c電子商務支付

電子商務概論第五章電子商務支付第五章電子商務支付5.1支付系統(tǒng)的概念5.2電子商務系統(tǒng)中的支付結算5.3電子現(xiàn)金5.4信用卡5.5電子支票5.6智能卡與電子錢包5.7網絡銀行5.8第三方支付5.1支付系統(tǒng)的概念支付系統(tǒng)(paymentsystem)也稱清算系統(tǒng)、支付結算系統(tǒng)。它是一個國家或地區(qū)對伴隨著經濟活動而產生的交易者之間、金融機構之間的債權債務關系進行清償?shù)闹贫劝才牛怯商峁┲Ц肚逅惴盏闹薪闄C構和實現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術手段共同組成，用以實現(xiàn)債權債務清償及資金轉移的一種制度性安排。支付系統(tǒng)的基本任務即是快速、有序、安全地實現(xiàn)貨幣所有權在經濟和社會活動參與者間的轉移。1.什么是支付結算支付是指商務活動中，為了清償商品交換和勞務活動引起的債權和債務關系一方向另一方付款的過程。在我國《票據(jù)法》和《支付結算辦法中》規(guī)定，支付結算是指單位、個人在社會經濟活動中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結算方式進行貨幣給付及其資金清算的行為。支付的發(fā)展以物易物特殊商品貴金屬紙幣票據(jù)智能卡網上支付實物貨幣金屬貨幣紙質貨幣信用貨幣電子貨幣貨幣的表現(xiàn)形式：1.什么是支付結算支付結算的特征：（1）支付結算必須通過中國人民銀行批準的金融機構進行。（2）支付結算是一種要式行為。所謂要式行為，就是指必須使用一定法律形式而進行的行為。（3）支付結算的發(fā)生取決于委托人的意志。（4）支付結算實行統(tǒng)一和分級管理相結合的管理體制。（5）支付結算必須依法進行。2.什么是清算通常認為，清算是發(fā)生在銀行同業(yè)之間的貨幣收付，用以清訖雙邊或多邊債權債務的過程和方法。清算活動含國內清算與國際清算（國內清算與國際清算活動的總和），實現(xiàn)了全球范圍內各種行為所產生的債權債務的最終清償。3.電子貨幣貨幣是由國家法律確定的、被廣泛接受的、充當一般等價物的金融資產。電子貨幣是以電子數(shù)據(jù)形式存儲，并通過計算機網絡以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣的特征存在的形態(tài)實物、貴金屬、紙幣等以電子數(shù)據(jù)形式儲存依附性--依附于相關的技術和設備安全性防偽技術加解密技術等傳遞渠道傳遞時間長，大額傳遞需要組織押運通過計算機處理和存儲，通過網絡傳輸計算的方式清點比較麻煩由計算機完成，速度快，效率高匿名程度匿名性較強？電子貨幣的種類電子現(xiàn)金型電子銀行卡型存款電子化劃撥型電子貨幣幣的種類類電子現(xiàn)金金型通過按一一定規(guī)律律排列的的電子串串存儲于于電子計計算機的的硬盤內內或IC卡內來來進行支支付，即即以電子子化的電電子信息息塊代表表一定金金額的貨貨幣。是最接近近于現(xiàn)金金形式的的電子貨貨幣。電子銀行行卡型存款電子子化劃撥撥型電子貨幣幣的種類類電子現(xiàn)金金型電子銀行行卡型在傳統(tǒng)銀銀行卡基基礎上實實現(xiàn)了在在Internet上上進行支支付的電電子銀行行卡，有有些還脫脫離了實實物形式式，以電電子形式式虛擬存存在，包包括貸記記卡、借借記卡、、智能卡卡、電子子錢包卡卡、電話話等。是目前發(fā)發(fā)展最快快的電子子貨幣。。存款電子子化劃撥撥型電子貨幣幣的種類類電子現(xiàn)金金型電子銀行行卡型存款電子子化劃撥撥型通過計算算機網絡絡轉移、、劃撥存存款以完完成結算算的電子子化支付付方法，，又可細細分為通通過金融融機構的的專用封封閉式網網絡的資資金劃撥撥和通過過Internet開開放網絡絡的資金金劃撥。。5.2電電子商商務系統(tǒng)統(tǒng)中的支支付結算算電子支付付（E-Payment）是指指電子交交易的當事人（通常涉涉及三方方，即消消費者、、商家和和銀行））通過網絡以電子數(shù)據(jù)據(jù)形式進行的貨貨幣支付付或資金金流動。。