保險新人計劃培訓課件：保險基礎知識教育講座

保險基礎知識保險新人計劃培訓課件保險基礎知識保險新人計劃培訓課件1風險與保險概述1保險合同基礎知識2保險的基本原則3人身保險基礎知識4誠信展業(yè)合規(guī)經營5目錄CONTENTS風險與保險概述1保險合同基礎知識2保險的基本原則3人身保險基2PART01風險與保險概述PART01風險與保險概述3風險是在特定的客觀情況下，在特定的期間內某一事件的預期結果與實際結果之間的差異程度，差異程度越大風險越大。風險與保險概述客觀性風險是獨立于人類意識的客觀存在，即風險的存在是不以人的意志為轉移的。普遍性風險無時不在，無處不有，科學技術的發(fā)展使生產力水平得到了空前的提高，但人類所面臨的風險并未減少。YOURLOGO風險是在特定的客觀情況下，在特定的期間內某一事件的預期結果與4風險因素、風險事故和風險損失三者之間存在因果關系，即風險因素引起風險事故，而風險事故導致風險損失。風險與保險概述YOURLOGO汽車剎車失靈導致車禍，造車車損及人員傷亡。汽車剎車失靈即為風險因素車禍為風險事故車損及人員傷亡為風險損失舉例風險因素風險事故風險損失增加或產生引起剎車失靈車禍車損及人員傷亡風險要素風險因素、風險事故和風險損失三者之間存在因果關系，即風險因素5風險與保險概述YOURLOGO風險分類按性質分按潛在損失形態(tài)分按產生原因分純粹風險投機風險財產風險人身風險靜態(tài)風險動態(tài)風險火災疾病意外賭博炒股票洪水臺風疾病傷殘疾病地震政策變化新技術應用風險與保險概述YOURLOGO風險分類按性質分按潛在損失形6風險與保險概述YOURLOGO可保風險是指可以被保險公司接受的風險，或可以向保險公司轉移的風險?？杀ｏL險五大條件風險必須是純粹風險風險的發(fā)生是不可預料的風險的發(fā)生是偶然的風險必須是可預測的存在大量的同質風險風險與保險概述YOURLOGO可保風險是指可以被保險公司接7風險與保險概述所謂風險管理，就是面臨風險者進行風險識別、風險估測、風險評價、風險控制以減少風險負面影響的決策及行動過程。風險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。純粹風險的處理方法風險管理主動回避損失發(fā)生的可能性，從而從根本上消除特定風險的措施。適用于損失發(fā)生概率高且損失程度大的風險。回避風險在風險發(fā)生之前采取預防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及損失程度。如：興修水利、建造防護林等。預防風險自留風險即自己非理性或理性地主動承擔風險。適用于發(fā)生概率小，且損失程度低的風險。自留風險通過某種安排，把自己面臨的風險全部或部分轉移給另一方，比如保險。轉移風險YOURLOGO風險與保險概述所謂風險管理，就是面臨風險者進行風險識別、風險8風險與保險概述YOURLOGO

風險是保險產生和存在的自然前提。風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)；保險是一種有效、傳統(tǒng)的風險處理措施；保險經營效益受風險管理技術的制約。保險與風險的關系風險不是投機性的；對個別標的而言，風險的發(fā)生具有偶然性；對大量的標的而言，風險的發(fā)生具有必然性；風險的發(fā)生必須是意外的；風險所致?lián)p失較大。可保風險的條件風險與保險概述YOURLOGO風險是保險產生和存在的自然9風險與保險概述YOURLOGO在損失發(fā)生時保險公司只是起到了組織分攤損失的作用，并且因有效的組織風險損失分攤獲得了相應的報酬（示例）。保險人要保證兌現(xiàn)它的承諾就必須對風險發(fā)生的頻率有準確的估計。如果估計發(fā)生的頻率低于實際發(fā)生的頻率，保險人就可能因入不敷出而無力履行自己的諾言。保險人通過大數(shù)法則估測風險發(fā)生頻率，為此要盡可能擴大風險單位數(shù)，并且風險事件必須是隨機事件，滿足大數(shù)法則的要求條件，將來該事件的發(fā)生條件與以往的條件基本一致。風險與保險概述YOURLOGO在損失發(fā)生時保險公司只是起到10風險與保險概述YOURLOGO假設某一地區(qū)有1000幢住房，每幢住房的價值為100000元。根據(jù)以往的資料，每年火災的發(fā)生頻率為0.1％，且皆為全損。對此，保險公司提出的保險條件是：若每幢住房的房主每年繳納110元，則由保險公司承擔火災發(fā)生所致的全部損失。如果所有房主都同意并按要求繳納了110元，我們通過簡單的計算就可以知道保險公司是怎樣兌現(xiàn)自己的承諾了。