淺析人口老齡化背景下商業(yè)保險(xiǎn)在中國養(yǎng)老保險(xiǎn)

淺析人口老齡化背景下商業(yè)保險(xiǎn)在中國養(yǎng)老保險(xiǎn)摘要：人口老齡化已逐步成為近年來各國所關(guān)注的熱門，而我們國家的人口老齡化影響又不同于且更嚴(yán)重于其他發(fā)達(dá)國家。在人口老齡化對我們國家所帶來的一系列問題中，養(yǎng)老保障問題尤其突出。在完善中國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮著極其主要的補(bǔ)充作用，是多條理養(yǎng)老保障體系中不可或缺的部分。本文關(guān)鍵詞語：老齡化問題；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；中國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；長命風(fēng)險(xiǎn)一、我們國家的“老齡化〞問題現(xiàn)在狀況及對養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的影響根據(jù)第五次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果，截至2000年底，我們國家總?cè)丝谑?2.8億，其中65歲以上的老齡人口大約為1.3億，占總?cè)丝跀?shù)的9.35%，成為典型的老齡化國家。估計(jì)到2020年，這一比例將到達(dá)17%，2050年將占到31%左右。養(yǎng)老保障問題是老齡化社會發(fā)展和面臨的最重要的社會和經(jīng)濟(jì)問題。就物質(zhì)上的提供來說，在城市，很多人擁有社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老重要靠自己，但中國是在生產(chǎn)力不發(fā)達(dá)的情況下，提早進(jìn)入人口老齡化社會的，即“未富先老〞，由于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，社會財(cái)富不充分，物質(zhì)基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較軟弱，因而要解決不斷增加的、人口諸多的老人養(yǎng)老問題還缺乏雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)。隨著“老齡化〞問題的日益嚴(yán)重，的大包大攬不僅會讓其的負(fù)擔(dān)越來越重，最終走到國家社會保障接近于破產(chǎn)的地步；還會加重我們國家總?cè)丝诘慕?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使得國民收入中消費(fèi)基金比例擴(kuò)大，投資率、積累率下降，減慢經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。而在廣闊農(nóng)村，當(dāng)前的養(yǎng)老重要是靠后代扶持的家庭養(yǎng)老方式，但這種方式當(dāng)下遭到了老齡化越來越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。總之，我們國家的人口老齡化與社會生產(chǎn)力發(fā)展水平相比，有明顯的超前性，超前的老齡化對將來經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，尤其是對我們國家的養(yǎng)老保障體系產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。二、商業(yè)保險(xiǎn)在中國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系“三支柱〞中的定位及其作用從上90年代開始，我們國家開始建立了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。在制度設(shè)計(jì)方面，我們借鑒了國外的一些做法，也因國情有著特定的改革道路和政策選擇。為應(yīng)對人口老齡化、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)過重等問題，我們國家養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革逐步構(gòu)建了國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的“三支柱〞養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，提升了養(yǎng)老保障的水平。國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃重要是由我們國家社會保障體系中的社會保險(xiǎn)來提供的，它是由國家通過立法形式，為依靠勞動(dòng)收入生活的工作人員及其家屬堅(jiān)持基本生活條件，促進(jìn)社會安寧而舉辦的保險(xiǎn)。其覆蓋面廣，知足被保險(xiǎn)人的基本生活需要。這些基本的保障，對于被保險(xiǎn)人來說卻又是一項(xiàng)基本的生存權(quán)利。商業(yè)保險(xiǎn)為社會保險(xiǎn)資金的管理提供了很主要的效勞。企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)〔企業(yè)年金制度〕是指企業(yè)及其職工在依法加入基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自愿籌資建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。它居于多條理的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的第二條理，由國家宏觀指點(diǎn)，企業(yè)內(nèi)部履行，一般由社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)管理。企業(yè)年金需要精湛的精算技術(shù)，這需要商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極支持。