2023年人身保險(xiǎn)合同

第3章人身保險(xiǎn)(rénshēnbǎoxiǎn)合同條款3.1人身保險(xiǎn)合同的組成局部(zǔchénɡbùfèn)3.2法定條款3.3非法定條款3.4附加特約3.5年金保險(xiǎn)合同條款3.6安康保險(xiǎn)合同條款第一頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。掌握(zhǎngwò)法定條款的內(nèi)容及應(yīng)用掌握非法定條款的內(nèi)容及應(yīng)用

教學(xué)目的(mùdì)與要求第二頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第二頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。3.1人身保險(xiǎn)合同(hétong)的組成局部一、投保單二、保費(fèi)收據(jù)和附條件(tiáojiàn)人壽保險(xiǎn)協(xié)議書三、保險(xiǎn)單第三頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第三頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。一、不可抗辯條款〔incontestableclause〕又稱為不可爭(zhēng)議條款。詳細(xì)內(nèi)容：在被保險(xiǎn)人生存期間，從保險(xiǎn)合同訂立之日起滿兩年后，除非投保人停交續(xù)期保費(fèi)，否那么(nàme)保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)誤告、漏告或隱瞞事實(shí)為由主張合同無(wú)效或回絕給付保險(xiǎn)金。

人壽保險(xiǎn)合同(hétong)的法定條款第四頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第四頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。16條：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人成心或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者進(jìn)步保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)公司知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使(xíngshǐ)而消滅，自合同成立之日起超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司不得解除合同。

我國(guó)新?保險(xiǎn)法?中不可(bùkě)抗辯條款第五頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第五頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例一：“不可(bùkě)抗辯期〞從何時(shí)計(jì)算？2007年9月26日，李先生在某保險(xiǎn)公司購(gòu)置了住院醫(yī)療保險(xiǎn)。2021年12月1日至21日，李先生因病住院，出院診斷為慢性腎功衰〔尿毒癥期〕。同月，李先生要求保險(xiǎn)公司支付(zhīfù)住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金2700元。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2007年1月17日至29日，李先生曾因病住院，出院診斷為慢性腎衰氮質(zhì)血癥期。為此，保險(xiǎn)公司于2021年2月10日以李先生未依法履行如實(shí)告知義務(wù)為由，按照?保險(xiǎn)法?第十六條，作出解除雙方保險(xiǎn)合同、不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任的理賠決定。李先生對(duì)理賠決定不服，認(rèn)為保險(xiǎn)合同成立至其發(fā)生保險(xiǎn)事故已超過(guò)“二年〞的不可抗辯期，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付。至此，雙方發(fā)生爭(zhēng)議?！策x自保網(wǎng)〕第六頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第六頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。不可抗辯條款(tiáokuǎn)

新舊保險(xiǎn)法如何銜接?最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>假設(shè)干問(wèn)題的解釋?第五條第項(xiàng)作出了明確區(qū)分：1、保險(xiǎn)合同成立于新?保險(xiǎn)法?施行之后的，“二年〞期間自合同成立之日起計(jì)算；2、保險(xiǎn)合同成立于新?保險(xiǎn)法?施行之前，保險(xiǎn)公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)行使合同解除權(quán)在新?保險(xiǎn)法?施行之后的，“二年〞期間自2021年10月1日起計(jì)算。第七頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第七頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。不可(bùkě)抗辯條款的產(chǎn)生

----“誠(chéng)信危機(jī)〞約定條款19世紀(jì)中葉前，英國(guó)普遍實(shí)行嚴(yán)格的保證制度。1848年，英國(guó)倫敦信譽(yù)壽險(xiǎn)公司(ɡōnɡsī)首次應(yīng)用。1864年，美國(guó)曼哈頓壽險(xiǎn)公司引進(jìn)不可抗辯條款，抗辯期5年。第八頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第八頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。法定條款(tiáokuǎn)1906年美國(guó)?阿姆斯特朗法案?，明確規(guī)定了不可抗辯條款為人壽保險(xiǎn)合同的法定條款；抗辯期2年。日本?商法典?2年加拿大2年。臺(tái)灣?保險(xiǎn)法?2年。德國(guó)?保險(xiǎn)契約法?10年西班牙1年。第九頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第九頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。不可(bùkě)抗辯條款例外美國(guó)在安康險(xiǎn)合同，對(duì)欺詐性不實(shí)陳述的抗辯沒(méi)有時(shí)限(shíxiàn)。德國(guó)、香港、澳門地區(qū)規(guī)定，出于欺詐為目的的不實(shí)告知，那么不受不可抗辯條款的約束。第十頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第十頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。過(guò)了繳費(fèi)日忘交保費(fèi)了？？2021年3月5日，王先生向某保險(xiǎn)公司投保10年期定期死亡保險(xiǎn)，繳費(fèi)期10年。2021年3月5日，王先生出差沒(méi)有及時(shí)繳納第二期保險(xiǎn)費(fèi)。請(qǐng)問(wèn)：保險(xiǎn)合同從哪天起失效？假設(shè)王先生2021年4月5日意外(yìwài)死亡，保險(xiǎn)公司給付嗎？王先生最遲哪天可以復(fù)效?第十一頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第十一頁(yè)，共一百三十一頁(yè)?！瞘raceperiodclause〕根本內(nèi)容對(duì)分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，假設(shè)投保人未按時(shí)繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)和以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將給予一定時(shí)間寬限(kuānxiàn)〔通常是３０天，或６０天〕。在寬限(kuānxiàn)期內(nèi)，保單仍然有效，假設(shè)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人必須按保險(xiǎn)合同規(guī)定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，只是在保險(xiǎn)金中扣除所欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)。

二、寬限期條款(tiáokuǎn)第十二頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第十二頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。寬限期條款(tiáokuǎn)的產(chǎn)生產(chǎn)生于英國(guó)在18世紀(jì)末期，由英國(guó)的“公平人壽保險(xiǎn)公司〞最先在條款中采用，規(guī)定３０天寬限期。美國(guó)。北美法律要求，人壽與安康保單至少(zhìshǎo)有31天寬限期，可變保費(fèi)保單至少(zhìshǎo)有60~61天寬限期。1995年?保險(xiǎn)法?施行前，為３０天。施行后為６０天。第十三頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第十三頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。我國(guó)?保險(xiǎn)法?中對(duì)寬限期規(guī)定(guīdìng)36條規(guī)定：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者(huòzhě)超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。第十四頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第十四頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。爭(zhēng)議：催告之日如何(rúhé)確定？

寬限期的選擇(xuǎnzé)時(shí)間有兩種：自保險(xiǎn)人催告之日起三十日內(nèi)；但保險(xiǎn)法沒(méi)有詳細(xì)規(guī)定催告日。假設(shè)從繳費(fèi)日開始催告，寬限期30天；假設(shè)從寬限期截止日開始催告，寬限期90天；或者是自約定的期限六十日內(nèi)。第十五頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第十五頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。萬(wàn)能(wànnéng)險(xiǎn)保單新華人壽“至愛無(wú)雙終身壽險(xiǎn)〔萬(wàn)能型〕〞3.3