目前在電電子商務務支付的的實踐中中主要采采用兩種種基本方方式，即即傳統(tǒng)的的支付方方式和網上支付付方式。網上支付付的概念念電子商務務的網上上支付：是指電電子交易易的當事事人使用用安全電電子支付付手段通通過因特網進行的貨貨幣支付付或資金金流轉。。它是一一種在金金融電子子支付體體系的基基礎之上上發(fā)展起起來的、、主要依依托于因因特網的的實時支支付方式式。網上上支付是是對傳統(tǒng)統(tǒng)支付系系統(tǒng)的發(fā)發(fā)展和創(chuàng)創(chuàng)新。網上支付付的特點點網上支付付具有輕便便性和低低成本性性。網上支付付具有較高高的安全全性和一一致性。。網上支付付可以提高高企業(yè)的的資金管管理水平平。網上支付付具有方便便、快捷捷、高效效和經濟濟的優(yōu)勢勢。網上支付付系統(tǒng)的的基本構構成電子商務務的網上上支付系系統(tǒng)應該該是集購購物流程程、支付付工具、、安全認認證技術術、信用用體系以以及現(xiàn)代代金融體體系為一一體的綜綜合大系系統(tǒng)。其基本構構成包括括活動參與與的主體體、支付方式式以及遵循的支支付協(xié)議議幾個部分分?；顒訁⑴c與的主體體客戶商家銀行：客戶開戶戶行、商商家開戶戶行、銀銀行網關關、金融融專網認證中心心網上支付付系統(tǒng)的的基本構構成活動參與與的主體體客戶：一般是商商品交易易中負有有債務的的一方。?？蛻羰故褂弥Ц陡豆ぞ哌M進行網上上支付，，是支付付系統(tǒng)運運作的原原因和起起點。商家：是商品交交易中擁擁有債權權的另一一方。商商家可以以根據(jù)客客戶發(fā)出出的支付付指令向向金融體體系請求求資金入入帳。銀行認證中心心活動參與與的主體體銀行：電子商務務的各種種支付工工具都要要依托于于銀行信用用，沒有信信用便無無法運行行。作為為參與方方的銀行行方面會會涉及到到客戶開開戶行、、商家開開戶行、、支付網網關和金金融專網網等方面面的問題題。銀行客戶的的開戶戶行：是指指客戶戶在其其中擁擁有自自己帳帳戶的的銀行行，客客戶所所擁有有的支支付工工具一一般就就是由由開戶戶行提提供的的，客客戶開開戶行行在提提供支支付工工具的的同時時也提提供了了銀行行信用用，保保證支支付工工具的的兌付付。在在信用用卡支支付體體系中中把客客戶開開戶行行稱為為發(fā)卡卡行。。商家開開戶行行：是商商家在在其中中擁有有自己己賬戶戶的銀銀行。。商家家將客客戶的的支付付指令令提交交給其其開戶戶行后后，就就由商商家開開戶行行進行行支付付授權權的請請求以以及銀銀行間間的清清算等等工作作。商商家開開戶行行是依依據(jù)商商家提提供的的合法法賬單單(客客戶的的支付付指令令)來來操作作，因因此又又稱為為收單單行。。支付網網關金融專專用網網銀行客戶的的開戶戶行商家開開戶行行支付網網關：支付付網關關是作作為連連接銀銀行網網絡與與因特特網之之間接接口的的一組組服務務器，，主要要作用用是完完成兩兩者直直接的的通信信、協(xié)協(xié)議、、轉換換和進進行數(shù)數(shù)據(jù)加加密、、解密密，以以保護護銀行行內部部網絡絡的安安全。。實際際上，，支付付網關關就是是起著著一個個數(shù)據(jù)據(jù)轉換換與處處理中中心的的作用用。支支付網網關的的建設設關系系著網網上支支付結結算的的安全全以及及銀行行系統(tǒng)統(tǒng)的安安全風風險。。金融專專用網網：金融融專用用網是是銀行行系統(tǒng)統(tǒng)內部部進行行通信信的專專用計計算機機網絡絡，安安全性性較高高。支付網網關具具體功功能①交易易功能能②交易易異常常的處處理③提供供仲裁裁信息息④提供供多種種報表表⑤提供供查詢詢處理理功能能⑥計費費功能能5.3電電子現(xiàn)現(xiàn)金電子現(xiàn)現(xiàn)金(E-Cash)是是一種種以電電子形形式存存在的的現(xiàn)金金貨幣幣，又又稱為為數(shù)字字現(xiàn)金金。