M電子商務(wù)支付系統(tǒng)

第10章

電子商務(wù)支付系統(tǒng)內(nèi)容提要10.1支付方式的變革10.2使用支付卡網(wǎng)上支付10.3智能卡10.4儲值卡10.5小額電子支付10.6電子支票10.7電子賬單兌付與支付10.8B2B電子支付10.9銷售稅問題10.10管理上的問題10.11案例研究本章作業(yè)內(nèi)容提要10.1支付方式的變革10.2使用支付卡網(wǎng)上支付10.3智能卡10.4儲值卡10.5小額電子支付10.6電子支票10.7電子賬單兌付與支付10.8B2B電子支付10.9銷售稅問題10.10管理上的問題10.11案例研究本章作業(yè)10.1支付方式的變革桑普斯福特(2004)認為，貨幣可以由得到社會成員一致認可的任何物體充當(dāng)貨幣的發(fā)展歷史如今，主要支付方式，信用卡和電子支付方式正逐步取代現(xiàn)金和支票據(jù)美國統(tǒng)計數(shù)據(jù)：2003年，信用卡和借記卡52%，現(xiàn)金和支票48%1999年至2003年，借記卡支付由21%升至31%，現(xiàn)金支付從39%降至32%影響新支付方式的因素獨立性(需要新的軟件，商家首先需要安裝；如果支付方式對軟件硬件有專業(yè)要求，或需要在客戶端安裝組件，則成功可能性很小)可互操作和可移植性(任何電子商務(wù)系統(tǒng)都不是孤立的，必須與其他系統(tǒng)和應(yīng)用軟件緊密結(jié)合，被通用平臺支持)安全性(不安全的支付方式是不可行的)匿名保護(與信用卡和支票不同的是，使用現(xiàn)金時不會暴露任何私人信息。消費者希望保證其身份和購買情況的私密性。因此，新的致富方式，需要對消費者進行匿名保護)額度有界性(最低最高限度)(額度太低太高，不用信用卡)便利性交易費用(交易費是信用卡支付的制約因素，有時占3%；這樣商家就不愿意接受信用卡的小額支付)規(guī)范化(所有的支付方式都應(yīng)該有國際規(guī)范等，遵守相應(yīng)的法律)內(nèi)容提要10.1支付方式的變革10.2使用支付卡網(wǎng)上支付10.3智能卡10.4儲值卡10.5小額電子支付10.6電子支票10.7電子賬單兌付與支付10.8B2B電子支付10.9銷售稅問題10.10管理上的問題10.11案例研究本章作業(yè)10.2使用支付卡網(wǎng)上支付支付卡(paymentcard)是存有某些信息的電子卡，這些信息是為了實現(xiàn)支付目的所必要的支付卡的主要類型支付卡網(wǎng)上支付處理過程欺詐性信用卡支付虛擬信用卡支付卡的主要類型信用卡，creditcards持卡人可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)消費相當(dāng)于向銀行借錢來消費簽賬卡，chargecards與信用卡不同的是，簽賬卡具有無限額度是刷大額金額的主要工具借記卡，debitcards用戶把資金存在卡上，然后持卡消費支付卡網(wǎng)上支付處理過程持卡消費的支付過程主要經(jīng)過兩個階段：有效性確認(authorization)，確認持卡人的卡是否被激活且有足夠的金額交易結(jié)算(settlement)，將持卡人賬戶中的錢轉(zhuǎn)到商家的賬戶上信用卡支付過程涉及的主要參與方：收單銀行(為商家建立一個賬戶，完成有效性確認和交易結(jié)算)信用卡管理協(xié)會(為銀行提供信用卡和借記卡服務(wù)的金融機構(gòu))顧客(持卡人)發(fā)卡銀行(向用戶發(fā)行支付卡的金融機構(gòu))商家(銷售產(chǎn)品或服務(wù)的公司)支付程序服務(wù)(建立商家/顧客/金融網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系，有效性確認/結(jié)算)處理器(用來處理交易任務(wù)和資金轉(zhuǎn)賬任務(wù)的大型數(shù)據(jù)中心)欺詐性信用卡支付2004年，對285個商家的跟蹤調(diào)查，欺詐性支付顯示如下發(fā)展趨勢：每個商家因欺詐遭受的損失百分比波動不大，但是由于交易額增加，因此總體損失由2003年19億美元上升到26億美元1.3%的訂單是欺詐性的，有15%的商家認為超過2%欺詐性訂單平均金額150美元，而有效訂單均額100美元85%商家接受國外訂單，占其業(yè)務(wù)量的16%。