中國老齡化社會下對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求

中國老齡化社會下對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求中國保險行業(yè)協(xié)會、人力資源和社會保障部社會保障研究所等5家機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布了《2015中國職工養(yǎng)老儲備指數(shù)大中城市報告》?！秷蟾妗凤@示，我國人口老齡化已達(dá)到較為嚴(yán)重的程度。我國未來的養(yǎng)老形勢十分嚴(yán)峻，因此需要不斷完善社會保障體系，在發(fā)展基本養(yǎng)老保險的同時，推動商業(yè)保險等補充保險的發(fā)展，建立多層次養(yǎng)老保障體系，從而實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”。1中國老齡化時代的到來人口老齡化是指60或65歲及以上老年人口在總?cè)丝谥兴急壤粩嗌仙倪^程，是對在人口總數(shù)中老年人口比例動態(tài)上升趨勢的描述，反映特定人口年齡結(jié)構(gòu)變動的一種概念。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，我國60歲及以上的老年人口總數(shù)達(dá)2.12億人，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)15.5%，中國已成為世界上老年人口總量最多的國家。60歲以上老年人口超過2億,空巢老人突破1億,失能半失能老人達(dá)到3500萬……"銀發(fā)浪潮”撲面而來，沖擊著我國的經(jīng)濟、社會、文化、家庭。面對進(jìn)入快速發(fā)展期的人口老齡化挑戰(zhàn),各地政府積極應(yīng)對,“中國式養(yǎng)老”的各種模式在試點、推廣。但近日圍繞養(yǎng)老問題在全國多個地區(qū)進(jìn)行調(diào)研時發(fā)現(xiàn),受發(fā)展水平、資金投入、制度設(shè)計等各方面的制約,在“中國式養(yǎng)老”體系形成的道路上,同樣存在著一系列特殊的困惑與瓶頸。專家認(rèn)為,破解矛盾不可能一蹴而就,需各部門、全社會共同努力。地處江蘇省南通市的如東縣,2014年年底60歲以上人口比重創(chuàng)紀(jì)錄地達(dá)到了29.26%,成為全國人口老齡化程度最高的地區(qū)。有人對比全國的平均水平,稱江蘇如東提前20年進(jìn)入了老齡化社會。然而對于如東所在的江蘇省而言,老齡化壓力卻遠(yuǎn)沒有“20年”這么遙遠(yuǎn)。2014年年底,江蘇全省老齡化比例已經(jīng)達(dá)到20.57%。目前,我國人口老齡化進(jìn)入快速發(fā)展期。截至2014年底,我國60歲以上老年人口已經(jīng)達(dá)到2.12億,在過去短短一年間,全國老年人口增加了1200多萬人。如果照此速度發(fā)展下去,未來不到10年,我國的老年人口就將再增加1個億。而在2億多老年人口中,高齡老人有2400萬,失能半失能老人有3500萬,低收入貧困老人2300萬,任何一個特殊老年人群體數(shù)量都超過了許多中等發(fā)達(dá)國家。基數(shù)巨大、增長迅速、結(jié)構(gòu)復(fù)雜——面臨如此嚴(yán)峻的養(yǎng)老挑戰(zhàn),我國的養(yǎng)老保障體系建設(shè)、養(yǎng)老服務(wù)能力卻還遠(yuǎn)沒有達(dá)到人們預(yù)想的要求。無論是在居家社區(qū)養(yǎng)老上的投入,還是養(yǎng)老機構(gòu)中每千人床位的數(shù)量,目前都還處于跟跑的階段,遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足高速老齡化的需求?！半S著老年人口的增加，養(yǎng)老保障體系中領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)將相對增加，而繳費的人數(shù)將相對減少?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)社會保障研究中心教授褚福靈在接受本報記者采訪時說。人社部社保研究所所長金維剛表示，由于人口老齡化的加重，我國養(yǎng)老保障的負(fù)擔(dān)之重，養(yǎng)老保障體系建設(shè)面臨的壓力之大，養(yǎng)老保險制度的改革難度之大，養(yǎng)老保障對社會經(jīng)濟發(fā)展的影響之遠(yuǎn)，都將是前所未有的。3中國基本養(yǎng)老金缺口擴大近日公布的2015年全國社會保險基金預(yù)算顯示，剔除財政補貼因素后基金收不抵支，2015年養(yǎng)老保險“虧空”將超過三千億元。且相比此前幾年的預(yù)算執(zhí)行情況，“虧空”越來越大。以企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險為例，剔除財政補貼后，當(dāng)期保險費收入與支出相減，“虧空”3024.87億元，比2014年的收支差1563億元顯著擴大。2013年剔除財政補貼后，“虧空”僅為959億元。而在2012年，這一指標(biāo)還為正值：2012年保險費收入15027億元，本年支出13948億元，收支相減余額為1079億元。我國養(yǎng)老保障體系共有“三大支柱”，第一支柱為社會基本養(yǎng)老保險，屬政府主導(dǎo)；第二支柱為企業(yè)年金，為企業(yè)及職工自愿建立；第三支柱為個人商業(yè)養(yǎng)老保險。然而，“三大支柱”的發(fā)展并不盡如人意，總體來看處于發(fā)展失衡狀態(tài)。專家指出，目前中國養(yǎng)老體系建設(shè)面臨的問題，就是中國養(yǎng)老金儲備存在嚴(yán)重的瘸腿現(xiàn)象，第一支柱基本養(yǎng)老保險占比過高且收益偏低，企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老保險，無論是規(guī)模還是投資增值方面依然相對薄弱，沒有能夠擔(dān)當(dāng)起第二、第三支柱應(yīng)盡的責(zé)任。