第十章 金融機構(gòu)體系

第十章金融機構(gòu)體系第一節(jié)金融機構(gòu)體系概述第二節(jié)銀行金融機構(gòu)第三節(jié)非銀行金融機構(gòu)第四節(jié)我國的金融機構(gòu)體系第一節(jié)金融機構(gòu)體系概述一、金融機構(gòu)體系的概念

金融（中介）機構(gòu)，是指各種從事金融活動的組織，包括銀行和非銀行金融機構(gòu)形成不同層次的系統(tǒng)及其相互關(guān)系。在間接融資領(lǐng)域中，與資金余缺雙方進行金融交易的中介包括各種類型的銀行；

在直接融資領(lǐng)域中，為籌資者和投資者牽線搭橋的金融中介包括投資銀行、證券公司、基金公司等。

公眾銀行股票、債券市場上的證券公司、投資銀行等企業(yè)間接融資直接融資參見第二章二、金融機構(gòu)體系的基本構(gòu)成金融機構(gòu)通常分為銀行金融機構(gòu)與非銀行金融機構(gòu)兩大部分。一個國家的銀行體系一般包括四大部分：中央銀行、商業(yè)銀行、各類專業(yè)銀行和政策性銀行。除了銀行金融機構(gòu)以外，各國通常還有各種類型的非銀行金融機構(gòu)。這些機構(gòu)主要有：信用合作社、信托投資公司、證券公司、財務(wù)公司、基金管理公司、保險公司等。三、非銀行金融機構(gòu)與銀行金融機構(gòu)的主要區(qū)別(一)資金來源和運用不同

吸收存款發(fā)放貸款

發(fā)行股票、債券投資股票、債券等非貸款業(yè)務(wù)(二)信用創(chuàng)造功能不同吸收存款發(fā)放貸款，形成派生存款，創(chuàng)造信用

無此業(yè)務(wù)(三)監(jiān)管方式和程度不同

監(jiān)管嚴

監(jiān)管寬松(四)地位和作用不同

主體輔助總體而言，在現(xiàn)代金融機構(gòu)體系中，中央銀行是這個體系的核心，商業(yè)銀行是主體和基礎(chǔ)，銀行與非銀行金融機構(gòu)并存，相互協(xié)調(diào)，共同發(fā)展。第二節(jié)銀行金融機構(gòu)一、銀行的發(fā)展演變(一)銀行的起源和發(fā)展公元前2000年前，巴比倫的寺廟即已代人保管金銀，收取管理費用，可將其貸出收取高利。在中世紀，意大利的威尼斯和其他幾個城市出現(xiàn)了銀行banca，從事存款、代理支付、匯兌和放款業(yè)務(wù)。中國的貨幣經(jīng)營業(yè)和銀行業(yè)也具有悠久的歷史，南北朝時（公元420－589年），寺院就經(jīng)營質(zhì)押業(yè)務(wù)，并利用聚集的資財放高利貸。(二)現(xiàn)代銀行現(xiàn)代西方銀行是隨著資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)生和發(fā)展而建立起來的，至今已有三百多年的歷史。其發(fā)展途徑基本上有兩條：一是由早期高利貸性質(zhì)的銀行演變而成；二是以股份制形式組織起來的新型商業(yè)銀行，如最早的股份制銀行是英格蘭銀行。

現(xiàn)代銀行具有三個特點：一是利息水平較低。二是信用功能擴大。三是具備信用創(chuàng)造功能。二、銀行金融機構(gòu)的主要類型(一)商業(yè)銀行商業(yè)銀行（commercialbank）是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，以獲取利潤為主要目標的信用機構(gòu)。由于它主要依靠吸收存款作為其放款的主要來源，因此也稱為“存款貨幣銀行”（depositmoneybank）。美國五大銀行：花旗摩根大通美國銀行瓦霍維亞華盛頓互惠銀行(二)中央銀行中央銀行（centralbank）是一個國家金融體系中居于中心地位的金融機構(gòu)或組織，是代表國家統(tǒng)領(lǐng)一國金融機構(gòu)體系，控制全國貨幣供給，并制定和執(zhí)行國家的貨幣政策，進行宏觀金融調(diào)控的最高金融機構(gòu)。(三)政策性銀行（policybank）政策性銀行是由政府出資組建，服務(wù)和服從于國家經(jīng)濟和社會政策，從事政策性金融服務(wù)的信用機構(gòu)。政策性銀行的基本特征：(1)與政府聯(lián)系密切。(2)經(jīng)營目標的非盈利性。(3)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對象基本固定。(4)特殊的融資原則。

