AFP私營(yíng)企業(yè)主家庭理財(cái)規(guī)劃

私營(yíng)企業(yè)主家庭理財(cái)規(guī)劃

2021年10月有關(guān)本理財(cái)規(guī)劃的聲明本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，到達(dá)財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)是在您提供的資料根底上，基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)以及綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)作出的所有的分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和方案以及對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)和當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形式，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。建議您定期評(píng)估自己的目標(biāo)和方案，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。理財(cái)規(guī)劃書(shū)尊敬的黃先生：非常榮幸有這個(gè)時(shí)機(jī)為您提供全方位的理財(cái)規(guī)劃效勞。本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，到達(dá)財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)是在您提供的資料根底上，基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。本規(guī)劃報(bào)告書(shū)將由金融理財(cái)師直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書(shū)中的建議方案。未經(jīng)客戶書(shū)面許可本公司負(fù)責(zé)的金融理財(cái)師與助理人員，不得透漏任何有關(guān)客戶的個(gè)人信息。本規(guī)劃報(bào)告書(shū)是我支行集中最優(yōu)秀的理財(cái)團(tuán)隊(duì)為您量身打造的，報(bào)告書(shū)完成后假設(shè)要由理財(cái)師協(xié)助執(zhí)行投資或保險(xiǎn)產(chǎn)品。所推薦產(chǎn)品與理財(cái)師個(gè)人投資沒(méi)有利益沖突狀況。非誠(chéng)勿擾理財(cái)小組成員理財(cái)團(tuán)隊(duì):內(nèi)容提要123根本狀況介紹理財(cái)根本假設(shè)4理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)屬性界定家庭財(cái)務(wù)分析5各工程標(biāo)規(guī)劃6理財(cái)目標(biāo)內(nèi)部報(bào)酬率676金融產(chǎn)品配置方案8方案選擇

黃先生，47歲，常州市成功人士，民營(yíng)企業(yè)家,一女12歲，一子9歲，稅前月收入20000元，年終獎(jiǎng)金10萬(wàn)。家庭支出每年240000元。李女士，29歲，全職太太。根本情況介紹

三險(xiǎn)一金繳費(fèi)比例為：醫(yī)療2%，失業(yè)1%，住房公積金9%，養(yǎng)老金8%。儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)目前現(xiàn)金價(jià)值2萬(wàn)，保額30萬(wàn)；學(xué)費(fèi)現(xiàn)值小學(xué)每年1萬(wàn)；初中、高中每年3萬(wàn)；大學(xué)每年5萬(wàn)；碩士、博士每年20萬(wàn)；換房后房貸住房公積金與商業(yè)貸款的平均利率為5%，貸款最長(zhǎng)20年；收入成長(zhǎng)率5%，學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率4%，房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率4%，通貨膨脹率4%，投資收益率8%；退休余壽30年；保險(xiǎn)事故發(fā)生后支出調(diào)整率70%，家庭生活保障年數(shù)比照離退休年數(shù)，計(jì)算保額時(shí)假設(shè)教育投資報(bào)酬率=學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率；股票的平均報(bào)酬率為10%，標(biāo)準(zhǔn)差為20%，債券的平均報(bào)酬率為6%，標(biāo)準(zhǔn)差為7%，國(guó)債的平均報(bào)酬率為4%，視為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率。理財(cái)根本假設(shè)家庭財(cái)務(wù)分析黃先生月扣三險(xiǎn)一金20000*(1%+2%+8%+9%)=4000元黃先生月薪應(yīng)繳稅：

(20000-4000-2,000)×20%-375=2425元黃先生年終獎(jiǎng)金應(yīng)繳稅：元，適用20%稅率，100000×20%-375=19625元。黃先生稅后收入：162900+80375=243275元

家庭財(cái)務(wù)分析－資產(chǎn)負(fù)債表〔單位：元〕資產(chǎn)成本市價(jià)負(fù)債及凈值成本市價(jià)活期存款300000.00300000.00消費(fèi)性負(fù)債合計(jì)0.000.00流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)300000.00300000.00投資性負(fù)債合計(jì)0.000.00基金投資300000.00300000.00自用性負(fù)債合計(jì)0.000.00保單現(xiàn)金價(jià)值20000.0020000.00負(fù)債合計(jì)0.000.00公積金賬戶余額38000.0038000.00

