借款人未能按時還款的幾種案情分析

安全有保障的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借款人未能按時還款的幾種案情分析一、借款人失蹤如何借款追討我是一名退休工人，5年前，一群溫州人來我們這里搞銅加工，租用了我原來單位的車間，生意一直比較好。經(jīng)人介紹我將一生的積蓄5萬元借給了溫州人。每年的利息又都轉(zhuǎn)成了本金。誰知道，半年前的一天晚上，溫州人帶著50多萬元借款，丟下機器設(shè)備走了，人們也不知道他們是溫州什么地方的人。請問，借款人下落不明，如何追討借款?回復(fù)：對于債務(wù)人下落不明的借款案件，債權(quán)人可以通過提起民事訴訟來追討借款，具體辦法有兩個：(1)直接向法院起訴追索借款。只要有足夠的證據(jù)證明借貸關(guān)系存在，符合民事訴訟法規(guī)定的立案條件，法院就會立案受理。由于債務(wù)人下落不明，法院受理后一般用公告的形式傳喚債務(wù)人應(yīng)訴。公告期滿后，債務(wù)人仍不應(yīng)訴時，法院對借貸關(guān)系明確的，經(jīng)審理后可作出缺席判決。判決生效后，盡管債務(wù)人下落不明，但經(jīng)債權(quán)人申請，履行必要的法律手續(xù)后，法院可以通過拍賣債務(wù)人房屋、財產(chǎn)，來清償其債務(wù)。(2)向法院申請宣告?zhèn)鶆?wù)人為失蹤人，然后由代管人從失蹤人的財產(chǎn)中償還借款?！睹穹ㄍ▌t》第20條規(guī)定：“公民下落不明滿兩年的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請宣告他為失蹤人?！钡?1條規(guī)定：“失蹤人的財產(chǎn)由他的配偶、父母、成年子女或者關(guān)系密切的親屬、朋友代管?！薄笆й櫲怂范惪?、債務(wù)和應(yīng)付的其他費用，由代管人從失蹤人的財產(chǎn)中支付?！比绻麄鶆?wù)人下落不明已滿兩年，債權(quán)人就可以向法院提出宣告?zhèn)鶆?wù)人為失蹤人的申請。法院受理后，會發(fā)出尋找下落不明人的公告，公告期為3個月。公告期滿后，如果債務(wù)人重新出現(xiàn)，你就可以要求他還款。如果債務(wù)人未出現(xiàn)，失蹤的事實得到確認(rèn)，法院就會據(jù)此作出宣告失蹤的判決，并同時確定失蹤人的財產(chǎn)代管人。此后你就可以向債務(wù)人的財產(chǎn)代管人要求還款，如果代管人拒絕還款，你可以財產(chǎn)代管人為被告向法院起訴，由法院判決強制代管人支付。二、借款人未按約還貸債權(quán)人可提前解約【案情】2008年10月7日，李洪(系被告李井芳丈夫，已去世)與原告洪澤郵政銀行簽訂《商戶保證借款及保證合同》，約定借款人李洪向原告借款10萬元，年利率15.84%，借款到期日為2009年10月7日，并由被告袁伯韜、郭愛作了連帶責(zé)任保證，保證期間為借款到期日后兩年。借款歸還方式為階段性等額本息還款法，即貸款前三個月只按月償還當(dāng)月利息，不償還本金。此后，按照等額本息還款法償還，每月歸還貸款本息11857.27元。同時，在該借款合同中還約定，“乙方(借款方)違反本合同任一條款，甲方(原告)有權(quán)停止本合同尚未發(fā)放的貸款或提前收回尚未到期的貸款”。合同簽訂后，原告按約定發(fā)放了貸款，可借款人李洪未能按約定償還2008年11月份的貸款利息，后李洪因故去世。上述事實，有原告的當(dāng)庭陳述、原告當(dāng)庭提供的《商戶保證借款及保證合同》一份、《借款借據(jù)》一份、借款人李洪妻子李井芳愿意還款的承諾書一份加以證明，被告李井芳、袁伯韜、郭愛也無異議，法院予以確認(rèn)。后原告洪澤郵政銀行訴之法院，要求解除原借款合同，并要求李井芳償還該借款本息，袁伯韜、郭愛承擔(dān)連帶責(zé)任?！窘裹c】本案爭議的焦點有二，一是原告是否可以要求解除原借款合同，并提前收回貸款。