個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，即養(yǎng)老保障體系中的第三支柱，則重要是靠商業(yè)保險(xiǎn)來支持的。它們是建立在自愿的基礎(chǔ)之上，在國家強(qiáng)迫施行的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。它們?yōu)槔夏耆颂峁┝烁喔玫?，更高層次條理的養(yǎng)老保障需求,具有較高的保障水安然平靜靈敏的保障水平。可見，在社會市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中起側(cè)重要的補(bǔ)充作用，它是減輕社會保障壓力，穩(wěn)定社會生活的有效手段，充任著保險(xiǎn)的“經(jīng)濟(jì)助推器〞和“社會穩(wěn)定器〞，也擴(kuò)大了社會保障的范圍。要完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，商業(yè)保險(xiǎn)是社會保障的需要補(bǔ)充，是多條理社會保障體系中的一個(gè)主要構(gòu)成部分。三、“老齡化〞背景下商業(yè)保險(xiǎn)完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)現(xiàn)途徑基于上述所提到的商業(yè)保險(xiǎn)對于完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的主要作用，筆者在這里提出幾點(diǎn)相應(yīng)的實(shí)現(xiàn)途徑。1.鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的運(yùn)作為了彌補(bǔ)社保宏大的缺口，國家應(yīng)當(dāng)積極鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與到社會保險(xiǎn)資金的運(yùn)作上來。社會保險(xiǎn)資金是廣闊老庶民最基礎(chǔ)也最根本的養(yǎng)老保障，但由于歷史原因所造成的“代際保費(fèi)〞的缺口，使得當(dāng)前我們國家的社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)壓力宏大，社會保險(xiǎn)資金運(yùn)作困難。從發(fā)展成熟度來說，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有比社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更專業(yè)化的管理水安然平靜投資技術(shù)。保險(xiǎn)業(yè)參與社會保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金的投資運(yùn)作，能夠?yàn)閭€(gè)人賬戶基金的保值增值提供合理有效的方式，更好的抵御由于通貨膨脹等因素所帶來的基金貶值壓力和人口老齡化所導(dǎo)致的基金需求激增等問題。通過這種方式，也有利于保險(xiǎn)業(yè)樹立良好的行業(yè)形象，提升公眾的信任感，加強(qiáng)社會影響力和行業(yè)美譽(yù)度。這對于社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展都具有主要的意義。2.鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與企業(yè)年金的經(jīng)營與管理企業(yè)年金不同于社會保險(xiǎn)，其在資金性質(zhì)、投資渠道、風(fēng)險(xiǎn)管控、現(xiàn)金流管理方式等方面與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)極為類似。西方發(fā)達(dá)國家歷史經(jīng)歷體驗(yàn)表示清楚，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與企業(yè)年金的經(jīng)營與管理是可行的，也是有益的。在我們國家，企業(yè)年金制度起步較晚，社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與到企業(yè)年金的經(jīng)營與管理中來，使商業(yè)保險(xiǎn)公司能更好的發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，雙方各盡所能，將企業(yè)年金制度發(fā)展起來，讓更多的退休職工老有所養(yǎng)，老有所依。3.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)積極開發(fā)個(gè)人儲蓄性保險(xiǎn)以知足不同人群的需求中國的現(xiàn)實(shí)國情和國際理論，決定了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在多支柱養(yǎng)老保障體系中的主要作用。在國家財(cái)力有限的條件下，由主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是低保障、廣覆蓋，重要用于知足人們的基本保障需求；受城鎮(zhèn)化水平低、經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不平衡等因素制約，企業(yè)年金制度還難以惠及廣闊的社會群體。這就對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)提出了更高層次的要求。在當(dāng)下通貨膨脹如此嚴(yán)重的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)綜合考慮各方面因素，根據(jù)廣闊人民大眾的個(gè)性化保障需求，設(shè)計(jì)出適應(yīng)不同條理人群的商業(yè)保險(xiǎn)。以下為參考文獻(xiàn)：[1]第五次人口普查統(tǒng)計(jì)年鑒,2000.[2]李興華.我們國家老齡化現(xiàn)在狀況與老年人力資源開發(fā)[J].河北：經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展，2003.[3]祁峰.人口