富登擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控管機(jī)制-江蘇省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)課件

富登擔(dān)保

風(fēng)險(xiǎn)控管機(jī)制2009年9月富登擔(dān)保

風(fēng)險(xiǎn)控管機(jī)制2009年9月目錄2中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控管新模式1信貸工廠-風(fēng)險(xiǎn)控管端對(duì)端流程目錄2中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控管新模式1信貸工廠-風(fēng)險(xiǎn)控管端對(duì)端流程中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控管新模式公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控管個(gè)人業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)導(dǎo)向客戶產(chǎn)品嚴(yán)密風(fēng)險(xiǎn)管理批量風(fēng)險(xiǎn)管理客戶批量風(fēng)險(xiǎn)管理中小企業(yè)業(yè)務(wù)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控管新模式公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控管個(gè)人業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)導(dǎo)向客戶產(chǎn)4目標(biāo)市場(chǎng)客戶初選客戶準(zhǔn)入授信審批授信客戶資產(chǎn)組合管理多維度主動(dòng)控管信貸風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控管模式客戶準(zhǔn)入授信審批授信客戶富登中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控管模式反欺詐信用恢復(fù)預(yù)警4目標(biāo)市場(chǎng)客戶初選客戶準(zhǔn)入授信審批授信客戶資產(chǎn)組多維度主動(dòng)控5以BASELII為核心的風(fēng)險(xiǎn)控管架構(gòu)評(píng)級(jí)PDA0.8-1.2%B1.6-2.4%C2.5-5%D8%還款方式EAD1年EAD2年一次還款100%N.A.分期(2年)70%N.A分期(3年)80%56%=xEL($)(ExpectedLoss)xLGD(%)(LossGivenDefault)EAD($)(ExposureatDefault)抵押品類別抵押品變現(xiàn)能力PD(%)(ProbabilityofDefault)目標(biāo)市場(chǎng)選擇客戶選擇圍繞風(fēng)險(xiǎn)與全面關(guān)系的產(chǎn)品方案預(yù)警與軟回收情景分析客戶評(píng)級(jí)模型資產(chǎn)組合管理信用恢復(fù)硬回收客戶違約率違約敞口違約損失率預(yù)期損失產(chǎn)品額度產(chǎn)品種類還款方式風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)控管點(diǎn)示例風(fēng)險(xiǎn)覆蓋類別LGD完全風(fēng)險(xiǎn)覆蓋40%部分風(fēng)險(xiǎn)覆蓋75%信用100%5以BASELII為核心的風(fēng)險(xiǎn)控管架構(gòu)評(píng)級(jí)PDA0.8-1目錄2中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控管新模式1信貸工廠-風(fēng)險(xiǎn)控管端對(duì)端流程目錄2中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控管新模式1信貸工廠-風(fēng)險(xiǎn)控管端對(duì)端流程7建立在流程化銀行之上的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)總經(jīng)理授信服務(wù)部首席運(yùn)營(yíng)官資產(chǎn)評(píng)估部資產(chǎn)保全部信用恢復(fù)部賬戶客服部首席風(fēng)險(xiǎn)官保后管理部授信審批部信貸組合部政策規(guī)劃部保監(jiān)部審計(jì)稽核部設(shè)在區(qū)域性分支機(jī)構(gòu)的授信服務(wù)人員設(shè)在區(qū)域性分支機(jī)構(gòu)的保后管理人員法務(wù)合規(guī)部分級(jí)授權(quán)的獨(dú)立審批人設(shè)在區(qū)域性分支機(jī)構(gòu)的保監(jiān)人員7建立在流程化銀行之上的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)總經(jīng)理授信首席運(yùn)營(yíng)官8保前審批—保后管理端對(duì)端層層防范風(fēng)險(xiǎn)保前審批保后管理軟回收善意提醒預(yù)警提早識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)信用恢復(fù)雪中送炭反欺詐在每一可能環(huán)節(jié)主動(dòng)偵測(cè)客戶欺詐行為