汽車保險基礎知識

第一章汽車保險基礎知識第一節(jié)風險概述第二節(jié)風險管理第三節(jié)汽車風險識別返回第一節(jié)風險概述一、風險的概念風險是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內，某種損失發(fā)生的不確定性。風險包含兩層含義:.風險總是與損失和不確定性相關聯(lián)。.損失是不確定的。風險因素、風險事故和風險損失之間存在著因果關系:風險因素引發(fā)風險事故，而風險事故導致?lián)p失，如圖1-1所示。下一頁返回第一節(jié)風險概述二、風險的特征1、風險存在的客觀性風險是客觀存在的，人們只能在一定的時間和空間內改變風險發(fā)生的條件，以降低風險的發(fā)生率。風險是不可能徹底消除的。2.風險存在的普遍性風險無處不在，無處不有。風險伴隨著人類的生活和生產活動，滲入到社會、企業(yè)、個人生活中。3.總體風險發(fā)生的可測性風險通過運用統(tǒng)計方法處理大量相互獨立的偶發(fā)風險事故，可以比較準確反映風險的規(guī)律性。根據研究以往資料，利用概率論和數理統(tǒng)計的方法可測算出風險事故發(fā)生的概率及損失幅度。在汽車保險中，可以根據大量的車禍記錄、損失情況記錄，結合其眾多影響因素，測算出不同車險的費率等。上一頁下一頁返回第一節(jié)風險概述4.風險的不確定性風險及其所造成的損失在總體上具有統(tǒng)計的可知性;但風險在什么地點、什么時間發(fā)生、會造成什么損失，是一種隨機現象，具有不確定性。5.風險的可變性風險的變化有量的增減，也有質的改變，也有舊風險的消亡與新風險的產生。上一頁返回第二節(jié)風險管理一、風險管理的概念風險管理是指經濟單位通過風險識別、風險估測、采用合理的經濟和技術手段，對風險實施有效的控制，以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。風險管理的概念可從以下幾方面理解:.風險管理的主體。.風險管理強調的是人們的主動行為。.風險管理的目的。下一頁返回第二節(jié)風險管理二、風險管理目標1.風險管理目標的概念風險管理基本目標是以最小成本獲得最大安全保障效益。風險管理具體目標可以概括為損失前目標和損失后目標。.損失發(fā)生前的風險管理目標是指通過風險管理消除和減少風險發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產、生活環(huán)境。.損失發(fā)生后的風險管理目標是指通過風險管理在損失出現后及時采取措施，組織經濟補償，幫助迅速恢復生產和生活秩序。2.風險管理的作用.有助于消除風險。.有助于社會經濟環(huán)境的穩(wěn)定。上一頁下一頁返回第二節(jié)風險管理.有助于提高企業(yè)經濟效益。.提供穩(wěn)定的生產經營環(huán)境。三、風險管理的方法1.避免風險.適于采用避免風險的情況。.避免風險的局限性。2.防損與減損.防損。.減損。3.自留風險自留風險是指承擔風險時不借助其他力量，完全由自己承擔風險事故所造成的損失。上一頁下一頁返回第二節(jié)風險管理4.轉移風險.購買保險。.合同安排。.簽訂免除責任協(xié)議。.委托保管。四、風險、風險管理與保險的關系1.風險與保險的關系.風險的客觀存在是保險產生與存在的前提。.風險的發(fā)展是保險發(fā)展的依據。2.風險管理與保險的關系上一頁下一頁返回第二節(jié)風險管理保險是風險管理的有效措施。保險是對特定風險的管理，保險經營效益要受風險管理技術的制約。風險管理與保險的研究對象都是風險。保險研究的是風險中的可保風險風險的存在是保險關系確立的基礎。風險是客觀存在的，不以人的意志為轉移。風險的發(fā)生直接影響社會生產過程繼續(xù)進行和家庭的正常生活，因而產生了對損失進行補償的需要。