第1章-支付理論基礎(chǔ)課件

網(wǎng)上支付與電子銀行第一章支付理論基礎(chǔ)網(wǎng)上支付與電子銀行第一章支付理論基礎(chǔ)1本章內(nèi)容案例1.1支付的基本概念1.2支付體系概述1.3支付方式1.4電子貨幣關(guān)鍵術(shù)語本章內(nèi)容案例2知識架構(gòu)

P:1支付體系：傳統(tǒng)---現(xiàn)代

現(xiàn)代（電子）支付體系：銀行卡，儲值卡（它們的區(qū)別？），虛擬卡（哪位知道？）支付方式：傳統(tǒng)---現(xiàn)代

現(xiàn)代支付方式：ATM，POS，網(wǎng)上支付，電話支付，移動支付（哪位知道？）。知識架構(gòu)P:1支付體系：傳統(tǒng)---現(xiàn)代3案例：銀行卡支付的美好未來

支付體系是國家核心的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，銀行卡因其在提高金融服務(wù)水平、有效拉動內(nèi)需等方面的積極作用而在支付體系建設(shè)中有著重要的地位。中國人民銀行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民表示：“到2015年前后，在我國消費領(lǐng)域中銀行卡作為支付工具可以超過現(xiàn)金，這是一個很了不得的成就”。

教材中的本案例過于簡單，請同學(xué)們課后查找資料，按照科技文獻(xiàn)的格式，撰寫一篇2000-3000字的小論文。下周交。

題目：**卡支付**（下面看范文：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展研究）案例：銀行卡支付的美好未來支付體系是國家核4請舉出你身邊的電子（網(wǎng)絡(luò)）支付例子？？？？？請舉出你身邊的電子（網(wǎng)絡(luò)）支付例子？5校園金龍卡羊城通手機銀行卡支付寶

還有哪些？校園金龍卡61.1網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念（一）

網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)在信息技術(shù)，特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的推動下，不斷努力獲取市場競爭優(yōu)勢的創(chuàng)新結(jié)果，是電子商務(wù)在銀行業(yè)的表現(xiàn)形式。它利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供綜合、實時的全方位銀行服務(wù)。相對于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)上銀行是一種全新的銀行服務(wù)手段或全新的企業(yè)組織

1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念（一）網(wǎng)上銀行71.1支付的基本概念（二）P:3支付就是社會經(jīng)濟活動引起的債權(quán)債務(wù)清償及貨幣轉(zhuǎn)移行為，分為借記支付、貸記支付。它包含了兩個層次：

“支付”是付款人向收款人轉(zhuǎn)移可以接受的貨幣債權(quán)的行為“支付”不僅包括現(xiàn)金支付，還包括轉(zhuǎn)賬支付（為什么要轉(zhuǎn)賬支付？）

貨幣的用途？

貨幣的歷史？1.1支付的基本概念（二）P:3支付就是社會經(jīng)濟活動引起的8支付過程清算與結(jié)算的區(qū)別？1.1支付的基本概念（三）P:4交易清算結(jié)算1.1支付的基本概念（三）P:4交易清算結(jié)算9金融體系結(jié)算：個人—金融機構(gòu)P:6-7清算：金融機構(gòu)—金融機構(gòu)結(jié)算系統(tǒng)：金龍卡，銀行卡金融清算系統(tǒng)：世界銀行同業(yè)公會，美聯(lián)儲，中國人行。

問題：為什么要有清算系統(tǒng)？共同探討！我的困惑與思考：世界貨幣體系？！金融體系結(jié)算：個人—金融機構(gòu)10支付過程分析P:51.1支付的基本概念（四）支付過程分析P:51.1支付的基本概念（四）11

支付體系是指為實現(xiàn)和完成各類支付活動所做的一系列法規(guī)制度性安排和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施安排的有機整體。它包括對傳達(dá)支付指令的支付工具和支持支付工具運用的支付系統(tǒng)，以及為確保貨幣資金流通的一系列法規(guī)制度安排和基礎(chǔ)設(shè)施安排。1.2支付體系概述（一）支付體系是指為實現(xiàn)和完成各類支付活動所做的12支付體系1.2支付體系概述（二）支付服務(wù)組織P:10支付工具P:11支付系統(tǒng)支付監(jiān)督管理支付法規(guī)制度1.2支付體系概述（二）支付服務(wù)組織P:10支付工具P13支付體系P:10圖1-51.2支付體系概述（二）支付服務(wù)組織有哪些？

P:10支付工具有哪些？

P:11支付系統(tǒng)有哪些？

P:12支付監(jiān)督管理哪些層次？P:12支付法規(guī)制度1.2支付體系概述（二）支付服務(wù)組織有哪些？P:10141.3支付方式（一）（1）支付方式變革：從傳統(tǒng)支付-電子支付變化

隨貨幣形式變化P:16

隨技術(shù)進(jìn)步變化1.3支付方式（一）（1）支付方式變革：從傳統(tǒng)支付-電子支151.3支付方式（一）（1）支付方式變革：從傳統(tǒng)支付-電子支付變化

隨貨幣形式變化P:16

隨技術(shù)進(jìn)步變化支付的特性：P:14

匿名性，安全性，便利性，費用低廉性，規(guī)范性。1.3支付方式（一）（1）支付方式變革：從傳統(tǒng)支付-電子支16按與支付工具有關(guān)的機構(gòu)分類P:13支付方式?jīng)]有銀行參與有銀行參與第三方網(wǎng)上支付同城同行異地同行異地異行銀聯(lián)電子支付第三方支付按與支付工具有關(guān)的機構(gòu)分類沒有銀行參與有銀行參與第三方網(wǎng)上支17（2）按支付渠道分類

P:15基于互聯(lián)網(wǎng)的支付（網(wǎng)上銀行）基于移動網(wǎng)絡(luò)的支付（手機支付）基于電話網(wǎng)絡(luò)的支付（電話支付）基于電視網(wǎng)絡(luò)的支付（數(shù)字電視）基于銀行網(wǎng)絡(luò)的支付（柜臺、POS、ATM、電子匯兌等）基于非銀行的金融網(wǎng)絡(luò)支付（銀聯(lián)等）

1.3支付方式（二）（2）按支付渠道分類P:151.3支付方式（二）18電子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)（如Internet）上執(zhí)行支付的“儲值”和“預(yù)付支付機制”。仔細(xì)閱讀：P:16-171.4支付工具（一）電子貨幣P:16如智能卡、多功能信用卡等用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常稱為“數(shù)字現(xiàn)金”或“代幣”電子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之19電子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)（如Internet）上執(zhí)行支付的“儲值”和“預(yù)付支付機制”。仔細(xì)閱讀：P:16-17

虛擬貨幣（網(wǎng)幣），

電子錢包1.4支付工具（一）電子貨幣P:16如智能卡、多功能信用卡等用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常稱為“數(shù)字現(xiàn)金”或“代幣”電子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之20性質(zhì)