8保前審批—保后管理端對(duì)端層層防范風(fēng)險(xiǎn)保前審批保后管理軟回收9政策規(guī)劃部—主動(dòng)選擇目標(biāo)市場(chǎng)，細(xì)分客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)規(guī)模、行業(yè)進(jìn)行細(xì)分一般行業(yè)小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)一般行業(yè)中小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)批發(fā)行業(yè)小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)批發(fā)行業(yè)中小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算器電子產(chǎn)品行業(yè)小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算器電子產(chǎn)品行業(yè)中小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)零售行業(yè)小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)零售行業(yè)中小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)制造業(yè)小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)制造業(yè)中小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)……從20個(gè)行業(yè)門類中選出4個(gè)行業(yè)門類從4個(gè)目標(biāo)行業(yè)門類中選出27個(gè)行業(yè)大類根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益矩陣選出79個(gè)行業(yè)中類選出9個(gè)限制進(jìn)入行業(yè)中類對(duì)所選的79個(gè)行業(yè)中類進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估根據(jù)評(píng)估結(jié)果確定56個(gè)優(yōu)先行業(yè)中類中小企業(yè)數(shù)目潛在收益判斷中小企業(yè)數(shù)目行業(yè)大類規(guī)模潛在增長(zhǎng)率收入規(guī)模潛在收益判斷中小企業(yè)數(shù)目行業(yè)中類規(guī)模潛在增長(zhǎng)率收入規(guī)模潛在收益判斷根據(jù)24個(gè)指標(biāo)對(duì)每個(gè)行業(yè)進(jìn)行打分：集中度競(jìng)爭(zhēng)地位獲得資金能力監(jiān)管難易度…選出56個(gè)中類為優(yōu)先行業(yè)根據(jù)市場(chǎng)變化、投資組合變化及時(shí)調(diào)整優(yōu)先行業(yè)中類描述選擇依據(jù)行業(yè)門類篩選行業(yè)大類篩選行業(yè)中類篩選風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估選出優(yōu)先行業(yè)中類9政策規(guī)劃部—主動(dòng)選擇目標(biāo)市場(chǎng)，細(xì)分客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)10政策規(guī)劃部——授信政策以客戶信用為基礎(chǔ)，立足但不依賴擔(dān)保品總量上限A等級(jí)B等級(jí)C等級(jí)小型客戶2000萬(wàn)與公司年銷售額40%低者1600萬(wàn)與公司年銷售額40%低者1200萬(wàn)與公司年銷售額40%低者中小企業(yè)客戶2000萬(wàn)與公司年銷售額40%低者1600萬(wàn)與公司年銷售額40%低者1200萬(wàn)與公司年銷售額40%低者擔(dān)保物有抵押額度：信用額度A等級(jí)B等級(jí)C等級(jí)房地產(chǎn)1：1.61：1.41：1.2政府債券1：1.61：1.41：1.2X類設(shè)備1：0.81：0.61：0.4Y類設(shè)備1：0.61：0.41：0.2……額度分配示例總量控制示例10政策規(guī)劃部——授信政策以客戶信用為基礎(chǔ)，立足但不依賴擔(dān)保11信貸組合部—密切監(jiān)控資產(chǎn)變化，適時(shí)調(diào)整信貸政策累計(jì)審批通過(guò)的申請(qǐng)分析示例鞋類服裝業(yè)(9%)制造業(yè)(58%)一般行業(yè)(16%)紡織業(yè)(2%)批發(fā)行業(yè)(12%)零售業(yè)(2%)鎮(zhèn)江(5%)無(wú)錫(26%)南京(69%)否決項(xiàng)目原因分析月度客戶審批通過(guò)情況示例