二是三被告在本案中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)怎樣的民事責(zé)任?！径淘u】合同履行過程中，往往因市場瞬息萬變，以及借款人出現(xiàn)意外而發(fā)生改變，借款合同中，借款方是否可以約定提前解除合同并可根據(jù)借款人的還款狀況和合理的懷疑要求解除原借款合同，并提前收回貸款?本案原被告在借款合同中已經(jīng)約定了借款方單方解除合同的條件，即“乙方(借款方)違反本合同任一條款，甲方(原告)有權(quán)停止本合同尚未發(fā)放的貸款或提前收回尚未到期的貸款”，而本案借款人李洪在第一個月并沒有按照合同的約定歸還借款的利息，因此原告已經(jīng)享有合同解除權(quán)。同時，作為合同相對人的李洪已經(jīng)死亡，而其妻子卻沒有能力按照原合同履行還款義務(wù)，因此合同在現(xiàn)實中也無繼續(xù)履行的可能。根據(jù)合同依法成立受法律保護及情勢變更原則，法律應(yīng)依法保護合同的交易和履行。故江蘇省洪澤縣人民法院支持了原告的主張。對話本報記者田浩本報通訊員袁昕明借款人死亡，其所欠債務(wù)并未“死亡”。償還責(zé)任應(yīng)由與此債務(wù)相關(guān)聯(lián)的責(zé)任人承擔(dān)。記者：本案糾紛的性質(zhì)應(yīng)如何界定?主審法官高洪洲：此糾紛屬于金融借款合同糾紛。目前隨著經(jīng)濟發(fā)展和生活中高額消費的增多，此類糾紛也出現(xiàn)明顯增多的現(xiàn)象。記者：對原告的主張第一被告李井芳是何態(tài)度?高洪洲：第一被告李井芳認(rèn)為，借款是事實，但錢沒有經(jīng)她手，她也沒有看到一分錢。關(guān)于貸款的事，她承諾把小廠賣了會還的。記者：對原告的主張第二被告是如何辯解的?高洪洲：第二被告袁伯韜承認(rèn)該貸款是他和郭愛擔(dān)保的，但當(dāng)時借款人李洪貸款是為了購買機器設(shè)備擴大規(guī)模，現(xiàn)在借款人李洪已經(jīng)死亡，李洪的妻子李井芳愿意還錢，應(yīng)該解除他的擔(dān)保責(zé)任。記者：對原告的主張第三被告是如何辯解的?高洪洲：第三被告郭愛辯稱，借款人李洪死亡后，擔(dān)保人及時告知了原告，而原告沒有及時采取措施保全借款人的財產(chǎn)，應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。如李井芳沒有能力還錢，擔(dān)保人再還。記者：在《商戶保證借款及保證合同》中保證人是否在合同上簽字?高洪洲：兩保證人在合同保證人一欄上簽字，在庭審時也予以認(rèn)可。記者：被告李井芳是否在共同還款承諾書上簽字?高洪洲：被告李井芳是在共同還款承諾書上簽字，表示其愿意還款。原告要求解除與借款人的借款合同于法有據(jù)，因為借款人已亡，且其妻也無還貸能力，故法院對原告此訴求予以支持。記者：在庭審時雙方是如何爭辯的?高洪洲：在庭審時原告要求：1.解除原告和借款人李洪之間的借款合同。2.要求三被告償還借款10萬元并賠償利息損失。3.被告承擔(dān)案件訴訟費用。被告李井芳認(rèn)為，借款是事實，但錢沒有經(jīng)她手，她也沒有看到一分錢。關(guān)于貸款的事，她把小廠賣了會還的。袁伯韜辯稱，1.2008年10月7日借款擔(dān)保是事實，當(dāng)時借款人李洪借款是為了購買機器設(shè)備用的，現(xiàn)在借款人李洪已經(jīng)死亡，原告要求還款，我們現(xiàn)在無能力還錢。2.請求法院拍賣李井芳的小廠，因為被告李井芳愿意還錢。郭愛答辯認(rèn)為，1.請求法院認(rèn)定其擔(dān)保借款合同無效。2.追究銀行的責(zé)任。(1)原告方對擔(dān)保人的擔(dān)保資格沒有調(diào)查。(2)借款人李洪死亡后，原告方?jīng)]有對借款人的財產(chǎn)進行保全。(3)要求銀行對其道歉。(4)對借款問題應(yīng)共同承擔(dān)責(zé)任。