P:17電子貨幣是支付貨幣電子貨幣目前只是貨幣發(fā)展的一種高級形式，暫時并不能取代法定貨幣電子貨幣是一種信息貨幣電子貨幣實現(xiàn)了貨幣“流通手段”與“價值尺度”、“儲藏手段”等其它職能的分離電子貨幣是電子支付工具的根本內(nèi)在，電子支付工具是電子貨幣的載體

1.4支付工具（二）性質(zhì)P:171.4支付工具（二）21電子貨幣教材第一章的補充電子貨幣教材第一章的補充22一、電子貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展電子貨幣作為最新的貨幣形式，從20世紀(jì)70年代產(chǎn)生以來，其應(yīng)用越來越廣泛。按國際上權(quán)威金融組織的定義，電子貨幣產(chǎn)品被定義為“貯值”或“預(yù)付”類電子支付工具，其中存放著消費者可使用的資金或幣值，可分為基于卡和基于軟件的兩大類。電子貨幣是一種以電子脈沖代替紙張進(jìn)行資金傳輸和儲存的信用貨幣。一、電子貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展電子貨幣作為最新的貨幣形式，從20世23世界上最早的銀行信用卡是美國富蘭克林國民銀行于1952年發(fā)行的信用卡。此后，美洲銀行從1958年開始發(fā)行“美洲銀行信用卡”，并吸收中小銀行參加聯(lián)營，發(fā)展成為今天的Visa集團。美國西部各州銀行組成聯(lián)合銀行卡協(xié)會，于1966年發(fā)行“MasterCard”，發(fā)展成為今天的Master集團。我國首張銀行信用卡是1985年出現(xiàn)的珠江卡（中國銀行珠江分行發(fā)行），1986年，中國銀行北京分行開始發(fā)行“長城信用卡”，隨后，中國工商銀行、中國人民建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等也發(fā)行了自己的銀行信用卡。世界上最早的銀行信用卡是美國富蘭克林國民銀行于1952年發(fā)行24美國早在1981年就建立了專用的資金傳送網(wǎng)，后經(jīng)多次改進(jìn)，于1982年組建了電子資金傳輸系統(tǒng)。隨后英國和德國也相繼研制了自己的電子資金傳輸系統(tǒng)，使非現(xiàn)金結(jié)算自動處理系統(tǒng)具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模。銀行信用卡和電子資金傳輸系統(tǒng)是電子貨幣賴以生存的基礎(chǔ)。隨著無現(xiàn)金、無憑證結(jié)算的實現(xiàn)，電子貨幣才得以面世。美國早在1981年就建立了專用的資金傳送網(wǎng)，后經(jīng)多次改進(jìn)，于25電子貨幣是指通過電子終端、電信網(wǎng)絡(luò)、磁介質(zhì)以及其它電子設(shè)備來執(zhí)行價值儲存和交易支付的一個機制?；蛞噪娮有盘枮檩d體的貨幣。貨幣在發(fā)展過程中不斷更換載體，從實物到金銀，從金銀到金銀的紙制副本。今天，數(shù)字信號正逐步取代紙張成為貨幣的新載體。電子貨幣離我們的生活并不遙遠(yuǎn)。很多人可能都用過郵局發(fā)行的IC卡，持卡人可以在任何一臺IC卡電話機上打電話，而支付電話費時并不需要使用現(xiàn)金或進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬，機器會自動修改儲存在IC卡芯片中的數(shù)據(jù)資料。這實際上就可以看作是一種電子貨幣，只不過是單一用途的電子貨幣，不能作為其它商品的交換媒介。而信用卡則是我們接觸到的一種更嚴(yán)格意義上的電子貨幣，它能用于大多數(shù)的商品的購買，消費者在購物時不需要使用紙幣，只需通過刷卡來完成預(yù)結(jié)算，事后再通過銀行的結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。通過這兩個例子，我們可以簡單的將電子貨幣分為兩種類型：以芯片及各種介質(zhì)為基礎(chǔ)的，采取直接扣除方式結(jié)算的電子貨幣，和以帳戶系統(tǒng)為基礎(chǔ)的，采取轉(zhuǎn)賬方式結(jié)算的電子貨幣。而根據(jù)其充當(dāng)?shù)葍r物的能力，可以分為單一用途的電子貨幣和多用途的電子貨幣。電子貨幣是指通過電子終端、電信網(wǎng)絡(luò)、磁介質(zhì)以及其它電子設(shè)備來26信用卡系統(tǒng)早已存在，當(dāng)消費者以此為支付手段時，資金從個人帳戶轉(zhuǎn)移到商家的帳戶上，但這種支付方式不具備現(xiàn)金的匿名性和實時清算的特征。因為每筆交易都需要金融機構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)和轉(zhuǎn)賬操作，記錄消費者的有關(guān)購買信息。作為電子貨幣載體的信用卡，也逐步向高層次演變，從只有讀寫功能的磁卡，向裝有集成電路的、具有邏輯運算功能的、可脫機運行的智能卡（ICCard）轉(zhuǎn)化。智能卡和數(shù)字現(xiàn)金代表了一種更新的，具有革命性意義的支付系統(tǒng)。明確地說，智能卡和數(shù)字現(xiàn)金就是“鈔票”的替代物，智能卡植有微處理芯片，存儲有大量信息，能夠從自動柜員機上下載貨幣，或者更方便地使用特定的讀卡設(shè)備，然后通過電話、電腦來下載貨幣。使用智能卡購買商品和服務(wù)時，不再需要銀行確認(rèn)每筆交易，每天自動進(jìn)行清算，帳戶余額保留在第三方帳戶上。智能卡還能實現(xiàn)卡對卡(即用戶對用戶)的資金轉(zhuǎn)移，這意味著能實現(xiàn)用戶間的直接借貸，就象紙幣一樣。信用卡系統(tǒng)早已存在，當(dāng)消費者以此為支付手段時，資金從個人帳戶27電子貨幣還能純粹以數(shù)字形式實現(xiàn)，即數(shù)字現(xiàn)金，存在于個人電腦上，不再有真實貨幣的儲備支持。有了智能卡和數(shù)字現(xiàn)金，人們將不再需要攜帶現(xiàn)金，而銀行或其他機構(gòu)以貸款或其他方式提供這些服務(wù)，當(dāng)消費者對這種“錢”抱有信心，因而被廣泛接受時，這些“錢”能夠一直流通而不被要求兌現(xiàn)，于是我們看到新的取代了紙幣的“貨幣”被創(chuàng)造出來。電子貨幣本身所獨有的特性將深刻的影響到我們生活的方方面面，它不僅為我們帶來了巨大的潛在利益，同時也引起了眾多的潛在威脅。正因為如此，它已經(jīng)受到了世界各國政府和金融機構(gòu)的普遍關(guān)注，如何促進(jìn)電子貨幣的健康發(fā)展，防范和消除其可能帶來的不利影響，已成為了貨幣當(dāng)局需要研究的重大課題。電子貨幣還能純粹以數(shù)字形式實現(xiàn)，即數(shù)字現(xiàn)金，存在于個人電腦上28二、電子貨幣的主要特征（一）電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的聯(lián)系與區(qū)別電子貨幣是將貨幣價值通過二進(jìn)制數(shù)碼（0，1）的排列組合預(yù)存在集成電路晶片內(nèi)的一種貨幣，或以電子信號為載體的貨幣，是適應(yīng)人類進(jìn)行數(shù)字化時代的需要應(yīng)運而生的一種電子化貨幣。這種貨幣從形式上早已與錢幣無關(guān)。電子貨幣沒有體積和重量，只是一種電流和影像。這種電子在光纖、網(wǎng)絡(luò)中流動影像可以同時出現(xiàn)在全世界上百萬張辦公桌的電腦屏幕上。電子現(xiàn)金是名義貨幣，并不需要金庫來儲存。二、電子貨幣的主要特征（一）電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的聯(lián)系與區(qū)別291．電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的共性電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、職能及作用等方面存在著許多共同之處。2．電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相比，二者的產(chǎn)生背景不同，如社會背景、經(jīng)濟條件和科技水平等；其表現(xiàn)形式為，電子貨幣是用電子脈沖代替紙張傳輸和顯示資金的，通過微機處理和存儲，沒有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記；電子貨幣只能在轉(zhuǎn)賬領(lǐng)域內(nèi)流通，且流通速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)貨幣的流通速度；傳統(tǒng)貨幣可以在任何地區(qū)流通使用，而電子貨幣只能在信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上流通使用；傳統(tǒng)貨幣是國家發(fā)行并強制流通的，而電子貨幣是由銀行發(fā)行的，其使用只能宣傳引導(dǎo)，不能強迫命令，并且在使用中，要借助法定貨幣去反映和實現(xiàn)商品的價值，結(jié)清商品生產(chǎn)者之間的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系；電子貨幣對社會的影響范圍更廣、程度更深。1．電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的共性303．電子貨幣的優(yōu)越性（1）對國家來說，通過電子貨幣最大限度地取代現(xiàn)金發(fā)行，減少了造幣、發(fā)行費用。同時，通過電腦集中管理和運行的貨幣，更可有效地掌握貨幣供應(yīng)量，有計劃地實施宏觀調(diào)控。（2）對于銀行來說，可極大地增加銀行信貸資金來源并增進(jìn)其資產(chǎn)運用，有效地實施客戶賬戶的管理監(jiān)督，靈活快捷地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬劃撥與清算，減輕現(xiàn)金收付的沉重勞動負(fù)擔(dān)。這樣可以減少印刷開支，節(jié)約流通費用，節(jié)省社會勞動，增加營業(yè)收入，增加其他行業(yè)勞動力，促進(jìn)經(jīng)濟全面發(fā)展。（3）對于客戶來說，電子貨幣的使用免去了對現(xiàn)金的保管、清點、攜帶、寄送之勞，利用電子貨幣購物付款、提現(xiàn)、存款、轉(zhuǎn)賬，方便快捷、安全高效，而且，可以獲得咨詢和資金融通的便利。電子貨幣不僅簡單方便，而且安全可靠，不受銀行營業(yè)時間的限制，可以為客戶提供更多的金融服務(wù)，從而促進(jìn)商品交易的實現(xiàn)。3．電子貨幣的優(yōu)越性31（二）電子貨幣的特征1．通用性是指電子貨幣在使用和結(jié)算中的特有簡便性。電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額限制、不受對象限制、不受區(qū)域限制，且使用極為簡便。2．安全性是指電子貨幣在流通過程中對風(fēng)險的排斥性。3．可控性是指通過必要的管理手段，將電子貨幣的流向和流量控制在一定的范圍內(nèi)，從而保證電子貨幣正常流通。4．依附性是指電子貨幣對科技進(jìn)步和經(jīng)濟發(fā)展的依附關(guān)系。5．起點高是指基礎(chǔ)高，即經(jīng)濟基礎(chǔ)高、科技水平高以及理論起點高。（二）電子貨幣的特征32（三）電子貨幣的運行條件

