fēng)險評價(RiskAssessment)

步驟：確定安全指標(biāo)，確定評價時的風(fēng)險水平，對應(yīng)比較

安全指標(biāo)就是經(jīng)濟單位針對不同的風(fēng)險，確定的可以接受的風(fēng)險損失。

正常損失期望是經(jīng)濟單位在正常的風(fēng)險防范措施下，遭受損失的期望值；

可能的最大損失是指經(jīng)濟單位在某些風(fēng)險防范措施出現(xiàn)故障情況下，可能遭受的最大損失；

最大可能損失是指經(jīng)濟單位在最不利的條件下，估計可能遭受的最大損失額。

風(fēng)險水平：單個風(fēng)險水平和整體風(fēng)險水平。30風(fēng)險管理的基本程序（4）風(fēng)險評價(RiskAssessme風(fēng)險管理的基本程序（5）風(fēng)險管理技術(shù)的選擇與實施

在風(fēng)險識別、衡量及評價的基礎(chǔ)上，風(fēng)險管理人員就需要根據(jù)風(fēng)險性質(zhì)、損失頻率（概率）、損失程度及自身的經(jīng)濟承受能力，來選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險處理方法，從而建立風(fēng)險管理方案并組織實施。

風(fēng)險管理方案：通常是由多種風(fēng)險管理技術(shù)組合而成的，這些技術(shù)方法往往需要多個部門相互配合才能得以順利實施。專人負(fù)責(zé)：例如風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)急方案

31風(fēng)險管理的基本程序（5）風(fēng)險管理技術(shù)的選擇與實施

在風(fēng)險識別風(fēng)險管理的基本程序（6）風(fēng)險管理效果評價

風(fēng)險管理效果評價是分析、比較已實施的風(fēng)險管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評判風(fēng)險管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。四個方面：

（1）風(fēng)險管理方案實施的效果；

（2）風(fēng)險管理決策的科學(xué)性；

（3）風(fēng)險管理者的管理水平；

（4）風(fēng)險管理的執(zhí)行情況，總結(jié)風(fēng)險管理實施過程

中的經(jīng)驗和教訓(xùn)。

32風(fēng)險管理的基本程序（6）風(fēng)險管理效果評價

風(fēng)險管理效果評價是第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、不確定性和風(fēng)險二、風(fēng)險的分類三、風(fēng)險管理過程

四、風(fēng)險管理技術(shù)33第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、不確定性和風(fēng)險33四、風(fēng)險管理技術(shù)1.控制型風(fēng)險管理2.財務(wù)型風(fēng)險管理34四、風(fēng)險管理技術(shù)1.控制型風(fēng)險管理341.控制型風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位有意識地采取措施，以消除風(fēng)險，或防止及減少災(zāi)害事故的發(fā)生及其造成的經(jīng)濟和社會損失。

（1）事前：實施各種控制工具，力求消除各種隱患，減少風(fēng)險發(fā)生的原因，主要以預(yù)防為主，側(cè)重于控制損失發(fā)生的概率。

（2）事后:運用控制工具將損失減少到最低限度，主要以減損為主，側(cè)重于控制風(fēng)險損失的大小351.控制型風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位有意識地采取措施，以消除風(fēng)險控制型風(fēng)險管理工具：

（1）風(fēng)險避免：通過放棄某項活動以達(dá)到回避因從事該項活動可能產(chǎn)生的潛在損失的行為，包括主動避免和被動放棄。

（2）防損：在風(fēng)險發(fā)生前，為了消除和減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施。（3）減損：風(fēng)險事故發(fā)生時或發(fā)生后采取的各種防止損失擴大的措施。如搶救，風(fēng)險分離或隔離、風(fēng)險分散、追償、建立應(yīng)急計劃等。（4）控制型風(fēng)險轉(zhuǎn)移：通過財產(chǎn)及活動的轉(zhuǎn)移，或者通過簽訂協(xié)議和交易標(biāo)準(zhǔn)化，使一部分或全部風(fēng)險轉(zhuǎn)移到受讓方。（5）信息管理：通過良好的信息溝通和知識傳遞，能夠降低人們對于周圍環(huán)境及活動的不確定性，從而能夠更好地防范風(fēng)險。36控制型風(fēng)險管理工具：

（1）風(fēng)險避免：通過放棄某項活動以達(dá)到控制型風(fēng)險管理防損

風(fēng)險要素防損措施煙塵禁止吸煙，沒收有煙塵的材料水災(zāi)筑建大壩，水庫，水源管理人行道結(jié)冰鏟雪、撒鹽、加熱路面污染制定使用協(xié)議，污染物處理措施酒后駕車禁止，處罰、拘留、判刑37控制型風(fēng)險管理防損

風(fēng)險要素防損措施煙塵禁止吸煙，沒收有煙塵控制型風(fēng)險管理防損

環(huán)境防損措施飯店地板由于油污變得很滑鋪防滑墊，設(shè)置提醒滑倒的標(biāo)記，使用油污吸收劑非熟練工人培訓(xùn)沒有燈光的市中心停車場設(shè)置路燈，導(dǎo)引人員，安全服務(wù)治安混亂的城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)避免夜間單獨外出，配備警力，防盜裝置高速公路設(shè)置護(hù)欄，指示燈，路標(biāo)38控制型風(fēng)險管理防損

環(huán)境防損措施飯店地板由于油污變得很滑鋪防控制型風(fēng)險管理防損

風(fēng)險因素與環(huán)境的相互作用防損措施加熱過程可能使周圍設(shè)備過度受熱安裝水冷卻系統(tǒng)雇員搬運貨物箱動作不合理護(hù)腰帶電工在寒冷的室外修理電線保暖服裝，寒冷氣候下的工作手冊，絕緣鞋道路光滑時車輛容易發(fā)生事故ABS剎車（防鎖死剎車系統(tǒng)）39控制型風(fēng)險管理防損

