小額信貸的經(jīng)營(yíng)理念和模式課件

小額信貸的經(jīng)營(yíng)理念和模式

——紀(jì)念孟加拉尤努斯博士和格拉明銀行榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)

國(guó)民經(jīng)濟(jì)研究所研究員

高紋博士12/23/20221小額信貸的經(jīng)營(yíng)理念和模式

——紀(jì)念孟加拉尤努斯博士和格拉2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主和授獎(jiǎng)理由穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）博士格拉明銀行（GrameenBank）

“從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的努力，…對(duì)貧困撲滅作出的貢獻(xiàn)，

…持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法才會(huì)成為可能，

…不擺脫貧困就無(wú)法實(shí)現(xiàn)永久的和平”

12/23/202222006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主和授獎(jiǎng)理由穆罕默德·尤努斯（Muh穆罕默德·尤努斯博士介紹1940年6月28日生于孟加拉吉大港1969年美國(guó)Vanderbilt大學(xué)取得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士1972年回國(guó)

吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授1974年小額信貸的出發(fā)點(diǎn)：27美元42名貧困婦女1978年辭職開(kāi)展小額信貸事業(yè)1983年創(chuàng)立格拉明銀行

“窮人的銀行家”12/23/20223穆罕默德·尤努斯博士介紹1940年6月28日生于孟加拉吉格拉明銀行簡(jiǎn)介（1）1983年創(chuàng)建至2005年底的組織圖Headoffice1Zonaloffice45Areaoffice122Centers1149Branchoffice6791412/23/20224格拉明銀行簡(jiǎn)介（1）1983年創(chuàng)建Headoffice1Z格拉明銀行簡(jiǎn)介（2）

借款聯(lián)保小組數(shù)446481累計(jì)借款人數(shù)670萬(wàn)人覆蓋率近90%的貧困家庭平均每筆貸款額約130美元存款余額8.47億美元貸款余額約7億美元銀行利潤(rùn)1550萬(wàn)美元貸款的返還率98.58%2005年基本業(yè)務(wù)情況12/23/20225格拉明銀行簡(jiǎn)介（2）借款聯(lián)保小組數(shù)446481累計(jì)借款人數(shù)6格拉明銀行簡(jiǎn)介（3）所有者結(jié)構(gòu)：股份的96%屬借款人、4%屬?lài)?guó)家借款者脫貧率：58%最低存款年利率：9.5%平均貸款年利率：19%貸款對(duì)象：婦女96%以上貸款資金來(lái)源：存款93%自1998年停止接受捐款

12/23/20226格拉明銀行簡(jiǎn)介（3）所有者結(jié)構(gòu)：股份的96%屬借款人、4%屬經(jīng)營(yíng)理念（1）：自助努力的促進(jìn)HelpthepoortohelpthemselvesGiveamanafishandyoufeedhimforaday,butonlybyteachinghimhowtofishdoyoufeedhimforlife.授人以魚(yú)莫如授人以漁

Potentialabilities12/23/20227經(jīng)營(yíng)理念（1）：自助努力的促進(jìn)Helpthepoort經(jīng)營(yíng)理念（2）：金融原則的強(qiáng)調(diào)Imakenoapologiesforgivingnothingtobeggars.Itisaloan,notapresent.Financialprinciples是貸款而不是施舍12/23/20228經(jīng)營(yíng)理念（2）：金融原則的強(qiáng)調(diào)Imakenoapolo小額信貸及其特征：“我個(gè)人對(duì)于小額信貸的定義是——對(duì)窮人特別是貧困婦女的、不需要抵押和擔(dān)保的小型貸款?！毙☆~信貸的一般特點(diǎn)：高交易成本、高風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新“不是銀行貸款給貧困者沒(méi)有價(jià)值，而是缺少給貧困者提供貸款的有價(jià)值的銀行”12/23/20229小額信貸及其特征：“我個(gè)人對(duì)于小額信貸的定義是——對(duì)窮人特別GB模式（1）：5人小組聯(lián)保貸款Group的秘密：

