解構(gòu)銀行如何打造數(shù)字化核心能力

解構(gòu)銀行如何打造數(shù)字化核心能力銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的必然選擇。轉(zhuǎn)型目的是打破傳統(tǒng)前中后臺(tái)和總分支僵化的組織層級(jí)，通過業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)與IT能力融合，重塑商業(yè)模式與運(yùn)營(yíng)模式。數(shù)字化核心能力主要體現(xiàn)在數(shù)字戰(zhàn)略領(lǐng)導(dǎo)力、數(shù)據(jù)治理和管控力、科技響應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新敏捷力、端到端的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力、場(chǎng)景金融生態(tài)輻射力，以及全面的數(shù)字化風(fēng)控體系?！躲y行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：方法與實(shí)踐》從實(shí)踐視角總結(jié)了如何打造六大數(shù)字化能力，可供行業(yè)借鑒。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的到來(lái)，銀行業(yè)從信息化建設(shè)邁向了數(shù)字化轉(zhuǎn)型新征程。在轉(zhuǎn)型探索取得有目共睹的成績(jī)之時(shí)，這場(chǎng)由技術(shù)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)管理變革也步入了深水區(qū)。為以更高水平的數(shù)字化和智能化金融服務(wù)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要，進(jìn)一步深化技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)文化和體制機(jī)制變革成為抵達(dá)數(shù)字化彼岸的必由之路?！躲y行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：方法與實(shí)踐》匯集了各類銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)和思考，以及行業(yè)研究人員的分析和洞見，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上繼續(xù)前行之時(shí)，希望能給讀者帶來(lái)一些借鑒和啟發(fā)?！裆y行首席信息官

張斌

銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅要有“新觀念”，更要為落地提供“真價(jià)值”；不僅要有“市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)”，更要廣泛深入的“行業(yè)協(xié)作”?！躲y行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：方法與實(shí)踐》聚焦行業(yè)特點(diǎn)，與數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化團(tuán)隊(duì)逐一溝通，探討、分享數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)戰(zhàn)案例。這種實(shí)事求是的“笨方法”，做成了沉淀一線業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、打通行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)認(rèn)知的“大成果”。銀行數(shù)字化從業(yè)者可借助生動(dòng)案例理解轉(zhuǎn)型邏輯，獲得他山之石?！虑谥袊?guó)副主席、金融服務(wù)業(yè)主管合伙人吳衛(wèi)軍