風(fēng)險因素與環(huán)境的相互作用防損措施加熱過程控制型風(fēng)險管理減損

搶救：在最短時間內(nèi)作出阻止損失擴大的正確反應(yīng)風(fēng)險分離或隔離：就是將風(fēng)險載體之間相互隔開或分離。風(fēng)險分散：是根據(jù)風(fēng)險因素間以及風(fēng)險因素與其他因素間的負(fù)相關(guān)關(guān)系，將風(fēng)險載體多樣化組合，使各載體承受的風(fēng)險相互抵消以減少風(fēng)險。追償：是指在損失發(fā)生后，如果損失是由其他責(zé)任人造成的，受損害方有權(quán)向其提出索賠，通過賠款從經(jīng)濟上彌補一部分損失。應(yīng)急計劃：通常是多種風(fēng)險管理措施的組合運用，比如應(yīng)急培訓(xùn)、建立應(yīng)急領(lǐng)導(dǎo)小組、應(yīng)急融資計劃、改進(jìn)建筑結(jié)構(gòu)、備份重要記錄并存放在不同的地方、建立與社區(qū)的合作關(guān)系，等40控制型風(fēng)險管理減損

搶救：在最短時間內(nèi)作出阻止損失擴大的正確2.財務(wù)型風(fēng)險管理對無法控制的風(fēng)險，在事前做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排。

（1）自留風(fēng)險：也稱為風(fēng)險自擔(dān)，是經(jīng)濟單位自己承擔(dān)全部或部分風(fēng)險的一種風(fēng)險管理方法，分為主動自留和被動自留。如損失儲備基金、自保公司。

（2）財務(wù)型風(fēng)險轉(zhuǎn)移：有意識地將風(fēng)險損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。包括保險和其他非保險財務(wù)型風(fēng)險轉(zhuǎn)移（如租賃和擔(dān)保）。

保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方法，即將少數(shù)人的損失分?jǐn)偨o同類險種的所有投保人。412.財務(wù)型風(fēng)險管理對無法控制的風(fēng)險，在事前做好吸納風(fēng)險成本自保公司減少和消除許多向外部保險公司購買保險所需的費用;在保費收取、賠款支付以及承保范圍方面有很大變通性；母公司可以享受到保險投資收益的好處；有些國家，自保公司可以享受稅收優(yōu)惠和減免；設(shè)立在避稅地或低稅率國家的自保公司，可以享受稅收方面的好處；自保公司積極的風(fēng)險控制，使母公司在傳統(tǒng)保險市場上更有優(yōu)勢，自保公司本身也在再保險市場上可以得到較優(yōu)厚的再保險條件。風(fēng)險分散能力有限；承保中積累的經(jīng)驗和技術(shù)相對較弱42自保公司減少和消除許多向外部保險公司購買保險所需的費用;風(fēng)險管理技術(shù)的選擇

?損失頻率損失程度風(fēng)險管理技術(shù)低小自留高小防損，減損高大避免低大轉(zhuǎn)移（保險）43風(fēng)險管理技術(shù)的選擇

?損失頻率損失程度風(fēng)險管理技術(shù)低小自留高第二節(jié)保險的本質(zhì)

一、保險的定義和特征二、保險的歷史發(fā)展三、保險的職能和作用四、保險的分類

44第二節(jié)保險的本質(zhì)一、保險的定義和特征44一、保險的定義和特征1.保險的定義

廣義：保險是集合同類危險聚資建立基金，對特定危險的后果提供經(jīng)濟保障的一種危險財務(wù)轉(zhuǎn)移機制。狹義：局限于商業(yè)保險的范疇。45一、保險的定義和特征1.保險的定義

廣義：保險是集合同類危險一、保險的定義和特征1.保險的定義

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

——《中華人民共和國保險法》46一、保險的定義和特征1.保險的定義

保險是指投保人根據(jù)合同約一、保險的定義和特征2.保險的特征

就分擔(dān)損失而言，保險具有互助性質(zhì)；（經(jīng)濟角度）就形式而言，保險是一種合同行為；（法律角度）就保險的目的而言，保險是對災(zāi)害事故損失進(jìn)行的經(jīng)濟補償；（社會角度）47一、保險的定義和特征2.保險的特征

就分擔(dān)損失而言，保險具有一、保險的定義和特征大數(shù)法則（LawofLargeNumbers）又稱“大數(shù)定律”或“平均法則”，是概率論主要法則之一。是指一隨機事件重復(fù)發(fā)生的次數(shù)越多，對其發(fā)生概率作出的預(yù)測就越接近真實的情形。

大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。根據(jù)大數(shù)法則，承保的風(fēng)險單位愈多，實際損失的結(jié)果會愈接近從無限風(fēng)險單位數(shù)量得出的預(yù)期損失可能的結(jié)果，也就是損失概率的偏差愈小。因此，保險人運用大數(shù)法則就可以比較精確地預(yù)測危險，合理地厘定保險費率。3.幾個有關(guān)保險的概念48一、保險的定義和特征大數(shù)法則（LawofLargeNu一、保險的定義和特征保險深度(InsurancePenetration)：是一個國家（地區(qū)）的保險費收入占該國家（地區(qū)）國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例。2011年中國：14187/472882=3%保險密度(InsuranceDensity)：是指一個國家（地區(qū)）人均付出的保險費。

3.幾個有關(guān)保險的概念49一、保險的定義和特征保險深度(InsurancePenet中國（不包括港澳臺）中國臺灣中國香港日本韓國美國德國瑞士英國保險深度314.169,5710.7210.599.366.9711.7512.60世界排名392967102243保險密度167.22150.02417.23732.21755.03755.62318.15664.24755.8世界排名61201672261712某些國家和地區(qū)2011年的保險深度（%）、保險深度

50中國中國中國日本韓國美國德國瑞士英國保險314.169,57衡量一國保險業(yè)水平的指標(biāo)1)保費收入總額及其占世界保費收入總額的比例。2)壽險保費收入3)非壽險保費收入4)保險密度5)保險深度

51衡量一國保險業(yè)水平的指標(biāo)1)保費收入總額及其占世界保費收入第二節(jié)保險的本質(zhì)一、保險的定義和特征

二、保險的歷史發(fā)展三、保險的職能和作用四、保險的分類

52第二節(jié)保險的本質(zhì)一、保險的定義和特征52二、保險的歷史發(fā)展

1.保險的產(chǎn)生—古代保險思想及原始形態(tài)

