呂昂凱存款產(chǎn)品的創(chuàng)新

存款產(chǎn)品的創(chuàng)新市場營銷121班1120650025呂昂凱一、存款創(chuàng)新的含義

存款創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為達到規(guī)避管制、增加同業(yè)競爭能力和開辟新的資金來源的目的，不斷推出新型存款類別的活動。

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務(wù)已不能滿足社會的需求，銀行同業(yè)競爭也日趨激烈，這都促使商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新存款產(chǎn)品種類。另外，中央銀行等政府管理部門過時的管理規(guī)定也束縛著商業(yè)銀行存款創(chuàng)新的手腳，突破這些限制成為歷史發(fā)展的必然。

二、存款創(chuàng)新的類型

存款創(chuàng)新可大致分為三類：

1、增強流動性的存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，即增強存款方式的流動性、變現(xiàn)性和可轉(zhuǎn)讓性。

2、增加服務(wù)便利的存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，即增加各種附加服務(wù)，便于客戶存取款。

3、增加客戶安全性的存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，即采取措施保障客戶存款的合法利益不受損失。

存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新不是針對某一種風(fēng)險設(shè)立的，主要是從市場經(jīng)濟和合法競爭的角度來考慮的，目的是減少風(fēng)險，穩(wěn)定存款。

現(xiàn)在，大家應(yīng)該知道存款創(chuàng)新的含義和存款創(chuàng)新的類型了吧~~~下面，讓我來介紹一下有關(guān)存款創(chuàng)新的產(chǎn)品吧。（以國外商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新產(chǎn)品為特例）三、存款創(chuàng)新的產(chǎn)品介紹

國外商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新有很多，無外有以下幾種：1、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（英語全稱為negotiableorderofwithdrawalaccount,簡稱為NOW）

這是一種計息并允許轉(zhuǎn)賬支付的儲蓄存款賬戶。最早出現(xiàn)在1972年，由美國馬薩諸塞州的一家儲蓄銀行所創(chuàng)立，存款對象限于個人和非盈利機構(gòu)。美國1933年《銀行法》規(guī)定：支票存款不許支付利息，儲蓄存款可支付利息但不允許開立支票。這種賬戶的創(chuàng)立突破了這一規(guī)定，深受存款人的歡迎。該賬戶名義上是儲蓄賬戶，可按規(guī)定支付利息，但存款人每月可以開出若干次數(shù)的支付命令書，該支付命令書和支票具有同等效力，銀行收到命令后給予辦理轉(zhuǎn)賬支付，因此，這種賬戶又具備支票賬戶的部分功能。

2、超級可轉(zhuǎn)賬支付命令（英語全稱為supernegotiableorderofwithdrawalaccount，簡稱為superNOW）

這是一種計息、允許轉(zhuǎn)賬且無轉(zhuǎn)賬次數(shù)限制的儲蓄存款賬戶，是由可轉(zhuǎn)賬支付命令發(fā)展而來的，創(chuàng)辦于1983年的美國。這種賬戶和可轉(zhuǎn)賬支付命令賬戶的區(qū)別在于沒有轉(zhuǎn)賬次數(shù)限制，利率較高，且有最低存款余額要求。

3、貨幣市場存款賬戶（英語全稱為moneymarketdepositaccounts,簡稱為MMDAs）

這也是一種計息并允許轉(zhuǎn)賬支付的存款賬戶，由美國商業(yè)銀行于1982年推出，目的是以優(yōu)惠條件吸收貨幣市場上的游資。該賬戶的特點是：沒有存款最短期限限制；銀行計付利息；不限定開戶對象；提款需提前若干天通知銀行；可使用若干次數(shù)的的支票。

4、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（英語全稱為negotiablecertificateofdeposits，簡稱為CDs）

