非銀行金融機(jī)構(gòu)法律制度

第六章非銀行金融機(jī)構(gòu)法律制度復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院白江副教授非銀行金融機(jī)構(gòu)的概念未冠以“銀行”名稱(chēng)，經(jīng)營(yíng)信托投資、融資租賃、證券承銷(xiāo)與經(jīng)紀(jì)、各類(lèi)保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。2023/1/132白江非銀行金融機(jī)構(gòu)的基本分類(lèi)按所有制性質(zhì)劃分按組織體制和活動(dòng)區(qū)域劃分按業(yè)務(wù)范圍劃分按業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分2023/1/13白江3非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)有關(guān)證券機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)監(jiān)管；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)監(jiān)管；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車(chē)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管。2023/1/13白江4城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社農(nóng)村信用合作社和城市信用合作社的統(tǒng)稱(chēng)是我國(guó)商業(yè)銀行體系的必要補(bǔ)充和完善城市信用社以不同的形式正在“退出”或改制2023/1/13白江5農(nóng)村信用合作社及聯(lián)合社概念農(nóng)村信用合作社，指經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)?？h聯(lián)社市（地）聯(lián)社省聯(lián)社歷史演變與立法概況2023/1/13白江6我國(guó)的農(nóng)村信用合作社農(nóng)村信用合作社（簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)信社”）是我國(guó)20世紀(jì)50年代初農(nóng)村推行三大合作制（農(nóng)業(yè)合作、供銷(xiāo)合作、信用合作）的產(chǎn)物。在不同的歷史時(shí)期，農(nóng)信社為我國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定作出了較大的貢獻(xiàn)。尤其是在20世紀(jì)90年代中期金融體制改革后農(nóng)信社幾乎成為農(nóng)村唯一的金融支柱。據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)資料顯示，到2005年6月末農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到10299億元，占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的87.5％；2009年末，全國(guó)農(nóng)信社涉農(nóng)貸款達(dá)到30900億元，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的33.8%。2023/1/13白江7機(jī)構(gòu)特點(diǎn)農(nóng)村信用合作社作為銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)有其自身的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：

1、農(nóng)民和農(nóng)村的其他個(gè)人集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是在民主選舉基礎(chǔ)上由社員指定人員管理經(jīng)營(yíng)，并對(duì)社員負(fù)責(zé)。其最高權(quán)利機(jī)構(gòu)是社員代表大會(huì)，負(fù)責(zé)具體事務(wù)的管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)是理事會(huì)。

2、主要資金來(lái)源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資金需求。起初主要發(fā)放短期生產(chǎn)生活貸款和消費(fèi)貸款，后隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，漸漸擴(kuò)寬放款渠道，現(xiàn)在和商業(yè)銀行貸款沒(méi)有區(qū)別。

