2023年人壽保險(xiǎn)合同的基本法律問題論述

第四章人壽保險(xiǎn)合同

－－根本(gēnběn)法律問題壽險(xiǎn)合同的根本法律特征壽險(xiǎn)合同的要件壽險(xiǎn)合同訂立至消滅過程(guòchéng)中的法律問題第一頁(yè)，共三十六頁(yè)。第一頁(yè)，共三十七頁(yè)。第一節(jié)壽險(xiǎn)合同的根本法律(fǎlǜ)特征壽險(xiǎn)合同(hétong)的概念人壽保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人約定人壽保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。?保險(xiǎn)法?第52條：“人壽保險(xiǎn)合同是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同〞。投保人的權(quán)利義務(wù)：繳納保費(fèi)；享受保單權(quán)利保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)：收取保費(fèi)；給付保險(xiǎn)金第二頁(yè)，共三十六頁(yè)。第二頁(yè)，共三十七頁(yè)。第一節(jié)壽險(xiǎn)合同的根本法律(fǎlǜ)特征壽險(xiǎn)合同的特征(tèzhēng)保險(xiǎn)合同的特征最大誠(chéng)信(atmostgoodfaith)射幸性附和性要式合同有償合同雙務(wù)合同第三頁(yè)，共三十六頁(yè)。第三頁(yè)，共三十七頁(yè)。第一節(jié)壽險(xiǎn)合同的根本法律(fǎlǜ)特征壽險(xiǎn)合同的特征大多數(shù)為定額給付性合同給付性合同(valuedpolicy〕補(bǔ)償性合同(contractofindemnity)理論(lǐlùn)合同諾成合同：主要意思表示一致，合同即成立、生效理論合同：主要(zhǔyào)意思表示一致，并交付保險(xiǎn)標(biāo)的物，合同生效第四頁(yè)，共三十六頁(yè)。第四頁(yè)，共三十七頁(yè)。第一節(jié)壽險(xiǎn)合同的根本(gēnběn)法律特征壽險(xiǎn)合同的特征大多是為別人利益(lìyì)訂立的合同為自己利益訂立的合同為別人利益訂立的合同第五頁(yè)，共三十六頁(yè)。第五頁(yè)，共三十七頁(yè)。第二節(jié)壽險(xiǎn)合同(hétong)的要件壽險(xiǎn)合同的主體引例：某鋼鐵廠與中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為本廠職工簽訂了團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同，經(jīng)職工同意并指定了保險(xiǎn)金受益人。合同載明：保險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)金由投保人轉(zhuǎn)交(zhuǎnjiāo)被保險(xiǎn)人或受益人。問題：壽險(xiǎn)合同有哪些主體？壽險(xiǎn)合同的主體的詳細(xì)含義是什么?第六頁(yè)，共三十六頁(yè)。第六頁(yè)，共三十七頁(yè)。第二節(jié)壽險(xiǎn)(shòuxiǎn)合同的要件壽險(xiǎn)合同的主體〔當(dāng)事人、關(guān)系人、輔助人〕當(dāng)事人－－參與訂立壽險(xiǎn)合同的主體投保人〔Applicant〕要件：完全的民事權(quán)利才能和民事行為才能對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益具有繳納(jiǎonà)保費(fèi)的經(jīng)濟(jì)才能向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立(dìnglì)保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳納保費(fèi)義務(wù)的當(dāng)事人.第七頁(yè)，共三十六頁(yè)。第七頁(yè)，共三十七頁(yè)。第二節(jié)壽險(xiǎn)(shòuxiǎn)合同的要件保險(xiǎn)人〔Insurer/Underwriter〕組織形式(xíngshì)新修訂的保險(xiǎn)法〔2021〕取消了對(duì)保險(xiǎn)公司的明確規(guī)定。保險(xiǎn)公司的權(quán)利義務(wù)第八頁(yè)，共三十六頁(yè)。第八頁(yè)，共三十七頁(yè)。第二節(jié)壽險(xiǎn)(shòuxiǎn)合同的要件關(guān)系人－－被保險(xiǎn)人(bèibǎoxiǎnrén)〔insured〕以其生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，受到保險(xiǎn)合同保障的人。被保險(xiǎn)人是自然人限制行為才能與無行為才能人作為被保險(xiǎn)人要遵循特別規(guī)定?保險(xiǎn)法?第33條：與壽險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)(jīngjì)利益關(guān)系，但不一定直接參與合同訂立的人“投保人不得為無民事行為才能人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其為成年子女投保時(shí)，死亡給付金額總和不超過保監(jiān)會(huì)的規(guī)定限額〞第九頁(yè)，共三十六頁(yè)。第九頁(yè)，共三十七頁(yè)。