這是一種面額較大，可以流通轉(zhuǎn)讓的定期存款憑證，由美國花旗銀行初創(chuàng)于1961年，是對傳統(tǒng)定期存款的創(chuàng)新。這種定單面不同于傳統(tǒng)存單的特點有：一是面額較大且為整數(shù)，票面上載明息票利率；二是存單采用記名和不記名兩種方式發(fā)行，不記名存單發(fā)行后可以在二級市場流通轉(zhuǎn)讓，到期前不允許提前支?。蝗抢士晒潭ㄒ部筛印４箢~可轉(zhuǎn)讓定期存單兼顧了收益性與流動性，深受存款人的青睞，也為銀行增加了長期穩(wěn)定的資金來源，開辟了銀行負債證券化的先河，已成為跨國銀行主動負債的一種重要形式。

5、自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（英語全稱為automatictransferserviceaccounts，簡稱為ATS）

這是一種存款可以在儲蓄存款賬戶和支票存款賬戶之間按照約定自動轉(zhuǎn)換的存款賬戶。開辦于1987年，是在電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。與電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶的不同之處在于存款在賬戶間的轉(zhuǎn)換不需存款人電話通知而由銀行按約定自動辦理。

6、協(xié)定賬戶（英語全稱為agreementaccount）

這是一種存款按照約定可以在儲蓄存款賬戶、支票存款賬戶和貨幣市場互助基金賬戶之間自動轉(zhuǎn)賬的賬戶。

7、個個人退退休金金賬戶戶（英語語全稱稱為individualretirementaccount）這這是專專為工工資收收入者者開辦辦的儲儲蓄養(yǎng)養(yǎng)老金金的賬賬戶，，由美美國商商業(yè)銀銀行于于1974年創(chuàng)創(chuàng)辦。。如果果存款款人每每年存存入2000美美元，，可以以暫時時免稅稅，利利率不不受Q條例例（即即美聯(lián)聯(lián)儲關(guān)關(guān)于限限定存存款利利率的的Q字字條例例）限限制，，到存存款人人退休休后，，再按按其支支取金金額計計算所所得稅稅。這這種存存款存存期長長，利利率略略高于于儲蓄蓄存款款，是是銀行行穩(wěn)定定的資資金來來源，，也深深受存存款人人的歡歡迎。。8、定活兩便便存款（英語全稱為為time-demanddeposit））這這是一種存款款時不需約定定期限、隨時時可以支取、、利率按照實實際存款期限限而變動的存存款。該賬戶戶存款不能使使用支票，一一般有一個基基本期限，在在該期限內(nèi)取取款，以活期期存款計息；；超過這一期期限，按照實實際存款期限限計息，利率率低于相應(yīng)期期限的定期存存款但高于活活期存款。上述是關(guān)于于國外商業(yè)業(yè)銀行的存存款創(chuàng)新產(chǎn)產(chǎn)品的信息息，那么接接下來介紹紹一下我國國商業(yè)銀行行的存款創(chuàng)創(chuàng)新產(chǎn)品的的相關(guān)信息息。一、我國現(xiàn)現(xiàn)有商業(yè)銀銀行的概況況：我國現(xiàn)有商商業(yè)銀行相相互之間提提供的服務(wù)務(wù)區(qū)別不大大，客戶多多把不同銀銀行提供的的服務(wù)視為為相似，他他們關(guān)心價價格多于提提供者。