國際欺詐訂單比率4%，比國內(nèi)訂單業(yè)務(wù)的欺詐率高3倍是否容易欺詐的影響因素：知名度；商家的防范措施；商家產(chǎn)品出售的難易程度；商家規(guī)模大小，小型公司比大型公司更容易被欺詐約一半的商家相信網(wǎng)上欺詐購買會有所增長，欺詐方法更復(fù)雜防范欺欺詐性性支付付所采采用的的主要要工具具地址核核實系系統(tǒng)(82%商家采采用；；網(wǎng)上上輸入入的地地址與與銀行行卡登登記的的地址址進行行對照照，不不吻合合時拒拒絕交交易)人工訂訂單復(fù)復(fù)查(73%商家采采用；；要求求員工工對可可疑訂訂單進進行人人工復(fù)復(fù)查，，對小小公司司適用用。有有1/3或1/4訂單被被復(fù)查查)卡驗證證碼(56%；磁道道內(nèi)有有銀行行自定定義的的加密密算法法的卡卡驗證證碼)非法交交易的的屏蔽蔽規(guī)則則(53%；根據(jù)據(jù)商家家自定定義規(guī)規(guī)則判判斷是是否非非法)不良記記錄文文件(45%；商家家建立立不良良顧客客的記記錄文文件，，IP/姓名/地址)銀行卡卡管理理機構(gòu)構(gòu)的持持卡人人身份份鑒定定服務(wù)務(wù)虛擬信信用卡卡虛擬信信用卡卡(virtualcreditcard)是信用卡發(fā)發(fā)卡行給每每一個用戶戶一個特殊殊交易號碼碼，可以替替代標(biāo)準(zhǔn)信信用卡用于于在線支付付消費者在網(wǎng)網(wǎng)上購物時時：首先，向銀銀行卡管理理公司提取取一個隨機機號碼，這這個號碼與與其信用卡卡號是對應(yīng)應(yīng)的然后，就可可以使用這這個號在網(wǎng)網(wǎng)上購物通常，這個個虛擬卡號號只能使用用一次。稱稱為一次性性卡不足之處，，不能用于于交易之后后需要再度度確認的支支付、續(xù)付付等內(nèi)容提要10.1支付方式的的變革10.2使用支付卡卡網(wǎng)上支付付10.3智能卡10.4儲值卡10.5小額電子支支付10.6電子支票10.7電子賬單兌兌付與支付付10.8B2B電子支付10.9銷售稅問題題10.10管理上的問問題10.11案例研究本章作業(yè)10.3智能卡智能卡(smartcard)是一個包含含一個嵌入入式微型芯芯片的電子子卡，大小小如同信用用卡，芯片片具有一定定的存儲能能力和計算算能力，可可以預(yù)定義義操作或?qū)ㄖ械男判畔⑦M行添添加、刪除除、修改等等操作智能卡可以以充當(dāng)信用用卡和借記記卡，被廣廣泛應(yīng)用于于非零售業(yè)業(yè)和非金屬屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域域智能卡的類類型：接觸卡(contactcard)，需要讀卡卡器非接觸卡(contactlesscard)，一定距離離內(nèi)可以讀讀取智能卡的應(yīng)應(yīng)用零售消費比較安全、、支付方便便電子錢包(e-purse)交通付費電子身份識識別醫(yī)療保險內(nèi)容提要10.1支付方式的的變革10.2使用支付卡卡網(wǎng)上支付付10.3智能卡10.4儲值卡10.5小額電子支支付10.6電子支票10.7電子賬單兌兌付與支付付10.8B2B電子支付10.9銷售稅問題題10.10管理上的問問題10.11案例研究本章作業(yè)10.4儲值卡儲值卡，stored-valuecard儲值卡是一一種可以反反復(fù)充值的的卡從外觀上看看，儲值卡卡的資金存存儲在卡背背面的磁條條上，智能能卡的資金金存儲在芯芯片上從技術(shù)上看看，儲值卡卡與信用卡卡、借記卡卡共用一套套網(wǎng)絡(luò)、加加密機制，，支持在線線和非在線線交易不同的是，，任何人都都可以購買買儲值卡儲值卡的類類型：封閉型，單單用途卡，，由特定商商家發(fā)行的的只能在本本商店使用用的消費卡卡開放型，多多用途卡，，可以在不不同的零售售點消費、、提款內(nèi)容提要10.1支付方式的的變革10.2使用支付卡卡網(wǎng)上支付付10.3智能卡10.4儲值卡10.5小額電子支支付10.6電子支票10.7電子賬單兌兌付與支付付10.8B2B電子支付10.9銷售稅問題題10.10管理上的問問題10.11案例研究本章作業(