思考：我國的政策性銀行有哪些？這些銀行如何融資？

(四)專業(yè)銀行所謂專業(yè)銀行，是那些專門經(jīng)營指定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)和提供專門性金融服務(wù)的銀行。其與商業(yè)銀行的差異：(1)在業(yè)務(wù)范圍方面，專業(yè)銀行與商業(yè)銀行不同，它并不經(jīng)營一切零售和批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，也不提供所有形式的金融服務(wù)。(2)在資金來源方面，除吸收各種存款外，很多是依靠發(fā)行債券來籌集營運資金。(3)在資金的使用方向上，一般集中于特定的行業(yè)、特定的用途。(4)在資金的期限結(jié)構(gòu)上，專業(yè)銀行一般不經(jīng)營活期存款業(yè)務(wù)，以中長期融資為主。世界各國的專業(yè)銀行的主要種類：(1)投資銀行（investmentbank）通過發(fā)行股票、債券以及從銀行借款的方式融資，然后用于對企業(yè)股票、債券投資，或包銷工商企業(yè)的股票債券發(fā)行。具體業(yè)務(wù)包括證券發(fā)行、承銷、交易、企業(yè)重組、兼并與收購、投資分析、風(fēng)險投資、項目融資等，一般是私營盈利性機構(gòu)。

華爾街五大投行：高盛GoldmanSachs

摩根斯坦利MorganStanley

美林MerrillLynch

雷曼兄弟LehmanBrothers

貝爾斯登BearStearns

思考：在本輪金融風(fēng)暴中，那些投資銀行破產(chǎn)或被轉(zhuǎn)型？新聞閱讀：美國金融危機:雷曼兄弟申請破產(chǎn)保護美林被美國銀行收購

/special/newspapers/2008/09/others080915.shtml

高盛大摩轉(zhuǎn)型華爾街五大投行悉數(shù)“覆沒”

/20080923/n259693785.shtml(2)開發(fā)銀行。是西方國家最主要的專業(yè)銀行之一，是專門為開發(fā)經(jīng)濟和基本建設(shè)投資提供長期信貸的銀行，由政府創(chuàng)辦，非盈利性為目標。

如：世界銀行亞洲開發(fā)銀行(3)儲蓄銀行（savingsbank）。是吸收居民貨幣積蓄和社會上小額閑置貨幣資財?shù)男庞脵C構(gòu)，用于購買國債、不動產(chǎn)抵押放款、轉(zhuǎn)存商業(yè)銀行等。

美國：互助儲蓄銀行本輪金融風(fēng)暴中，華盛頓互助儲蓄銀行破產(chǎn)。新聞閱讀：美國最大儲蓄貸款銀行華盛頓互助銀行倒閉

/08/0926/16/4MPGOLAJ0001121M.html(4)不動產(chǎn)抵押銀行(mortgagebank)。是以土地、房屋等不動產(chǎn)作抵押辦理放款業(yè)務(wù)的銀行，通過發(fā)行不動產(chǎn)抵押證券籌集資金。法國：房地產(chǎn)信貸銀行美國：房地美（FreddieMac）房利美

(FannieMae)

房利美(FannieMae)：“聯(lián)邦國民住房貸款協(xié)會FederalNationalMortgageAssociation(聯(lián)邦國民住房貸款協(xié)會)的昵稱。美國三大住房貸款證券化經(jīng)營機構(gòu)之一，成立于1938年。其性質(zhì)為社會公眾擁有，美國政府資助。專門運作由聯(lián)邦住房委員會或其他金融機構(gòu)擔(dān)保的住房抵押貸款。將這些住房抵押貸款按期限、利率進行組合，作為抵押或擔(dān)保發(fā)行住房抵押債券，在金融市場上出售，再以收入資金向更多的人提供住房貸款。同時還對提供住房貸款的金融機構(gòu)發(fā)行的住房抵押貸款證券品種提供擔(dān)保。所發(fā)行的重要品種為住房抵押債(mortgagebackedsecurity或mortgagepass-through)。聯(lián)邦國民住房貸款協(xié)會自身的股票在紐約股票交易所掛牌上市?！狈康孛?FreddieMac,NYSE：FRE,聯(lián)邦住房抵押貸款公司<FederalHomeLoanMortgageCorp.>),是美國政府贊助企業(yè)中第二大的一家，商業(yè)規(guī)模僅次于房利美。