最低最高A等級(jí)占資產(chǎn)組合的百分比30%80%B等級(jí)占資產(chǎn)組合的百分比20%70%C等級(jí)占資產(chǎn)組合的百分比N.A.50%D等級(jí)占資產(chǎn)組合的百分比N.A.5%資產(chǎn)組合授信限額示例11信貸組合部—密切監(jiān)控資產(chǎn)變化，適時(shí)調(diào)整信貸政策累計(jì)審批通12一般行業(yè)小型客戶必要標(biāo)準(zhǔn)選擇指標(biāo)A級(jí)B級(jí)C級(jí)關(guān)鍵管理人員的經(jīng)驗(yàn)>=7年>=5年>=3年經(jīng)營(yíng)年數(shù)>=2年>=2年>=2年人民銀行征信記錄符合符合符合貿(mào)易核查報(bào)告符合符合符合…….一般行業(yè)小型客戶次要標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)名稱A級(jí)B級(jí)C級(jí)杠桿率<=2<=3<=4采購(gòu)方集中度<=70%<=70%<=70%過(guò)去3年?duì)I業(yè)利潤(rùn)為正的年數(shù)3年2年1年非核心業(yè)務(wù)多元化無(wú)無(wú)無(wú)……授信審批部—重行為模式、多部門合作的標(biāo)準(zhǔn)化判斷綜合考慮貿(mào)易往來(lái)關(guān)系、與銀行的關(guān)系、政府許可、納稅報(bào)告、財(cái)務(wù)分析等特別對(duì)于銷售額在500-1000萬(wàn)的客戶使用簡(jiǎn)化的標(biāo)準(zhǔn)每筆業(yè)務(wù)都在6大部門的配合下完成業(yè)務(wù)部授信服務(wù)部保后管理部保監(jiān)部資產(chǎn)評(píng)估部授信審批部審批業(yè)務(wù)12一般行業(yè)小型客戶必要標(biāo)準(zhǔn)選擇指標(biāo)A級(jí)B級(jí)C級(jí)關(guān)鍵管理人員基本資料審核企業(yè)及主要股東、關(guān)聯(lián)公司及相關(guān)人員征信上下游合作關(guān)系（合作方名稱、材料、價(jià)格、結(jié)算方式等）與合同審核財(cái)務(wù)資料審核……資料審核貿(mào)易核查確定上下游關(guān)系的穩(wěn)定性、產(chǎn)品質(zhì)量、價(jià)格與同業(yè)相比優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查關(guān)聯(lián)企業(yè)調(diào)查核實(shí)銷售、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、明細(xì)科目、產(chǎn)品、設(shè)備、經(jīng)營(yíng)、管理、質(zhì)量保證體系關(guān)聯(lián)企業(yè)、關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)資金往來(lái)、非核心業(yè)務(wù)授信審批部—資料審核、貿(mào)易核查、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等層層把關(guān)顯示發(fā)票種類選中某行記錄后，點(diǎn)擊“查看明細(xì)”按鈕查看發(fā)票明細(xì)?，F(xiàn)場(chǎng)發(fā)票檢查示例基本資料審核資料審核貿(mào)易核查確定上下游關(guān)系的穩(wěn)定性、產(chǎn)品質(zhì)量14保后管理部—多渠道檢測(cè)客戶狀態(tài)，及時(shí)識(shí)別與防范潛在風(fēng)險(xiǎn)信貸組合早期預(yù)警日常客戶拜訪交易性信息常規(guī)調(diào)查市場(chǎng)情報(bào)、協(xié)會(huì)信息反欺詐調(diào)查預(yù)警行為模式分析轉(zhuǎn)入信用恢復(fù)轉(zhuǎn)入資產(chǎn)保全轉(zhuǎn)為正常檢查歷史交易記錄更新核查資料檢查擔(dān)保品實(shí)地檢查業(yè)務(wù)檢查所有賬戶文件XX客戶交易記錄觸發(fā)紅/橙色信號(hào)，列為預(yù)警類觸發(fā)黃色信號(hào)，列為觀察名單收集標(biāo)準(zhǔn)化預(yù)警信號(hào)標(biāo)準(zhǔn)化初步判斷標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)估預(yù)警客戶預(yù)警客戶標(biāo)準(zhǔn)化處理14保后管理部—多渠道檢測(cè)客戶狀態(tài)，及時(shí)識(shí)別與防范潛在風(fēng)險(xiǎn)信賬戶客服部—專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的貸款催收SMSTelephoneLetter主要工具專業(yè)專職的作業(yè)人員標(biāo)準(zhǔn)操作流程統(tǒng)一技巧訓(xùn)練固定崗位職責(zé)軟

批處理參數(shù)管理的自動(dòng)處理流程，以批處理的完成大多數(shù)作業(yè)。預(yù)先設(shè)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)操作行為

時(shí)間限制只在客戶到期前的30天直至逾期后逾期30天內(nèi)。不當(dāng)面接觸作業(yè)人員不與客戶發(fā)生當(dāng)面的接觸，通常使用電子郵件、短信、電話以及信函的方式完成工作。依據(jù)工廠化流水線分工管理原理，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施控管的理念下，把逾期貸款的催收作業(yè)進(jìn)行分工細(xì)化，由專職的催收作業(yè)人員根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同性質(zhì)，實(shí)施不同的方案進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的清收和轉(zhuǎn)化。