所收金額＝1000×110＝110000元預計賠款金額＝1000×0.1％×100000＝100000元賠后余額＝110000-100000＝10000元從上述計算中，我們發(fā)現(xiàn)：保險公司不僅通過每個房主繳納的110元（共11萬元）承擔起了每年應賠償火災損失10萬元的責任，還結余了1萬元。這1萬元可以用于保險公司提供此項服務的經營費用開支。風險與保險概述YOURLOGO假設某一地區(qū)有11風險與保險概述YOURLOGO并非所有的風險都可以以保險的方式進行處理，保險人所承保的風險必須是可保風險?？杀ｏL險集合眾多經濟單位或個人所面臨的同質風險保險是以風險損失分攤機制為基礎的，而這一機制的成功運作需要集合相當數(shù)量的同質風險。保險基金經濟單位和個人要獲得保險保障就必須繳納必要的保險費。營運風險損失分攤機制的組織機構保險風險損失分攤機制的成功運作要求專門的組織機構來進行操作和營運管理。風險與保險概述YOURLOGO并非所有的風險都可以以保險的12風險與保險概述YOURLOGO保險的定義是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。從風險的角度來看，保險是風險管理的一種方法，或是風險轉移的一種機制。風險與保險概述YOURLOGO保險的定義是指投保人根據(jù)合同13風險與保險概述YOURLOGO經濟性從個別經濟單位或個人的角度出發(fā)，保險是處理風險的一種經濟方法，它具有使自己所承擔的風險損失最低的特點?；ブ员ｋU是一種經濟互助機制，一旦個別經濟單位或個人遭受風險損失，則其他經濟單位或個人所繳納的保險費可以用來為其提供補償。契約性從法律的角度看，投保過程即是投保人和保險人雙方簽定了保險合同，體現(xiàn)的是雙方當事人的一種交換關系。科學性風險損失分攤機制得以實現(xiàn)是建立在有效測定風險發(fā)生頻率的基礎之上的，其所運用的數(shù)理統(tǒng)計工具具有較精確的科學性。風險與保險概述YOURLOGO經濟性從個別經濟單位或個人的14風險與保險概述YOURLOGO風險損失分攤

補償風險損失派生的投資職能

保險通過將投保人繳納的保險費集中起來建立保險基金，并有效地運作基金來實現(xiàn)對遭受風險損失的被保險人或受益人提供經濟保障。；保險人利用風險損失分攤機制為被保險人提供經濟保障并沒有減少損失，而只是把損失平均化了。保險基金的基本用途就是根據(jù)投保人和保險人的約定，在特定風險發(fā)生后對被保險人所遭受的風險損失進行經濟補償；對遭受風險損失的單位和個人進行經濟補償是保險的目的，分攤風險損失只是實現(xiàn)經濟補償?shù)囊环N手段，兩者是相輔相成的。由于保險補償給付的發(fā)生與保費的收取之間有一定的時間差，這就為保險人進行投資活動提供了可能；保險人為了使保險業(yè)務穩(wěn)定經營并滿足自己的利潤要求必須壯大保險基金，這也要求保險人從事投資活動。風險與保險概述YOURLOGO風險損失分攤補償風險損失派15風險與保險概述YOURLOGO保險保障功能保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之基,最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力財產保險——經濟補償人身保險——保險金的給付資金融通功能資金融通功能是指將保險資金中閑置的部分重新投入到社會再生產過程中所發(fā)揮的金融中介作用保險資金的融通應以保證保險的賠償或給付為前提，同時也要堅持合法性、流動性、安全性和效益性的原則社會管理功能保險的社會管理功能是通過保險內在的特性，促進經濟社會的協(xié)調以及社會各領域的正常運轉和有序發(fā)展。社會保障管理社會風險管理社會關系管理社會信用管理風險與保險概述YOURLOGO保險保障功能保障功能是保險業(yè)16風險與保險概述YOURLOGO財產保險財產損失險信用保險保證保險責任保險人身保險人壽保險健康保險人身意外傷害保險風險與保險概述YOURLOGO財產保險財產損失險信用保證責17PART02保險合同基礎知識PART02保險合同基礎知識18保險合同基礎知識YOURLOGO保險合同的當事人保險合同的關系人保險人投保人在國際上，保險公司的組織形式主要是股份有限公司和相互保險公司投保人可以是法人，也可以是自然人，但必須具有民事行為能力必須具有交付保險費的能力對保險標的具有保險利益（又稱承保人）（又稱要保人）被保險人受益人被保險人的資格：人身保險合同中，法人不能作為被保險人投保人與被保險人同屬一人或分屬兩人被保險人的數(shù)量各類保險的被保險人受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人投保人指定受益人必須經被保險人同意保險合同的主體保險合同基礎知識YOURLOGO保險合同的當事人保險合同的19保險合同基礎知識YOURLOGO保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險利益產生于投保人或被保險人與保險標的之間的經濟聯(lián)系，它是投保人或被保險人可以向保險公司投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利害關系，即投保人或被保險人因保險標的遭受風險事故而受損失，因保險標的未發(fā)生風險事故而受益。