寬限期與合同效力中止

在本合同有效期內(nèi)，如當(dāng)月結(jié)算日〔每月的最后一日〕24時(shí)的保單賬戶價(jià)值缺乏以支付(zhīfù)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和保單管理費(fèi)，本公司將通知您盡快交納保險(xiǎn)費(fèi)，自該結(jié)算日的次日零時(shí)起60日為寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，本公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)將扣減您欠交的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和保單管理費(fèi)。第十六頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第十六頁(yè)，共一百三十一頁(yè)?！瞨einstatementclause〕內(nèi)容對(duì)于分期繳費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，因投保人不按期(ànqī)繳納保險(xiǎn)費(fèi)后失效，自失效之日起的一定時(shí)期內(nèi)〔通常為2年〕，投保人可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)人審查同意后，投保人補(bǔ)繳失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，保險(xiǎn)合同即恢復(fù)效力。

三、復(fù)效條款(tiáokuǎn)第十七頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第十七頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。復(fù)效條款(tiáokuǎn)的產(chǎn)生〔補(bǔ)充〕１８世紀(jì)末，英國(guó)公平人壽互相保險(xiǎn)公司首先采用，規(guī)定三個(gè)月的復(fù)效期。目前為2年。美國(guó)紐約?保險(xiǎn)法?規(guī)定是“對(duì)失效自拖欠(tuōqiàn)保費(fèi)之日起的2年內(nèi)，保單所有者在提供可保證明和繳納過(guò)期保費(fèi)。〞

第十八頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第十八頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。我國(guó)?保險(xiǎn)法?對(duì)復(fù)效的規(guī)定(guīdìng)三十七條規(guī)定：合同效力按照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人按照前款(qiánkuǎn)規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

第十九頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第十九頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例(ànlì)二、過(guò)了繳費(fèi)日忘交保費(fèi)了？？2007年5月20日，王先生與某保險(xiǎn)公司簽訂10年期定期死亡保險(xiǎn)，繳費(fèi)期10年，保額10萬(wàn)。每年5月20日為繳納續(xù)期保費(fèi)日。2021年月20日王先生沒(méi)有繳納第3期續(xù)期保費(fèi)請(qǐng)問(wèn)：保險(xiǎn)合同何時(shí)失效？何時(shí)可申請(qǐng)(shēnqǐng)復(fù)效？假設(shè)2021年8月5日，王先生發(fā)生疾病死亡仍沒(méi)有繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金嗎？第二十頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第二十頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例(ànlì)分析2021年繳費(fèi)日日0時(shí)日24時(shí)寬限期60天7月21日0時(shí)中止(zhōngzhǐ)2年復(fù)效期2021年日24時(shí)終止(zhōngzhǐ)第二十一頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第二十一頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例三：不是所有失效保單(bǎodān)都可以復(fù)效1994年7月5日，徐某為自己在某保險(xiǎn)公司投保了一份終身壽險(xiǎn)并附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)(yīliáobǎoxiǎn)，雙方約定續(xù)繳保費(fèi)采用銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬方式。由于徐某忘記向銀行存款，2002年10月5日，保險(xiǎn)公司以連續(xù)兩個(gè)月在徐某銀行賬戶上扣款都賬款缺乏為由，向徐某送達(dá)了“保險(xiǎn)合同效力中止單〞。徐某隨即要求辦理復(fù)效手續(xù)，徐某的身體狀況已經(jīng)不符合保險(xiǎn)條款所規(guī)定的復(fù)效條件，但遭到保險(xiǎn)公司的回絕。第二十二頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第二十二頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。申請(qǐng)(shēnqǐng)復(fù)效一般須滿足的條件被保險(xiǎn)人需要提供滿意的可保證明；補(bǔ)交欠繳的保費(fèi)及利息，并扣除應(yīng)分配的紅利；必須歸還保單質(zhì)押貸款(dàikuǎn)不曾退保或把保單變?yōu)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)；第二十三頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第二十三頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。申請(qǐng)復(fù)效時(shí)壽險(xiǎn)公司通常(tōngcháng)做法〔補(bǔ)充〕①在失效1～3個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，投保人只需簡(jiǎn)單申報(bào)身體狀況，并補(bǔ)交欠繳保費(fèi)〔免收利息(lìxī)〕。②在失效3～6個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，投保人只需簡(jiǎn)單申報(bào)身體狀況。并補(bǔ)交欠繳保費(fèi)及利息。③在失效6～12個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，投保人需申報(bào)身體狀況，并答復(fù)保險(xiǎn)人的有關(guān)詢問(wèn)，同時(shí)補(bǔ)交欠繳保費(fèi)及利息。④在失效12～24個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，被保險(xiǎn)人須到保險(xiǎn)人指定的醫(yī)院體檢，費(fèi)用自理，并補(bǔ)交欠繳保費(fèi)及利息。第二十四頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第二十四頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。美國(guó)(měiɡuó)案例：投保人兼被保險(xiǎn)人遞交了復(fù)效申請(qǐng)書，提供了令一般保險(xiǎn)人滿意的可保性證明，并滿足了保單(bǎodān)復(fù)效的其他條件。然而還沒(méi)等到保險(xiǎn)人批準(zhǔn)其申請(qǐng)，被保險(xiǎn)人便在周末的旅行中將汽車駛出橋外溺水身亡。保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任嗎？第二十五頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第二十五頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。中英人壽優(yōu)質(zhì)人生(rénshēng)兩全保險(xiǎn)B款對(duì)復(fù)效的規(guī)定本合同效力中止二年內(nèi)，您可以書面申請(qǐng)恢復(fù)合同效力。經(jīng)我們與您協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，并且您已償清(chánɡqīnɡ)保單借款、自動(dòng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)等款項(xiàng)的本金和利息以及您欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)，我們將出具批單或在本合同上進(jìn)展批注，本合同從我們同意您的復(fù)效申請(qǐng)當(dāng)日二十四時(shí)起恢復(fù)效力。第二十六頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第二十六頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。復(fù)效與不可抗辯(kàngbiàn)〔補(bǔ)充〕觀點(diǎn)一，抗辯期也應(yīng)延續(xù)原合同的時(shí)間(shíjiān)累計(jì)計(jì)算。觀點(diǎn)二，抗辯期應(yīng)從復(fù)效之日起重新計(jì)算。如：加拿大的“不可抗辯條款〞規(guī)定，在沒(méi)有欺詐的情況下，假設(shè)在被保險(xiǎn)人生存期間保單生效已滿兩年，或者保單復(fù)效兩年之后，保險(xiǎn)人不再對(duì)保單的有效性進(jìn)展抗辯。我國(guó)法律沒(méi)有規(guī)定，合同中幾乎也沒(méi)有規(guī)定。第二十七頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第二十七頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例四：投保時(shí)誤告了年齡怎樣(zěnyàng)處理？張某投保10年期定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)10年限交，投保年齡(niánlíng)為40歲，年交保費(fèi)2540元。5年后，該被保險(xiǎn)人死亡。1、保險(xiǎn)人在理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)此被保險(xiǎn)人投保時(shí)的真實(shí)年齡為42歲，而42歲的人年交保費(fèi)為2760元。2、假設(shè)理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人投保時(shí)的真實(shí)年齡為37歲，而37歲的人年交保費(fèi)為2220元。保險(xiǎn)公司如何處理？第二十八頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第二十八頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。年齡誤告條款內(nèi)容(nèiróng)假設(shè)投保人在投保時(shí)錯(cuò)誤地申報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)合同并不因此而無(wú)效。在合同履行過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)年齡誤告，保險(xiǎn)人可以調(diào)整保費(fèi)；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人可以按照投保人實(shí)際繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡調(diào)整給付保險(xiǎn)金的數(shù)額。