我國：貨物分船裝運（公元前3000年）——無商業(yè)性的保險人身救濟后備制度（《禮記·禮運）——原始社會保險思想“大道之行也，天下為公，選賢與能，講信修睦。故人不獨親其親，不獨子其子，使老有所終，壯有所用，幼有所長，矜、寡、孤、獨、廢疾者皆有所養(yǎng)，男有分，女有歸。貨惡其棄于地也，不必藏于己；力惡其不出于身也，不必為己。是故謀閉而不興，盜竊亂賊而不作，故外戶而不閉，是謂大同?！?/p>

外國：火災(zāi)救濟基金，喪葬互助會，行會

——相互合作的保險組織53二、保險的歷史發(fā)展

1.保險的產(chǎn)生—古代保險思想及原始形二、保險的歷史發(fā)展2.海上保險的起源和發(fā)展

共同海損起源說

“一人為眾，眾為一人”——羅蒂安海商法船舶和貨物抵押借款起源說（1）船舶抵押借款（冒險借貸）（2）無償借貸54二、保險的歷史發(fā)展2.海上保險的起源和發(fā)展共同海損起源說

2.海上保險的起源和發(fā)展船舶抵押借款（冒險借貸）船東或貨主船或貨借款（借款人）（放款人）如船貨安抵，歸還借款本利如船貨遇難，借款不還資本商人二、保險的歷史發(fā)展552.海上保險的起源和發(fā)展船舶抵押借款（冒險借貸）船東或貨主2.海上保險的起源和發(fā)展無償借貸船東或貨主（借款人）（放款人）借款資本商人如船貨安抵，合同取消簽訂合同時私下付風(fēng)險負(fù)擔(dān)費如船貨遇難，合同成立，歸還借款。有條件的償還責(zé)任562.海上保險的起源和發(fā)展無償借貸船東或貨主（借款人）（放款2.海上保險的起源和發(fā)展意大利是近代海上保險的發(fā)源地

1347年世界上最古老的保單——熱那亞商人喬治·勒克維倫開立的保單1397年具備現(xiàn)代樣式的保單——佛羅倫薩保單英國勞合社（Lloyd’s)勞合社不是一個保險公司,而是一個社團(tuán)。更確切地說，它是一個保險市場。

572.海上保險的起源和發(fā)展意大利是近代海上保險的發(fā)源地57二、保險的歷史發(fā)展3.其他險種的發(fā)展火災(zāi)基爾特1676年漢堡火災(zāi)保險局火災(zāi)保險基爾特佟蒂法1693年第一張生命表1699年孤寡保險社人身保險1667年英國：私營火災(zāi)營業(yè)所（巴蓬）58二、保險的歷史發(fā)展3.其他險種的發(fā)展火災(zāi)基爾特1676年二、保險的歷史發(fā)展3.其他險種的發(fā)展責(zé)任保險1855年英國出現(xiàn)鐵路承運人責(zé)任保險。其他保險：

汽車保險，航空險，工業(yè)險，工程險，保證保險，傷害保險，犯罪保險…59二、保險的歷史發(fā)展3.其他險種的發(fā)展責(zé)任保險1855年英二、保險的歷史發(fā)展我國的情況：以1949年為界分為兩個階段：

舊中國：1805年的諫當(dāng)保安行；

1865年上海華商義和公司保險行

新中國：發(fā)展——停頓——發(fā)展三個階段60二、保險的歷史發(fā)展我國的情況：60二、保險的歷史發(fā)展我國保險業(yè)目前的情況：

截至2012年1季度末，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2553家，同比增加6家。其中，全國性保險專業(yè)代理機構(gòu)43家，區(qū)域性保險專業(yè)代理機構(gòu)1772家，保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)421家，保險公估機構(gòu)317家。全國保險專業(yè)中介機構(gòu)注冊資本113.56億元,同比增長19.86%；總資產(chǎn)173.25億元，同比增長22.69%。61二、保險的歷史發(fā)展我國保險業(yè)目前的情況：61圖2：2012年1季度全國保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)

實現(xiàn)的保費收入構(gòu)成情況62圖2：2012年1季度全國保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)

實現(xiàn)的保費收入構(gòu)成情圖1：2012年1季度全國保險專業(yè)代理機構(gòu)

實現(xiàn)的保費收入構(gòu)成情況63圖1：2012年1季度全國保險專業(yè)代理機構(gòu)

實現(xiàn)的保費收入構(gòu)第二節(jié)保險的本質(zhì)一、保險的定義和特征二、保險的歷史發(fā)展

三、保險的職能和作用四、保險的分類

64第二節(jié)保險的本質(zhì)一、保險的定義和特征64三、保險的職能和作用幾種類型的基金集中的國家財政后備基金專業(yè)保險組織的保險基金——保險資金社會保障基金分散的自?；穑簩I(yè)自保公司，避稅地65三、保險的職能和作用幾種類型的基金集中的國家財政后備基金6三、保險的職能和作用1.保險基金是指保險公司或其他保險組織通過收取保費的辦法籌集的資金，用于補償被保險人單位和個人遭受災(zāi)害事故的損失，還可以對個人的生、老、病、死、傷殘?zhí)峁┍Ｕ稀?/p>

66三、保險的職能和作用1.保險基金是指保險公司或其他保險組織三、保險的職能和作用1.1保險資金運動

保險企業(yè)通過辦理各種保險業(yè)務(wù)，以收取保險費的方式從各方面吸收大量貨幣資金，然后通過支付賠款的方式向投保的單位或個人發(fā)放貨幣資金，用以賠償損失或履行償付義務(wù)，并通過收付貨幣資金以實現(xiàn)保險企業(yè)的效益，這種以保險業(yè)務(wù)引起的貨幣資金收付，稱為保險資金運動。67三、保險的職能和作用1.1保險資金運動保險企業(yè)通過三、保險的職能和作用1.2保險資金運動過程的三個階段保險費收?。罕ｋU資金運動的起點準(zhǔn)備金的運用和積累經(jīng)濟補償：保險資金運動的終點68三、保險的職能和作用1.2保險資金運動過程的三個階段682.保險的職能2.1保險的基本職能分?jǐn)倱p失經(jīng)濟補償分?jǐn)倱p失是實現(xiàn)經(jīng)濟補償?shù)囊环N手段，經(jīng)濟補償是分?jǐn)倱p失的目的。三、保險的職能和作用692.保險的職能2.1保險的基本職能分?jǐn)倱p失分?jǐn)倱p失是實現(xiàn)2.保險的職能2.2保險的派生職能融資和投資防災(zāi)防損三、保險的職能和作用702.保險的職能2.2保險的派生職能融資和投資三、保險的職3.保險的作用3.1保險在宏觀經(jīng)濟中的作用（1）保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行；（2）促進(jìn)社會經(jīng)濟的發(fā)展；（3）有助于推動科技發(fā)展；（4）有利于對外經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展，有利于平衡國際收；