記者：原告是否可以主張要求解除原借款合同，并提前收回貸款?高洪洲：原告可以主張解除原借款合同，并提前收回貸款。理由是，一方面在借款合同中已經(jīng)約定了借款方單方解除合同的條件，即“乙方(借款方)違反本合同任一條款，甲方(原告)有權(quán)停止本合同尚未發(fā)放的貸款或提前收回尚未到期的貸款”，而借款人李洪在第一個月并沒有按照合同的約定歸還借款的利息，李洪已構(gòu)成違約。因此原告已經(jīng)享有合同解除權(quán)。同時，作為合同相對人的李洪已經(jīng)死亡，而其妻子卻沒有能力按照原合同履行還款義務(wù)，因此，此合同在現(xiàn)實中也無繼續(xù)履行的必要和可能。此外，由于發(fā)生這樣的變故，借款方對借款的如期歸還會產(chǎn)生合理懷疑，認(rèn)為合同不能按照原合同約定的一年期償還，請求解除合同。故法院對原告要求解除原借款合同的主張予以支持。債務(wù)人所欠債務(wù)屬于法律上的夫妻共同債務(wù)，故應(yīng)以債務(wù)人家庭共有財產(chǎn)清償，而債務(wù)人亡故后，其妻便成為該債務(wù)的主債務(wù)人。記者：根據(jù)法律的哪些規(guī)定，被告李井芳系借款人李洪的妻子應(yīng)當(dāng)償還債務(wù)，并且是主債務(wù)人，理由是什么?高洪洲：在婚姻關(guān)系存續(xù)期間一方以個人的名義所借債務(wù)屬于夫妻共同債務(wù)?！痘橐龇ń忉?二)》第二十四條規(guī)定，債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外?；橐龇ǖ谑艞l第三款，夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財產(chǎn)清償。記者：夫妻共同債務(wù)法律上是如何界定的?高洪洲：夫妻共同債務(wù)是指夫妻雙方因婚姻共同生活及在婚姻關(guān)系存續(xù)期間履行法定扶養(yǎng)義務(wù)所負(fù)的債務(wù)。一般包括夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間為解決共同生活所需的衣、食、住、行、醫(yī)等活動以及履行法定義務(wù)和共同生產(chǎn)、經(jīng)營過程中所負(fù)的債務(wù)。夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，如對婚前財產(chǎn)或婚后所得沒有約定，夫妻一方以個人名義所負(fù)的債務(wù)應(yīng)當(dāng)視為夫妻共同債務(wù)。本案根據(jù)婚姻法的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)該以家庭共有財產(chǎn)對該借款承擔(dān)清償責(zé)任，因此，在李洪去世后，李井芳便是該借款的主債務(wù)人。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行還債義務(wù)，也可以要求保證人承擔(dān)連帶清償責(zé)任。記者：法院如何認(rèn)定三被告的責(zé)任，即三被告要承擔(dān)哪些責(zé)任?理由是什么?高洪洲：被告李井芳當(dāng)時系借款人李洪的妻子，不僅在借款時承諾與李洪共同還款，而且根據(jù)婚姻法的有關(guān)規(guī)定，其本身就應(yīng)該以其家庭共有財產(chǎn)對該借款承擔(dān)清償責(zé)任，因此，在李洪去世后，李井芳便是該借款的主債務(wù)人。由于被告袁伯韜、郭愛提供的是連帶責(zé)任保證，根據(jù)我國擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。記者：法院為什么沒有采納第二被告和第三被告的辯解?高洪洲：由于被告袁伯韜、郭愛提供的是連帶責(zé)任保證，根據(jù)我國擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。