關(guān)于新農(nóng)村建設(shè)中金融支持問題的研究與建議畢業(yè)論文設(shè)計(jì)

PAGE6關(guān)于新農(nóng)村建設(shè)中金融支持問題的研究與建議摘要：“十一五”規(guī)劃提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的時(shí)代命題，“十二五”規(guī)劃進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的問題。新農(nóng)村建設(shè)離不開資金支持，資金強(qiáng)有力的支持需要完善的金融體系作為保障。本文對我國金融支持新農(nóng)村建設(shè)的必要性、農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)的新特點(diǎn)以及農(nóng)村金融發(fā)展中現(xiàn)實(shí)存在的問題加以分析，并有針對性的提出若干建議。關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村金融建議一、金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)必要性黨中央在十六屆五中全會(huì)上明確提出了“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村”的時(shí)代命題，緊接著出臺的《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(中發(fā)[2006]1號)，標(biāo)志著以“新農(nóng)村建設(shè)”為先導(dǎo)、“反哺三農(nóng)”在中國開始實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)。十七屆五中全會(huì)上通過的《“十二五”規(guī)劃綱要》中提出新時(shí)期在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是“十二五”時(shí)期的一項(xiàng)重大任務(wù)，必須堅(jiān)持把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題作為全黨工作重中之重，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，堅(jiān)持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)力度，夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)，提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平和農(nóng)民生活水平，建設(shè)農(nóng)民幸福生活的美好家園。“十二五”規(guī)劃提出的加快新農(nóng)村建設(shè)的奮斗目標(biāo)振奮人心，但與此相伴的問題是，新農(nóng)村建設(shè)對于資金的大量需求必然要求金融體系提供效率足夠高、規(guī)模足夠大的金融支持。在一定意義上說，沒有高效率的、覆蓋新農(nóng)村建設(shè)全過程的金融支持，就不可能有新農(nóng)村建設(shè)的快速健康發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)增長與金融發(fā)展的關(guān)系方面來看，金融發(fā)展是一國或地區(qū)金融深化的過程與達(dá)到的水平，它包括金融結(jié)構(gòu)和金融增長，金融變量的數(shù)量及結(jié)構(gòu)構(gòu)成經(jīng)濟(jì)增長的重要影響因素。對金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的關(guān)注最早追溯到Bagehot和Schumpeter。Bagehot和Hicks(1969)認(rèn)為金融系統(tǒng)在工業(yè)革命中起到關(guān)鍵作用。Schumpeter主張功能完善的銀行能夠通過發(fā)現(xiàn)和支持具有較大成功概率創(chuàng)新項(xiàng)目而刺激創(chuàng)新，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。Guriey和Shaw（1955）發(fā)展了Schumpeter等人的思想，認(rèn)為金融發(fā)展是經(jīng)濟(jì)增長的一個(gè)必要條件。以Goldsmith為代表的結(jié)構(gòu)論主義，認(rèn)為金融變數(shù)的總量及結(jié)構(gòu)影響經(jīng)濟(jì)增長，金融發(fā)展指標(biāo)以及金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)成為經(jīng)濟(jì)增長的重要影響因素。隨著市場化改革的逐步深入,我國經(jīng)濟(jì)體制發(fā)生了深刻的變遷,金融的作用逐步加強(qiáng),農(nóng)村金融的發(fā)展必然會(huì)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長產(chǎn)生巨大的影響。從新農(nóng)村建設(shè)的財(cái)政支持角度看,在資金投入上不可能完全依靠財(cái)政資金，金融資金必然會(huì)成為新農(nóng)村建設(shè)的主要資金來源。無論是通過城鎮(zhèn)化來轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，還是通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化調(diào)整農(nóng)村生產(chǎn)結(jié)構(gòu)來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，均需要大量資金的積累和投入。據(jù)推算，建設(shè)新農(nóng)村，在未來15年內(nèi)全國平均每位農(nóng)民需要投資約1700元到4900元，如果按8億農(nóng)民計(jì)算，資金缺口將在13600億元到39200億元之間。這僅靠政府和民間投資是難以完成的。同時(shí),從金融機(jī)構(gòu)的角度看,新農(nóng)村的建設(shè)為其開拓業(yè)務(wù)提供了新的利潤增長點(diǎn),這些金融機(jī)構(gòu)必然會(huì)在政府的引導(dǎo)下參與到新農(nóng)村的建設(shè)中來。