電子貨幣是通過電子終端、電信網(wǎng)絡(luò)、磁介質(zhì)以及其它電子設(shè)備來執(zhí)行價值儲藏和交易支付的一個機制。這種嶄新的技術(shù)對網(wǎng)絡(luò)的革命將比WWW更加猛烈，因為它將改變的不僅僅是網(wǎng)絡(luò)，還有整個的世界經(jīng)濟系統(tǒng)。（三）電子貨幣的運行條件33（四）電子貨幣支付經(jīng)歷的五個階段第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算；第二階段是銀行計算機與其他機構(gòu)的計算機之間的資金匯劃，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)，如客戶在自動柜員機（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務(wù)；第五階段是電子貨幣可以隨時隨地通過公共網(wǎng)絡(luò)（Internet）進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境，這是正在發(fā)展的形式，也將是二十一世紀(jì)的主要金融支付方式。（四）電子貨幣支付經(jīng)歷的五個階段34三、電子貨幣的職能與分類（一）電子貨幣的職能貨幣是固定地充當(dāng)一般等價物的特殊商品。其職能有：價值尺度、流通手段、儲存手段、支付手段以及在國際市場上充當(dāng)價值尺度、流通手段、儲存手段、支付手段的世界貨幣。第一，價值尺度。電子貨幣是建立在紙幣或存款賬戶基礎(chǔ)上，作為更抽象的數(shù)字化貨幣發(fā)展著價值尺度的職能。電子貨幣在這里只是作為觀念的或想象的貨幣，具有計量商品價格，實現(xiàn)貨幣價值尺度的功能。第二，流通手段。電子貨幣是本身沒有價值的貨幣符號，其發(fā)揮流通手段職能必須依靠銀行等中介機構(gòu)的參與才能完成。電子數(shù)字化現(xiàn)金沒有明確的物理形式，付款行為是銀行從買方的電子現(xiàn)金中扣除并傳輸?shù)劫u方，交易可以適用于買賣雙方在不同的空間?？梢酝ㄟ^通訊方式或互聯(lián)網(wǎng)處理業(yè)務(wù)。三、電子貨幣的職能與分類（一）電子貨幣的職能35第三，支付手段。電子貨幣發(fā)揮支付手段的一個顯著特征是將商業(yè)信用與銀行信用成功地組合在一起。第四，儲存職能。電子貨幣的儲存是以數(shù)字化形式存在的，所有者依靠密碼掌握其支配權(quán)。即實際的數(shù)字化現(xiàn)金的傳輸過程要經(jīng)過公鑰或私鑰加密系統(tǒng)以保證只有真正的所有者才可以使用這筆現(xiàn)金。電子貨幣的儲存費用最低，它只是電腦數(shù)據(jù)庫中的一個記載。黃金和某些硬通貨的“貯藏”可以獨立完成，但是電子貨幣的“儲存”是所有者無法獨立完成的，必須依靠中介機構(gòu)才能完成。第五，世界貨幣職能。電子貨幣在國際市場上發(fā)揮流通和支付手段的主要形式是信用卡。例如，VISA信用卡幾乎可以在全世界所有國家辦理消費支付或轉(zhuǎn)賬，而不需要辦理麻煩的紙幣兌換。在公司、證券機構(gòu)和銀行的商品交易清算或金融商品交易清算中，數(shù)字化現(xiàn)金和電子支票等通過國際資金清算系統(tǒng)和SWIFT系統(tǒng)發(fā)揮了電子貨幣的功能。它打破了以往任何一種貨幣在國際市場流通的滯澀，它沒有時空限制，成倍地提高了貨幣交易的速度和效率，極大地降低了貨幣交易成本，促進(jìn)了資本流動的全球化和金融市場的全球化。第三，支付手段。電子貨幣發(fā)揮支付手段的一個顯著特征是將商業(yè)信36（二）電子貨幣的分類電子商務(wù)在銀行業(yè)運用很廣，目前主要是發(fā)展電子支付和網(wǎng)上銀行。電子支付的方法很多，現(xiàn)行的有信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付手段。信用卡1915年誕生于美國，至今已有80多年的歷史。但信用卡進(jìn)入中國是在改革開放之后，1978年中國銀行廣東省分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，代理信用卡業(yè)務(wù)。自此，信用卡開始在我國流通領(lǐng)域中出現(xiàn),目前各家商業(yè)銀行都發(fā)行了各種各具特色的卡。信用卡之所以能在世界范圍內(nèi)被廣泛使用，與其本身的特點是分不開的。