1970年由國會成立，作為旨在開拓美國第2抵押市場，增加家庭貸款所有權(quán)與房屋貸款租金收入。規(guī)模：抵押投資組合總金額達1.29兆美元，其中5690億美元抵押資產(chǎn)是其自身投資一部分。債券市場協(xié)會(BondMarketAssociation)資料顯示，由Fanniemae、FreddieMac與GinnieMae提供擔(dān)保的抵押擔(dān)保證券或債券，達到3.2兆美元，占美國流通債券總值的16%。危機：受美國次貸危機的影響，美國房地產(chǎn)抵押貸款巨頭房地美、房利美于2008年7月身陷700億美元虧損困境。之后美聯(lián)儲和美國證券交易委員會（SEC）迅速聯(lián)手出擊，對美股的穩(wěn)定起到立竿見影的效果。美國政府9月7日宣布，從即日起接管陷入困境的美國兩大住房抵押貸款融資機構(gòu)房利美和房地美。根據(jù)接管方案，美國財政部將向房利美和房地美注資，并收購相關(guān)優(yōu)先股；兩大機構(gòu)的首席執(zhí)行官被限令離職，政府相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)接管兩大機構(gòu)的日常業(yè)務(wù)，同時任命新領(lǐng)導(dǎo)人。受美國房地產(chǎn)市場泡沫破裂沖擊，房利美和房地美目前陷入全面危機。在過去一年，兩大機構(gòu)的損失已超過１４０億美元。美國財政部長保爾森表示，房利美和房地美的問題使金融市場面臨系統(tǒng)性風(fēng)險，接管這兩大機構(gòu)是當(dāng)前保護市場和納稅人的“最佳手段”。

思考：美國政府為何不救雷曼兄弟，而救房貸機構(gòu)？第三節(jié)非銀行金融機構(gòu)一、證券機構(gòu)證券金融機構(gòu)是與證券交易有關(guān)的金融機構(gòu)，主要包括證券交易所、證券公司、證券經(jīng)紀人。證券交易所是買賣股票、公債、公司債券等有價證券的組織，它有固定的交易場所。證券公司是專門從事有關(guān)證券承銷、經(jīng)紀、自營業(yè)務(wù)的金融企業(yè)，也稱為券商（securitiesdealer）包括綜合類和經(jīng)紀類證券公司。

證券經(jīng)紀人是在證券市場交易中充當(dāng)雙方的中介、收取傭金的商人，如經(jīng)紀類證券公司。

二、保險公司保險公司是專門經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，依靠投保者交納的保險費而聚集貨幣資金，用來對有價證券等進行投資的一種特殊形式的金融組織。

保險公司把從參與保險的客戶那里收取的保險費集中起來，建立保險基金，當(dāng)個別保險人發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，就從保險基金中拿出一部分基金，根據(jù)契約規(guī)定予以賠償。這樣，個別、少數(shù)的損失由全體投保人共同分擔(dān)。保險公司除了補償損失外，還將其所吸收的資金用于投資。保險公司的保費收入已成為資本市場最大的資金來源之一。新聞閱讀：保監(jiān)會：鼓勵保險公司直接或間接投資資本市場/zh_cn/finance/11009723/20081118/15191820.html

三、信托投資公司1.概念信托：指委托人基于對受托人(信托投資公司)的信任，將其合法擁有的財產(chǎn)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定的目的，進行管理或者處分的行為。概括地說是“受人之托，代人理財”。

信托投資公司：辦理各種信托業(yè)務(wù)的信用機構(gòu)。通常主要有辦理信托存款、信托放款和投資、代理發(fā)行企業(yè)股票和國家債券、代理買賣和出租房地產(chǎn)、代管財產(chǎn)、辦理遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和代保管業(yè)務(wù)等。