養(yǎng)老金賬戶余額27000.0027000.00

其他投資性資產(chǎn)100000.00100000.00

投資性資產(chǎn)合計(jì)485000.00485000.00

自用房產(chǎn)2000000.002000000.00

自用性資產(chǎn)合計(jì)2000000.002000000.00

資產(chǎn)合計(jì)2785000.002785000.00凈值2,785,000.002,785,000.002021-10-31家庭財(cái)務(wù)分析－年收支儲(chǔ)蓄表〔單位：元〕項(xiàng)目金額工作收入243275其中：薪資收入243275其它工作收入減：生活支出240000其中：子女教育支出

家庭生活支出240000其它生活支出

工作儲(chǔ)蓄3275理財(cái)收入6000其中：利息收入6000資本利得

其他理財(cái)收入

減：理財(cái)支出

其中：利息支出

保障型保險(xiǎn)保費(fèi)支出

其它理財(cái)支出

理財(cái)儲(chǔ)蓄6000儲(chǔ)蓄92752021-10-31家庭財(cái)務(wù)分析

－財(cái)務(wù)比率分析家庭財(cái)務(wù)比率定義實(shí)際數(shù)合理范圍流動(dòng)比率流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債很大2-10資產(chǎn)負(fù)債率總負(fù)債/總資產(chǎn)020-60%緊急預(yù)備金倍數(shù)流動(dòng)資產(chǎn)/月支出153-6財(cái)備自由度年理財(cái)入/年支出2.520-100%財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率年本息收入/年收入2.4720-40%平均投資報(bào)酬率年理財(cái)收入/生息資產(chǎn)很小3-10%凈值成長(zhǎng)率凈儲(chǔ)蓄/期初凈值0.35-20%凈儲(chǔ)蓄率凈儲(chǔ)蓄/總收入3.820-60%自由儲(chǔ)蓄率自由儲(chǔ)蓄/總收入123.4610-40%(1)資產(chǎn)負(fù)債率為零，理財(cái)收入占可用資金比例過(guò)低。(2)黃先生作為頂梁柱，家庭保障缺乏。(3)投資性資產(chǎn)〔股票基金〕占可運(yùn)用資金三分之二，比重適當(dāng)。(4)流動(dòng)比例趨向無(wú)窮大，適當(dāng)增加負(fù)債。(5)無(wú)負(fù)債，財(cái)務(wù)穩(wěn)健，可適度利用財(cái)務(wù)杠桿加速資產(chǎn)成長(zhǎng)。財(cái)務(wù)分析理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)屬性界定－風(fēng)險(xiǎn)承受能力年齡10分8分6分4分2分客戶得分47總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分28就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營(yíng)事業(yè)者失業(yè)4家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸<50％房貸>50％無(wú)自宅8投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6～10年2～5年1年以內(nèi)無(wú)10投資知識(shí)有專業(yè)證照財(cái)金科系畢自修有心得懂一些一片空白6總分

62風(fēng)險(xiǎn)成態(tài)度評(píng)分表忍受虧損%10分8分6分4分2分客戶得分20不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分40首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長(zhǎng)期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息8認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平6賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過(guò)日子影響情緒小影響情緒大難以成眠8最重要特性獲利性收益兼成長(zhǎng)收益性流動(dòng)性安全性8避免工具無(wú)期貨股票外匯不動(dòng)產(chǎn)8總分

78理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)屬性界定－風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度忍受虧損%10分8分6分4分2分客戶得分25不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分50首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長(zhǎng)期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息8認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平6賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過(guò)日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6最重要特性獲利性收益兼成長(zhǎng)收益性流動(dòng)性安全性4避免工具無(wú)期貨股票外匯不動(dòng)產(chǎn)8總分