四、年齡(niánlíng)誤告條款第二十九頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第二十九頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。我國(guó)?保險(xiǎn)法?年齡(niánlíng)誤告條款第32條規(guī)定：

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付(zhīfù)的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。第三十頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第三十頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。年齡誤告條款(tiáokuǎn)產(chǎn)生在１８世紀(jì)末，最早被英國(guó)公平人壽互相保險(xiǎn)公司所采用，規(guī)定退還超收的保險(xiǎn)費(fèi)。目前(mùqián)廣泛采用。

第三十一頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第三十一頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。答案(dáàn)：1、實(shí)際保險(xiǎn)金額應(yīng)調(diào)整(tiáozhěng)為：100，000×〔2540/2760〕＝92，028〔元〕2、實(shí)際保險(xiǎn)金額10萬(wàn)〔元〕，并退還多收保費(fèi)：〔2540-2220〕×5=1600〔元〕

第三十二頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第三十二頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例五：自殺(zìshā)是否賠償？2005年，夏某以自己為被保險(xiǎn)人(bèibǎoxiǎnrén)，在保險(xiǎn)公司投保終身壽險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，繳費(fèi)期30年，受益人為妻子汪某。2021年，夏某夫妻爭(zhēng)吵，氣憤之下服毒自殺。夏某之妻汪某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司是否給付保險(xiǎn)金？第三十三頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第三十三頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。

五、自殺(zìshā)條款〔suicideclause〕自殺條款內(nèi)容(nèiróng)保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)(通常為2年〕，被保險(xiǎn)人因自殺死亡，保險(xiǎn)人不給付死亡保險(xiǎn)金。對(duì)于投保人所交的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期后被保險(xiǎn)人因自殺死亡，保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。第三十四頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第三十四頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。我國(guó)?保險(xiǎn)法?關(guān)于自殺(zìshā)的規(guī)定44條：以被保險(xiǎn)人(bèibǎoxiǎnrén)死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人(bèibǎoxiǎnrén)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人(bèibǎoxiǎnrén)自殺時(shí)為無(wú)民事行為才能人的除外。

第三十五頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第三十五頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。自殺條款(tiáokuǎn)的產(chǎn)生〔補(bǔ)充〕20世紀(jì)初，由美國(guó)法院一系列保險(xiǎn)判例所創(chuàng)制(chuàngzhì)。美國(guó)人壽保險(xiǎn)條款中規(guī)定，一年或兩年自殺免責(zé)，復(fù)效合同不重新計(jì)算免責(zé)期。而人身意外傷害保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人自殺一律免責(zé)。意大利?民法典?、臺(tái)灣?保險(xiǎn)法?規(guī)定，自殺2年免責(zé)，復(fù)效合同不重新計(jì)算免責(zé)期。德國(guó)、日本的法律規(guī)定是：自殺一律免責(zé)。

第三十六頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第三十六頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。

六、不喪失的現(xiàn)金(xiànjīn)價(jià)值條款

〔non-forfeitureprovision)又稱不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值條款保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值不因合同效力終止而喪失，投保人有權(quán)選擇(xuǎnzé)有利于自己的方式來(lái)處理保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。?保險(xiǎn)法?中第37條、

43條、第44條、第45條。第三十七頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第三十七頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。不喪失的現(xiàn)金(xiànjīn)價(jià)值條款產(chǎn)生1861年，美國(guó)麻薩諸塞州議會(huì)通過(guò)了?不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值法?，規(guī)定，對(duì)失效的保險(xiǎn)單應(yīng)以保險(xiǎn)單積存的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)購(gòu)置展期的定期壽險(xiǎn)。1943年，美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管官協(xié)會(huì)制定(zhìdìng)壽險(xiǎn)?不喪失價(jià)值示范法?，各州都效仿采用。美國(guó)對(duì)于定期壽險(xiǎn)保單一般規(guī)定20年期以上平衡繳費(fèi)的保單才有現(xiàn)金價(jià)值。當(dāng)保單失效或保單所有人解約時(shí)，人壽保險(xiǎn)單的儲(chǔ)蓄價(jià)值不得喪失。第三十八頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第三十八頁(yè)，共一百三十一頁(yè)?，F(xiàn)金價(jià)值(jiàzhí)Cashvalue定義又稱“解約退還金〞或“退保價(jià)值〞，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保單累積的實(shí)際價(jià)值。兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期定期(dìngqī)壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)、長(zhǎng)期重大疾病險(xiǎn)等。第三十九頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第三十九頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。國(guó)壽康恒重大(zhòngdà)疾病保險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值表

〔20年交費(fèi)，年交47元〕保險(xiǎn)年度現(xiàn)金價(jià)值（累計(jì)保費(fèi)）保險(xiǎn)年度現(xiàn)金（累計(jì)保費(fèi)）價(jià)值保險(xiǎn)年度現(xiàn)金價(jià)值（累計(jì)保費(fèi)）10（47）8211（376）15494（705）226（94）9247（423）16542（752）348（141）10285（470）17592（799）478（188）11323（517）18644（864）5110（235）12364（564）19699（893）6142（282）13405（611）20758（940）7176（329）14449（658）21767（987）第四十頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第四十頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。保單(bǎodān)所有人處置保單(bǎodān)現(xiàn)金價(jià)值的方式現(xiàn)金領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值(jiàzhí)購(gòu)置展期保險(xiǎn)購(gòu)置減額交清保險(xiǎn)非法定第四十一頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第四十一頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。展期(zhǎnqī)保險(xiǎn)是以現(xiàn)金價(jià)值作為躉交保險(xiǎn)費(fèi)，將原保險(xiǎn)單改為與原保險(xiǎn)單保險(xiǎn)金額一樣的死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不能超過(guò)原保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)期限。兩全保險(xiǎn)改為展期(zhǎnqī)保險(xiǎn)單后，假設(shè)責(zé)任準(zhǔn)備金仍有剩余，那么作為滿期生存保險(xiǎn)責(zé)任的躉交保險(xiǎn)費(fèi)或以現(xiàn)金返還投保人。第四十二頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第四十二頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。減額交清保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)簡(jiǎn)稱“減保〞。是以現(xiàn)金(xiànjīn)價(jià)值作為躉交保險(xiǎn)費(fèi)，為保持原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限不變，計(jì)算新的保險(xiǎn)金額。第四十三頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第四十三頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。第四十四頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第四十四頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例(ànlì)六投保人死亡了如何保單處理？張某給李某買了一份保險(xiǎn)，后張某死亡，張某家屬要求保險(xiǎn)公司退還保費(fèi)，李某認(rèn)為是自己的保險(xiǎn)為什么別人要求退，問(wèn)如何處理？案例分析(fēnxī)：?保險(xiǎn)法?未作規(guī)定在保險(xiǎn)金給付開始前，投保人具有可以退保并領(lǐng)取保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利。第四十五頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第四十五頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例(ànlì)分析：參照最高人民法院關(guān)于適用?保險(xiǎn)法?假設(shè)(jiǎshè)干問(wèn)題的解釋〔二〕〔征求意見稿〕第三條規(guī)定：人身保險(xiǎn)合同中，投保人的繼承人主張行使保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)，人民法院應(yīng)予支持，前提是：投保人的繼承人必須符合?保險(xiǎn)法?第十二條、第三十一條有關(guān)保險(xiǎn)利益規(guī)定。而且以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。第四十六頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第四十六頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例(ànlì)分析：