信用卡的特點主要有兩個：多功能和高效便捷。隨著計算機技術(shù)的發(fā)展，智能卡、借記卡、電話卡等相繼出現(xiàn)。（二）電子貨幣的分類37卡分類（1）信用卡：（2）銀行卡：由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。（3）智能卡：作為電子貨幣載體的信用卡，逐步向高層次演變，從只有讀寫功能的磁卡，向著裝有集成電路的、具有邏輯運算功能的、可脫機運行的智能卡（ICCard）轉(zhuǎn)化。卡分類38智能卡(SmartCard)：一般是指一張給定大小的塑料卡片，上面封裝了集成電路芯片，用于存儲和處理數(shù)據(jù)。我們常用的智能卡大致分四種：存儲卡：不能處理信息，只是簡單的存儲設(shè)備，從這個角度來講，它們很像磁卡。唯一的區(qū)別是存儲的容量更大，但也存在著和磁卡一樣的安全缺陷。沒有任何安全保障的應(yīng)用；加密存儲卡：在存儲卡的基礎(chǔ)上增加加密邏輯，保持存儲卡的價格優(yōu)勢。一次性的加密卡（又稱預(yù)付費卡）用的較多，像電話儲值卡；CPU卡：有處理器和內(nèi)存，因此不僅能存信息,還能對數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)雜的運算。由于可以實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的加密，安全性有了顯著提高，可以有效地防止偽造，用于儲蓄/信用卡和其他對安全性要求較高的應(yīng)用場合；射頻卡：在CPU卡的基礎(chǔ)上增加了射頻收發(fā)電路，非接觸式讀寫，大量用于交通行業(yè)。其他類型的卡有：光卡、并行IC卡、TM卡等。智能卡(SmartCard)：一般是指一張給定大小的塑料卡片392．電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金(E－Cash)是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。當(dāng)用戶撥號進(jìn)入Internet網(wǎng)上銀行，使用一個口令(Password)和個人識別碼(PIN)來驗明自身，直接從其帳戶中下載成包的低額電子“硬幣”時，這時候電子現(xiàn)金才起作用。然后，這些電子現(xiàn)金被存放在用戶的硬驅(qū)當(dāng)中，直到用戶從網(wǎng)上商家進(jìn)行購買為止。為了保證交易安全，計算機還為每個硬幣建立隨時選擇的序號，并把這個號碼隱藏在一個加密的信封中，這樣就沒有人可以搞清是誰提取或使用了這些電子現(xiàn)金。2．電子現(xiàn)金403．電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名。用電子支票支付，事務(wù)處理費用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，因而可能是最有效率的支付手段。使用電子支票進(jìn)行支付，消費者可以通過電腦網(wǎng)絡(luò)將電子支票發(fā)向商家的電子信箱，同時把電子付款通知單發(fā)到銀行，銀行隨即把款項轉(zhuǎn)入商家的銀行帳戶。這一支付過程在數(shù)秒內(nèi)即可實現(xiàn)。然而，如何鑒定電子支票及電子支票使用者的真?zhèn)?？這就需要有一個專門的驗證機構(gòu)來對此作出認(rèn)證，同時，該驗證機構(gòu)還應(yīng)像CA那樣能夠?qū)ι碳业纳矸莺唾Y信提供認(rèn)證。3．電子支票414．電子錢包電子錢包(E-wallet)是一個可以由持卡人用來進(jìn)行安全電子交易和儲存交易記錄的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。電子錢包在具有中文環(huán)境的Windows或WindowsNT操作系統(tǒng)上運行。電子錢包具有如下功能：第一，電子安全證書的管理：包括電子安全證書的申請、存儲、刪除等；第二，安全電子交易：進(jìn)行SET交易時辨認(rèn)用戶的身份并發(fā)送交易信息；第三，交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日后查詢；4．電子錢包42（三）國際信用卡組織1．維薩（Visa）國際組織作為全世界最佳主付方式,Visa是世界上最大的消費支付系同統(tǒng)，也是全球領(lǐng)先的支付品牌,其交易額超過了所有其它主要支付卡之和。Visa國際組織在推進(jìn)新的支付產(chǎn)品和技術(shù)領(lǐng)域發(fā)揮著關(guān)鍵作用，使21,000家會員金融機構(gòu)和持卡人從中受益,并推動全球經(jīng)濟的發(fā)展。2．萬事達(dá)（Master）國際組織:萬事達(dá)卡國際組織擁有全球全面的的支付品牌。目前已在全球發(fā)行的標(biāo)有MasterCard，Cirrus和Maestro標(biāo)志的各種信用卡、支付卡和借記卡達(dá)10億多張。萬事達(dá)卡國際組織在全球擁用20,000個會員金融機構(gòu)，并在210個國家和地區(qū)為各種不同規(guī)模的個人和公司提供支付服務(wù)。（三）國際信用卡組織43電子貨幣的擴展電子貨幣對傳統(tǒng)經(jīng)濟的影響電子貨幣的管理電子貨幣的發(fā)展策略

參見教參：《網(wǎng)絡(luò)金融》-張勁松編電子貨幣補充內(nèi)容結(jié)束電子貨幣的擴展電子貨幣對傳統(tǒng)經(jīng)濟的影響44我國的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣（？？錯，有待探討）騰訊的Q幣新浪的U幣百度的百度幣網(wǎng)易的POPO幣貓撲的MM幣搜狐的狐幣聯(lián)眾的聯(lián)眾幣盛大的盛大點券第九城市公司的魔獸世界的金幣PAYPAL賬戶中的網(wǎng)絡(luò)貨幣等….1.4支付工具（三）我國的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣（？？錯，有待探討）1.4支付工具45我國的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣（有待探討：虛擬代幣）騰訊的Q幣新浪的U幣百度的百度幣網(wǎng)易的POPO幣貓撲的MM幣搜狐的狐幣聯(lián)眾的聯(lián)眾幣盛大的盛大點券第九城市公司的魔獸世界的金幣PAYPAL賬戶中的網(wǎng)絡(luò)貨幣等….1.4支付工具（三）我國的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣（有待探討：虛擬代幣）1.4支付工46電子貨幣的分類第一類電子貨幣由銀行等金融機構(gòu)發(fā)行的存款