相互信賴(lài)和相互監(jiān)督的微妙平衡

（MutualtrustandMutualinspection）

把部分組織成本轉(zhuǎn)移到小組，從而減少了交易成本和信息不對(duì)稱(chēng)的狀況并有效地降低了風(fēng)險(xiǎn)并提高了還款率。

12/23/202210GB模式（1）：5人小組聯(lián)保貸款Group的秘密：12/20GB模式（2）：貸款給婦女?huà)D女流動(dòng)性低，違約可能性低。婦女生活在社會(huì)的最底層，更為珍惜借貸的機(jī)會(huì)，控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)。婦女們節(jié)儉、顧家、不亂花錢(qián)、使自己和家庭擺脫貧困的愿望強(qiáng)烈。女性的包容、忍耐、責(zé)任感、決心和毅力。Empowerwomen12/23/202211GB模式（2）：貸款給婦女?huà)D女流動(dòng)性低，違約可能性低。EmpGB模式（3）：商業(yè)化運(yùn)作經(jīng)營(yíng)的自立：不依賴(lài)外部資金儲(chǔ)蓄動(dòng)員的重視（多種存款業(yè)務(wù)）確保高的還款率（中心會(huì)議、經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)）高額貸款利率(確保運(yùn)營(yíng)所需成本)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性（雇傭高素質(zhì)的職員）市場(chǎng)原理的滲透12/23/202212GB模式（3）：商業(yè)化運(yùn)作經(jīng)營(yíng)的自立：不依賴(lài)外部資金市場(chǎng)原理對(duì)GB模式的質(zhì)疑：過(guò)高的貸款利率道德的危險(xiǎn)和逆向選擇？盈利為目的？12/23/202213對(duì)GB模式的質(zhì)疑：過(guò)高的貸款利率道德的危險(xiǎn)和逆向選擇？12/對(duì)GB理念和模式成功的思考（1）達(dá)成了扶貧和財(cái)務(wù)可持續(xù)的雙重目標(biāo)只要有適當(dāng)?shù)臋C(jī)制、貧困者完全可以通過(guò)自力擺脫貧困?！霸谟行У匕l(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用的同時(shí)，應(yīng)注重結(jié)合作為市場(chǎng)活動(dòng)主體的人的價(jià)值觀”12/23/202214對(duì)GB理念和模式成功的思考（1）達(dá)成了扶貧和財(cái)務(wù)可持續(xù)的雙重對(duì)GB理念和模式成功的思考（2）如何經(jīng)濟(jì)理論化？模型化？實(shí)實(shí)在在的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的平臺(tái)：南京審計(jì)學(xué)院國(guó)民經(jīng)濟(jì)研究所12/23/202215對(duì)GB理念和模式成功的思考（2）如何經(jīng)濟(jì)理論化？模型化？實(shí)實(shí)GB理念與模式對(duì)中國(guó)的啟示減少貧困，構(gòu)建和諧社會(huì)附錄12/23/202216GB理念與模式對(duì)中國(guó)的啟示減少貧困，構(gòu)建和諧社會(huì)附錄12/2中國(guó)的小額信貸正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用合作社）提供：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款12/23/202217中國(guó)的小額信貸正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用合作社）提供：農(nóng)戶(hù)小額信小額農(nóng)貸的業(yè)績(jī)12/23/202218小額農(nóng)貸的業(yè)績(jī)12/20/202218中國(guó)小額農(nóng)貸的特征市場(chǎng)原理的導(dǎo)入信用環(huán)境建設(shè)的重視（金融文化）與其它開(kāi)發(fā)政策的整合性（發(fā)揮金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持功能）12/23/202219中國(guó)小額農(nóng)貸的特征市場(chǎng)原理的導(dǎo)入12/20/202219Thanksforyourattention

Theend12/23/202220ThanksforyourattentionThe小額信貸的經(jīng)營(yíng)理念和模式

——紀(jì)念孟加拉尤努斯博士和格拉明銀行榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)

國(guó)民經(jīng)濟(jì)研究所研究員

高紋博士12/23/202221小額信貸的經(jīng)營(yíng)理念和模式

——紀(jì)念孟加拉尤努斯博士和格拉2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主和授獎(jiǎng)理由穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）博士格拉明銀行（GrameenBank）

“從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的努力，…對(duì)貧困撲滅作出的貢獻(xiàn)，

…持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法才會(huì)成為可能，

…不擺脫貧困就無(wú)法實(shí)現(xiàn)永久的和平”

12/23/2022222006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主和授獎(jiǎng)理由穆罕默德·尤努斯（Muh穆罕默德·尤努斯博士介紹1940年6月28日生于孟加拉吉大港1969年美國(guó)Vanderbilt大學(xué)取得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士1972年回國(guó)

吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授1974年小額信貸的出發(fā)點(diǎn)：27美元42名貧困婦女1978年辭職開(kāi)展小額信貸事業(yè)1983年創(chuàng)立格拉明銀行

“窮人的銀行家”12/23/202223穆罕默德·尤努斯博士介紹1940年6月28日生于孟加拉吉格拉明銀行簡(jiǎn)介（1）1983年創(chuàng)建至2005年底的組織圖Headoffice1Zonaloffice45Areaoffice122Centers1149Branchoffice6791412/23/202224格拉明銀行簡(jiǎn)介（1）1983年創(chuàng)建Headoffice1Z格拉明銀行簡(jiǎn)介（2）