保險就是一種社會普遍接受的經濟補償方式。風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據社會進步、發(fā)展與現代科學技術的應用，幫助克服原有風險的同時，又帶來了新風險。新風險對保險提出新的要求，促使保險業(yè)不斷設計新的險種和開發(fā)新業(yè)務。上一頁下一頁返回第二節(jié)風險管理保險是風險處理有效的措施在面臨各種風險損失時，一部分可以通過風險控制去消除或減少，但不可能全部消除。提留和自身財產價值等量的后備基金，即造成資金浪費，又難以解決巨額損失的補償問題。因此，風險轉移就成為風險管理的重要手段，保險就成為處理風險轉移的一種手段。通過保險，把不能自行承擔的風險轉嫁于保險人，以小額的固定支出換取巨額風險的保障，使保險成為處理風險的有效措施。保險經營效益受風險管理技術的制約保險經營效益的大小受多種因素的制約，風險管理技術作為非常重要的因素，對保險經營效益產生巨大的影響。如對風險的識別是否全面，對風險損失的頻率和造成損失的幅度估計是否準確，哪些風險可以接受承保，哪些風險不可以承保，保險的范圍應有多大、程度如何，保險成本與效益的比較等，都制約著保險的經營效益。上一頁返回第三節(jié)汽車風險識別一、汽車自身風險識別1.汽車使用性質和目的汽車性質一般分為營業(yè)和非營業(yè)使用，汽車的使用性質不同，對其行駛里程、使用頻率、耗損程度以及技術狀況都有不同程度的影響。非營業(yè)汽車一般使用頻率較低，風險較小。而營業(yè)用汽車使用頻率較高，事故率也較高。所以使用性質不同，所發(fā)生事故的風險也不同。汽車的使用目的不同，其風險也不同，確定保險費率的依據也不同。2.車型與廠牌型號車型大小與發(fā)生事故的危險性有直接關系。一般大型汽車，由于其體積大、功率大、速度快，一旦發(fā)生事故，后果比較嚴重。而小型汽車的危險性相對小一些。下一頁返回第三節(jié)汽車風險識別3.車齡和汽車價格車齡或汽車的實際價格是汽車已使用時間長短的評價指標，它與汽車的折舊關系很大，直接影響到保險金額，也會影響到汽車的修理成本和使用危險性。車齡較大的汽車，其技術性能會明顯不如新車，危險性比新車要大。車齡或汽車的實際價格是確定保險金額和厘定保險費率的重要依據之一。4.家庭擁有的汽車數一個家庭擁有的汽車數少，汽車的使用頻率就會高。同時由于家庭成員的駕駛習慣不同，往往事故頻率較大。另一方面，如果同一車主擁有多輛汽車，則有助于保險成本的降低。上一頁下一頁返回第三節(jié)汽車風險識別二、駕駛員風險識別1.駕駛員年齡與駕齡交通事故的發(fā)生與駕駛員的生理狀況、心理狀態(tài)和年齡都有密切關系。年輕人處于爭強好勝階段，往往容易超速駕車;而老年人的生理機能下降，反應較遲鈍。發(fā)生的事故率都較高。統(tǒng)計資料顯示，年齡段在40~50歲時，發(fā)生事故率最低。所以，汽車保險制度通過合理劃分齡檔次來確定保險費率。2.駕駛員職業(yè)與性別研究表明，女性駕駛員發(fā)生事故的概率比男性略低。男性駕駛員駕駛汽車時較女性易受干擾，所以事故率高。上一頁下一頁返回第三節(jié)汽車風險識別不同職業(yè)對人的情緒和體力的影響很大，同時也影響人的心理狀態(tài)。經研究顯示，從事體力勞動的工人的事故率較行政工作人員高。駕駛員的職業(yè)反映了其生活習慣和生活方式，也影響到保險汽車的使用目的和使用范圍，是交通事故的危險因素之一。3.駕駛員的婚姻狀況駕駛員的婚姻狀況對發(fā)生交通事故也有影響。如果駕駛員已婚，家庭責任和家人的督促會使其小心駕車，從而降低事故率;如果駕駛員未婚，沒有家庭牽掛，其駕車安全性較低。所以，已婚駕駛員的保險費率要比未婚者低。4.駕駛員的生活習性汽車駕駛員吸煙、酗酒等生活習慣對交通事故也有影響。吸煙，妨礙其駕駛操作，影響汽車行駛的安全性。酗酒對駕駛員的神經系統(tǒng)產生影響，會導致反應遲鈍、判斷錯誤。上一頁下一頁返回