yè)10.5小額電子支支付場景：一位顧客在在網(wǎng)上音像像店購買了了一盤8.95美元的CD一位顧客在在網(wǎng)上下載載了一份電電子報紙，，價值1.5美元一位游戲玩玩家在網(wǎng)上上游戲商城城支付3美元玩了30分鐘的游戲戲某人出售數(shù)數(shù)字圖片，，一位顧客客花了0.8美元購買了了一些圖片片網(wǎng)上小額支支付，e-micropayments，通常不超超過10美元信用卡不適適于支付小小額付款小額支付系系統(tǒng)市場活活躍幾個典型的的小額支付付系統(tǒng)：BitPass，建立買家家賬戶，充充值，驗證證和轉(zhuǎn)賬，，使用PaystonePayLoadzPeppercoin內(nèi)容提要10.1支付方式的的變革10.2使用支付卡卡網(wǎng)上支付付10.3智能卡10.4儲值卡10.5小額電子支支付10.6電子支票10.7電子賬單兌兌付與支付付10.8B2B電子支付10.9銷售稅問題題10.10管理上的問問題10.11案例研究本章作業(yè)10.6電子支票電子支票，，e-check電子支票是是紙制支票票的一種合合法的電子子版本，包包含了紙制制支票的所所有信息，，與紙制支支票功能相相同，并且且基于相同同的法律規(guī)規(guī)范電子支票通通常在商務(wù)務(wù)領(lǐng)域和銀銀行業(yè)務(wù)活活動中使用用從調(diào)查來看看，在美國國，電子支支票是唯一一使用頻率率下降的支支付工具內(nèi)容提要10.1支付方式的的變革10.2使用支付卡卡網(wǎng)上支付付10.3智能卡10.4儲值卡10.5小額電子支支付10.6電子支票10.7電子賬單兌兌付與支付付10.8B2B電子支付10.9銷售稅問題題10.10管理上的問問題10.11案例研究本章作業(yè)10.7電子賬單兌兌付與支付付電子登賬(e-billing)是指在線支支付一連串串的電子賬賬單，常用用電子支票票和自動票票據(jù)交換中中心網(wǎng)絡(luò)(ACH)電子登賬也也稱為電子子賬單兌付付和支付，，electronicbillpresentmentandpayment，EBPP消費者可以以登錄網(wǎng)站站查看自己己的消費賬賬單，經(jīng)確確認后進行行電子支付付電子登賬的的種類通過一家網(wǎng)網(wǎng)上銀行支支付所有賬賬單消費者注冊冊某銀行的的網(wǎng)上賬單單支付業(yè)務(wù)務(wù)，其所有有網(wǎng)上支付付都從該銀銀行網(wǎng)站上上進行有些銀行免免費提供服服務(wù)，有些些收取月5-7美元費用向開賬單方方(商家)直接支付消費者用信信用卡或其其他銀行賬賬戶信息在在開賬單方方的網(wǎng)站上上直接付款款向賬單整合合服務(wù)方支支付電子登賬的的優(yōu)點從企業(yè)角度度降低企業(yè)向向消費者開開具紙制賬賬單和支付付處理方面面的開銷。。據(jù)統(tǒng)計，，紙制賬單單每張0.75-2.7美元，電子子賬單0.25-0.3美元電子賬單能能提高客戶戶服務(wù)水平平。例如，，客戶代表表和客戶共共享賬單信信息；顯示示幫助框，，提供疑難難解答電子賬單具具有廣告宣宣傳功能從顧客角度度節(jié)省以前郵郵寄支票的的成本電子登賬過過程集中、、簡單，客客戶可以隨隨時復(fù)查和和支付賬單單客戶可以控控制支付日日期內(nèi)容提要10.1支付方式的的變革10.2使用支付卡卡網(wǎng)上支付付10.3智能卡10.4儲值卡10.5小額電子支支付10.6電子支票10.7電子賬單兌兌付與支付付10.8B2B電子支付10.9銷售稅問題題10.10管理上的問問題10.11案例研究本章作業(yè)10.8B2B電子支付B2B電子商務(wù)交交易金額大大，處理過過程復(fù)雜支付過程涉及及多種商品和和運輸步驟，，在交易中容容易發(fā)生矛盾盾，需要做大大量調(diào)解工作作B2B支付是財務(wù)供供應(yīng)鏈的一部部分財務(wù)供應(yīng)鏈包包括采辦、合合同管理、網(wǎng)網(wǎng)上支付、交交付、保險、、信用評價、、運輸規(guī)劃、、訂單對接、、交付鑒別、、匯款對接、、財務(wù)管理等等目前大多公司司的財務(wù)供應(yīng)應(yīng)鏈處于低效效狀態(tài)內(nèi)容提要10.1支付方式的變變革10.2使