第二類電子貨幣（？？錯，有待探討）

由專業(yè)性的、以提供電子貨幣服務(wù)為盈利手段的商業(yè)或服務(wù)業(yè)網(wǎng)點發(fā)行的在現(xiàn)實生活中使用的存款貨幣，發(fā)行機構(gòu)為非金融機構(gòu)第三類電子貨幣（？？錯，有待探討）

由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商發(fā)行的在虛擬環(huán)境里使用的存款貨幣，發(fā)行機構(gòu)為非金融機構(gòu)1.4支付工具（四）電子貨幣的分類1.4支付工具（四）47電子貨幣的分類P:17圖1-7第一類電子貨幣（真正的法定貨幣）由銀行等金融機構(gòu)發(fā)行的存款貨幣。第二類電子貨幣（？？，有待探討）

由專業(yè)性的、以提供電子貨幣服務(wù)為盈利手段的商業(yè)或服務(wù)業(yè)網(wǎng)點發(fā)行的在現(xiàn)實生活中使用的存款貨幣，發(fā)行機構(gòu)為非金融機構(gòu)?？哨H回成法定貨幣。第三類電子貨幣（？？，有待探討）

由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商發(fā)行的在虛擬環(huán)境里使用的存款貨幣，發(fā)行機構(gòu)為非金融機構(gòu)。1.4支付工具（四）電子貨幣的分類P:17圖1-71.448支付工具與貨幣形態(tài)1.4支付工具（五）支付工具的演變=貨幣的演變？支付工具與貨幣形態(tài)1.4支付工具（五）支付工具的演變=貨幣49支付方式與貨幣形態(tài)1.4支付工具（六）傳統(tǒng)支付方式→信用貨幣形態(tài)電子支付方式→電子貨幣形態(tài)支付方式與貨幣形態(tài)1.4支付工具（六）傳統(tǒng)支付方式→信用貨50支付方式與貨幣形態(tài)的變遷P:19圖1-81.4支付工具（六）傳統(tǒng)支付方式→信用貨幣形態(tài)電子支付方式→電子貨幣形態(tài)支付方式與貨幣形態(tài)的變遷P:19圖1-851支付方式與支付工具傳統(tǒng)支付方式與傳統(tǒng)支付工具相對應(yīng)電子支付方式與電子支付工具相對應(yīng)1.4支付工具（七）如網(wǎng)上支付、第三方支付、電話銀行支付、自助銀行支付等支付方式與支付工具1.4支付工具（七）如網(wǎng)上支付、第三方支52關(guān)鍵術(shù)語支付支付體系支付工具支付方式電子支付電子貨幣關(guān)鍵術(shù)語支付53課后思考題

P:20填空題：1-5簡答題：1-4討論題：免章節(jié)后案例分析:問題在(P:22)課后思考題P:20填空題：1-554本章閱讀資料與案例閱讀思考資料一：粵港電子貨幣路線圖課堂案例一：國家“十五”科技攻關(guān)項目“金融信息化”課堂案例三：中石化加油IC卡工程案例本章閱讀資料與案例閱讀思考資料一：粵港電子貨幣路線圖55網(wǎng)上支付與電子銀行第一章支付理論基礎(chǔ)網(wǎng)上支付與電子銀行第一章支付理論基礎(chǔ)56本章內(nèi)容案例1.1支付的基本概念1.2支付體系概述1.3支付方式1.4電子貨幣關(guān)鍵術(shù)語本章內(nèi)容案例57知識架構(gòu)

P:1支付體系：傳統(tǒng)---現(xiàn)代

現(xiàn)代（電子）支付體系：銀行卡，儲值卡（它們的區(qū)別？），虛擬卡（哪位知道？）支付方式：傳統(tǒng)---現(xiàn)代

現(xiàn)代支付方式：ATM，POS，網(wǎng)上支付，電話支付，移動支付（哪位知道？）。知識架構(gòu)P:1支付體系：傳統(tǒng)---現(xiàn)代58案例：銀行卡支付的美好未來

支付體系是國家核心的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，銀行卡因其在提高金融服務(wù)水平、有效拉動內(nèi)需等方面的積極作用而在支付體系建設(shè)中有著重要的地位。中國人民銀行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民表示：“到2015年前后，在我國消費領(lǐng)域中銀行卡作為支付工具可以超過現(xiàn)金，這是一個很了不得的成就”。

教材中的本案例過于簡單，請同學(xué)們課后查找資料，按照科技文獻(xiàn)的格式，撰寫一篇2000-3000字的小論文。下周交。

題目：**卡支付**（下面看范文：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展研究）案例：銀行卡支付的美好未來支付體系是國家核59請舉出你身邊的電子（網(wǎng)絡(luò)）支付例子？？？？？請舉出你身邊的電子（網(wǎng)絡(luò)）支付例子？60校園金龍卡羊城通手機銀行卡支付寶

還有哪些？校園金龍卡611.1網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念（一）

網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)在信息技術(shù)，特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的推動下，不斷努力獲取市場競爭優(yōu)勢的創(chuàng)新結(jié)果，是電子商務(wù)在銀行業(yè)的表現(xiàn)形式。它利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供綜合、實時的全方位銀行服務(wù)。相對于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)上銀行是一種全新的銀行服務(wù)手段或全新的企業(yè)組織

1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念（一）網(wǎng)上銀行621.1支付的基本概念（二）P:3支付就是社會經(jīng)濟活動引起的債權(quán)債務(wù)清償及貨幣轉(zhuǎn)移行為，分為借記支付、貸記支付。它包含了兩個層次：

“支付”是付款人向收款人轉(zhuǎn)移可以接受的貨幣債權(quán)的行為“支付”不僅包括現(xiàn)金支付，還包括轉(zhuǎn)賬支付（為什么要轉(zhuǎn)賬支付？）

貨幣的用途？

貨幣的歷史？1.1支付的基本概念（二）P:3支付就是社會經(jīng)濟活動引起的63支付過程清算與結(jié)算的區(qū)別？1.1支付的基本概念（三）P:4交易清算結(jié)算1.1支付的基本概念（三）P:4交易清算結(jié)算64金融體系結(jié)算：個人—金融機構(gòu)P:6-7清算：金融機構(gòu)—金融機構(gòu)結(jié)算系統(tǒng)：金龍卡，銀行卡金融清算系統(tǒng)：世界銀行同業(yè)公會，美聯(lián)儲，中國人行。

問題：為什么要有清算系統(tǒng)？共同探討！我的困惑與思考：世界貨幣體系？！金融體系結(jié)算：個人—金融機構(gòu)65支付過程分析P:51.1支付的基本概念（四）支付過程分析P:51.1支付的基本概念（四）66

