國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的十大趨勢(shì)(共8)

國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的十大趨勢(shì)２００１年１２月１１日，我國(guó)已經(jīng)正式成為了世界貿(mào)易組織的成員，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將在日后的５年內(nèi)向世界全面開(kāi)放。在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)即將走向世界之際，本文試圖就當(dāng)前國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的幾個(gè)趨勢(shì)性問(wèn)題作一簡(jiǎn)要分析和展望，期望能有助于中國(guó)保險(xiǎn)人全面了解世界和正確生疏自我。１．新型風(fēng)險(xiǎn)不斷消滅，一些傳統(tǒng)不行保風(fēng)險(xiǎn)正在成為可保風(fēng)險(xiǎn)今日，當(dāng)人類(lèi)正在步入新世紀(jì)的時(shí)候，發(fā)覺(jué)他們正面臨著由于經(jīng)濟(jì)進(jìn)展和科技進(jìn)步所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)比以往任何時(shí)候都要多得多。經(jīng)濟(jì)集中度和關(guān)聯(lián)度的提高，增加了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)患病巨大財(cái)產(chǎn)損失和金融危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)；新技術(shù)、新材料的使用，已經(jīng)和正在給很多國(guó)家?guī)?lái)了日益嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)，如核泄漏、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)故障、遺傳和基因技術(shù)的濫用、新型材料的污染，等等；社會(huì)法制系統(tǒng)的不斷完善和公民法律意識(shí)的逐步提高，向政府和企業(yè)加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高、更新的要求；經(jīng)濟(jì)的全球化和一體化，在為各國(guó)帶來(lái)巨大利益的同時(shí)，也帶來(lái)了前所未有的新型國(guó)際經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；金融服務(wù)的一體化和金融工具及技術(shù)的創(chuàng)新，既促進(jìn)了世界范圍內(nèi)資本的合理流淌，又帶來(lái)了消滅空前金融動(dòng)蕩的危急；計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的消滅正把我們帶入一個(gè)全新的信息和學(xué)問(wèn)社會(huì)，同時(shí)也帶來(lái)了利用高新技術(shù)犯罪的巨大隱患；國(guó)際分工可以使消費(fèi)者得到更廉價(jià)的產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)也埋下了國(guó)民經(jīng)濟(jì)被他國(guó)操縱的種子；生活和醫(yī)療條件的改善使人類(lèi)的預(yù)期壽命和生活質(zhì)量得到了極大提高，同時(shí)也帶來(lái)了世界性的老齡化問(wèn)題，加重了醫(yī)療、護(hù)理等方面的費(fèi)用；工業(yè)化、城市化的進(jìn)程增加了對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施、交通、文化和各種消費(fèi)品的需求，同時(shí)也帶來(lái)了嚴(yán)峻的環(huán)境污染。和歷史及傳統(tǒng)的生疏相比，風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容和含義正在發(fā)生著快速的變化，當(dāng)今的保險(xiǎn)人必需從世界的、動(dòng)態(tài)的角度去全面理解我們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，尋求不同于傳統(tǒng)方法的新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。為適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)和環(huán)境，近年來(lái)，世界范圍內(nèi)的保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(風(fēng)險(xiǎn)管理詢問(wèn)顧問(wèn))、政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及民間保險(xiǎn)組織已經(jīng)在綜合風(fēng)險(xiǎn)管理(ＩｎｔｅｇｒａｔｅＲｉｓｋＭａｎａｇｅｍｅｎｔ)、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具(ＡｌｔｅｒｍａｔｉｖｅＲｉｓｋＴｒａｎｓｆｅｒｓ)的開(kāi)發(fā)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)(ｆｉｎａｎｃｉａｌＲｉｓｋ)把握、新型保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行了大量的創(chuàng)新，保險(xiǎn)保障的范圍已經(jīng)由傳統(tǒng)意義上的純粹風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向了非純粹風(fēng)險(xiǎn)。這一轉(zhuǎn)變，將給將來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的理論基礎(chǔ)和技術(shù)帶來(lái)革命性的影響。