第二節(jié)壽險(xiǎn)(shòuxiǎn)合同的要件被保險(xiǎn)人享有(xiǎngyǒu)保險(xiǎn)金懇求權(quán)被保險(xiǎn)人生存：由被保險(xiǎn)人本人行使保險(xiǎn)金懇求權(quán)被保險(xiǎn)人死亡：由受益人行使(xíngshǐ)保險(xiǎn)金懇求權(quán)，無受益人的那么由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承。第十頁(yè)，共三十六頁(yè)。第十頁(yè)，共三十七頁(yè)。第二節(jié)壽險(xiǎn)(shòuxiǎn)合同的要件受益人〔beneficiary〕引例(yǐnlì):某公司為其全體職工投保意外險(xiǎn),保額10000元.職工張某指定的受益人為其父親.在保期內(nèi),張某意外死亡.張某死亡前其父親因病已經(jīng)死亡了.張某單位、張某弟弟、張某妻子(qīzǐ)都要求領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金.終究應(yīng)該由誰(shuí)領(lǐng)取保險(xiǎn)金？第十一頁(yè)，共三十六頁(yè)。第十一頁(yè)，共三十七頁(yè)。第二節(jié)壽險(xiǎn)(shòuxiǎn)合同的要件受益人的概念由投保人或被保險(xiǎn)人指定的，享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)的人?？梢詾樽匀蝗?，也可為法人；可以為一人(yīrén)，也可為數(shù)人。?保險(xiǎn)法?第40條：被保險(xiǎn)人或投保人可以指定一人或數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或投保人可以確定受益人順序或受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。第十二頁(yè)，共三十六頁(yè)。第十二頁(yè)，共三十七頁(yè)。第二節(jié)壽險(xiǎn)合同(hétong)的要件受益人的指定和變更投保人和被保險(xiǎn)人均可指定或變更受益人，投保人在指定或變更時(shí)須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，并書面通知保險(xiǎn)人方有效。參見(cānjiàn)?保險(xiǎn)法?第39條和第41條的規(guī)定

第十三頁(yè)，共三十六頁(yè)。第十三頁(yè)，共三十七頁(yè)。?保險(xiǎn)法?第39條：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外(yǐwài)的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無民事行為才能人或者限制民事行為才能人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。〞第十四頁(yè)，共三十六頁(yè)。第十四頁(yè)，共三十七頁(yè)。?保險(xiǎn)法?第41條：被保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)人。保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)單或者其他保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)憑證上批注或者附貼批單。第十五頁(yè)，共三十六頁(yè)。第十五頁(yè)，共三十七頁(yè)。案例1999年10月，一退休老人王某購(gòu)置了一份分紅終身壽險(xiǎn)，因與其兒子住在一起，指定其兒子作為受益人。后因產(chǎn)生矛盾，關(guān)系不斷惡化，王某不得已搬到女兒家居住，由其女兒照料生活。第二年12月，老人病危，召集(zhàojí)親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作受益人，但沒有通知保險(xiǎn)公司。不久，老人病逝，其女兒和兒子同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求獲得所有保險(xiǎn)金及分紅。。該保險(xiǎn)金和分紅(fēnhóng)由誰(shuí)享有？第十六頁(yè)，共三十六頁(yè)。第十六頁(yè)，共三十七頁(yè)。第二節(jié)壽險(xiǎn)(shòuxiǎn)合同的要件無受益人保險(xiǎn)合同的處理(chǔlǐ)無受益人合同：?保險(xiǎn)法?第42條規(guī)定：自始未指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡(sǐwáng)，無其他受益人受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，無其他受益人〔無受益人合同〕保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人按照?中華人民共和國(guó)繼承法?的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。討論：該規(guī)定的合理性？第十七頁(yè)，共三十六頁(yè)。第十七頁(yè)，共三十七頁(yè)。第二節(jié)壽險(xiǎn)(shòuxiǎn)合同的要件受益人與繼承人的區(qū)別原始獲得VS繼承獲得是否具有歸還被保險(xiǎn)人生前(shēngqián)債務(wù)的義務(wù)案例：李某于1998年為自己投保了終身人壽保險(xiǎn)一份，受益人指定為自己的女兒左某。