XXXX年擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理及實(shí)踐講義

擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理與實(shí)踐重慶瀚華信用擔(dān)保有限公司張國(guó)祥中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)交流材料1/18/20231本次交流的主要內(nèi)容中小企業(yè)概況擔(dān)保業(yè)概況市場(chǎng)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)管理瀚華實(shí)踐銀擔(dān)合作1/18/20232一、中小企業(yè)概況1/18/20233一、中小企業(yè)概況（一）中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)名稱指標(biāo)名稱單位大型中型小型工業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額資產(chǎn)總額人萬(wàn)元萬(wàn)元2,000及以上30,000及以上40,000及以上300-2,000以下3,000-30,000以下4,000-40,000以下300以下3,000以下4,000以下建筑業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額資產(chǎn)總額人萬(wàn)元萬(wàn)元3,000及以上30,000及以上40,000及以上600-3,000以下3,000-30,000以下4,000-40,000以下600以下3,000以下4,000以下批發(fā)業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元200及以上30,000及以上100-200以下3,000-30,000以下100以下3,000以下零售業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元500及以上15,000及以上100-500以下1,000-15,000以下100以下1,000以下交通運(yùn)輸業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元3,000及以上30,000及以上500-3,000以下3,000-30,000以下500以下3,000以下郵政業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元1,000及以上30,000及以上400-1000以下3,000-30,000以下400以下3,000以下住宿餐飲業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元800及以上1,5000及以上400-800以下3,000-15,000以下400以下3,000以下注：資料來(lái)源于國(guó)經(jīng)委印發(fā)的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（2003）143號(hào)1/18/20234（二）中小企業(yè)現(xiàn)狀一、中小企業(yè)概況中小企業(yè)497萬(wàn)家占全國(guó)企業(yè)數(shù)量的99%產(chǎn)值占GDP的60%利稅占50%就業(yè)崗位大于75%貸款余額2.68萬(wàn)億元，占比僅11.21%注：資料來(lái)源于國(guó)家發(fā)改委2006年數(shù)據(jù)1/18/20235二、信用擔(dān)保業(yè)概況1/18/20236（一）產(chǎn)生背景

成長(zhǎng)性好卻信用不足，融資難信貸管制，傾向成熟企業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不可能大而全外部信用增級(jí)專注于中小企業(yè)填補(bǔ)金融服務(wù)空白金融業(yè)傳統(tǒng)銀行中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)現(xiàn)象需求必然二、信用擔(dān)保業(yè)概況1/18/20237（二）政策法規(guī)依據(jù)1992年，我國(guó)確立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制1993年，經(jīng)國(guó)務(wù)院特批成立中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)擔(dān)保有限公司1995年，人大常委會(huì)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》1999年，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委《中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》2001年，財(cái)政部《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》2003年，人大常委會(huì)《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》2005年，國(guó)務(wù)院《鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)非公有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》2006年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見》2007年，財(cái)政部《金融企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》期待《中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》頒布二、信用擔(dān)保業(yè)概況1/18/20238（三）性質(zhì)與特點(diǎn)準(zhǔn)金融業(yè)公共信用高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)次位性經(jīng)濟(jì)主體與企業(yè)之間互保鏈有本質(zhì)區(qū)別二、信用擔(dān)保業(yè)概況1/18/20239（四）典型模式