２．巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)加大，保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨巨大挑戰(zhàn)２０世紀(jì)９０年月以來(lái)，我們所生活的星球患病了自然和人為災(zāi)禍帶來(lái)的嚴(yán)峻損失。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，這１０年里自然災(zāi)難和人為災(zāi)禍所帶來(lái)的損失大約相當(dāng)于７０年月和８０年月的總和。１９９２年、１９９９年的保險(xiǎn)損失額分別達(dá)到了３２４億美元和２８６億美元。造成巨災(zāi)頻繁發(fā)生的緣由既有地震、風(fēng)暴、洪水等自然因素，也有人為因素造成的火災(zāi)和衛(wèi)星損失等，其間接因素還包括人口密度增大、受災(zāi)地區(qū)保險(xiǎn)價(jià)值增高等。特殊值得關(guān)注的是，２００１年９月１１日發(fā)生于美國(guó)的恐怖主義攻擊大事，不僅造成了數(shù)百億美元的保險(xiǎn)損失，而且向整個(gè)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)提出了一個(gè)如何應(yīng)對(duì)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的全新課題。巨災(zāi)發(fā)生頻率和損失程度不斷上升的趨勢(shì)，給世界保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。面對(duì)這一挑戰(zhàn)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，則顯出有效承保力量嚴(yán)峻不足。緣由之一是一旦消滅巨大損失，保險(xiǎn)人很可能會(huì)消滅無(wú)償付力量；緣由之二是對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低，缺乏較精確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，使保險(xiǎn)人不敢貿(mào)然進(jìn)入巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)；緣由之三是保險(xiǎn)業(yè)自身資本規(guī)模有限，無(wú)力承保。因此，人們看到的是一個(gè)巨大反差：一方面是傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)日趨飽和，可開(kāi)拓的空間越來(lái)越小；另一方面是巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有著遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)目前保險(xiǎn)業(yè)供應(yīng)力量的巨大潛在需求和現(xiàn)實(shí)需求。對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的爭(zhēng)辯和開(kāi)發(fā)，將會(huì)在為寬敞投保人帶來(lái)巨大保障利益的同時(shí)，為保險(xiǎn)業(yè)將來(lái)的增長(zhǎng)供應(yīng)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。３．保險(xiǎn)市場(chǎng)借助資本市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)和擴(kuò)大承保力量，保險(xiǎn)證券化方興未艾由于前面指出的承保風(fēng)險(xiǎn)特殊是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的增加，使保險(xiǎn)業(yè)的有效承保力量嚴(yán)峻不足，主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)人可用于承保的資本金不足。為提高保險(xiǎn)人的承保力量，降低承保風(fēng)險(xiǎn)，９０年月以來(lái)，保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和投資銀行開(kāi)頭把目光轉(zhuǎn)向了有著巨大資本容量的資本市場(chǎng)，聯(lián)手開(kāi)發(fā)了諸如保險(xiǎn)期權(quán)、巨災(zāi)債券等新型金融產(chǎn)品，既從資本市場(chǎng)上獲得了大量的資金，又通過(guò)將保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分散到資本市場(chǎng)上的方式，有效地提高了保險(xiǎn)業(yè)的承保力量和抵擋風(fēng)險(xiǎn)的力量。繼８０年月銀行證券化后于９０年月消滅的保險(xiǎn)證券化，將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)的進(jìn)展帶來(lái)重要影響。保險(xiǎn)證券化的一個(gè)直接結(jié)果是可以吸引大量資本流向保險(xiǎn)市場(chǎng)，為投資者供應(yīng)新的、風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立的投資渠道，對(duì)改善金融市場(chǎng)的資本構(gòu)成，促進(jìn)資本的有效流淌將會(huì)發(fā)揮巨大的作用。４．保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)和重組加劇，大型跨國(guó)多元化金融服務(wù)集團(tuán)消滅近年來(lái)，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)一體化、全球化和日趨勢(shì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)際金融保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)頭了空前的資本大流淌、大合并、大重組，其目的只有一個(gè)：為了能在這樣一個(gè)金融保險(xiǎn)服務(wù)需求日趨多樣化、國(guó)際化，金融保險(xiǎn)服務(wù)供應(yīng)者之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化的世界里占有一席生存空間。