它把現(xiàn)現(xiàn)金數(shù)數(shù)值轉轉換成成為一一系列列的加加密序序列數(shù)數(shù)，通通過這這些序序列數(shù)數(shù)來表表示現(xiàn)現(xiàn)實中中各種種金額額的幣幣值。。電子現(xiàn)現(xiàn)金使使用時時與紙紙質現(xiàn)現(xiàn)金完完全類類似，，多用用于小小額支支付，，是一一種儲儲值型型的支支付工工具。。電電子現(xiàn)現(xiàn)金的的特點點電子現(xiàn)現(xiàn)金主主要有有兩類類：幣值存存儲在在IC卡片片上以數(shù)據(jù)據(jù)文件件的形形式存存儲在在計算算機的的硬盤盤上電子現(xiàn)現(xiàn)金的的優(yōu)點點：匿名性性不可跟跟蹤性性節(jié)省交交易費費用和和傳輸輸費用用持有風風險小小、安安全和和防偽偽造電電子現(xiàn)現(xiàn)金的的特點點存在的的主要要問題題：稅收和和洗錢錢外匯匯匯率的的不穩(wěn)穩(wěn)定性性貨幣供供應的的干擾擾惡意破破壞與與盜用用成本、、安全全與風風險P255電電子現(xiàn)現(xiàn)金的的支付付流程程5定單及加密的電子現(xiàn)金6加密的電子現(xiàn)金9確認信息8確認1請求開設E-cash帳賬戶2賬號3兌換電子現(xiàn)金請求4銀行電子現(xiàn)金簽名的隨機數(shù)7核對客戶商家銀行電子現(xiàn)金庫電電子現(xiàn)現(xiàn)金支支付系系統(tǒng)實實例5.4信信用卡卡信信用卡卡的基基本功功能及及特點點攜帶方方便，，不易易損壞壞安全性性好具備電電子支支付和和信貸貸功能能以以信用用卡為為支付付工具具的電電子商商務支支付模模式無安全全措施施的支支付模模式Internet電話、傳真客戶商家銀行合法性檢查通過第第三方方代理理人的的支付付模式式第三方代理人商家1.開設帳戶銀行卡信息3.訂單及帳號4.帳號5.授權6.訂貨確認銀行2.帳號7.支付確認客戶基于SSL協(xié)議議的簡簡單加加密支支付模模式發(fā)卡行客戶2.信用卡帳戶1.開設信用卡帳戶商家服務器商家商家銀行業(yè)務服務器3.訂貨及信用卡（信息加密）4.加密信息8.認證信息9.交易情況10.交易是否成功5.解密信息7.認證信息6.銀行卡認證安全電電子交交易協(xié)協(xié)議（（SET））支付付模式式支付網關客戶商家1申請信用卡認證中心收單銀行2訂單、支付指令（數(shù)字簽名，加密）7確認3審核6確認4審核5批準認證認證認證發(fā)卡行銀行專網8貨款轉移5.4.3電子子信用用卡支支付系系統(tǒng)實實例FirstVirtual6E－mail確認7回答11通過8驗證信用卡授權和資金第三方代理FV服務器3PIN驗證通過2驗證客戶VirtualPIN5交易信息12支付信息9證實1發(fā)送VirtualPIN4E－mail信息反饋客戶商家客戶銀行信用卡處理機構10授權5.4.3電子子信用用卡支支付系系統(tǒng)實實例CyberCash8購買信息反饋4授權申請6確認3信用卡授權申請第三方機構CyberCash7確認2轉移9支付信息5許可1加密的信用卡號碼和數(shù)字簽名客戶（客戶端軟件）商家（商家服務器）發(fā)卡機構商家開戶銀行或信用卡處理機構5.5電電子支支票電電子支支票的的特點點易于理理解和和接受受比數(shù)字字現(xiàn)金金更易易于流流通適于各各種市市場最大限限度利利用當當前銀銀行系系統(tǒng)自自動化化潛力力電電子支支票的的支付付流程程客戶開戶銀行票據(jù)交易所3交易確認通知客戶商家開戶銀行商家1發(fā)送訂單、電子支票5傳送支票2支票驗證6下帳賬后通知7定期將電子支票入帳戶4傳送支票電電子支支票系系統(tǒng)舉舉例FSTC電電子支支票系系統(tǒng)NetBillNetCheque5.6智智能卡卡與電電子錢錢包一、智智能卡卡智能卡卡（SmartCard）是是一種種將具具有微微處理理器及及大容容量存存儲器器的集集成電電路芯芯片嵌嵌裝于于塑料料基片片上而而制成成的卡卡片智能卡卡的優(yōu)優(yōu)點：：體積小小，可可靠性性強，，交易易簡便便易行行安全性性高存儲容容量大大智能卡卡既可可在線線使用用，也也可脫脫機處處理適用范范圍廣廣二、電電子錢錢包電子錢錢包(ElectronicPurse)是是電子子商務務活動動中客客戶購購物常常用的的一種種支付付工具具，是是在小小額購購物或或購買買小商商品時時常用用的電電子形形式的的“錢錢包””。