支付體系是指為實現(xiàn)和完成各類支付活動所做的一系列法規(guī)制度性安排和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施安排的有機整體。它包括對傳達(dá)支付指令的支付工具和支持支付工具運用的支付系統(tǒng)，以及為確保貨幣資金流通的一系列法規(guī)制度安排和基礎(chǔ)設(shè)施安排。1.2支付體系概述（一）支付體系是指為實現(xiàn)和完成各類支付活動所做的67支付體系1.2支付體系概述（二）支付服務(wù)組織P:10支付工具P:11支付系統(tǒng)支付監(jiān)督管理支付法規(guī)制度1.2支付體系概述（二）支付服務(wù)組織P:10支付工具P68支付體系P:10圖1-51.2支付體系概述（二）支付服務(wù)組織有哪些？

P:10支付工具有哪些？

P:11支付系統(tǒng)有哪些？

P:12支付監(jiān)督管理哪些層次？P:12支付法規(guī)制度1.2支付體系概述（二）支付服務(wù)組織有哪些？P:10691.3支付方式（一）（1）支付方式變革：從傳統(tǒng)支付-電子支付變化

隨貨幣形式變化P:16

隨技術(shù)進(jìn)步變化1.3支付方式（一）（1）支付方式變革：從傳統(tǒng)支付-電子支701.3支付方式（一）（1）支付方式變革：從傳統(tǒng)支付-電子支付變化

隨貨幣形式變化P:16

隨技術(shù)進(jìn)步變化支付的特性：P:14

匿名性，安全性，便利性，費用低廉性，規(guī)范性。1.3支付方式（一）（1）支付方式變革：從傳統(tǒng)支付-電子支71按與支付工具有關(guān)的機構(gòu)分類P:13支付方式?jīng)]有銀行參與有銀行參與第三方網(wǎng)上支付同城同行異地同行異地異行銀聯(lián)電子支付第三方支付按與支付工具有關(guān)的機構(gòu)分類沒有銀行參與有銀行參與第三方網(wǎng)上支72（2）按支付渠道分類

P:15基于互聯(lián)網(wǎng)的支付（網(wǎng)上銀行）基于移動網(wǎng)絡(luò)的支付（手機支付）基于電話網(wǎng)絡(luò)的支付（電話支付）基于電視網(wǎng)絡(luò)的支付（數(shù)字電視）基于銀行網(wǎng)絡(luò)的支付（柜臺、POS、ATM、電子匯兌等）基于非銀行的金融網(wǎng)絡(luò)支付（銀聯(lián)等）

1.3支付方式（二）（2）按支付渠道分類P:151.3支付方式（二）73電子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)（如Internet）上執(zhí)行支付的“儲值”和“預(yù)付支付機制”。仔細(xì)閱讀：P:16-171.4支付工具（一）電子貨幣P:16如智能卡、多功能信用卡等用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常稱為“數(shù)字現(xiàn)金”或“代幣”電子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之74電子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)（如Internet）上執(zhí)行支付的“儲值”和“預(yù)付支付機制”。仔細(xì)閱讀：P:16-17

虛擬貨幣（網(wǎng)幣），

電子錢包1.4支付工具（一）電子貨幣P:16如智能卡、多功能信用卡等用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常稱為“數(shù)字現(xiàn)金”或“代幣”電子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之75性質(zhì)

P:17電子貨幣是支付貨幣電子貨幣目前只是貨幣發(fā)展的一種高級形式，暫時并不能取代法定貨幣電子貨幣是一種信息貨幣電子貨幣實現(xiàn)了貨幣“流通手段”與“價值尺度”、“儲藏手段”等其它職能的分離電子貨幣是電子支付工具的根本內(nèi)在，電子支付工具是電子貨幣的載體