由于新農(nóng)村建設(shè)所需要的資金十分龐大，因此，立足于中國國情，充分發(fā)揮不同金融機(jī)構(gòu)的作用，創(chuàng)造金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的雙贏局面，就是影響新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)十分重要的課題。二、新形勢下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的需求特征。（一）農(nóng)戶信貸需求從小額化向大額化邁進(jìn)。當(dāng)前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)市場化、產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)化的趨勢。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整促進(jìn)了農(nóng)林牧副也的企業(yè)化、規(guī)?；徒?jīng)營管理的專業(yè)化，特別是近年來在“公司+基地+農(nóng)戶”、“項(xiàng)目+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”等新興發(fā)展模式帶動(dòng)下，出現(xiàn)了大量的養(yǎng)殖、水果和蔬菜等專業(yè)村，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營趨勢明顯。這些行業(yè)和產(chǎn)業(yè)迫切需要更多大規(guī)模的資金支持，僅靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的小額貸款和農(nóng)戶互助形式的小額信貸很難支持其擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，必然對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生障礙。（二）農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求呈現(xiàn)長期化趨勢。隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)步伐的加快，農(nóng)戶集約化經(jīng)營程度越來越高，這些農(nóng)戶在農(nóng)田水利、大型農(nóng)業(yè)新型機(jī)械設(shè)備的購置以及種植的經(jīng)濟(jì)作物上都離不開信貸資金的支持和金融產(chǎn)品的使用。但農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是一項(xiàng)長期而艱巨的任務(wù)。僅以水利工程建設(shè)為例，水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)刻不容緩。2010年下半年開始，北方地區(qū)出現(xiàn)嚴(yán)重旱災(zāi)，拒國家防總辦公室統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2011年2月15日，全國農(nóng)作物受旱面積達(dá)1.04億畝，重旱3033萬畝，干枯421萬畝，有468萬人、250萬頭大牲畜因旱發(fā)生飲水困難。2011年伊始，中央一號文件提出加快水利改革進(jìn)程，力爭通過5年到10年努力，從根本上扭轉(zhuǎn)水利建設(shè)明顯滯后的局面。水利建設(shè)是往往是長期的過程，必然需要長期金融資金的支持。而且，農(nóng)村生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整、改良土壤、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)以及小企業(yè)的發(fā)展都離不開長期資金的支持。（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度決定需求的變化，當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益活躍，對金融產(chǎn)品提出了多元化的需求。在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、交通便利的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施比較完善，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展程度較高，二、三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成規(guī)模。這些地區(qū)對金融新產(chǎn)品的需求層次較高，如投資理財(cái)、票據(jù)融資、人身保險(xiǎn)等。但在一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、耕作方式落后、農(nóng)民收入渠道單一且增長緩慢的地區(qū)，為滿足發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、提升農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加收入來源的需要，急需農(nóng)村金融提升服務(wù)能力，擴(kuò)大小額信貸覆蓋面。同時(shí)，大量農(nóng)村剩余勞動(dòng)力外出務(wù)工，對農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)、資金匯劃的安全便利，提出了更高的要求。此外，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性的原因，農(nóng)戶資金需求必然呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)。三、金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中存在的問題（一）農(nóng)村金融整體功能不健全，難以滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。