常見形形式：：以智能能卡為為電子子錢包包的電電子現(xiàn)現(xiàn)金支支付系系統(tǒng)典型代代表是是Mondex卡電子錢錢包軟軟件如IBM公公司的的”IBMWallet””，微微軟公公司的的”MicrosoftWallet””5.7網網絡銀銀行網網絡銀銀行的的含義義網網絡銀銀行產產生與與發(fā)展展網網絡銀銀行的的運作作模式式網網絡銀銀行的的功能能與優(yōu)優(yōu)勢網網上銀銀行的的安全全問題題網網上銀銀行實實例網網絡銀銀行的的含義義是指銀銀行利利用Internet技術，，通過過在Internet上上建立立自己己的Web應用用，向向客戶戶提供供開戶戶、查查詢、、轉帳帳、信信貸、、網上上證券券、投投資理理財?shù)鹊确談枕椖磕?，使使客戶戶可以以安全全便捷捷地管管理活活期和和定期期存款款、信信用卡卡及個個人投投資等等。網絡銀銀行是電子子商務務的重重要支支撐，，其本本身也也是電電子商商務的的一個個重要要領域域。網絡銀銀行通過電電子設設備與與網絡絡技術術虛擬提提供銀銀行業(yè)業(yè)務存款、、匯款款、付付款個個人理理財。。外幣兌兌換、、信用用卡、、企業(yè)業(yè)金融融網絡銀銀行將將傳統(tǒng)統(tǒng)銀行行的功功能移移到網網絡上上進行行世界第第一家家網絡絡銀行行1995年年10月18日日，全全球第第一家家網絡絡銀行行———安全第第一網網絡銀銀行（SecurityFirstNetworkBank））在美美國誕誕生。。總部部設在在Atlanta———亞亞特蘭蘭大。。從世界界范圍圍看，，網上上銀行行具有有的巨巨大生生命力力已被被廣為為認知知，業(yè)業(yè)務發(fā)發(fā)展勢勢頭十十分強強勁。。盡管管與傳傳統(tǒng)意意義上上的商商業(yè)銀銀行相相比，，網上上銀行行還存存在一一些尚尚待解解決的的問題題，如如市場場和機機構還還不穩(wěn)穩(wěn)定，，許多多銀行行客戶戶還在在觀望望等，，但這這并不不影響響網上上銀行行成為為未來來銀行行業(yè)的的發(fā)展展方向向和主主導模模式。。網網絡銀行產產生與發(fā)展1.網絡銀行行的產生商業(yè)銀行的業(yè)業(yè)務經營從本本質上可以分分為資金媒介介和支付服務務兩大類。網網絡銀行使得得銀行可以將將自己的經營營活動向著一一切涉及信用用和支付的領領域延伸，并并發(fā)展相關業(yè)業(yè)務，銀行真真正成為了金金融百貨公司司。因而，網網絡銀行的發(fā)發(fā)展給銀行帶帶來了巨大的的機遇和挑戰(zhàn)戰(zhàn)。2.網絡銀銀行的發(fā)展（1）國際網網絡銀行的發(fā)發(fā)展北美：1995年10月18日安安全第一一網絡銀行””(SecurityFirstNetworkBank，簡簡稱SFNB)。美國肯肯塔基州亞特特蘭大。1999年前前，美國只有有1000多多家銀行提供供網上服務，，2001年年已超過5000家，網網絡用戶達１１億多人，其其中有1500多萬戶家家庭使用網上上銀行服務，，2003年年達到四千萬萬。2.網絡銀銀行的發(fā)展歐洲：德國的EntriumDirect

Bankers,1999年作為Quelle郵郵購公司的一一部分成立于于德國，最初初通過電話線線路提供金融融服務，1998年開辟辟網上銀行系系統(tǒng)。目前已已經成為德國國，乃至歐洲洲最大的直接接銀行之一。。截至1999年底，擁有有客戶77萬萬，其中使用用網上銀行系系統(tǒng)的客戶達達15萬；資資產總額38．18億美美元；控制德德國直接銀行行界30％的的存款和39%的消費貸貸款。