2.信托投資公司的資金來源(1)客戶委托存款、委托貸款、委托投資所集聚的資金。(2)經(jīng)濟聯(lián)合體投資。信托投資公司的投資業(yè)務(wù)大多分為兩類：

(1)以某公司的股票和債券為經(jīng)營對象，通過證券買賣和股利、債息獲取收益；

(2)以投資者身份直接參與對企業(yè)的投資。我國信托投資公司的業(yè)務(wù)范圍主要限于信托、投資、和其他代理業(yè)務(wù)，少數(shù)確屬需要的經(jīng)中國人民銀行批準可以兼營租賃、證券業(yè)務(wù)和發(fā)行一年以的專項信托受益?zhèn)?，用于進行有特定對象的貸款和投資，但不準辦理銀行存款業(yè)務(wù)。信托業(yè)務(wù)一律采取委托人和受托人簽訂信托契約的方式進行，信托投資公司受托管理和運用信托資金、財產(chǎn)，只能收取手續(xù)費，費率由中國人民銀行會同有關(guān)部門制定。

中國信托投融資網(wǎng)

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四、財務(wù)公司是大型企業(yè)集團投資成立的，為本集團提供金融服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。財務(wù)公司經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)，大體上可以分為融資、投資和中介這三大塊。融資業(yè)務(wù)：經(jīng)批準發(fā)行財務(wù)公司債券；從事同業(yè)拆借投資業(yè)務(wù)：承銷成員單位的企業(yè)債券；對金融機構(gòu)的股權(quán)投資；成員單位產(chǎn)品的消費信貸、買方信貸及融資租賃；對成員單位辦理貸款及融資租賃

中介業(yè)務(wù)：對成員單位辦理財務(wù)和融資顧問、信用鑒證及相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；協(xié)助成員單位實現(xiàn)交易款項的收付；經(jīng)批準的保險代理業(yè)務(wù)；對成員單位提供擔(dān)保；對成員單位辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；辦理成員單位之間的內(nèi)部轉(zhuǎn)帳結(jié)算及相應(yīng)的結(jié)算、清算、方案設(shè)計。如：一汽財務(wù)有限公司兵器財務(wù)有限責(zé)任公司航天科技財務(wù)有限責(zé)任公司中國財務(wù)公司協(xié)會

/index/index.asp五、信用合作社是指由個人集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織。其基本的經(jīng)營目標是以簡便的手續(xù)和較低的利率，向社員提供信貸服務(wù)，幫助經(jīng)濟力量薄弱的個人解決資金困難，以免遭高利貸盤剝?，F(xiàn)代信用合作社的原則：

(1)入社和退社實行自愿原則；

(2)每個社員都應(yīng)提供一定限額的股金并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；

(3)實行民主管理。社員具有平等的權(quán)利，每位社員只有一票投票權(quán)；

(4)信用合作社的盈利主要用來增進社員福利。六、儲金局儲金局泛指各種儲蓄機構(gòu)，是以吸收居民小額存款為特征的，主要有兩種類型：儲蓄貸款協(xié)會和郵政儲金匯業(yè)局。儲蓄貸款協(xié)會是在集股的基礎(chǔ)上組織起來的，所得資金用抵押方式貸予會員購買住房或投資于住宅建筑抵押債券方面,是美國的住房金融機構(gòu)，從19世紀30年代開始美國相繼出現(xiàn)。舉個例子：先有一群人，比如說是10個，每人出資10萬美元，一共湊齊100萬美元作為股東權(quán)益，然后再吸收1900萬美元的存款，然后在此基礎(chǔ)上發(fā)放約2000萬美元的貸款。這類公司的主要盈利模式很簡單，就是把吸收的錢貸出去，賺取簡單的利差。郵政儲金匯業(yè)局是利用遍設(shè)各地的郵局，吸收小額儲蓄。新聞鏈接：中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司成立公告經(jīng)中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司于2007年3月6日依法成立。中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負債，并將繼續(xù)從事原經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準/核準的業(yè)務(wù)，繼續(xù)使用原商標和咨詢服務(wù)電話，各項業(yè)務(wù)照常進行，客戶毋需辦理任何變更手續(xù)。