雖然目前我國已經(jīng)建立以農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為主體的農(nóng)村金融體系。但是整體功能不健全。首先，國有商業(yè)銀行不愿意涉足農(nóng)村建設(shè)。國有商業(yè)銀行實(shí)施“抓大保重”戰(zhàn)略，逐步從欠發(fā)達(dá)縣域退出。同時(shí)上收貸款權(quán)限，使基層機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模不斷萎縮。此外，國有商業(yè)銀行的逐利性使其不愿意投資期限長、見效慢風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行對農(nóng)村建設(shè)投入減少。其次，政策性金融功能缺位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮作用，其功能僅限于國有糧棉油流通領(lǐng)域的信貸服務(wù)。對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)開發(fā)與產(chǎn)業(yè)化的服務(wù)業(yè)務(wù)卻甚少開展。第三，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系的主力軍也存在諸多缺陷，如資金規(guī)模小、資金籌集困難，技術(shù)力量薄弱、員工素質(zhì)低、電子化程度低等。資金支持只停留在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展上，很難適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。最后，郵政儲(chǔ)蓄銀行組建不久，并且在大部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)尚未經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。短期內(nèi)難以發(fā)揮支農(nóng)作用。綜合分析以上狀況可以得出結(jié)論，農(nóng)村金融市場競爭尚不充分，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款投向不均衡，整體功能尚不健全，難以適應(yīng)農(nóng)村金融產(chǎn)品需求多元化的特點(diǎn)。（二）農(nóng)村金融改革新政推行不利，各試點(diǎn)偏好城鎮(zhèn)銀行，使農(nóng)村資金互助社和貸款公司被邊緣化。從六?。▍^(qū)）首批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的設(shè)立情況來看六?。▍^(qū)）共列廠36個(gè)試點(diǎn)，其中村鎮(zhèn)銀行21家，農(nóng)村資金互助社10家，貸款公司5家（見表）。首批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)分布統(tǒng)計(jì)吉林內(nèi)蒙古湖北四川甘肅青海合計(jì)村鎮(zhèn)銀行311024121農(nóng)村資金互助社12022310貸款公司1102105總計(jì)54106745注：摘自中國宏觀經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)。截止2009年6月，全國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)增加至118家，其中村鎮(zhèn)銀行100家，貸款公司7家，農(nóng)村資金互助社11家。其中村鎮(zhèn)銀行占84.75%，而貸款公司和農(nóng)村資金互助社總和僅占15.25%。從中國銀監(jiān)會(huì)對新政推廣的規(guī)劃來看，到2011年末，全國35省（區(qū)、市，西藏除外）、計(jì)劃單列市共計(jì)劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。從以上數(shù)據(jù)可以看出監(jiān)管部門和各試點(diǎn)政府明顯熱衷于村鎮(zhèn)銀行。造成這種狀況主要有兩個(gè)原因。一是地方政府在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置上有很大的決策權(quán)，地方政府往往希望四大國有商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，甚至把設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為自己的政績而忽略了農(nóng)村資金互助組織和貸款公司的同步發(fā)展。二是監(jiān)管部門有意回避監(jiān)管責(zé)任，農(nóng)村資金互助社點(diǎn)多面廣，股東和經(jīng)營者主要是農(nóng)民，出現(xiàn)問題要自行清算，目前監(jiān)管力量有限，怕出風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)責(zé)任。相對于貸款公司和農(nóng)村資金互助社，村鎮(zhèn)銀行有著更加完善的公司治理結(jié)構(gòu)和監(jiān)督制衡機(jī)制，經(jīng)營管理更加規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管理能力更強(qiáng)；村鎮(zhèn)銀行要么由現(xiàn)有商業(yè)銀行參股，要么是現(xiàn)有商業(yè)銀行的全資子公司，出現(xiàn)問題可以有商業(yè)銀行收購或重組，可以大大規(guī)避因風(fēng)險(xiǎn)而帶來的責(zé)任。由此而帶來的結(jié)果就是村鎮(zhèn)銀行一家獨(dú)大，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展失衡，農(nóng)村金融改革面臨瓶頸，難以使新政更有效的發(fā)揮金融支農(nóng)的作用。（三）農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。