82理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)屬性界定－風(fēng)險(xiǎn)矩陣風(fēng)險(xiǎn)矩陣風(fēng)險(xiǎn)能力低能力中低能力中能力中高能力高能力風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分中高態(tài)度60-79分貨幣20%0%0%0%0%債券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%預(yù)期報(bào)酬率7.60%8.00%8.40%8.80%9.20%標(biāo)準(zhǔn)差10.71%11.24%12.86%14.57%16.34%高態(tài)度80-100分貨幣0%0%0%0%0%債券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%預(yù)期報(bào)酬率8.00%8.40%8.80%9.20%9.60%標(biāo)準(zhǔn)差11.24%12.86%14.57%16.34%18.15%養(yǎng)老規(guī)劃(1)退休養(yǎng)老需要多少錢?FV(4%,13,200000)=-333015元i=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%總需求PV(3.85%,30,333015,1)=-6090647元養(yǎng)老保險(xiǎn)積攢多少錢?(社保收益率較低假定2%)總供給FV(2%/12,13*12,-27000,-1600)=319793元養(yǎng)老規(guī)劃(2)資金缺口:5770854元PMT(8%,13,5770854)=-268470元因此,每年要為養(yǎng)老攢到268470元旅游規(guī)劃FV=(4%,13,100000)=-166507元PV=(3.85%,10,-166507,1)=1413047元PMT=(8%,13,1413047)=-65737元i=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%因此為了實(shí)現(xiàn)您的旅游目標(biāo),需每年積攢65737元房產(chǎn)規(guī)劃黃先生想盡早購(gòu)置一棟500萬(wàn)元的別墅,盡量少用銀行貸款.您現(xiàn)有的資產(chǎn)有:黃金等貴金屬10萬(wàn)元,股票型基金30萬(wàn)元,個(gè)人存款30萬(wàn),自住房市值200萬(wàn)扣除10萬(wàn)元的應(yīng)急預(yù)備金,近期可以拿來(lái)買房的資金大約260萬(wàn),所以,要想盡早買房最好就依靠銀行,而且房?jī)r(jià)保值能力大,您又可以將您繳納的公積金靈活運(yùn)用.

工資月收入為20000元,9%的繳存比例,月繳公積金為1800元,目前公積金余額為萬(wàn)元.公積金供給:FV(3%/12,13*12,-1800,-38000)=270281元需求:500-260=240萬(wàn),缺口:240萬(wàn)-270281=2129718元PMT(5%,13,2129718)=226720元每年需攢的房貸儲(chǔ)蓄:226720元老年醫(yī)療規(guī)劃60歲以后夫妻倆醫(yī)療總需求:FV(4%,13,-60000)=99904元PV(3.85%,30,-99904,1)=1827184元PMT(8%,13,1827184)=-85003元i=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%退休前每年需支出85003滿足退休后的醫(yī)療需求教育規(guī)劃(1)兒子9歲總需求:CF0=-10000,小學(xué)三年級(jí)CF1=-10000,NJ=3,小學(xué)四年級(jí)至畢業(yè)CF2=-30000,NJ=6,初中與高中CF3=-50000,NJ=4,大學(xué)CF4=-200000,NJ=7七年國(guó)外碩博連讀折現(xiàn)率R=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%NPV1=1047253元教育規(guī)劃(2)女兒12歲總需求:CF0=-30000,初中CF1=-30000,NJ=5,高中CF2=-50000,NJ=4,大學(xué)CF3=-200000,NJ=2,國(guó)外碩士

折現(xiàn)率R=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%NPV2=583980元教育規(guī)劃(3)子女教育總需求:兒子的教育金+女兒的教育金=1631233元PMT(8%,13,1631233)=206386元每年需攢的教育金儲(chǔ)蓄:206386元保險(xiǎn)規(guī)劃退休前彌補(bǔ)收入的壽險(xiǎn)需求本人配偶被保險(xiǎn)人當(dāng)前年齡4729預(yù)計(jì)幾歲退休6042離退休年數(shù)13.013.0當(dāng)前的個(gè)人年收入243,275$0當(dāng)前的個(gè)人年支出60,000$60,000當(dāng)前的個(gè)人年凈收入183,275-$60,000折現(xiàn)率(實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率)8%0%個(gè)人未來(lái)凈收入的年金現(xiàn)值1448564彌補(bǔ)收入應(yīng)有的的壽險(xiǎn)保額1448564應(yīng)增加的年保費(fèi)預(yù)算金融產(chǎn)品配置方案－保險(xiǎn)產(chǎn)品建議應(yīng)加保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人投保時(shí)間應(yīng)加保保額建議保險(xiǎn)公司需繳費(fèi)期預(yù)估保費(fèi)受益人定期壽險(xiǎn)A黃先生2010-111500000新華定期壽險(xiǎn)20年119*150=17850元女兒儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)李女士2010-11450000太平洋紅福寶5年30000元自己金融產(chǎn)品配置方案－投資產(chǎn)品項(xiàng)目分?jǐn)?shù)投資工具資產(chǎn)配置預(yù)期報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)差相關(guān)系數(shù)承受能力52貨幣0.00%4.00%2.00%0.5承受態(tài)度82債券30.00%6.00%7.00%0.2最高報(bào)酬率27.18%股票70.00%10.00%20.00%0.1最低報(bào)酬率-9.58%投資組合100.00%8.80%14.36%