3、由于業(yè)務(wù)對(duì)象是合作社成員，因此業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便靈活。農(nóng)村信用合作社的主要任務(wù)是：依照國(guó)家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。2023/1/13白江8美國(guó)的農(nóng)村合作金融體系美國(guó)的農(nóng)村合作金融體系屬于一種多元的復(fù)合體制模式，由獨(dú)立的三大體系組成，分別為聯(lián)邦土地銀行及聯(lián)邦土地銀行合作社、聯(lián)邦中期信用銀行及生產(chǎn)信用合作社、合作銀行系統(tǒng)。這三大農(nóng)業(yè)合作金融體系，均是在政府領(lǐng)導(dǎo)和出資扶持下，采用自上而下的方式建立起來(lái)的。在建立初期，農(nóng)民及其合作社無(wú)力繳納股金，初始股金幾乎全部由政府提供。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，合作金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力不斷增強(qiáng)，政府逐步將股權(quán)出售給合作社和農(nóng)民，現(xiàn)已經(jīng)演變?yōu)檎嬲秊檗r(nóng)民所有，由農(nóng)民管理、自主經(jīng)營(yíng)的合作金融機(jī)構(gòu)。三大合作金融系統(tǒng)都實(shí)行多級(jí)法人、自下而上控股、自主經(jīng)營(yíng)的組織體制，系統(tǒng)各級(jí)之間都是平等的關(guān)系，在交易過(guò)程中實(shí)行等價(jià)交換原則，相互提供服務(wù)，形成了一個(gè)既獨(dú)立又聯(lián)合的統(tǒng)一體。美國(guó)專(zhuān)門(mén)建立了一個(gè)以合作金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)對(duì)象，集監(jiān)管、資金融通清算、行業(yè)管理、互助保險(xiǎn)于一體的管理服務(wù)體系。美國(guó)信用社管理局和州信用社管理局負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)業(yè)信用機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，保障合作金融機(jī)構(gòu)的安全穩(wěn)健運(yùn)行。2023/1/13白江9日本的農(nóng)村金融體系日本的國(guó)情和中國(guó)比較相似，地少人多，自然條件差，具有小農(nóng)經(jīng)營(yíng)的歷史傳統(tǒng)。二戰(zhàn)以后，日本政府采取了一系列的政策措施，積極培育農(nóng)村金融體系，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，增加農(nóng)業(yè)積累，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化已經(jīng)取得顯著成績(jī)。日本農(nóng)村金融體系由合作性質(zhì)的“農(nóng)協(xié)系統(tǒng)金融”和政策性的“農(nóng)業(yè)制度金融”兩大體系組成。日本的農(nóng)業(yè)制度金融體系主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)和農(nóng)業(yè)信用保證機(jī)構(gòu)。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)是日本政府根據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》設(shè)立的，主要為難以從農(nóng)協(xié)系統(tǒng)和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)林漁業(yè)者提供長(zhǎng)期低利資金。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)的資金主要來(lái)源于歷年的預(yù)算撥款、向資金運(yùn)用部和郵政年金及簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)等處的借款、以及貸款回收等。日本為了改善農(nóng)村金融環(huán)境，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，還建立了專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)信用保證機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化貸款，以及農(nóng)墾、農(nóng)產(chǎn)品出口、中小漁業(yè)等項(xiàng)貸款提供貸款保證。如建立了農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化貸款提供債務(wù)保證。