2003年10月李某因疾病身故，保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備給付(ɡěifù)左某5萬元保險(xiǎn)金之時(shí)，接到了法院凍結(jié)李某5萬元身故保險(xiǎn)金的?民事裁定書?。經(jīng)理解得知李某生前曾向高某借款3萬元，李某死后，高某打聽到李某有5萬元身故保險(xiǎn)金，隨即向法院遞交了起訴狀，并提出了訴前財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)。Q:法院是否有權(quán)凍結(jié)該保險(xiǎn)金？該保險(xiǎn)金可否用于償債？第十八頁(yè)，共三十六頁(yè)。第十八頁(yè)，共三十七頁(yè)。第二節(jié)壽險(xiǎn)合同(hétong)的要件輔助(fǔzhù)人代理人經(jīng)紀(jì)人公估人第十九頁(yè)，共三十六頁(yè)。第十九頁(yè)，共三十七頁(yè)。第二節(jié)壽險(xiǎn)(shòuxiǎn)合同的要件壽險(xiǎn)合同的客體可保利益投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有的法律上認(rèn)可的利益。?保險(xiǎn)法?第31條規(guī)定：投保人對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益：〔一〕本人〔二〕配偶、子女、父母〔三〕與投保人有扶養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員(chéngyuán)、近親屬〔四〕與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者

除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有(jùyǒu)保險(xiǎn)利益。第二十頁(yè)，共三十六頁(yè)。第二十頁(yè)，共三十七頁(yè)。案例1999年夏某和邱某未辦理婚姻登記居住在一起(yīqǐ)。2002年夏某和邱某一起前往壽險(xiǎn)公司，為邱某購(gòu)置了一份20年期的兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元。投保人夏某指定受益人為自己和邱某兩人。不久邱某因意外事故死亡，夏某以受益人身份向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司以夏某與被保險(xiǎn)人的婚姻形式不合法為由回絕給付。第二十一頁(yè)，共三十六頁(yè)。第二十一頁(yè)，共三十七頁(yè)。案例分析按照我國(guó)現(xiàn)行(xiànxíng)的?保險(xiǎn)法?，投保人夏某是否對(duì)被保險(xiǎn)人邱某具有可保利益？他能否為邱某投保人壽保險(xiǎn)？他與保險(xiǎn)公司訂立的壽險(xiǎn)合同是否有效？保險(xiǎn)法律關(guān)系是否與婚姻關(guān)系一樣？你認(rèn)為法院應(yīng)怎樣判決此案？保險(xiǎn)公司是否要履行給付責(zé)任？第二十二頁(yè)，共三十六頁(yè)。第二十二頁(yè)，共三十七頁(yè)。壽險(xiǎn)合同的內(nèi)容和組成文件合同條款的類型根本條款特約條款保證(bǎozhèng)條款:投保方就特定事項(xiàng)擔(dān)保某種行為或真實(shí)性的條款。附加條款：當(dāng)事人在合同根本條款根底上約定的補(bǔ)充條款。第二節(jié)壽險(xiǎn)合同(hétong)的要件第二十三頁(yè)，共三十六頁(yè)。第二十三頁(yè)，共三十七頁(yè)。第二節(jié)壽險(xiǎn)合同(hétong)的要件合同內(nèi)容保險(xiǎn)人名稱(míngchēng)及住所投保人、被保險(xiǎn)人、受益人名稱及住所保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及繳付方式保險(xiǎn)金懇求時(shí)效及給付方法保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理訂約時(shí)間和合同編號(hào)第二十四頁(yè)，共三十六頁(yè)。第二十四頁(yè)，共三十七頁(yè)。第二節(jié)壽險(xiǎn)(shòuxiǎn)合同的要件壽險(xiǎn)合同的組成文件投保單/投保書〔application〕保險(xiǎn)單〔policy〕批單暫保單體檢(tǐjiǎn)報(bào)告收費(fèi)憑證第二十五頁(yè)，共三十六頁(yè)。第二十五頁(yè)，共三十七頁(yè)。第三節(jié)壽險(xiǎn)合同(hétong)訂立至消滅過程中的法律問題壽險(xiǎn)合同的訂立程序要約承諾合同成立(chénglì)注意：〔1〕合同的成立與生效非同一概念〔2〕投保人如實(shí)告知〔3〕保險(xiǎn)人如實(shí)告知投保人提出(tíchū)投保申請(qǐng)保險(xiǎn)人同意承保第二十六頁(yè)，共三十六頁(yè)。第二十六頁(yè)，共三十七頁(yè)。案例(ànlì)分析2001年10月5日，謝某向信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)申請(qǐng)投保人壽險(xiǎn)100萬元，附加(fùjiā)長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)200萬元，并填寫了投保書。10月6日信誠(chéng)人壽向謝某提交了一份蓋有其總經(jīng)理李源祥印章的?