（2）國內網網絡銀行的發(fā)發(fā)展網網絡銀行的的運作模式一、純網絡銀銀行二、網絡分支支機構一、純網絡銀銀行花旗銀行（CITYBANK））建立的E-City、、第一銀銀行（BANKONE）推出的W、FirstInternetBankofIndiana(FIBI)純網絡銀行的的發(fā)展方向：：一是全方位發(fā)展，利用先先進的科學技技術全面開展展銀行業(yè)務，，為客戶提供供他們所需要要的一切金融融服務，以取取代傳統(tǒng)銀行行以印第安那州州第一網絡銀銀行(FIBI)為代表表的全方位發(fā)發(fā)展模式；二是朝特色化方向發(fā)展，利利用科技的優(yōu)優(yōu)勢，為客戶戶提供高品質質的有特色的的銀行業(yè)務。。以休斯敦的康康普銀行(CompuBank)為為代表的特色色化發(fā)展模式式。1．全方位發(fā)發(fā)展模式對于應用這種種發(fā)展模式的的網絡銀行而而言，他們并并不認為純網網絡銀行具有有局限性。他他們認為隨著著科技的發(fā)展展和網絡的進進一步完善，，純網絡銀行行完全可以取取代傳統(tǒng)銀行行。這些純網絡銀銀行一直致力力于開發(fā)新的的電子金融服服務，以滿足足客戶的多樣樣化需要。為為了吸引客戶戶和中小企業(yè)業(yè)，純網絡銀行必必須提供傳統(tǒng)統(tǒng)型銀行所提提供的一切金金融服務。印第安那州第第一網絡銀行行正準備推出出“中小企業(yè)業(yè)貸款服務””，改變純網網絡銀行沒有有企業(yè)在線貸貸款的歷史。。2．特色化發(fā)發(fā)展模式持有這種觀點點的純網絡銀銀行也許更多多一些。他們們承認純網絡絡銀行具有局局限性，與傳傳統(tǒng)型銀行相相比，純網絡絡銀行提供的的服務要少得得多，例如，，因為缺乏分支機構，他們無法為為小企業(yè)提供供現(xiàn)金管理服務務；也不能為客客戶提供安全保管箱。純網絡銀行行若想在競爭爭中獲取生存存必須提供特特色化的服務務。這類銀行的代代表就是康普銀行，這家位于休休斯敦的純網網絡銀行只提提供在線存款款服務。在康康普銀行的高高級管理人員員看來，純網網絡銀行應該該專注于具有有核心競爭力力的業(yè)務發(fā)展展，至于其他他的業(yè)務可以以讓客戶在別別的銀行獲得得。他們認為為，客戶可以以在互聯(lián)網上上發(fā)現(xiàn)想要的的一切，如果果一家銀行想想將客戶局限限在自己提供供的業(yè)務中是是絕對錯誤的的。2．特色化發(fā)發(fā)展模式耐特銀行(Net，B＠＠nt)是僅僅次于安全第第一網絡銀行行(SFNB)的純網絡絡銀行，在1999年一一季度末，存存款已經達到到3，327億美元，在在后者被收購購以后，它成成為純網絡銀銀行業(yè)的領頭頭羊。他們服務的特特色在于以較較高的利息吸吸引更多的客客戶。最高執(zhí)行官葛葛利姆斯(G.R.Grimes)認為，每一一個純網絡銀銀行的客戶都都是從其他銀銀行吸引過來來的，所以吸吸引客戶在純純網絡銀行的的戰(zhàn)略中應是是第一位的，，而利息則是是吸引客戶的的最佳手段。。在這種理念念的指引下，，在1999的一季度末末，他們的客客戶接近25000人，，是前一年的的三倍。而且且這個增長速速度還在加快快，耐特銀行行在Gomez的綜合排排名欄中僅次次于安全第一一網絡銀行(SFNB)和威爾士··法戈銀行，，位列第三，，在其他項目目中也表現(xiàn)不不俗。純網絡銀行的的弱勢安全第一網絡絡銀行SFNB于1998年被皇家家銀行集團收收購。為爭取顧客，，網上銀行幾幾乎毫無例外外地許諾比傳傳統(tǒng)銀行高出出2％～3％％的存款利率率。顧客少而而利率高，虧虧損就在所難難免，因而在在短期內網上上銀行也很難難找到收支的的平衡點。開發(fā)網絡貸款款困難不靈活的現(xiàn)金金服務二、網絡分支支機構它是傳統(tǒng)銀行網上業(yè)務的延伸，通過過該機構可以以極大地拓展展客戶群，拓拓展業(yè)務種類類，拓展處理理各種業(yè)務的的渠道，并進進而降低成本本、提高效益益。啟示1．信信息時代大銀銀行的發(fā)展趨趨勢——網絡絡銀行隨著數(shù)字經濟濟的到來和互互聯(lián)網的普及及，傳統(tǒng)型大大銀行300年來賴以生生存的基礎已已經發(fā)生了不不可逆轉的變變化?；ヂ?lián)網將全世界的計計算機緊密地地聯(lián)系在一起起，為銀行提提供了一個利利用虛擬方式式發(fā)展金融業(yè)業(yè)務的新途徑徑。