在本案中原告既起訴了債務(wù)人，又起訴了保證人。要求被告李井芳作為債務(wù)人償還該借款本息，被告袁伯韜、郭愛作為保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。因此，被告袁伯韜提出的既然李井芳答應(yīng)還款便可以免除保證人的保證責(zé)任的主張沒有法律依據(jù)。至于被告郭愛提出宣告合同無效及要求原告承擔(dān)責(zé)任的主張，無事實和法律依據(jù)，法院不予支持。記者：法院最后是如何判決的?是否支持了原告的主張?高洪洲：解除原告洪澤郵政銀行與借款人李洪之間的借款合同。被告李井芳在判決生效后十日內(nèi)向原告中國郵政支付借款本金10萬元，并按照年利率15.84%向原告支付利息。被告袁伯韜、郭愛對上述款項承擔(dān)連帶清償責(zé)任。如果三被告未按本判決指定的期間履行給付上述款項的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百二十九條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。法院支持了原告的請求。三、離婚協(xié)議中的不動產(chǎn)贈與條款能否撤銷【案情】2002年黃某和張某因感情不和，在民政部門協(xié)議離婚。雙方在離婚協(xié)議中約定：雙方將與女兒共同居住的夫妻共有財產(chǎn)房屋一幢處置給女兒張蕊所有，黃某和張某同時放棄房屋所有權(quán)份額，并約定待女兒年滿十八周歲后將房屋過戶至女兒名下?，F(xiàn)女兒已年滿十八周歲，要求其父母將房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移過戶，但其父親張某反悔，故張蕊依據(jù)上述離婚協(xié)議的約定向蘇州市吳中區(qū)人民法院提起訴訟,要求辦理過戶手續(xù)。審理中經(jīng)法院主持調(diào)解,原、被告雙方達成了和解，原告張蕊撤回了起訴?！窘裹c】爭議的焦點：本案中被告張某是否可對當(dāng)初房屋的處置條款主張撤銷。曉橋/整理雖然婚姻登記部門要求自愿離婚的雙方當(dāng)事人對子女和財產(chǎn)問題作出適當(dāng)處理并予以登記，但是婚姻登記部門僅是形式審查，其對財產(chǎn)分割條款或者協(xié)議并不做實質(zhì)性審查，也不具有確認(rèn)其具有法律效力的意義?；橐鲫P(guān)系中的身份問題和財產(chǎn)問題可以一起處理，也可以分開處理，不能把財產(chǎn)分割看作是對離婚的必要限制或制約條件。如果雙方對于財產(chǎn)分割不能達成一致，而感情確已破裂，雙方還是可以通過訴訟來離婚的。離婚協(xié)議中的身份關(guān)系應(yīng)適用婚姻法來調(diào)整，離婚協(xié)議中的財產(chǎn)關(guān)系則可相應(yīng)適用合同法來調(diào)整。對于房屋等不動產(chǎn)未經(jīng)轉(zhuǎn)移登記之前,可以撤回贈予。筆者認(rèn)為，本案中雖然黃某與張某在簽訂離婚協(xié)議時已將房屋約定贈予給女兒張蕊，但該贈予條款因涉及不動產(chǎn)權(quán)屬轉(zhuǎn)移，故對該條款可以適用民法通則、合同法來處理，其父母作為贈與人在標(biāo)的物權(quán)屬變更前可以撤銷該贈與。此外，合同法僅規(guī)定經(jīng)過公證的贈與合同，或者具有救災(zāi)、扶貧等社會公益、道德義務(wù)性質(zhì)的贈與合同不可撤銷。黃某與張某在婚姻登記部門達成的贈與條款沒有經(jīng)過公證，不屬法定不可撤銷情形，還是允許撤銷的。四、精神慰藉是贍養(yǎng)者應(yīng)盡義務(wù)【案情】家住河南省禹州市區(qū)的劉老漢是一名退休干部，中年喪妻后，又當(dāng)?shù)之?dāng)娘，十幾年含辛茹苦，總算把兩子一女拉扯成人。