我們知道，金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本規(guī)模是打算其競(jìng)爭(zhēng)力量的一個(gè)關(guān)鍵因素，沒(méi)有足夠資本實(shí)力的金融保險(xiǎn)企業(yè)可以說(shuō)是無(wú)法到國(guó)際金融市場(chǎng)上一展身手的。因此，目前很多金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往是通過(guò)合并、收購(gòu)等方式，組建起新的金融集團(tuán)，快速實(shí)現(xiàn)資本的擴(kuò)張。９０年月以來(lái)世界范圍內(nèi)消滅的金融服務(wù)業(yè)一體化并不是、也不會(huì)是半個(gè)多世紀(jì)前金融服務(wù)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的簡(jiǎn)潔重復(fù)，它是在市場(chǎng)需求形態(tài)高級(jí)化、現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理手段有了巨大進(jìn)展和進(jìn)步的狀況下，金融服務(wù)業(yè)走向更高級(jí)經(jīng)營(yíng)階段的標(biāo)志?，F(xiàn)代金融工具的創(chuàng)新和電子信息技術(shù)的飛速進(jìn)展已經(jīng)使不同金融產(chǎn)品之間的功能界限更加模糊，金融產(chǎn)品獲得和交易的成本大大降低，為金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)全方位的金融服務(wù)供應(yīng)了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。為順應(yīng)金融服務(wù)一體化的歷史潮流，１９９９年１１月，美國(guó)正式通過(guò)了《金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)代化法》，取消了對(duì)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，建立了一套允許商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司和其它金融服務(wù)供應(yīng)者之間可以聯(lián)合經(jīng)營(yíng)、審慎管理的金融體系，明確了金融控股公司的基本框架和法律范疇。與美國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)展和改革交相呼應(yīng)的是英國(guó)、日本等國(guó)８０年月以來(lái)消滅的以分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變和從嚴(yán)監(jiān)管向放松監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)榛咎卣鞯慕鹑诟母?。５．保險(xiǎn)監(jiān)管的國(guó)際化和放松監(jiān)管的勢(shì)頭不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)資本和服務(wù)的國(guó)際化導(dǎo)致了保險(xiǎn)監(jiān)管?chē)?guó)際化的呼聲不斷提高，其核心是要解決監(jiān)管的協(xié)調(diào)化和相互認(rèn)可問(wèn)題。１９９３年成立的國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)已經(jīng)在加強(qiáng)各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間溝通、協(xié)調(diào)各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管政策、制定某些國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)方面發(fā)揮出了作用。此外，在歐盟、經(jīng)合組織國(guó)家以及美國(guó)，都已開(kāi)頭了推動(dòng)保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)調(diào)化的努力。７０年月以來(lái)的金融自由化浪潮不行避開(kāi)地波及到了保險(xiǎn)業(yè)。從世界范圍來(lái)看，無(wú)論是過(guò)去對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管的國(guó)家還是實(shí)行相對(duì)寬松式監(jiān)管的國(guó)家，目前都消滅了放松監(jiān)管的趨勢(shì)，保險(xiǎn)監(jiān)管開(kāi)頭了由事前監(jiān)管為主向事后監(jiān)管為主、由合同條款和價(jià)格監(jiān)管為主向償付力量監(jiān)管為主的轉(zhuǎn)變。那些曾經(jīng)身處高度愛(ài)護(hù)、嚴(yán)格監(jiān)管市場(chǎng)中的保險(xiǎn)公司，隨著自由化和放松監(jiān)管趨勢(shì)的進(jìn)展，會(huì)面臨很多全新的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)人們只有盡快將現(xiàn)代化的費(fèi)率厘定、預(yù)備金提取、承保、營(yíng)銷(xiāo)以及其它管理手段應(yīng)用到經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，才能夠在將來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中取得立足之地。