人身保險(xiǎn)合同中，投保人的繼承人主張解除保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)通知被保險(xiǎn)人、受益人。被保險(xiǎn)人、受益人在投保人的繼承人指定的期限內(nèi)，向其支付了相當(dāng)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金(xiànjīn)價(jià)值的款項(xiàng)后，投保人的繼承人仍主張解除合同的，人民法院不予支持。第四十七頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第四十七頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例七：被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)(tóngshí)死亡2021年１0月１日，林女士為自己投保20年期兩全保險(xiǎn)，躉交保險(xiǎn)費(fèi)1萬(wàn)元，身故給付2萬(wàn)元。2021年2月14日晚上，林女士一家三口人煤氣中毒身故，經(jīng)公安機(jī)關(guān)確認(rèn)林女士一家同時(shí)(tóngshí)死亡。問(wèn)：1、假設(shè)保險(xiǎn)單指定其兒子為身故受益人，沒(méi)有其他受益人，保險(xiǎn)公司如何給付保險(xiǎn)金？2、假設(shè)保單指定其兒子為第一順序身故受益人，第二順序身故受益人為林女士的母親，保險(xiǎn)公司又如何給付保險(xiǎn)金？第四十八頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第四十八頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。

七、共同災(zāi)難(zāinàn)條款〔補(bǔ)充)條款內(nèi)容只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中，假設(shè)不能證明誰(shuí)先死，那么推定第一受益人先死。由此，假設(shè)合同中有第二受益人，那么保險(xiǎn)金由第二受益人領(lǐng)取(lǐnɡqǔ)；假設(shè)無(wú)其他受益人，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。第四十九頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第四十九頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。共同(gòngtóng)死亡立法美國(guó)大多數(shù)州通過(guò)?統(tǒng)一同時(shí)死亡法案?，推定受益人先死。加拿大等保險(xiǎn)業(yè)興隆的國(guó)家，都已通過(guò)了立法程序(chéngxù)，推定受益人先死。我國(guó)新?保險(xiǎn)法?４２條的規(guī)定：受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。第五十頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第五十頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。

八、保單(bǎodān)轉(zhuǎn)讓條款

〔policyassignmentclaued)保單轉(zhuǎn)讓：保單持有人將保單的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給別人的行為。保單持有人是擁有保單各種權(quán)利的人。不進(jìn)犯受益人的既得權(quán)利，可以轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓后的保單所有人必須具有訂約資格。倘假設(shè)指定的是不可(bùkě)變更受益人，未經(jīng)受益人同意，不得將保單轉(zhuǎn)讓給第三方。第五十一頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第五十一頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。保單(bǎodān)轉(zhuǎn)讓的種類絕對(duì)轉(zhuǎn)讓。把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個(gè)新的所有人。如捐贈(zèng)。香港的「生命傳愛行動(dòng)」每位投保人愿意(yuànyì)把保單1%捐贈(zèng)作慈善用處。抵押轉(zhuǎn)讓。是指保單持有人把一份具有保單現(xiàn)金價(jià)值的人壽保單用作被保險(xiǎn)人的信譽(yù)擔(dān)?；蛸J款抵押品。債權(quán)人的權(quán)利優(yōu)于受益人。第五十二頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第五十二頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。?保險(xiǎn)法?中的保單(bǎodān)轉(zhuǎn)讓條款第３４條規(guī)定：按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人(bèibǎoxiǎnrén)書面同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受限制。第五十三頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第五十三頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。

受益人可以是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或其他任何人，如被保險(xiǎn)人的法定繼承人、受讓人、某公益(gōngyì)團(tuán)體、某好友等。如張三為投保人以李四為被保險(xiǎn)人的生命為標(biāo)的向保險(xiǎn)公司投保，張三繳納保費(fèi)，指定兒子張小明為受益人，女兒張小華為保單所有人。十、受益人條款(tiáokuǎn)〔beneficiaryclause)第五十四頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第五十四頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。?保險(xiǎn)法?中受益人指定(zhǐdìng)39條：人身保險(xiǎn)(rénshēnbǎoxiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為才能人或者限制民事行為才能人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。第五十五頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第五十五頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。?保險(xiǎn)法?中受益人指定(zhǐdìng)40條：被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額(fèné)；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。第五十六頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第五十六頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。?保險(xiǎn)法?中受益人的變更(biàngēng)41條：被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)單或者其他保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。第五十七頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第五十七頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。?保險(xiǎn)法?中受益權(quán)的喪失(sàngshī)規(guī)定43條：受益人成心造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病(jíbìng)的，或者成心殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。第五十八頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第五十八頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。

受益人種類(zhǒnglèi)不可變更受益人和可以變更受益人新華人壽附加借貸安心定期壽險(xiǎn)條款，第一受益人為貸款銀行，為不可變更受益人；受益額度為被保險(xiǎn)人未歸還的貸款本息總額，第二受益人為可以變更受益人，受益額度為剩余(shèngyú)保險(xiǎn)金。指名受益人和法定受益人未成年受益人：監(jiān)護(hù)人行使權(quán)利第五十九頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第五十九頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。法定(fǎdìng)受益人?保險(xiǎn)法?第63條已明確規(guī)定，一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡，人身保險(xiǎn)(rénshēnbǎoxiǎn)合同中假設(shè)沒(méi)有指定受益人，或受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，或受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，且沒(méi)有其他受益人的，被保險(xiǎn)人的法定繼承人即為受益人。第六十頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第六十頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。我國(guó)?繼承法?中規(guī)定的法定繼承(fǎdìnɡjìchénɡ)順序第一法定繼承順序：配偶、子女、父母第二法定繼承順序：兄弟姐妹、祖父母和外祖父母繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒(méi)有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。被繼承人的子女先于被繼承人死亡的，由被繼承人的子女的晚輩直系血親代位繼承。代位繼承人一般(yībān)只能繼承他的父親或者母親有權(quán)繼承的遺產(chǎn)份額。第六十一頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第六十一頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。我國(guó)?繼承法?中規(guī)定(guīdìng)的法定繼承順序喪偶兒媳對(duì)公、婆，喪偶女婿對(duì)岳父、岳母，盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的，作為第一順序繼承人。同一順序繼承人繼承遺產(chǎn)的份額，一般應(yīng)當(dāng)(yīngdāng)均等。對(duì)生活有特殊困難的缺乏勞動(dòng)才能的繼承人，對(duì)被繼承人盡了主要扶養(yǎng)義務(wù)或者與被繼承人共同生活的繼承人，分配遺產(chǎn)時(shí)，可以多分。第六十二頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第六十二頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例八局部受益人死亡(sǐwáng)時(shí)保險(xiǎn)金該如何分配