1.4支付工具（二）性質(zhì)P:171.4支付工具（二）76電子貨幣教材第一章的補充電子貨幣教材第一章的補充77一、電子貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展電子貨幣作為最新的貨幣形式，從20世紀(jì)70年代產(chǎn)生以來，其應(yīng)用越來越廣泛。按國際上權(quán)威金融組織的定義，電子貨幣產(chǎn)品被定義為“貯值”或“預(yù)付”類電子支付工具，其中存放著消費者可使用的資金或幣值，可分為基于卡和基于軟件的兩大類。電子貨幣是一種以電子脈沖代替紙張進(jìn)行資金傳輸和儲存的信用貨幣。一、電子貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展電子貨幣作為最新的貨幣形式，從20世78世界上最早的銀行信用卡是美國富蘭克林國民銀行于1952年發(fā)行的信用卡。此后，美洲銀行從1958年開始發(fā)行“美洲銀行信用卡”，并吸收中小銀行參加聯(lián)營，發(fā)展成為今天的Visa集團。美國西部各州銀行組成聯(lián)合銀行卡協(xié)會，于1966年發(fā)行“MasterCard”，發(fā)展成為今天的Master集團。我國首張銀行信用卡是1985年出現(xiàn)的珠江卡（中國銀行珠江分行發(fā)行），1986年，中國銀行北京分行開始發(fā)行“長城信用卡”，隨后，中國工商銀行、中國人民建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等也發(fā)行了自己的銀行信用卡。世界上最早的銀行信用卡是美國富蘭克林國民銀行于1952年發(fā)行79美國早在1981年就建立了專用的資金傳送網(wǎng)，后經(jīng)多次改進(jìn)，于1982年組建了電子資金傳輸系統(tǒng)。隨后英國和德國也相繼研制了自己的電子資金傳輸系統(tǒng)，使非現(xiàn)金結(jié)算自動處理系統(tǒng)具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模。銀行信用卡和電子資金傳輸系統(tǒng)是電子貨幣賴以生存的基礎(chǔ)。隨著無現(xiàn)金、無憑證結(jié)算的實現(xiàn)，電子貨幣才得以面世。美國早在1981年就建立了專用的資金傳送網(wǎng)，后經(jīng)多次改進(jìn)，于80電子貨幣是指通過電子終端、電信網(wǎng)絡(luò)、磁介質(zhì)以及其它電子設(shè)備來執(zhí)行價值儲存和交易支付的一個機制?；蛞噪娮有盘枮檩d體的貨幣。貨幣在發(fā)展過程中不斷更換載體，從實物到金銀，從金銀到金銀的紙制副本。今天，數(shù)字信號正逐步取代紙張成為貨幣的新載體。電子貨幣離我們的生活并不遙遠(yuǎn)。很多人可能都用過郵局發(fā)行的IC卡，持卡人可以在任何一臺IC卡電話機上打電話，而支付電話費時并不需要使用現(xiàn)金或進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬，機器會自動修改儲存在IC卡芯片中的數(shù)據(jù)資料。這實際上就可以看作是一種電子貨幣，只不過是單一用途的電子貨幣，不能作為其它商品的交換媒介。而信用卡則是我們接觸到的一種更嚴(yán)格意義上的電子貨幣，它能用于大多數(shù)的商品的購買，消費者在購物時不需要使用紙幣，只需通過刷卡來完成預(yù)結(jié)算，事后再通過銀行的結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。通過這兩個例子，我們可以簡單的將電子貨幣分為兩種類型：以芯片及各種介質(zhì)為基礎(chǔ)的，采取直接扣除方式結(jié)算的電子貨幣，和以帳戶系統(tǒng)為基礎(chǔ)的，采取轉(zhuǎn)賬方式結(jié)算的電子貨幣。而根據(jù)其充當(dāng)?shù)葍r物的能力，可以分為單一用途的電子貨幣和多用途的電子貨幣。電子貨幣是指通過電子終端、電信網(wǎng)絡(luò)、磁介質(zhì)以及其它電子設(shè)備來81信用卡系統(tǒng)早已存在，當(dāng)消費者以此為支付手段時，資金從個人帳戶轉(zhuǎn)移到商家的帳戶上，但這種支付方式不具備現(xiàn)金的匿名性和實時清算的特征。因為每筆交易都需要金融機構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)和轉(zhuǎn)賬操作，記錄消費者的有關(guān)購買信息。作為電子貨幣載體的信用卡，也逐步向高層次演變，從只有讀寫功能的磁卡，向裝有集成電路的、具有邏輯運算功能的、可脫機運行的智能卡（ICCard）轉(zhuǎn)化。智能卡和數(shù)字現(xiàn)金代表了一種更新的，具有革命性意義的支付系統(tǒng)。明確地說，智能卡和數(shù)字現(xiàn)金就是“鈔票”的替代物，智能卡植有微處理芯片，存儲有大量信息，能夠從自動柜員機上下載貨幣，或者更方便地使用特定的讀卡設(shè)備，然后通過電話、電腦來下載貨幣。使用智能卡購買商品和服務(wù)時，不再需要銀行確認(rèn)每筆交易，每天自動進(jìn)行清算，帳戶余額保留在第三方帳戶上。智能卡還能實現(xiàn)卡對卡(即用戶對用戶)的資金轉(zhuǎn)移，這意味著能實現(xiàn)用戶間的直接借貸，就象紙幣一樣。信用卡系統(tǒng)早已存在，當(dāng)消費者以此為支付手段時，資金從個人帳戶82電子貨幣還能純粹以數(shù)字形式實現(xiàn)，即數(shù)字現(xiàn)金，存在于個人電腦上，不再有真實貨幣的儲備支持。有了智能卡和數(shù)字現(xiàn)金，人們將不再需要攜帶現(xiàn)金，而銀行或其他機構(gòu)以貸款或其他方式提供這些服務(wù)，當(dāng)消費者對這種“錢”抱有信心，因而被廣泛接受時，這些“錢”能夠一直流通而不被要求兌現(xiàn)，于是我們看到新的取代了紙幣的“貨幣”被創(chuàng)造出來。電子貨幣本身所獨有的特性將深刻的影響到我們生活的方方面面，它不僅為我們帶來了巨大的潛在利益，同時也引起了眾多的潛在威脅。正因為如此，它已經(jīng)受到了世界各國政府和金融機構(gòu)的普遍關(guān)注，如何促進(jìn)電子貨幣的健康發(fā)展，防范和消除其可能帶來的不利影響，已成為了貨幣當(dāng)局需要研究的重大課題。電子貨幣還能純粹以數(shù)字形式實現(xiàn)，即數(shù)字現(xiàn)金，存在于個人電腦上83二、電子貨幣的主要特征（一）電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的聯(lián)系與區(qū)別電子貨幣是將貨幣價值通過二進(jìn)制數(shù)碼（0，1）的排列組合預(yù)存在集成電路晶片內(nèi)的一種貨幣，或以電子信號為載體的貨幣，是適應(yīng)人類進(jìn)行數(shù)字化時代的需要應(yīng)運而生的一種電子化貨幣。這種貨幣從形式上早已與錢幣無關(guān)。電子貨幣沒有體積和重量，只是一種電流和影像。這種電子在光纖、網(wǎng)絡(luò)中流動影像可以同時出現(xiàn)在全世界上百萬張辦公桌的電腦屏幕上。電子現(xiàn)金是名義貨幣，并不需要金庫來儲存。二、電子貨幣的主要特征（一）電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的聯(lián)系與區(qū)別841．電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的共性電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、職能及作用等方面存在著許多共同之處。2．電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相比，二者的產(chǎn)生背景不同，如社會背景、經(jīng)濟條件和科技水平等；其表現(xiàn)形式為，電子貨幣是用電子脈沖代替紙張傳輸和顯示資金的，通過微機處理和存儲，沒有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記；電子貨幣只能在轉(zhuǎn)賬領(lǐng)域內(nèi)流通，且流通速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)貨幣的流通速度；傳統(tǒng)貨幣可以在任何地區(qū)流通使用，而電子貨幣只能在信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上流通使用；傳統(tǒng)貨幣是國家發(fā)行并強制流通的，而電子貨幣是由銀行發(fā)行的，其使用只能宣傳引導(dǎo)，不能強迫命令，并且在使用中，要借助法定貨幣去反映和實現(xiàn)商品的價值，結(jié)清商品生產(chǎn)者之間的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系；電子貨幣對社會的影響范圍更廣、程度更深。1．電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的共性853．電子貨幣的優(yōu)越性（1）對國家來說，通過電子貨幣最大限度地取代現(xiàn)金發(fā)行，減少了造幣、發(fā)行費用。同時，通過電腦集中管理和運行的貨幣，更可有效地掌握貨幣供應(yīng)量，有計劃地實施宏觀調(diào)控。（2）對于銀行來說，可極大地增加銀行信貸資金來源并增進(jìn)其資產(chǎn)運用，有效地實施客戶賬戶的管理監(jiān)督，靈活快捷地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬劃撥與清算，減輕現(xiàn)金收付的沉重勞動負(fù)擔(dān)。這樣可以減少印刷開支，節(jié)約流通費用，節(jié)省社會勞動，增加營業(yè)收入，增加其他行業(yè)勞動力，促進(jìn)經(jīng)濟全面發(fā)展。（3）對于客戶來說，電子貨幣的使用免去了對現(xiàn)金的保管、清點、攜帶、寄送之勞，利用電子貨幣購物付款、提現(xiàn)、存款、轉(zhuǎn)賬，方便快捷、安全高效，而且，可以獲得咨詢和資金融通的便利。電子貨幣不僅簡單方便，而且安全可靠，不受銀行營業(yè)時間的限制，可以為客戶提供更多的金融服務(wù)，從而促進(jìn)商品交易的實現(xiàn)。3．電子貨幣的優(yōu)越性86（二）電子貨幣的特征1．通用性是指電子貨幣在使用和結(jié)算中的特有簡便性。電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額限制、不受對象限制、不受區(qū)域限制，且使用極為簡便。2．安全性是指電子貨幣在流通過程中對風(fēng)險的排斥性。3．可控性是指通過必要的管理手段，將電子貨幣的流向和流量控制在一定的范圍內(nèi)，從而保證電子貨幣正常流通。4．依附性是指電子貨幣對科技進(jìn)步和經(jīng)濟發(fā)展的依附關(guān)系。5．起點高是指基礎(chǔ)高，即經(jīng)濟基礎(chǔ)高、科技水平高以及理論起點高。（二）電子貨幣的特征87（三）電子貨幣的運行條件