就就目前來說說，商業(yè)銀銀行對多數(shù)數(shù)金融產(chǎn)品品的定價自自主權(quán)很小小，必須遵遵循中央銀銀行乃至國國務(wù)院的規(guī)規(guī)定，但是是在具體工工作中，由由于有些金金融產(chǎn)品價價值允許有有一定的浮浮動區(qū)間，，因此，基基層行應(yīng)根根據(jù)實際業(yè)業(yè)務(wù)開展的的需要，在在價格升降降的彈性限限度內(nèi)采取取適宜的低低價或高價價，以有利利自身業(yè)務(wù)務(wù)的開拓性性發(fā)展，使使傳統(tǒng)意義義上的企業(yè)業(yè)價格戰(zhàn)無無用武之地地。商業(yè)銀行不不斷創(chuàng)新出出各種各樣樣的符合客客戶需要的的服務(wù)，目目的就在于于拉開金融融產(chǎn)品的差差別，努力力做到“人人無我有””。絕大多多數(shù)的業(yè)務(wù)務(wù)創(chuàng)新極易易被復(fù)制，，可是經(jīng)常常創(chuàng)新的商商業(yè)銀行能能在短期內(nèi)內(nèi)獲得暫時時的成功，，占據(jù)市場場，而且還還能獲得創(chuàng)創(chuàng)新的名聲聲，這有助助于它吸引引那些不甘甘平凡的另另類客戶。。商業(yè)銀行行能從三個個方面把自自己的服務(wù)務(wù)傳遞區(qū)分分開來，即即人、服務(wù)務(wù)環(huán)境和服服務(wù)過程。。提高服務(wù)質(zhì)質(zhì)量。商業(yè)業(yè)銀行與對對手區(qū)分開開的最重要要的特征之之一就是不不斷地提供供優(yōu)質(zhì)服務(wù)務(wù)。許多商商業(yè)銀行正正發(fā)現(xiàn)出色色的服務(wù)質(zhì)質(zhì)量能帶來來一種潛在在的競爭優(yōu)優(yōu)勢，此優(yōu)優(yōu)勢會帶來來更多的銷銷售和更高高的利潤。。國外一些些著名銀行行甚至以其其高質(zhì)量的的服務(wù)被人人們傳奇化化。關(guān)鍵在在于服務(wù)超超出顧客對對質(zhì)量的預(yù)預(yù)期。這些些預(yù)期多建建立在過去去經(jīng)驗、廣廣告和朋友友熟人的介介紹上。如如果某家商商業(yè)銀行的的服務(wù)質(zhì)量量超過預(yù)期期，客戶傾傾向于再次次選擇此家家銀行。留留住客戶也也許是衡量量質(zhì)量的最最佳標準。。商業(yè)銀行行留住顧客客的能力是是取決于它它怎樣持續(xù)續(xù)不斷地把把價值傳遞遞給客戶。。因此，金金融服務(wù)提提供者的目目標應(yīng)該是是使客戶無無不滿意處處，確實做做到“人有有我精”。。提供者需需要確定目目標客戶對對質(zhì)量的預(yù)預(yù)期，而服服務(wù)質(zhì)量卻卻很難界定定和判斷，，而且，更更高質(zhì)量會會讓顧客更更加滿意。。二、我國商商業(yè)銀行存存款產(chǎn)品創(chuàng)創(chuàng)新策略由由于商商業(yè)銀行一一直實行存存款利率管管制，我國國國有商業(yè)業(yè)銀行運行行機制內(nèi)在在活力不足足，金融市市場規(guī)模較較小，發(fā)育育不完善。。鑒于這種種狀況，商商業(yè)銀行存存款產(chǎn)品創(chuàng)創(chuàng)新應(yīng)考慮慮以下方面面：（（一））從宏觀角角度來看1．商業(yè)銀銀行對利率率管理政策策進行適當(dāng)當(dāng)調(diào)整當(dāng)當(dāng)前前，可選擇擇市場化程程度高的地地區(qū)進行試試點工作，，對特定數(shù)數(shù)額之上的的存款賦予予商行一定定范圍浮動動利率的權(quán)權(quán)限，有助助于體現(xiàn)利利率的真實實水平，推推助我國利利率市場化化改革。2．