2000年5月17日林某為自己(zìjǐ)投保了人壽保險(xiǎn)，約定受益人為自己(zìjǐ)的妻子和兩個(gè)兒子(大兒子和二兒子

)。其中，妻子受益比例為4/10，而兩個(gè)兒子各為3/10。2001年，林某的大兒子由于車禍去世，留下妻子和一個(gè)女兒。2006年8月11日，林某從高處摔下死亡。林某的二兒子、妻子以及大兒子的妻子、三兒子均向保險(xiǎn)公司提出索賠。第六十三頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第六十三頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例(ànlì)分析新舊?保險(xiǎn)法?對(duì)此情況都沒(méi)有規(guī)定，要詳細(xì)看條款如何規(guī)定。假設(shè)沒(méi)有規(guī)定那么按下述三種(sānzhǒnɡ)方式協(xié)商處理，協(xié)商不成，按法院判決處理。觀點(diǎn)一：受益人大兒子的那局部保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取。觀點(diǎn)二：受益人大兒子的那局部保險(xiǎn)金在余下的受益人之間平均分配。觀點(diǎn)三：受益人大兒子的那局部保險(xiǎn)金在余下的受益人之間按照原來(lái)的受益比例來(lái)分配。第六十四頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第六十四頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。中英人壽優(yōu)質(zhì)人生(rénshēng)兩全保險(xiǎn)B款假設(shè)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，您或被保險(xiǎn)人未重新指定受益人的，對(duì)該受益人應(yīng)得份額由其他(qítā)受益人按照約定份額比例享有。第六十五頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第六十五頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。3.3非法定條款(tiáokuǎn)一、保單(bǎodān)質(zhì)押貸款條款〔policyloanprovision)條款根本內(nèi)容：人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期后，投保人可以以保單為質(zhì)押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，貸款金額以保單累積的現(xiàn)金價(jià)值為限。投保人應(yīng)按期歸還貸款本息。假設(shè)在歸還貸款本息前發(fā)生了保險(xiǎn)事故或退保，保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)金或退保金中扣除貸款本息。假設(shè)貸款本息到達(dá)了保單現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同終止。第六十六頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第六十六頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。我國(guó)保單(bǎodān)貸款條款詳細(xì)規(guī)定含有死亡責(zé)任的保險(xiǎn)單，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。保單貸款金額最高為保單現(xiàn)金價(jià)值的90%；借款本息超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)合同終止；借款利息以保險(xiǎn)公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)每月第一個(gè)營(yíng)業(yè)日公布的當(dāng)月保單借款利率為準(zhǔn)。第六十七頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第六十七頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。中英人壽優(yōu)質(zhì)人生兩全保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)B款的保單借款條款在本合同有效期內(nèi)，您可以書面形式向我們申請(qǐng)借款。每次申請(qǐng)借款時(shí)，累計(jì)借款金額本金和利息最高不得超過(guò)本合同當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的80%。我們將對(duì)您的保單借款通過(guò)年復(fù)利方式進(jìn)展計(jì)息：我們將于每月第一個(gè)營(yíng)業(yè)日公布借款利率，該借款利率不會(huì)超過(guò)當(dāng)時(shí)中國(guó)人民銀行六個(gè)月貸款利率上浮0.25%。您應(yīng)于每個(gè)保單周年日前繳納借款利息，至借款金額全部?jī)斍鍨橹梗患僭O(shè)逾期未付，那么所有(suǒyǒu)應(yīng)付而未付的利息將并入借款金額中計(jì)算利息。假設(shè)您尚未償清的保單借款本金及利息等于或超過(guò)本合同的現(xiàn)金價(jià)值，本合同效力中止。第六十八頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第六十八頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。二、自動(dòng)(zìdòng)墊繳保費(fèi)條款

〔automaticpremiumloanprovision)條款內(nèi)容假設(shè)投保人在寬限期內(nèi)仍沒(méi)有繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人自動(dòng)以保單現(xiàn)金價(jià)值墊繳保險(xiǎn)費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。當(dāng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)和利息超過(guò)了保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)合同終止。

在墊繳保險(xiǎn)費(fèi)期間發(fā)生(fāshēng)了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人從應(yīng)給付的保險(xiǎn)金中扣除墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)和利息。第六十九頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第六十九頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。保費(fèi)自動(dòng)(zìdòng)墊繳的前提1.保單含有保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款，

2.投保人沒(méi)有(méiyǒu)書面反對(duì)聲明；

3.過(guò)了寬限期沒(méi)有繳費(fèi)的；

4.保單現(xiàn)金價(jià)值足夠墊繳本期保費(fèi)及利息。

第七十頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第七十頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例(ànlì)：自動(dòng)墊繳保費(fèi)也會(huì)傷人2001年12月，上海肖先生向某壽險(xiǎn)公司投保一份養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，保額2萬(wàn)元，年繳保費(fèi)5098元。2004年7月，肖先生女兒考上大學(xué)急需用錢，當(dāng)年12月沒(méi)有繳納保費(fèi)，后來(lái)決定退保。2005年初，肖先生正式向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)退保，保險(xiǎn)公司于2周后拿到元退保金。而保單現(xiàn)金價(jià)值表顯示10000元左右(zuǒyòu)。原來(lái)肖先生投保時(shí)選擇了保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款。由于過(guò)了60天寬限期都沒(méi)有收到保費(fèi)，3000多元的現(xiàn)金價(jià)值用來(lái)墊繳當(dāng)期保費(fèi)。第七十一頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第七十一頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。寬限期條款、自動(dòng)(zìdòng)墊繳保費(fèi)條款及復(fù)效條款之間的關(guān)系第七十二頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第七十二頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。三、保險(xiǎn)金給付(ɡěifù)選擇權(quán)條款

(selettmentoptionprovision)1、一次總付現(xiàn)金方式；〔常用〕2、由保險(xiǎn)公司保存保險(xiǎn)金，定期向受益人支付利息；〔按月、季、半年、1年，保證支付一個(gè)最低利率的利息〕3、按固定期限向受益人分期支付等額保險(xiǎn)金；4、按固定金額(jīné)向受益人分期支付保險(xiǎn)金；5、按終身年金方式給付保險(xiǎn)金。6、使用信托。適用于無(wú)民事行為才能或限制行為才能人。第七十三頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第七十三頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。終身年金給付方式有以下(yǐxià)四種1、純粹終身年金：受益人死亡停頓給付。2、附有保證給付次數(shù)的終身年金：第一受益人死亡，向第二受益人給付剩余期限。3、歸還式終身年金：第一受益人死亡，向第二受益人給付剩余本人(běnrén)。4、結(jié)合和最后生存者年金：第一受益人死亡，向第二受益人給付，給付金額為原來(lái)的2/3，3/4；1/2。也可附有保證給付次數(shù)。第七十四頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第七十四頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。四、紅利(hónglì)選擇權(quán)條款