“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要具備哪些核心能力？

不同類型銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型差異如何？銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)體系如何構(gòu)建？……數(shù)字化將在銀行的戰(zhàn)略、組織、管理、運(yùn)營(yíng)、人才、服務(wù)等方面，帶來(lái)思維模式上的巨大顛覆與產(chǎn)業(yè)實(shí)踐上的系統(tǒng)變革，乃至對(duì)市場(chǎng)生態(tài)和競(jìng)爭(zhēng)格局形成無(wú)可規(guī)避的顛覆性沖擊。在這種形勢(shì)下，銀行業(yè)順勢(shì)謀變，高效踐行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升基于客戶體驗(yàn)的服務(wù)能力，致力于構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)字金融新格局。如果說(shuō)銀行最開始的數(shù)字化轉(zhuǎn)型更多是應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的被動(dòng)之舉，與之方便快捷的金融服務(wù)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的話，那么隨著銀行在融合場(chǎng)景、構(gòu)建生態(tài)、建設(shè)開放銀行等領(lǐng)域不斷探索和創(chuàng)新，之后的轉(zhuǎn)型更多意義上可以說(shuō)是自我認(rèn)知的覺醒，其對(duì)自身在數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會(huì)、數(shù)字政府建設(shè)中所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任和歷史責(zé)任的認(rèn)識(shí)逐步明確，即通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式、管理模式變革，為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展提供金融支持。從這個(gè)意義上講，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程有一條相對(duì)清晰的脈絡(luò)：業(yè)務(wù)領(lǐng)域從零售業(yè)務(wù)到公司業(yè)務(wù)再到與智慧城市關(guān)聯(lián)，構(gòu)建與Ｃ端、Ｂ端、Ｇ端連接的數(shù)字化銀行生態(tài)體系。銀行服務(wù)融入場(chǎng)景，使金融服務(wù)更加高效便捷；公司業(yè)務(wù)與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)連接，進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。相應(yīng)的，國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)字化能力建設(shè)正在從營(yíng)銷、風(fēng)控、客戶分析等業(yè)務(wù)領(lǐng)域向技術(shù)能力、組織能力等后端推進(jìn)，致力于打造差異化的數(shù)字競(jìng)爭(zhēng)力。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行重塑業(yè)務(wù)流程、進(jìn)行產(chǎn)品/服務(wù)創(chuàng)新、提升客戶體驗(yàn)。實(shí)踐中，業(yè)內(nèi)逐漸達(dá)成共識(shí)：數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是簡(jiǎn)單的技術(shù)升級(jí)，其本質(zhì)是業(yè)務(wù)模式、管理模式的重塑。各銀行機(jī)構(gòu)在依托原有優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)字化建設(shè)，從戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)、渠道、營(yíng)銷、風(fēng)控到ＩＴ等各領(lǐng)域，系統(tǒng)化工作因循不同的路徑漸次展開，做法各異，特色凸顯。我們?cè)谡{(diào)研中觀察到，大中型銀行多從以下方面進(jìn)行數(shù)字化建設(shè)：基于企業(yè)級(jí)視角推動(dòng)業(yè)務(wù)流程再造，搭場(chǎng)景、建生態(tài)，構(gòu)建開放金融服務(wù)體系，打破以往服務(wù)客戶的思維局限，以用戶思維重新定義服務(wù)邊界，圍繞客戶體驗(yàn)進(jìn)行旅程管理，以“數(shù)據(jù)+技術(shù)”構(gòu)建數(shù)字化經(jīng)營(yíng)體系；適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的組織、機(jī)制、流程變革，打造“第二發(fā)展曲線”；在數(shù)字普惠金融、綠色金融領(lǐng)域積極探索。從市場(chǎng)表現(xiàn)看，各家銀行經(jīng)營(yíng)差異化特征逐步增強(qiáng)，金融服務(wù)獨(dú)特品質(zhì)愈加凸顯。與大中型銀行相比，數(shù)量更為眾多的區(qū)域性銀行面臨資金、人才等短板，但在塑造數(shù)字競(jìng)爭(zhēng)力過程中，領(lǐng)先銀行充分利用地域優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)特色，發(fā)揮自身離客戶近的優(yōu)勢(shì)，快速應(yīng)對(duì)客戶需求的變化，通過敏捷組織、敏捷機(jī)制實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)能力的提升。從已披露的年報(bào)數(shù)據(jù)看，區(qū)域性銀行分化明顯加劇。在規(guī)模路徑依賴被打破之后，戰(zhàn)略目標(biāo)清晰的銀行將服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為業(yè)務(wù)本源與核心價(jià)值，深耕本地市場(chǎng)，注重客戶體驗(yàn)，提升服務(wù)能力和效率。在此背景之下，造就了一批服務(wù)好、業(yè)績(jī)好、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的區(qū)域性銀行，有的甚至占據(jù)了當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的半壁江山，在與大型銀行和股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)中毫不遜色，他們富有特色的實(shí)踐探索成為區(qū)域性銀行對(duì)標(biāo)的“樣板”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。先行先試銀行把創(chuàng)新實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)總結(jié)分享出來(lái)，將為業(yè)界提供借鑒和啟迪，減少行業(yè)試錯(cuò)成本，加快銀行業(yè)探索過程中前進(jìn)的步伐。新出版的《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：方法與實(shí)踐》側(cè)重于銀行數(shù)字化核心能力的構(gòu)建，數(shù)十位業(yè)內(nèi)專家詳述銀行各領(lǐng)域轉(zhuǎn)型實(shí)踐、詳解科技助力銀行轉(zhuǎn)型、探討銀行業(yè)務(wù)重構(gòu)；課題組剖析轉(zhuǎn)型重點(diǎn)難點(diǎn)，探索銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)估體系構(gòu)建。其與姊妹篇《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：路徑與策