深化國國有銀行體體制改革，，引入先進進的管理模模式和經(jīng)營營理念（二）從微微觀角度來來看1．產(chǎn)產(chǎn)品包裝策策略國國內(nèi)商商業(yè)銀行各各種金融產(chǎn)產(chǎn)品是由各各個專業(yè)部部門提出需需求而開發(fā)發(fā)的，只能能滿足客戶戶某一種核核心需求，，且金融產(chǎn)產(chǎn)品的營銷銷常常是單單獨進行，，所以對商商業(yè)銀行現(xiàn)現(xiàn)有產(chǎn)品的的更新改造造主要是對對現(xiàn)有產(chǎn)品品的“包裝裝”銷售。。國國外商業(yè)業(yè)銀行對產(chǎn)產(chǎn)品包裝的的運用相當(dāng)當(dāng)成熟。有有很多可借借鑒的經(jīng)驗驗。在國內(nèi)內(nèi)商業(yè)銀行行中，運用用包裝進行行產(chǎn)品促銷銷也日漸廣廣泛，但使使用范圍有有待進一步步擴展。銀銀行產(chǎn)品包包裝形式基基本上可分分為三種：：第一種是是對產(chǎn)品功功能特色的的包裝；第第二種是按按營銷服務(wù)務(wù)對象的包包裝；第三三種是對銀銀行個別優(yōu)優(yōu)質(zhì)品牌的的包裝。特特定的產(chǎn)品品使用特定定的包裝，，鎖定產(chǎn)品品特色有助助于加強金金融產(chǎn)品營營銷效果。。2．產(chǎn)品差差別策略，，即市場細細分化策略略商商業(yè)銀行行實施市場場細分化策策略時，在在產(chǎn)品設(shè)計計上要采用用不同于其其它金融機機構(gòu)的方法法，采用新新技術(shù)，使使金融產(chǎn)品品具有新功功能并提供供新服務(wù)，，要對復(fù)雜雜的金融產(chǎn)產(chǎn)品組合中中增加的成成本與開發(fā)發(fā)這些產(chǎn)品品所得收益益之間進行行平衡，依依據(jù)客戶的的個性需要要和動機推推出相應(yīng)的的存款商品品。西西方國國家的商業(yè)業(yè)銀行十分分重視存款款產(chǎn)品的設(shè)設(shè)計和開發(fā)發(fā)，針對客客戶某種特特殊目的而而設(shè)計的特特種儲蓄存存款，品種種繁多。商商業(yè)銀行應(yīng)應(yīng)借鑒外國國的先進經(jīng)經(jīng)驗，推出出一些具有有新意、符符合客戶口口味和心理理，同時有有利于其自自身經(jīng)營的的儲蓄品種種?，F(xiàn)階段段負債業(yè)務(wù)務(wù)的創(chuàng)新可可以從儲蓄蓄存款種類類，提供實實惠以及便便利條件等等方面出發(fā)發(fā)來進行。。如：開設(shè)設(shè)聯(lián)立定期期儲蓄存款款、禮儀儲儲蓄、住房房儲蓄，開開辦養(yǎng)老金金、醫(yī)療保保險型帳戶戶，開設(shè)支支票存款帳帳戶，繼續(xù)續(xù)發(fā)展、完完善已有的的預(yù)購債券券儲蓄、子子女入學(xué)儲儲蓄、生產(chǎn)產(chǎn)基金儲蓄蓄、青年結(jié)結(jié)婚儲蓄等等新型儲蓄蓄品種，以以適應(yīng)不同同層次的消消費需求。。通過介紹我我國的商業(yè)業(yè)銀行的存存款創(chuàng)新和和國外的商商業(yè)銀行的的存款創(chuàng)新新的所有信信息，我們們可以看出出我國的商商業(yè)銀行的的存款創(chuàng)新新和國外的的大不相同同。那么我我國的商業(yè)業(yè)銀行的存存款創(chuàng)新產(chǎn)產(chǎn)品是什么么呢？其實實有很多。。下面簡單單介紹一個個例子吧。。我們都知道道，所謂的的ATM是是指一臺自自動取款機機。