〔dividendoptionclause〕條款內(nèi)容分紅保險(xiǎn)單每年(měinián)分配紅利，保單所有人可以分享保險(xiǎn)人的盈余。第七十五頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第七十五頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。保單(bǎodān)所有人選擇紅利常用的領(lǐng)取方式：現(xiàn)金；減少保費(fèi)；留存〔累積利息〕；購(gòu)置增額保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)費(fèi)繳清保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)；購(gòu)置定期壽險(xiǎn)；把保單轉(zhuǎn)換為繳清保險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)。第七十六頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第七十六頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。中英人壽優(yōu)越人生(rénshēng)兩全保險(xiǎn)(分紅型)B款

現(xiàn)金(xiànjīn)紅利的領(lǐng)取方式

假設(shè)本合同有現(xiàn)金紅利分配，我們將按照您所選擇的方式給付現(xiàn)金紅利。您可以選擇以下任何一種方式：

1、現(xiàn)金領(lǐng)?。?/p>

2、儲(chǔ)存生息：

3、抵繳保險(xiǎn)費(fèi)：4、繳清增額。第七十七頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第七十七頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。五、保費(fèi)交付(jiāofù)選擇權(quán)條款

〔premiumpaymentoptionclause〕保費(fèi)交付方式躉繳期繳。年交、半年交、季交和月交付現(xiàn)、匯票、支票、信譽(yù)(xìnyù)卡等繳付方法第七十八頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第七十八頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。六、猶豫(yóuyù)期條款〔補(bǔ)充〕2021年7月1日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的?關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的通知?中明確規(guī)定：“猶豫期〞是從投保人收到保險(xiǎn)單并書面簽收日起10日內(nèi)的一段時(shí)期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除扣除(kòuchú)不超過(guò)10元的本錢費(fèi)以外，應(yīng)退還全部保費(fèi)，并不得對(duì)此收取其他任何費(fèi)用。第七十九頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第七十九頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。

3.4附加(fùjiā)特約一、免繳保費(fèi)附加特約通常規(guī)定，假設(shè)被保險(xiǎn)人在規(guī)定的年齡之前(如65歲)，因遭受人身意外傷害或患病而全殘，可以免繳剩余(shèngyú)保險(xiǎn)費(fèi)，而保單繼續(xù)有效。附加在壽險(xiǎn)、安康險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)內(nèi)，額外收少許保費(fèi)。第八十頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第八十頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。全殘的幾種(jǐzhǒnɡ)定義原職業(yè)全殘。不能從事與其所承受(chéngshòu)的教育、訓(xùn)練和所具有的經(jīng)歷相稱的任何職業(yè)；醫(yī)生、鋼琴家現(xiàn)時(shí)通用的全殘定義。在最初2年，不能從事本質(zhì)工作；2年后，不能從從事有任何報(bào)酬的工作絕對(duì)全殘。不能從事有任何報(bào)酬的工作；如植物人保單列舉全殘。第八十一頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第八十一頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。保單(bǎodān)列舉全殘

一二三四

五

六七

八雙目永久完全失明的兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失的咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失的中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的第八十二頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第八十二頁(yè)，共一百三十一頁(yè)?；砻?huòmiǎn)保費(fèi)必須符合的條件必須符合規(guī)定的全殘定義在規(guī)定的年齡前；如60歲，65歲。必須持續(xù)過(guò)了等待期才可以申請(qǐng)；如6個(gè)月，傷殘(shānɡcán)期間的保費(fèi)全部豁免。提供證明。第八十三頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第八十三頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。二、喪失(sàngshī)工作才能收入附加特約是指在被保險(xiǎn)人完全喪失工作才能的情況下，按保險(xiǎn)金額的一定比例每月給付收人保險(xiǎn)金。符合嚴(yán)格的承保標(biāo)準(zhǔn)；一般(yībān)只向全日制工作雇員提供。第八十四頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第八十四頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。三、保證(bǎozhèng)加保選擇權(quán)允許被保險(xiǎn)人在將來(lái)的某個(gè)日期增加人壽保險(xiǎn)金額，無(wú)須(wúxū)提供可保性證明。限制加保年齡。如40歲前。規(guī)定最高加保金額。規(guī)定加保次數(shù)。如三年一次，也可提早加保。如被保險(xiǎn)人結(jié)婚，或生孩子，在下一個(gè)加保日期前可提早加保，第八十五頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第八十五頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。舉例(jǔlì)被保險(xiǎn)人21歲購(gòu)置一份保額為25000元的普通壽險(xiǎn)(shòuxiǎn)保單，含有加保選擇權(quán)。允許在25歲，28歲，31歲，34歲，37歲，40歲選擇加保，增購(gòu)的保額最高限制150000。第八十六頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第八十六頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。保證可保性選擇(xuǎnzé)舉例聯(lián)眾恒泰兩全(liǎnɡquán)保險(xiǎn)，聯(lián)眾金玉滿堂兩全(liǎnɡquán)保險(xiǎn)(分紅型)都規(guī)定，投保人有權(quán)在被保險(xiǎn)人結(jié)婚或添子/女后三個(gè)月內(nèi)向本公司提出申請(qǐng)，增加保險(xiǎn)金額的百分之二十五，而毋須提供任何可保性證明。第八十七頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第八十七頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。四、意外死亡給付附加(fùjiā)特約被保險(xiǎn)人由于意外而致死提供(tígōng)雙倍〔或多倍〕的保險(xiǎn)金。給付保險(xiǎn)金的特殊規(guī)定：死亡近因是意外傷害；必須在意外事故發(fā)生的90天內(nèi)死亡；必須在規(guī)定的年齡之前死亡。如60歲或65歲或70歲。第八十八頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第八十八頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。五、提早(tízǎo)死亡給付附加特約假設(shè)符合條件，保單所有人可以在被保險(xiǎn)人死亡(sǐwáng)之前選擇領(lǐng)取全部或局部死亡(sǐwáng)保險(xiǎn)金。有三種附加特約條款：絕癥保險(xiǎn)金：經(jīng)醫(yī)師證明生存期不超過(guò)12個(gè)月。重大疾病保險(xiǎn)金長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金：按月給付一定比例保險(xiǎn)金第八十九頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第八十九頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。平安生命尊嚴(yán)提早給付附加(fùjiā)條款在主合同有效期間且于保單生效日起1年后，被保險(xiǎn)人經(jīng)本公司(ɡōnɡsī)認(rèn)可的醫(yī)院診斷確定為嚴(yán)重疾病末期，并經(jīng)本公司(ɡōnɡsī)醫(yī)師認(rèn)定其所患疾病依現(xiàn)有醫(yī)療技術(shù)無(wú)法治愈，且根據(jù)醫(yī)學(xué)及臨床經(jīng)歷其平均存活期間在6個(gè)月以下者，可向本公司(ɡōnɡsī)申領(lǐng)“提早給付保險(xiǎn)金〞，但申領(lǐng)以一次為限。“提早給付保險(xiǎn)金〞的金額以申請(qǐng)當(dāng)時(shí)主合同疾病身故保險(xiǎn)金的50%為限，且同一被保險(xiǎn)人依各保險(xiǎn)合同所申領(lǐng)的“提早給付保險(xiǎn)金〞總額以人民幣10萬(wàn)元為限。第九十頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第九十頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。3.5年金保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)合同條款一、積累期條款1、定義。指從年金合同購(gòu)置之日起至開始領(lǐng)取年金之日的這一段時(shí)期。2、積累期的給付責(zé)任在年金的積累期，假設(shè)年金購(gòu)置者死亡，那么保險(xiǎn)公司有義務(wù)退還(tuìhuán)全部或者局部的年金價(jià)值。第九十一頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第九十一頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)2021年公布了?關(guān)于<人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理方法(fāngfǎ)>假設(shè)干問(wèn)題的通知?，規(guī)定，保險(xiǎn)公司開發(fā)的年金保險(xiǎn)可以包含死亡給付保險(xiǎn)金責(zé)任或全殘給付保險(xiǎn)金責(zé)任，但死亡給付保險(xiǎn)金不得超過(guò)已交保險(xiǎn)費(fèi)和保單現(xiàn)金價(jià)值的較大者。第九十二頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第九十二頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。二、清償(qīngcháng)期條款1、定義。指保險(xiǎn)人對(duì)年金受領(lǐng)人給付年金的時(shí)期。2、清償期的年金給付方式一次性付現(xiàn)金確定給付期或確定給付金額定額(dìngé)和變額給付終身年金給付第九十三頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第九十三頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。終身年金給付(ɡěifù)的方式純粹終身年金保證給付(ɡěifù)期限的終身年金歸還式終身年金結(jié)合和最后生存者年金指年金合同中兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人只要有一個(gè)人生存就給付年金。給付金額可以不變；或給付金額可以隨著被保險(xiǎn)人人數(shù)減少。第九十四頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第九十四頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。第九十五頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第九十五頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。3.6安康(ānkāng)保險(xiǎn)合同條款一、可續(xù)保條款可任意解除保單不可(bùkě)解除保單選擇性續(xù)保保單保證續(xù)保保單第九十六頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第九十六頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。續(xù)保條款(tiáokuǎn)renewalprovision1、可任意解除保單(bǎodān)〔早期產(chǎn)品常采用〕定義。允許保險(xiǎn)人在任何時(shí)間以任何理由終止保單。保險(xiǎn)人只需通知投保人，并按比例退還已交保費(fèi)。第九十七頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第九十七頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。續(xù)保條款(tiáokuǎn)renewalprovision2、不可解除保單在被保險(xiǎn)人(bèibǎoxiǎnrén)到達(dá)保單約定的年齡之前，