退休后，劉老漢一直隨大兒子在禹州市生活，同市居住的女兒也時?？赐?，唯獨小兒子大學(xué)畢業(yè)后分配到鄭州市上班，期間很少回家，結(jié)婚后回家的次數(shù)更是少得可憐，如今孫子都5歲了，爺孫倆還沒見過一面。為此，劉老漢曾給小兒子打過電話，除了兒子說忙外，也就是逢年過節(jié)時收到一張冰冷的匯款單。今年以來，年近八旬的劉老漢想子盼孫的念頭越來越強烈，在多次電話無果的情況下，倔強的他一紙訴狀將小兒子告上法庭，要求兒子定期帶孫子回家探望、聊天。河南省禹州市人民法院經(jīng)審理后于近日作出判決：小兒子每星期至少主動給劉老漢打電話問候一次，每兩個月至少回家探望一次，逢節(jié)假日最好帶孫子一起回家。【焦點】原告有無權(quán)利要求兒子定期帶孫子回家探望、聊天?本案看似一起父母要求子女定期看望自己的探視糾紛，而事實上是一起討要精神慰藉權(quán)的特殊贍養(yǎng)糾紛案。案件的關(guān)鍵是子女在保證老年人豐衣足食、病有所醫(yī)的基礎(chǔ)上，有無精神上給予慰藉的贍養(yǎng)義務(wù)?所謂精神慰藉，簡單說就是在物質(zhì)或經(jīng)濟上奉養(yǎng)老年人的同時，要努力讓老年人精神愉快。對此，《中華人民共和國婚姻法》第二十一條規(guī)定，子女對父母有贍養(yǎng)扶助的義務(wù)。1996年頒布的《中華人民共和國老年人權(quán)益保護法》進一步規(guī)定，贍養(yǎng)人應(yīng)當(dāng)對老年人盡經(jīng)濟上供養(yǎng)、生活上照料和精神上慰藉的義務(wù)，以照顧老年人的特殊需要。同時還明確，贍養(yǎng)人是指老年人的子女以及其他依法負(fù)有贍養(yǎng)義務(wù)的人，贍養(yǎng)人的配偶應(yīng)當(dāng)協(xié)助贍養(yǎng)人履行贍養(yǎng)義務(wù)。這是我國第一次以法律形式提出老年人的精神慰藉權(quán)問題，從而為老年人維護精神慰藉權(quán)益提供了法律保障，也為子女全面履行對老人的贍養(yǎng)義務(wù)提出了明確要求。近年來，在保護老年人的精神慰藉權(quán)益過程中，一些省市還相繼出臺了一些地方法規(guī)，如2006年，在浙江省老齡工作委員會的推動下，浙江農(nóng)村試點推行將“精神慰藉”寫入贍養(yǎng)協(xié)議，特別注明，子女每年要帶老人旅游一次、每天開點玩笑、多和父母見面等十幾項具體內(nèi)容。2008年8月1日，遼寧省人大常委會審議通過的《遼寧省老年人權(quán)益保障條例》，其中第31條也明確規(guī)定，贍養(yǎng)人應(yīng)當(dāng)履行對老年人的精神慰藉義務(wù)，與老年人不在一起居住的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)常問候、看望。這些法律法規(guī)在肯定子女對老人應(yīng)盡精神慰藉義務(wù)的同時，還將履行精神慰藉義務(wù)的方式進一步具體化，使之行之有據(jù)。本案中，劉老漢訴請兒子定期回家探望、聊天，事實上是他要求兒子履行精神慰藉義務(wù)的具體化，該要求符合相關(guān)法律的規(guī)定，依法應(yīng)當(dāng)?shù)玫街С?。至于孫子是否應(yīng)對爺爺盡此義務(wù)，法律雖沒有明確規(guī)定，但依據(jù)婚姻法第二十八條“有負(fù)擔(dān)能力的孫子女、外孫子女，對于子女已經(jīng)死亡或子女無力贍養(yǎng)的祖父母、外祖父母，有贍養(yǎng)的義務(wù)”的規(guī)定看，在一定條件下孫子也是爺爺?shù)馁狆B(yǎng)人，也應(yīng)該履行對祖輩的贍養(yǎng)義務(wù)。況且，“子孫膝下承歡”是中華民族家庭幸福、和諧的傳統(tǒng)美德，也是精神慰藉老年人的最好方式之一。由此可見，孫子未成年時由兒子帶領(lǐng)一起探望老人，既符合保護老年人權(quán)益的立法本意，也符合我國數(shù)千年尊老愛幼的傳統(tǒng)美德，更體現(xiàn)了和諧社會中的人文關(guān)懷。