（5）保障社會穩(wěn)定。三、保險的職能和作用713.保險的作用3.1保險在宏觀經(jīng)濟中的作用三、保險的職能3.保險的作用3.2保險在微觀經(jīng)濟中的作用（1）有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)；（2）有利于安定人民生活；（3）促進(jìn)企業(yè)的公平競爭；（3）促進(jìn)個人或家庭消費的均衡。三、保險的職能和作用723.保險的作用3.2保險在微觀經(jīng)濟中的作用三、保險的職能第二節(jié)保險的本質(zhì)一、保險的定義和特征二、保險的歷史發(fā)展三、保險的職能和作用

四、保險的分類

73第二節(jié)保險的本質(zhì)一、保險的定義和特征73四、保險的分類1.按保險實施主體的不同分類：74四、保險的分類1.按保險實施主體的不同分類：74四、保險的分類2.按保險實施的法律依據(jù)分類：75四、保險的分類2.按保險實施的法律依據(jù)分類：75四、保險的分類社會保險是國家通過立法的形式，由社會集中建立基金，使勞動者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等而暫時和永久喪失勞動能力的情況下能夠獲得國家和社會補償、幫助的一項社會保障制度。

具有強制性、互濟性、普遍性、非盈利性的特點法定保險又稱為強制保險，或者政策性保險，是通過國家或政府頒布有關(guān)保險法規(guī)，凡在規(guī)定范圍內(nèi)的組織或個人，都必須依法參加的保險。76四、保險的分類社會保險是國家通過立法的形式，由社會集中建立基3.按被保險對象分類：四、保險的分類773.按被保險對象分類：四、保險的分類77四、保險的分類人身保險是以人的生命和身體為保險標(biāo)的，并以生存、死亡、疾病、傷殘為保險事故的一種保險。

財產(chǎn)保險是指以各種物質(zhì)財產(chǎn)和有關(guān)利益為保險標(biāo)的的、以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的一種社會化的經(jīng)濟補償制度。

——《保險法》78四、保險的分類人身保險是以人的生命和身體為保險標(biāo)的，并以生存4.按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的不同層次分類：保險原保險再保險四、保險的分類794.按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的不同層次分類：保險原保險再保險四、保險的分演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！第一章風(fēng)險管理與保險的本質(zhì)81第一章風(fēng)險管理與保險的本質(zhì)1第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理

第二節(jié)保險的本質(zhì)82第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理

第二節(jié)保險的本質(zhì)2第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理

一、風(fēng)險概念及其特征二、風(fēng)險的分類三、風(fēng)險管理過程四、風(fēng)險管理技術(shù)

83第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、風(fēng)險概念及其特征3844Risk855一、風(fēng)險概念及其特征1.風(fēng)險的定義：許多類似卻又不完全相同的定義風(fēng)險是損失的不確定性風(fēng)險是在特定條件下實際后果與預(yù)期后果之間的差異風(fēng)險指引起災(zāi)害和意外事故的原因，或指由災(zāi)害和意外事故造成的傷害和損失，還可以指災(zāi)害和意外事故本身。

風(fēng)險是圍繞基于某種預(yù)期的不同變化結(jié)果的變化結(jié)果。對特定情況下關(guān)于未來結(jié)果的客觀疑慮86一、風(fēng)險概念及其特征1.風(fēng)險的定義：許多類似卻又不完全相同的一、風(fēng)險概念及其特征Risk,Peril,Hazard

Risk:損失的大小和發(fā)生的可能性Peril：指損失的原因，事故本身Hazard:引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的因素，增加風(fēng)險事故發(fā)生可能性的因素，以及在事故發(fā)生后造成損失擴大和加重的因素

自然條件道德和心理條件社會條件87一、風(fēng)險概念及其特征Risk,Peril,HazardR一、風(fēng)險概念及其特征2.風(fēng)險的三要素

風(fēng)險因素(riskfactors,hazards)

指引起風(fēng)險事故發(fā)生的因素，增加風(fēng)險事故發(fā)生可能性的因素，以及在事故發(fā)生后造成損失擴大和加重的因素，包括自然風(fēng)險因素、道德與心理風(fēng)險因素、社會風(fēng)險因素。風(fēng)險事故（peril）

損失的直接原因，是促使風(fēng)險有可能變成現(xiàn)實的事件。包括自然風(fēng)險事故、人為風(fēng)險事故、經(jīng)濟風(fēng)險事故。

風(fēng)險損失載體（exposuretoloss）

風(fēng)險損失是指人身傷害和傷亡以及經(jīng)濟價值的非故意的、非計劃、非預(yù)期的減少或消失，有時也指精神方面的危害。

損失載體是指面臨著可能損失的物體或狀態(tài)，包括人身損失載體、財產(chǎn)損失載體、責(zé)任損失載體等88一、風(fēng)險概念及其特征2.風(fēng)險的三要素風(fēng)險因素(riskfa一、風(fēng)險概念及其特征風(fēng)險因素

自然風(fēng)險因素是指有形的并能直接影響事物物理功能的因素，即由自然力量或物質(zhì)條件所構(gòu)成的風(fēng)險因素。道德和心理風(fēng)險因素，是指由于道德品行及心理素質(zhì)等潛在的主觀條件產(chǎn)生的風(fēng)險因素。社會風(fēng)險因素是指社會文化及經(jīng)濟狀況產(chǎn)生的風(fēng)險因素89一、風(fēng)險概念及其特征風(fēng)險因素自然風(fēng)險因素是指有形的并能直接影一、風(fēng)險概念及其特征2.風(fēng)險的三要素實例：天雨路滑辨別：天雨路滑、車速快=風(fēng)險因素車禍=風(fēng)險事故行人、其他車輛=風(fēng)險損失載體