中國郵政儲蓄銀行成立后，按照《商業(yè)銀行法》的要求，將可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。目前，中國郵政儲蓄銀行主要是利用覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)資源，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，穩(wěn)健經(jīng)營低風(fēng)險資產(chǎn)業(yè)務(wù)。負債業(yè)務(wù)主要包括吸收人民幣儲蓄、外幣儲蓄。資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括協(xié)議存款、同業(yè)存款、債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)、銀團貸款、小額貸款、消費信貸等。中間業(yè)務(wù)主要包括匯兌、代理收付款項、代理保險、代理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個人存款證明服務(wù)及保管箱服務(wù)等。在各方面條件成熟時，中國郵政儲蓄銀行將進一步拓展公司業(yè)務(wù)，提高競爭力和效益。負債業(yè)務(wù)將開辦對公存款業(yè)務(wù)、發(fā)行金融債券等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)將穩(wěn)步開展信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資金多渠道回流農(nóng)村。中間業(yè)務(wù)將發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)、理財服務(wù)、代理買賣外匯、公司結(jié)算等業(yè)務(wù)。七、租賃公司租賃公司是通過融物形式起融資作用的企業(yè)。租賃按其性質(zhì)可分為兩大類：金融租賃和經(jīng)營租賃。金融租賃是融資和融物相結(jié)合的一種信用方式。金融租賃，也稱為融資租賃或購買性租賃。出租人根據(jù)承租人的請求及提供的規(guī)格，與第三方（供貨商）訂立一項供貨合同，根據(jù)此合同，出租人按照承租人在與其利益有關(guān)的范圍內(nèi)所同意的條款取得工廠、資本貨物或其他設(shè)備（以下簡稱設(shè)備）。并且，出租人與承租人（用戶）訂立一項租賃合同，以承租人支付租金為條件授予承租人使用設(shè)備的權(quán)利。經(jīng)營租賃是出租人將自己經(jīng)營出租的設(shè)備和用品反復(fù)出租的租賃行為。如：汽車租賃公司北京汽車租賃公司上海汽車租賃公司蘇州汽車租賃公司鄭州汽車租賃公司成都汽車租賃公司南京汽車租賃公司濟南汽車租賃公司思考：

金融租賃公司和經(jīng)營租賃公司哪種才是非銀行金融機構(gòu)？八、基金管理公司1、證券投資基金所謂投資基金就是一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的集合投資制度，它通過發(fā)行基金證券，集中投資者的資金，交由基金托管人托管，由基金管理人管理，主要投資于股票、債券等金融工具的投資。通俗地說，就是“大家湊錢買證券，有福同享，有難同當(dāng)”。投資基金的基本功能就是匯集眾多投資者的資金，交由專門的投資機構(gòu)管理，由證券分析專家和投資專家具體操作運用，根據(jù)設(shè)定的投資目標，將資金分散投資于特定的資產(chǎn)組合，投資收益歸原投資者所有。

我國于1997年11月14日由國務(wù)院證券委頒布了《證券投資基金管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。根據(jù)《辦法》，我國可設(shè)立開放式與封閉式兩種基金。封閉式基金是指事先確定發(fā)行總額，在封閉期內(nèi)基金單位總數(shù)不變，基金上市后投資者可以通過證券交易所轉(zhuǎn)讓、買賣，其價格同其它上市證券一樣，會按其資產(chǎn)凈值的溢價或折價升將不定。目前，在深、滬兩地交易所上市掛牌的均為封閉式基金。開放式基金是指基金發(fā)行總額不固定，當(dāng)投資者買入時便增加，贖回時便減少，投資者可以按基金的報價在國家規(guī)定的營業(yè)場所申購或者贖回。2、基金管理公司證券投資基金的依法募集由基金管理人承擔(dān)?；鸸芾砣擞梢婪ㄔO(shè)立的基金管理公司擔(dān)任。擔(dān)任基金管理人應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)核準。根據(jù)《證券投資基金法》的規(guī)定，設(shè)立基金管理公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