中國養(yǎng)老金目前缺口逐年擴大，保值增持遭遇挑戰(zhàn)。根據(jù)國務(wù)院相關(guān)規(guī)定，社會保險基金結(jié)余只有存銀行和買國債兩種投資渠道。而據(jù)社會科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文測算，2000年至2008年全國社?；鹂偟氖找媛士赡懿蛔?%，低于同期的通脹率。一方面是近半數(shù)省份養(yǎng)老金收不抵支，一方面是基金結(jié)余收益率大大低于通貨膨脹率，中國養(yǎng)老金制度正面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。3商業(yè)養(yǎng)老保險保險大有可為大多數(shù)壽險保障性產(chǎn)品，如重大疾病、定期終身壽險是幫助客戶迅速建立起一筆防范人身疾病和身故風(fēng)險的保險金，而養(yǎng)老年金保險卻是幫助客戶長期、系統(tǒng)，并有計劃地積累起一筆未來生活的養(yǎng)老費用。因此，對于那些投保后迅速定期返還的年金產(chǎn)品或終身壽險產(chǎn)品，還不能充分滿足養(yǎng)老保險的需要。“多層次”養(yǎng)老保障體系而言，商業(yè)養(yǎng)老保險與基本養(yǎng)老保險是一種互補的關(guān)系，商業(yè)養(yǎng)老保險可以滿足社會更高層次的需求，隨著我國居民收入水平的不斷提高，商業(yè)保險具有較大的發(fā)展?jié)摿?。對于商業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀，《報告》指出，我國商業(yè)保險發(fā)展空間有待進(jìn)一步擴展。企業(yè)年金計劃和各種商業(yè)性保險（養(yǎng)老和醫(yī)療等）是職工養(yǎng)老儲備的重要組成部分，但受訪者中，參加企業(yè)年金計劃的職工人數(shù)比例僅為33.5%，而購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險的人數(shù)占比為41.3%。11月份，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”）。該文內(nèi)容主要涉及了：加快發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險的重要意義、總體目標(biāo)、完善多層次社會養(yǎng)老保障體系、發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險優(yōu)勢、拓展商業(yè)養(yǎng)老保險資金投資功能、提升管理和服務(wù)水平、完善支持政策7大部分。征求意見稿首先明確，現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險是由商業(yè)保險機構(gòu)提供的，以養(yǎng)老風(fēng)險保障、養(yǎng)老金管理以及與養(yǎng)老需求相關(guān)的財富管理等為主要內(nèi)容的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)。并要求：到2020年，基本建立市場體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、專業(yè)能力突出、經(jīng)營誠信規(guī)范的現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)業(yè)。同時，“現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險要成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計劃的重要提供者、社會養(yǎng)老保障市場化運作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、經(jīng)濟增長和金融協(xié)調(diào)發(fā)展的穩(wěn)定支中國保險行業(yè)協(xié)會會長朱進(jìn)元表示，我們希望通過努力，能夠讓消費者意識到所有的養(yǎng)老問題不能都由國家、政府來承擔(dān)，還有很大的一部分需要發(fā)揮商業(yè)保險的作用來安排未來的養(yǎng)老事務(wù)。如何發(fā)展商業(yè)保險？《報告》建議，提高職工養(yǎng)老儲備水平的根本出路就在于大力發(fā)展商業(yè)保險，尤其是盡快推出“稅延個人養(yǎng)老賬戶”，讓職工自己參加賬戶投資增值?！巴苿由虡I(yè)保險的發(fā)展，一方面需要商業(yè)保險主體開發(fā)符合多層次需求的保險產(chǎn)品，不斷開拓市場與需求；另一方面，商業(yè)保險應(yīng)該積極加入到補充養(yǎng)老保險的體系中，參與合作、共同發(fā)展。”褚福靈說。在支持商業(yè)養(yǎng)老保險資金投資運用方面，征求意見稿也明確，在做好風(fēng)險管控的基礎(chǔ)上，拓寬商業(yè)養(yǎng)老保險資金投資范圍，允許商業(yè)養(yǎng)老保險資金投資私募基金、證券公司和基金公司及其子公司資產(chǎn)支持專項計劃、公司債券、項目收益?zhèn)荣Y產(chǎn)，以及通過新三版、滬港通進(jìn)行投資。截至2014年底，我國60歲及以上的老年人口已達(dá)到2.1億，占總?cè)丝诘?5.5%。隨著對現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險所承擔(dān)角色的表述變化，這說明商業(yè)保險機構(gòu)和商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品已經(jīng)成為國家社會養(yǎng)老保障體系的重要支柱，其戰(zhàn)略性意義不言而喻。面對日益嚴(yán)峻的社會養(yǎng)老問題，加快發(fā)展現(xiàn)代商