我們信任，一個(gè)自由化程度更高的保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)給這個(gè)市場(chǎng)中的全部參與者帶來(lái)一個(gè)布滿期望的明天。６．保險(xiǎn)創(chuàng)新將成為企業(yè)生存和制造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必經(jīng)之路從２０世紀(jì)６０年月以來(lái)，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)就開(kāi)頭了不斷的創(chuàng)新，并從創(chuàng)新中獲得巨大的進(jìn)展空間。６０年月消滅的真正意義下的自保公司，７０年月由荷蘭人首創(chuàng)并快速風(fēng)靡全球至今的銀行保險(xiǎn)，８０年月人壽保險(xiǎn)業(yè)消滅的以萬(wàn)能壽險(xiǎn)和變額壽險(xiǎn)為代表的產(chǎn)品創(chuàng)新，９０年月消滅的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化以及大量新型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具都充分表明：為適應(yīng)越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，為滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展所提出的日新月異的風(fēng)險(xiǎn)管理新需求，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)數(shù)十年來(lái)在創(chuàng)新的道路上始終在孜孜不倦地追求著。也只有不斷地在經(jīng)營(yíng)理念、保險(xiǎn)產(chǎn)品、組織形式、管理技術(shù)、客戶服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)方式等方面進(jìn)行全面的創(chuàng)新，才能使保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的大格局中連續(xù)得到進(jìn)展并發(fā)揮出應(yīng)有的作用，才能使保險(xiǎn)企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得自身的生存空間。自１９１２年約瑟夫·熊彼特首先從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度系統(tǒng)地提出了創(chuàng)新理論后，創(chuàng)新的內(nèi)涵和意義已經(jīng)為世界所接受。特殊是當(dāng)人類(lèi)已經(jīng)步入新世紀(jì)的時(shí)候，全球的企業(yè)家們都已生疏到：創(chuàng)新將是企業(yè)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。因此可以不無(wú)夸張地說(shuō)，２１世紀(jì)將是創(chuàng)新的世紀(jì)，熊彼特將是比凱恩斯更宏大的經(jīng)濟(jì)學(xué)家。７．產(chǎn)品導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念向顧客導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變自保險(xiǎn)業(yè)誕生后的數(shù)百年來(lái)，也和很多其它產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)一樣，曾在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里遵循的是產(chǎn)品導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念，也就是說(shuō)保險(xiǎn)人適合經(jīng)營(yíng)什么產(chǎn)品、能夠經(jīng)營(yíng)什么產(chǎn)品就經(jīng)營(yíng)什么產(chǎn)品。這種經(jīng)營(yíng)理念始終到其次次世界大戰(zhàn)結(jié)束，應(yīng)當(dāng)說(shuō)基本上適應(yīng)了當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平和人們的消費(fèi)水平以及消費(fèi)觀念。隨著近２０—３０年來(lái)世界經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)展，人們物質(zhì)生活水平的極大提高，保險(xiǎn)需求消滅了多元化、共性化的趨勢(shì)，對(duì)新型產(chǎn)品和新型服務(wù)的需求正在不斷涌現(xiàn)。為適應(yīng)保險(xiǎn)需求所消滅的新變化，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)正在努力轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，開(kāi)頭了以市場(chǎng)為中心、以滿足顧客需求為中心的戰(zhàn)略大轉(zhuǎn)移。在這次大轉(zhuǎn)移中，新的保險(xiǎn)產(chǎn)品、新的服務(wù)方式層出不窮，例如個(gè)人壽險(xiǎn)方面的利率感應(yīng)型保單、投資連結(jié)型保單，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面的巨災(zāi)保險(xiǎn)，各種新型的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)支配，保險(xiǎn)電子商務(wù)的快速進(jìn)展等?？梢詳嘌?，保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)理念的這種轉(zhuǎn)變?cè)谛碌氖兰o(jì)里將會(huì)更快速、更深化地遍及全球，特殊是新興市場(chǎng)國(guó)家。