此外，為了鼓勵(lì)其他金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶(hù)提供農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化貸款，政府對(duì)提供農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化貸款的金融機(jī)構(gòu)給予一定的利息補(bǔ)貼。2023/1/13白江10財(cái)務(wù)公司概述誕生于18世紀(jì)的法國(guó)，其后美、英等國(guó)相繼效仿開(kāi)辦主要有美國(guó)模式和英國(guó)模式兩種類(lèi)型美國(guó)模式財(cái)務(wù)公司是以搞活商品流通、促進(jìn)商品銷(xiāo)售為特色的非銀行金融機(jī)構(gòu)。它依附于制造廠(chǎng)商，是一些大型耐用消費(fèi)品制造商為了推銷(xiāo)其產(chǎn)品而設(shè)立的受控子公司，這類(lèi)財(cái)務(wù)公司主要是為零售商提供融資服務(wù)的，主要分布在美國(guó)、加拿大和德國(guó)。目前，美國(guó)財(cái)務(wù)公司產(chǎn)業(yè)的總資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)8000億美元，財(cái)務(wù)公司在流通領(lǐng)域的金融服務(wù)幾乎涉及從汽車(chē)、家電、住房到各種工業(yè)設(shè)備的所有商品，對(duì)促進(jìn)商品流通起到了非常重要的作用。英國(guó)模式財(cái)務(wù)公司基本上都依附于商業(yè)銀行，其組建的目的在于規(guī)避政府對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管。因?yàn)檎魑囊?guī)定，商業(yè)銀行不得從事證券投資業(yè)務(wù)，而財(cái)務(wù)公司不屬于銀行，所以不受此限制，這種類(lèi)型的財(cái)務(wù)公司主要分布在英國(guó)、日本和我國(guó)的香港。2023/1/13白江11企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的概念財(cái)務(wù)公司是以加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)資金集中管理和提高資金使用效率為目的，為企業(yè)集團(tuán)成員單位提供財(cái)務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。企業(yè)集團(tuán)是指在我國(guó)境內(nèi)依法登記，以資本為聯(lián)結(jié)紐帶、以母子公司為主體、以集團(tuán)章程為共同行為規(guī)范，由母公司、子公司、參股公司及其他成員企業(yè)或機(jī)構(gòu)共同組成的企業(yè)法人聯(lián)合體。2023/1/13白江12財(cái)務(wù)公司的主要作用在資金管理和使用上，促使企業(yè)從粗放型向集約型轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)公司以資金為紐帶，以服務(wù)為手段，增強(qiáng)了集團(tuán)公司的凝聚力及時(shí)解決企業(yè)集團(tuán)急需的資金，保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常進(jìn)行增強(qiáng)了企業(yè)集團(tuán)的融資功能，促進(jìn)了集團(tuán)公司的發(fā)展壯大有利于打破現(xiàn)有銀行體制資金規(guī)模按行政區(qū)域分割的局面，促進(jìn)大集團(tuán)公司跨地區(qū)、跨行業(yè)發(fā)展促進(jìn)了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，有利于金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量和效益，有利于金融體制改革的深化2023/1/13白江13企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的法律特征《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍服務(wù)對(duì)象有限存在雙重管理關(guān)系2023/1/13白江14財(cái)務(wù)公司的設(shè)立及變更設(shè)立條件設(shè)立程序入股財(cái)務(wù)公司財(cái)務(wù)公司的變更2023/1/13白江15財(cái)務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)批準(zhǔn)，財(cái)務(wù)公司可從事一定的業(yè)務(wù)《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》第二十八條（一）對(duì)成員單位辦理財(cái)務(wù)和融資顧問(wèn)、信用鑒證及相關(guān)的咨詢(xún)、代理業(yè)務(wù);