借款聯(lián)保小組數(shù)446481累計(jì)借款人數(shù)670萬(wàn)人覆蓋率近90%的貧困家庭平均每筆貸款額約130美元存款余額8.47億美元貸款余額約7億美元銀行利潤(rùn)1550萬(wàn)美元貸款的返還率98.58%2005年基本業(yè)務(wù)情況12/23/202225格拉明銀行簡(jiǎn)介（2）借款聯(lián)保小組數(shù)446481累計(jì)借款人數(shù)6格拉明銀行簡(jiǎn)介（3）所有者結(jié)構(gòu)：股份的96%屬借款人、4%屬?lài)?guó)家借款者脫貧率：58%最低存款年利率：9.5%平均貸款年利率：19%貸款對(duì)象：婦女96%以上貸款資金來(lái)源：存款93%自1998年停止接受捐款

12/23/202226格拉明銀行簡(jiǎn)介（3）所有者結(jié)構(gòu)：股份的96%屬借款人、4%屬經(jīng)營(yíng)理念（1）：自助努力的促進(jìn)HelpthepoortohelpthemselvesGiveamanafishandyoufeedhimforaday,butonlybyteachinghimhowtofishdoyoufeedhimforlife.授人以魚(yú)莫如授人以漁

Potentialabilities12/23/202227經(jīng)營(yíng)理念（1）：自助努力的促進(jìn)Helpthepoort經(jīng)營(yíng)理念（2）：金融原則的強(qiáng)調(diào)Imakenoapologiesforgivingnothingtobeggars.Itisaloan,notapresent.Financialprinciples是貸款而不是施舍12/23/202228經(jīng)營(yíng)理念（2）：金融原則的強(qiáng)調(diào)Imakenoapolo小額信貸及其特征：“我個(gè)人對(duì)于小額信貸的定義是——對(duì)窮人特別是貧困婦女的、不需要抵押和擔(dān)保的小型貸款?！毙☆~信貸的一般特點(diǎn)：高交易成本、高風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新“不是銀行貸款給貧困者沒(méi)有價(jià)值，而是缺少給貧困者提供貸款的有價(jià)值的銀行”12/23/202229小額信貸及其特征：“我個(gè)人對(duì)于小額信貸的定義是——對(duì)窮人特別GB模式（1）：5人小組聯(lián)保貸款Group的秘密：

相互信賴(lài)和相互監(jiān)督的微妙平衡

（MutualtrustandMutualinspection）

把部分組織成本轉(zhuǎn)移到小組，從而減少了交易成本和信息不對(duì)稱(chēng)的狀況并有效地降低了風(fēng)險(xiǎn)并提高了還款率。

12/23/202230GB模式（1）：5人小組聯(lián)保貸款Group的秘密：12/20GB模式（2）：貸款給婦女?huà)D女流動(dòng)性低，違約可能性低。婦女生活在社會(huì)的最底層，更為珍惜借貸的機(jī)會(huì)，控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)。婦女們節(jié)儉、顧家、不亂花錢(qián)、使自己和家庭擺脫貧困的愿望強(qiáng)烈。女性的包容、忍耐、責(zé)任感、決心和毅力。Empowerwomen12/23/202231GB模式（2）：貸款給婦女?huà)D女流動(dòng)性低，違約可能性低。EmpGB模式（3）：商業(yè)化運(yùn)作經(jīng)營(yíng)的自立：不依賴(lài)外部資金儲(chǔ)蓄動(dòng)員的重視（多種存款業(yè)務(wù)）確保高的還款率（中心會(huì)議、經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)）高額貸款利率(確保運(yùn)營(yíng)所需成本)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性（雇傭高素質(zhì)的職員）市場(chǎng)原理的滲透12/23/202232GB模式（3）：商業(yè)化運(yùn)作經(jīng)營(yíng)的自立：不依賴(lài)外部資金市場(chǎng)原理對(duì)GB模式的質(zhì)疑：過(guò)高的貸款利率道德的危險(xiǎn)和逆向選擇？盈利為目的？12/23/202233對(duì)GB模式的質(zhì)疑：過(guò)高的貸款利率道德的危險(xiǎn)和逆向選擇？12/對(duì)GB理念和模式成功的思考（1）達(dá)成了扶貧和財(cái)務(wù)可持續(xù)的雙重目標(biāo)只要有適當(dāng)?shù)臋C(jī)制、貧困者完全可以通過(guò)自力擺脫貧困。