８．電子信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展帶來(lái)巨大影響２０世紀(jì)９０年月以后快速進(jìn)展起來(lái)的電子信息技術(shù)和國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)正在引起保險(xiǎn)業(yè)的一場(chǎng)新的革命，保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)作為一種新的經(jīng)營(yíng)方式和商業(yè)模式，其中所蘊(yùn)含的商機(jī)已被越來(lái)越多的保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)所意識(shí)到。近年來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)上供應(yīng)保險(xiǎn)詢問(wèn)和銷(xiāo)售保單的網(wǎng)站在歐美大量涌現(xiàn)，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)激增。目前，保險(xiǎn)業(yè)借助先進(jìn)的電子信息技術(shù)、利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)所開(kāi)發(fā)的新的保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)模式包括：(１)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站，旨在宣揚(yáng)公司產(chǎn)品和服務(wù)，銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，供應(yīng)詢問(wèn)、索賠等保險(xiǎn)服務(wù)；(２)網(wǎng)上保險(xiǎn)超市，這是由獨(dú)立的服務(wù)商為保險(xiǎn)人和顧客供應(yīng)的一個(gè)交易場(chǎng)所，它供應(yīng)了不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品信息，為顧客和保險(xiǎn)中介供應(yīng)了廣泛的選擇和完成交易的渠道；(３)網(wǎng)上金融超市，在這類(lèi)和網(wǎng)上保險(xiǎn)超市有些類(lèi)似的市場(chǎng)上，顧客可以享受到金融超市供應(yīng)的集儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、投資、保險(xiǎn)等多功能于一身的“一條龍”服務(wù)；(４)網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)交易市場(chǎng)，這是由充當(dāng)經(jīng)紀(jì)人的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商開(kāi)設(shè)的為保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和公司客戶相互尋求風(fēng)險(xiǎn)交換的網(wǎng)上市場(chǎng)；(５)網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣(mài)市場(chǎng)，客戶通過(guò)這種Ｂ２Ｂ商務(wù)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)處置自身的風(fēng)險(xiǎn)，這是一種真正體現(xiàn)了以顧客為中心的商務(wù)模式。毋庸置疑，隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的快速進(jìn)展和普及，保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)必將會(huì)消滅我們今日甚至不敢想象的新的商業(yè)模式。９．全球化的保險(xiǎn)和保險(xiǎn)業(yè)的全球化隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)進(jìn)展供應(yīng)保障服務(wù)的保險(xiǎn)業(yè)也不行避開(kāi)地消滅了全球化趨勢(shì)。全球化意味著地理位置對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人、監(jiān)管部門(mén)和顧客來(lái)說(shuō)，越來(lái)越不重要了。導(dǎo)致保險(xiǎn)全球化的本質(zhì)緣由是客戶保險(xiǎn)需求的全球化，全球化的公司期望能在世界范圍內(nèi)支配它的保險(xiǎn)方案，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求導(dǎo)致保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人去利用國(guó)際保險(xiǎn)資本乃至國(guó)際資本市場(chǎng)；其次，保險(xiǎn)人出于自身的緣由，也迫切需要在國(guó)際范圍內(nèi)需求新的生存和進(jìn)展空間。近１０年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)加快了國(guó)際化的趨勢(shì)，通過(guò)國(guó)際間的保險(xiǎn)資本運(yùn)作、戰(zhàn)略聯(lián)盟等多種形式，消滅了很多國(guó)際化的保險(xiǎn)集團(tuán)，可以在國(guó)際范圍內(nèi)為客戶供應(yīng)全球化的保險(xiǎn)服務(wù)。這一趨勢(shì)仍將持續(xù)下去，而且其重點(diǎn)將表現(xiàn)為國(guó)際保險(xiǎn)資本向新興市場(chǎng)國(guó)家的大量涌入。１０．社會(huì)保險(xiǎn)普遍面臨改革壓力社會(huì)保險(xiǎn)從１９世紀(jì)８０年月在德國(guó)問(wèn)市以來(lái)，已在幾乎全部的國(guó)家