行人被撞傷！車禍90一、風(fēng)險概念及其特征2.風(fēng)險的三要素實例：天雨路滑辨別：一、風(fēng)險概念及其特征2.風(fēng)險的三要素實例：木屋起火辨別：木結(jié)構(gòu)、電線老化=風(fēng)險因素火災(zāi)=風(fēng)險事故居民或房屋=損失載體91一、風(fēng)險概念及其特征2.風(fēng)險的三要素實例：木屋起火辨別：一、風(fēng)險概念及其特征3.風(fēng)險的特征

客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨立于人的主觀意識之外不確定性（偶然性）：損失是否發(fā)生，發(fā)生的時間、地點、程度及其承擔(dān)的主體的不確定普遍性：無處不在，無時不有可度量性（必然性）：風(fēng)險是在特定的時間和空間條件下的概念，凡是風(fēng)險都與某種條件相聯(lián)系。

相對性：不同的人對同樣的客觀風(fēng)險會做出不同的判斷和行動

92一、風(fēng)險概念及其特征3.風(fēng)險的特征客觀性：不以人的意志為一、風(fēng)險概念及其特征3.風(fēng)險的特征風(fēng)險的基本屬性

自然屬性社會經(jīng)濟屬性93一、風(fēng)險概念及其特征3.風(fēng)險的特征風(fēng)險的基本屬性

13第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、不確定性和風(fēng)險

二、風(fēng)險的分類三、風(fēng)險管理過程四、風(fēng)險管理技術(shù)94第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、不確定性和風(fēng)險14二、風(fēng)險的分類1.客觀風(fēng)險和主觀風(fēng)險

風(fēng)險是一個客觀概念?？陀^風(fēng)險：實際損失與預(yù)期損失之間的相對差異主觀風(fēng)險：精神和心理狀態(tài)引起的不確定性，體現(xiàn)在

不同的風(fēng)險態(tài)度上。95二、風(fēng)險的分類1.客觀風(fēng)險和主觀風(fēng)險風(fēng)險是一個客觀概念。15二、風(fēng)險的分類2.純風(fēng)險和投機風(fēng)險

Mowbray,Blanchard和Williams1969年提出純風(fēng)險：只會造成損失而不會帶來收益的風(fēng)險，如撞車的風(fēng)險投機風(fēng)險：既可能造成損失也可能創(chuàng)造額外收益的風(fēng)險。上述兩種風(fēng)險可能同時存在于一個總風(fēng)險中。可保風(fēng)險96二、風(fēng)險的分類2.純風(fēng)險和投機風(fēng)險Mowbray,Blan二、風(fēng)險的分類3.可保風(fēng)險按風(fēng)險損害的對象分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險（1）財產(chǎn)風(fēng)險指導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。（2）人身風(fēng)險指因生、老、病、死、殘而導(dǎo)致的風(fēng)險。（3）責(zé)任風(fēng)險指依法對他人造成過失人身傷害或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或無法履行契約所致對方受損應(yīng)負(fù)的合同賠償責(zé)任。（4）信用風(fēng)險指權(quán)利人因義務(wù)人違約而遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險。97二、風(fēng)險的分類3.可保風(fēng)險按風(fēng)險損害的對象分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身二、風(fēng)險的分類3.可保風(fēng)險可保風(fēng)險的條件

經(jīng)濟上的可行性：發(fā)生的頻率低但損失程度大大量同質(zhì)的風(fēng)險存在損失必須是意外的（偶然性）損失必須是確定的或可以測定的特大災(zāi)難一般不會發(fā)生（非巨災(zāi)性）保險費必須合理，被保險人經(jīng)濟上能夠承擔(dān)98二、風(fēng)險的分類3.可保風(fēng)險經(jīng)濟上的可行性：發(fā)生的頻率低但損失二、風(fēng)險的分類4.風(fēng)險的其他分類根據(jù)產(chǎn)生的原因劃分：（1）自然風(fēng)險(PhysicalRisk)（2）社會風(fēng)險(SocialRisk)（3）政治風(fēng)險(PoliticalRisk)（4）法律風(fēng)險(LegalRisk)（5）操作風(fēng)險(OperationalRisk)（6）經(jīng)濟風(fēng)險(EconomicRisk)（7）認(rèn)知風(fēng)險(CognitiveRisk)99二、風(fēng)險的分類4.風(fēng)險的其他分類根據(jù)產(chǎn)生的原因劃分：19二、風(fēng)險的分類4.風(fēng)險的其他分類

非系統(tǒng)風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險

（non-systemrisk;systemrisk):投資組合的多樣化可以減小單一投資的風(fēng)險，但組合后的風(fēng)險并非為零。被減小的風(fēng)險稱為可分散風(fēng)險（非系統(tǒng)風(fēng)險），剩余的風(fēng)險是整個市場的風(fēng)險，稱為不可分散風(fēng)險（系統(tǒng)風(fēng)險）。100二、風(fēng)險的分類4.風(fēng)險的其他分類非系統(tǒng)風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險

（no第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、不確定性和風(fēng)險二、風(fēng)險的分類

三、風(fēng)險管理過程四、風(fēng)險管理技術(shù)101第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、不確定性和風(fēng)險21三、風(fēng)險管理過程1.風(fēng)險管理的定義

風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，對風(fēng)險實施有效的控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。2.風(fēng)險管理的基本程序風(fēng)險識別風(fēng)險衡量風(fēng)險評價風(fēng)險管理技術(shù)選擇及實施風(fēng)險管理效果評價設(shè)定目標(biāo)102三、風(fēng)險管理過程1.風(fēng)險管理的定義

風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位通三、風(fēng)險管理過程2.風(fēng)險管理的基本程序

（1）設(shè)定目標(biāo)

與組織或個人的整體目標(biāo)相一致。風(fēng)險與收益之間的平衡。考慮對安全性的態(tài)度和接受風(fēng)險的意愿。成本收益分析103三、風(fēng)險管理過程2.風(fēng)險管理的基本程序