主要特點(diǎn)賬戶客服部—專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的貸款催收SMSTelephoneLe16信用恢復(fù)部—為客戶雪中送炭合作銀行認(rèn)可客戶的資信并愿意配合客戶有真正能力長(zhǎng)期生存下去客戶坦誠(chéng)面對(duì)所面臨的困難客戶愿意主動(dòng)配合與客戶共渡難關(guān)，成為客戶可信賴長(zhǎng)期伙伴!16信用恢復(fù)部—為客戶雪中送炭合作銀行認(rèn)可客戶的資信并愿意配17編號(hào)項(xiàng)目1客戶推銷自己而非討論所面對(duì)的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題2并構(gòu)或賣出業(yè)務(wù)利益3公司賬目與銀行記錄不符4不尋常的過(guò)量利用現(xiàn)金來(lái)交易5重大失竊/意外事件6遺失重要內(nèi)部稽核控管記錄7……保監(jiān)部—內(nèi)外夾擊，洞燭機(jī)先授信資料核查擔(dān)保品評(píng)估實(shí)地核查審查合同預(yù)警案件客戶抱怨客戶維護(hù)錄取新員工人員維護(hù)人員離職內(nèi)部核查交易中分類頻率比例次數(shù)擔(dān)保品價(jià)值評(píng)估每周15%新授信案件-有不良記錄每周一年內(nèi)逐筆放款動(dòng)撥-一般戶每天25%放款動(dòng)撥-有不良記錄每天一年內(nèi)100%預(yù)警名單-列為正常戶每月10%預(yù)警名單-關(guān)注類,次級(jí)類,可疑類每月25%……合規(guī)防騙檢查頻率示例客戶合規(guī)防騙檢查項(xiàng)目示例17編號(hào)項(xiàng)目1客戶推銷自己而非討論所面對(duì)的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題218謝謝！18謝謝！富登擔(dān)保

風(fēng)險(xiǎn)控管機(jī)制2009年9月富登擔(dān)保

風(fēng)險(xiǎn)控管機(jī)制2009年9月目錄2中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控管新模式1信貸工廠-風(fēng)險(xiǎn)控管端對(duì)端流程目錄2中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控管新模式1信貸工廠-風(fēng)險(xiǎn)控管端對(duì)端流程中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控管新模式公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控管個(gè)人業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)導(dǎo)向客戶產(chǎn)品嚴(yán)密風(fēng)險(xiǎn)管理批量風(fēng)險(xiǎn)管理客戶批量風(fēng)險(xiǎn)管理中小企業(yè)業(yè)務(wù)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控管新模式公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控管個(gè)人業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)導(dǎo)向客戶產(chǎn)22目標(biāo)市場(chǎng)客戶初選客戶準(zhǔn)入授信審批授信客戶資產(chǎn)組合管理多維度主動(dòng)控管信貸風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控管模式客戶準(zhǔn)入授信審批授信客戶富登中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控管模式反欺詐信用恢復(fù)預(yù)警4目標(biāo)市場(chǎng)客戶初選客戶準(zhǔn)入授信審批授信客戶資產(chǎn)組多維度主動(dòng)控23以BASELII為核心的風(fēng)險(xiǎn)控管架構(gòu)評(píng)級(jí)PDA0.8-1.2%B1.6-2.4%C2.5-5%D8%還款方式EAD1年EAD2年一次還款100%N.A.分期(2年)70%N.A分期(3年)80%56%=xEL($)(ExpectedLoss)xLGD(%)(LossGivenDefault)EAD($)(ExposureatDefault)抵押品類別抵押品變現(xiàn)能力PD(%)(ProbabilityofDefault)目標(biāo)市場(chǎng)選擇客戶選擇圍繞風(fēng)險(xiǎn)與全面關(guān)系的產(chǎn)品方案預(yù)警與軟回收情景分析客戶評(píng)級(jí)模型資產(chǎn)組合管理信用恢復(fù)硬回收客戶違約率違約敞口違約損失率預(yù)期損失產(chǎn)品額度產(chǎn)品種類還款方式風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)控管點(diǎn)示例風(fēng)險(xiǎn)覆蓋類別LGD完全風(fēng)險(xiǎn)覆蓋40%部分風(fēng)險(xiǎn)覆蓋75%信用100%5以BASELII為核心的風(fēng)險(xiǎn)控管架構(gòu)評(píng)級(jí)PDA0.8-1目錄2中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控管新模式1信貸工廠-風(fēng)險(xiǎn)控管端對(duì)端流程目錄2中