（二）協(xié)助成員單位實(shí)現(xiàn)交易款項(xiàng)的收付;

（三）經(jīng)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù);

（四）對(duì)成員單位提供擔(dān)保;

（五）辦理成員單位之間的委托貸款及委托投資;

（六）對(duì)成員單位辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);

（七）辦理成員單位之間的內(nèi)部轉(zhuǎn)賬結(jié)算及相應(yīng)的結(jié)算、清算方案設(shè)計(jì);

（八）吸收成員單位的存款;

（九）對(duì)成員單位辦理貸款及融資租賃;

（十）從事同業(yè)拆借;

（十一）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。2023/1/13白江16財(cái)務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍符合下列條件的財(cái)務(wù)公司（第三十條）

（一）財(cái)務(wù)公司設(shè)立1年以上，且經(jīng)營(yíng)狀況良好;

（二）注冊(cè)資本金不低于3億元人民幣，從事成員單位產(chǎn)品消費(fèi)信貸、買(mǎi)方信貸及融資租賃業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本金不低于5億元人民幣;

（三）經(jīng)股東大會(huì)同意并經(jīng)董事會(huì)授權(quán);

（四）具有比較完善的投資決策機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制制度、操作規(guī)程以及相應(yīng)的管理信息系統(tǒng);

（五）具有相應(yīng)的合格的專(zhuān)業(yè)人員;

（六）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他條件?？梢韵蜚y監(jiān)會(huì)申請(qǐng)從事下列特定的業(yè)務(wù)（第二十九條）

（一）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行財(cái)務(wù)公司債券;

（二）承銷(xiāo)成員單位的企業(yè)債券;

（三）對(duì)金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)投資;

（四）有價(jià)證券投資;