（1）設(shè)定目標(biāo)

成風(fēng)險管理的基本程序成本收益分析風(fēng)險成本：由于風(fēng)險的存在和風(fēng)險事故發(fā)生后，人們所必須支出的費用和預(yù)期經(jīng)濟利益的減少。包括風(fēng)險損失的實際成本、風(fēng)險損失的機會成本以及預(yù)防或控制風(fēng)險損失的成本。

104風(fēng)險管理的基本程序成本收益分析24風(fēng)險管理的基本程序（1）設(shè)定目標(biāo)

—損前目標(biāo)

經(jīng)濟合理目標(biāo)，安全系數(shù)目標(biāo)，社會責(zé)任目標(biāo)

—損后目標(biāo)

維持生存目標(biāo)，持續(xù)經(jīng)營目標(biāo)，穩(wěn)定收益目標(biāo)，社會責(zé)任目標(biāo)

105風(fēng)險管理的基本程序（1）設(shè)定目標(biāo)

—損前目標(biāo)

經(jīng)濟合理目風(fēng)險管理的基本程序（2）風(fēng)險識別(RiskIdentification)

對潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險進(jìn)行系統(tǒng)地、連續(xù)地識別和歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險事故的原因的過程。主要包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩方面。物質(zhì)環(huán)境社會環(huán)境政治環(huán)境法律環(huán)境操作環(huán)境經(jīng)濟環(huán)境認(rèn)知環(huán)境風(fēng)險源列表識別風(fēng)險暴露實物資產(chǎn)暴露金融資產(chǎn)暴露法律責(zé)任風(fēng)險暴露人力資本風(fēng)險暴露風(fēng)險識別清單流程分析財務(wù)報表分析現(xiàn)場調(diào)查環(huán)境分析風(fēng)險鏈分析106風(fēng)險管理的基本程序（2）風(fēng)險識別(RiskIdentifi風(fēng)險管理的基本程序（3）風(fēng)險衡量(RiskMeasurement)

運用概率及數(shù)理統(tǒng)計方法，衡量潛在損失的規(guī)模和損失發(fā)生的可能性，即掌握風(fēng)險的兩個方面——損失的大小和損失發(fā)生的可能性，以便于評價各種潛在損失的相對重要性。107風(fēng)險管理的基本程序（3）風(fēng)險衡量(RiskMeasurem風(fēng)險管理的基本程序（3）風(fēng)險衡量(RiskMeasurement)

方法:

-定性:集合意見法、德爾菲法、層次分析法和事故樹分析法、主要風(fēng)險障礙分析法、領(lǐng)先—落后指標(biāo)分析法等

-定量:風(fēng)險指數(shù)法、概率方法（如主觀概率法、隨機方法、蒙特卡羅法等）、模糊論方法（如模糊概率法、模糊參數(shù)回歸分析法、模糊矩陣分析法等）、移動平均法、指數(shù)平滑法、因果關(guān)系預(yù)測法、方差協(xié)方差矩陣法、歷史模擬法等

-定性和定量的結(jié)合：事故樹分析法和事件樹分析法108風(fēng)險管理的基本程序（3）風(fēng)險衡量(RiskMeasurem風(fēng)險管理的基本程序（4）風(fēng)險評價(RiskAssessment)

在風(fēng)險識別和風(fēng)險衡量的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度，結(jié)合其他因素綜合起來考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險的可能性，評價其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)比較，確定危險等級。

109風(fēng)險管理的基本程序（4）風(fēng)險評價(RiskAssessme風(fēng)險管理的基本程序（4）風(fēng)險評價(RiskAssessment)

步驟：確定安全指標(biāo)，確定評價時的風(fēng)險水平，對應(yīng)比較

安全指標(biāo)就是經(jīng)濟單位針對不同的風(fēng)險，確定的可以接受的風(fēng)險損失。

正常損失期望是經(jīng)濟單位在正常的風(fēng)險防范措施下，遭受損失的期望值；

可能的最大損失是指經(jīng)濟單位在某些風(fēng)險防范措施出現(xiàn)故障情況下，可能遭受的最大損失；

最大可能損失是指經(jīng)濟單位在最不利的條件下，估計可能遭受的最大損失額。

風(fēng)險水平：單個風(fēng)險水平和整體風(fēng)險水平。110風(fēng)險管理的基本程序（4）風(fēng)險評價(RiskAssessme風(fēng)險管理的基本程序（5）風(fēng)險管理技術(shù)的選擇與實施

在風(fēng)險識別、衡量及評價的基礎(chǔ)上，風(fēng)險管理人員就需要根據(jù)風(fēng)險性質(zhì)、損失頻率（概率）、損失程度及自身的經(jīng)濟承受能力，來選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險處理方法，從而建立風(fēng)險管理方案并組織實施。

風(fēng)險管理方案：通常是由多種風(fēng)險管理技術(shù)組合而成的，這些技術(shù)方法往往需要多個部門相互配合才能得以順利實施。專人負(fù)責(zé)：例如風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)急方案

111風(fēng)險管理的基本程序（5）風(fēng)險管理技術(shù)的選擇與實施

在風(fēng)險識別風(fēng)險管理的基本程序（6）風(fēng)險管理效果評價

風(fēng)險管理效果評價是分析、比較已實施的風(fēng)險管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評判風(fēng)險管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。四個方面：

（1）風(fēng)險管理方案實施的效果；

（2）風(fēng)險管理決策的科學(xué)性；

（3）風(fēng)險管理者的管理水平；

（4）風(fēng)險管理的執(zhí)行情況，總結(jié)風(fēng)險管理實施過程

中的經(jīng)驗和教訓(xùn)。

112風(fēng)險管理的基本程序（6）風(fēng)險管理效果評價

風(fēng)險管理效果評價是第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、不確定性和風(fēng)險二、風(fēng)險的分類三、風(fēng)險管理過程

四、風(fēng)險管理技術(shù)113第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、不確定性和風(fēng)險33四、風(fēng)險管理技術(shù)1.控制型風(fēng)險管理2.財務(wù)型風(fēng)險管理114四、風(fēng)險管理技術(shù)1.控制型風(fēng)險管理341.控制型風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位有意識地采取措施，以消除風(fēng)險，或防止及減少災(zāi)害事故的發(fā)生及其造成的經(jīng)濟和社會損失。