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控管新模式1信貸工廠-風(fēng)險(xiǎn)控管端對(duì)端流程25建立在流程化銀行之上的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)總經(jīng)理授信服務(wù)部首席運(yùn)營(yíng)官資產(chǎn)評(píng)估部資產(chǎn)保全部信用恢復(fù)部賬戶客服部首席風(fēng)險(xiǎn)官保后管理部授信審批部信貸組合部政策規(guī)劃部保監(jiān)部審計(jì)稽核部設(shè)在區(qū)域性分支機(jī)構(gòu)的授信服務(wù)人員設(shè)在區(qū)域性分支機(jī)構(gòu)的保后管理人員法務(wù)合規(guī)部分級(jí)授權(quán)的獨(dú)立審批人設(shè)在區(qū)域性分支機(jī)構(gòu)的保監(jiān)人員7建立在流程化銀行之上的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)總經(jīng)理授信首席運(yùn)營(yíng)官26保前審批—保后管理端對(duì)端層層防范風(fēng)險(xiǎn)保前審批保后管理軟回收善意提醒預(yù)警提早識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)信用恢復(fù)雪中送炭反欺詐在每一可能環(huán)節(jié)主動(dòng)偵測(cè)客戶欺詐行為8保前審批—保后管理端對(duì)端層層防范風(fēng)險(xiǎn)保前審批保后管理軟回收27政策規(guī)劃部—主動(dòng)選擇目標(biāo)市場(chǎng)，細(xì)分客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)規(guī)模、行業(yè)進(jìn)行細(xì)分一般行業(yè)小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)一般行業(yè)中小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)批發(fā)行業(yè)小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)批發(fā)行業(yè)中小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算器電子產(chǎn)品行業(yè)小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算器電子產(chǎn)品行業(yè)中小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)零售行業(yè)小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)零售行業(yè)中小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)制造業(yè)小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)制造業(yè)中小型客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)……從20個(gè)行業(yè)門類中選出4個(gè)行業(yè)門類從4個(gè)目標(biāo)行業(yè)門類中選出27個(gè)行業(yè)大類根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益矩陣選出79個(gè)行業(yè)中類選出9個(gè)限制進(jìn)入行業(yè)中類對(duì)所選的79個(gè)行業(yè)中類進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估根據(jù)評(píng)估結(jié)果確定56個(gè)優(yōu)先行業(yè)中類中小企業(yè)數(shù)目潛在收益判斷中小企業(yè)數(shù)目行業(yè)大類規(guī)模潛在增長(zhǎng)率收入規(guī)模潛在收益判斷中小企業(yè)數(shù)目行業(yè)中類規(guī)模潛在增長(zhǎng)率收入規(guī)模潛在收益判斷根據(jù)24個(gè)指標(biāo)對(duì)每個(gè)行業(yè)進(jìn)行打分：集中度競(jìng)爭(zhēng)地位獲得資金能力監(jiān)管難易度…選出56個(gè)中類為優(yōu)先行業(yè)根據(jù)市場(chǎng)變化、投資組合變化及時(shí)調(diào)整優(yōu)先行業(yè)中類描述選擇依據(jù)行業(yè)門類篩選行業(yè)大類篩選行業(yè)中類篩選風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估選出優(yōu)先行業(yè)中類9政策規(guī)劃部—主動(dòng)選擇目標(biāo)市場(chǎng)，細(xì)分客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)28政策規(guī)劃部——授信政策以客戶信用為基礎(chǔ)，立足但不依賴擔(dān)保品總量上限A等級(jí)B等級(jí)C等級(jí)小型客戶2000萬(wàn)與公司年銷售額40%低者1600萬(wàn)與公司年銷售額40%低者1200萬(wàn)與公司年銷售額40%低者中小企業(yè)客戶2000萬(wàn)與公司年銷售額40%低者1600萬(wàn)與公司年銷售額40%