（五）成員單位產(chǎn)品的消費(fèi)信貸、買(mǎi)方信貸及融資租賃。2023/1/13白江17財(cái)務(wù)公司的整頓、接管及終止整頓接管終止2023/1/13白江18金融資產(chǎn)管理公司概述指經(jīng)國(guó)務(wù)院決定設(shè)立的收購(gòu)國(guó)有銀行不良貸款，管理和處置因收購(gòu)國(guó)有銀行不良貸款形成資產(chǎn)的國(guó)有獨(dú)資非銀行金融機(jī)構(gòu)我國(guó)于1999年相繼設(shè)立了4家金融資產(chǎn)管理公司，即中國(guó)華融資產(chǎn)管理公司（CHAMC）、中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司（GWAMCC）、中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理公司（CINDAMC）和中國(guó)東方資產(chǎn)管理公司（COAMC），分別收購(gòu)、管理和處置四家國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)。2023/1/13白江19我國(guó)金融資產(chǎn)管理公司立法概況國(guó)務(wù)院：2000年發(fā)布實(shí)施《金融資產(chǎn)管理公司條例》財(cái)政部：2001年后陸續(xù)通過(guò)一系列規(guī)范性文件財(cái)政部和其他相關(guān)部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了一些規(guī)范性文件2023/1/13白江20金融資產(chǎn)管理公司的性質(zhì)與地位作為特定的政策性金融機(jī)構(gòu)，其依法取得法人資格，主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是要最大程度的保全資產(chǎn)、減少損失，并要依法獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。2023/1/13白江21金融資產(chǎn)管理公司的設(shè)立與組織機(jī)構(gòu)設(shè)立：財(cái)政部核撥人民幣100億為注冊(cè)資本金融機(jī)構(gòu)法人許可證工商行政管理部門(mén)依法辦理登記組織機(jī)構(gòu)：總裁1人副總裁若干人高級(jí)管理人員監(jiān)事會(huì)等2023/1/13白江22金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu)不良貸款的范圍、額度及資金來(lái)源收購(gòu)不良貸款的范圍和額度收購(gòu)不良貸款的資金來(lái)源2023/1/13白江23對(duì)不良資產(chǎn)的處置規(guī)定資產(chǎn)處置的概述處置審核機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)審核機(jī)構(gòu)處置審批處置實(shí)施方式債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)的處置方式處置權(quán)限劃分2023/1/13白江24經(jīng)營(yíng)處置管理對(duì)資產(chǎn)處置的監(jiān)督檢查法律責(zé)任2023/1/13白江25金融資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營(yíng)和管理金融資產(chǎn)管理公司的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展回顧向商業(yè)化轉(zhuǎn)型的起步金融資產(chǎn)管理公司的發(fā)展模式三種模式我國(guó)發(fā)展方向的選擇：銀行自身處置模式金融資產(chǎn)管理公司處置模式向商業(yè)化轉(zhuǎn)型并建立綜合性金融資產(chǎn)管理公司模式轉(zhuǎn)型面臨的法律困境2023/1/13白江26中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司（以下稱(chēng)“長(zhǎng)城公司”）是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的國(guó)有獨(dú)資金融企業(yè)，于1999年10月18日正式掛牌成立，注冊(cè)資本金100億元人民幣。作為中國(guó)四大金融資產(chǎn)管理公司之一，長(zhǎng)城公司成立之初的主要任務(wù)是收購(gòu)、管理和處置國(guó)有銀行剝離的不良資產(chǎn)。自成立以來(lái)，先后收購(gòu)、管理和處置了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行和其他各類(lèi)商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)近7000億元，圓滿(mǎn)完成了國(guó)家賦予的“化解金融風(fēng)險(xiǎn)，支持國(guó)有銀行和國(guó)企改革，最大限度保全資產(chǎn)、減少損失”的歷史使命。近年來(lái)，長(zhǎng)城公司根據(jù)國(guó)家政策要求加快向商業(yè)化轉(zhuǎn)型發(fā)展，以“化解金融風(fēng)險(xiǎn)、提升資產(chǎn)價(jià)值、服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”作為新的使命，致力于打造“以資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理為核心、以重點(diǎn)服務(wù)中小企業(yè)為特色、以多種綜合金融服務(wù)為手段的現(xiàn)代金融服務(wù)企業(yè)”。目前在全國(guó)4個(gè)直轄市、除青海、寧夏、西藏之外的24個(gè)省會(huì)城市和深圳、大連2個(gè)計(jì)劃單列市設(shè)有30家辦事處；轄屬金融業(yè)務(wù)類(lèi)（長(zhǎng)城金融租賃、長(zhǎng)生人壽保險(xiǎn)、長(zhǎng)城新盛信托），中間業(yè)務(wù)類(lèi)（長(zhǎng)城融資擔(dān)保、天津金融資產(chǎn)交易所、長(zhǎng)城金橋咨詢(xún)），輔助業(yè)務(wù)類(lèi)（長(zhǎng)城國(guó)富置業(yè)、長(zhǎng)城環(huán)亞國(guó)際、長(zhǎng)城國(guó)際投資、長(zhǎng)城寧夏資產(chǎn)）共三大類(lèi)、10家平臺(tái)公司。