大多數(shù)的的金融業(yè)務在在這里都可以以以最低的成成本和最快的的速度完成；；同時一切金金融信息和資資金結算都可可以在這里傳傳輸與交流。。已使用網絡銀行業(yè)務務的客戶中只有有不到10%的人大于65歲，超過過一半的人小小于35歲，，他們將是未未來銀行業(yè)未未來的主流客客戶。任何銀行無論論資金多么雄雄厚、實力多多么強大，如如果忽視網絡銀行的發(fā)展，都將將在未來的數(shù)數(shù)字經濟時代代受到懲罰。。與之相反，，如果能利用用這個機遇，，將自己的優(yōu)優(yōu)勢與網絡銀銀行相結合，，也將會面臨臨前所未有的的發(fā)展前景。。大銀行有更多的選擇擇機會，不管管是收購網絡銀行行的發(fā)展模式，，還是自我組建網絡絡銀行的發(fā)展模式都都是不錯的選選擇。啟示2．小銀銀行服務要強強調金融服務務特色化鑒于網絡銀行行投資少、維維持費用低、、輻射范圍廣廣、隨時隨地地的接入、業(yè)業(yè)務功能強大大、信息傳遞遞快捷等優(yōu)勢勢，其產生為為小銀行戰(zhàn)勝勝大型的金融融集團提供了了可能性。但是由于網絡絡銀行業(yè)務的的差異性小，，所以行業(yè)的的進入壁壘很很低，在此情情況下，一定定要強調自己己的服務特色色。只有特色色化的服務才才可以贏得市市．場制勝的的法寶——客客戶。對小銀行來說說，市場定位位一定要清晰晰，才能在與與大銀行的競競爭中維持均均勢。啟示3．我國銀行業(yè)要要重視網絡人人才的培養(yǎng)，，特別是同時時具備網絡知知識和金融知知識的人才網絡銀行業(yè)務務的順利進行，，不僅需要完完備的金融知知識，更需要要具備充分的的網絡知識。。在網絡銀行網網站的建設和和維護方面，，要有具備計算機網絡硬硬件知識的人才；在網絡銀行網網頁和網絡金金融新產品開開發(fā)方面，要要有具備計算機軟件開開發(fā)知識和具備銀行業(yè)務知識的人才。。網網絡銀行的的功能與優(yōu)勢勢信息服務類銀行形象介紹紹、金融信息息、儲蓄業(yè)務務品種介紹、、業(yè)務辦理辦辦法和須知、、儲蓄網點、、ATM網點點、信用卡特特約商戶名單單、個人理財財建議企業(yè)貸款申請請、股市、債債市、房地產產行情的即時時顯示、分析析預測查詢類個人綜合帳戶戶余額查詢、、交易歷史查查詢、個人掛掛失企業(yè)綜合帳戶戶余額查詢、、交易歷史查查詢、支票情情況查詢、匯匯兌狀態(tài)查詢詢、支票掛失失交易類轉帳、代付費費、個人小額額抵押貸款個人外匯買賣賣托收(公用事事業(yè)付費)、、企業(yè)間轉帳帳(信譽等級級高的企業(yè)客客戶)一、網絡銀行行的交易業(yè)務務功能（1）資產業(yè)業(yè)務（2）負債業(yè)業(yè)務（3）信用卡卡（4）其他服服務包括保險、金金融信息、證證券經紀、網網上支付等。。二、網絡銀行行的優(yōu)勢（1）廣泛吸吸引更多優(yōu)良良客戶，滿足足客戶個性化化需求（2）提供全全方位、多元元化銀行服務務（3）降低銀銀行、客戶交交易成本（4）為客戶戶提供更及時時、有效的銀銀行服務（5）銀行管管理更高效、、更科學銀行每筆業(yè)務務成本$降低成本365(724)高度信息化、、自動化全球性的服務務客戶滿意度高高網絡銀行對傳傳統(tǒng)銀行業(yè)務務的挑戰(zhàn)改變傳統(tǒng)銀行行的經營理念念與格局對傳統(tǒng)銀行的的管理制度及及運行機制提提出挑戰(zhàn)為中、小銀行行提供平等競競爭機會對銀行網絡體體系及金融交交易的安全提提出了更高要要求給國際金融監(jiān)監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)戰(zhàn)網網上銀行的的安全問題曾經，網絡上上相繼出現(xiàn)假假冒中國銀行行和中國工商商銀行網站。。銀行為避免免類似事件發(fā)發(fā)生，出臺相相應措施應對對“李鬼”。消費者在使用用網上銀行業(yè)業(yè)務時，一定定要正確鍵入入網址，最好好不要使用民民間網站提供供的銀行網站鏈接接，最好不要在在網吧等公眾眾網絡場所登登陸賬號，同同時不要輕信信電子郵件等等的“中獎通知”。