由于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，各金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、追逐利潤往往不愿意把從農(nóng)村吸收來的存款投放于鄉(xiāng)村。主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是商業(yè)銀行貸款投向的轉(zhuǎn)移，抽走了一部分農(nóng)村資金。商業(yè)銀行從農(nóng)村吸收了存款不能按比例在縣域進(jìn)行貸款投放，而是過多的上存，成了大中城市資金來源。二是郵政儲(chǔ)蓄吸收大量農(nóng)民存款并且轉(zhuǎn)存人民銀行，也導(dǎo)致了資金外流。郵政儲(chǔ)蓄不辦理貸款業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)存中央銀行利潤又高，在豐厚而無風(fēng)險(xiǎn)的利潤驅(qū)使下郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存高速增長態(tài)勢難以得到遏制，儲(chǔ)蓄總額還在攀升。三是在商業(yè)化改革中，農(nóng)村信用社商業(yè)化趨勢明顯，經(jīng)營上以追逐利益為主，資金運(yùn)用出現(xiàn)了非農(nóng)業(yè)化特征，許多資金流向了城市?？傊?，大量的農(nóng)村資金通過各種渠道流向了城市經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)存出現(xiàn)嚴(yán)重的資金缺口，加重了農(nóng)村資金供求失衡，對新農(nóng)村建設(shè)十分不利。（四）信用環(huán)境沒有得到根本的改善，銀行債權(quán)維護(hù)難，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信心難以樹立。首先，長期以來，由于農(nóng)村信用環(huán)境相對較差，與農(nóng)村金融商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展不相適應(yīng)。一是信息部對稱，農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明確、管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全等問題較為突出，導(dǎo)致銀企信息嚴(yán)重不對稱，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難分析借款人的真實(shí)資信狀況。二是部分企業(yè)和個(gè)人信用意識淡薄，農(nóng)村信用文化建設(shè)滯后，農(nóng)民信用觀念淡薄，失信行為時(shí)有發(fā)生；部分企業(yè)甚至借破產(chǎn)、改制之機(jī)采取騙貸、賴貸、逃貸等多種方式，侵蝕銀行貸款，懸空、逃廢銀行債務(wù)。給縣域金融業(yè)造成巨大資金損失，給縣域的金融業(yè)支農(nóng)積極性造成很大打擊。其次，司法環(huán)境不健全，部分農(nóng)村地區(qū)司法部門執(zhí)法不嚴(yán)，辦事效率低下，導(dǎo)致銀行債權(quán)案久拖不決、判決后執(zhí)行不力或者執(zhí)行周期過長，助長了某些企業(yè)和個(gè)人逃債失信行為。由于地方保護(hù)主義嚴(yán)重，司法不公正等因素，造成銀行債權(quán)維護(hù)十分艱難，嚴(yán)重制約了銀行對資金的信貸投入。最后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)育遲緩，不能滿足中小企業(yè)及農(nóng)戶貸款的實(shí)際需要。由于找不到貸款擔(dān)保對象而不能從金融機(jī)構(gòu)得到資金支持。而且，農(nóng)戶貸款缺乏有效的抵押品，土地、房屋等農(nóng)民擁有的財(cái)產(chǎn)不能做抵押，因?yàn)闆]有較好的信用保證，這也加大了農(nóng)戶申請貸款的難度。四.改善農(nóng)村金融現(xiàn)狀的政策建議（一）提高農(nóng)村金融整體服務(wù)功能，健全農(nóng)村金融體系。首先，通過制定新的鼓勵(lì)和限制政策引導(dǎo)商業(yè)銀行加大支農(nóng)力度，這一點(diǎn)可以借鑒印度儲(chǔ)備銀行的做法。印度儲(chǔ)備銀行規(guī)定，商業(yè)銀行只有在沒有銀行的地區(qū)開設(shè)4家分行，才可以在大城市和有銀行的地方開設(shè)1家分行。這一做法有效的限制了商業(yè)銀行因?yàn)橹鹄远鴱穆浜蟮貐^(qū)撤出網(wǎng)點(diǎn)的行為。我國也可以根據(jù)自己的國情制定類似的政策限制國有商業(yè)銀行減少對農(nóng)村投資的行為，改善國有商業(yè)銀行不愿意涉足農(nóng)村的現(xiàn)狀。其次，拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的作用范圍，比如通過提供利率較低、期限較長的貸款來彌補(bǔ)純商業(yè)性的資金缺口，支持本國具有社會(huì)公益性質(zhì)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資，例如改良土壤、興修水利、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提供災(zāi)害補(bǔ)貼以及農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、小企業(yè)發(fā)展等。這也是應(yīng)對農(nóng)村資金需求長期化趨勢的重要方式。三是應(yīng)大力改善農(nóng)村信用社目前存在的缺陷，更換落后設(shè)施，提高農(nóng)信社人員素質(zhì)，拓寬資金籌集渠道，發(fā)揮農(nóng)信社在支農(nóng)中的主體作用。四是要推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積極開展涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。形成以農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為主體，郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村資金互助社、信貸公司為輔助的相互配套、功能齊全、分工合理的農(nóng)村金融體系。