只要繼續(xù)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人不得以任何理由取消或變更保險(xiǎn)合同。一般僅用于殘疾收入保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)很少用此條款。限制年齡：如65歲之前。第九十八頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第九十八頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。續(xù)保條款(tiáokuǎn)renewalprovision3、選擇性續(xù)保保單保險(xiǎn)人在保單約定的日期(rìqī)回絕續(xù)保。如保單周年日或任何保費(fèi)到期日。因被保險(xiǎn)人的安康狀況、年齡或職業(yè)等因素回絕續(xù)保。國(guó)內(nèi)常用此條款。第九十九頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第九十九頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。續(xù)保條款(tiáokuǎn)renewalprovision4、保證續(xù)保保單只要被保險(xiǎn)人按期(ànqī)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人必須允許在被保險(xiǎn)人到達(dá)約定的年齡之前可以續(xù)保。

約定的年齡常用如45、50、55、60、65歲。每次續(xù)保之前，保險(xiǎn)人可以對(duì)同類保單進(jìn)步費(fèi)率。不能針對(duì)某個(gè)被保險(xiǎn)人。第一百頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一百頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。二、既存狀況(zhuàngkuàng)條款在保單生效的約定期間內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的既往癥不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。如2年。既往癥是在保單簽發(fā)之前就已經(jīng)存在，但未在投保單中如實(shí)(rúshí)告知的疾病或傷殘。如：關(guān)節(jié)痛、有時(shí)厭食等既往癥。住院醫(yī)療保險(xiǎn)常用。第一百零一頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一百零一頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。三、等待(děngdài)期條款〔waitingperiod〕等待期又稱“觀察期〞、“免責(zé)(miǎnzé)期〞。在保險(xiǎn)單生效〔或復(fù)效〕后的一段時(shí)間內(nèi)，假設(shè)被保險(xiǎn)人因疾病而發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出或?qū)е率杖霚p少，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。適用于醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)。如30天，60天，90天，180天，一年。第一百零二頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一百零二頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例(ànlì)討論課最高人民法院關(guān)于適用?中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法?假設(shè)干問(wèn)題的解釋〔一〕第一條保險(xiǎn)法施行(shīxíng)前成立的保險(xiǎn)合同發(fā)生的糾紛，除本解釋另有規(guī)定外，適用當(dāng)時(shí)的法律規(guī)定；當(dāng)時(shí)的法律沒(méi)有規(guī)定的，參照適用保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。認(rèn)定保險(xiǎn)合同是否成立，適用合同訂立時(shí)的法律。第二條

對(duì)于保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同，適用當(dāng)時(shí)的法律認(rèn)定無(wú)效而適用保險(xiǎn)法認(rèn)定有效的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。第一百零三頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一百零三頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。第四條

保險(xiǎn)合同成立于保險(xiǎn)法施行前，保險(xiǎn)法施行后，保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)(rúshí)告知義務(wù)或者申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)為由，主張解除合同的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。第一百零四頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一百零四頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。

案例(ànlì)1被保險(xiǎn)人因犯罪被判處死刑李某為其子投保了以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，期限5年，保費(fèi)已一次繳清。兩年后其子因搶劫罪被判處死刑并已執(zhí)行。李某要求保險(xiǎn)公司履行賠付義務(wù)。對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？

A.按照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金

B.根據(jù)李某已付保費(fèi)，按照保單的現(xiàn)金價(jià)值予以(yǔyǐ)退還

C.可以不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不返還保險(xiǎn)費(fèi)

D.可以解除合同，但應(yīng)全額返還保險(xiǎn)費(fèi)

第一百零五頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一百零五頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。答案：B

新舊?保險(xiǎn)法?都規(guī)定，被保險(xiǎn)人成心犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照(ànzhào)保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。新?保險(xiǎn)法?第四十五條增加規(guī)定,因被保險(xiǎn)人抗拒依法采取的刑事強(qiáng)迫措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的。

第一百零六頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一百零六頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例(ànlì)討論1王某，30歲，為自己投保了一份保額為10萬(wàn)元終身壽險(xiǎn)，10年繳費(fèi),約定合同生效時(shí)間為2007年3月1日，續(xù)期繳費(fèi)時(shí)間為每年3月1日。答復(fù)以下問(wèn)題：1、王某未按按約定時(shí)間在2021年3月1日繳納續(xù)期保費(fèi)，2021年10月10日，王某發(fā)生車禍意外身亡，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付(ɡěifù)保險(xiǎn)金的責(zé)任？2、王某在幾月幾日到幾月幾日可以申請(qǐng)復(fù)效？3、假設(shè)2021年5月10日，保險(xiǎn)人同意王某申請(qǐng)復(fù)效,合同效力恢復(fù)。2021年10月10日，王某自殺身亡。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任？