1、有符合《證券投資基金法》和《公司法》規(guī)定的章程；

2、注冊資本不低于1億元人民幣，且必須為實繳貨幣資本；

3、主要股東具有從事證券經(jīng)營、證券投資咨詢、信托資產(chǎn)管理或者其他金融資產(chǎn)管理的較好的經(jīng)營業(yè)績和良好的社會信譽，最近3年沒有違法記錄，注冊資本不低于3億元人民幣；

4、取得基金從業(yè)資格的人員達到法定人數(shù)；

5、有符合要求的營業(yè)場所、安全防范設(shè)施和基金管理業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

6、有完善的內(nèi)部稽核監(jiān)控制度和風(fēng)險控制制度；

7、法律、行政法規(guī)規(guī)定的和經(jīng)國務(wù)院批準的國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他條件。和訊基金網(wǎng)站—國內(nèi)第一基金門戶/第四節(jié)我國的金融機構(gòu)體系中央銀行：中國人民銀行國有商業(yè)銀行：中國工商銀行中國農(nóng)業(yè)銀行中國銀行中國建設(shè)銀行政策性銀行：國家開發(fā)銀行中國進出口銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行股份制商業(yè)銀行：交通銀行中信實業(yè)銀行中國光大銀行深圳發(fā)展銀行上海浦東發(fā)展銀行招商銀行民生銀行、福建興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、華夏銀行等主要的非銀行金融機構(gòu)：中國人民保險（集團）公司信用合作社中國國際信托投資公司