中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司對(duì)于資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理核心業(yè)務(wù)，從傳統(tǒng)的“收購(gòu)處置銀行不良貸款”，拓展到了對(duì)國(guó)有及國(guó)有控股商業(yè)銀行、政策性銀行、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、城市信用社、農(nóng)村信用社等各類(lèi)金融企業(yè)及關(guān)聯(lián)實(shí)體企業(yè)所擁有的不良資產(chǎn)進(jìn)行綜合開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)。重點(diǎn)服務(wù)中小企業(yè)，借助專(zhuān)業(yè)化的資產(chǎn)管理技術(shù)、多元化的金融服務(wù)平臺(tái)和多種綜合金融服務(wù)手段，打造了以“融資增信、融資擔(dān)保、融資租賃、融資咨詢(xún)、股權(quán)融資”等五大業(yè)務(wù)為支柱的綜合金融服務(wù)體系。通過(guò)多種綜合金融服務(wù)手段，初步形成了以“資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理、階段性投融資、特色化金融服務(wù)、專(zhuān)業(yè)化平臺(tái)業(yè)務(wù)”等四大類(lèi)業(yè)務(wù)為主體，涉及11個(gè)細(xì)類(lèi)、70余種產(chǎn)品的綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)體系和以辦事處、子公司、總部事業(yè)部“三架馬車(chē)”為依托的可持續(xù)盈利模式。汽車(chē)金融公司概述概念意義機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，進(jìn)一步完善了我國(guó)金融體系。引進(jìn)了國(guó)外成熟的汽車(chē)消費(fèi)信貸融資的管理技術(shù)，促進(jìn)了我國(guó)金融監(jiān)管與國(guó)際的接軌。開(kāi)創(chuàng)了金融監(jiān)管市場(chǎng)化的先河。2023/1/13白江29汽車(chē)金融公司的設(shè)立、變更和終止設(shè)立設(shè)立條件設(shè)立程序變更與終止2023/1/13白江30汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)范圍《汽車(chē)金融公司管理辦法》第十九條經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),汽車(chē)金融公司可從事下列部分或全部人民幣業(yè)務(wù):(一)接受境外股東及其所在集團(tuán)在華全資子公司和境內(nèi)股東3個(gè)月(含)以上定期存款;(二)接受汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商采購(gòu)車(chē)輛貸款保證金和承租人汽車(chē)租賃保證金;(三)經(jīng)批準(zhǔn),發(fā)行金融債券;(四)從事同業(yè)拆借;(五)向金融機(jī)構(gòu)借款;(六)提供購(gòu)車(chē)貸款業(yè)務(wù);(七)提供汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商采購(gòu)車(chē)輛貸款和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款,包括展示廳建設(shè)貸款和零配件貸款以及維修設(shè)備貸款等;(八)提供汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)(售后回租業(yè)務(wù)除外);(九)向金融機(jī)構(gòu)出售或回購(gòu)汽車(chē)貸款應(yīng)收款和汽車(chē)融資租賃應(yīng)收款業(yè)務(wù);(十)辦理租賃汽車(chē)殘值變賣(mài)及處理業(yè)務(wù);(十一)從事與購(gòu)車(chē)融資活動(dòng)相關(guān)的咨詢(xún)、代理業(yè)務(wù);(十二)經(jīng)批準(zhǔn),從事與汽車(chē)金融業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)股權(quán)投資業(yè)務(wù);(十三)經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。2023/1/13白江31汽車(chē)金融公司的監(jiān)督管理風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督管理風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)審計(jì)監(jiān)督業(yè)務(wù)外包監(jiān)督整改與處罰行業(yè)自律性管理通用汽車(chē)金融服務(wù)公司通用汽車(chē)公司于1919年1月24日建立了全資子公司通用汽車(chē)金融服務(wù)公司（GMAC），目的是向通用汽車(chē)公司的經(jīng)銷(xiāo)商們提供一套切實(shí)可行的方案，協(xié)助籌措庫(kù)存汽車(chē)所需的資金，并使客戶(hù)得以在購(gòu)買(mǎi)新車(chē)時(shí)，不必首期付清貨款。目前，GMAC是全世界規(guī)模最大、最為成功的金融機(jī)構(gòu)之一。在GMAC金融服務(wù)的統(tǒng)一旗幟下，它向世界各地的客戶(hù)提供種類(lèi)繁多的金融服務(wù)。雖然GMAC的業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)整整八十年已取得長(zhǎng)足的發(fā)展，但是它的使命卻依舊如初。GMAC的核心業(yè)務(wù)是購(gòu)車(chē)貸款，該業(yè)務(wù)側(cè)重于為通過(guò)通用汽車(chē)特許經(jīng)銷(xiāo)商出售的汽車(chē)提供服務(wù)。公司向通用汽車(chē)公司的經(jīng)銷(xiāo)商們提供他們所需的資金，用以維持一定的汽車(chē)庫(kù)存，并且提供給零售客戶(hù)多種多樣的方式，方便客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)或租賃各類(lèi)新、舊通用和非通用汽車(chē)品牌汽車(chē)。迄今為止，GMAC已向全世界逾1.5億輛汽車(chē)發(fā)放了超過(guò)1萬(wàn)多億美元的融資貸款。GMAC于1999年6月正式在中國(guó)設(shè)立機(jī)構(gòu)，尋求業(yè)務(wù)拓展機(jī)會(huì)。貸款公司概述概念我國(guó)發(fā)展回顧2023/1/13白江34貸款公司的設(shè)立公司應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足的條件投資人應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足的條件兩個(gè)階段籌建階段開(kāi)業(yè)階段2023/1/13白江35貸款公司的組織機(jī)構(gòu)《貸款公司管理規(guī)定》