低者1200萬(wàn)與公司年銷售額40%低者擔(dān)保物有抵押額度：信用額度A等級(jí)B等級(jí)C等級(jí)房地產(chǎn)1：1.61：1.41：1.2政府債券1：1.61：1.41：1.2X類設(shè)備1：0.81：0.61：0.4Y類設(shè)備1：0.61：0.41：0.2……額度分配示例總量控制示例10政策規(guī)劃部——授信政策以客戶信用為基礎(chǔ)，立足但不依賴擔(dān)保29信貸組合部—密切監(jiān)控資產(chǎn)變化，適時(shí)調(diào)整信貸政策累計(jì)審批通過(guò)的申請(qǐng)分析示例鞋類服裝業(yè)(9%)制造業(yè)(58%)一般行業(yè)(16%)紡織業(yè)(2%)批發(fā)行業(yè)(12%)零售業(yè)(2%)鎮(zhèn)江(5%)無(wú)錫(26%)南京(69%)否決項(xiàng)目原因分析月度客戶審批通過(guò)情況示例

最低最高A等級(jí)占資產(chǎn)組合的百分比30%80%B等級(jí)占資產(chǎn)組合的百分比20%70%C等級(jí)占資產(chǎn)組合的百分比N.A.50%D等級(jí)占資產(chǎn)組合的百分比N.A.5%資產(chǎn)組合授信限額示例11信貸組合部—密切監(jiān)控資產(chǎn)變化，適時(shí)調(diào)整信貸政策累計(jì)審批通30一般行業(yè)小型客戶必要標(biāo)準(zhǔn)選擇指標(biāo)A級(jí)B級(jí)C級(jí)關(guān)鍵管理人員的經(jīng)驗(yàn)>=7年>=5年>=3年經(jīng)營(yíng)年數(shù)>=2年>=2年>=2年人民銀行征信記錄符合符合符合貿(mào)易核查報(bào)告符合符合符合…….一般行業(yè)小型客戶次要標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)名稱A級(jí)B級(jí)C級(jí)杠桿率<=2<=3<=4采購(gòu)方集中度<=70%<=70%<=70%過(guò)去3年?duì)I業(yè)利潤(rùn)為正的年數(shù)3年2年1年非核心業(yè)務(wù)多元化無(wú)無(wú)無(wú)……授信審批部—重行為模式、多部門合作的標(biāo)準(zhǔn)化判斷綜合考慮貿(mào)易往來(lái)關(guān)系、與銀行的關(guān)系、政府許可、納稅報(bào)告、財(cái)務(wù)分析等特別對(duì)于銷售額在500-1000萬(wàn)的客戶使用簡(jiǎn)化的標(biāo)準(zhǔn)每筆業(yè)務(wù)都在6大部門的配合下完成業(yè)務(wù)部授信服務(wù)部保后管理部保監(jiān)部資產(chǎn)評(píng)估部授信審批部審批業(yè)務(wù)12一般行業(yè)小型客戶必要標(biāo)準(zhǔn)選擇指標(biāo)A級(jí)B級(jí)C級(jí)關(guān)鍵管理人員基本資料審核企業(yè)及主要股東、關(guān)聯(lián)公司及相關(guān)人員征信上下游合作關(guān)系（合作方名稱、材料、價(jià)格、結(jié)算方式等）與合同審核財(cái)務(wù)資料審核……資料審核貿(mào)易核查確定上下游關(guān)系的穩(wěn)定性、產(chǎn)品質(zhì)量、價(jià)格與同業(yè)相比優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查關(guān)聯(lián)企業(yè)調(diào)查核實(shí)銷售、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、明細(xì)科目、產(chǎn)品、設(shè)備、經(jīng)營(yíng)、管理、質(zhì)量保證體系關(guān)聯(lián)企業(yè)、關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)資金往來(lái)、非核心業(yè)務(wù)授信審批部—資料審核、貿(mào)易核查、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等層層把關(guān)顯示發(fā)票種類選中某行記錄后，點(diǎn)擊“查看明細(xì)”按鈕查看發(fā)票明細(xì)。現(xiàn)場(chǎng)發(fā)票檢查示例基本資料審核資料審核貿(mào)易核查確定上下游關(guān)系的穩(wěn)定性、產(chǎn)品質(zhì)量32保后管理部—多渠道檢測(cè)客戶狀態(tài)，及時(shí)識(shí)別與防范潛在風(fēng)險(xiǎn)信貸組合早期預(yù)警日?？蛻舭菰L交易性信息常規(guī)調(diào)查市場(chǎng)情報(bào)、協(xié)會(huì)信息反欺詐調(diào)查預(yù)警行為模式分析轉(zhuǎn)入信用恢復(fù)轉(zhuǎn)入資產(chǎn)保全轉(zhuǎn)為正常檢查歷史交易記錄更新核查資料檢查擔(dān)保品實(shí)地檢查業(yè)務(wù)檢查所有賬戶文件XX客戶交易記錄觸發(fā)紅/橙色信號(hào)，列為預(yù)警類觸發(fā)黃色信號(hào)，列為觀察名單收集標(biāo)準(zhǔn)化預(yù)警信號(hào)標(biāo)準(zhǔn)化初步判斷標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)估預(yù)警客戶預(yù)警客戶標(biāo)準(zhǔn)化處理14保后管理部—多渠道檢測(cè)客戶狀態(tài)，及時(shí)識(shí)別與防范潛在風(fēng)險(xiǎn)信賬戶客服部—專業(yè)