（1）事前：實施各種控制工具，力求消除各種隱患，減少風(fēng)險發(fā)生的原因，主要以預(yù)防為主，側(cè)重于控制損失發(fā)生的概率。

（2）事后:運用控制工具將損失減少到最低限度，主要以減損為主，側(cè)重于控制風(fēng)險損失的大小1151.控制型風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位有意識地采取措施，以消除風(fēng)險控制型風(fēng)險管理工具：

（1）風(fēng)險避免：通過放棄某項活動以達(dá)到回避因從事該項活動可能產(chǎn)生的潛在損失的行為，包括主動避免和被動放棄。

（2）防損：在風(fēng)險發(fā)生前，為了消除和減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施。（3）減損：風(fēng)險事故發(fā)生時或發(fā)生后采取的各種防止損失擴大的措施。如搶救，風(fēng)險分離或隔離、風(fēng)險分散、追償、建立應(yīng)急計劃等。（4）控制型風(fēng)險轉(zhuǎn)移：通過財產(chǎn)及活動的轉(zhuǎn)移，或者通過簽訂協(xié)議和交易標(biāo)準(zhǔn)化，使一部分或全部風(fēng)險轉(zhuǎn)移到受讓方。（5）信息管理：通過良好的信息溝通和知識傳遞，能夠降低人們對于周圍環(huán)境及活動的不確定性，從而能夠更好地防范風(fēng)險。116控制型風(fēng)險管理工具：

（1）風(fēng)險避免：通過放棄某項活動以達(dá)到控制型風(fēng)險管理防損

風(fēng)險要素防損措施煙塵禁止吸煙，沒收有煙塵的材料水災(zāi)筑建大壩，水庫，水源管理人行道結(jié)冰鏟雪、撒鹽、加熱路面污染制定使用協(xié)議，污染物處理措施酒后駕車禁止，處罰、拘留、判刑117控制型風(fēng)險管理防損

風(fēng)險要素防損措施煙塵禁止吸煙，沒收有煙塵控制型風(fēng)險管理防損

環(huán)境防損措施飯店地板由于油污變得很滑鋪防滑墊，設(shè)置提醒滑倒的標(biāo)記，使用油污吸收劑非熟練工人培訓(xùn)沒有燈光的市中心停車場設(shè)置路燈，導(dǎo)引人員，安全服務(wù)治安混亂的城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)避免夜間單獨外出，配備警力，防盜裝置高速公路設(shè)置護(hù)欄，指示燈，路標(biāo)118控制型風(fēng)險管理防損

環(huán)境防損措施飯店地板由于油污變得很滑鋪防控制型風(fēng)險管理防損

風(fēng)險因素與環(huán)境的相互作用防損措施加熱過程可能使周圍設(shè)備過度受熱安裝水冷卻系統(tǒng)雇員搬運貨物箱動作不合理護(hù)腰帶電工在寒冷的室外修理電線保暖服裝，寒冷氣候下的工作手冊，絕緣鞋道路光滑時車輛容易發(fā)生事故ABS剎車（防鎖死剎車系統(tǒng)）119控制型風(fēng)險管理防損

風(fēng)險因素與環(huán)境的相互作用防損措施加熱過程控制型風(fēng)險管理減損

搶救：在最短時間內(nèi)作出阻止損失擴大的正確反應(yīng)風(fēng)險分離或隔離：就是將風(fēng)險載體之間相互隔開或分離。風(fēng)險分散：是根據(jù)風(fēng)險因素間以及風(fēng)險因素與其他因素間的負(fù)相關(guān)關(guān)系，將風(fēng)險載體多樣化組合，使各載體承受的風(fēng)險相互抵消以減少風(fēng)險。追償：是指在損失發(fā)生后，如果損失是由其他責(zé)任人造成的，受損害方有權(quán)向其提出索賠，通過賠款從經(jīng)濟上彌補一部分損失。應(yīng)急計劃：通常是多種風(fēng)險管理措施的組合運用，比如應(yīng)急培訓(xùn)、建立應(yīng)急領(lǐng)導(dǎo)小組、應(yīng)急融資計劃、改進(jìn)建筑結(jié)構(gòu)、備份重要記錄并存放在不同的地方、建立與社區(qū)的合作關(guān)系，等120控制型風(fēng)險管理減損

搶救：在最短時間內(nèi)作出阻止損失擴大的正確2.財務(wù)型風(fēng)險管理對無法控制的風(fēng)險，在事前做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排。

（1）自留風(fēng)險：也稱為風(fēng)險自擔(dān)，是經(jīng)濟單位自己承擔(dān)全部或部分風(fēng)險的一種風(fēng)險管理方法，分為主動自留和被動自留。如損失儲備基金、自保公司。

（2）財務(wù)型風(fēng)險轉(zhuǎn)移：有意識地將風(fēng)險損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。包括保險和其他非保險財務(wù)型風(fēng)險轉(zhuǎn)移（如租賃和擔(dān)保）。

保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方法，即將少數(shù)人的損失分?jǐn)偨o同類險種的所有投保人。1212.財務(wù)型風(fēng)險管理對無法控制的風(fēng)險，在事前做好吸納風(fēng)險成本自保公司減少和消除許多向外部保險公司購買保險所需的費用;在保費收取、賠款支付以及承保范圍方面有很大變通性；母公司可以享受到保險投資收益的好處；有些國家，自保公司可以享受稅收優(yōu)惠和減免；設(shè)立在避稅地或低稅率國家的自保公司，可以享受稅收方面的好處；自保公司積極的風(fēng)險控制，使母公司在傳統(tǒng)保險市場上更有優(yōu)勢，自保公司本身也在再保險市場上可以得到較優(yōu)厚的再保險條件。風(fēng)險分散能力有限；承保中積累的經(jīng)驗和技術(shù)相對較弱122自保公司減少和消除許多向外部保險公司購買保險所需的費用;風(fēng)險管理技術(shù)的選擇

?損失頻率損失程度風(fēng)險管理技術(shù)低小自留高小防損，減損高大避免低大轉(zhuǎn)移（保險）123風(fēng)險管理技術(shù)的選擇

?損失頻率損失程度風(fēng)險管理技術(shù)低小自留高第二節(jié)保險的本質(zhì)