第十六條

貸款公司可不設(shè)立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，但必須建立健全經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。投資人可委派監(jiān)督人員，也可聘請(qǐng)外部機(jī)構(gòu)履行監(jiān)督職能。

第十七條

貸款公司的經(jīng)營(yíng)管理層由投資人自行決定，報(bào)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。

第十八條

貸款公司章程由投資人制定和修改，報(bào)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審查并核準(zhǔn)。

第十九條

貸款公司董事會(huì)負(fù)責(zé)制訂經(jīng)營(yíng)方針和業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，未設(shè)董事會(huì)的，由經(jīng)營(yíng)管理層制訂，并經(jīng)投資人決定后組織實(shí)施。2023/1/13白江36貸款公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)《貸款公司管理規(guī)定》

第二十條

經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)，貸款公司可經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：

（一）辦理各項(xiàng)貸款；

（二）辦理票據(jù)貼現(xiàn)；

（三）辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓?zhuān)?/p>

（四）辦理貸款項(xiàng)下的結(jié)算；

（五）經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

貸款公司不得吸收公眾存款。

第二十一條

貸款公司的營(yíng)運(yùn)資金來(lái)源：

（一）實(shí)收資本；

（二）向投資人的借款；

（三）向其他金融機(jī)構(gòu)融資，融資資金余額不得超過(guò)其資本凈額的50%。貸款公司的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)因?yàn)殂y行小額貸款的營(yíng)銷(xiāo)成本較高，小企業(yè)向銀行直接申請(qǐng)貸款受理較難，這就造成小企業(yè)有融資需求時(shí)往往會(huì)向貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)等融資機(jī)構(gòu)求救，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇客戶(hù)的成本比較低，從中選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目推薦給合作銀行，提高融資的成功率，就會(huì)降低銀行小額貸款的營(yíng)銷(xiāo)成本。另外，在貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制方面，銀行不愿在小額貸款上投放，有一個(gè)重要的原因是銀行此類(lèi)貸款的管理成本較高，而收益并不明顯，對(duì)于這類(lèi)貸款，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過(guò)優(yōu)化貸中管理流程，形成對(duì)于小額貸后管理的個(gè)性化服務(wù)，分擔(dān)銀行的管理成本，免去銀行后顧之憂(yōu)。其次，事后風(fēng)險(xiǎn)釋放，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)更是無(wú)可替代的，銀行直貸的項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，處置抵押物往往周期長(zhǎng)，訴訟成本高，變現(xiàn)性不佳。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金代償，大大解決了銀行處置難的問(wèn)題，有些貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)做到1個(gè)月(投資擔(dān)保甚至3天)貸款逾期即代償，銀行的不良貸款及時(shí)得到消除，之后再由貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)其相比銀行更加靈活的處理手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解。另一，貸款公司時(shí)效性快。銀行的固有貸款模式和流程，容易造成中小企業(yè)主時(shí)間的大量浪費(fèi)，效率難以保障；而擔(dān)保公司恰恰表現(xiàn)出靈活多變的為不同企業(yè)設(shè)計(jì)專(zhuān)用的融資方案模式，譬如宜信公司推出的汽車(chē)抵押貸款服務(wù)“宜車(chē)貸”，就是專(zhuān)門(mén)為有短期資金需求的個(gè)人、小微企業(yè)主，個(gè)體商戶(hù)設(shè)計(jì)的汽車(chē)抵押貸款服務(wù)，只要手續(xù)齊全，一天便可放款，車(chē)輛審批額度高，同時(shí)不用押車(chē)，車(chē)主自由使用車(chē)輛。這樣便大大節(jié)省了企業(yè)主的時(shí)間與精力，能迎合企業(yè)主急用資金的需求。貸款公司的監(jiān)督管理實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)法律、法規(guī)對(duì)貸款公司的資本充足狀況、資產(chǎn)質(zhì)量以及內(nèi)部控制的有效性進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)，督促其完善資本補(bǔ)充機(jī)制、貸款管理制度及內(nèi)部控制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)要求投資人追加補(bǔ)充資本，確保貸款公司穩(wěn)健運(yùn)行。貸款公司違反《貸款公司管理規(guī)定》的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)采取風(fēng)險(xiǎn)提示等措施，督促其及時(shí)進(jìn)行整改，防范資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。有違反國(guó)家法律法規(guī)行為的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可按相關(guān)規(guī)定實(shí)施處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。2023/1/13白江39貸款公司的機(jī)構(gòu)變更與終止變更情形解散情形2023/1/13白江40小額貸款公司小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人,有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn),享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán),以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利,以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任?！吨袊?guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》國(guó)外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國(guó)家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，通過(guò)國(guó)有農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將大量的補(bǔ)貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國(guó)家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實(shí)施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)本國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融，因此這些實(shí)踐并未獲得成功，反而造成了負(fù)面影響，制約了發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。此后，這些國(guó)家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀(jì)六七十年代產(chǎn)生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀(jì)八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶(hù)并提供適合特定目標(biāo)階層客戶(hù)的金融產(chǎn)品服務(wù)，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，作為一種發(fā)展工具，為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問(wèn)題提供了有效的方案。因此小額貸款在過(guò)去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和一些發(fā)達(dá)國(guó)家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過(guò)程中，典型的小額信貸機(jī)構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會(huì)進(jìn)步協(xié)會(huì)、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽(yáng)光銀行等，都在扶貧開(kāi)發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。國(guó)內(nèi)小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展隨著小額信貸在國(guó)際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國(guó)也出現(xiàn)了這方面的實(shí)踐，并從只借鑒個(gè)別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國(guó)20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中，中國(guó)進(jìn)行了初期的小額貸款扶貧試點(diǎn)實(shí)踐，吸納了其中的個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開(kāi)始，在部分貧困地區(qū)也先后開(kāi)展的小規(guī)模的小額信貸試驗(yàn)，主要著眼于嘗試