家庭的總需求(單位:元/年)住房226720教育206386養(yǎng)老268470醫(yī)療85003旅游65737保險(xiǎn)47850生活支出240000前四年每年交儲(chǔ)蓄型保費(fèi)６００００總和1140116家庭的總收入(單位:元/年)黃先生年收入243275元每年分配股息600000元合計(jì):843275元每年缺口----=-296841

?8432751140116可行方案一1、提高公司股息分配比例,由50%提高到70%,退休后分配比例恢復(fù)為５０％。每年稅后股息由60萬(wàn)提高到84萬(wàn)，由此黃先生年總收入提高到１０８３２７５元２、退休后的前１０年的旅游支出由退休當(dāng)年股息收入支付。３、退休后每年醫(yī)療費(fèi)用也由當(dāng)年股息收入支付。

黃先生內(nèi)部報(bào)酬率生涯仿真表.xls

可行方案二１、放棄貸款，變賣公司３０％資產(chǎn)，變現(xiàn)３００萬(wàn)元，支付別墅房款，股息分配比例不改變。２、退休后的前１０年的旅游支出由退休當(dāng)年股息收入支付。３、退休后每年醫(yī)療費(fèi)用也由當(dāng)年股息收入支付。

黃先生內(nèi)部報(bào)酬率生涯仿真表.xls可行方案三１、削減現(xiàn)在每年生活開(kāi)支，從２４萬(wàn)元減至１２萬(wàn)元。編制家庭預(yù)算，減少不必要開(kāi)支。２、降低退休后生活支出，由每年２０萬(wàn)元減至１０萬(wàn)元或者取消退休后的前１０年旅游開(kāi)支。３、其余需求同方案一。黃先生內(nèi)部報(bào)酬率生涯仿真表.xls

方案優(yōu)缺點(diǎn)比照方案優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)1利用財(cái)務(wù)杠桿，提高資產(chǎn)負(fù)債率，且將公積金靈活運(yùn)用提高股息分配，使公司收益增長(zhǎng)趨緩。2減少利息支出，緩解貸款壓力公司的持股比例減少，降低了公司的控制權(quán)3有利于公司的發(fā)展，充分享受公司成長(zhǎng)性帶來(lái)的收益生活質(zhì)量大幅下降資產(chǎn)項(xiàng)目成本市價(jià)負(fù)債項(xiàng)目金額凈值項(xiàng)目成本市價(jià)現(xiàn)金

信用卡負(fù)債

活存100000100000

流動(dòng)性資產(chǎn)100000100000消費(fèi)負(fù)債0流動(dòng)凈值100000100000基金

住房公積金

養(yǎng)老金

投資用房貸

投資性資產(chǎn)00投資負(fù)債0投資凈值00創(chuàng)業(yè)投資

自用房屋50000005000000自用房貸2129718

自用性資產(chǎn)50000005000000自用性負(fù)債2129718自用凈值28702822870282總資產(chǎn)51000005100000總負(fù)債2129718總凈值29702822970282資產(chǎn)負(fù)債表(調(diào)整后)2021-10-31收支儲(chǔ)蓄表(調(diào)整后)收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額儲(chǔ)蓄項(xiàng)目金額儲(chǔ)蓄運(yùn)用金額薪資340,000.00家計(jì)支出

基金358,581.00三險(xiǎn)一金(48,000.00)

國(guó)債150,000.00所得稅