第一百零七頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一百零七頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例(ànlì)分析1、保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。寬限期條款規(guī)定超過(guò)60天未按按約定交付續(xù)期保費(fèi)，合同效力在2021年5月2日0時(shí)中止。2021年10月10日，王某發(fā)生車禍意外身亡，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，王某已經(jīng)交滿2年保費(fèi)，可退還保單現(xiàn)金價(jià)值。2、王某在2021年5月2日0時(shí)到2021年5月1日24時(shí)可以申請(qǐng)合同復(fù)效。3、假設(shè)2021年5月10日，保險(xiǎn)人同意王某申請(qǐng)復(fù)效,合同效力恢復(fù)(huīfù)。2021年10月10日，王某自殺身亡。根據(jù)保險(xiǎn)合同除外責(zé)任條款規(guī)定，保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)(huīfù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人不承擔(dān)王某自殺死亡責(zé)任。第一百零八頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一百零八頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例(ànlì)討論2：誰(shuí)領(lǐng)保險(xiǎn)金？被保險(xiǎn)人肖某，38歲。2021年6月25日，其所在工廠為其交納保費(fèi)，投保了五年期“人身意外傷害(shānghài)滿期還本保險(xiǎn)〞，保險(xiǎn)金額5000元，受益人一欄空白。

2021年12月25日。被保險(xiǎn)人因意外事故死亡。被保險(xiǎn)人的妻子與被保險(xiǎn)人所在單位同時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。試分析：1.保險(xiǎn)公司應(yīng)如何給付保險(xiǎn)金?根據(jù)是什么？第一百零九頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一百零九頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例(ànlì)分析受益人一欄空白，視為未指定受益人。按?保險(xiǎn)法?規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，沒(méi)有指定受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。按照?繼承法?第十條規(guī)定：第一順序繼承人：父母、配偶(pèiǒu)、子女。假設(shè)被保險(xiǎn)人肖某的父母、妻子、兒子都健在，那么四人平分5000元保險(xiǎn)金。企業(yè)沒(méi)有資格領(lǐng)取保險(xiǎn)金。第一百一十頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一百一十頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例討論(tǎolùn)3：代簽名2004年2月5日，某壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員夏某向朱某推薦“桔祥卡〞人身意外傷害保險(xiǎn)，期限為一年。朱某當(dāng)著業(yè)務(wù)員面在丈夫(zhàngfū)平某不在的情況下以丈夫(zhàngfū)為投保人和被保險(xiǎn)人的名義購(gòu)置四份保險(xiǎn)，保費(fèi)900元，死亡保額336000萬(wàn)。2004年8月6日，平某不幸溺水死亡，朱某作為保險(xiǎn)合同的受益人，于2004年12月23日向保險(xiǎn)公司提出理賠，保險(xiǎn)公司以人身保險(xiǎn)合同上的簽名非被保險(xiǎn)人親署，從而認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效，回絕賠償。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司處理是否正確？第一百一十一頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一百一十一頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例(ànlì)分析法院認(rèn)為，該份人身保險(xiǎn)(rénshēnbǎoxiǎn)合同上的被保險(xiǎn)人簽名系原告代簽，而根據(jù)我國(guó)?保險(xiǎn)法?的規(guī)定，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。〞因此法院認(rèn)定該保險(xiǎn)合同無(wú)效，原告不能獲得該合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)金336000元。簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，被告業(yè)務(wù)員明知被保險(xiǎn)人未親自簽名系別人代簽而不加制止，且沒(méi)有解釋該行為的法律后果，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)合同無(wú)效的主要責(zé)任，補(bǔ)償受益人因合同無(wú)效而受到的損失。同時(shí)投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)亦未充分注意代簽保險(xiǎn)合同的法律后果，也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。法院判決保險(xiǎn)公司返復(fù)原告保費(fèi)900元，并補(bǔ)償原告損失202100元。第一百一十二頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一百一十二頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例討論(tǎolùn)4：保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金嗎？1998年12月，李先生的單位為全體職工投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，每個(gè)職工150份(5年期)，月繳保險(xiǎn)費(fèi)30元。2000年5月，該單位職工李先生因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險(xiǎn)公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)申領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)在查驗(yàn)這些單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人李先生投保時(shí)所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實(shí)的。實(shí)際上，投保時(shí)李先生已有67歲，超出了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡(65歲)。第一百一十三頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一百一十三頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。分析(fēnxī)不承擔(dān)。根據(jù)最大誠(chéng)信原那么，投保人在投保時(shí)錯(cuò)誤申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡，且超出該險(xiǎn)種承保最高年齡，未超過(guò)兩年發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可以回絕(huíjué)給付保險(xiǎn)金。第一百一十四頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一百一十四頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例(ànlì)討論2002年4月1日,李教授為自己購(gòu)置一份分紅型終身壽險(xiǎn),指定兒子為受益人，紅利領(lǐng)取方式為累積(lěijī)生息。后兒子結(jié)婚,兒媳婦與李教授不和,到兒子家居住。2021年李教授病危，召集親屬，口頭更改保險(xiǎn)受益人為女兒，但未通知保險(xiǎn)公司，李教授去世后，兒子女兒同時(shí)提出紅利和保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。1、口頭更改保險(xiǎn)受益人是否有效？保險(xiǎn)公司如何處理？2、假設(shè)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，如何處理。第一百一十五頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一百一十五頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。分析(fēnxī)1、口頭變更無(wú)效。?保險(xiǎn)法?規(guī)定，投保人和被保險(xiǎn)人變更受益人書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人在接到受益人書面通知后，應(yīng)當(dāng)(yīngdāng)在保單上批注。兒子領(lǐng)死亡保險(xiǎn)金。紅利作為投保人遺產(chǎn)，由遺囑繼承人領(lǐng)取，由女兒領(lǐng)紅利。2、作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，女兒領(lǐng)死亡保險(xiǎn)金，紅利。第一百一十六頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一百一十六頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例討論5索賠(suǒpéi)時(shí)效從何算起王先生是一份人壽保險(xiǎn)合同的指定受益人，1994年7月，王先生出國(guó)留學(xué)，由于種種原因，王先生與投保人和被保險(xiǎn)人中止了聯(lián)絡(luò)。1995年12月，被保險(xiǎn)人發(fā)生車禍身故，投保人知道后既沒(méi)有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，也沒(méi)有通知王先生。2002年1月，王先生回國(guó)，得知了上述情況，王先生向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。由于王先生提出理賠申請(qǐng)已離保險(xiǎn)事故的發(fā)生5年多的時(shí)間，有些必要的證據(jù)和事故性質(zhì)、原因難以認(rèn)定，因此，保險(xiǎn)公司的理賠人員對(duì)是否應(yīng)當(dāng)給付王先生保險(xiǎn)金產(chǎn)生了分歧意見(yìjiàn)。

請(qǐng)根據(jù)所學(xué)的知識(shí)分析保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何處理該案。第一百一十七頁(yè)，共一百三十頁(yè)。第一百一十七頁(yè)，共一百三十一頁(yè)。案例(ànlì)分析：根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定(guīdìng)，投保人在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，負(fù)有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司的義務(wù)，并且還應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度有關(guān)的證明和材料。假設(shè)投保人或受益人未在保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致必要的證據(jù)及保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因無(wú)法認(rèn)定或增加保險(xiǎn)公司的勘查、檢驗(yàn)等工程費(fèi)用的，投保人或受益人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)法第26條規(guī)定，人