保險利益是保險合同的客體保險標的是保險利益的載體保險合同基礎知識YOURLOGO保險利益是指投保人或被保險20保險合同基礎知識YOURLOGO保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議收取保險費是保險人的基本權利，賠償或給付保險金時保險人的基本義務交付保險費是投保人的基本義務，請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權利保險合同的特征保險合同基礎知識YOURLOGO保險合同是投保人與保險人約21保險合同基礎知識YOURLOGO保險合同的種類按保險合同的性質補償保險合同給付保險合同按保險標的的價值在訂立合同時是否確定定值保險合同不定值保險合同按承擔風險責任的方式單一風險合同綜合風險合同一切險合同按保險金額與出險時保險標的的實際價值對比關系足額保險合同不足額保險合同超額保險合同按保險標的財產保險合同人身險保險合同按承保方式原保險合同再保險合同保險合同基礎知識YOURLOGO保險合同的種類按保險合同的22保險合同基礎知識YOURLOGO投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保單中如有記載，保險單上即使有遺漏，其效力也是與記載在保險單上一樣的。保險合同的正式書面憑證，保險單必須載明保險合同雙方當事人的權利與義務。保險人簽發(fā)的，證明已經對投保人予以承保的書面證明。與保險單具備同樣的法律效力。正式保險單發(fā)出前的臨時合同憑證。是合同當事人雙方就已簽訂的保險合同進行修改，一般由保險人出具。批單上的內容與原保險單上的內容發(fā)生沖突的，以批單為準。保險合同基礎知識YOURLOGO投保人向保險人申請訂立保險23PART03保險的基本原則PART03保險的基本原則24保險的基本原則YOURLOGO保險合同的種類最大誠信原則保險利益原則損失補償原則近因原則保險合同當事人訂立保險合同及在保險合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方做出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務或責任，直至對因此受到的損害要求對方賠償。存在原因對投保人或被保險人：標的在投保人及被保險人手中，保險人沒有人力、財力、物力和時間對其進行調查研究，這就要求投保方將保險標的在合同訂立與履行過程中的情況如實告知保險人。對保險人：保險條款由保險人事先擬就，專業(yè)性和技術性較強，這就要求保險人將合同的內容告知投保人、被保險人，并且對條款進行說明。保險的基本原則YOURLOGO保險合同的種類最大誠信原則保25保險的基本原則YOURLOGO損失補償原則最大誠信原則保險利益原則損失補償原則近因原則保險標的在保險責任范圍內發(fā)生損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復到受災前的經濟狀況，但不能獲得額外收益。有損失，有賠償無損失，無賠償以損失額為限保險的基本原則YOURLOGO損失補償原則最大誠信原則保險26保險基礎知識保險新人計劃培訓課件保險基礎知識保險新人計劃培訓課件27風險與保險概述1保險合同基礎知識2保險的基本原則3人身保險基礎知識4誠信展業(yè)合規(guī)經營5目錄CONTENTS風險與保險概述1保險合同基礎知識2保險的基本原則3人身保險基28PART01風險與保險概述PART01風險與保險概述29風險是在特定的客觀情況下，在特定的期間內某一事件的預期結果與實際結果之間的差異程度，差異程度越大風險越大。風險與保險概述客觀性風險是獨立于人類意識的客觀存在，即風險的存在是不以人的意志為轉移的。普遍性風險無時不在，無處不有，科學技術的發(fā)展使生產力水平得到了空前的提高，但人類所面臨的風險并未減少。YOURLOGO風險是在特定的客觀情況下，在特定的期間內某一事件的預期結果與30風險因素、風險事故和風險損失三者之間存在因果關系，即風險因素引起風險事故，而風險事故導致風險損失。風險與保險概述YOURLOGO汽車剎車失靈導致車禍，造車車損及人員傷亡。