同時，銀行提醒消費費者，真正銀行網網站不會在一個頁面之內要求客戶戶提供網上銀銀行用戶名、、登陸密碼和和支付密碼三三個要素。案例：不法之徒借災災情進行網絡絡詐騙(記者賀文華華)在舉國心心系災區(qū)的時時候，網絡上上居然有不法法之徒，借災災情進行非法法的病毒傳播播和網絡詐騙騙。一些論壇壇社區(qū)，日均均十余萬發(fā)回回帖中，夾雜雜眾多關于地地震災情的實實況視頻與圖圖片的不明鏈鏈接，點擊后后電腦隨即中中毒。由于震區(qū)通信信中斷，人們們轉而通過網網絡聯(lián)系親人人、搜索災區(qū)區(qū)的視頻和圖圖片，而病毒毒制造者卻以以此為誘餌，，誘騙關心災災情的網民點點擊掛有木馬馬的網頁。金山毒霸反病病毒工程師還還發(fā)現(xiàn)，一個個仿照騰訊網網慈善頻道，，利用愛心捐捐助詐騙錢財財?shù)尼烎~網站站，其公布的的募捐賬號為為私人賬號。。更新：2008年5月15日假冒奧組委的的網站詐騙廈門：盜竊網網絡域名被被判緩刑3年年出處：新華網網時時間：2008-1-21廈門思明區(qū)法法院日前對一一起盜竊網絡絡域名犯罪案案件作出一審審判決，以盜盜竊罪判處林林通武有期徒徒刑3年，緩緩刑3年，并并處罰金人民民幣5000元。2006年6月初，林通通武通過測試試取得廈門一一家網絡有限限公司原職工工石某的電子子郵箱密碼，，并從該電子子郵箱中的值值班客服安排排表中得知公公司值班人員員名字，隨后后，再次通過過測試取得該該值班人員的的電子郵箱，，從值班人員員的電子郵箱箱中取得值班班賬號和登錄錄密碼。林通武使用上上述賬號和密密碼登錄“商商務中國”加加密網站，竊竊取等4個域名，價價值人民幣5萬余元。法院認為，林林通武以非法法占有為目的的，通過密碼碼測試并私自自進入他人的的電子郵箱后后，將他人存存放于電子郵郵箱中的域名名轉移至自己己能控制的電電子郵箱中，，符合秘密竊竊取的行為特特征，且竊取取數(shù)額巨大，，行為構成盜盜竊罪。鑒于林通武在在歸案后認罪罪態(tài)度較好，，且已將全部部贓物返還被被害人，同時時考慮到本案案盜竊對象的的特殊性等因因素，決定對對其從輕處罰罰并適用緩刑刑，法院遂作作出如上判決決。案例：網絡釣釣魚案例：網絡釣釣魚例如：“聯(lián)想想集團和騰訊訊公司聯(lián)合贈贈送QQ幣””的虛假消息息案例：網銀大大盜隨著網絡的發(fā)發(fā)展，一系列列侵犯網絡安安全和信息安安全的惡性事事件不斷地給給人們敲響警警鐘。2007年3月10日，，上海市民蔡蔡中網上銀行行賬戶16萬萬余元被盜2006年，，上海市公安安機關接到關關于銀行卡的的犯罪報案925起，涉涉及金額1365.47萬元，目前前追回了30%左右。2007年4月28日，，浙江市民朱朱玉梅在建設設銀行賬戶的的近11萬元元被人從網上上劃轉每逢五一、十十一、春節(jié)等等節(jié)日的臨近近，專門竊取取用戶銀行帳帳號、游戲帳帳號的“網銀銀大盜”、““網游大盜””等病毒就會會集中發(fā)作。。案例：網銀大大盜每逢五五一、、十一一、春春節(jié)等等節(jié)日日的臨臨近，，專門門竊取取用戶戶銀行行帳號號、游游戲帳帳號的的“網網銀大大盜””、““網游游大盜盜”等等病毒毒就會會集中中發(fā)作作。2004年年4月月，江江民殺殺毒軟軟件報報告截截獲““網銀銀大盜盜”2004年年9月月，出出現(xiàn)首首個專專門針針對招招商銀銀行網網絡銀銀行業(yè)業(yè)務的的木馬馬病毒毒“快快樂耳耳朵””2006年年4月月，專專門針針對工工行網網上銀銀行業(yè)業(yè)務的的病毒毒“網網銀間間諜變變種JKL”也也現(xiàn)身身互聯(lián)聯(lián)網6種攻攻擊方方式假冒網網上銀銀行網網站或或者攻攻擊網網站服服務器器，騙騙取用用戶資資料；；記錄鍵鍵盤輸輸入動動作；；嵌入瀏瀏覽器器，在在數(shù)據(jù)據(jù)以安安全加加密方方式發(fā)發(fā)送之之前盜盜取密密碼；；通過屏屏幕錄錄像偷偷窺用用戶輸輸入密密碼的的操作作過程程；竊取網網上銀銀行數(shù)數(shù)字證證書文文件，，自動動記錄錄用戶戶資料料；偽裝網網上銀銀行彈彈出窗窗口，，以系系統(tǒng)更更新或或服務務器繁繁忙等等理由由誘使使用戶戶將賬賬號、、密碼碼發(fā)送送到指指定網網站。。