其實，，ATM這這種英文字字母縮寫是是很有學(xué)問問的。ATM是AutomaticTellerMachine的縮寫寫，意為自自動柜員機機。它是一一種高度精精密的機電電一體化設(shè)設(shè)備，利用用磁卡或智智能IC卡卡儲存用戶戶信息并通通過加密鍵鍵盤（EPP）輸入入密碼然后后通過銀行行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)絡(luò)驗證并進進行各種交交易的金融融自助設(shè)備備。ATM的出現(xiàn)減減輕了銀行行柜面人員員的工作壓壓力，更為為人類提供供了安全方方便的金融融服務(wù)體驗驗。ATM的功功能主要包包括：現(xiàn)金金取款、現(xiàn)現(xiàn)金存款、、現(xiàn)金存取取款、余額額查詢、本本行或異行行轉(zhuǎn)賬、修修改密碼等等基本功能能；有些多多功能ATM還提供供諸如存折折打印、對對賬單打印印、支票存存款、信封封存款、繳繳費、充值值等一系列列便捷服務(wù)務(wù)。同時時，它對存存款創(chuàng)新產(chǎn)產(chǎn)品具有延延伸性的作作用。而汽車的ATM又是是指什么呢呢？汽車ATM-PERSONASTM90e是一一款全功功能、自自由放置置的ATM。能能夠方便便快捷的的為消費費者、尤尤其是駕駕車族提提供全面面的金融融自助服服務(wù)，而而且還能能發(fā)售郵郵票、入入場券、、和優(yōu)惠惠券等非非現(xiàn)金票票據(jù)，不不僅方便便消費者者，而且且還可為為銀行提提供創(chuàng)收收機會。。ATM-PERSONASTM90e將成成為消費費者與銀銀行的主主要交流流渠道。。汽車的ATM的的功能又又包括什什么呢？？同樣看看下面的的要點。?！襁M行行現(xiàn)金存存取●●支支票存存款●●支支票競競現(xiàn)●●代代理繳繳費●●帳帳戶查查詢●●月月結(jié)話話單打印印●●發(fā)發(fā)售郵票票、入場場券、優(yōu)優(yōu)惠券等等非現(xiàn)金金票據(jù)●●硬幣幣分發(fā)還有，汽車車的ATM在經(jīng)濟服服務(wù)方面也也有很多優(yōu)優(yōu)勢，其中中最重要的的三條優(yōu)勢勢有：1、擴大銀銀行創(chuàng)收機機會。ATM-PERSONASTM90e不僅能夠夠處理傳統(tǒng)統(tǒng)的的現(xiàn)金金業(yè)務(wù)，而而且還可以以發(fā)售郵票票、入場券券和優(yōu)惠券券等非現(xiàn)金金票據(jù)，這這不僅方便便了消費者者，也為銀銀行提供了了創(chuàng)收機會會。ATM-PERSONASTM90e配配置了21英寸的大大液晶顯示示屏，高音音質(zhì)的音像像效果，不不僅能夠帶帶給消費者者更加愉快快的使用體體驗，更能能夠通過它它進行有效效的廣告宣宣傳和品牌牌推廣來提提升銀行的的品牌形象象。2、能夠根根據(jù)銀行需需要配置多多張現(xiàn)金存存款功能。。3、顏色客客戶化服務(wù)務(wù)。ATM-PERSONASTM90e可可能成為消消費者與銀銀行的交流流渠道，因因此ATM品牌客戶戶化十分重重要，此產(chǎn)產(chǎn)品提供了了完整的顏顏色客戶化化服務(wù)，能能夠配合并并增強您的的品牌形象象。為了更能說說明我國商商業(yè)銀行的的汽車ATM的發(fā)展展，本人將將推薦下面面的一個材材料，請看看如下材料料：【賽迪網(wǎng)訊訊】NCR今天（13日）宣宣布，交通通銀行鄭州州分行安裝裝第一臺自自由式全功功能汽車ATM。在2003年9月的的北京國際際金融展上上，全球最最大的ATM廠商NCR所展