汽車剎車失靈即為風險因素車禍為風險事故車損及人員傷亡為風險損失舉例風險因素風險事故風險損失增加或產生引起剎車失靈車禍車損及人員傷亡風險要素風險因素、風險事故和風險損失三者之間存在因果關系，即風險因素31風險與保險概述YOURLOGO風險分類按性質分按潛在損失形態(tài)分按產生原因分純粹風險投機風險財產風險人身風險靜態(tài)風險動態(tài)風險火災疾病意外賭博炒股票洪水臺風疾病傷殘疾病地震政策變化新技術應用風險與保險概述YOURLOGO風險分類按性質分按潛在損失形32風險與保險概述YOURLOGO可保風險是指可以被保險公司接受的風險，或可以向保險公司轉移的風險。可保風險五大條件風險必須是純粹風險風險的發(fā)生是不可預料的風險的發(fā)生是偶然的風險必須是可預測的存在大量的同質風險風險與保險概述YOURLOGO可保風險是指可以被保險公司接33風險與保險概述所謂風險管理，就是面臨風險者進行風險識別、風險估測、風險評價、風險控制以減少風險負面影響的決策及行動過程。風險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。純粹風險的處理方法風險管理主動回避損失發(fā)生的可能性，從而從根本上消除特定風險的措施。適用于損失發(fā)生概率高且損失程度大的風險。回避風險在風險發(fā)生之前采取預防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及損失程度。如：興修水利、建造防護林等。預防風險自留風險即自己非理性或理性地主動承擔風險。適用于發(fā)生概率小，且損失程度低的風險。自留風險通過某種安排，把自己面臨的風險全部或部分轉移給另一方，比如保險。轉移風險YOURLOGO風險與保險概述所謂風險管理，就是面臨風險者進行風險識別、風險34風險與保險概述YOURLOGO

風險是保險產生和存在的自然前提。風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)；保險是一種有效、傳統(tǒng)的風險處理措施；保險經營效益受風險管理技術的制約。保險與風險的關系風險不是投機性的；對個別標的而言，風險的發(fā)生具有偶然性；對大量的標的而言，風險的發(fā)生具有必然性；風險的發(fā)生必須是意外的；風險所致?lián)p失較大?？杀ｏL險的條件風險與保險概述YOURLOGO風險是保險產生和存在的自然35風險與保險概述YOURLOGO在損失發(fā)生時保險公司只是起到了組織分攤損失的作用，并且因有效的組織風險損失分攤獲得了相應的報酬（示例）。保險人要保證兌現(xiàn)它的承諾就必須對風險發(fā)生的頻率有準確的估計。如果估計發(fā)生的頻率低于實際發(fā)生的頻率，保險人就可能因入不敷出而無力履行自己的諾言。保險人通過大數(shù)法則估測風險發(fā)生頻率，為此要盡可能擴大風險單位數(shù)，并且風險事件必須是隨機事件，滿足大數(shù)法則的要求條件，將來該事件的發(fā)生條件與以往的條件基本一致。風險與保險概述YOURLOGO在損失發(fā)生時保險公司只是起到36風險與保險概述YOURLOGO假設某一地區(qū)有1000幢住房，每幢住房的價值為100000元。根據(jù)以往的資料，每年火災的發(fā)生頻率為0.1％，且皆為全損。對此，保險公司提出的保險條件是：若每幢住房的房主每年繳納110元，則由保險公司承擔火災發(fā)生所致的全部損失。如果所有房主都同意并按要求繳納了110元，我們通過簡單的計算就可以知道保險公司是怎樣兌現(xiàn)自己的承諾了。所收金額＝1000×110＝110000元預計賠款金額＝1000×0.1％×100000＝100000元賠后余額＝110000-100000＝10000元從上述計算中，我們發(fā)現(xiàn)：保險公司不僅通過每個房主繳納的110元（共11萬元）承擔起了每年應賠償火災損失10萬元的責任，還結余了1萬元。這1萬元可以用于保險公司提供此項服務的經營費用開支。風險與保險概述YOURLOGO假設某一地區(qū)有37風險與保險概述YOURLOGO并非所有的風險都可以以保險的方式進行處理，保險人所承保的風險必須是可保風險。可保風險集合眾多經濟單位或個人所面臨的同質風險保險是以風險損失分攤機制為基礎的，而這一機制的成功運作需要集合相當數(shù)量的同質風險。保險基金經濟單位和個人要獲得保險保障就必須繳納必要的保險費。營運風險損失分攤機制的組織機構保險風險損失分攤機制的成功運作要求專門的組織機構來進行操作和營運管理。風險與保險概述YOURLOGO并非所有的風險都可以以保險的38風險與保險概述YOURLOGO保險的定義是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。