政策型政府型商業(yè)型混合型二、信用擔(dān)保業(yè)概況1/18/202310（五））中小小企業(yè)業(yè)信用用擔(dān)保保機(jī)構(gòu)構(gòu)現(xiàn)狀狀（全全國(guó)））二、、信信用用擔(dān)擔(dān)保保業(yè)業(yè)概概況況擔(dān)保機(jī)構(gòu)類型數(shù)量（家）擔(dān)保機(jī)構(gòu)3366其中：政府全額出資688政府參與出資629商業(yè)性2049項(xiàng)目數(shù)量注冊(cè)資本1243億元累計(jì)擔(dān)保企業(yè)38萬(wàn)家累計(jì)擔(dān)保金額8051億元06年擔(dān)保收入258億元注：：資資料料來(lái)來(lái)源源于于國(guó)國(guó)家家發(fā)發(fā)改改委委2006年年底底數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)1/5/202311（七七））發(fā)發(fā)展展現(xiàn)現(xiàn)狀狀與與認(rèn)認(rèn)識(shí)識(shí)二、、信信用用擔(dān)擔(dān)保保業(yè)業(yè)概概況況機(jī)構(gòu)構(gòu)發(fā)發(fā)展展迅迅猛猛，，充充滿滿活活力力，，但但良良莠莠不不齊齊解決決中中小小企企業(yè)業(yè)融融資資難難發(fā)發(fā)揮揮了了積積極極作作用用綜合合實(shí)實(shí)力力弱弱，，放放大大倍倍數(shù)數(shù)低低，，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)承承擔(dān)擔(dān)能能力力弱弱行業(yè)業(yè)自自律律性性差差，，運(yùn)運(yùn)作作不不規(guī)規(guī)范范，，美美譽(yù)譽(yù)度度不不高高兩極極分分化化明明顯顯，，市市場(chǎng)場(chǎng)化化運(yùn)運(yùn)作作成成為為主主流流銀擔(dān)擔(dān)關(guān)關(guān)系系將將趨趨于于協(xié)協(xié)調(diào)調(diào)，，但但長(zhǎng)長(zhǎng)期期穩(wěn)穩(wěn)定定性性較較差差優(yōu)秀秀擔(dān)擔(dān)保保公公司司未未來(lái)來(lái)將將面面臨臨圍圍繞繞金金融融業(yè)業(yè)發(fā)發(fā)展展的的各各種種良良好好機(jī)機(jī)遇遇1/5/202312三、市市場(chǎng)營(yíng)營(yíng)銷1/5/202313優(yōu)勢(shì)產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈鏈中小物物流企企業(yè)小企業(yè)業(yè)主貸貸款工程及及貿(mào)易易履約約訴訟保保全三、市市場(chǎng)營(yíng)營(yíng)銷（一））市場(chǎng)場(chǎng)定位位1/5/202314過(guò)程比比結(jié)果果重要要策略比比產(chǎn)品品重要要需求永永遠(yuǎn)是是第一一位的的沒(méi)有需需求要要?jiǎng)?chuàng)造造需求求智慧創(chuàng)創(chuàng)造價(jià)價(jià)值只有夕夕陽(yáng)的的企業(yè)業(yè)，沒(méi)沒(méi)有夕夕陽(yáng)的的行業(yè)業(yè)（二））營(yíng)銷銷理念念三、市市場(chǎng)營(yíng)營(yíng)銷1/5/202315（三））營(yíng)銷銷策略略共贏營(yíng)營(yíng)銷知識(shí)營(yíng)營(yíng)銷成功的的營(yíng)銷銷組合營(yíng)營(yíng)銷方方案互動(dòng)營(yíng)營(yíng)銷文化營(yíng)營(yíng)銷創(chuàng)新操操作模模式三、市市場(chǎng)營(yíng)營(yíng)銷1/5/202316所有權(quán)權(quán)與經(jīng)經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)人員激激勵(lì)與與約束束機(jī)制制流程設(shè)設(shè)計(jì)與與機(jī)構(gòu)構(gòu)設(shè)置置考核指指標(biāo)（四））公司司治理理與考考核體體系三、市市場(chǎng)營(yíng)營(yíng)銷1/5/202317四、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理四、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理1/5/202318（一）風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)理念念（之一一）堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)第一的的理念四、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理1/5/202319（一）風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)理念念（之二二）動(dòng)態(tài)的可轉(zhuǎn)化的可控的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理理水平?jīng)Q決定擔(dān)保保業(yè)發(fā)展展水平四、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理論風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和實(shí)質(zhì)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)有有本質(zhì)的的區(qū)別1/5/202320謹(jǐn)慎選擇擇退出策策略多數(shù)情況況下加法法才是化化解風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的良方方典當(dāng)做法法不能體體現(xiàn)管理理中小企企業(yè)的專專業(yè)水準(zhǔn)準(zhǔn)（一）風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)理念念（之三三）四、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理1/5/202321（二）風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理實(shí)踐業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)構(gòu)宜少不不宜多市場(chǎng)渠道道宜窄不不宜寬擔(dān)保額度度宜小不不宜大擔(dān)保期限限宜短不不宜長(zhǎng)發(fā)展初期期宜穩(wěn)不不宜快四、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理1/5/202322（三）風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的核核心原則則生產(chǎn)企業(yè)業(yè)關(guān)鍵是是判斷其其成長(zhǎng)性性商貿(mào)企業(yè)業(yè)關(guān)鍵是是控制過(guò)過(guò)程客戶管理理關(guān)鍵是是七分選選三分管管保前調(diào)查查關(guān)鍵是是真實(shí)性性調(diào)查軟信息重重于硬信信息判斷經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理團(tuán)團(tuán)隊(duì)比分分析企業(yè)業(yè)重要注重分析析企業(yè)的的商業(yè)模模式四、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理1/5/202323（四）特特別關(guān)注注的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種類運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)輿論風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)四、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理1/5/202324五、瀚華華實(shí)踐1/5/202325（一）關(guān)關(guān)于瀚華華成立于2004年7月月由民營(yíng)資資本進(jìn)入入、完全全商業(yè)化化運(yùn)作注冊(cè)資金金人民幣幣2億元元，全部部為貨幣幣資金五、瀚華華實(shí)踐1/5/202326（二）已已開展的的業(yè)務(wù)種種類四大系列列產(chǎn)品20個(gè)業(yè)業(yè)務(wù)品種種資產(chǎn)管理投資投行擔(dān)保理財(cái)五、瀚華華實(shí)踐1/5/202327（三）運(yùn)營(yíng)營(yíng)業(yè)績(jī)項(xiàng)目2004年（3個(gè)月）2005年2006年2007年注冊(cè)資金（萬(wàn)元）10000100002000020000當(dāng)年擔(dān)保額（萬(wàn)元）2100074000118000130000當(dāng)年累計(jì)收入（萬(wàn)元）800240039005200代償額0000五、瀚華實(shí)實(shí)踐1/5/202328（四）前五五年業(yè)務(wù)目目標(biāo)及措施施五年累計(jì)擔(dān)擔(dān)保額100億元賠付履行率率100%收入損失率率5%以內(nèi)內(nèi)累計(jì)實(shí)現(xiàn)稅稅前利潤(rùn)1.5億元元完善激勵(lì)約束機(jī)制資本金目標(biāo)5億元提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力五、瀚華實(shí)實(shí)踐1/5/202329（五）未來(lái)來(lái)之路專注為中小小企業(yè)提供供一攬子金金融服務(wù)的的一流信用服服務(wù)運(yùn)營(yíng)商商五、瀚華實(shí)實(shí)踐1/5/202330六、銀擔(dān)合合作1/5/202331六、銀擔(dān)擔(dān)合作（一）銀行的““替補(bǔ)補(bǔ)”金融融平臺(tái)委托貸款款股權(quán)投資資不良資產(chǎn)產(chǎn)清收優(yōu)良資產(chǎn)產(chǎn)管理1/5/20