（二）鼓勵(lì)支持農(nóng)村資金互助社和貸款公司的發(fā)展，改善當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行一家獨(dú)大的失衡局面。農(nóng)村資金互助社是通過農(nóng)民入股，自助服務(wù)的一種新形式。發(fā)展以民間資本和農(nóng)戶為主體的合作金融組織，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深化，大力推進(jìn)“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”、“合作組織+農(nóng)戶”、“基地+農(nóng)戶”等多種形式的信用合作模式，從分發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作組織的橋梁作用，引導(dǎo)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶之間建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的聯(lián)結(jié)機(jī)制，彌補(bǔ)農(nóng)村金融資金供給的不足。此外，還應(yīng)該大力培育農(nóng)村微小金融組織，地方政府應(yīng)大力支持貸款公司的發(fā)展。貸款公司具有點(diǎn)多面廣、方便靈活的特點(diǎn)，對滿足農(nóng)戶季節(jié)性和多樣化的資金需求具有巨大作用。作為全國第一家機(jī)構(gòu)設(shè)置在村莊的商業(yè)性小額貸款公司，山西永濟(jì)縣的富平公司注冊資本3000萬元，截至2010年10月1日，累計(jì)發(fā)放貸款2635筆，金額4152.6萬元，大大推動(dòng)了當(dāng)?shù)氐男罗r(nóng)村建設(shè)。因此，監(jiān)管部門和地方政府應(yīng)該改變觀念，合理引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行、信貸公司、農(nóng)村資金互助社三者之間合理健康發(fā)展。（三）建立農(nóng)村資金回流和有效投資機(jī)制。首先，各級政府應(yīng)該采取更為靈活的市場化手段和經(jīng)濟(jì)手段，通過建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)資金回流到農(nóng)村，通過財(cái)政資金的注入有針對性的引導(dǎo)資金向農(nóng)村投入。例如，建立健全涉農(nóng)貸款貼息制度，如將農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼轉(zhuǎn)移為金融部門的貸款貼息或者貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；建立健全縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的財(cái)稅補(bǔ)貼制度；盡快擴(kuò)大財(cái)政對縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量激勵(lì)范圍；逐步降低并最終取消農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)稅。另外，充分發(fā)揮中央銀行貨幣政策的導(dǎo)向作用。人民銀行應(yīng)該繼續(xù)增加支農(nóng)再貸款，增加信貸資金的來源，支持縣域金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社增加農(nóng)業(yè)貸款投入，并積極引導(dǎo)固有商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)及投資方面的合理資金需求。（四）改善農(nóng)村信貸環(huán)境，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。首先，應(yīng)該建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度和體系，這是改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。深化產(chǎn)權(quán)制度改革，一方面可以促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)要素合理配置，提高資源利用效率，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展，改善農(nóng)村金融生態(tài)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，增強(qiáng)對金融資本的吸引力；另一方面，可以解決部分農(nóng)戶資金缺少抵押物或質(zhì)押物的狀況，實(shí)現(xiàn)資金需求雙方順利交易。其次，地方政府、監(jiān)管部門、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶應(yīng)該協(xié)同合作加大力度改善農(nóng)村信用環(huán)境。一是廣泛開展農(nóng)村信用評級活動(dòng)，加大對農(nóng)民信用知識的宣傳和教育，促進(jìn)農(nóng)民樹立良好的信用意識。二是完善信用的征集、評估、發(fā)布與服務(wù)體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與工商、稅務(wù)等部門的協(xié)同配合，建立農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶信用信息庫，整合信息資源，實(shí)現(xiàn)資源共享。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶應(yīng)該加強(qiáng)對法律知識的學(xué)習(xí)，自覺的培養(yǎng)信用意識，要明白良好的信用環(huán)境對推進(jìn)自身發(fā)展和改善目前資金短缺狀況的深遠(yuǎn)意義。再次，政府一方面可以建立健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可以由政府出資，市場化運(yùn)作擔(dān)保機(jī)構(gòu)；另一方面也可以通過農(nóng)村互助擔(dān)保組織、鼓勵(lì)中小企業(yè)