從風險的角度來看，保險是風險管理的一種方法，或是風險轉移的一種機制。風險與保險概述YOURLOGO保險的定義是指投保人根據(jù)合同39風險與保險概述YOURLOGO經濟性從個別經濟單位或個人的角度出發(fā)，保險是處理風險的一種經濟方法，它具有使自己所承擔的風險損失最低的特點?；ブ员ｋU是一種經濟互助機制，一旦個別經濟單位或個人遭受風險損失，則其他經濟單位或個人所繳納的保險費可以用來為其提供補償。契約性從法律的角度看，投保過程即是投保人和保險人雙方簽定了保險合同，體現(xiàn)的是雙方當事人的一種交換關系?？茖W性風險損失分攤機制得以實現(xiàn)是建立在有效測定風險發(fā)生頻率的基礎之上的，其所運用的數(shù)理統(tǒng)計工具具有較精確的科學性。風險與保險概述YOURLOGO經濟性從個別經濟單位或個人的40風險與保險概述YOURLOGO風險損失分攤

補償風險損失派生的投資職能

保險通過將投保人繳納的保險費集中起來建立保險基金，并有效地運作基金來實現(xiàn)對遭受風險損失的被保險人或受益人提供經濟保障。；保險人利用風險損失分攤機制為被保險人提供經濟保障并沒有減少損失，而只是把損失平均化了。保險基金的基本用途就是根據(jù)投保人和保險人的約定，在特定風險發(fā)生后對被保險人所遭受的風險損失進行經濟補償；對遭受風險損失的單位和個人進行經濟補償是保險的目的，分攤風險損失只是實現(xiàn)經濟補償?shù)囊环N手段，兩者是相輔相成的。由于保險補償給付的發(fā)生與保費的收取之間有一定的時間差，這就為保險人進行投資活動提供了可能；保險人為了使保險業(yè)務穩(wěn)定經營并滿足自己的利潤要求必須壯大保險基金，這也要求保險人從事投資活動。風險與保險概述YOURLOGO風險損失分攤補償風險損失派41風險與保險概述YOURLOGO保險保障功能保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之基,最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力財產保險——經濟補償人身保險——保險金的給付資金融通功能資金融通功能是指將保險資金中閑置的部分重新投入到社會再生產過程中所發(fā)揮的金融中介作用保險資金的融通應以保證保險的賠償或給付為前提，同時也要堅持合法性、流動性、安全性和效益性的原則社會管理功能保險的社會管理功能是通過保險內在的特性，促進經濟社會的協(xié)調以及社會各領域的正常運轉和有序發(fā)展。社會保障管理社會風險管理社會關系管理社會信用管理風險與保險概述YOURLOGO保險保障功能保障功能是保險業(yè)42風險與保險概述YOURLOGO財產保險財產損失險信用保險保證保險責任保險人身保險人壽保險健康保險人身意外傷害保險風險與保險概述YOURLOGO財產保險財產損失險信用保證責43PART02保險合同基礎知識PART02保險合同基礎知識44保險合同基礎知識YOURLOGO保險合同的當事人保險合同的關系人保險人投保人在國際上，保險公司的組織形式主要是股份有限公司和相互保險公司投保人可以是法人，也可以是自然人，但必須具有民事行為能力必須具有交付保險費的能力對保險標的具有保險利益（又稱承保人）（又稱要保人）被保險人受益人被保險人的資格：人身保險合同中，法人不能作為被保險人投保人與被保險人同屬一人或分屬兩人被保險人的數(shù)量各類保險的被保險人受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人投保人指定受益人必須經被保險人同意保險合同的主體保險合同基礎知識YOURLOGO保險合同的當事人保險合同的45保險合同基礎知識YOURLOGO保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險利益產生于投保人或被保險人與保險標的之間的經濟聯(lián)系，它是投保人或被保險人可以向保險公司投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利害關系，即投保人或被保險人因保險標的遭受風險事故而受損失，因保險標的未發(fā)生風險事故而受益。保險利益是保險合同的客體保險標的是保險利益的載體保險合同基礎知識YOURLOGO保險利益是指投保人或被保險46保險合同基礎知識YOURLOGO保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議收取保險費是保險人的基本權利，賠償或給付保險金時保險人的基本義務交付保險費是投保人的基本義務，請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權利保險合同的特征保險合同基礎知識