一、保險的定義和特征二、保險的歷史發(fā)展三、保險的職能和作用四、保險的分類

124第二節(jié)保險的本質(zhì)一、保險的定義和特征44一、保險的定義和特征1.保險的定義

廣義：保險是集合同類危險聚資建立基金，對特定危險的后果提供經(jīng)濟保障的一種危險財務(wù)轉(zhuǎn)移機制。狹義：局限于商業(yè)保險的范疇。125一、保險的定義和特征1.保險的定義

廣義：保險是集合同類危險一、保險的定義和特征1.保險的定義

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

——《中華人民共和國保險法》126一、保險的定義和特征1.保險的定義

保險是指投保人根據(jù)合同約一、保險的定義和特征2.保險的特征

就分擔(dān)損失而言，保險具有互助性質(zhì)；（經(jīng)濟角度）就形式而言，保險是一種合同行為；（法律角度）就保險的目的而言，保險是對災(zāi)害事故損失進(jìn)行的經(jīng)濟補償；（社會角度）127一、保險的定義和特征2.保險的特征

就分擔(dān)損失而言，保險具有一、保險的定義和特征大數(shù)法則（LawofLargeNumbers）又稱“大數(shù)定律”或“平均法則”，是概率論主要法則之一。是指一隨機事件重復(fù)發(fā)生的次數(shù)越多，對其發(fā)生概率作出的預(yù)測就越接近真實的情形。

大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。根據(jù)大數(shù)法則，承保的風(fēng)險單位愈多，實際損失的結(jié)果會愈接近從無限風(fēng)險單位數(shù)量得出的預(yù)期損失可能的結(jié)果，也就是損失概率的偏差愈小。因此，保險人運用大數(shù)法則就可以比較精確地預(yù)測危險，合理地厘定保險費率。3.幾個有關(guān)保險的概念128一、保險的定義和特征大數(shù)法則（LawofLargeNu一、保險的定義和特征保險深度(InsurancePenetration)：是一個國家（地區(qū)）的保險費收入占該國家（地區(qū)）國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例。2011年中國：14187/472882=3%保險密度(InsuranceDensity)：是指一個國家（地區(qū)）人均付出的保險費。

3.幾個有關(guān)保險的概念129一、保險的定義和特征保險深度(InsurancePenet中國（不包括港澳臺）中國臺灣中國香港日本韓國美國德國瑞士英國保險深度314.169,5710.7210.599.366.9711.7512.60世界排名392967102243保險密度167.22150.02417.23732.21755.03755.62318.15664.24755.8世界排名61201672261712某些國家和地區(qū)2011年的保險深度（%）、保險深度

130中國中國中國日本韓國美國德國瑞士英國保險314.169,57衡量一國保險業(yè)水平的指標(biāo)1)保費收入總額及其占世界保費收入總額的比例。2)壽險保費收入3)非壽險保費收入4)保險密度5)保險深度

131衡量一國保險業(yè)水平的指標(biāo)1)保費收入總額及其占世界保費收入第二節(jié)保險的本質(zhì)一、保險的定義和特征

二、保險的歷史發(fā)展三、保險的職能和作用四、保險的分類

132第二節(jié)保險的本質(zhì)一、保險的定義和特征52二、保險的歷史發(fā)展

1.保險的產(chǎn)生—古代保險思想及原始形態(tài)

我國：貨物分船裝運（公元前3000年）——無商業(yè)性的保險人身救濟后備制度（《禮記·禮運）——原始社會保險思想“大道之行也，天下為公，選賢與能，講信修睦。故人不獨親其親，不獨子其子，使老有所終，壯有所用，幼有所長，矜、寡、孤、獨、廢疾者皆有所養(yǎng)，男有分，女有歸。貨惡其棄于地也，不必藏于己；力惡其不出于身也，不必為己。是故謀閉而不興，盜竊亂賊而不作，故外戶而不閉，是謂大同?！?/p>

外國：火災(zāi)救濟基金，喪葬互助會，行會

——相互合作的保險組織133二、保險的歷史發(fā)展

1.保險的產(chǎn)生—古代保險思想及原始形二、保險的歷史發(fā)展2.海上保險的起源和發(fā)展

共同海損起源說

“一人為眾，眾為一人”——羅蒂安海商法船舶和貨物抵押借款起源說（1）船舶抵押借款（冒險借貸）（2）無償借貸134二、保險的歷史發(fā)展2.海上保險的起源和發(fā)展共同海損起源說

2.海上保險的起源和發(fā)展船舶抵押借款（冒險借貸）船東或貨主船或貨借款（借款人）（放款人）如船貨安抵，歸還借款本利如船貨遇難，借款不還資本商人二、保險的歷史發(fā)展1352.海上保險的起源和發(fā)展船舶抵押借款（冒險借貸）船東或貨主2.海上保險的起源和發(fā)展無償借貸船東或貨主（借款人）（放款人）借款資本商人如船貨安抵，合同取消簽訂合同時私下付風(fēng)險負(fù)擔(dān)費如船貨遇難，合同成立，歸還借款。有條件的償還責(zé)任1362.海上保險的起源和發(fā)展無償借貸船東或貨主（借款人）（放款2.海上保險的起源和發(fā)展意大利是近代海上保險的發(fā)源地

1347年世界上最古老的保單——熱那亞商人喬治·勒克維倫開立的保單1397年具備現(xiàn)代樣式的保單——佛羅倫薩保單英國勞合社（Lloyd’s)勞合社不是一個保險公司,而是一個社團(tuán)。更確切地說，它是一個保險市場。

1372.海上保險的起源和發(fā)展意大利是近代海上保險的發(fā)源地57二、保險的歷史發(fā)展3.其他險種的發(fā)展火災(zāi)基爾特1676年漢堡火災(zāi)保險局火災(zāi)保險基爾特佟蒂法1693年第一張生命表1699年孤寡保險社人身保險1667年英國：私營火災(zāi)營業(yè)所（巴蓬）138二、保險的歷史發(fā)展3.其他險種的發(fā)展火災(zāi)基爾特1676年二、保