2005年年9月月，金金山公公司與與騰訊訊公司司展開開了全全面、、深度度的合合作，，共建建“ＱＱＱ安安全中中心””；10月月31日，，央行行公布布《電電子支支付指指引（（第一一號））》，，按照照《指指引》》規(guī)定定，銀銀行應應根據(jù)據(jù)審慎慎性原原則并并針對對不同同客戶戶，在在電子子支付付類型型、單單筆支支付金金額和和每日日累計計支付付金額額等方方面作作出合合理限限制；；11月月初，，著名名信息息安全全廠商商金山山公司司聯(lián)手手招商商銀行行、中中國工工商銀銀行、、民生生銀行行及廣廣東發(fā)發(fā)展銀銀行，，對申申請網網上銀銀行業(yè)業(yè)務的的用戶戶，免免費提提供防防范網網絡詐詐騙和和網絡絡盜竊竊的服服務。。安全措措施一是核對網網址登錄網網上銀銀行時時，應應留意意核對對所登登錄的的網址址，謹謹防一一些不不法分分子惡惡意模模仿銀銀行網網站，，騙取取賬戶戶信息息。二是妥善選選擇和和保管管密碼碼建議選選用字字母、、數(shù)字字混合合的方方式，，并有有足夠夠長度度，以以提高高密碼碼破解解難度度。密碼應應妥善善保管管，避避免將將密碼碼寫在在紙上上。盡量避避免在在不同同的系系統(tǒng)使使用同同一密密碼。。登錄交交易系系統(tǒng)時時使用用軟鍵鍵盤，，通過過鼠標標點擊擊輸入入交易易帳號號及密密碼，，交易易完成成后及及時退退出網網上交交易系系統(tǒng)三是管好數(shù)數(shù)字證證書避免在在公用用的計計算機機上使使用網網上銀銀行，，以防防數(shù)字字證書書等機機密資資料落落入他他人之之手，，網上上賬戶戶遭盜盜用。。保管好好證書書備份份文件件。安全措措施四是對異常常動態(tài)態(tài)提高高警惕惕以網上上銀行行為例例，在在系統(tǒng)統(tǒng)運行行穩(wěn)定定的情情況下下不會會出現(xiàn)現(xiàn)“系系統(tǒng)維維護””的提提示。。若遇遇重大大事件件，系系統(tǒng)必必須暫停服服務，銀行行會提前公告客客戶。?？蛻魬羧绮徊划斝男脑谀澳吧牡摹般y銀行網網址””上輸輸入了了銀行行卡號號和密密碼，，并遇遇到類類似““系統(tǒng)統(tǒng)維護護”之之類的的提示示，應應立即即撥打打銀行行客服服熱線線進行行確認認。萬萬一發(fā)發(fā)現(xiàn)資資料被被盜，，應立立即修修改相相關密密碼或或掛失失。五是安裝防防毒軟軟件安裝防防病毒毒軟件件，并并經常常升級級。六是堵住軟軟件漏漏洞為防止止他人人利用用軟件件漏洞洞進入入計算算機竊竊取資資料，，客戶戶應及及時更更新相相關軟軟件，，下載載補丁丁程序序。網上銀銀行的的安全全機制制客戶端端安全全機制制1、安安全保保護技技術帳號、、密碼碼、加加密傳傳輸、、數(shù)字字證書書、其其它措措施（（如工工行的的U盾盾，建建行的的USBkey等））多重密密碼：：登錄錄密碼碼、交交易密密碼、、查詢詢密碼碼等2、交交易限限額控控制網上銀銀行一一般均均設定定交易易限額額，客客戶可可于銀銀行設設定的的交易易限額額內辦辦理業(yè)業(yè)務，，保證證了資資金的的安全全。3、密密碼出出錯次次數(shù)限限制網上銀銀行對對密碼碼出錯錯次數(shù)數(shù)一般般進行行限制制，超超出限限制次次數(shù)，，客戶戶在一一定時時間內內不能能再次次進行行登錄錄。網網上銀銀行實實例中國銀銀行提提供的的網上上銀行行服務務目前前主要要包括括：1．集集團理理財2．銀銀企對對接3．匯匯劃即即時退退……1．網網上銀銀行業(yè)業(yè)務簡簡介（1））網上上“企企業(yè)銀銀行””（2））網上上“個個人銀銀行””（3））網上上支付付（4））網上上商城城（5））網上上證券券招商銀銀行網網上企企業(yè)銀銀行招商銀銀行網網上個個人銀銀行5.8第第三方方支付付所謂第三方方支付付，就是是一些些和產產品所所在國國家以以及國國外各各大銀銀行簽簽約、、并具具備一一定實實力和和信譽