一、我國金融機構(gòu)體系的建立(一)新中國成立前夕舊中國的金融機構(gòu)體系新中國成立以前，在我國存在著兩個并行對立的金融機構(gòu)體系：國民黨統(tǒng)治區(qū)的金融機構(gòu)體系和共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)下的解放區(qū)的金融機構(gòu)體系。國民黨統(tǒng)治區(qū)的金融機構(gòu)體系主要由官僚資本銀行、中國民族資本銀行、帝國主義在華銀行和在廣大農(nóng)村存在的高利貸性質(zhì)的金融機構(gòu)所組成。在解放區(qū)，革命根據(jù)地銀行除發(fā)行貨幣外，還對根據(jù)地的農(nóng)民發(fā)放貸款。(二)新中國金融機構(gòu)體系的建立新中國的社會主義金融機構(gòu)體系，是在統(tǒng)一合并各解放區(qū)銀行，沒收官僚資本銀行，取消帝國主義銀行在華特權(quán)，對私營資本主義銀行和錢莊進行社會主義改造，建立了獨立統(tǒng)一的貨幣市場的基礎(chǔ)上建立起來的。主要通過如下途徑：1.統(tǒng)一合并根據(jù)地銀行，建立中國人民銀行2.沒收官僚資本銀行，改造民族資本銀行3.取消帝國主義在華銀行的特權(quán)4.建立農(nóng)業(yè)銀行等其他金融機構(gòu)二、我國金融機構(gòu)體系的發(fā)展演變我國過去長期實行單一的國家銀行體制，主要特征是所有制形式的全民所有制單一性、業(yè)務(wù)經(jīng)營的高度集中壟斷性、對計劃財政的高度依附性、信貸資金單一縱向性、資金營運上吃“大鍋飯”等。從1979年開始，我國對傳統(tǒng)的金融體系進行了改革和重建。1983年9月，中國工商銀行與中國人民銀行分設(shè)，中國人民銀行行使中央銀行職能，不再辦理具體銀行業(yè)務(wù)，成為金融宏觀管理的專職部門，另外設(shè)立的中國工商銀行專門辦理原來由中國人民銀行辦理的工商信貸和城鎮(zhèn)儲蓄業(yè)務(wù)。三、我國金融機構(gòu)現(xiàn)狀目前，我國已初步形成以中國人民銀行為核心，商業(yè)銀行為主體，多種金融機構(gòu)并存、分工協(xié)作的金融機構(gòu)體系。下面簡要介紹幾家主要的金融機構(gòu)的性質(zhì)和主要職責(zé)。(一)中國人民銀行中國人民銀行是我國的中央銀行，是代表國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)和管理全國金融事業(yè)的國家機關(guān)。其特殊性質(zhì)體現(xiàn)在：它是“發(fā)行銀行”，獨掌我國貨幣發(fā)行權(quán)。它是“銀行的銀行”，它不對企業(yè)和個人辦理業(yè)務(wù)，只同各商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)發(fā)生關(guān)系，充當(dāng)“最后貸款者”的角色。它是“政府的銀行”，它經(jīng)理國庫，制定和執(zhí)行貨幣政策，干預(yù)經(jīng)濟生活，代表國家從事國際金融活動。(二)商業(yè)銀行1、國有商業(yè)銀行（1）中國工商銀行是中國目前四大國有獨資商業(yè)銀行之一，也是目前中國存貸款規(guī)模最大的一家商業(yè)銀行。其職責(zé)主要有：辦理城鎮(zhèn)儲蓄，吸收工商企業(yè)和機關(guān)、團體、部隊、學(xué)校等單位的存款。辦理國營工商企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)和個體工商業(yè)的貸款。管理國有工商企業(yè)流動資金。管理工商企業(yè)和有關(guān)企業(yè)主管部門用于技術(shù)改造的貸款。辦理國有企業(yè)、集體企業(yè)的結(jié)算業(yè)務(wù)。辦理委托、代理、租賃、咨詢等業(yè)務(wù)。提供保管箱服務(wù)。代理收購、出售金銀。受理人民銀行委托的現(xiàn)金管理、工資基金管理等業(yè)務(wù)。（2）中國農(nóng)業(yè)銀行中國目前四大國有獨資商業(yè)銀行之一。中國農(nóng)業(yè)銀行曾是專門經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的一家專業(yè)銀行，在廣大農(nóng)村遍設(shè)分支機構(gòu)。其主要職責(zé)和業(yè)務(wù)范圍是：調(diào)查研究農(nóng)村經(jīng)濟情況，管理農(nóng)村金融工作。組織農(nóng)村企業(yè)、事業(yè)和機關(guān)、團體等單位的存款，辦理各種鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民儲蓄業(yè)務(wù)。支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，辦理各項貸款。統(tǒng)一管理全國支農(nóng)資金，統(tǒng)一調(diào)度和合理使用農(nóng)村信貸資金，以解決全面發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的資金需要。辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)。接受人民銀行的委托，對農(nóng)村的機關(guān)、團體、企業(yè)、事業(yè)單位等實行現(xiàn)金管理，調(diào)節(jié)農(nóng)村貨幣流通。辦理信托存款、貸款、投資，代客戶發(fā)行股票、債券，代理保險，代收付款項，代清理欠款以及經(jīng)營租賃等業(yè)務(wù)。管理農(nóng)村信用合作社，支持和幫助農(nóng)村信用合作社搞好工作，以加快農(nóng)村金融的發(fā)展，管理國營農(nóng)場、供銷合作社的流動資金監(jiān)管工資基金。為客戶提供信息和咨詢服務(wù)。受理中國人民銀行委托辦理的其他業(yè)務(wù)。（3）中國銀行中國目前四大國有獨資商業(yè)銀行之一。其主要職責(zé)和任務(wù)是：組織、運用、積累和管理外匯資金，經(jīng)營一切外匯業(yè)務(wù)，積極開展各種國際金融活動。具體業(yè)務(wù)主要有：辦理貿(mào)易和非貿(mào)易的國際結(jié)算。辦理國際銀行間的存、貸款業(yè)務(wù)和發(fā)行債券，籌集外匯資金。辦理外幣存款、貸款和人民幣存款、貸款，主要辦理外貿(mào)信貸、外匯信貸、出口信貸及“三資企業(yè)”信貸。辦理華僑匯款和其他國際匯兌。經(jīng)營外匯（包括外幣）的買賣。開展國際信托和咨詢業(yè)務(wù)。經(jīng)營國際黃金買賣。組織或參加國際銀團貸款。組織國際租賃與國際信托投資業(yè)務(wù)。在外國和港澳地區(qū)投資或合資經(jīng)營銀行、財務(wù)公司和其他業(yè)務(wù)。經(jīng)營國家許可的和委托辦理的其他銀行業(yè)務(wù)。（4）中國建設(shè)銀行中國目前四大國有獨資商業(yè)銀行之一。中國建設(shè)銀行曾