電子貨幣是通過電子終端、電信網(wǎng)絡(luò)、磁介質(zhì)以及其它電子設(shè)備來執(zhí)行價值儲藏和交易支付的一個機制。這種嶄新的技術(shù)對網(wǎng)絡(luò)的革命將比WWW更加猛烈，因為它將改變的不僅僅是網(wǎng)絡(luò)，還有整個的世界經(jīng)濟系統(tǒng)。（三）電子貨幣的運行條件88（四）電子貨幣支付經(jīng)歷的五個階段第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算；第二階段是銀行計算機與其他機構(gòu)的計算機之間的資金匯劃，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)，如客戶在自動柜員機（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務(wù)；第五階段是電子貨幣可以隨時隨地通過公共網(wǎng)絡(luò)（Internet）進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境，這是正在發(fā)展的形式，也將是二十一世紀(jì)的主要金融支付方式。（四）電子貨幣支付經(jīng)歷的五個階段89三、電子貨幣的職能與分類（一）電子貨幣的職能貨幣是固定地充當(dāng)一般等價物的特殊商品。其職能有：價值尺度、流通手段、儲存手段、支付手段以及在國際市場上充當(dāng)價值尺度、流通手段、儲存手段、支付手段的世界貨幣。第一，價值尺度。電子貨幣是建立在紙幣或存款賬戶基礎(chǔ)上，作為更抽象的數(shù)字化貨幣發(fā)展著價值尺度的職能。電子貨幣在這里只是作為觀念的或想象的貨幣，具有計量商品價格，實現(xiàn)貨幣價值尺度的功能。第二，流通手段。電子貨幣是本身沒有價值的貨幣符號，其發(fā)揮流通手段職能必須依靠銀行等中介機構(gòu)的參與才能完成。電子數(shù)字化現(xiàn)金沒有明確的物理形式，付款行為是銀行從買方的電子現(xiàn)金中扣除并傳輸?shù)劫u方，交易可以適用于買賣雙方在不同的空間?？梢酝ㄟ^通訊方式或互聯(lián)網(wǎng)處理業(yè)務(wù)。三、電子貨幣的職能與分類（一）電子貨幣的職能90第三，支付手段。電子貨幣發(fā)揮支付手段的一個顯著特征是將商業(yè)信用與銀行信用成功地組合在一起。第四，儲存職能。電子貨幣的儲存是以數(shù)字化形式存在的，所有者依靠密碼掌握其支配權(quán)。即實際的數(shù)字化現(xiàn)金的傳輸過程要經(jīng)過公鑰或私鑰加密系統(tǒng)以保證只有真正的所有者才可以使用這筆現(xiàn)金。電子貨幣的儲存費用最低，它只是電腦數(shù)據(jù)庫中的一個記載。黃金和某些硬通貨的“貯藏”可以獨立完成，但是電子貨幣的“儲存”是所有者無法獨立完成的，必須依靠中介機構(gòu)才能完成。第五，世界貨幣職能。電子貨幣在國際市場上發(fā)揮流通和支付手段的主要形式是信用卡。例如，VISA信用卡幾乎可以在全世界所有國家辦理消費支付或轉(zhuǎn)賬，而不需要辦理麻煩的紙幣兌換。在公司、證券機構(gòu)和銀行的商品交易清算或金融商品交易清算中，數(shù)字化現(xiàn)金和電子支票等通過國際資金清算系統(tǒng)和SWIFT系統(tǒng)發(fā)揮了電子貨幣的功能。它打破了以往任何一種貨幣在國際市場流通的滯澀，它沒有時空限制，成倍地提高了貨幣交易的速度和效率，極大地降低了貨幣交易成本，促進(jìn)了資本流動的全球化和金融市場的全球化。第三，支付手段。電子貨幣發(fā)揮支付手段的一個顯著特征是將商業(yè)信91（二）電子貨幣的分類電子商務(wù)在銀行業(yè)運用很廣，目前主要是發(fā)展電子支付和網(wǎng)上銀行。電子支付的方法很多，現(xiàn)行的有信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付手段。信用卡1915年誕生于美國，至今已有80多年的歷史。但信用卡進(jìn)入中國是在改革開放之后，1978年中國銀行廣東省分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，代理信用卡業(yè)務(wù)。自此，信用卡開始在我國流通領(lǐng)域中出現(xiàn),目前各家商業(yè)銀行都發(fā)行了各種各具特色的卡。信用卡之所以能在世界范圍內(nèi)被廣泛使用，與其本身的特點是分不開的。

信用卡的特點主要有兩個：多功能和高效便捷。隨著計算機技術(shù)的發(fā)展，智能卡、借記卡、電話卡等相繼出現(xiàn)。（二）電子貨幣的分類92卡分類（1）信用卡：（2）銀行卡：由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。（3）智能卡：作為電子貨幣載體的信用卡，逐步向高層次演變，從只有讀寫功能的磁卡，向著裝有集成電路的、具有邏輯運算功能的、可脫機運行的智能卡（ICCard）轉(zhuǎn)化?？ǚ诸?3智能卡(SmartCard)：一般是指一張給定大小的塑料卡片，上面封裝了集成電路芯片，用于存儲和處理數(shù)據(jù)。我們常用的智能卡大致分四種：存儲卡：不能處理信息，只是簡單的存儲設(shè)備，從這個角度來講，它們很像磁卡。唯一的區(qū)別是存儲的容量更大，但也存在著和磁卡一樣的安全缺陷。沒有任何安全保障的應(yīng)用；加密存儲卡：在存儲卡的基礎(chǔ)上增加加密邏輯，保持存儲卡的價格優(yōu)勢。一次性的加密卡（又稱預(yù)付費卡）用的較多，像電話儲值卡；CPU卡：有處理器和內(nèi)存，因此不僅能存信息,還能對數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)雜的運算。由于可以實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的加密，安全性有了顯著提高，可以有效地防止偽造，用于儲蓄/信用卡和其他對安全性要求較高的應(yīng)用場合；射頻卡：在CPU卡的基礎(chǔ)上增加了射頻收發(fā)電路，非接觸式讀寫，大量用于交通行業(yè)。其他類型的卡有：光卡、并行IC卡、TM卡等。智能卡(SmartCard)：一般是指一張給定大小的塑料卡片942．電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金(E－Cash)是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。當(dāng)用戶撥號進(jìn)入Internet網(wǎng)上銀行，使用一個口令(Password)和個人識別碼(PIN)來驗明自身，直接從其帳戶中下載成包的低額電子“硬幣”時，這時候電子現(xiàn)金才起作用。然后，這些電子現(xiàn)金被存放在用戶的硬驅(qū)當(dāng)中，直到用戶從網(wǎng)上商家進(jìn)行購買為止。為了保證交易安全，計算機還為每個硬幣建立隨時選擇的序號，并把這個號碼隱藏在一個加密的信封中，這樣就沒有人可以搞清是誰提取或使用了這些電子現(xiàn)金。2．電子現(xiàn)金953．電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名。用電子支票支付，事務(wù)處理費用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，因而可能是最有效率的支付手段。使用電子支票進(jìn)行支付，消費者可以通過電腦網(wǎng)絡(luò)將電子支票發(fā)向商家的電子信箱，同時把電子付款通知單發(fā)到銀行，銀行隨即把款項轉(zhuǎn)入商家的