本案經(jīng)法院審理后，以法律文書的形式確定了劉老漢小兒子的贍養(yǎng)義務(wù)，依法保護了劉老漢的精神慰藉權(quán)，也維護了一家濃濃的親情，從而實現(xiàn)了家庭、社會和諧的目的。近年來，我國已逐漸步入老齡化社會，健康快樂的老年生活不僅需要物質(zhì)保障，更需要精神慰藉。尤其在精神生活方面，老年人一是要求在精神上得到敬重，希望兒女能傾聽他們的意見，生活中體現(xiàn)老年優(yōu)先、老人在上;二是要求在情感上得到慰藉，希望晚輩要一如既往地關(guān)心他們，使他們消除孤獨感、寂寞感、失落感;三是要求在心理上得到滿足，希望子女尊重老年人的選擇，盡量順從老年人的意愿。為此，在通過法律規(guī)范，強化維護老年人精神慰藉權(quán)益的同時，還應(yīng)加強社會主義道德建設(shè)，加強社會主義精神文明建設(shè)，喚起全社會的老齡意識，創(chuàng)造尊老養(yǎng)老助老的社會氛圍，并大力提倡“精神贍養(yǎng)”老人，保護老年人的合法權(quán)益，使社會、家庭成員共同關(guān)注老年人心理和精神上的各種需求，共同尊重、關(guān)懷、照顧、呵護老人，給予老年人全方位的慰藉和滿足。不知借款人離婚借款為夫妻共同債務(wù)夫妻離異后，男方又帶前妻找熟人借款，事后雙方以已離婚為由拒絕還錢。昨天，云南省曲靖市中級人民法院對此案作出終審判決，法院按照日常經(jīng)驗法則，認(rèn)定該筆借款屬于借款人的共同債務(wù)，兩名借款人連帶償還借款3000元。2004年11月16日，楊先生與郭女士經(jīng)法院調(diào)解離婚。同年11月28日，楊先生帶著郭女士找到71歲的楊老漢借款3000元，之后郭女士再次向楊老漢借款2000元。楊先生與楊老漢之前相互認(rèn)識，借款時沒告訴楊老漢兩人已經(jīng)離婚。事后，楊先生與郭女士以兩人已經(jīng)離婚，沒有用過該筆借款為由拒絕賠償。無奈之下，楊老漢向法院起訴。一審法院判決楊先生與郭女士共同賠償楊老漢5000元。一審宣判后，楊先生提出上訴。二審法院審理認(rèn)為，楊先生與郭女士離婚不久一起到楊老漢家借款3000元，楊老漢有理由相信該借款是雙方共同借款，根據(jù)日常經(jīng)驗法則，應(yīng)認(rèn)定該借款屬于共同債務(wù)。楊老漢起訴另一筆借款未提交相應(yīng)證據(jù)，法院不予支持。據(jù)此改判楊先生與郭女士連帶賠償楊老漢借款3000元。背景知識日常經(jīng)驗法則所謂日常經(jīng)驗法則，在西方自由心證制度中的傳統(tǒng)表述方式是“經(jīng)驗法則”。它是指法官在其日常生活中認(rèn)識和領(lǐng)悟的客觀事物之必然聯(lián)系或一般規(guī)律，具有普遍公認(rèn)或不證自明的性質(zhì)。最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第六十四條規(guī)定：“審判人員應(yīng)當(dāng)依據(jù)法定程序，全面、客觀地審核證據(jù)，依據(jù)法律的規(guī)定，遵循法官職業(yè)道德，運用邏輯推理和日常生活經(jīng)驗，對證據(jù)有無證明力和證明力大小獨立判斷，并公開判斷的理由和結(jié)果?！卑凑兆罡呷嗣穹ㄔ旱乃痉ń忉專瑯?gòu)成日常經(jīng)驗法則的主要具體要素包括：其一，所依的生活經(jīng)驗必須是日常生活中反復(fù)發(fā)生的常態(tài)現(xiàn)象;其二，這種生活經(jīng)驗必須為社會中普遍常人所能體察和感受;其三，這種經(jīng)驗法則所依據(jù)的生活經(jīng)驗可隨時以特定的具體方式還原為一般常人的親身感受。五、借款人賴賬，擔(dān)保人咋辦？案例：某銀行訴被告人張某保證借款合同糾紛一案，法院通過審理判決保證人張某承擔(dān)還款義務(wù)。2006年7月21日，丁某因需向某銀行借款5萬元，丁某找到張某作借款