信誠(chéng)運(yùn)籌建議書?。謝某按照信誠(chéng)人壽的要求及建議書的規(guī)定，繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)11944元。信誠(chéng)人壽審核謝某的投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某投保投保高達(dá)300萬元的保險(xiǎn)金額，卻沒有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般對(duì)高保額保單要求投保人〔被保險(xiǎn)人〕提供財(cái)務(wù)狀況證明。10月10日信誠(chéng)人壽向謝某發(fā)出照會(huì)通知書，要求謝某10日內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進(jìn)展體檢，否那么視為取消投保申請(qǐng)，將向其退回預(yù)交保費(fèi)。10月17日，謝某到信誠(chéng)人壽公司進(jìn)展了身體檢查，但仍未提交財(cái)務(wù)狀況證明。第二十七頁(yè)，共三十六頁(yè)。第二十七頁(yè)，共三十七頁(yè)。案例(ànlì)分析10月18日凌晨謝某在其女友家中被其女友的前男友刺殺致死。10月18日上午8時(shí)，信誠(chéng)人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問題，需要增加保險(xiǎn)費(fèi)才能承保。信誠(chéng)人壽再次發(fā)出書面照會(huì)，通知謝某需增加保險(xiǎn)費(fèi)，提交財(cái)務(wù)證明，才能承保，請(qǐng)謝某決定是否承受以新的保費(fèi)條件投保。謝某家人稱謝某已經(jīng)出國(guó)，無法聯(lián)絡(luò)。2001年11月13日謝母向信誠(chéng)人壽方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠(suǒpéi)申請(qǐng)。2002年1月14日，信誠(chéng)人壽經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險(xiǎn)金100萬元；同時(shí)信誠(chéng)人壽認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)其尚未同意承保〔未開出保險(xiǎn)單〕，故回絕賠償附加合同的保險(xiǎn)金200萬元。第二十八頁(yè)，共三十六頁(yè)。第二十八頁(yè)，共三十七頁(yè)。案例(ànlì)分析焦點(diǎn)(jiāodiǎn)問題本案合同是否成立并生效保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任繳付保費(fèi)與保險(xiǎn)合同生效之間的關(guān)系第二十九頁(yè)，共三十六頁(yè)。第二十九頁(yè)，共三十七頁(yè)。第三節(jié)壽險(xiǎn)合同(hétong)訂立至消滅過程中的法律問題壽險(xiǎn)合同的變更合同主體的變更投保人的變更被保險(xiǎn)人的變更受益人的變更合同客體(kètǐ)的變更合同內(nèi)容的變更〔條款變更〕第三十頁(yè)，共三十六頁(yè)。第三十頁(yè)，共三十七頁(yè)。第三節(jié)壽險(xiǎn)(shòuxiǎn)合同訂立至消滅過程中的法律問題合同變更(biàngēng)的程序

投保人提出(tíchū)變更申請(qǐng)保險(xiǎn)人審核〔可能增減保費(fèi)〕同意變更〔簽發(fā)批單、附加條款〕第三十一頁(yè)，共三十六頁(yè)。第三十一頁(yè)，共三十七頁(yè)。第三節(jié)壽險(xiǎn)合同訂立(dìnglì)至消滅過程中的法律問題壽險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效壽險(xiǎn)合同的中止壽險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生使人身保險(xiǎn)合同的效力(xiàolì)暫時(shí)停頓。導(dǎo)致合同中止的事由：分期繳費(fèi)的保險(xiǎn)合同，投保人為按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)〔除另有約定外〕。第三十二頁(yè)，共三十六頁(yè)。第三十二頁(yè)，共三十七頁(yè)。第三節(jié)壽險(xiǎn)(shòuxiǎn)合同訂立至消滅過程中的法律問題合同中止的法律后果保險(xiǎn)合同中止后發(fā)生的保險(xiǎn)事故(shìgù)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任投保人有權(quán)在合同中止后的一定時(shí)期內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效復(fù)效第三十三頁(yè)，共三十六頁(yè)。第三十三頁(yè)，共三十七頁(yè)。第三節(jié)壽險(xiǎn)合同訂立至消滅過程中的法律(fǎlǜ)問題壽險(xiǎn)合同的終止概念：在保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)期間內(nèi)，由于法定或約定事由的出現(xiàn)致使保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)歸于消滅。分類：